Перераспределительная функция кредита. Функции кредита это! Функция усиления роста капитала
n1.doc
Функции кредита: перераспределительная функция кредита и функция замещения действительных денег кредитными операциями
Выделяют следующие функции кредита:
перераспределительную;
замещения наличных денег кредитными операциями.
Спецификой перераспределения посредством кредита является то, что оно затрагивает не только стоимость валового национального продукта, произведенного в данном периоде, но и стоимость средств производства и предметов потребления, созданных в предыдущие периоды. В частности, в кредит могут быть выданы временно свободные ресурсы, аккумулированные в амортизационных фондах предприятий, а также могут быть предоставлено во временное пользование ранее произведенное оборудование на условиях лизинга.
Характерная черта перераспределительной функции кредита заключается в том, что с ее помощью перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы. В товарной форме осуществляются коммерческий и лизинговый кредиты, частично потребительский кредит и международный. Возможность предоставления кредита в товарной форме значительно расширяет границы перераспределения через кредитную сферу.
Перераспределение с помощью кредита имеет главным образом производительный характер, т.е. перераспределяемая стоимость включается в хозяйственный оборот заемщика. Эта особенность обусловлена такой сущностью кредита как возвратность. Для того чтобы иметь возможность возвращать ссуженные ресурсы в срок и с уплатой ссудного процента, заемщик должен использовать полученные средства максимально эффективно, т.е. вложить их в производственный процесс возрастания стоимости.
Особенностью перераспределительной функции кредита является прямой характер перераспределения. Кредитные сделки совершаются в большинстве случаев без посредников, кредитор и заемщик непосредственно контактируют друг с другом.
Становление рыночных отношений обусловливает изменение механизма реализации перераспределительной функции кредита. До последнего времени перераспределение имело, главным образом, централизованный характер, т.е. происходило на основе кредитного планирования, которое представляло собой процессы планового определения всего объема кредитных ресурсов страны, их источников, а также плановое перераспределение. С реформой банковской системы, развитием сети коммерческих банков возрастающую роль играет перераспределение кредитных ресурсов через кредитный рынок, т.е. рыночный механизм перераспределения. В связи с этим кредитное перераспределение все в большей мере децентрализуется, соответственно меняются его приоритеты.
Функция замещения наличных денег кредитными операциями связана со спецификой современной организации денежного оборота, его функционирования преимущественно в безналичной форме. Помещая и храня деньги в банке, клиенты тем самым вступают в кредитные отношения с ним, кроме того, создают условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становятся возможными предоставление ссуд в безналичном порядке и развитие безналичных расчетов. Безналичные операции являются кредитными, так как сроки реализации и оплата, как правило, не совпадают. В зависимости от того, что опережает во времени (получение товаров или денег) либо поставщик кредитует получателя, либо получатель - поставщика.
В процессе движения кредита создаются кредитные средства обращения, заменившие в современных денежных системах действительные деньги, т.е. золото. К ним относятся знаки стоимости в виде банкнот, векселей, чеков, акций, депозитных сертификатов, облигаций. Функционирование кредитных средств обращения уже не имеет характера временного замещения действительных денег, когда вступление в оборот первых приводило лишь к отсрочке движения вторых. Произошло абсолютное вытеснение золота из обращения кредитными деньгами. Это согласуется с всеобщим законом экономии общественного труда, в соответствии с которым новая форма денег вытесняет предыдущую, если она более экономична и может обеспечить более рациональную организацию хозяйства.
Границы кредита: назначение, виды и функции
Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдения имеют первостепенное значение для отдельных участников кредитных операций и для экономики в целом. Лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно повлияет на процессы развития экономики, в том числе замедляет темпы воспроизводства. Одной из причин этого является образование за счет заемных средств повышенных запасов, в которые отвлекаются ресурсы, при этом последние могли быть использованы на производственные и потребительские нужды. Избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересо-ванность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции.Если по различным причинам потребности хозяйства в средствах удовлетворяются не полностью, возникают трудности в деятельности предприятий, например, нехватка средств для приобретения необходимых материалов влечет за собой замедление воспроизводственных процессов.
Определение границ применения кредита предполагает установление:
круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;
границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;
количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений отдельных банков и др.);
границ предоставления кредита отдельным заемщикам , обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом интересов и потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.
качество коммерческой деятельности предприятий;
экономное использование ресурсов хозяйства;
вопросы повышения благосостояния населения;
потребности обеспечения оборота платежными средствами.
Экономические границы отражают предел распространения тех или иных видов экономических отношений. Как любое экономическое явление кредит имеет границы, в которых реализуется его сущность. Экономическими границами распространения кредитных отношений являются границы, в которых их существование объективно необходимо и сохраняются их особые черты. Развитие кредитных отношений сверх экономически обоснованного предела неизбежно приводит к их перерождению, искажению сущности кредита. Изменение границ кредита влияет на объем денежной массы и, следовательно, на устойчивость денежного оборота.
Как материальный процесс кредит имеет пространственную, временную и качественную определенность . Это означает, что кредитные отношения занимают строго определенное положение в пространстве (кредитные потоки обособлены от других стоимостных потоков), кредит конечен во времени и обладает совокупностью специфических, присущих только ему свойств.
На макроэкономическом уровне выделяют несколько видов границ кредита, обусловленных сложностью кредитных отношений, многообразием их проявлений. Макроэкономические границы кредита показывают предел распространения отношений по поводу аккумуляции и размещения ссудного фонда в целом. Каждая из таких границ имеет качественную и количественную характеристику.
Выделяют внешние и внутренние границы кредита . Под внешними границами кредитных отношений понимают их качественное обособление во времени и пространстве от всех других отношений. Внешние границы отражают всю совокупность кредитных отношений, показывают объективные пределы их функционирования, место кредита в экономических отношениях общества. Вместе с тем через эти границы осуществляется взаимосвязь кредита с другими экономическими категориями, причем данная взаимосвязь является одним из факторов, определяющих рассматриваемые границы. Так, параметры кредитной сферы зависят от объемов бюджетного финансирования общественного хозяйства, а размер кредитных вложений воздействует на совокупную денежную массу и т.п.
Факторы, влияющие на внешние границы кредита, весьма многообразны и многоплановы, среди которых можно выделить следующие:
уровень развития производства;
объем и структура кредитных ресурсов;
потребности в обеспечении денежного оборота платежными средствами;
финансовое состояние хозяйствующих субъектов;
соотношение используемых форм кредита;
социально-экономическую политику государства;
структуру кредитной системы;
действующий кредитный механизм;
систему ценообразования и сложившийся уровень цен.
Внутренние границы показывают допустимую меру развития отдельных форм кредита (банковского, коммерческого, государственного, потребительского, международного) в преде-лах внешней границы кредитных отношений, т.е. соотношение частей в рамках единого целого. Соотношение между формами кредита внутри кредитной сферы имеет подвижный характер и зависит от множества причин как объективного, так и субъективного характера. Количественные характеристики внутренних границ кредита складываются под воздействием общих факторов, в разной степени влияющих на развитие конкретных форм кредита и имеющих специфическое значение.
Внешние и внутренние границы кредита диалектически взаимосвязаны . Это проявляется в том, что, во-первых, они изменяются под воздействием одних и тех же факторов, во-вторых, изменение одних из них влечет за собой изменение других.
Исходя из функций, выполняемых кредитом, выделяют его функциональные границы: перераспределительную и эмиссионную. Перераспределительная граница показывает объективно обоснованные пределы перераспределения средств на основе кредита. Ее количественная характеристика определяется объемом кредитных ресурсов общественного хозяйства. На практике это означает, что активные операции банков должны увязываться с их депозитными операциями. Как источник кредитования используют и вновь созданные ресурсы, т.е. эмитированные средства. В таком случае проявляются антиципационные свойства кредита , заключающиеся в его способности опережать во времени создание накоплений в товарной и денежной формах. Эмиссионные кредиты выдаются под будущие затраты, под еще не произведенную продукцию и прямо влияют на совокупную денежную массу. Их объем не может быть произвольным и определяется объективно обосно-ванной эмиссионной (антиципационной) границей кредита.
Антиципационные свойства кредита реализуются в процессе эмиссии платежных средств, имеющей в современных денежных системах в основном кредитный характер. В связи с этим конкретные параметры эмиссионных кредитов должны устанавливаться исходя из требований экономических законов денежного обращения.
Рассмотренные границы определяют пределы распространения кредитных отношений на макроэкономическом уровне. Однако развитие рыночных принципов в кредитной сфере обусловило ситуацию, в которой установление и поддержание макроэкономических границ кредита в основном обеспечивается регулированием границ кредита на уровне субъектов хозяйствования.
Кредитоспособность в общем виде представляет собой экономически обоснованную кредитоемкость хозяйственного звена. Известно, что кредитные отношения являются объективно необходимым атрибутом воспроизводственного процесса, т.е. использование заемных средств представляет собой нормальное явление в деятельности хозяйствующих субъектов и носит постоянный характер. Способность вернуть ссуду определяется комплексом факторов, влияющих на уровень эффективности финансово-хозяйственной деятельности заемщика.
Возможность кредитования ограничивается не только требованиями определенного уровня кредитоспособности заемщика, но и необходимостью соблюдать экономически обоснованную границу выдачи кредита. Поскольку основные банковские ресурсы составляют заемные средства и выдача последних в кредит объективно ограничена, то заемные средства банк должен вернуть клиентам в оговоренные сроки. Поэтому объем и структура банковских кредитов определяются способностью банка обеспечивать своевременное погашение своих обязательств. Критерии ликвидности коммерческих банков и их количественная характеристика устанавливаются центральным банком в виде экономических нормативов, так как нарушение границ кредитования со стороны субъектов кредитных отношений, выдающих ссуды, отрицательно влияет на устойчивость денежного обращения и может иметь серьезные макроэкономические последствия.
Кредитные сделки, заключаемые между кредитором и заемщиком, возникают на стадии перераспределения стоимости. В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу. Этот характерный для кредита процесс дает основание для выделения первой - перераспределительной - функции.
Через сделку ссуды кредитор может в одном случае передать заемщику во временное пользование товарно-материальные ценности; в другом, что более типично для современного кредитного хозяйства, - денежные средства. В обоих случаях при единой сущности этой сделки объект передачи различен. Однако это различие касается формы данного объекта, а не его содержания: вне зависимости от формы перераспределяется стоимость.
Итак, перераспределительной функции кредита свойственно перераспределение стоимости. Оно может происходить по территориальному и отраслевому признакам. Для кредита не имеет значения удаление друг от друга кредитора и заемщика. Подобное перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным.
Межотраслевое перераспределение при помощи кредита происходит, когда стоимость передается от кредитора, представляющего одну отрасль, к заемщику - предприятию другой отрасли. В современном денежном хозяйстве, когда наибольший удельный вес занимают отношения между предприятиями и банком, межотраслевое перераспределение является решающим.
Средства, аккумулируемые банками, теряют ведомственный характер, они "растворяются" в общих ресурсах банка, который предоставляет кредиты предприятиям соответствующей отрасли независимо от того, сколько от нее поступило ресурсов.
Внутриотраслевое перераспределение стоимости на началах возвратности можно наблюдать при получении кредита предприятиями отраслевых банков.
Перераспределение стоимости на кредитных началах исключает внутрихозяйственное перераспределение. Внутри одного и того же предприятия не могут возникать кредитные связи: предприятие не может кредитовать само себя - кредитные сделки заключаются только между парой субъектов, обладающих имуществом и юридическими правами.
Перераспределение ресурсов посредством кредита можно рассматривать на различных уровнях. На уровне предприятий как субъектов кредитных отношений, в рамках индивидуального кругооборота и оборота стоимости перераспределяются товарно-материальные ценности и денежные средства. На народно-хозяйственном уровне в рамках совокупного кругооборота стоимости ее движение заключается в перераспределении посредством кредита валового продукта, национального дохода. Причем как на народно-хозяйственном уровне, так и на уровне индивидуального кругооборота и оборота стоимости ее перераспределение посредством кредита становится возможным только благодаря движению материальных потоков, валового продукта, национального дохода, приобретающих денежную, производственную или товарную формы.
Посредством перераспределительной функции кредита - и это составляет ее вторую черту - могут перераспределяться не только валовой продукт и национальный доход, но и все материальные блага, все национальное богатство общества.
Третья черта функции затрагивает характер перераспределяемой стоимости. Как уже отмечалось, кредитор предоставляет заемщику кредит, а заемщик возвращает его тогда, когда стоимость высвобождается. Кредитор не может предоставить в ссуду такую стоимость, которая занята в его хозяйстве, так же, как заемщик не в состоянии реально погасить ее без свободных средств для платежа.
Перераспределительная функция кредита, следовательно, охватывает не вообще перераспределение стоимости, а перераспределение временно высвободившейся стоимости. Вместе с тем перераспределение может также являться продолжением процесса реализации (обмена). При коммерческой форме кредита предприятие-изготовитель реализует свою продукцию на условиях предоставляемой покупателю отсрочки платежа, т.е. на кредитной основе. В этом случае не наблюдается высвобождения ресурсов. Однако, для того чтобы дать такую отсрочку, предприятию-поставщику нужно либо самому располагать свободными ресурсами до момента оплаты его продукции, либо получить их во временное пользование от других субъектов воспроизводства (чаще всего от банка). В том и в другом случаях перераспределяется то, что уже создано в различных звеньях хозяйства.
Важна и четвертая черта перераспределительной функции кредита. Как отмечалось ранее, объективно кредит носит производительный характер. Стоимость передается заемщику, и уже здесь заключено ее использование, предполагающее вовлечение "осев-"* ших" средств в хозяйственный оборот. Получение временно высвободившейся стоимости заемщиком сопровождается активной ее "работой" в хозяйстве: ссуда расходуется на разнообразные производственные нужды. Таким образом, в перераспределительной функции существенной является передача временно высвободившейся стоимости во временное пользование. Пятая черта заключается в том, что стоимость передается чаще всего без участия каких-либо посредников. Это не исключает случаев, когда кредит может предоставляться лишь при наличии третьего субъекта - гаранта (юридического или физического лица).
Второй функцией кредита, признанной в отечественной экономической литературе, выступает замещение действительных денег кредитными операциями. В современном кредитном хозяйстве созданы необходимые условия для такого замещения. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимных зачетов дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.
В современном хозяйстве действительные деньги (золотая монета) не обращаются: в обращении находятся денежные знаки, выпускаемые на основе кредита. Это дает возможность ряду авторов считать, что функция кредита как замещения действительных денег исчерпала себя и прекратила существование. Надо полагать, что в современном хозяйстве вхождение ссуженной стоимости в хозяйственный оборот выполняет функцию не всеобщего замещения денег, а функцию их временного замещения в экономическом обороте. Ссуженная стоимость, полученная заемщиком и вошедшая в хозяйственный оборот, начинает выполнять работу, свойственную деньгам (использоваться для приобретения товарно-материальных ценностей, выплаты заработной платы и т.д.).
Тесная связь кредита с кругооборотом производственных фондов предприятий приводит к попытке ряда экономистов выделить процесс опосредствования кругооборота средств в самостоятельную функцию кредита. Для этого вряд ли есть достаточно причин. Функция - специфическое взаимодействие кредита, в то время как опосредствование кругооборота средств свойственно, например, и деньгам, и финансам. Опосредствование кругооборота средств входит в содержание ряда стоимостных категорий, а поэтому не может считаться исключительно функцией кредита.
Это относится в равной степени и к стимулированию экономии ресурсов, которое объявляется некоторыми экономистами функцией кредита.
При выполнении этой функции кредит выражает отношения распределения и перераспределения стоимости созданного валового продукта (а в ряде случаев - и национального богатства как совокупности накопленных активов). Ведь ссудный капитал, формой движения которого является кредит, образуется в ходе распределения стоимости в ходе воспроизводства, высвобождения части ее из кругооборота. Кредит возникает, дабы обеспечивать эффективный трансферт свободных средств нуждающимся в них; с его помощью стоимость иерераспределяется от одних экономических субъектов к другим с тем, чтобы использоваться как капитал, генерирующий новую стоимость. При этом возможно перераспределение либо напрямую (коммерческий кредит, т.с. непосредственное предоставление денег владельца пользователю), либо через посредника (банковский кредит).
Перераспределительные отношения в национальной экономической системе имеют разносторонний вид и глубокое разнообразное содержание. В частности, движение стоимости в рамках кредита может приобретать вид перераспределения на мезо- и макроуровне - между сферами хозяйственной деятельности, между отраслями и территориями, в рамках народно-хозяйственных комплексов, кластеров, экономических зон, промышленных, торговых, финансовых и иных групп и альянсов. Именно при помощи этой функции происходит преобразование бездействующих ресурсов в функционирующие. Перераспределение с помощью кредита обеспечивает капиталом воспроизводственный процесс и поддерживает его непрерывность. С помощью кредита стоимость «дрейфует» в направлении наилучшего ее использования, т.е. обеспечения более высокого дохода на капитал. Таким образом, кредит является механизмом стихийного выравнивания нормы прибыли в разных отраслях и сферах и средством регулирования отраслевых и территориальных пропорций.
При этом возможны и дисбалансы, которые с помощью кредитного механизма могут образоваться в отдельных точках в результате излишней концентрации ресурсов. Несмотря на то что рынок обладает свойством активной саморегуляции, в подобных случаях требуется дополнительное государственное регулирование, чаще всего косвенного характера. Например, коррекция направления и масштабов перераспределительных кредитных отношений возможна путем дифференциации центральным банком нормативов для банков-кредиторов, точечного применения политики процентных ставок и рефинансирования.
Перераспределительная функция по своему содержанию схожа с аналогичной функцией финансов - и кредит, и финансы являются механизмами распределения и перераспределения стоимости. Фундаментальное отличие кредита от финансов состоит в характере движения стоимости, предполагающем возвратность и возмездность. В то же время общественные финансы по большей части предполагают односторонние и неэквивалентные отношения (налоги, трансферты, дотации), а корпоративные финансы - эквивалентные, но безвозвратные отношения.
На признании перераспределительной функции кредита его главной функцией, в наибольшей степени выражающей его сущность, сходятся все современные авторы и ученые. Но далее мнения расходятся, и в разных учебных пособиях можно встретить различную трактовку функций кредита. Так, уже не повсеместно обозначается функция замещения кредитом действительных денег. Действительно, эта функция кредита тесно связана с эволюцией денег и функционировании их на современном этапе именно как кредитных денег (см. параграф 1.3 об эволюции денег). Полноценные деньги, имеющие внутреннее обеспечение, в современной экономике не используются; в ходу фиатные деньги, появляющиеся в обороте при кредитовании. С появлением инструментов на базе кредита (векселя, кредитные карты, чеки) и внедрением безналичных расчетов чрезвычайно активизировался и ускорился процесс товарного и денежного обращения. В настоящее время кредит на постоянной основе не выполняет функцию вытеснения наличных денег кредитными; само по себе наличие кредита окончательно придало деньгам современную конфигурацию. Можно сказать, замещение кредитом действительных денег - уже свершившийся акт эпохального значения; кредит завершил свою историческую миссию.
Функция концентрации и трансформации денег в капитал. Выполняя эту функцию, кредит аккумулирует, концентрирует средства и трансформирует их в капитал, т.е. в ресурс, созидающий в ходе его производительного использования новую стоимость. Маркс отмечал, что с помощью кредита «мелкие суммы, сами по себе неспособные функционировать как денежный капитал, объединяются в большие суммы и таким образом образуют денежную силу» . Образное сравнение дал Г. Маклеод: «Банк привлекает к себе капиталы, эти жизненные соки торговли, со всех сторон, из малейших ручьев, и, собрав их в большой резервуар, гонит их по всем артериям и каналам торговли, оживляя и питая торговлю и распространяя силу и здоровье всему торговому организму» . Несмотря на упоминание оживления только торговли, эту функцию кредита можно отнести в широком смысле ко всем сферам общественного воспроизводства.
Концентрация капитала в руках кредиторов дает возможность заемщикам, получив кредит, расширить ресурсную базу и увеличить объемы производства. «Кредит открывает предпринимателям доступ к народнохозяйственному потоку благ» , писал Йозеф Шумпетер. Такая трактовка функции кредита как аккумулятора ресурсов в целях их дальнейшей капитализации дает основания некоторым авторам назвать ее капиталотворческой . Однако мы выяснили, что кредит - это условие капитализации, а не собственно капитал. Во избежание путаницы и смешения понятий мы не считаем нужным употреблять термин «капиталотворческая функция».
Имеет ли смысл выделять дополнительные функции кредита? Если под функцией понимать исключительность, специфичность проявления его сущности, то не следует. Так, часто авторы учебных пособий выделяют дополнительные функции кредита. Среди них функции экономии издержек обращения, воспроизводственная функция, близкая к ней функция опосредования материального кругооборота, стимулирующая, регулирующая функции и т.д. Мы не оспариваем способность кредита минимизировать общественные и индивидуальные трансакционные издержки обращения капитала, содействовать ускорению оборачиваемости, повышению рентабельности, рационализации ведения бизнеса, осуществлению инноваций с целью обеспечения возвратности кредита. Безусловно, кредит проявляет свои стимулирующие (дестимулирующие) способности и на макроуровне, когда государство путем осуществления денежно-кредитной политики содействует кредитной экспансии либо, напротив, рестрикции. Можно приводить и иные примеры последствий кредитных отношений. Однако при их хаотичном перечислении теряется целостность восприятия кредита. По сути, перечисленные позитивные моменты являются не функциями кредита, а его побочными органическими свойствами.
Выше мы упомянули, что при перераспределении капитал стремится в сферы с наилучшим его приложением. Это является побочным сюжетом в объективном процессе распределения стоимости и отражает способность кредита к регулированию и стимулировании экономики. Однако фундаментальная функция кредита - нс улучшение работы других сфер (он этому, несомненно, способствует), а концентрация и трансферт ссудного капитала.
Кроме того, сходные положительные эффекты рождаются не только в сфере кредита, но и в сфере финансов - родственной кредиту системе денежных отношений. Это не позволяет выделить получение этих эффектов в качестве самостоятельной функции кредита.
- Маркс К.у Энгельс Ф. Сочинения. 2-е изд. Т. 24. С. 444.
- Маклеод Г. Основания политической экономии. СПб.: Изд-во I I. Тиблена, 1865. С. 268.
- Шумпетер Й. Теория экономического развития. Исследование предпринимательскойприбыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры: пер. с нем. С. 216-217.
- Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Е. А. Звоновой. М.: ИНФРА-М, 2015.
Кредит, собственно как и иная форма присутствия капитала на рынке, осуществляет многочисленные функции, или объективно и субъективно используется участниками рынка с разными целями. В общеэкономическом плане обычно выделяют следующие главные функции кредита:
Перераспределительная функция;
Денежная функция, или экономия на денежных средствах;
Ускорение концентрации капитала;
Повышение эффективности функционирования капитала;
Регулятивная функция;
Контрольная функция.
Перераспределительная функция кредита
Перераспределительная функция кредита заключается в том, что при его помощи временно освобожденные средства кредиторов превращается в прибыльно функционирующие средства у должников. Капитал перестает быть капиталом, если он перестает производить и присваивать прибыль (чистый доход). Именно кредит, или отношения временного отчуждения капитала, и позволяет решить это противоречие между высвобождением (или прекращением функционирования) капитала у одних участников рынка и потребностью в функционирующем капитале у других участников рынка. Благодаря кредитной системе капитал находится в постоянном процессе своего прибыльного кругооборота.
Временно свободные денежные средства одних предприятий направляются другим нуждающимся в них предприятиям, в том числе растущим и развивающимся. Кредит может направить в точки экономического роста вообще не задействованные до этого в производственной сфере ресурсы (сбережения населения, например). Перераспределение способствует тем самым ускорению процессов накопления капитала, повышению темпов роста общественного производства. А с учетом того, что перераспределение средств может происходить в межотраслевом и в межрегиональном разрезах, нужно заключить, что данная функция кредита способствует формированию структуры народного хозяйства (как отраслевой, так и территориальной), ускоряет происходящие в ней позитивные изменения.
Денежная функция кредита
Денежная функция кредита обозначает что во время кредитования происходит замещение золотых денежных средств кредитными, или какими-либо обязательствами участников рынка или государства. Но в отличие от золотых денег, которые в качестве золота есть полезная (и очень дорогая с точки зрения своей стоимости) для человека вещь, кредитные деньги не имеют никакой природной полезности для человека и их эмиссия обходится намного дешевле, а потому их использование позволяет экономить совокупные затраты (издержки), которые общество должно нести, чтобы обеспечить обращение товаров и иные платежи (за услуги, государству и др.).
Ускорение концентрации капитала
Ускорение концентрации капитала осуществляется так во многом благодаря кредитованию. В данном случается подразумевается не само объединение капиталов, согласно которому участник рынка передает свои средства в пользу другого участника, а сам процесс объединения средств у должника. Средства кредитора объединяются с собственными средствами должника и эти капиталы начинают функционировать как единое целое в процессе производства и реализации экономической прибыли. Без кредитных отношений такой процесс объединения капитала был бы просто невозможен. В целом такая концентрация капитала вызывает дальнейшее ускорение роста общественного капитала и его прибыльности.
Регулятивная функция кредита
Регулятивная функция кредита заключается в том, Центральный банк России регулирует объем кредитных денег, обращающиеся в определенный момент времени, а так же определяет ставку рефинансирования, то есть минимальный уровень процентной ставки по кредитам, выдаваемый банками. На этом перечень регулирующих функций Центробанк не завершается.
Контрольная функция кредита
Контрольная функция кредита обозначает, что кредит выполняет как функции контроля за целевым, так и за выгодным использованием средств.. С одной стороны, владельцы свободного капитала, недостаточно эффективно использующие его в качестве кредита, рано или поздно могут понести крупные потери из-за обесценения капитала. С другой стороны, должники, которые неэффективно используют полученный кредит, обычно не в состоянии платить проценты по нему и своевременно возвращать ссуды, что ведет к их банкротству и разорению.
В общем, необходимо отметить, что кредит является так называемым двигателем капиталистического устройства рынка, то есть является таким механизмом, который не позволяет остановиться процессу производства прибыли, а так же прогрессу.
В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу. Этот характерный для кредита процесс дает основание для выделения перераспределительной функции кредита.
Каковы черты перераспределительной функции? Прежде всего важно определить, что именно перераспределяется посредством кредита. Через сделку ссуды кредитор может в одном случае передать заемщику во временное пользование товарно-материальные ценности; в другом, что более типично для современного кредитного хозяйства, - денежные средства. Итак, перераспределительной функции кредита свойственно перераспределение стоимости. Оно может происходить по территориальному, и отраслевому признакам. В кредитные отношения могут вступать различные организации и лица независимо от их месторасположения. Для кредита не имеет значения расположение друг от друга кредитора и заемщика. Подобное перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным.
Межотраслевое перераспределение при помощи кредита происходит, когда стоимость передается от кредитора, представляющего одну отрасль, к заемщику - предприятию другой отрасли. В современном денежном хозяйстве, когда наибольший удельный вес занимают отношения между предприятиями и банком, межотраслевое перераспределение является решающим. «Средства, аккумулируемые банками, теряют ведомственный характер, они «растворяются» в общих ресурсах банка, который предоставляет кредиты предприятиям соответствующей отрасли, независимо от того, сколько от нее поступило ресурсов».Банковское дело // под ред. Колесникова В.И., Коливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 2007.,32 с.
Внутриотраслевое перераспределение стоимости на началах возвратности можно наблюдать при получении кредита предприятиями от отраслевых банков.
Перераспределение стоимости на кредитных началах исключает внутрихозяйственное перераспределение. Внутри одного и того же предприятия не могут возникать кредитные связи: предприятие не может кредитовать само себя - кредитные сделки заключаются только между парой субъектов, обладающих имуществом и юридическими правами.
Независимо от того, имеет ли место межтерриториальное, межотраслевое или внутриотраслевое перераспределение, оно не сопровождается сменой собственника: собственность на передаваемую стоимость сохраняется у кредитора.
Перераспределение ресурсов посредством кредита можно рассматривать на различных уровнях. На уровне предприятий как субъектов кредитных отношений, в рамках индивидуального кругооборота и оборота стоимости перераспределяются товарно-материальные ценности и денежные средства. На народнохозяйственном уровне в рамках совокупного кругооборота стоимости ее движение воплощается в перераспределении посредством кредита валового продукта, национального дохода. Причем как на народнохозяйственном уровне, так- и на уровне индивидуального кругооборота и оборота стоимости ее перераспределение посредством кредита становится возможным только благодаря движению материальных потоков, валового продукта, национального дохода, приобретающих денежную, производственную или товарную формы.
Первая черта перераспределения ресурсов при помощи кредита заключается в том, что оно может затрагивать не только сумму материальных благ, средств производства и предметов потребления, произведенных обществом за год, т.е. валовой продукт, но и средства производства и предметы потребления, созданные в предшествующий период развития той или иной страны.
Посредством перераспределительной функции кредита - и это составляет ее вторую черту - могут перераспределяться не только валовой продукт и национальный доход, но и все материальные блага, все национальное богатство общества.
Третья черта функции затрагивает характер перераспределяемой стоимости. Как уже отмечалось, кредитор предоставляет заемщику кредит, а заемщик возвращает его тогда, когда стоимость высвобождается. Кредитор не может предоставить в ссуду такую стоимость, которая занята в его хозяйстве, так же как заемщик не в состоянии реально погасить ее без свободных средств для платежа. Перераспределительная функция кредита, следовательно, охватывает не вообще перераспределение стоимости, а перераспределение временно высвободившейся стоимости. Вместе с тем перераспределение может также являться продолжением процесса реализации (обмена). Однако для того, чтобы дать такую отсрочку, предприятию-поставщику нужно либо самому располагать свободными ресурсами до момента оплаты его продукции, либо получить их во временное пользование от других субъектов воспроизводства (чаще всего от банка). В том и в другом случаях перераспределяется то, что уже создано в различных звеньях хозяйства.
Важна и четвертая черта перераспределительной функции кредита. Как отмечалось ранее, объективно кредит носит производительный характер. Стоимость передается заемщику, и уже здесь заключено ее использование, предполагающее вовлечение «осевших» средств в хозяйственный оборот. Получение временно высвободившейся стоимости заемщиком сопровождается активной ее «работой» в хозяйстве: ссуда расходуется на разнообразные производственные нужды. Таким образом, в перераспределительной функции существенным является передача временно высвободившейся стоимости во временное пользование.
Пятая черта заключается в том, что стоимость передается чаше всего без участия каких-либо посредников: поступает в пользование непосредственного ссудополучателя, минуя те или иные промежуточные звенья. Это не исключает случаи, когда кредит может предоставляться лишь при наличии третьего субъекта - гаранта (юридического или физического лица).