Какой негосударственный пенсионный фонд выбрать. Как выбрать пенсионный фонд

Как выбрать управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд для формирования накопительной пенсии?

В чем разница между государственным пенсионным фондом и негосударственным? М. Монгуш, Кызыл

Отвечает руководитель группы по инвестированию пенсионных накоплений ОПФР по Республике Тыва Чимис Эрес-ооловна Монгуш.

Вы можете спросить «Зачем мне слушать про пенсию сейчас, когда мне всего 20,30 или 40лет и до нее еще, ох, как далеко?!» Но не торопитесь отмахиваться от этой темы. Это здорово, что вам до пенсии пока далеко! Ведь, чем раньше начнете задумываться о будущей пенсии, тем больше успеете сделать, чтобы увеличить ее размер.

Для этого необходимо контролировать платит ли работодатель взносы за Вас в ПФР.
Грамотно управлять своими пенсионными накоплениями.

Система обязательного пенсионного страхования (ОПС) действует в России с 2002 года и базируется на страховых принципах: основой будущей пенсии гражданина являются страховые взносы, которые уплачивают за него работодатели в течение всей трудовой жизни.

Чтобы стать участником системы ОПС и формировать свои пенсионные права, нужно быть зарегистрированным в системе индивидуального (персонифицированного) учета ПФР. В этой системе в течение всей трудовой деятельности гражданина фиксируются данные, необходимые для назначения, выплаты и перерасчета пенсии: о стаже, периодах трудовой деятельности и местах работы, и в первую очередь - о страховых взносах, поступивших в фонд его будущей пенсии.

Страховые взносы в ОПС работодатели платят по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника. Из них 6% тарифа могут идти на формирование пенсионных накоплений, а 16% - на формирование страховой пенсии, а могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии.

Важно знать! В 2014 - 2019 годах по решению государства все средства страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за своих работников, направляются на формирование страховой пенсии, т.е. все 22% идут на формирование только страховой пенсии.

Накопительная часть будущей пенсии формируется у работающих граждан 1967 года рождения и моложе, а также у участников Программы государственного софинансирования пенсий, уплачивающих дополнительные страховые взносы.

Граждане, у которых формируются средства пенсионных накоплений в системе ОПС, вправе передавать эти средства страховщику для инвестирования на финансовом рынке государственной или частными управляющими компаниями. Страховщиком пенсионных накоплений может быть Пенсионный фонд России или негосударственный пенсионный фонд, входящий в систему гарантирования прав граждан. ПФР инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию «Внешэкономбанк» и частные управляющие компании.

В Российской Федерации есть два типа пенсионных фондов — государственный (ПФР) и негосударственные (НПФ).

Государственный пенсионный фонд

В России на данный момент работает только один государственный пенсионный фонд — Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР). ПФР является крупнейшей федеральной системой оказания государственных услуг в области социального обеспечения в России. Пенсионный фонд России входит в бюджетную систему страны и выполняет широкий круг социально значимых задач, связанных с пенсионным обеспечением и пенсионным страхованием граждан РФ.

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)

Негосударственный пенсионный фонд - некоммерческая организация социального обеспечения. На рынке пенсионного страхования НПФ осуществляют несколько видов деятельности, в том числе деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников НПФ в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения. НПФ, как и ПФР, может выступать страховщиком гражданина в части его пенсионных накоплений. По достижении человеком пенсионного возраста НПФ обязан выплачивать накопительные пенсии, исходя из размера накоплений гражданина, сформированных на его счете в НПФ.

В чем отличие государственного пенсионного фонда от негосударственного

Главное отличие государственного пенсионного фонда от негосударственного в том, что ПФР включен в бюджетную систему и полностью подотчетен государству, а НПФ —не входит в бюджетную систему РФ и является частной компанией.

Выбор НПФ только за Вами

Необходимо внимательно подходить к выбору негосударственного пенсионного фонда (НПФ), принимать во внимание опыт, репутацию НПФ и показатели доходности от инвестирования пенсионных накоплений. Полная информация о негосударственных пенсионных фондах размещена на сайте Банка России и на сайтах самих НПФ. Список негосударственных пенсионных фондов, которые вошли в систему гарантирования прав застрахованных лиц, размещен на сайте Банка России и Агентства по страхованию вкладов.

Выбор страховщика - это личное решение гражданина. Требовать перевода средств пенсионных накоплений в НПФ не имеют права ни работодатель, ни агентства по трудоустройству, ни коммерческие банки при кредитовании.

Варианты подачи заявлений о переводе пенсионных накоплений в УК и НПФ:

Через клиентскую службу ПФР или МФЦ

Через интернет

По почте

В этом случае установление личности гражданина и проверка подлинности его подписи осуществляется нотариусом или в установленном законодательстве порядке.

СОВЕТ!

Если Вы принимаете решение о смене страховщика, то есть о переводе средств пенсионных накоплений из ПФР в НПФ или из НПФ в ПФР, чтобы избежать потери инвестиционного дохода или убытков от инвестирования пенсионных накоплений, рекомендуется подавать заявление о переходе к новому страховщику через пять лет . Менять страховщика, переводя свои пенсионные накопления чаще одного раза в пять лет, не выгодно. Такой переход повлечет за собой уменьшение суммы пенсионных накоплений гражданина.

В случае возникновения дополнительных вопросов Вы можете обратиться в Отделение Пенсионного фонда Российской Федерации по Республике Тыва по адресу: г.Кызыл, ул.Кочетова, д.18, каб. 308, тел. (394 22) 9-61-20.

У россиян пока есть много возможностей для выбора негосударственного пенсионного фонда. Но делать это нужно осознанно и ответственно

Фото: Fotolia/Photobank

Ноябрь и декабрь - традиционно самые активные месяцы, когда россияне спешат выбрать пенсионный фонд, которому можно доверить свои накопления. В этом году заявления на перевод пенсии подали уже около 4,7 млн человек. Но как не ошибиться с выбором фонда? На что нужно обращать внимание?

«Молчуны» больше не молчат

В активах ВЭБа сейчас около 1,8 трлн рублей пенсионных накоплений, против 2,4 трлн рублей, которые скопились на счетах негосударственных пенсионных фондов. Судя по скорости, с которой граждане бегут от государства, пенсионная копилка государственной УК продолжит «худеть». В этом году уже более 2,6 млн «молчунов» решили забрать свои деньги у ВЭБа.

Будущих пенсионеров не останавливают ни риски смены государственной УК на частные фонды, ни потеря доходности. 99% переходов из ВЭБа в НПФ были досрочными. В прошлом году из-за досрочных переходов они потеряли около 27 млрд рублей, рассказывал в августе первый заместитель председателя Внешэкономбанка Николай Цехомский. А всего граждане забрали из ВЭБа свыше 240 млрд рублей пенсионных накоплений.

Но так ли уж неправы россияне, когда решают сменить управляющего своей пенсией, невзирая на риски потери заработанного дохода? Участники рынка связывают рост переходов в частные НПФ с активностью агентов-посредников, однако есть и другие причины. В частности, любой мало-мальски осведомленный в пенсионной системе человек знает, что, в отличие от пенсий ПФР, накопления в НПФ могут наследоваться. Понятно, что многие предпочитают в случае чего передать деньги родственникам, а не дарить их государству.

Еще одна причина: после того как Минфин обнародовал новую концепцию пенсионной системы (система индивидуального пенсионного капитала. Пока не утверждена), при которой отчисления на будущую пенсию граждане должны делать самостоятельно, возник вопрос, что будет с деньгами «молчунов». Идея трансформировать их в пенсионные баллы явно не нашла поддержки у населения. Ведь что такое баллы ПФР и как от них зависит реальный размер будущей пенсии, не возьмется объяснить ни один эксперт. Кроме того, новые отчисления в рамках системы индивидуального пенсионного капитала, по замыслу авторов программы, должны поступать в фонд, в котором уже находятся накопления конкретного гражданина. Отчисления тех, кто не выбрал НПФ, будут попадать в случайно выбранный фонд.

Получается, что, по сути, у граждан осталось совсем немного времени, чтобы определиться с выбором НПФ, в который перевести накопления и в который будут поступать отчисления по ИПК. По замыслу Минфина и ЦБ, заработать новая пенсионная система должна с 2019 года. Правда, успеют ли вовремя принять нужный закон - большой вопрос.

В любом случае, решать, что делать с будущей пенсией, нужно поскорее.

Критерии выбора: доходность и крупный акционер важнее географии и личных связей

Чтобы помочь сделать правильный выбор, Банки.ру решил опросить тех, кто профессионально занимается управлением пенсионными деньгами, - НПФ и УК. Участников рынка попросили расставить в порядке приоритета следующие критерии выбора фонда :

- доходность инвестирования;

- размер активов фонда;

- наличие крупного акционера;

- финансовые показатели: прибыль и проч.;

- субъективная оценка надежности фонда,;

- наличие дополнительных сервисов;

- бонусы от агента;

- наличие/отсутствие негативной информации о фонде в СМИ;

- личное знакомство с менеджментом фонда;

- географическая близость к месту жительства;

- возможная потеря инвестиционного дохода.

Участники рынка также имели возможность вписать свой критерий, которого нет в списке, но по каким-то причинам они считают его важным. Всего было опрошено 20 крупнейших пенсионных фондов и управляющих компаний.

И вот что получилось. В числе наиболее важных критериев, которые необходимо учитывать при выборе фонда, более половины опрошенных экспертов указали доходность инвестирования, возможную потерю инвестиционного дохода и наличие крупного акционера. Последний критерий, по мнению многих участников рынка, - свидетельство надежности фонда.

По словам генерального директора НПФ ВТБ Ларисы Горчаковской, «если акционером является, например, крупный государственный банк, это будет являться дополнительной гарантией надежности». Кроме того, указывает она, будущему пенсионеру нужно четко понимать, где и как фонд принимает документы на выплату пенсий. Чтобы потом для оформления пенсии не пришлось ехать через всю страну в единственный офис выбранного фонда.

Доходность, которую показывает выбранный НПФ, как отмечает большинство опрошенных нами участников рынка, необходимо смотреть на достаточно длительном горизонте - как минимум несколько лет. Генеральный директор НПФ «Лукойл-Гарант» Денис Рудоманенко говорит, что, учитывая длительность процесса формирования накопительной пенсии, клиентам обязательно стоит смотреть на накопленную доходность. На то, какие результаты показывает ваш фонд на оптимальном для оценки периоде - минимум в течение 8-10 лет. «Доходность за один или два года не является показательной оценкой эффективности фонда, управляющего вашей пенсией», - считает он.

Доходность портфеля пенсионных накоплений крупнейших фондов в 2016 году*

	Доходность инвестирования, %	Кол-во клиентов	Пенсионные накопления (тыс. рублей, рыночная стоимость)
«Промагрофонд»
«Газфонд Пенсионные накопления»
«КИТ Финанс»


«Согласие»
НПФ Сбербанка
«Сафмар»
«НПФ Электроэнергетики»
«Лукойл-Гарант»
«Доверие»
«Будущее»

* В рэнкинг вошли фонды, число застрахованных лиц в которых превышает 1 млн человек.

Сейчас, во времена реформ, многие интересуются о том, что лучше - НПФ или ПФР? Подписать договор с негосударственной компанией, или же накапливать пенсию по классической схеме, в привычном Пенсионном Фонде России?

Изменения в пенсионной сфере привели к пересмотру отношения к пенсии. У большинства граждан обычной пенсии хватает только на еду и на бытовые услуги. Поэтому многие задумались о пенсионных накоплениях.

Что такое НПФ

Это некоммерческая организация с особой правовой формой, которая занимается социальным обеспечением граждан России. Самые первые НПФ появились еще в 90-х годах прошлого столетия, а на сегодняшний день в нашей стране работает около 130 таких организаций.

Негосударственные фонды обеспечивают участников в соответствии с договорами, а также выступают страховщиками по обязательному пенсионному страхованию. Работа таких компаний регламентируется законодательством и нормативными актами.

НПФ собирают пенсионные накопления граждан на своих счетах, занимаются выплатой накопительной части. Рекомендуем ознакомиться с рейтингом доходности наиболее популярных организаций .

Что такое ПФР

Государственный фонд, занимающийся управлением и выплатой пенсионных накоплений. Кроме того, он выполняет следующие функции:

Рассчитывает, начисляет и выплачивает пенсии.
Ведет учет страховой части государственного обеспечения.
Осуществляет социальные выплаты участникам ВОВ и других военных действий, инвалидам и иным категориям граждан.
Собирает отчисления от работодателей.
Выплачивают средства из материнского капитала. Подробнее об этом читайте .
Занимается реализацией государственных программ.
Выполняет иные функции.

Все взносы поступают на страховую и накопительную части пенсии. Ставка взноса равна 22%, из них 16% — накопительная, 6% страховая.

В чем сходства и различия НПФ и ПФР

По принципу работы эти две структуры схожи. Отчисления в ПФ идут со взносов работодателей. Помимо собственных отчислений, Пенсионный фонд также индексирует накопления, ограждает их от обесценивания и инфляции.

Негосударственный фонд аккумулирует только накопительную часть пенсии, а страховая накапливается только в государственных фондах. Накопления участников НПФ пополняются за счет его дохода, который он получает и за счет инвестирования.

По сравнению с ПФР, негосударственный фонды получают более высокую прибыль. Однако, при неправильно выбранных инструментах получения дохода НПФ может и прогореть.

Каждый из вариантов имеет свои преимущества:

Негосударственные компании обычно привлекают клиентов высокими процентными ставками по доходности, что позволяет обеспечивать пенсионеров большими пенсиями. В 2017 году доходность ПФР составила всего 9% годовых, когда как многие НПФ предлагали своим клиентам прибыльность более 10% годовых, чтобы покрыть инфляцию .
При этом нет 100% доверия и надежности компании, поскольку только ПФР дает нужные гарантии. Если ошибиться при выборе, это может очень дорого обойтись. Только за последние полгода в России 5 негосударственных фондов лишились своей лицензии, в частности - НПФ Ренессанс Жизнь , который являлся крупной организацией с высоким рейтингом надежности. Мы предлагаем вам прочесть о самых надежных компаниях .

Преимущества и недостаки ПФР И НПФ

Рассмотрим преимущества Негосударственных фондов:

Эффективное управление накоплениями.
Деятельность регулируется и контролируется законодательством.
Заключить договор с компанией можно по месту жительства в офисе организации или у представителя.
Клиент получает договор, в котором прописаны права и обязанности сторон, а также наследники и доли распределения.
Дейятельность компаний лицензирована.
Средства на счетах застрахованы. То есть, если у фонда отзовут лицензию, то все деньги будут перечислены в ПФР.
Можно контролировать суммы накоплений и процесс инвестирования удаленно в личном кабинете.
Накопительную часть можно получить сразу одной суммой сразу после выхода на пенсию. Она также наследуется.

Среди недостатков НПФ:

Фонд может выбрать неверную стратегию инвестирования и обанкротиться.
Из-за нарушений компания может потерять лицензию, а все средства будут переведены в Пенсионный фонд, но без накопительной части.
Если часто сменять НПФ , то можно потерять доход.

Плюсы ПФР:

Государственная структура находится под тотальным контролем.
На счетах хранится не только страховая, но и накопительная часть.
Накопления регулярно индексируются, чтобы потери от инфляции были минимальными. Таким образом, участники фонда ограждены от обесценивания своих сбережений.
Через фонд реализуются государственные программы.

Минусы ПФР:

Фонд использует инструменты с низкой доходностью.
Все накопления переходят в пользу государства, если человек не доживает до пенсии.
Без согласия участников могут производиться реформы.
С ПФ не составляется договор.

Как происходит переход в Негосударственный пенсионный фонд

Для заключения договора нужно обратиться к представителю. К примеру, НПФ Сбербанка представляет Сбербанк. Во всех его офисах можно осуществить перевод сбережений. Для совершения данной процедуры из документов понадобятся паспорт и СНИЛС. Перечисление занимает около 2 месяцев.

Какой лучше выбрать пенсионный фонд: государственный или негосударственный? Споры об этом не утихают вот уже который год. Защитники государственного апеллируют к надежности такой структуры, а любители выгоды предлагают работать с частниками. Понять, что подходит именно себе, не всегда легко. Какой пенсионный фонд выбрать? Рейтинги надежности частных компаний, ежегодно публикуемый ведущими статистическими изданиями, позволяют сориентироваться в этом вопросе. Не будет лишним и ознакомиться с мнениями профессиональных инвесторов.

Пенсия - это будущее

Не секрет, что после пенсионной реформы многие (особенно молодежь) для себя решили, что на пенсию рассчитывать не приходится. И правда, государство по возможности сложило с себя обязательства по обеспечению жизни в будущем тех, кто нынче находится в работоспособном возрасте. Вместо этого каждый гражданин вправе выбрать для себя фонд для перечисления некоторых сумм. Из этих накоплений в будущем и будет выплачиваться пенсия. Фактически это долгосрочное инвестирование, и вопросы о том, какой выбрать негосударственный пенсионный фонд (или все-таки государственный?), действительно актуальны - ответ на них определяет будущее человека.

Отношение к пенсии должно быть максимально ответственным. Человек в наши дни полностью сам определяет свое будущее. Хоть и кажется, что до пенсионных лет еще очень долго, накопления лучше делать заранее, а для этого следует знать, какой лучше пенсионный фонд: государственный или негосударственный. Нужно помнить, что при неправильном выборе в будущем пенсия окажется очень маленькой даже у тех, у кого сейчас заработная плата средняя и выше средней.

Задуматься лучше раньше, чем позже

Какой пенсионный фонд лучше? Споры об этом не утихают вот уже который год. Традиционно люди работают с государственным ПФ РФ. Условия в нем не самые лучшие, а вот частники предлагают большие проценты. Какой пенсионный фонд лучше? Один - более надежный, точно не прогорит, но ведь хочется рискнуть, чтобы испить потом лучшего шампанского.

Негосударственный ПФ представляет собой специфическое юридическое лицо, подчиняющееся специально для него принятым нормативным законодательным актам. Первые НПФ в нашей стране появились в бурных девяностых, когда в 1992 был издан приказ под номером 1077. Спустя некоторое время ситуация прояснилась с введением 75-го федерального закона, и в настоящее время НПФ представлены в довольно большом разнообразии. С одной стороны, это дает право выбирать, принимая решение в пользу оптимального варианта, с другой - усложняет задачу: какой негосударственный пенсионный фонд лучше выбрать? В настоящее время число фондов в нашей стране - около полутора сотен.

НПФ и ПФР

Негосударственный ПФ специализируется на пенсионном обеспечении своих клиентов. Для этого нужно войти в число участников и соблюдать условия подписанного договора. При этом фонд сотрудничает со страховыми компаниями, что позволяет реализовать требования обязательной страховой программы. Фактически современные НПФ по своей деятельности похожи на ПФ РФ, подчиняются тому же закону, следуют положениям общепринятых нормативных актов. Надежная фирма имеет довольно внушительные счета, где аккумулируются полученные от населения средства. Так как компания инвестирует доверенные ей деньги, средства из года в года прирастают в объемах. Затем из них ежемесячно выплачивается награда участникам фонда, вышедшим на пенсию. Изучая рейтинги негосударственных пенсионных фондов (какой выбрать из них - это не самый простой вопрос), нужно помнить, что такая компания будет отвечать за накопительную часть пенсионных выплат.

Если же рассматривать государственную структуру, то стоит отметить: для нее нормативные акты точно такие же, как для частников, она подчинена тем же законам. Логика работы в целом сходна с тем, чем занимаются частники. Государственный ПФ собирает деньги населения, инвестирует их, а с полученной выгоды уплачивает тем, кому положено, пенсионные отчисления.

Разбираясь, какой государственный пенсионный фонд выбрать, нужно помнить, что такое юридическое лицо не только выплачивает пенсии, но и рассчитывает, начисляет эти суммы, а также учитывает страховую часть. На ПФ РФ ложатся обязательства по уплате социальных вознаграждений специфическим группам лиц (ветеранам, инвалидам). Государственная структура получает средства от работодателей, рассчитывается с населением по программе материнского капитала и является основным реализующим пенсионную государственную программу юридическим лицом. Также ПФРФ работает с рядом государственных программ и ведет личные счета всех застрахованных лиц.

Это важно!

Если некий работающий гражданин нашей страны не знает, какой пенсионный фонд выбрать: государственный или негосударственный, он должен учитывать, что до специализированного решения с его стороны все средства отчисляются в пользу государственной структуры. Если этот человек заключит договорённость с частником, тогда отчисления будут направляться по новому адресу. При желании потом можно вернуть накопления обратно в государственную структуру. Разбираясь, какой пенсионный фонд выбрать (государственный или негосударственный), необходимо по мере принятия решения не медлить с его реализацией. Например, если было решено, что частник предпочтительнее, нужно выбрать фирму и подписать с ней договор в офисе компании, чтобы перевести свои деньги туда. В противном случае промедление приводит к финансовым потерям.

В стандартном варианте ставка ПФ РФ 22%, на накопления идет 16%, прочие шесть процентов - страховка. Разбираясь, какой пенсионный фонд выбрать, нужно обратить внимание: при сотрудничестве с частниками у клиента зачастую есть возможность самостоятельно выбирать, насколько большими должны быть отчисления, какой процент из них направлять в накопительную часть, а какой - в страховую.

Анализируя, какой пенсионный фонд лучше выбрать, можно заметить, что логика работы государственной и частных структур сходная. При этом ПФ РФ - это устоявшееся юридическое лицо, располагающее помощью со стороны бюджета. Обороты этого фонда огромны, объем работы - тоже. Работодатели направляют взносы по установленным законам, и все эти отчисления автоматически учитываются для расчета будущей пенсии человека.

При сравнении, какой пенсионный фонд лучше выбрать, можно припомнить, что государственная структура в последние годы наладила систему отчетности перед частным лицами. Из года в год многие получают выписку со своего лицевого счета. Это позволяет держать ситуацию под контролем, постоянно отслеживая, насколько велики личные накопления. Государственная компания занимается индексацией, благодаря этому инфляция не так сильно сказывается на накоплениях населения. Несомненно, это важный плюс, который нужно учитывать, анализируя, какой пенсионный фонд выбрать. В то же время индексация не столь значительна, чтобы полностью поглощать инфляцию, временами в нашей стране устанавливающую на астрономических уровнях.

И так, и эдак

Как видно из официально опубликованной программы пенсионного обеспечения, при сотрудничестве с государственным фондом можно рассчитывать на защиту от обесценивания. Впрочем, при анализе разных предложений (а это необходимое мероприятие, чтобы выбрать, какой пенсионный фонд лучше) можно заметить, что частные структуры тоже обещают такую защиту и также говорят о переоценке накоплений с учетом инфляции. Государственная компания может прибегать к довольно ограниченному списку возможностей для наращивания капитала (государственные облигации), а вот частникам методов доступно больше.

Анализируя, какой пенсионный фонд выбрать, нужно также учесть, что негосударственные компании аккумулируют в первую очередь накопительную часть, а вот страховые взносы все равно передаются в ПФ РФ. Из года в год такие накопления становятся все больше, что обусловлено доходом частной фирмы. В большинстве своем ПФ получают деньги за счет удачного инвестирования, и при анализе того, какой пенсионный фонд выбрать, нужно помнить, что инвестирование всегда сопряжено с рядом рисков. Конечно, НПФ имеет доступ к обширному числу инструментов для наращивания запасов, но некоторые из них довольно сомнительны. При убыточности выбранного метода заработка есть вероятность, что НПФ и незадачливым клиентам, доверившим свои сбережения этой компании, уже никто не поможет.

НПФ: положительные моменты

Если проанализировать общие заключения специалистов по этому вопросу, можно заметить, что многие обращают внимание на эффективность - именно негосударственные компании распоряжаются средствами с наибольшей прибылью, так как имеют для этого все возможности. При этом деятельность таких фирм подчиняется действующему законодательству, а значит, применяются только законные методики. В последние годы установилась практика регулярной проверки деятельности негосударственных фондов ответственными за них государственными инстанциями.

Сотрудничать с НПФ не только выгодно, но и удобно. В отличие от государственной структуры, тут обычно нет очередей, а офисы есть в любом небольшом городе. В крупных населённых городах обычно открыто несколько отделений в разных частях города, поэтому клиентам удобно прийти и написать заявление, подписать договор или запросить информацию по своему личному счету. Консультирование в коммерческих фирмах также на высоте, ведь от этого зависит, не уйдет ли клиент в другую организацию, а количество клиентов определяет успешность компании. В последние годы негосударственные пенсионные фонды привлекают клиентуру через агентов, нанятых специально для обеспечения внимания к своей деятельности. Агенты ищут клиентов, инструктируют широкую публику, рассказывают о преимуществах конкретной компании. Через такого посредника заключить договор просто и быстро.

Надежно или нет?

При сотрудничестве с НПФ клиент имеет право проверить используемые фирмой инвестиционные инструменты - обычно компания публикует их на своем сайте. Это позволяет оценить, насколько перспективна деятельность организации, надежно ли будет работать с ней. Взаимодействие между организацией и участником фонда всегда подкрепляются договоренностью в официальном порядке, с подписями и печатями. В договоре указываются и обязательства каждой из сторон, и права, которые подобное сотрудничество дает. Кроме того, обычно прописывают наследников, уточняют особенности распределения средств.

По закону у граждан нашей страны есть право менять пенсионные фонды каждые пять лет. Реже - можно, чаще - нельзя. При таком подходе можно рассчитывать на максимальный уровень доходности. Чтобы понять, с какой организацией сотрудничать, перед переходом нужно проанализировать рейтинги пенсионных фондов: какой лучше по доходности. Их разработкой занимаются ведущие финансовые статистические агентства нашей страны. Обычно данные публикуются в надежных бизнес-журналах или на виртуальных страничках, посвященных их деятельности.

Важные аспекты

Собираясь заключить договор с частной компанией, нужно вспомнить о таком моменте: по закону НПФ только тогда может работать со сбережениями населения, когда он сперва озаботился получением на свою деятельность специальной лицензии. Если некоторая компания такую лицензию предоставить клиентам не может, работать с ней нельзя - вероятно, это мошенники. Ответственная организация обычно размещает копию лицензии на своем сайте, заверенные копии есть и во всех отделениях, а в главном офисе, в бухгалтерии хранится оригинал. Кроме лицензии для осуществления официальной деятельности, компания также должна соответствовать всем законам нашей страны. Эти факты регулярно проверяются в ходе плановых, внеплановых проверок со стороны государственных инстанций, а также Центробанка. Если компания соответствует действующим требованиям, она имеет право собирать отчисления и работать с ними, при нарушении закона лицензию могут отобрать. Чтобы не доверить свои деньги ненадежной фирме, перед заключением договора нужно убедиться, что компания работает давно, эксцессов в ее деятельности не было, конфликтных ситуаций - тоже.

По правилам, негосударственный фонд может работать только в том случае, когда все его накопления застрахованы. Это дает некоторую защиту клиентам: если даже организация обанкротится, можно рассчитывать на возврат кровно заработанных. В то же время важно проверить факт участия в страховой программе уже на этапе заключения договоренности с фондом. Если произойдет неприятная ситуация, клиенту беспокоиться не придется: его сбережения автоматически будут переведены в государственный фонд. Вероятно, немного на этом все равно будет потеряно, но сумма, на которую человек уйдет в минус, будет относительно несущественной. А вот если при заключении договора факта страхования проверено не было, а лицензию у фирмы отозвали, и оказалось, что страховка в этот момент не действовала, могут быть немалые проблемы.

Правила сотрудничества

Как следует из нормативов действующего законодательства, когда человек выходит на пенсию, он может получить все те деньги, которые накопил НПФ, за один раз на руки. Альтернативный вариант - ежемесячные отчисления, величину которых можно установить специфическим договором. Чтобы контролировать текущее состояние счета, можно проверять личный виртуальный кабинет.

Если случилось так, что человек скончался раньше выхода на пенсию, накопленные им суммы будут переданы по наследству тому, кто указан в договоре. На это распространяются правила наследования, установленные действующим законодательством.

Слабые стороны

Как видно из некоторых опубликованных надежными финансовыми изданиями историй, в ряде случаев негосударственные пенсионные фонды избирали неэффективную стратегию наращивания капитала. Такие риски в лучшем случае приводили к низкому уровню прироста накоплений, но в ряде случаев оказывались «крушением корабля»: фирма разорялась, что приводило к потерям у населения. Такое неэффективное решение для компании способствует возникновению больших неприятностей, но для каждого отдельно взятого человека это удар по будущему. Нужно очень аккуратно и тщательно выбирать среди негосударственных лиц, уметь просчитать, кому доверить свои деньги и не оказаться в такой ситуации. Максимальный уровень защиты от банкротства получают те, кто решают остановить свой выбор на государственной структуре.

Как видно из сводок газет, в последние несколько лет Центробанк очень тщательно взялся за очистку сектора компаний, работающих с населением. И у банков, и у страховых организаций, и у негосударственных пенсионных фондов все чаще отзывают лицензии, если фирмы хоть немного «провинились» перед законом. Если нарушения установлены, процедура не будет долгой - еще вчера офис был открыт, а сегодня на двери висит уведомление о закрытии. Конечно, в такой ситуации клиентские деньги направляются в государственную структуру, но доходность теряется. В то же время, как говорят аналитики, если гражданин часто меняет негосударственные фонды, он тем самым наносит удар по своему же будущему: доходность теряется, накопления не индексируются, их фактически поглощает инфляция. Кроме того, деньги могут обесцениться.

Рано или поздно о будущей пенсии начинает задумываться каждый гражданин трудоспособного возраста. Всем хочется в старости жить в достатке. Сложно предугадать, как повернется ситуация в будущем, особенно если учесть, что правительство меняет условия обязательного страхования каждые пару лет. Обычному человеку тяжело разобраться во всех тонкостях и нюансах пенсионной реформы. Не лучше ли забрать накопительную часть из Государственного пенсионного фонда и доверить негосударственному?

Разница между ПФР и НПФ

Насколько велика разница, и есть ли она вообще?

Государственный пенсионный фонд имеет право вкладывать деньги в акции, муниципальные облигации и долевые части. Перечень доходных инструментов ограничен федеральным законом об инвестициях. НПФ вправе распоряжаться финансовыми средствами по своему усмотрению.
НПФ, в отличие от ПФР, может инвестировать деньги граждан.
НПФ вправе привлекать к управлению средствами любое количество компаний. Это позволяет снизить риски вкладчиков, а следовательно, увеличить доходы.
При переходе из ПФР в НПФ в обязательном порядке заключается договор, в котором детально прописаны взаимные права и обязанности сторон. ПФР своим клиентам подобную услугу не предоставляет.
В случае смерти лица до достижения пенсионного возраста, накопительная часть его пенсии выплачивается наследникам. Но есть одно существенное отличие: ПФР осуществляет выплаты только законным наследникам, а НПФ – тем лицам, которые были указаны в договоре клиентом.

Какая пенсионная система лучше

Пенсионная система постоянно реформируется. Каждый год приносит новые сюрпризы для граждан. До 2002 года она носила распределительный характер. Все взносы трудоспособного населения формировали фонд выплат пенсий. Данная система является эффективной, если количество работающих в разы превосходит количество пенсионеров в стране.

После 2002 г. была введена распределительно-накопительная система. Работодатель оплачивает 22% от заработной платы сотрудника в ПФР. При этом 6% идет на формирование накопительной части будущей пенсии, а 16% — на страховую. А с 2014 года появилась возможность все 22% отправлять на формирование страховой части. Для этого необходимо написать заявление в ПФР вплоть до 31. 12. 2015 г. Но это касается только граждан, рожденных позже 1967 г.

Граждане имеют право выбора оставить свои накопления в ПФР или же перевести их в Негосударственный пенсионный фонд. Так чем же так привлекателен НПФ? Как не ошибиться с выбором? По каким критериям выбрать? Отзывы на сайтах всегда только положительные.

Преимущества НПФ:

возможность заключения договора с несколькими управляющими компаниями снижает риски потерь. Если прогорит несколько сделок, то выгоды, полученные от других контрактов, в итоге перекроют убытки;
более высокий доход от сделок. ПФР весьма ограничен в выборе инструментов вложений. Очень редко, когда доходность покрывает инфляцию, деньги понемногу обесцениваются;
при заключении договора с НПФ гражданин указывает круг лиц, которые наследуют его накопления в случае смерти. Клиенты ПФР лишены такой возможности;
взаимоотношения сторон детально регламентированы договором.

Выбираем Негосударственный пенсионный фонд правильно

Тщательно изучите историю НПФ, динамику показаний деятельности. Перечень НПФ, имеющих лицензию на пенсионное страхование, опубликован на сайте ПФР. Если его нет в списке, то лучше держать свои накопления подальше от подобной конторы.

Внимательно ознакомьтесь с текстом договора. Не стесняйтесь проконсультироваться с юристом. Перейти в некоммерческий фонд несложно. Достаточно представить свои данные и заключить договор. Остальное за вас выполнят сотрудники организации.

Многие НПФ предлагают на выбор несколько вариантов пенсионных схем:

после заключения договора гражданин обязуется вносить определенную сумму в НПФ до достижения пенсионного возраста. Далее уже фонд пожизненно выплачивает ему пенсию;
договор с НПФ заключает работодатель, и делает отчисления с зарплаты сотрудников. Выплаты также будут пожизненные после выхода на пенсию;
оплаты происходят в течение строго определенного периода времени. Накопили вы 10 тысяч рублей, а в договоре указано, что НПФ обязуется перечислять вам по одной тысяче в месяц, – значит, выплаты вы будете получать только на протяжении 10 месяцев пока не закончатся ваши накопления.

Насколько безопасно негосударственное обязательное страхование

Многим может показаться, что держать средства в ПФР более надежно. Пусть небольшой процент, но зато гарантия, что в старости хотя бы небольшую пенсию, но получишь.

В НПФ доход выше, но никаких гарантий, что к моменту выхода на пенсию он все еще будет существовать. Не стоит этого опасаться, так как за деятельностью подобных организаций ведется строгий контроль. И при малейших подозрениях на проведение чересчур рискованной политики управления финансами лицензия отбирается. При этом участнику фонда приходит письмо по почте с информацией об этом событии. Денежные накопления переводятся в ПФР по месту прописки гражданина. При недостаточности средств государство компенсирует убытки, пересчитав полученную прибыль согласно своим нормативам.