Контакты
Главная / Приказы

395 1 о банках и банковской. Закон «О банках и банковской деятельности

ФЗ о банковской деятельности и банках: краткое содержание

В РФ Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности » (в дальнейшем ФЗ о банках) является основным в сфере регулирования деятельности кредитных организаций. Его содержание распространяется на все банковские организации нашей страны. За исполнением его статей ответственность несёт надзорный орган - ЦБ РФ.

Очень сложно изложить любой закон кратко, т.к. в каждой его статье обязательно присутствует важная информация. Содержание же ФЗ о банках предусматривает нормативное регулирование всей банковской деятельности на территории РФ.

В последней редакции ФЗ О банках содержатся положения, регламентирующие следующее:

  • Кредитные организации имеют право проводить свои операции только на основании выданных Банком России лицензий. ЦБ РФ имеет право отказать в регистрации кредитной организации, если она не отвечает требованиям, изложенным в законе:
  • Нормы проведения банковских операций и сделок - это общие принципы по формированию и проведению кредитной и депозитной политики, составу внутренней структуры кредитных организаций, порядку составления и представления банковской отчетности и т.д.
  • Банковские операции в РФ возможно проводить только в официальной валюте. Последние изменения закона позволяют использовать различные виды электронных валют.
  • Кредитная организация не имеет права заниматься другими видами деятельности, кроме основной. Банкам запрещено проводить торговые или страховые операции. порядок исключения из списков кредитные организации и отзывы лицензий для банков;
  • Разъяснения специальных терминов (банковской тайны, реструктуризации, платежных поручений и т.д.).

Основные недостатки закона о банковской деятельности и пути его совершенствования

Недостатками ФЗ о банках проявляются в следующем:

  • отсутствии преамбулы, которая должна содержать вводную часть и общие положения (предусматривать область использования этого нормативно-правового акта, цели, преследуемые при принятия и др. исходные пункты);
  • отсутствием статьи, которая закрепляла бы принципы банковской деятельности.

Замечание 1

Правовое регулирование деятельности банков должно чётко определять принципы их функционирования в зависимости от области их распространения. Должны быть указаны всеобщие принципы банковской работы и принципы, характеризующие отдельные направления банковской деятельности.

Путис овершенствования ФЗ о банках, к основным принципам банковской деятельности в РФ таковы:

  • сочетание общих и внутренних интересов при осуществлении функций ЦБ РФ по государственному регулированию банковской деятельности;
  • определение принципа прозрачности деятельности кредитных организаций;
  • введение принципа разрешительного характера деятельности банков;
  • соблюдение принципа обязательного аккумулирования определённых резервов кредитными организациями в Банке России для минимизации рисков;
  • обязательная подотчетность кредитных организаций ЦБ РФ;
  • принцип невмешательства Банка России, и других субъектов государственной власти в текущую работу кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных законодательством страны;
  • соблюдение принципа верховенства прав и законных интересов клиентов кредитных организаций, не нарушающих российское и банковское законодательство.

При правовом регулировании банковской деятельности вышеперечисленные принципы следует разграничить на принципы, которые закреплены в международно-правовых актах и принципы, которые основываются на законодательной базе РФ, т.е. национальные.

Финансовые взаимоотношения между клиентами и банковскими организациями регулируется законодательно. Главным нормативно-правовым документом в этой сфере является Закон «О банках и банковской деятельности». Существует он с 1996 года, и за последние десятилетия активно совершенствовался и немного изменялся. Фактически, именно этот документ является основой для перспективного и динамичного развития банковской системы России, но, как и многие другие законы, имеет свои недочеты и проблемные моменты.

Главные составляющие Закона «О банках и банковской деятельности»

Основной финансово-нормативный документ страны состоит из семи глав и 43 статей. Составлен он вполне рационально и четко, разрабатывался Закон с учетом иностранной европейской и американской практики, и мало в чем уступает им по наполнению и объему. Его содержание:

  1. Глава I . Общие положения.
    Эта часть состоит из одиннадцати статей, и определяет основные понятия данного закона, а также регулирует деятельность банковских и небанковских кредитных организаций, устанавливает правила и ограничения для них, и специальные требования. В данной главе речь идет о наименовании кредитного учреждения, уставных документах, капитале и органах управления, правилах их формирования. Кроме того, именно в этом разделе прописаны базовые принципы отношений между государством и финансовыми организациями, а также перечень допустимых операций для учреждений разных типов.
  2. Глава II . Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций
    Очень важная в макроэкономических масштабах часть Закона, в котором прописаны все правила и требования к организации деятельности кредитных учреждений в России. Статьи 14 и 15 определяют перечень документов, необходимых для регистрации таких организаций, и его порядок, 17 и 18 статьи отдельно регулируют деятельность финансовых структур, которые привлекают иностранные инвестиции. Одной из самых важных в этом разделе является Статья 19, в которой прописаны меры надзора и контроля со стороны государства над банковскими и небанковскими кредитными организациями. Другие статьи Главы II уточняют основания для отзыва лицензии у финансового учреждения, основания для их ликвидации или реорганизации и порядок таких процессов.
  3. Глава III Закона «О банках и банковской деятельности» направлена на обеспечение эффективной и стабильной работы системы, а также защищает права вкладчиков и кредиторов.
    Статьи 24-27 устанавливают правила и нормативы обязательных резервов финансовых структур, основы для обеспечения их надежности и стабильности. В статье 26 речь идет о банковской тайне - специфика предоставления конфиденциальных сведений клиентов очень сложная и многогранная.
  4. Глава IV . Межбанковские отношения и обслуживание клиентов
    Очень важные аспекты работы кредитных организаций прописаны в статьях 28-34. Именно они устанавливают правила работы банковских учреждений, процентные ставки по кредитам и вкладам, ограничивают деятельность организаций антимонопольными правилами, а также уточняют условия обеспечения возвратности займов. Со статьями этого раздела Закона лучше ознакомиться потенциальным заемщикам, чтобы понимать специфику и особенности этой области деятельности кредитных организаций.
  5. Глава V содержит лишь одну статью № 35, и регулирует правила работы филиалов и отделений финансовых организаций.
  6. Глава VI . Сберегательное дело.
    Эта часть нормативного документа регулирует базовые принципы и правила приема вкладов, а также устанавливает важные моменты по поводу страхования вкладов.
  7. Глава VII . Бухгалтерский учет.
    Статьи 40-43 устанавливают правила ведения финансового учета кредитных организаций, а также формы их отчетов, контроль и аудит деятельности таких структур.

Мнение экспертов: плюсы и минусы Закона «О банках и банковской деятельности»

Большинство финансовых экспертов сходятся во мнении, что Закон «О банках и банковской деятельности» России создан в целом хорошо, он регулирует и направляет деятельность финансовых организаций в лучших традициях европейской системы. В то же время есть некоторые недочеты и сложные проблемные моменты.

Главной темой для обсуждения до сих пор остается вопрос о защите прав заемщиков. Несовершенная система предоставления ссуд создает банковским организациям высокие риски, которые те компенсируют слишком большими процентными ставками и комиссионными вознаграждениями. Не полностью совершенна система депозитов.

Еще один вопрос из области финансовых операций - электронные деньги. Он остается неурегулированным практически никак, хотя эта сфера все больше расширяется и развивается.

Что устанавливает положение Банка России 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
  • 130966 Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Содержание Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
  • 115825 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» Федеральный закон о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ. Понятия и определения закона об отмывании, связанные с легализацией доходов. Контроль, ответственность за легализацию доходов, полученных преступным путем.
  • 103163 Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Содержание Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
  • 99579 Полная стоимость кредита Полная стоимость кредита. Формула полной стоимости кредита. Порядок расчета полной стоимости кредита. Что входит в полную стоимость кредита.
  • 79554 Положение Банка России № 385-П Положение Банка России № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Что определяет положение Банка России № 385-П.
  • 73274 Инструкция Банка России № 139-И Инструкция Банка России № 139-И «Об обязательных нормативах банков». Что устанавливает инструкция Банка России № 139-И.
  • 47042 Положение Банка России № 283-П Положение Банка России № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери». Что определяет положение Банка России № 283-П.
  • 39156 Положение ЦБ РФ 266-П Положение № 266-П ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Положение 266-П ЦБ РФ регламентирует деятельность банков в сфере платежных карт.
  • 24028 Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» Федеральный закон "О национальной платежной системе" № 161-ФЗ (НПС). Устанавливает правовые и организационные основы НПС и ее субъектов, определяет порядок оказания платежных услуг.
  • 23574 Рекомендации ФАТФ Рекомендации ФАТФ для национальных законодательств. Содержание 40 рекомендаций ФАТФ. Основания для рекомендаций ФАТФ. Решения Совета безопасности ООН относительно рекомендаций ФАТФ.
  • 22894 Закон о потребительском кредитовании Суть закона о потребительском кредитовании. Важные положения закона.
  • 20345 Налоговый кодекс РФ Что устанавливает Налоговый кодекс Российской Федерации. Краткое содержание Налогового кодекса РФ.
  • 20281 Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». Содержание и объяснение закона «О кредитных историях».
  • 17951 Закон о страховании вкладов Дата подписания закона о страховании банковских депозитов. Содержание закона о страховании вкладов.
  • 13621 Специальные рекомендации ФАТФ Девять рекомендаций ФАТФ. Рекомендации ФАТФ и международные соглашения. Обязательность специальных рекомендаций ФАТФ.
  • 11925 Валютное законодательство РФ Валютное законодательство Росийской Федерации (валютное законодательство РФ) - это Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» № 173-ФЗ от 10.12.2003 года и принятые в соответствии с ним федеральные законы.
  • 10344 Системно значимая платежная система Требования к системно значимой платежной системе. Какие расчетные системы признаны системно значимыми.
  • 8325 Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Содержание закона об ипотеке (залоге недвижимости).
  • 7936

    • См. графическую копию официальной публикации

    "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР"

    Статья 1. Внести в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1992, N 9, ст. 391; N 34, ст. 1966) изменения и дополнения, изложив его в следующей редакции:

    "Федеральный закон

    О банках и банковской деятельности

    (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.)

    Глава I. Общие положения (ст.ст. 1 - 11)

    Глава II. Порядок регистрации кредитных организаций (ст.ст. 12 - 23)

    И лицензирования банковских операций

    Глава III. Обеспечение стабильности банковской (ст.ст. 24 - 27)

    Системы, защита прав, интересов вкладчиков

    И кредиторов кредитных организаций

    Глава IV. Межбанковские отношения и обслуживание (ст.ст. 28 - 34)

    Клиентов

    Глава V. Филиалы, представительства и дочерние (ст. 35)

    Организации кредитной организации на

    Территории иностранного государства

    Глава VI. Сберегательное дело (ст.ст. 36 - 39)

    Глава VII. Бухгалтерский учет в кредитных организациях (ст.ст. 40 - 43)

    И надзор за их деятельностью

    Глава I. Общие положения

    Статья 1. Основные понятия настоящего Федерального закона

    Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

    Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

    Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

    О перечне банковских операций, осуществляемых небанковскими кредитными организациями, см.:

    Положение ЦБР от 21 сентября 2001 г. N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции",

    Положение о пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации от 8 сентября 1997 г. N 516

    О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка см. Указание ЦБР от 19 июня 2003 г. N 1292-У

    Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

    Статья 2. Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности

    Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

    О порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций см. Положение , утвержденное приказом ЦБР от 7 октября 1997 г. N 02-437

    Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

    Статья 3. Союзы и ассоциации кредитных организаций

    Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

    Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций.

    См. Федеральный закон от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях"

    Союзы и ассоциации кредитных организаций уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации.

    Федеральным законом от 19 июня 2001 г. N 82-ФЗ статья 4 настоящего Федерального закона изложена в новой редакции

    Статья 4. Банковская группа и банковский холдинг

    Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

    Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

    Под существенным влиянием в целях настоящего Федерального закона понимаются возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица.

    Головная кредитная организация банковской группы, головная организация банковского холдинга обязаны уведомить Банк России в порядке , им установленном, об образовании банковской группы, банковского холдинга.

    Коммерческая организация, которая в соответствии с настоящим Федеральным законом может быть признана головной организацией банковского холдинга, в целях управления деятельностью всех кредитных организаций, входящих в банковский холдинг, вправе создать управляющую компанию банковского холдинга. В этом случае управляющая компания банковского холдинга исполняет обязанности, которые в соответствии с настоящим Федеральным законом возлагаются на головную организацию банковского холдинга.

    Управляющей компанией банковского холдинга в целях настоящего Федерального закона признается хозяйственное общество, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Управляющая компания банковского холдинга не вправе заниматься страховой, банковской, производственной и торговой деятельностью. Коммерческая организация, которая в соответствии с настоящим Федеральным законом может быть признана головной организацией банковского холдинга, обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей (участников), в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

    Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 185-ФЗ в статью 5 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу с 1 января 2004 г.

    См. текст статьи в предыдущей редакции

    Статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации

    К банковским операциям относятся:

    1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

    2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

    О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) см. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П

    3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

    4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;банковской законом «О банках и банковской деятельности» , Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом «Об акционерных обществах», другими федеральными законами , иными...

  • Правовое регулирование банковской деятельности (3)

    Закон >> Государство и право

    Организаций осуществляются на основании федерального закона «О банках и банковской деятельности в РФ», которым... Стратегии развития банковского сектора не отражены. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банковская система...