Контакты
Главная / Журналы

Накопительный счет сравнение. Накопительный счет — это вам не вклад! Вклад в валюте: нюансы

28 Май

Деньги – не только инструмент для осуществления расчетов. Их стоит не только сохранять, но желательно и . Одним из эффективных способов увеличить сумму сбережений являются вклады. Открыть их предлагает множество банковских организаций, конечно, на разных условиях. Как выбрать выгодные для себя вклады, обсудим сегодня.

Вклад: понятие и суть

Вклад – некая сумма средств, которую вы передаете банковской организации, чтобы получить доход в виде процентов. Вкладчиком стать просто: следует заключить договор на размещение денег в рублях или другой валюте на банковском счету.

Разместить вклад для физических лиц имеет право любой гражданин, независимо от его социального статуса и материального положения.

ТОП-20 банков, в которых можно открыть вклад

Анализировать условия открытия депозитов мы будем по нескольким критериям.

Также сразу отметим важную информацию: все данные, касающиеся процентных ставок и условий открытия получены с официальных сайтов банковских организаций. Она может меняться, дополняться, это прерогатива банков.

Тинькофф банк

  1. Минимальный взнос – 50 000 рублей;
  2. Минимальный срок размещения – 3 месяца;
  3. Максимальный срок размещения – 24 месяца;
  4. Минимальная % ставка – 5,5%
  5. Максимальная % ставка – 8,8%;
  6. Начисление % – на вклад либо по желанию клиента на карточку;
  7. Пополнение – независимо от времени, через интернет;
  8. Снятие частями – независимо от времени, как вам будет удобно.

Резюме: удобство открытия, возможность в любое время снимать и пополнять счет, вполне подъемная сумма взноса. Банк участвует в системе страхования вкладов, о которой мы упоминали сегодня. Из приятных бонусов можно отметить, что каждый, открывший вклад, становится обладателем дебетовой карты банка. Также есть возможность открыть вклад в разных валютах.

  1. Минимальный взнос – 1 рубль (зависит от типа открываемого вклада);
  2. Минимальный срок размещения – 30 дней (вклад «Сохраняй»);
  3. Максимальный срок размещения – 36 месяцев;
  4. Минимальная % ставка – 3%;
  5. Максимальная % ставка – 7%;
  6. Начисление % – происходит в зависимости от типа вклада;
  7. Пополнение – возможно;
  8. Снятие частями – допускается.

Резюме: банк, безусловно, надежный, стабильный, поддерживается государством. Участвует в системе страхования вкладов, открыть вклад можно не посещая офис лично. Одновременно с этим отметим, что процентные ставки оставляют желать лучшего.

ВТБ-24

  1. Минимальный взнос – 200 000 рублей;
  2. Минимальный срок размещения – 90 дней;
  3. Максимальный срок размещения – 60 месяцев;
  4. Минимальная % ставка – 4,10%;
  5. Максимальная % ставка – 7,4%;
  6. Начисление % – каждый месяц;
  7. Пополнение – возможно;
  8. Снятие частями – возможно (вклад «Комфортный»).

Резюме: сумма первого взноса крупная, внести ее под силу не каждому. Количество доступных вкладов небольшое, но это вряд ли можно причислить к отрицательным сторонам. В то же время есть возможность досрочно снимать средства, а также пополнять вклад.

  1. Минимальный взнос – 10 рублей (вклад «До востребования»);
  2. Минимальный срок размещения – зависит от типа вклада;
  3. Максимальный срок размещения – зависит от типа вклада;
  4. Минимальная % ставка – 0,01%
  5. Максимальная % ставка – 8,75 % (вклад » Инвестиционный»);
  6. Начисление % – каждый месяц;
  7. Пополнение – да, по вкладам «Управляемый», «Накопительный», «Пенсионный доход»
  8. Снятие частями – да, по вкладам «До востребования» и «Управляемый».

Резюме: сумма первоначального взноса доступна для всех, нет ограничений по срокам вклада.

  1. Минимальный взнос – 1000 рублей;
  2. Минимальный срок размещения – 3 месяца;
  3. Максимальный срок размещения – 2 года;
  4. Минимальная % ставка – 7,25%
  5. Максимальная % ставка – 9,0%
  6. Начисление % – по вашему выбору (каждый месяц либо капитализация);
  7. Пополнение – возможно;
  8. Снятие частями – не по всем видам вкладов.

Резюме: не все вклады доступны для пополнения, наличные для снятия нужно заказать за несколько дней. Положительные стороны: можно осуществлять управление своим вкладом, не посещая офис.

  1. Минимальный взнос – 100 рублей (по вкладу «Пенсионный»);
  2. Минимальный срок размещения – 90 дней;
  3. Максимальный срок размещения –1095 дней;
  4. Минимальная % ставка – 0,01% (по вкладу «До востребования»)
  5. Максимальная % ставка – 7,8% (по вкладу «Отпускной»);
  6. Начисление % – в конце срока;
  7. Пополнение – да;
  8. Снятие частями – только по вкладу «Динамичный».

Резюме: банк-участник системы страхования вкладов, есть возможность персонального консультирования.

  1. Минимальный взнос – 10 000 рублей;
  2. Минимальный срок размещения – 3 месяца;
  3. 2 года;
  4. Минимальная % ставка – 6,5%;
  5. Максимальная % ставка – 7,35%;
  6. Начисление % – ежедневное, ежемесячное;
  7. Пополнение – да, возможно;
  8. Снятие частями – да, возможно.

Резюме: действует увеличение ставки при открытии онлайн, банк входит в систему страхования вкладов, сравнительно небольшой минимальный взнос.

Банк Открытие

  1. Минимальный взнос – 50 000 рублей;
  2. Минимальный срок размещения – 3 месяца;
  3. Максимальный срок размещения – 2 года;
  4. Минимальная % ставка – зависит от вида вклада;
  5. Максимальная % ставка – 8%;
  6. Начисление % – 1 раз в месяц (доступна капитализация);
  7. Пополнение – возможно;
  8. Снятие частями – возможно, по вкладу «Свободное управление».

Резюме: присутствует возможность пополнять сумму вклада, доступно открытие в режиме онлайн.

Альфа Банк

  1. Минимальный взнос – 10 000 рублей;
  2. Минимальный срок размещения – 3 месяца;
  3. Максимальный срок размещения – более 3-х лет;
  4. Минимальная % ставка – 4,5%;
  5. Максимальная % ставка – 7,2% по вкладу «Победа +»;
  6. Начисление % – каждый месяц;
  7. Пополнение – да;
  8. Снятие частями – да.

Резюме: есть возможность получения серьезного дохода, но для этого нужно внести крупную сумму минимального взноса, до 3-х миллионов рублей.

  1. Минимальный взнос – 30 000 рублей;
  2. Минимальный срок размещения – 1 месяц;
  3. Максимальный срок размещения – 36 месяцев;
  4. Минимальная % ставка – 5%;
  5. Максимальная % ставка – 8,5%;
  6. Начисление % – каждый месяц;
  7. Пополнение – да, по вкладу «Всегда под рукой»;
  8. Снятие частями – возможно.

Резюме: имеется возможность осуществлять минимальный взнос несколькими платежами, есть возможность ежемесячного пополнения.

  1. Минимальный взнос — 10 000 рублей;
  2. Минимальный срок размещения – 1 месяц;
  3. Максимальный срок размещения – 24 месяца;
  4. Минимальная % ставка – 6,0%;
  5. Максимальная % ставка – 9%;
  6. Начисление % – по окончании договора;
  7. Пополнение – да;
  8. Снятие частями – да.

Резюме: за открытие вклада через интернет плюсуется 0,25%. Есть возможность снимать деньги и не терять проценты.

УБРиР

  1. Минимальный взнос – 1000 рублей;
  2. Минимальный срок размещения – 6 месяцев;
  3. Максимальный срок размещения – 4 года;
  4. Минимальная % ставка – 5% (по вкладам в золоте и серебре);
  5. Максимальная % ставка – 9%;
  6. Начисление % – каждый месяц;
  7. Пополнение – да;
  8. Снятие частями – доступно.

Резюме: небольшая сумма первого взноса, выбор вкладов широк.

  1. Минимальный взнос – 1000 рублей;
  2. Минимальный срок размещения – 90 дней;
  3. Максимальный срок размещения – 36 месяцев;
  4. Минимальная % ставка – 7,4%;
  5. Максимальная % ставка – 8,3%;
  6. Начисление % – 1 раз в месяц;
  7. Пополнение – да;
  8. Снятие частями – да.

Резюме: банк повышает ставку по вкладам для лиц, которые открыли его через интернет и банкоматы (+0,3%). Также процент будет выше, если вы зарплатный клиент либо пенсионер.

  1. Минимальный взнос – 10 000 рублей;
  2. Минимальный срок размещения – 366 дней;
  3. Максимальный срок размещения – 366 дней;
  4. Минимальная % ставка – 6,3%;
  5. Максимальная % ставка – 8,10%;
  6. Начисление % – каждый месяц;
  7. Пополнение – да;
  8. Снятие частями – да.

Резюме: мы видим, что минимальный взнос небольшой, есть возможность снимать и пополнять вклады, также % можно получать каждый месяц.

  1. Минимальный взнос – 1000 рублей;
  2. Минимальный срок размещения – 6 месяцев;
  3. Максимальный срок размещения – 36 месяцев;
  4. Минимальная % ставка – 7,0%;
  5. Максимальная % ставка – 8,22% (если вносите 3 млн. рублей);
  6. Начисление % – 1 раз в месяц либо в конце срока;
  7. Пополнение – да;
  8. Снятие частями – нет.

Резюме: доступно открытие в рублях и в валюте, нельзя частично снимать деньги, но одновременно с этим можно пополнять всю линейку.

  1. Минимальный взнос – 5000 рублей;
  2. Минимальный срок размещения – 6 месяцев;
  3. Максимальный срок размещения – 1 год;
  4. Минимальная % ставка – 7,5%;
  5. Максимальная % ставка – 8,25 % («Капитальный»);
  6. Начисление % – каждый месяц, каждый квартал;
  7. Пополнение – да;
  8. Снятие частями – да.

Резюме: на сайте банка размещена информация о том, что вклады принимаются только в рублях, кроме этого, можно получить повышенный %, если открывать вклад через интернет. Допустимо закрыть вклад досрочно и не потерять начисленные %.

  1. Минимальный взнос – 5000 рублей;
  2. Минимальный срок размещения – 1 месяц;
  3. Максимальный срок размещения – 24 месяца;
  4. Минимальная % ставка – 6,5%;
  5. Максимальная % ставка – 8,6%;
  6. Начисление % – каждодневное (если открыт вклад «До востребования»);
  7. Пополнение – да;
  8. Снятие частями – да.

Резюме: можно пополнять открытые вклады и снимать часть средств.

Банк Югра

  1. Минимальный взнос – 100 рублей;
  2. Минимальный срок размещения – 61 день (по вкладу «Особый клиент»)
  3. Максимальный срок размещения – 36 месяцев;
  4. Минимальная % ставка – 6%;
  5. Максимальная % ставка – 10%;
  6. Начисление % – 1 раз в месяц;
  7. Пополнение – да;
  8. Снятие частями – да.

Резюме: вклады можно пополнять и снимать деньги частями, изначально можно внести небольшую сумму.

Банк Уралсиб

  1. Минимальный взнос – 1000 рублей;
  2. Минимальный срок размещения – 90 дней;
  3. Максимальный срок размещения – 36 месяцев;
  4. Минимальная % ставка – 6,1%;
  5. Максимальная % ставка – 9,0%;
  6. Начисление % – каждый месяц;
  7. Пополнение – да;
  8. Снятие частями – да.

Резюме: банковское учреждение предлагает широкую линейку вкладов, есть из чего выбрать.

  1. Минимальный взнос – 30 000 рублей;
  2. Минимальный срок размещения – 91 день;
  3. Максимальный срок размещения – 720 дней;
  4. Минимальная % ставка – 6,5;
  5. Максимальная % ставка – 8,5%;
  6. Начисление % – каждый квартал, в конце срока;
  7. Пополнение – допустимо;
  8. Снятие частями – да.

Резюме: банк предлагает довольно широкий выбор, при открытии в интернет-банке процент чуть более высокий.

Сравнительная таблица по всем банкам

Банковское учреждение Максимум по вкладу Взнос для открытия Возможность снятия/пополнения
10% 100 рублей да/да
9% 1000 рублей да/да
УБРиР 9% 1000 рублей да/да
9% 1000 рублей не по всем вкладам
Промсвязь банк 9% 10 000 рублей да/да
Тинькофф банк 8,8% 50 000 рублей да/да
8,7% 10 рублей да/да
8,6% 5000 рублей да/да
Русский стандарт / Совкомбанк 8,5% 30 000 / 30 000 да/да
8,3% 1000 рублей да/да
8,25% 5000 рублей да/да
Хоум кредит банк 8,22% 1000 рублей нет/да
8,1% 1000 рублей да/да
Банк Открытие 8% 50 000 рублей да/да
7,8% 100 рублей да/да
ВТБ — 24 7,4% 200 000 рублей да/да
7,3% 10 000 рублей да/да
Альфа банк 7,2% 10 000 рублей да/да
7,0% 1 рубль да/да

В следующей части нашего разговора рассмотрим, как правильно осуществить сравнение вкладов.

Как сравнить разные вклады

Понятно, что самым важным показателем для сравнения, большинство людей считает процентную ставку. Но не менее важны и показатели, которые мы с вами уже рассмотрели в таблице выше: возможность снимать деньги и пополнять счет.

Уровень дохода, который вы получите по вкладу, прежде всего зависит от ставки. Если вы открываете вклад в валюте, то получите меньший доход, если в рублях – больший. Ставки по валютным депозитам всегда ниже, чем по рублевым.

Отдельно отметим, что в настоящее время все большую популярность приобретает открытие вкладов без посещения офиса банка, в режиме онлайн или через банкомат. Некоторые банки предлагают за такое открытие % чуть выше стандартного. Об этом мы тоже уже писали в статье.

Если ознакомиться с рекомендациями различных специалистов, то они отмечают, что не стоит отдавать приоритет при выборе вклада такому показателю, как процентная ставка. Бывает так, что их высокий уровень скрывает в себе большой риск либо совершенно не выгодные условия. Ставка, которую указывают в рекламе – по факту ниже.

Есть еще один критерий для сравнения: размер минимальной и максимальной суммы взноса. Нельзя сказать, что он играет большую роль, но внимание на него обращать стоит, так как минимальный взнос связан с расходными операциями. Говоря простым языком, это значит, что если вы будете выводить средства частично, эта сумма должна остаться на счете.

Выводить деньги больше этой суммы нельзя, потеряете все, что было начислено. Это особенно важно для вкладчиков, которые располагают небольшими суммами средств, вкладывают их, чтобы в любое время выводить максимум.

Цели размещения вкладов

Казалось бы, ничего сложного: вы открываете вклад, чтобы не потерять деньги, сохранить их, а также увеличить их количество. Но существует и ряд других целей. Давайте поговорим о них.

1. Заработать.

Не удивляйтесь, это вполне возможно. Часто банковские организации проводят акции различного характера. Если обстоятельства сложатся удачно, можно получить дополнительный доход.

2. Получить льготы.

В качестве примера приведем один из крупнейших банков в РФ. В нем действует такое условие: для человека, который откроет вклад на определенную сумму, будут действовать льготные условия по ипотечному кредитованию. Представьте, желающих не так уж мало.

3. Защитить свои деньги от инфляции.

Если вы поставили перед собой такую цель, то можно выбрать практический любой вид вклада – все они помогут в этом. Хранить деньги дома в шкатулке – не самый лучший вариант, рано или поздно инфляция их съест, да и от воров никто не застрахован.

4. Накопить на крупную покупку.

Все мы знаем, что есть люди, у которых в кармане деньги не задерживаются. Про таких говорят: дай ему миллион, он за 2 часа потратит. В итоге получается, что деньги нужны на что-то действительно серьезное, а их нет.

В этом случае и приходит на помощь банковский вклад. Причем лучше такой, чтобы снять деньги досрочно было нельзя. Тогда получится.

А сейчас подробнее поговорим о том, какие вклады вообще бывают и как они классифицируются.

Какие бывают вклады

Чтобы привлекать большое количество клиентов, банковские организации постоянно расширяют линейку вкладов, добавляя все новые. Мы сейчас рассмотрим самые популярные виды вкладов для нас – простых обывателей.

Все вклады можно условно разделить на 2 категории: срочные и до востребования. Срочные открывают на определенное время, вклады до востребования конкретного срока не имеют.

Сберегательные.

Стоит отметить, что самые высокие ставки именно по этой группе. Кроме этого, по таким вкладам не всегда разрешается снимать деньги, а также вносить средства на счет.

Расчетные.

Благодаря наличию такого вклада вы можете контролировать свои финансы, осуществлять управление накоплениями. Еще такой вклад называют универсальным.

Накопительные.

Предусмотрены для таких клиентов, которые планируют осуществлять его пополнение на протяжении всего срока действия вклада. Их чаще всего используют люди, которые копят на дорогостоящие покупки.

Специальные.

Это вклады, открыть которые предлагают определенным группам клиентов. Сюда входят вклады для студентов, пенсионеров и так далее.

По сезонам.

Приуроченные к какому-то времени года. У них часто довольно высокие ставки, но нет возможности пролонгации.

Ипотечный.

Предназначен для тех, кто хочет самостоятельно накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Их можно пополнять, но нельзя продлить автоматически.

Часть средств или вся сумма сразу по окончании срока договора будет направлена на оплату ипотечного взноса. Сейчас в РФ такой вклад встречается не во всех банковских учреждениях.

Индексируемые.

Этот вклад относится к категории срочных и привязан он к изменению стоимости какого-либо актива. Активом может выступать курс доллара, ценные бумаги, драгметаллы и прочее.

Мультивалютные.

Смысл такого вклада в том, что средства хранятся в различных валютах: чаще всего это рубли, евро и доллары. Есть, конечно, возможность хранить деньги и в более экзотических валютах, но это встречается нечасто.

Главным преимуществом этого типа вклада является возможность не терять доходность и переводить средства из одной валюты в другую. Это называется конвертация. Комиссию, как правило, за нее не берут, но и ставки здесь ниже, чем по другим видам вкладов.

Детские.

Открываются на имя ребенка, которому еще нет 16 лет. Вклад – целевой.

Номерные.

Человек вносит на него средства только наличными. Клиент при открытии такого вклада может рассчитывать на полную анонимность своего счета.

Как выбрать банк для размещения вклада

Выбор банковской организации, которой вы сможете доверить деньги и не бояться их потерять, займет приличное количество времени.

Чтобы сделать эту задачу немного проще, приведем несколько рекомендаций:

  1. Не пренебрегайте отзывами других людей. Ознакомьтесь с ними, лишним это точно не будет. Только особое внимание уделяйте тем, которые представлены в сети в целом, а не на официальных сайтах банковской организации.
  2. Изучите информацию в СМИ на предмет публикаций о банке в негативном ключе.
  3. При посещении банка уточните, как процентные ставки действуют по вкладам: если они завышены – это повод насторожиться;
  4. Можно воспользоваться информацией, размещенной на портале Банки.ру. Положительная сторона здесь в том, что все данные на сайте изложены простым языком, не нужно быть специалистом в сфере экономики, чтобы разобраться в тематике;
  5. Выясните, есть ли у банка отделения и филиалы;
  6. Важный критерий для выбора – участие банка в системе государственного страхования вкладов. Эта информация находится в интернете в свободном доступе, найти ее проблем не составит.
  7. На официальном сайте ЦБ РФ можно просмотреть информацию, которая касается отчетности банковских организаций. Здесь единственный минус в том, что разобраться в ней простому человеку сложно, требуется помощь специалиста.
  8. Важный показатель – сумма .
  9. Можно поинтересоваться рейтингами банка, их публикуют специальные агентства. Конечно, уследить за ними сложно, но как дополнительную информацию вполне можно использовать.
  10. Косвенным признаком того, что у банка не все хорошо, являются частые сбои при осуществлении различных операций.

Ошибки, которые мы допускаем, выбирая банк

Не всегда потенциальный вкладчик может адекватно оценить надежность выбранной банковской организации.

Ошибки, кстати, допускаются самые банальные:

  1. Выбор самой высокой ставки по вкладу . Это продиктовано желанием увеличить сумму своих средств. Если ваша цель состоит только в этом, вам лучше воспользоваться другим финансовым инструментом. Очень высокие ставки должны не привлекать, а отталкивать клиента. Их наличие – показатель того, что банку нужны средства, у него трудности с финансами.
  2. Чрезмерное доверие к специалистам банка . Даже если сотрудник убедительно и красиво говорит, его слова должны чем-то подтверждаться. Стабильные и надежные учреждения предоставляют клиентам всю находящуюся в открытом доступе информацию.
  3. Открытие вклада в обслуживающей банковской организации . Нередко вкладчики доверяют свои средства тому банку, в котором получают зарплату или другие виды постоянных выплат. Это удобно, но не нужно нести все деньги в одно учреждение, лучше распределить по нескольким.
  4. Следование непроверенным рекомендациям . Опыт ваших друзей и родственников важен, но не нужно слепо ему следовать. Они основываются чаще всего на мнении конкретного человека, а не на фактическом положении дел.

Подводя небольшой итог, хотелось бы сказать, что к выбору банковской организации нужно подходить с повышенным вниманием и тщательностью. Лучше потратить время на поиск максимально подходящего вам банка, чем рисковать своими денежными накоплениями.

Страхование вкладов государством

Благодаря внедрению этой системы, человек может вернуть свои деньги, даже если банк признан или у него отозвали лицензию.

В 2017 году застрахованы вклады суммой до 1 400 000 рублей. Если у вас открыты вклады в нескольких банках и все эти кредитные организации подверглись банкротству, от каждой вы получите по 1 400 000.

Действие этой программы распространяется и на вклады, сделанные в валюте. Сумма в данном случае будет рассчитана по тому курсу, который действует на дату отзыва у банка лицензии. Перерасчет осуществляется в рублях.

Причины отказа в открытии вклада

Банковская организация, не озвучивая причину, может отказать клиенту в открытии вклада.

Это случается нечасто, а причины могут быть следующего характера:

  • Клиент младше 14 лет;
  • У клиента нет возможности предъявить паспорт либо другой документ, который удостоверит его личность;
  • Открыть вклад хочет гражданин другого государства, который не может подтвердить свое право на нахождение на территории РФ.

В следующей части нашей статьи мы подробно рассмотрим 20 банковских организаций, которые уже зарекомендовали себя в качестве надежных. Люди доверяют им свои деньги, не опасаясь за их сохранность. Предлагаем проанализировать линейки вкладов, которые предлагают данные учреждения, а затем сделать вывод, в каком банке лучше открыть вклад.

НДФЛ и вклады физлиц

Большая часть депозитных программ уплаты не требует. Налог будет начислен, только если уровень дохода превысит установленный в законодательстве. Но в текущем году банковские организации опустили ставки по вкладам из-за того, что повысились страховые тарифы. А значит, высокого уровня доходности ждать не приходится.

Вы можете спросить: так нужно что-то платить или нет? Ответим так: это направление платежей практически не контролируется. Если вы получите уведомление об оплате, конечно, внесите платеж. Но если в течение 3-х лет вас об этом не уведомляли, можете не платить.

Проценты по вкладу: как рассчитать

Для начала сразу отметим, что не стоит полностью доверять той сумме процентов по вкладу, которая указана в рекламе банковской организации. Прежде чем доверить свои кровно заработанные деньги банку, попробуйте рассчитать проценты сами. Возможно, вам это покажется сложным, но мы постараемся максимально простым языком разъяснить, как это сделать.

Прежде всего, не стоит полностью доверять осуществление расчета калькулятору вкладов.

Реального результата они не покажут, потому что:

  1. Их функционал скудный, все детали калькулятор не учитывает. Поэтому от его применения можно отказаться и постараться рассчитать все вручную.
  2. Рассчитывайте все до того, как определитесь с банком и видом вклада. Это нужно для оценки и сравнения различных предложений.
  3. Если возникают вопросы, обращайтесь к консультантам банка, они уточнят все необходимые моменты.

А теперь перейдем непосредственно к терминологии и расчетам.

Проценты по вкладам начисляют двумя способами: по формулам сложного или простого процента. Ключевой параметр в обоих случаях – процентная ставка по вкладу.

Под понятием % по вкладу понимают сумму, которую банк выплачивает своему клиенту за использование его денег.

Величину ставки обычно прописывают в договоре, указывают ее в процентах годовых. Ставка может быть плавающей либо фиксированной.

Если мы говорим о простом способе начисления %, то их не прибавляют к сумме вклада, а перечисляют на открытый счет вкладчика.

При втором варианте доход, который начислен, присоединяется к телу вклада, получается что основная его сумма выросла, а значит, растет и общая доходность.

Формулы

Рассчитываем проценты в случае простого начисления:

S = (P x I x t / K) / 100 , где:

  • S – начисленные %;
  • P – сумма, которую вы вносите;
  • I – ставка по вкладу за год;
  • t – кол-во дней, за которые насчитают %;
  • K – кол-во дней за год (не забываем о високосных).

Пример. Гражданин О. открыл вклад на сумму 200 000 рублей, сроком на 12 месяцев, под 9,5% годовых. Начисление % простое. После окончания срока вклада доход О. составит: (200000 * 9,5 *365 /365) / 100 = 19 000 р.

Если подразумевается сложное начисление процентов, расчет будет выглядеть так:

S = (P x I x j / K) / 100 , где:

  • S – начисленные %;
  • Р – сумма, которую вы внесли;
  • I – % по вкладу за год;
  • j – количество дней в расчетном периоде;
  • K – количество дней в году.

Пример. Гражданин О. открыл вклад на сумму 200 000 рублей, сроком на 6 месяцев, под 9,5% годовых с капитализацией. После окончания срока вклада доход О. составит: (200000 * 9,5 *180 /365) / 100 = 9369 р. (за 6 месяцев).

Вклад в валюте: нюансы

При сложившихся экономических условиях вкладчики предпочитают часть своих денег хранить в валюте. Если готовы открыть такой вклад, то помните: если банк лишится лицензии, сумму депозита вам выплатят в рублях.

Помимо этого, есть еще одна тонкость: АСВ начинает страховые выплаты через 14 дней после отзыва лицензии у вашего банка. А за это время курс валюты может вырасти, поэтому некоторую сумму вы можете потерять.

Чем рискуют вкладчики

Это важный вопрос, который нельзя оставлять без ответа. Ведь все прекрасно знают, что у любой медали две стороны: положительная и отрицательная. О плюсах открытия вкладов мы уже говорили, сейчас обсудим возможные риски.

Самыми распространенными являются следующие:

  • Банковская организация признана банкротом;
  • Уплата НДФЛ;
  • Увеличение ставок для вкладов, открытых на долгий срок;
  • Риск ликвидности;
  • Риски реинвестирования.

А теперь немного подробнее.

Банк признан банкротом.

Чтобы несколько уменьшить возможность возникновения такой ситуации, размещайте свои сбережения в разных банковских организациях, суммами не более 1 400 000 рублей. Если с банком что-то случится, государство вернет вам деньги.

Уплата НДФЛ.

Это придется делать, только если ставка по вашему вкладу на 5% превысит ставку рефинансирования. Тогда платить придется, причем в размере 35% с суммы превышения.

Увеличение ставок для вкладов, открытых на долгое время.

Если вы открываете вклад под 9% годовых, сроком на 36 месяцев, а через год ставка стала 12%, вы теряете 3% дохода.

Ликвидность.

Такой риск возникает, если вы досрочно расторгаете договор о срочном вкладе. Лучше открывайте депозит, где средства можно частично снимать.

Риск реинвестирования.

Допустим, вы открыли депозит на 6 месяцев, под ставку 10%. Эти средства вы планируете реинвестировать. Но через 6 месяцев ставки упали и теперь вы сможете получить только 8% годовых.

Чтобы минимизировать риски, осуществляйте выбор банка внимательно.

Мошеннические операции, связанные с вкладами

В последнее время отзыв лицензии у банковских организаций – дело регулярное. Но проблема еще и в том, что в Агентство по страхованию вкладов обратилось 27 тысяч человек с заявлениями о том, что люди не могут получить возмещение своих средств. Как выяснилось, имели место мошеннические действия с вкладами, со стороны банков.

В чем суть такого мошенничества? Выяснилось, что банковские организации похищали денежные средства со счетов своих вкладчиков. Велась двойная бухгалтерия, а человек даже не догадывался, что его обокрали. В бухучете данные о том, что вклады были открыты, либо вообще не указывали, либо в сильно уменьшенном размере: вместо 500 000 отражали только 50 рублей.

После того как лицензии были отозваны, вкладчики сталкивались с тем, что денег на их счетах нет, возмещать нечего.

Как обезопасить себя от таких манипуляций? К сожалению, на 100% это сделать невозможно. Но рекомендуем обязательно хранить у себя все документы в оригинале: ордера, подтверждающие операции, договоры об открытии депозитов и так далее. И действуйте активно, не ждите, что ситуация сама нормализуется.

Поступайте согласно такому алгоритму:

  • Обратитесь в банковскую организацию с заявлением о страховом возмещении, приложив документы, которые у вас на руках;
  • Заявление из банка передается в Агентство по страхованию;
  • Агентство регистрирует его и рассматривает;
  • Если решение положительное – в реестр выплат внесут правки;
  • Как итог – свои деньги в полном объеме вы получите.

Безусловно, эта процедура заставит вас потратить не только время, но и нервы. Хотя, вероятнее всего, что исход будет положительный.

Можно еще посоветовать размещать вклады в банках, входящих в число крупнейших. Это несколько снижает риск отзыва лицензии и мошенничества. Но это личное дело каждого, навязывать ничего не будем.

Заключение

Итак, дорогие наши читатели, теперь вы знаете, как выбрать подходящий банк и открыть в нем вклад. Если разместите свои средства удачно – не только сохраните деньги, но и получите доход. Главное, выбирайте банк обдуманно, а лучше всего разместите средства в нескольких стабильных банковских учреждениях.

Нынешнее предложение банковских счетов, доступных на рынке, очень богато, и сами программы предоставляют нам все больше возможностей. Все это затрудняет осознанный выбор, есть люди, которые быстро принимают решение, но в перспективе года или двух это может включать реальную потерю сотен тысяч рублей. Стоит потратить время, чтобы ознакомиться с предложениями банков и принять взвешенное решение, которое окупится в будущем.

Накопительный счет — это самый простой способ экономить деньги в 2019 безопасно и систематически. Может быть хорошей альтернативой банковским вкладам в качестве способа защиты сбережений от инфляции. По сравнению с депозитами он обеспечивает большую гибкость в распоряжении фондами. Большинство предложений позволяют размещать достаточно большие суммы.

Чтобы выбрать лучший накопительный счет в 2018, вы должны начать с оценки ваших потребностей и возможностей, а затем проверить таблицу, чтобы выбрать подходящее предложение. Минимальная процентная ставка

Условия накопительных счетов

Задачей является безопасное получение прибыли для владельца. Накопительный не предлагает все функции стандартного, но это не является его сутью — он должен характеризоваться высокой доходностью. В отличие от депозитов, позволяет поддерживать ликвидность, но, с другой стороны, недостатком, по сравнению со срочными депозитами, является пониженная ставка и больший риск ее дальнейшего сокращения. Если вы ищете лучшую доходность в 2019 году и высокую финансовую ликвидность для своих свободных средств, статья поможет вам сделать оптимальный выбор.

Банк
кредит 		Ставка
%

Что проверить и сравнить?

  • Доходность.
  • Тип капитализации.
  • Минимальный и максимальный депозиты, из которых рассчитываются проценты
  • Период, в течение которого гарантируется доходность.
  • Количество бесплатных переводов в течение месяца.
  • Стоимость каждого последующего платного перевода.
  • Плата за создание открытие.
  • Плата за обслуживание.

Кликните по графику чтобы увидеть подробности

Как сравнивать?

При сравнении счетов в 2019 необходимо учитывать:

  • Процентную ставку — это не подлежит сомнению: чем выше ставка, тем больше мы зарабатываем.
  • Проверяем условия открытия — большинство банков требуют от клиента иметь личную учетную запись. Ведение обычно бесплатное, но с личными учетными записями оно может быть другим, поэтому стоит заранее проверить условия такого стандартного аккаунта, уделяя особое внимание ежемесячной оплате за личный счет и ведение платежной карты. К счастью, некоторые индивидуальные учетные записи могут быть настроены без необходимости подачи заявки на дебетовую карту.
  • Частота капитализации процентов — общее правило таково: чем чаще проценты добавляются на счет, тем лучше. Счет с ежедневной капитализацией приносит повышенную прибыль, чем с ежемесячной капитализацией.
  • Сумма средств, которые могут быть внесены — только некоторые банки не налагают ограничений на сумму остатка. В большинстве случаев ставка варьируется в зависимости от суммы накопленных средств.
  • Дополнительные условия — некоторые учреждения поощряют клиентов с более высокой доходностью, которая действует в течение нескольких месяцев.

Накопительные программы характеризуются переменной доходностью, поэтому изменение параметров и их прибыльности неизбежны в долгосрочной перспективе.

Сравнение 2018

Вы можете подойти к сравнению накопительных счетов в банках несколькими способами:

Альтернатива вкладу для защиты от инфляции и дополнительной прибыли от сбережений. Если вы активно заботитесь о своих сбережениях и ищете лучшую ставку, иногда доходность может быть конкурентоспособной по отношению к вкладу. Учитывается только процентная ставка и минимальное количество дополнительных условий. Более того, накопительные продукты позволяют размещать большие суммы.

Как вы можете видеть в таблице, акции для новых фондов становятся все более популярными. В таких случаях, даже если у вас уже есть деньги в нескольких банках, достаточно перевести их именно туда, где ставка является максимальной.

Минимальная процентная ставка

Кликните по графику чтобы увидеть подробности

Это позволяет вам легче управлять сбережениями и, не исключает тех, кто уже имел дело с данным банком. По мере накопления опыта, вы можете попрактиковаться и уменьшить свой баланс в нужный день. Это требует некоторых усилий, но это может быть выгодно.

Систематическая экономия. Во-вторых - это удобный способ систематического выделения определенной суммы денег. В этой ситуации вы хотите защитить накопления от инфляции, но без необходимости следить за сроками вкладов и с большей гибкостью. Тогда удобство важно, например, максимально возможное количество бесплатных переводов в месяц. Сборы за переводы довольно высоки. Их стоит использовать только в случае действительно насущных потребностей.

Ставка. Помните, что почти всегда указывается годовая ставка, и номинальная прибыль будет также зависеть от того, как долго вы будете удерживать деньги.

Максимальная процентная ставка

Кликните по графику чтобы увидеть подробности

Критерии сравнения

Вот список наиболее важных критериев, которые следует учитывать при сравнении:

  • Стоимость снятия средств — услуга, как следует из названия, используется для накопления. В рамках программы банк предлагает повышенную ставку при условии, что вы не совершаете много операций по снятию средств. Чтобы мотивировать клиента на сохранение, только один вывод в месяц является бесплатным, а за последующие взимается дополнительная плата. Обратите внимание на эту стоимость.
  • Предложения для новых клиентов, если вы уже являетесь клиентом банка, он менее заинтересован в соблазнении вас высокими процентными ставками — часто хорошая доходность — только для новых средств или для новых клиентов. Если в рекламу включены только новые средства — вам нужно время от времени снимать деньги. В следующем периоде акции вы уже будете иметь право на получение более высокой процентной ставки.
  • Страхование.

В каком банке открыть

В случае рекламных предложений наиболее распространенной является базовая ставка и дополнительный бонус для промоушена в течение определенного периода времени. Расчет периода акции начинается с момента первого перевода средств. Это относится к большинству предложений — с момента перевода на несколько дней, месяцев повышенная ставка применяется к средствам. В некоторых банках указывается, что бонус длится с момента открытия или до заданной даты. В этой ситуации фактически использовать бонус могут только лица, открывшие счет в самом начале акции.

Помните, что в отличие от депозита доходность может измениться через некоторое время, изменится таблица сборов в банке. После рекламного периода доходность падает. Поэтому, даже если вы заботитесь в основном о комфорте и гибкости, не забудьте периодически проверять, какая процентная ставка в настоящее время у вас, и действительно ли это хорошее предложение — это поможет сравнить выгоду.

Накопительные счета в банках - сравнение этого вида банковской услуги с услугой кредитных организаций по размещению депозитов (вкладов) мы представим в нашей статье. Ниже будут рассмотрены основные особенности правового статуса накопительных счетов, правила их открытия и использования.

Что такое накопительный счет в банке и чем он отличается от вклада

Накопительный счет в банке — это финансовый инструмент, позволяющий его владельцу получать проценты, начисляемые на размещенные на таком счете денежные средства. Вместе с тем накопительный счет в значительной мере отличается от вклада (депозита), т. к. согласно договору накопительного счета владельцу такого счета предоставляется гораздо больше возможностей по управлению размещаемыми средствами, чем при размещении вклада.

Таким образом, накопительный счет выступает как альтернатива вкладу (депозиту) и отличается от последнего следующими характеристиками:

  • наличием у клиента возможности свободно управлять размещаемыми на таком счете средствами, снимая их и внося на счет по собственному усмотрению;
  • отсутствием ограничений по срокам размещения средств;
  • возможностью снятия средств без потери процентов.

Договором накопительного счета могут быть предусмотрены также такие параметры, как:

  • размер неснижаемого остатка по счету;
  • максимальная сумма размещаемых на таком счете средств;
  • зависимость начисляемого процента от срока нахождения определенной суммы на счете;
  • периодичность начисления процентов;
  • возможность использования банковских карт для распоряжения счетом;
  • возможность дистанционного управления счетом и др.

Таким образом, накопительный счет следует выбрать клиенту банка, желающему систематически получать пассивный доход за счет начисления процентов на размещенные средства, но при этом иметь возможность свободно пользоваться ими.

Необходимо отметить, что для накопительных счетов обычно устанавливаются более низкие проценты, чем для вкладов.

Страхование накопительных счетов

Хотя банки в маркетинговых целях и разграничивают такие продукты, как вклад (депозит) и накопительный счет, в законе «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (далее — закон № 177) указано: под вкладом физического лица подразумеваются денежные средства, размещаемые гражданами или в их пользу по договору вклада или банковского счета (п. 2 ст. 2).

Таким образом, средства, размещаемые на накопительных счетах физлиц, подлежат страхованию Агентством по страхованию вкладов (ст. 5 закона № 177-ФЗ).

При этом не требуется специально заключать отдельный договор страхования. При наступлении страхового случая владельцу вклада/счета будет возмещена соответствующая сумма (в пределах 1,4 млн руб. — к моменту написания статьи) в силу закона.

Что же касается страхования вкладов и размещаемых на счетах денежных средств юрлиц, то государство не предоставляет им аналогичных гарантий. Юрлица могу застраховать свои средства в добровольном порядке, заключив специальное соглашение и уплатив соответствующую страховую премию.

Банковские накопительные счета: основные виды

Классифицировать накопительные счета можно по различным основаниям, например:

  1. По правовому статусу владельца счета:
  • счета физических лиц, в т. ч. счета физических лиц, занимающихся частной практикой в установленном законом порядке;
  • счета юридических лиц.
  1. По виду валюты:
    • открываемые в национальной валюте;
    • открываемые в иностранной валюте;
    • мультивалютные.
  2. По периодичности начисления процентов:
    • с ежедневно начисляемыми процентами;
    • ежемесячно начисляемыми процентами;
    • процентами, начисляемыми с иной периодичностью.
  3. В зависимости от суммы, на которую могут быть начислены проценты:
    • предполагающие начисление процентов на остаток по счету на конец месяца;
    • предполагающие начисление процентов на минимальный остаток вне зависимости от размещенной на счете суммы в любой момент;
    • предполагающие начисление на остаток по счету на конец дня.
  4. В зависимости от возможности капитализации процентов:
    • с капитализацией процентов (также рекомендуем к прочтению нашу статью Банковские вклады с капитализацией процентов);
    • без капитализации процентов.
  5. В зависимости от установления лимитов по снятию и внесению денежных средств на счет:
    • ограниченные суммой неснижаемого остатка и/или максимальной суммой пополнения;
    • не ограниченные в части возможности управления суммой размещаемых средств и т. д.

Кроме того, практически каждый банк предлагает свои условия размещения средств на накопительных счетах. При этом в той или иной кредитной организации в одной линейке продуктов могут быть представлены сразу несколько программ, различающихся условиями и выбираемых клиентом в зависимости от преследуемых целей.

Временный накопительный счет для регистрации юрлица

В настоящий момент в связи с отменой обязанности вновь регистрируемых юрлиц еще до госрегистрации вносить не менее половины суммы уставного капитала у таких юрлиц отсутствует необходимость открывать специальный временный накопительный счет (ст. 12 закона «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» от 08.08.2001 № 12-ФЗ).

Вместе с тем законодательством не установлены ограничения относительно возможности хозяйствующих субъектов размещать свободные денежные средства во вкладах или на накопительных счетах юрлиц. Для этих целей ряд банков предлагают специальные условия использования накопительных счетов в зависимости от целей размещения и необходимого уровня гибкости программы управления счетом.

Итак, накопительный счет — это специальный банковский продукт, позволяющий его владельцу не только получать пассивный доход в виде процентов, но и достаточно свободно управлять размещенными на таком счете деньгами. Условия договора накопительного счета обычно предусматривают более низкий процент к начислению по сравнению с договором вклада. Средства, размещенные на накопительном счете физлица, подлежат обязательному страхованию Агентством по страхованию вкладов физлиц.

Что такое накопительный счет в банке и чем он отличается от вкладов, интересует всех желающих разместить свои свободные средства с наибольшей эффективностью. Эти знания помогут сделать правильный выбор и получить максимальную выгоду от сделки.

Появилась эта услуга относительно недавно, всего лишь несколько лет назад в 2012-2013 гг. Первыми стали предлагать своим клиентам разместить свободные деньги на накопительном счете такие крупные банки как Промсвязьбанк и Альфа-банка. Затем за ними последовали Райффайзенбанк, Юникредитбанк, Бинбанк.

Причина же появления подобной услуги и ее широкое применение довольно банальная – финансовый кризис. Клиентам понадобился банковский продукт, который бы давал им возможность заработать и в тоже время не закрывал доступ к деньгам. Чтобы люди могли и дальше снимать в любое время свои средства без применения штрафных санкций со стороны банка.

Открыв людям такую возможность, финансовые учреждения смогли урегулировать вопрос оттока вкладов, а также немного снизить для себя стоимость ресурсной базы. Они привлекали деньги на накопительные счета под меньшие процентные ставки.

Следующий актуальный для многих потенциальных клиентов вопрос, посвященный услуге накопительный счет как работает она и ее особенности. По своей сути накопительный счет является симбиозом текущего счета и накопительного вклада. От первого был позаимствован свободный доступ к деньгам, от второго – повышенная процентная ставка.

Простыми словами клиент может, как пополнять счет, так и снимать с него деньги. Банк же будет начислять проценты исходя из ежедневного остатка средств.

Основные отличия накопительного счета от вклада

Чем отличается накопительный счет от вклада, так это следующим:

  • целью размещения средств . Накопительный счет используется физическими лицами, чтобы собрать деньги на приобретение дорогой вещи, но при этом иметь возможность их снять в любой момент. Срочный вклад же подходит тем, кто хочет увеличить свой доход, сберегательный для тех, кто хочет накопить и сохранить сбережения;
  • допустимыми финансовыми опциями . Например, накопительный счет пополняемый и предусматривает возможность снятия денег. А если же рассматривать условия размещения денег на срочных вкладах, то очень редко можно найти банк, где разрешено снимать деньги досрочно без применения штрафных санкций;
  • размером процентной ставки . На практике самая высокая доходность у вкладов, которые нельзя пополнять и снимать с них деньги. Накопительный счет по этому параметру находится посередине. У него ставка больше чем по вкладам до востребования, но ниже чем по срочным вкладам;
  • сроком действия договора . Любой вклад открывается на конкретный срок, период же действия накопительного счета неограничен. Обычно он закрывается на основании заявления клиента;
  • с накопительного счета деньги можно снять в любой момент , при досрочном расторжении вклада придется писать заявление и ждать 2-3 дня (в зависимости от условий договора) чтобы получить деньги.

Учитывая все вышеизложенное ответить однозначно на вопрос накопительный счет или что лучше, не получиться. Все зависит от целей, которые преследует клиент. Если он хочет получить максимальный доход и не планирует пользоваться деньгами в течение всего срока действия договора, тогда лучше отдать предпочтение вкладу.

А вот если клиент не знает, когда в будущем ему понадобятся средства, но у него есть желание их разместить, чтобы они не просто лежали «без дела» на текущем счету. Тогда экономично целесообразней разместить их на накопительном счете. Ведь последний вариант предусматривает начисление процентов на остаток.

Как открыть накопительный счет

Воспользоваться этой услугой можно практически в каждом банке. Открыть накопительный счет в банке можно следующими способами:

  • непосредственно в отделении;
  • с помощью веб-сайта банка в онлайн режиме.

Первый способ более консервативный и требует дополнительной траты времени. Однако клиент может сразу получить все ответы на интересующие вопросы от сотрудника банка. Рекомендуется при первом обращении физического лица.

Открыть накопительный счет онлайн не сложно. Все что нужно это заполнить на сайте банка небольшую анкету, которая обычно состоит из следующих пунктов:

  • дата рождения;
  • контактные данные;
  • адрес.

Очень просто открыть накопительный счет действующим клиентам финансовых учреждений. Обычно у них с помощью интернет- или мобильного банкинга есть постоянный доступ к личному кабинету. А уже в нем клиенты могут совершать любые финансовые операции, в т.ч. открывать накопительные счета.

Кстати, имея уже действующий счет в банке клиентам проще осуществлять переводы с одного счета на другой. Например, с карточного или с текущего на накопительный. Причем это может быть как первоначальный взнос, так и регулярное пополнение.

Можно, с помощью онлайн-заявки открыть счет и в новом для себя банке, однако за перевод денег со счета другого финансового учреждения с клиента удержат комиссию.

Преимущества же дистанционного обслуживания заключаются в отсутствии очередей к операционисту и возможность провести финансовую операцию в любое удобное время.

Что нужно для открытия счета

Чтобы положить деньги на накопительный счет, от клиента понадобиться только паспорт или же любой другой документ, подтверждающий личность.

Клиент во время размещения денег на счет заключает договор, в котором указываются все основные параметры сделки:

  • срок действия;
  • процентная ставка;
  • сумма и валюта вклада;
  • процентная ставка;
  • правила начисления процентов;
  • возможность пополнения и частичного снятия;
  • условия досрочного разрыва.

И другие важные условия.

Кстати, каждый потенциальный клиент должен знать что, как и все вклады, накопительный счет застрахован АСВ. Это значит, что в случае признания банка неплатежеспособным, вкладчик сможет получить назад свои деньги в сумме, не превышающей 1,4 млн. рублей.

Сведения об участии финансового учреждения в АСВ должны размещаться на официальном веб-сайте банка, а также в каждом его подразделении в доступном для общего обозрения месте, чтобы каждый желающий мог с ними ознакомиться.

Особенности накопительного счета

При выборе накопительного счета потенциальному клиенту следует обратить внимание на такие параметры:

процентная ставка

Ставка бывает фиксированная или плавающая. Первый вариант означает, что банк ни при каких обстоятельствах не изменяет условия начисления процентов.

Второй предусматривает изменения процентной ставки в зависимости от условий. Например, ставка растет пропорционально периоду действия договора или когда остаток на счете достиг определенного значения.

срок действия

Период функционирования накопительного счета неограничен. Но он может автоматически закрываться, если клиент в течение длительного периода им не пользуется.

пополнение и снятие средств

Возможность пополнения счета банки не ограничивают, относительно же второго параметра, то здесь есть нюансы. Сложно найти финансовое учреждение, которое не устанавливает неснижаемый остаток – это сумма денег, которая всегда должна быть на счете.

Если же клиент не выполнит это условие, банк пересчитает ему проценты по ставке 0,1% годовых или же применит другие санкции. Уровень неснижаемого остатка устанавливается каждым банком самостоятельно. Он может отличаться даже в пределах одного финансового учреждения, в зависимости от депозитной программы или категории клиентов.

Поэтому, перед тем как снять деньги с накопительного счета следует внимательно изучить условия договора, чтобы не уйти ниже неснижаемого остатка.

периодичность начисления процентов

Ежемесячно, ежеквартально. Проценты могут выплачиваться клиентам, а могут автоматически пополнять вклад (капитализация);

валюта счета

Чаще всего рубли, но есть также доллары и евро.

Карта с накопительным счетом

Кстати, часто в банках можно встретить такое сочетание как платежная карта с накопительным счетом. Этот комбинированный продукт рассчитан на клиентов, которым регулярно зачисляют деньги на карту, например, участникам зарплатных проектов.

Им постоянно поступает заработная плата, но за то что деньги лежат на карточке банк никаких процентов не начисляет. Увеличить свой доход они могут путем перечисления части средств на накопительный счет. Нужно отметить, что многие банки делают это автоматически на основании заявления клиента.

Банковская карта с накопительным счетом по своим свойствам очень похожа на «копилку», за исключением того, что клиенту начисляются проценты. Преимущества для клиента заключается в том, что он может дополнительно заработать, для банка же это еще один способ привлечь клиентов, ну и конечно, увеличить свои пассивы.

Что банки могут предложить клиентам

Лучшие накопительные счета в банках, примеры:

ВТБ24

Приглашает потенциальных клиентов бесплатно открыть накопительный счет в рублях/долларах/евро. Ограничения по пополнению отсутствуют, однако вносить деньги на счет, как и снимать можно только в безналичной форме через мастер-счет.

При условии оформления с опцией «Сбережение» клиенту начисляется 10% годовых за 1 мес., от 4% до 5,5% — с 2 мес., от 5% до 6,5% — с 3 мес., от 6% до 7,5% — с 6 мес., с 8,5% до 10% — с 12 мес. размещения средств на счете.

Альфа-банк

Предлагает воспользоваться счетом «Накопилка». Процентная ставка не зависимо от остатка составляет 7% годовых. Пополнить счет можно только с помощью услуг «Копилка для сдачи» и «Копилка для зарплаты», а снять деньги только путем перечисления на текущий счет.

Кстати в Альфа-банке есть еще две программы накопления денег на счете: «Ценное время» (3,5% годовых) и «Блиц-доход» (3,25% годовых)

Тинькофф-Банк

Открывает накопительные счета в рублях и валюте с доходностью до 7,76% годовых в рублях, 2% в долларах и 0,9% в евро (при условии капитализации и бонуса в размере 0,5%). Минимальный размер вклада: 50 тысяч рублей или 1 000 в валюте. Ограничений по сумме пополнения нет.

Минимальная сумма снятия: 15 тысяч рублей или 500 в валюте, но снимать деньги можно не раньше чем через 60 дней после заключения договора. Открытие вклада онлайн бесплатно, в офисе банка 1 000 рублей или 35 долларов/евро.

Плюсы и минусы

Плюсы

Что такое накопительный счет в банке — это альтернатива банковскому вкладу. Он идеально подойдет клиентам, которые не могут спрогнозировать, когда им понадобятся деньги, но хотят чтобы они все же работали и просили доход.

Объединение же платежной карты и накопительного вклада является подобием всем привычной копилки. Такое сочетание повышает эффективность распоряжения средствами и позволяет людям получить дополнительный доход.

Минусы

Относительно же недостатков, то клиенту стоит учесть, что проценты по накопительному счету ниже , чем по вкладам. Также есть еще ограничения на частичное снятие .

Многие финансовые учреждения устанавливают неснижаемые минимумы , ниже которых остаток денег на счете не должен опускаться, иначе ставка опускается до 0.1% годовых.

Ну и обычно, накопительный счет открывается клиентам в пределах пакета, который предусматривает либо абонплату или разовую комиссию .

Александр Бабин

Мы постепенно уходим от хранения наличной валюты. Самый распространенный инструмент сбережения средств у населения - банковский вклад. Еще можно открыть карту или текущий счет в кредитной организации. Это давно изученные и практически всем известные продукты. Накопительный счет - новинка, продиктованная временем. Такие счета становятся популярными, а ведь не так давно о них мало кто знал.

Из самого названия продукта следует, что на таком счете можно не просто хранить средства, но и получать некий доход. Чаще других с накопительными счетами встречаются держатели банковских карт. Большинству из них в момент оформления пластика предлагается сразу открыть такой счет. Что это за продукт, чем он отличается от вклада, кому будет удобно пользоваться, в каком банке открыть - разберемся ниже.

Зачем открывать накопительный счет?

Накопительный счет, как правило, открывается в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания.

Причины открыть такой счет могут быть разными. Держатели карт, например, пользуются счетом, если ставка начисления процентов по нему выше, чем по карточному счету. А также если по последнему начисление процентов вообще не предусмотрено.

Случается, что банк ограничивает максимальный размер лимита на пластике, и тогда излишки можно перекидывать на накопительный счет.

Кроме того, накопительный счет является островком безопасности для тех, кто опасается хранить крупные суммы на карточном счете из-за риска утраты карты или мошенничества.

Для действующих клиентов банка пользоваться счетом удобно, так как открыть его можно дистанционно с использованием интернет- или мобильного банка. Управлять счетом также предлагается в режиме онлайн. Используя интернет- или мобильный банк, клиент сможет переводить средства с карты на счет и обратно в любое удобное время.

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты?

Не все банки позволяют пользоваться накопительным счетом без карты. Этот продукт сложно назвать автономным. Как упоминалось выше, накопительный счет - скорее часть пакета услуг.

Для открытия и использования накопительного счета, например, в Райффайзенбанке наличие карты не требуется. Также пополнить счет или снять с него деньги можно как наличным, так и безналичным способом.

Некоторые банки могут устанавливать различные ограничения по внесению или снятию средств. Так, у ВТБ 24 пополнить накопительный счет можно только в безналичной форме, а у Альфа-Банка - снять только после перевода на банковскую карту (на карту банка - без комиссии).

Если вы все же планируете, пользуясь накопительным счетом, снимать средства наличными через кассу банка, лучше убедиться, что эта операция будет бесплатной. К указанным счетам могут применяться тарифы РКО, которые, как правило, предусматривают комиссию, особенно за снятие тех средств, которые были зачислены безналичным путем и пролежали непродолжительное время.

Накопительный счет - альтернатива вкладу?

Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства, и достигают 10% годовых (ВТБ 24).

Главное отличие и преимущество накопительного счета от вклада - отсутствие срочности. Счет открывается на неопределенное время, и сроки хранения на нем средств не устанавливаются. Когда вносить и снимать средства, клиент решает сам. Правда, от срока хранения средств может зависеть величина процента.

Расходно-пополняемые депозиты встречаются все реже, к тому же они могут предусматривать ограничения по операциям: установление неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, минимального размера дополнительного взноса, а также сроков пополнения или снятия. Вклад без каких-либо ограничений - редкость, хотя бы одно из них всегда присутствует.

Однако по вкладу вам гарантируется неизменность ставки на весь срок договора (если она фиксированная). Существуют вклады и с плавающей ставкой, размер которой зависит, например, от ключевой ставки ЦБ РФ. Она может меняться во время размещения средств, но такое условие обязательно прописывается в договоре.

По накопительному счету вы точно будете знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. С учетом общей тенденции к падению ставок вряд ли она возрастет.

Средства физических лиц, как на вкладах, так и на накопительных счетах, застрахованы АСВ.