Главная / Приказы

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой. Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку

Одно из основных условий банка при предоставлении физическому лицу ипотеки — подтверждение его доходов, предоставлением справки с места работы с официальной зарплатой. Но как быть, если по документам платят очень мало? Рассмотрим варианты…

Какой должна быть зарплата, чтобы дали ипотеку?

Одним из наиболее часто задаваемых вопросов потенциальных заемщиков сотрудникам банка является то, какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку? На самом деле, на этот вопрос однозначного ответа нет и быть не может. В данном случае имеет значение множество факторов:

Размер кредита, его срок погашения и соотношение между уровнем заработной платы и ежемесячным платежом;
Кредитная история потенциального заемщика;
Возможность оформления дополнительного залога.

Это список основных показателей, влияющих на ответ банка при подаче заявки на ипотеку.

Так сегодня, размер официальной зарплаты не является основным условием для получения ипотечного кредита физическим лицам. Финансовые организации страны давно приняли во внимание тот факт, что большинство организаций уклоняются от уплаты налогов путем начисления сотрудникам маленьких зарплат. Оставшаяся часть заработанных средств выдается работникам в виде грантов и премий, на которые налогообложение не распространяется.

Как взять ипотеку, если маленькая официальная зарплата?

Когда большую часть заработанных денежных средств физическое лицо получает в конверте, возможность оформить на себя ипотеку все же есть. Значение имеет положительная кредитная история, а так же присутствие дополнительного источника доходов. К примеру, наличие договора об аренде жилья, где потенциальный заемщик выступает в качестве арендодателя.

Необходимо подчеркнуть то, что у всех банков выдвигаются разные требования к необходимому уровню доходов, позволяющему оформить заем на жилье. Средний показатель — зарплата, превышающая ежемесячный платеж на 35-50%. Однако наблюдается и общая тенденция либерализации критериев одобрения ипотеки, так как банки не собираются упускать возможность дохода за счет выдачи денег на жилье физическим лицам и готовы ради этого рисковать. Да и то, в данном случае риски не настолько уж и высоки, ведь отчужденное имущество является залогом, который банк в случае нарушений кредитного договора со стороны заемщика получит в качестве выплаты долга.

Сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку в Сбербанке?

Многие молодые семьи интересуются тем, какая должна быть зарплата чтобы взять ипотеку 1000000 рублей в Сбербанке? Так вот, эта финансовая организация предлагает возможность оформить кредит на недвижимость вообще без подтверждения дохода. Сегодня здесь действует программа «Заем на жилье по двум документам». Но при этом есть условие - первоначальный взнос должен составить не менее, чем 50% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Именно этот факт Сбербанк берет в качестве подтверждения платежеспособности.

Как взять ипотеку без официальной зарплаты?

Взять ипотечный кредит с серой зарплатой (то есть без подтверждения доходов) не сложно, так как банки сами заинтересованы в выдаче максимального числа кредитов. Но необходимо понимать, что в случае отсутствия возможности подтвердить документально свой заработок, клиенту будут выдвинуты более жесткие условия кредитования:

Физическое лицо должно будет заплатить большой первоначальный взнос;
Возможно потребуется подтверждение дохода по форме финансовой организации - выдается документ, в котором может быть указана реальная зарплата;
Иногда можно столкнуться с необходимостью привлечения поручителей;
Процентная ставка по кредиту будет выше - таким образом кредитор компенсирует свои риски;
Иногда во внимание берется размер дохода созаемщиков - членов семьи клиента.

В каждом случае, банк рассматривает ситуацию индивидуально.

Многих заемщиков интересует вопрос, какую сумму кредита можно получить, имея тот или иной уровень дохода. В каждом регионе проживания банки устанавливают свои критерии расчета максимально возможной суммы и платежа. Они зависят от совокупности сразу нескольких факторов, например, стабильности источников получения дохода, наличия иждивенцев, размера зарплаты, наличия иных обязательств. Наиболее предпочитаемым заемщиком для банка является клиент с высоким стабильным уровнем дохода, наличием положительной кредитной истории, отсутствием кредитных обязательств и проч.

Однако, на практике это довольно редкий тип заемщика, поэтому банки, чтобы выполнять свои планы по выдачам кредитных средств, иногда отступают от портрета «идеального заемщика» и принимают на обслуживание людей, которые хоть как-то соответствуют нужным параметрам. Рассмотрим подробнее, как доход может повлиять на размер ипотеки, какая должна быть зарплата (рассчитаем на примере), как будет учитываться доход супругов?

Влияние дохода на размер ипотеки.

Получаемый доход может влиять на размер кредитной суммы, вероятность ее одобрения, процентную ставку и вообще на возможность принятия заявки в банк. Клиентов с маленьким официальным доходом сейчас банки даже и не рассматривают, хотя в их числе бывают состоятельные люди, которые по каким-то причинам скрывают официальный доход, получая «серую зарплату», например, чтобы не платить налогов. Поэтому средний офисный работник с средней зарплатой для банка будет предпочтительнее, чем состоятельный бизнесмен с низким официальным доходом.

Банк может отказать клиенту в ипотеке, если его денежные поступления не будут соответствовать требованиям по финансовому обеспечению займа. В качестве дохода кредитор рассматривает:

Суммы, указанные в справке 2НДФЛ. Именно они являются официальными и с них уплачивается налог. По статистике за последний год можно сделать вывод о возможной платежеспособности клиента и предварительно рассчитать сумму кредита.
Доход по справке по форме банка. Некоторые банки принимают подобные справки в свободной форме наряду с официальными, поскольку иногда работник может получать з/п «в конверте», что не указывается в 2НДФЛ. Однако, крупные банки, такие как ВТБ, Сбербанк, уже перестают рассматривать заемщиков с подобными справками, поскольку именно среди таких возникает бОльшее количество неплательщиков.
Пенсии. Поскольку на момент выплаты займа клиент должен оставаться все еще в трудоспособном возрасте, то официальным пенсионерам, которые вышли на отдых и не планируют больше работать, ипотека не светит. А вот пенсионеры, которые вышли по заслуге лет или на льготную пенсию (военные) вполне могут указать пенсию, как официальный стабильный источник дохода.

Стоит отметить, что алименты, стипендии, пособия в расчетах никак не будут участвовать, поскольку считаются нестабильными источниками дохода. Вы сами можете подать заявку на ипотеку и банк автоматически посчитает максимальный размер ипотеки и предложит лучшие условия:

Заявка на дешевую ипотеку

Учет доходов супругов при расчете ипотеки.

Супруги автоматически становятся созаемщиками по ипотечному кредиту, независимо от финансового положения. Другими словами, даже если муж/жена безработные, то они будут признаны созаемщиками. Такое можно встретить, когда один из супругов являются обеспеченными людьми или представителями бизнеса – дохода одного заемщика полностью хватает, чтобы обеспечивать выплаты, себя и семью.

Если дохода одного из супругов не хватает до нужной суммы кредита, то доход другого тоже будет учитываться в расчете. Например, при з\п в 30 т.р. банк может одобрить только сумму в 1 млн.р. на 10 лет, а вот вместе со вторым супругом совокупный доход достигает 80 т.р. и им одобряют на 10 лет сумму в 2,5-3 млн.р.

Расчет максимальной суммы ипотеки по доходу.

Каждый банк использует свою методику расчета. Она зависит от уровня дохода клиента. Так, клиент с доходом в 30 т.р. по расчетам может платить в месяц не более 40% от з/п без ущемления собственных интересов, а вот клиент с доходом 100 т.р. может вполне спокойно отдавать до 60% заработка.

Примерная методика расчета будет следующая:

1 величина прожиточного минимума (ПМ) на себя
1 ПМ на каждого ребенка и неработающего супруга.
10% от лимита действующих кредитных карт.
Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам.
Оплата ипотеки – не более 40% от з/п.

ПМ зависит от региона проживания и может меняться, например, в Москве он составляет 15 т.р., а в Марий Эл – 7 т.р.

Если у клиента есть действующая кредитка, независимо от того, пользуется он ей или нет, то автоматически система рассчитает ежемесячный платеж в размере 10% от ее лимита.

По всем действующим кредитам будет учтен ежемесячный платеж.

Рассмотрим ситуацию: у потенциального клиента доход составляет 50 т.р. , живет в подмосковье (ПМ — 9.т.р)Есть кредитка с лимитом на 150 т.р., двое детей и действующий кредит на 100 т.р. с ежемесячным платежом в 5 т.р.

Максимальный размер платежа по ипотеке

Размер=50 000 р. – 15 000 р. (кредитка) — 9 000*2(дети) – 9000 р. (на себя) – 5 000 р. (кредит) = 3 000 т.р.

Такого клиента банк не будет рассматривать в качестве ипотечного. Здесь клиент может закрыть кредитку и погасить кредит и вновь подать заявку. В данном случае нагрузка будет меньше. Либо в качестве созаемщика банк будет учитывать супруга с примерно таким же доходом.

Рассмотрим, какая должна быть з/п, чтобы получить 1 млн.р.

Если взять 1 млн.р. под 12% на 60 месяцев, то размер платежа примерно составит 24 т.р. С учетом ПМ, доход потенциального клиента должен составлять не менее 60 т.р. (без учета детей с условием, что платеж будет не более 40% от дохода). Как вариант, можно увеличить срок кредита до 10 лет, тогда платеж составит около 16 т.р., а вероятность одобрения будет больше.

Вас заинтересовал вопрос о том, какой доход должен быть у заемщика для получения ипотеки в Сбербанке или иной финансовой организации? В этом обзоре мы расскажем вам о том, каким образом ведется расчет необходимой заработной платы для оценки потенциального заемщика.

Для многих россиян очень остро стоит жилищный вопрос. Вырастают дети, создаются новые молодые семьи, которым необходимо собственное личное пространство. К сожалению, недвижимость сейчас очень дорогая, а вот зарплаты не особо высоки, и потому самым приемлемым вариантом получить долгожданные квадратные метры – это оформить ипотеку .

Процесс получения жилищного займа

При первом же посещении банковского учреждения, кредитный специалист потребует с клиента документы, которые подтверждают его платежеспособность, а именно – копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ за последние 6 месяцев.

Таким образом, банк убеждается в том, что у данного человека есть стабильный официальный заработок, благодаря которому он сможет без труда делать ежемесячные взносы по своему кредиту.

Полученные документы отправляются на проверку, сам заемщик проходит проверку-скоринг . Если КИ положительная, дохода хватает, нет никаких других долгов, то заявка будет одобрена, и вас пригласят в офис для подписания договора.

Однако именно на данном этапе многие из нас получают отказ банка в выдаче кредита по причине недостаточной платежеспособности. Наши читатели недоумевают: на жизнь мне хватает, семью содержу, почему же приходит отказ в выдаче ипотеки?

Здесь необходимо помнить, что банк ориентируется на строгие предписания, которые гласят: расходы по кредитным обязательствам клиента не должны превышать 40-50% от размера его ежемесячного заработка. Для примера: если вы получаете з\п в 20 тысяч, вам смогут одобрить кредит с платежами не более 10-ти тысяч в месяц, если получаете 40000 – то не более 20000 р. и т.д.

Пример:

Теперь рассмотрим на примере: возьмем для сравнения среднюю сумму, которую берут в кредит – 2 млн. рублей. Возьмем средний срок возврата – 15 лет. Также учтем усредненный процент, который составляет сейчас порядка 10-11% годовых.

Если брать все эти параметры, то ежемесячный платеж будет составлять не менее 15-20 тысяч рублей, расчет удобно вести на этом калькуляторе:

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:

Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту
	Подать заявку

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице .

Соответственно, очень большое значение имеет стоимость той недвижимости, которую вы хотите приобрести. Кредитный специалист берет данную цифру, и на ее основе рассчитывает взнос, который должен будет делать клиент ежемесячно, и сравнивает с его доходом.

Если взнос менее 40-50% от указанной заработной платы, тогда заявка будет одобрена, а если нет, то вам ее либо не одобрят вовсе, либо предложат меньшую сумму, которая соответствует вашему доходу.

Обратите внимание, что при проверке клиента, банк обязательно проверяет его кредитную историю , где указано о наличии у вас действующих задолженностей. Если они есть, то на их сумму выплат уменьшится ваш чистый доход. То же самое касается обязательных выплат, например, по алиментам.

Какой зарплаты достаточно для ипотеки

На сегодняшний день приемлемым показателям заработка для человека, который хочет оформить жилищный кредит, является сумма не менее 30-40 тысяч рублей чистого дохода. При этом, от зарплаты вычитаются ежемесячные отчисления по действующим кредитам, алиментным и другим обязательствам, если они у вас есть.

В Сбербанке России при подаче заявке от потенциального заемщика учитываются только официальные доходы, т.е. та цифра, которая указывается вашим работодателем или бухгалтером в справке по форме 2-НДФЛ . В том случае, если вы не можете подтвердить свою платежеспособность документально, ваши шансы на одобрение заявления очень малы.

Некоторые другие банки также рассматривают и иные доходы заявителей:

от работы по совместительству
от акций и депозитов
от сдачи недвижимости в аренду
страховые выплаты и др.

При оформлении ипотеки нужно реально оценить свою платежеспособность и подобрать те условия, которые помогут вам не получить отрицательный ответ и в будущем без проблем оплачивать по задолженности.

К примеру, чем меньше срок, тем больше зарплата должна быть у вас. Если вы зарабатываете не так много, то подавайте заявку на жилищный кредит с максимальным сроком.

В Сбербанке для московского региона нет понятия минимальной зарплаты, но есть прожиточный минимум — 15 тысяч рублей на одного члена семьи. То есть, если ваша з/п равна 80 тыс. руб, то максимальный платеж по ипотеке может составлять 40 тысяч руб.

Что делать в том случае, если доходов не хватает?

Есть несколько вариантов:

Вы можете уточнить в отделении, будут ли приниматься во внимание дополнительные доходы, например, от наличия ценных бумаг, депозита, от сдачи недвижимости в аренду, от работы по совмещению и т.д. Чем больше документов, подтверждающих вашу материальную обеспеченность, вы предоставите, тем больше будет одобренная вам сумма,
Попробуйте найти созаемщиков, в Сбербанке разрешено приведение до 3-ех человек. Их доходы будут приплюсовываться к вашим, что приведет к повышению общего размера кредита. Обратите внимание, что супруг\супруга становятся созаемщиками по договору автоматически,
Вы также можете предоставить банку залог в виде уже имеющейся у вас в собственности недвижимости или же приведите поручителя. Все это повысит ваши шансы и лояльность банковской компании.

Человеку, который желает получить ипотеку, необходимо четко понимать, что доход, нужный для успешной выплаты ипотеки, и минимальный доход, требуемый для получения жилищного кредита — это разные вещи. Заемщик должен быть готов к тому, что даже если в его жизни случатся каки-либо неприятности и изменится материальное положение, то он все равно сможет далее без проблем исполнять свои обязательства по кредиту.

То есть, если при определенных затруднениях, вы сможете дальшь без задержек платить по задолженности, то у вас действительно достаточный уровень дохода.

О чем стоит помнить?

Не всегда заемщику отказывают в заявке только из-за неплатежеспособности. Конечно, размер дохода — это первое, на что смотрит кредитный специалист, но есть и другие факторы, которые следует учесть.

Клиенты часто задаются вопросом о том, какая минимальная зарплата нужна для того, чтобы . А также, возможно ли ее взять, если зарплата не полностью подтверждается справкой 2НДФЛ. Хотя, фактический доход гораздо больше.

Размер зарплаты для ипотечного кредита

Как такого требования к минимальному доходу у банков нет. А есть лишь ограничение по минимальной и максимальной сумме кредита.

Все очень просто: минимальный доход определяется суммой, которую запрашивает заёмщик. То есть, если ему нужна сумма в 5 000 000 рублей, то доход должен быть адекватным данной сумме. А именно, зарплаты должно хватать для возврата долга, уплаты начисленных процентов и на содержание нормальной жизни семьи (на питание, оплату коммунальных платежей, покупку одежды и т.д.).

Есть вопросы по ипотеке?

Обратитесь за помощью в Подбор Ипотеки. Мы предлагаем бесплатную консультацию всем потенциальным заемщикам. Для того, чтобы получить консультацию,
или свяжитесь о специалистом по телефону +7 (499) 394-03-36 .

Наш опыт и связи в банках помогут Вам получить ипотечный кредит.

Также размер зарплаты зависит от срока. И чем он меньше, тем больше зарплата должна быть, т.к. долг надо вернуть за более короткий срок, что естественно увеличивает ежемесячный платеж. покажет вам зависимоть суммы займа от срока и зарплаты.

Минимальная зарплата для Сбербанка

По московскому региону такого понятия как минимальная зарплата в Сбербанке нет. Есть прожиточный минимум в размере 10 000 рублей на одного члена семьи. И если ваш доход составляет 100 000 рублей, то платеж по ипотеке может быть 90 000 рублей.

Подтверждение дохода: белая и серая зарплата

Разберёмся в видах зарплат в ипотеке. Белая зарплата - это полностью официальный доход по справке 2НДФЛ. Ее можно запросить у бухгалтера компании.

Серая зарплата - это частично официальный доход, одна часть которого подтверждена справкой 2НДФЛ, а другая часть справкой в свободной форме. Естественно с этой части налог не уплачивается и поэтому это серая зарплата.

Неофициальная часть должна быть завизированная и подтверждена ответственным должностным лицом на предприятии: главным бухгалтером, генеральным директором или акционером фирмы. При этом уже неважно какая сумма проходит в официальной справке.

Возможна ситуация, когда общий доход составляет 150 000 рублей, а в 2НДФЛ указано всего лишь 12 000. Для России это типичная ситуация.

Как банк оценивает серый доход при ипотеке

В первую очередь соотносится размер зарплаты занимаемой должности, а также среднему уровню оплаты на рынке труда по данной профессии. То есть, если продавец в салоне сотовых телефонов указывает доход 200 000 рублей, то банк скорее всего при выдаче решения не будет учитывать все 200 000 рублей. Аргументируя это тем, что данная зарплата не является средней по рынку, даже если данный клиент получает такой доход в данный момент времени.

Какие доходы заёмщика учитываются

В расчёт берутся следующие виды:

зарплата от основного места работы по найму;
доход от работы по совместительству;
страховые выплаты;
дивиденды от акций;
доход от сдачи недвижимости в аренду*.

* Может учитываться доход от аренды в случае если договор аренды будет зарегистрирован, и учитываться будет не вся сумма от аренды, а только часть. Например 50%.

Какой доход должен быть для получения ипотеки в Сбербанке, ведь ипотека отличается от стандартного кредита. В первую очередь отличается тем, что выдается на покупку жилья и под его залог. Кроме того, ни один другой заем не предлагается на срок до 30 лет. Продолжительным периодом возврата кредита обусловлены строгие возрастные требования к заемщикам. С другой стороны, такой срок делает кредит более доступным для россиян со средним заработком.

Какой доход должен быть для получения ипотеки в Сбербанке, зависит от ответов на следующие вопросы:

на какую сумму рассчитывает кредитополучатель;
сколько лет будет выплачиваться долг по ипотеке;
есть ли у заемщика иждивенцы;
есть ли у него другие кредиты;
должен ли кредитополучатель выплачивать алименты, иные обязательные платежи;
какова кредитная история заемщика;
имеет ли он в собственности недвижимость;
имеет ли дополнительные официальные источники дохода (пособия, счета в банках, доход от сдачи недвижимости в аренду и т. д.);
может ли подтвердить основной источник дохода справкой по форме 2-НДФЛ;
может ли предоставить дополнительный залог;
есть ли у кредитополучателя созаемщики и поручители.

Какая должна быть зарплата для ипотеки в Сбербанке можно рассчитать, зная необходимую сумму кредита, выбранный срок погашения и процентную ставку.

Алгоритм расчета такой:

Умножаем процентную ставку на количество лет, на которое берется ипотека. Определяем общий процент платы за пользование займом.
Умножаем сумму кредита на рассчитанный в п. 1 процент. Устанавливаем, сколько денег нужно будет вернуть банку.
Делим полученную в п. 2 сумму на количество месяцев, на которое выдается ипотека. Узнаем размер ежемесячного платежа.
Делим рассчитанный в п. 3 размер платежа на 40% (или на 0,4). В результате получаем минимальный размер заработной платы заемщика.

Например. Житель Санкт-Петербурга планирует купить квартиру стоимостью 3,5 млн руб. В качестве первоначального платежа он внес 1,5 млн собственных средств. Соответственно, сумма кредита составит 2 млн. Заем выдается по базовой ставке 9,5% годовых. Рассчитаем, сколько он должен зарабатывать, чтобы получить кредит на 10 лет.

10 лет * 9,5% = 95% — процент переплаты.
2 млн * 1,95 = 3,9 млн — общая сумма возврата.
3,9 млн / 10 лет / 12 месяцев = 32,25 тыс. — ежемесячный платеж.
32,25 тыс. / 0,4 = 80,625 тыс. — необходимая заработная плата.

В случае если кредитополучатель не имеет такого дохода, он может обратиться за займом на 20 лет.

20 лет * 9,5% = 190% — процент переплаты.
2 млн * 2,90 = 5,8 млн — общая сумма возврата.
5,8 млн / 20 лет / 12 месяцев = 24,17 тыс. — ежемесячный платеж.
32,25 тыс. / 0,4 = 60,425 тыс. — необходимая заработная плата.

Таким образом, при увеличении срока выплаты ипотеки вдвое требуемый размер зарплаты уменьшится на 25% (в то же время итоговая сумма возврата возрастет на 50%, что тоже нужно учесть, выбирая оптимальный вариант ипотеки).

Определяя, с какой зарплатой дают ипотеку в Сбербанке, нужно принять во внимание следующие условия:

Если у заемщика есть муж/жена, они автоматически становятся созаемщиками и при расчете возможной суммы кредита учитываются заработные платы обоих (за исключением случая заключения брачного контракта).
Если у заемщика есть иждивенцы, из заработной платы вычитается сумма в размере прожиточного минимума (в 2018 году — около 10 тыс. руб.) на содержание каждого из них. Также вычитаются суммы алиментов и других обязательных платежей, наложенных на кредитополучателя по решению суда.
Если 60% оставшейся после вычетов (в т.ч. подоходного налога) суммы меньше, чем бюджет прожиточного минимума, ежемесячная выплата по кредиту рассчитывается путем вычитания из заработной платы бюджета прожиточного минимума.

Какие доходы заемщиков учитываются

Определяя, какой доход нужен для получения необходимой суммы ипотеки, следует принимать в расчет несколько его возможных источников:

официальную заработную плату по основной должности и по совместительству;
предпринимательскую деятельность;
социальные выплаты, гарантируемые государством (пенсии, пособия, алименты и т. п.);
сдачу имущества в аренду по договору;
проценты, начисляемые на банковские вклады.

Чаще всего банк рассматривает дополнительные источники дохода, если основного (зарплаты либо чистой прибыли предпринимателя) немного не хватает для получения запрашиваемого кредита. Если заработок намного меньше требуемого, дополнительный доход не анализируется.

Помимо сумм регулярно получаемых начислений банк принимает во внимание наличие у кредитополучателя недвижимости, которая может стать предметом залога для предоставления займа на более выгодных условиях.

По общему правилу, банк, одобряя ипотеку или отказывая в ее выдаче, не учитывает разовые, нерегулярные и неофициальные источники доходов. К таковым, например, относятся:

зарплата в конверте;
выигрыш в лотерею, казино и т. п.;
доход физического лица, полученный не в месте официального трудоустройства (даже если он задекларирован и с него уплачен подоходный налог);
подаренные денежные средства;
средства от продажи машины, другой собственности;
проценты по акциям открытых акционерных обществ и т. п.

Тем не менее перечисленные выше денежные средства могут косвенно помочь получить ипотеку. В частности, можно приобрести недвижимость и предоставить ее банку .

Если у кредитополучателя есть источник регулярного поступления средств, который банк не учитывает при расчете суммы ипотеки, он также может косвенно его использовать.

Во-первых, если плательщик уверен, что сможет возвращать ежемесячно большую сумму, чем предлагает банк, нужно найти поручителей (их может быть не более 3 человек). Тогда размер займа может быть увеличен с 40% до 60% официального дохода.

Во-вторых, при наличии ипотеки не запрещается брать другие кредиты. Плательщик может и за его счет увеличить сумму первого взноса.

Банк в индивидуальном порядке рассматривает платежеспособность каждого потенциального получателя ипотеки, поэтому целесообразно представить информацию обо всех имеющихся источниках дохода. Решение специалисты по кредитованию будут принимать в комплексе.

С другой стороны, если официально подтвержденный доход в несколько раз ниже, чем требуемый банком, в ипотеке будет отказано и это испортит кредитную историю. Поэтому рекомендуется самостоятельно или с помощью онлайн-сервиса Сбербанка осуществлять предварительный расчет и объективно оценивать свою платежеспособность.

Как подтвердить свой доход

Основной доход в виде зарплаты подтверждается справкой формы 2-НДФЛ за 6 месяцев. Заявителям, которые трудоустроены на последнем месте работы меньше 6 месяцев, в займе будет отказано. Прибыль индивидуального предпринимателя учитывается банком на основании налоговой декларации.

Кредитополучатели, которые не могут предоставить названную справку, вправе заполнить документ по форме банка. Это касается граждан, работающих в организациях, которым запрещено выдавать документы о размере заработка в целях сохранения конфиденциальности (например, структуры госбезопасности), и тех, которые работают неофициально, получают зарплату в конвертах и т.д. В таком случае заем предлагается на сумму не более 50% стоимости приобретаемого жилья (при наличии формы 2-НДФЛ — не более 85%).

Социальные выплаты подтверждаются справкой из органа, их начисляющего, например, Пенсионного фонда.

Какие еще критерии необходимы для ипотеки

Помимо суммарного дохода семьи за вычетом обязательных платежей, при рассмотрении заявки на выдачу ипотеки учитываются:

наличие у потенциального заемщика других кредитов (если они есть, сумма ежемесячной выплаты также вычитается из принимаемого в расчет заработка);
право заявителя на льготные условия кредитования (например, молодые семьи после рождения второго и третьего ребенка вправе 3 года и 5 лет соответственно пользоваться льготной процентной ставкой 6%);
оформление плательщиком полиса страхования жизни и залогового имущества (при его приобретении в Сбербанке процентная ставка снижается на 1%);
возраст гражданина (он должен быть от 21 года на момент подтверждения ипотеки и до 75 лет на момент ее полного погашения);
стаж работы (общий стаж за 5 лет должен составлять не менее 1 года, на действующем месте работы — не менее 6 месяцев);
наличие материнского капитала (он может быть принят в качестве части первоначального взноса, в результате уменьшатся необходимая сумма займа и размер переплаты за пользование им);
специфика профессиональной деятельности (военным кредиты предлагаются на срок до 20 лет и на сумму до 2,3 млн руб.);
на которое берется ипотека (при участии в долевом строительстве, которое осуществляется организациями — партнерами Сбербанка, предоставляется процентная ставка на 2 пункта ниже, а при покупке загородного дома первоначальный платеж возрастает до 25%).

Кроме того, рассматривая заявку на ипотеку, как и на любой другой заем, банк анализирует кредитную историю и вправе отказать недобросовестным плательщикам даже при наличии у них высокого заработка.

Видео про кредитные карты Сбербанка: