Главная / Приказы

Как вернуть комиссию с кредита. Как вернуть комиссию по кредиту? Какие комиссии являются незаконными

Кредит сегодня является очень популярной банковской услугой. Далеко не все люди могут позволить себе сразу купить какую-либо дорогостоящую вещь или позволить себе роскошь в виде отдыха за границей. Однако банки стараются как можно больше заработать на заемщиках, в том числе берут с них различные комиссии. Такие действия со стороны банков незаконны, поэтому стоит знать, как вернуть комиссию по кредиту, чтобы не платить лишнего.

Казалось бы, стоимость кредита складывается из суммы долга и процентов, начисляемых на нее. Однако это не так: в кредитном договоре почти всегда есть условия об оплате банку различных комиссий, единоразовых или же еже ежемесячных. В договор могут быть включены следующие виды комиссии:

комиссия за открытие счета;
комиссия за обслуживание счета;
комиссия за предоставление кредита;
иные виды комиссий.

Почему банковские комиссии незаконны

Когда вы получаете кредит, вам открывают ссудный счет, на который впоследствии вы вносите платежи по кредиту, и откуда ежемесячно списываются деньги. Порядок заключения договора кредита, договора банковского счета определен Гражданским кодексом РФ.

Статья 819 ГК РФ гласит, что по кредитному договору обязанностью банка является предоставление заемщику кредита, а обязанностью заемщика- возвратить полученное и уплатить проценты.

Каких-либо иных обязанностей у заемщика нет, в том числе по уплате комиссий.

Комиссии якобы предполагают, что вам оказываются дополнительные услуги. Однако вы не можете выступать заказчиком таких услуг - потому что вы в них не нуждаетесь.

Все очень просто. Открытие и ведение счета, выдача кредита - прямая обязанность банка, которую он должен исполнять в соответствии с нормативными указаниями Банка России. Это нужно только банку, а не вам. Поэтому, уплачивая комиссию, вы оплачиваете фактически не оказанные вам услуги.

Если до заключения кредитного договора вы обмолвитесь о незаконности взимания комиссий, то вряд ли получите кредит. Поэтому целесообразно вернуть комиссии уже после заключения кредитного договора.

Вернуть излишне уплаченное и предотвратить такие выплаты в дальнейшем вы можете в любой момент: сразу после получения кредита, в процессе выплаты кредита, или вообще после погашения всей суммы кредита.

Скорее всего, придется обращаться в суд. Общий срок давности по подобным искам составляет три года. Соответственно, и вернуть вы сможете только те комиссии,которые платили последние три года. Поэтому, если срок кредита большой, лучше позаботиться о возврате комиссий пораньше.

Каков порядок возврата комиссии

Таким образом, по поводу возврата комиссий закон полностью на вашей стороне. Существует несколько способов того, как вернуть комиссию по кредиту.

Обращаемся с претензией в банк

Претензия будет достаточно краткой. В ней вы сначала указываете, что между вами и банком был заключен кредитный договор и указываете реквизиты договора. Далее приводите пункт договора, который предусматривает комиссии. После этого должна быть ссылка на статью 819 ГК РФ, на статью 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Первое требование в претензии должно быть сформулировано как признание недействительным того пункта договора, который предусматривает уплату комиссии. Второе требование - это возврат уплаченных комиссий.

Если после уплаты комиссии прошло некоторое время, то следует также попросить банк возместить процента за пользование чужими деньгами. Проценты рассчитать достаточно просто, но порядок расчета будет разный для того случая, если комиссии были уплачены единоразово, и для того, когда комиссии уплачивались каждый месяц.

В первом случае все просто: за сумму долга берется вся сума уплаченных комиссий, а за количество дней просрочки - все время, которое прошло с момента уплаты по день предъявления претензии. Во втором случае нужно будет суммировать проценты по периодам. То есть, сначала взять первую дату уплаты комиссий, и количество дней просрочки, прошедшее с этой даты по настоящее время. Исходя из этого рассчитать первую сумму процентов. Далее это стоит повторить для каждой уплаченной суммы (количество дней просрочки будет уменьшаться).

В любом случае проценты на какую-либо сумму начисляются со дня, который следует за днем оплаты комиссии.

Формула расчета процентов проста: Уплаченная сумма комиссии х Ставка рефинансирования ЦБ РФ х Количество дней просрочки / 360 х 100%

Кроме того, следует указать, что в случае невыполнения ваших законных требований в разумный срок (лучше установить конкретный срок, например, 10 дней) вы обратитесь в суд, и банку придется возместить вам также расходы на госпошлину, расходы на юридическую помощь, выплатить вам компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от присужденной суммы комиссии.

К претензии приложите копию кредитного договора и копии документов, подверждающих оплату комиссии.

Обращаемся в общество защиты прав потребителей

Подобные организации, как правило, существуют везде. Помощь они оказывают бесплатно. Там вам придется написать заявление и приложить копии тех же документов, что и к претензии. Специалисты такой организации займутся вашим вопросом - сами напишут претензию в банк, и при необходимости обратятся в суд.

Ничто не лишает вас права обратиться в суд самостоятельно. Сделать это нужно после того, как претензия банком проигнорирована.

Исковое заявление должно содержать примерно то же самое, что и претензия. Копии документов такие же. От уплаты госпошлины вы будете освобождены, так как обращаетесь в суд как потребитель, права которого нарушены.

Не бойтесь - закон на вашей стороне!

Видео

Предлагаем ознакомиться с видеороликом по теме.

Повсеместно банки подают в суд на заемщиков, чтобы вернуть свои денежные средства. Возможна ли обратная ситуация? К ак добиться возврата комиссий, удержанных банками, расскажет эта статья.

Правомерны ли комиссии банка за предоставление кредита и его обслуживание, открытие и ведение счета

До недавнего времени банки активно практиковали взимание с клиентов дополнительных платежей, когда:

выдавали кредит;
вели обслуживание займа;
открывали ссудные счета и занимались их последующим ведением;
рассматривали заявку.

Это продолжалось до тех пор, пока в 2009 г. не был создан прецедент, признавший незаконным возложение на заемщика дополнительных расходов по кредиту. Тогда Роспотребнадзор по Пермскому краю привлек Сбербанк к административной ответственности. Причина: взимание с физического лица комиссии за открытие ссудного счета.

Это решение было оспорено в апелляционной и кассационной инстанции, но в итоге признано верным Президиумом Высшего арбитражного суда. Именно с этого случая началось повсеместное обращение в суды с просьбами о возмещении ранее понесенных затрат.

Как основания для доводов в свою пользу истцы использовали Постановления Президиума ВАС от № 8274/09 от 17.11.2009г, № 7171/09 от 2.03.2010г. и Информационное письмо ВАС РФ № 147 от 13.09.2011г. Арбитраж опирается на действующие нормы права, и признает неприемлемость обогащения банками за счет комиссии за открытие и ведение ссудных счетов.

Данные процедуры являются частью единого комплекса действий, сопровождающих процесс кредитования. Оплата же может браться только в том случае, если банк оказывает отдельные услуги.

Те же суждения Арбитражный суд использует для всех подобных платежей, будь то плата за рассмотрение заявки, выдачу кредита или обслуживание займа. Эти процедуры являются стандартными, и без их выполнения невозможен сам акт предоставления кредита. При этом ВАС РФ оставляет за судом право рассматривать отдельно каждый случай обращения заемщиков за возвратом денежных средств.

Порядок возврата комиссии банка за кредит

Для возврата ранее уплаченной вами комиссии предоставьте в банк заявление (претензию). При этом следует учесть, что возврату подлежат лишь те расходы, которые вы понесли менее трех лет назад (срок исковой давности).

Заявление составляется в двух экземплярах. Один банк принимает для рассмотрения. Второй возвращает вам с отметкой о дате приема и подписью принявшего лица. Если у вас нет возможности прийти в банк самостоятельно, воспользуйтесь услугами Почты России. В этом случае письмо должно быть заказным, с уведомлением о вручении.

Не все банки готовы вернуть деньги на основании претензии от клиента. Поэтому будьте готовы к тому, что есть вероятность прибегнуть к помощи суда. В этом случае нужно будет подать исковое заявление. Тогда факт обращения в банк подтвердит ваше первоначальное намерение решить проблему мирным путем.

Как составить заявление в банк о возврате комиссии за выдачу кредита

В правом верхнем углу заявления напишите должность и ФИО руководителя подразделения, официальное название и адрес банка (подразделения). Здесь же указываются ваши ФИО, адрес и номер контактного телефона.
В тексте заявления (претензии) нужно в обязательном порядке прописать:

реквизиты кредитного договора (дата выдачи, номер, условия);
вид и размер комиссии, подлежащей возврату;
ссылку на нормы права, обосновывающие незаконность комиссии;
само требование о возврате незаконно взятой комиссии.

3. В конце претензии поставьте дату составления заявления, вашу подпись и ее расшифровку.

Как написать претензию в банк на возврат комиссии за обслуживание кредита

Претензия в банк на возврат комиссии за обслуживание кредита составляется аналогично предыдущему заявлению.

Комиссия при оплате кредита в другом банке и иные безвозвратные расходы

Говоря о расходах, необходимо упомянуть и те платежи, которые не подлежат взысканию.

Кредитование - сфера, которая приносит банкам серьезную прибыль, даже в условиях наличия проблемной задолженности. В связи с этим вполне понятно их стремление получить с каждого кредита максимально возможный доход с поправкой на допустимое законом и диктуемое рынком.

Еще несколько лет назад проблема скрытых комиссий, сопутствующих каждому кредитному договору, привела к ужесточению законодательного регулирования. На сегодняшний день наличие скрытых комиссий признается нарушением требований закона . Однако существует и используется очень много вариантов обхода правовых ограничений. Являясь по своей сути скрытыми комиссиями по кредиту, разного рода истребуемые банками платежи трансформировались в оплату услуг. Они выходят за рамки условий кредитного договора, а нередко в них и вовсе не указываются, но стоит обратиться в банк за совершением определенного действия, обусловленного кредитными отношениями, как окажется, что за это придется заплатить энную сумму. Сегодня мы говорим о том, какие комиссии банков незаконны, и как вернуть скрытые комиссии по кредиту.

Самые распространённые варианты скрытых комиссий

Прежде чем рассматривать возврат удержанных банком или выплаченным заемщиком сумм, вытекающих из кредитных и сопутствующих им отношений, но не являющихся возвратом долга и процентов, необходимо указать на наиболее распространенные варианты скрытых комиссий. Это важно для понимания заемщиком, какие платежи с него, в принципе, могут взять в банке.

Среди типичных способов получения дополнительной прибыли с кредита:

Комиссия за услуги по оформлению и выдаче кредита

Такой платеж сегодня встречается редко из-за своей очевидной неправомерности и высокой вероятности возврата через суд. Сумма комиссии (процент от кредитной суммы) взимается единовременно, вычитаясь из выдаваемых заемщику (перечисляемых на счет) средств. При этом процент по кредиту будет начисляться исходя из всей суммы кредита, без вычета комиссии, что увеличивает ущерб.

Комиссия за открытие и (или) ведение ссудного счета

Это из того же разряда, что и указанный выше платеж. Взимание платы незаконно, правда, и не используется сегодня в чистом виде. Заемщику следует обратить внимание, что комиссия может быть скрыта под совсем другим названием, например, как оплата услуги. Доказать неправомерность действий банка в суде, как правило, не составляет труда.

Комиссия за проведение отдельных операций или комплексное расчетно-кассовое обслуживание

Под этим наименованием услуги нередко скрывается как раз плата за ведение кредитного счета, но неправомерность действий банка от этого не исчезает. При возврате комиссии может возникнуть проблема с доказыванием принадлежности платежа кредитным правоотношениям. Дело в том, что в целях обхода требований закона, банк нередко обосновывает взимание комиссии проведением операции по другому счету, например, карточному, дебетовому и иному, с которого выполнен платеж в счет погашения кредита. Аналогично бывает и при проведении операции с наличными средствами, которые клиент принес в банк и направляет на возврат долга.

Комиссия за досрочное полное (частичное) погашение кредита

Брать такую плату банк не вправе. Возвратить ее достаточно легко. Проблемы могут возникнуть, если она скрыта под проведением другой банковской операции или процедуры.

Плата за выпуск и обслуживание кредитной карты

Указанные платежи - повсеместно распространенная практика. Оспорить законность их взимания можно, но вероятность выигрыша невелика. К сожалению, суды пока неоднозначно подходят к рассмотрению подобного рода ситуаций.

Мелкие комиссии, косвенно относящиеся к кредиту

Их может быть достаточно много. Расчет банка делается на то, что в силу очень небольшой суммы каждой комиссии и косвенного отношения к кредиту клиент просто проигнорирует факт ее взимания, посчитает как должное или не захочет оспаривать. Примерами таких комиссий являются, например, обналичивание средств по кредитной карте или плата за СМС-информирование (мобильный банк). Оспорить такие комиссии практически нереально. Они прямо не противоречат закону и, более того, оставляют клиенту право выбора - использовать услугу или нет, не ограничивая серьезно в правах и допуская возможность отказа без последствий.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Какие комиссии можно оспорить и вернуть

В принципе, существует возможность оспорить любые комиссии и платежи по кредиту, которые заемщик считает неправомерными или излишними. Но важно понимать, что банк вернет средства, только если его действия очевидно идут в разрез с законом, а суд - дело долгое и затратное. Так какие же комиссии банков являются незаконными?

Ключевым условием возврата комиссий является незаконность действий банка по их взиманию - они противоречат, прямо запрещены законом или нарушают права заемщика, в частности, как потребителя услуг. Если правомерность комиссии может быть поставлена под сомнение, то важным фактором будет ее правовой анализ на предмет ограничения прав заемщика: есть ли у него выбор - платить или не платить без последствий, ухудшающих его положение. В случае, когда установление комиссии прямо не противоречит закону и, кроме того, предусмотрено условиями кредитного договора, то оспорить взимание такой платы очень сложно.

Как вернуть уплаченные комиссии

Возврат комиссии - денежное требование, поэтому первоначально предъявляется банку в виде письменной претензии. Порядок ее принятия и рассмотрения регулируется внутрибанковскими правилами. Если нет возможности с ними ознакомиться, подготовить претензию можно в свободной форме, указав основания и подтверждение своих требований, а также основанную на расчетах сумму, которую банк должен вернуть. При отказе банка в возврате комиссии этот вопрос разрешается в судебном порядке.

Один из существенных вопросов, который возникает у заемщиков, желающих вернуть комиссии, - срок подачи претензии и (или) иска. В данном случае действует общий 3-х летний срок исковой давности. Но проблема зачастую кроется в другом - когда наиболее эффективно будет обращение?

Все зависит от вида комиссии и суммы:

Если речь идет о единовременно выполненном платеже, скажем, при выдаче кредита, то можно обращаться с требованием о возврате в любое время. Это никак не отразиться на условиях кредитования - они уже согласованы, договор подписан, а кредит выдан.
Если комиссии небольшие, уплачиваются на регулярной основе, например, за ведение ссудного счета и т.п., то можно подождать их накопления и вернуть всю сумму в полном объеме. Однако разумнее сразу же обратиться в банк или в суд. Это позволит в случае признания вашей правоты прекратить взимание незаконных комиссий, признать соответствующий пункт договора незаконным, а значит - сберечь ваши средства.
Если вы разово заплатили небольшую сумму комиссии, то оцените свои реальные выгоды от обжалования действий банка в суд. Возможно, проще обходить варианты проведения операций, предусматривающих комиссии, как, например, обналичивание средств с кредитной карты, чем идти на длительный судебный процесс.

Каждый из случаев взимания комиссии, учитывая стремлением банков открыто не нарушать требования закона, требует самостоятельного изучения и анализа. В любом случае абсолютно ничто не мешает при наличии сомнений или убежденности в незаконности комиссии обратиться в банк с претензией.

Подбор кредита по параметрам

Возврат комиссии за выдачу кредита — дело не простое, но вполне выполнимое. Просто не многие знают, что это вообще возможно. Некоторые даже, если и знают, предпочитают не связываться с банком. Эта статья как раз для тех, кто хочет вернуть незаконно присвоенные банками деньги. Возможно ли это, как, на основании чего? Отвечаем…

Согласно ст.16 Закона №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» Вы имеете право отказаться от любых комиссий, которые Вам навязывают.

Чаще всего получается вернуть свои законные деньги только посредством решения суда. При этом с банка могут взыскиваться также судебные издержки, проценты за использование Ваших денег и неустойка за неудовлетворения изначальных требований.

Не играет никакой роли действующий или нет у Вас кредит.

Возврат комиссий и незаконных штрафов — инструкция

1. Собираем пакет необходимых документов.

Выписка по счету как раз и должна подтвердить незаконно выплаченные Вами платежи. Ее можно запросить в банке — обязаны выдать в течение трех рабочих дней.

Если выдавать ее отказываются, то не стоит отчаиваться. И на них управа найдется. об этом чуть ниже…

2. Идем в хорошую адвокатскую контору. В принципе Вы можете обойтись и собственными силами, но если хотите сэкономить время и нервы, то все же лучше обратиться к грамотному юристу.

3. Отправляем письменную претензию в банк . На основании этой претензии и закона «О защите прав потребителей» банк обязан деньги вернуть.

4. В случае отказа банка вернуть Вам деньги в добровольном порядке, подается исковое заявление в суд. Тут то и пригодится помощь юриста.

5. Назначается дата суда и производится предварительное слушание дела. На нем как раз суд и может обязать банк предъявить Вашу выписку по кредитным платежам.

6. После непосредственно основного слушания выносится приговор и выдается исполнительный лист.

7. Если банк опять же отказывается выполнять решение суда, то исполнительный лист передается в службу судебных приставов и возбуждается исполнительное производство.

8. Банк рано или поздно деньги возвращает. Вся процедура занимает примерно 3-4 месяца.

Однако же здесь есть одно большое «НО»! Срок исковой давности (в данном случае срок давности договора о кредитовании) действует и в отношении кредитных организаций. Он составляет три года. Если за этот срок Вы не предъявите претензий, то получить компенсацию вряд ли получится.

Что следует знать еще

— также возврат комиссии никак не влияет на Вашу кредитную историю. Этот вопрос волнует очень многих, поэтому отвечаем: просто мыслите логически, не Вы должны банку, а он Вам. Все, что может испортится в данном случае — это его репутация.

Какие услуги могут навязать?

Комиссия за рассмотрения кредитной заявки. Пережиток прошлого. Но пару лет назад банки активно прибегали к такого рода вытягиваниям денег из населения.

Плата за открытие кредитного счета и выдачу самой ссуды. Некоторые банки еще прибегают к данным услугам. По факту же никто не имеет права Вам их навязывать.

Комиссия за совершение отдельной банковской операции. Это может быть оплата за ведение текущего счета, за расчетные операции и т. д. Банк имеет на это право, но не может включать такие пункты в договор как обязательное условие, от которого Вы в свою очередь не имеете право отказаться.

Навязывание добровольно-принудительного страхования. К сожалению на данный момент (начало 2015 года) отказаться от страховки не получится. Банки итак стали предъявлять завышенные требования к потенциальным заемщикам и априори стараются просчитать все возможные риски. Ну, это немного другая история.

Резюме

Очень многие даже не подозревают о том, что с банками можно бороться. Причем в рамках правового поля.

В наше время процедура взятия кредита знакома многим. Помимо денежных средств, которые предоставляет банк, у должника иногда появляется обязанность оплачивать комиссии за обслуживание счета, досрочное погашение задолженности, а также за участие в программе обязательного страхования. Однако далеко не все комиссии изымаются законно. О том, как и при каких условиях возможно вернуть переплаченное, читайте в статье.

Какие комиссии считаются незаконными?

Кредитные организации зачастую пользуются различными способами для получения дополнительной прибыли. Одна из таких уловок для клиентов – страхование по кредиту, а также ежемесячные взносы за обслуживание счета. В большинстве случаев, эти услуги заемщику не требуются. Однако должник обязан оплачивать комиссию, согласно кредитному договору. Поэтому прежде чем подписывать контракт, необходимо уточнить какие дополнительные услуги включены в программу займа денежных средств, а также в каком размере они будут оплачиваться.

Согласно большинство дополнительных взносов и страховок по кредиту являются незаконными, так как ущемляют права потребителей, например:

Страхование жизни заемщика . Чаще всего, в кредитном договоре уже прописан пункт о страховке, за что банк ежемесячно изымает часть денежных средств. В статье №16 ФЗ “О защите прав потребителей” сказано, что обслуживание приобретения одного товара с обязательным приобретением других услуг является незаконным. Убытки, причиненные потребителю, вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме. Продавец в нашем случае – это банк. Соответственно, кредитный договор с обязательным страхованием признается незаконным. Для этого заемщику требуется обратиться в суд, если кредитная организация отказывается от реструктуризации страховки;
Комиссия за открытие кредитного счета . Некоторые банки продолжают изымать дополнительную выплату при подписании кредитного соглашения, однако эта услуга является незаконной и может быть обжалована в суде;
Комиссии за кассовое обслуживание . Подобные сборы являются грубым нарушением закона, так как деятельность банка основана на рассчетно-кассовом обслуживании клиентов и эта услуга не может быть предоставлена в виде дополнительной.

Осуществить возврат скрытых комиссионных требуется до истечения 3-летнего срока исковой давности.

Разрешить спор с банком возможно:

в досудебном порядке, направив жалобу в кредитную организацию с требованием осуществить возврат незаконно оплаченных комиссионных;
если банк отказывается осуществить перерасчет, заемщик вправе обратиться в суд в течение 3 лет.

Рассмотрим наиболее частые дополнительные услуги, которые предлагает банк:

Комиссия за выдачу денежных средств. В некоторых банках, сумма может достигать до 15% от стоимости кредита. В тоже время, заемщик должен будет выплачивать процент от общей сумме заимствованных средств;
Комиссия за выдачу и обслуживание банковской карты;
Комиссия за вывод денежных средств через банкомат;
СМС информирование.

Данные услуги являются обязательными и автоматически предоставляются при подписании кредитного договора. На этой стадии заемщик может отказаться от ежемесячной выплаты комиссионных. В противном случае, вернуть уплаченные деньги будет невозможно, так как данные услуги банк предоставляет на законных основаниях.

Порядок возврата банковских комиссий и страховок по кредитам

Согласно законодательству РФ, незаконно оплаченные скрытые комиссионные можно вернуть следующим способом:

Необходимо начать с досудебной претензии в банк. Для этого нужно изучить кредитный договор, график погашения задолженности и выписку по счету за весь срок действия кредита;
Найти в документации нарушения законодательства и оформить претензию в банк. В этом случае, кредитная организация может вернуть излишне оплаченные деньги или сделать перерасчет, однако подобное происходит крайне редко, так как договор оформляется квалифицированными юристами;
Если же банк откажется от решения спора в досудебном порядке, необходимо подготовить исковое заявление в суд.

Согласно ФЗ «О защите прав потребителей», в случае проигрыша банку предъявят штраф в размере 50% от суммы, присужденной заемщику. Также можно потребовать от банка выплаты процентов за пользование денежными средствами ( Однако не стоит забывать о сроке исковой давности. Если с момента выплаты последнего платежа по комиссии прошло более трех лет, то вернуть деньги уже не удастся.

Способы

Если банк отказывается оформить перерасчет, заемщик может потребовать возврата уплаченных комиссионных, направив жалобу в Роспотребнадзор. В документе требуется указать следующее:

ФИО заявителя, реквизиты банковской организации, адрес местонахождения;
подробное описание заявки:
- дата подписания кредитного договора;
- условия программы кредитования;
- информация о страховании и комиссионных в соглашении;
- доказательства нарушения банка;
- ссылка на законодательные акты;
требования заявителя (возврат уплаченной комиссии);
срок рассмотрения заявки и возврата денежных средств;
дата, подпись.

К документу требуется приложить:

копию кредитного договора;
график выплаты задолженности;
чеки по уплате комиссионных.

В случае, если Роспотребнадзор не сможет удовлетворить требованиям заявителя, гражданин вправе подать иск в суд.

Возврат банковских комиссий в судебном порядке

Исковое заявление о возврате уплаченных комиссионных и страховых взносов по кредиту подается в суд по месту жительства. К документу требуется приложить:

удостоверение личности;
кредитный договор;
исполнительный лист по выплате займа;
чеки, квитанции, выписка из лицевого счета в банке подтверждающие оплату комиссии;
письма ответчику, с требованием разрешить конфликт мирным способом;
копия жалобы в Роспотребнадзор.