Главная / Журналы

Действительная эффективная ставка при начислении сложных процентов. Финансовый инструмент — это договор об обмене денежными потоками

Обращаясь в банк за заемными средствами в первую очередь, клиенты смотрят на размер процентов, которые сопровождают ту или иную кредитную программу. Это касается различных ссуд, от ипотечной до потребительской.

Информация о полном размере переплат дает заемщикам возможность с точностью определить преимущества и недостатки той или иной кредитной программы, выбрать подходящее предложение.

О том, чем отличаются номинальная процентная ставка от результативной, о функциях и расчете полной ссудной нормы, читайте далее в материале.

Расшифровка понятия «эффективная процентная ставка». В чем разница между годовым и номинальным показателем?

Основным понятие в кредитном деле считается термин — эффективная процентная ставка — effective rate. Доступными словами — обозначение представляет собой суммарное число комиссий и платежей, которые плательщик обязуется вносить установленный период кредитования. Фактически это общая стоимость ссуды.

Согласно действующего законодательства, цеденты должны уведомлять своих потребителей о полном размере предполагаемого займа и сразу же предупреждать о величине продуктивной дивидендной нормы.

Но, как показывает практика, на деле это происходит другим способом. Рекламные компании ипотечных, потребительских, автокредитов звучат так: “Займ на покупку авто без переплат”, “ Кредит на жилье под 0 %”.

Такими сказочными предложениями богатеют билборды и сеть Интернет. Посетив отделение банка и погрузившись в сферу кредитования, потребители встречаются с ошарашивающими суммами, характеризующиеся долговыми обязательствами заемщиков.

Дабы рассчитать результативный ссудный оклад применяют специальную формулу, с которой можно работать как самостоятельно, так и с помощью финансовых экспертов. На официальных сайтах некоторых банковских учреждений представлены профессиональные кредитные калькуляторы, позволяющие определить полный объем привилегированных акций по кредиту.

Потребители ошибаются в том, когда утверждают, что номинальная процентная ставка и эффективная ставка по кредиту это одно и тоже, ведь это совершенно разные понятие.

Если второе определение характеризует полную стоимость ссуды, то номинальный процент — это сумма переплаты по займу за год кредитования.

К примеру, если гражданин взял в долг 1000 рублей и при этом переплата за текущий год составила 250 рублей, это значит, что номинальная процентная ставка равна 25 %. Эти данные сообщаются потребителям при первом обращении к банковским сотрудникам.

Функциональное предназначение эффективной процентной ставки

Продуктивная норма процента — это величина, которая считается общепринятой и широко распространенной в банковской структуре. Она используется с информативной целью, для просвещение клиентской базы в вопросах той или иной кредитной программы, то есть выполняет сравнительную функцию, в результате чего потребители получают возможность воспользоваться выгодным долговым предложением.

Так как кредиторы применяют различные способы расчета действенных привилегированных акций, то размеры окладов, оглашаемых банков не всегда складывается так, что самая низкая ставка говорит о наиболее выгодном кредите.

Бывает так, что высокий заемный дивиденд характеризует более лояльную результативную норму взысканий. Поэтому эксперты рекомендуют потребителям с выбором выгодной ссуды обращаться к компетентным специалистам.

Споры относительно экономичных окладных взысканий в банковской сфере особо проявились в 2007 году, после того как коммерческие учреждения получили распоряжение о том, что обязуются полностью информировать граждан о размерах процентов.

Как показала практика, такое информативное назначение действенной нормы процента стало нерациональным, невостребованным и неудобным. Ведь плательщики хотят не расчетов, а услышать конкретные суммы переплат по кредиту, а ссудную долю переплат универсализировать невозможно, так как в расчеты включают комиссии, возникшие после подписания кредитного соглашения.

Способы влияние на размер суммарной стоимости ссуды

Рядом с вопросом о том, что такое эффективная процентная ставка по кредиту возникает еще один, гласящий о методах увеличения и снижения ее размеров. Граждан волнует то, является ли эта кредитная величина сталой или же на нее можно повлиять.

Ответ к этой задачи кроется в условиях кредитования, то есть если заемщик оформляет займ на срок 12 месяцев, то комиссионные взыскания делятся именно на этот период.

В случае увеличения срока обслуживания, например, до 36 месяцев, квоты расписываются на более длительный период, а это значит, что в первом случае эффективная процентная ставка является значительнее.

На размер полной стоимости инвестирования влияет и выбранный метод погашения ссуды. Как известно, плательщики могут вносить долг как аннуитетными, так и дифференцированными частями.

Также по доверенности банка платежи могут быть буллитными, то есть пользователь в первую очередь вносит наросшие части, а после уже рассчитывается с основным телом кредита.

Так вот минимальный объем полной стоимости займа наблюдается при дифференцированных взносах, когда вначале погашается максимальная часть долга, а оставшаяся сумма выплачивается частями, размер которых идет на уменьшение.

Теория вычисления годовой процентной ставки по займу. Как правильно произвести расчеты результативного ссудного взыскания?

Планируя оформить банковскую ссуду, каждый заявитель имеет законное право знать достоверную информацию о полной стоимости долговых средств до подписания генерального соглашения.

Это нужно, чтобы клиент смог объективно оценить расходы, сравнить переплаты с другими банковскими предложениями.

Расчет эффективной ставки по кредиту можно произвести самостоятельно, опираясь на общедоступные формулы или привлечь к процессу профессиональных финансистов, так как правильно подвести итоги самостоятельно получалось крайне редко.

Общая стоимость займа включает в себя показатели платежей по:

внесению основного долга;
погашению процентов по займу;
комиссии за выдачу, открытие, обслуживание спонсорства;
услугам государственных структур, оформивших регистрацию залогового имущества;
услугам страховых компаний.

Согласно закону, в состав нормы годового процента не включаться комиссии за досрочное или частичное погашение долга, а также различные неустойки, связанные с просрочкой, так как такие нюансы не могут быть просчитаны наперед и входят в дело при необходимости.

Для определения полного годового взыскания используют формулы разных форматов. Однако для простоты и легкости финансового процесса рекомендуют применять следующею парадигму:

Рассмотрим значения показателей, где:

i – общая результативная норма (%);
S – суммарное число всех выплат по инвестициям;
S0 – сумма выданного займа;
n – период обслуживания (указывается количество месяцев).

Дабы выполнение экономической операции было более понятным, сравним два примера расчета с разным сроком кредитования, в первом примере посчитаем фигурирующим числом станет срок в 12 месяцев, во втором в 36 месяцев. Сумма займа в данном случае составляет 50 000 рублей, под 22 % годовых. Суммарное число выплат 56 157 рублей.

Итак, задачу можно решить поэтапно:

56 157 / 50 000 — 1 = 0,12314
12/12 = 1
0,12314/ 1= 0,12314
0,12314 * 100 = 12,31 %

Это значит, что размер продуктивной величины составляет 12,31%, что равно 6 157 рублей.

За три года, этот показатель будет следующим:

56 157/50000 — 1 = 0,12314
36/12= 3
0,12314/ 3=0, 0410
0, 0410 * 100 = 4, 1 %

Это свидетельствует о том, что чем больше срок кредитования, тем меньше результативный годовой оклад по ссуде.

Таким образом, можно сказать, что раскрытая банковская информация о реальных переплатах по тому или иному займу дает потребителям возможность не только определить для себя выгодное предложение, а и рассмотреть собственные шансы на выплату установленного долга, дабы исключить шансы неуплаты и рискованных просрочек по кредиту.

Сегодня всё больше клиентов банка стали интересоваться расчетами максимальной суммы кредита, эффективной процентной ставки, а также заниматься поисками и т.д. Это связанно не только с тем, что они не хотят быть обманутыми, но и с их желанием найти наиболее подходящий для себя вид кредита. Кроме того, заранее произведённые расчеты самими заёмщиками помогают им при обращении в банк сэкономить кучу времени, которое им пришлось бы затратить на обход огромного количества финансовых учреждений, а также максимально снизить переплату по кредиту . Как же рассчитать эффективную процентную ставку самому?

Что нужно для правильного расчета ставки

Итак, начать следует с воспоминаний школьной программы по математике. Далее следует вооружится калькулятором, бумагой и ручкой. Ну, а кто предпочитает считать на компьютере, расчет реально произвести и при помощи программы Microsoft Exel . Кроме того, нам понадобятся несколько стандартных формул, которыми так любят орудовать банковские менеджеры. Ну и конечно мало просто написать саму формулу и расшифровать её буквенное значение, а также провести предварительно . Необходимо ещё и привести конкретный пример, чтобы вы знали с чего начать при своём самостоятельном пересчёте.

Примеры расчёта

Для наглядности приведём реальный пример из жизни. Клиент банка взял (потребительский кредит) на сумму 200 000 долларов США на неотложные нужды. Годовая ставка по такому виду банковского займа составила 19%, а за пользование кредитом составляет 2% от всей суммы банковской ссуды. При выборе схемы оплаты заёмщик выбирает аннуитетные платежи . Таким образом, погашение займа будет происходить в течение всего оговоренного в договоре кредитного срока равными суммами. Для расчета эффективной процентной ставки по кредиту нам понадобиться предварительно, который заёмщик и будет оплачивать ежемесячно. Воспользуемся формулой расчёта аннуитетных платежей, напоминаем, как она выглядит: A = K*S

S – общая сумма кредита (согласно данным нашего примера, она равна S = 200 000);
K — коэффициент аннуитета (он зависит напрямую от других величин n и i ) и рассчитывается по следующей формуле:

Подставив значения в формулу, получаем: i = 0,016 (19%/12месяцев), соответственно n (период кредитования) согласно нашему примеру составляет 12 месяцев. Далее находим коэффициент аннуитета: K =0,092252 Следовательно А =0,092252*200 000, отсюда А =18 450.41 долларов.

Способ второй

Второй способ расчета ежемесячного платежа по кредиту можно сделать, как уже говорилось выше в файле Exel. Для этого в верхней строке после fx вписываете следующие данные: =ПЛТ(0,016;12;-200000) Благодаря встроенной функции ПЛТ расчет происходит автоматически. Проверяем наш предыдущий ответ и получаем такую же сумму — 18 450.41 долларов, как при расчёте первым способом. После того, как два варианта совпали, внесём некоторые корректировки и можем приступать к дальнейшим действиям, а именно к составлению таблицы ежемесячных выплат. Пояснения: 0,015 – размер ежемесячной процентной ставки, i = 19/12/100$ 12 – количество месяцев, входящих в состав кредитного периода = n ; -200000 – общая сумма займа = S (пишется со знаком минус). А теперь составляем таблицу:

По итогам данной таблицы можно отметить, что в каждом месяце уменьшалось количество процентных выплат по кредиту, а выплаты основной кредитной части росли. Это и является характерной особенностью для схемы аннуитетного платежа.
Согласно полученным цифрам в таблице, можно сделать следующие выводы:

Клиент брал кредит в размере 200 000 долларов США, а выплатил 269404,80 долларов США;
Сумма переплаты по кредиту составила – 69404,80 долларов США;
А сумма процентной ставки увеличилась до 34%;
Сумма ежемесячной комиссии за пользование кредитом с 2% выросла до 48000 долларов США (получилось, что данная сумма превысила сумму выплат по основной сумме кредита).

Следовательно, сумма переплаты возникла по большей части из-за ежемесячной оплаты комиссии банка.

На сегодняшний день каждый пятый гражданин России имеет собственный счёт, на который ежемесячно начисляются определённые проценты. Ежегодно количество банковских клиентов продолжает расти, так как это наиболее эффективный и простой метод увеличить собственный капитал. Некоторые люди вкладывают небольшие суммы, стремясь за несколько лет скопить ребёнку на образование, другие откладывают на машину, а есть и те, кто живёт исключительно за счёт процентной ставки, вложив огромную сумму, которая постоянно приносит соответствующий доход.

Став клиентом банковской системы, вам больше не надо ни о чём думать, и вы запоминаете только конечную сумму по своему вкладу и сроки выплат. Но, не пытаясь глубже вникнуть в эти сложные экономические процессы, вы автоматически теряете определённую часть своего капитала. В этой статье мы подробно разберём, что такое эффективная процентная ставка по вкладу, и чем она отличается от остальных.

Номинальная и эффективная ставка, в чём разница

Как правило, банковские сотрудники озвучивают клиенту только номинальную ставку по вкладу, которая не отражает всех его возможностей и не учитывает сопутствующие риски. Выражаясь простыми словами, номинальная ставка отражает только настоящую картину на определённый момент, не давая никаких долгосрочных прогнозов. Что касается эффективной ставки, то она всегда будет выше номинальной, так как с её помощью идёт расчёт заданной периодичности, который впоследствии прибавляется к телу депозита.

Итак, эффективная процентная ставка – это сложный экономический коэффициент, позволяющий узнать сумму настоящего дохода с учётом всех дополнительных показателей.
Получается, что номинальная ставка отражает неправильную картину , выгодную банковской системе, а эффективная ставка помогает разобраться и понять реальные возможности вложенной вами суммы.

Эффективная ставка всегда будет выше номинальной

Как это работает в жизни?

Можно бесконечно апеллировать сложными экономическими терминами, которые на самом деле многим будут непонятны. Но наша задача научить вас самостоятельно разбираться в банковских системах, чтобы вы могли извлекать из вклада максимальную прибыль.

Давайте разберём две условные ситуации:

Человек сделал банковский вклад на сумму в 7 тыс. рублей по номинальной ставке, скажем, в 15% годовых на двенадцать месяцев. По истечении срока своего договора он получает на руки 8050 рублей.
Его коллега тоже сделал аналогичный вклад в том же банке, но уже по эффективной ставке, рассчитав ежемесячную капитализацию процентов. Но так как выплата будет происходить ежемесячно, ставка 15% тоже делится на 12 месяцев, итого мы получаем 1,25%. Таким образом, проведя лёгкий расчёт, мы понимаем, что за первый месяц человек заработал 87.5 рублей. Соответственно, в следующем месяце проценты будут начисляться не на 7 тыс. рублей, а на 7087.5. Если просчитать ещё 11 месяцев, то получится, что финальный доход второго человека будет несколько выше, нежели первого, несмотря на одинаковую сумму вклада и процентную ставку.

Заключая договор с банком, вы всегда видите только номинальную ставку, и думать, как рассчитать эффективную вам придётся самостоятельно. Некоторые люди всецело доверяют банку, надеясь на их честность и порядочность. Но не стоит забывать, что каждый хочет заработать денег и извлечь максимум выгоды, а в особенности это касается банковских сотрудников. Зная тонкости номинальной и эффективной ставки, вы будете дополнительно защищены от мошенничества и заранее понимать, какую сумму вы должны получить по истечении договора.

Как рассчитать эффективную процентную ставку?

Для того чтобы уметь быстро и, главное, правильно просчитать процентную ставку по своему вкладу, существует специальная формула расчёта (смотрите рисунок ниже).

Формула расчёта эффективной процентной ставки

Перед вами формула сложных процентов, применяемая для вычисления процентной ставки. Но математический язык понимают далеко не все, поэтому давайте разберём каждый пункт отдельно простыми словами:

ЕС – финальный доход, который вы получите по окончании договора;
С – номинальная ставка по вкладу. Как вы уже знаете, именно её наиболее часто указывают в договоре;
N – промежутки капитализации относительно сроков выплат;
M – повторение диапазонов.

При желании можно использовать другой метод, который заключается в просчёте каждого месяца отдельно. Сложно сказать, какой из них удобнее, так как для некоторых будет проще применить формулу, а другим потратить чуть больше времени, но зато не вникать в сложные математические расчёты.

Влияет ли пополнение счёта на эффективную процентную ставку?

Как правило, договор с банком подразумевает возможность в любой момент пополнить/снять вложенную сумму. Если со вторым все понятно: вы просто забираете деньги и, скорее всего, теряете часть накопленных процентов, то с пополнением счёта действует несколько иная система.

Пополняя тело депозита в период действия договора, проценты со следующего месяца, соответственно, будут начисляться с обновлённой суммы. Здесь сложно давать конкретные рекомендации, так как условия по договору в том или ином банке могут слегка отличаться друг от друга. Тем не менее общая схема выплат остаётся примерно одинаковой: вы можете частично снять вложенную сумму, увеличить её или даже забрать полностью.

Чем больше тело вклада, тем больше проценты и сумма, которую вы получите по истечении сотрудничества с банком.

Чаще всего банковские сотрудники не оглашают эффективную ставку при заключении договора

Эффективная процентная ставка и кредитная система

Итак, эффективная процентная ставка – это, в первую очередь, реальная картина вашего вклада, отражающая все его возможности и подводные камни. Когда речь идёт о депозитном счёте, эффективная ставка играет клиенту только на руку, но вот в случае с кредитом все происходит наоборот.
Ставка по кредиту отражает всю сумму, которую вы должны выплатить банку по истечении договора. То есть включает в себя не только ежемесячные проценты, но и сумму обслуживания вашего кредита, комиссий, страховок и прочих расходов.

Как происходит расчёт эффективной ставки по кредиту?

Для начала берётся общая сумма вашего долга, затем к ней прибавляются все сопутствующие расходы за определённый период, и рассчитывается общая сумма ежемесячного платежа, который клиент должен вносить. Как правило, этот метод используют для осведомления потенциальных заёмщиков об условиях кредитования с целью помочь подобрать оптимальный вариант.

Формула расчёта ставки по кредиту

Формула расчёта эффективной кредитной ставки в кредитной системе

Как вы видите на картинке, формула достаточно проста и не требует глубоких математических знаний. Но все же давайте подробнее разберём все пункты, чтобы впоследствии не допускать ошибок.

di — дата истечения срока договора, то есть последней выплаты кредита.
d1 – самая первая дата выплаты.
Pi – сумма, которую клиент внёс во время последнего платежа.

Итак, эффективная процентная ставка по кредиту это система расчёта реальной суммы, которую вы будете должны выплатить банку в итоге. Умение правильно вычислять процентную ставку по кредиту даст возможность заранее распределить свои доходы и не нарушать сроки выплат, что существенно сохранит как ваши деньги, так и нервы.

Не бойтесь требовать от банка предоставления полной информации о предлагаемой кредитной системе, так как это ваше право, прописанное в законодательстве про банковскую деятельность в статье о правах потребителя.

Как определить какой банк предлагает самые выгодные условия кредитования? Многие заёмщики ориентируются на . Например, один банк даёт кредит под 22% годовых, а другой – под 18% . Заёмщик сравнивает эти цифры и авторитетно заявляет: «Второй банк выгоднее!» Ага, выгоднее! А как же скрытые платежи в виде различных комиссий и сборов? Их что, учитывать не будем?

В общем, если вы решили сравнить условия кредитования в банках по величине процентной ставки, то анализируйте не годовую, а эффективную процентную ставку. Давайте выясним, что это такое, проанализируем её формулу и выполним расчёт.

Что такое эффективная процентная ставка

Много лет назад сотрудничество с банками было простым и понятным: пришёл в отделение, посмотрел на годовую процентную ставку и уже имеешь полное представление о стоимости кредита. Не было никаких дополнительных комиссий, сборов и других скрытых платежей, а график погашения кредита рассчитывался по одной единственной схеме – .

Сейчас же заёмщика при получении кредита ожидает полный «трэш». Вот он сидит дома на унитазе и мирно читает какую-то рекламную газетку. Но вдруг его лобик сморщился, затем глазки забегали, и на лице появилась безумная улыбка. Через минуту «пациент» выбегает из туалета с криком: «Нашёл! Я нашёл банк с самыми выгодными условиями кредитования! Это банк «Лохотрон-инвест», который выдаёт ! Люся, где мои кеды? Срочно погладь шнурки от них!»

Вот он уже стоит в отделении банка и с умным выражением лица внимательно слушает топ-менеджера Пьетро Спагеттини, который методично двумя вилками навешивает ему на уши лапшу разных сортов. В общем, «охотник» и «жертва» встретились.

Действительно, «Лохотрон-инвест» предлагает заёмщикам самую низкую в стране годовую процентную ставку по кредитам. Правда, чтобы получить кредит, придётся оформить страховку, оплатить услуги оценщика и нотариуса, за открытие счёта надо внести комиссию, ну и там ещё немного – «по-мелочам», а погашать кредит необходимо только . Но это же всё ерунда – главное, что годовая процентная ставка у них самая выгодная!

В итоге получается, что заёмщики компании «Лохотрон-инвест» в реальности переплачивают за кредиты гораздо больше, чем клиенты других банков.

При помощи скрытых платежей и комиссий современные банки маскируют свои реальные условия кредитования. Вывести их на чистую воду нам поможет эффективная процентная ставка. Что это такое? Читаем определение:

Эффективная процентная ставка – это реальная переплата по кредиту, выраженная в процентах годовых.

То есть, если умножить сумму кредита на эффективную процентную ставку и на количество лет, на которое он взят, то в итоге получится сумма, которую вы переплатите за пользование кредитом. Естественно, в неё включены все комиссии, сборы и прочие скрытые платежи. Кстати, хотим обратить ваше внимание:

Некоторые кредиторы при расчёте эффективной процентной ставки не учитывают расходы, которые заёмщик заплатит сторонним организациям, таким как нотариальные конторы, страховые компании, экспертные фирмы и т. д. В результате, клиент получит искажённую информацию о реальной стоимости кредита.

Так что будьте внимательны, друзья. Тщательно анализируйте и проверяйте все расчёты, предоставляемые банком. Правда, для этого надо знать специальные формулы. Вот их мы сейчас и рассмотрим.

Формула эффективной процентной ставки

Девиз многих банков можно сформулировать тремя словами:

«Максимально запутать заёмщика».

Вот и с эффективной процентной ставкой получилось что-то аналогичное. Они её начали рассчитывать по каким-то сложным непонятным формулам. Наибольшее распространение получил этот «шедевр»:

S 0 – сумма выданного кредита ();
R 0 – первоначальный платёж;
R k – платёж выполненный в определённый период (k );
n – общее количество платежей;
i – эффективная процентная ставка;
t k – период выплаты k -го платежа.

Страшно? Не бойтесь! Сейчас всё объясним! Смотрите, вот этот значок «Σ » называется «сигма», он обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до n -го). Стартовый платёж, в который включаются услуги нотариусов, оценщиков и прочей «нечисти» обозначается в формуле буквой R 0 (условно говоря – «нулевой» платёж). Естественно, в формулу не включены различные штрафы и неустойки (считается, что заёмщик своевременно вносит все необходимые платежи по кредиту). Эффективная процентная ставка (i ) «спрятана» внутри формулы, и «вытащить» её оттуда будет нелегко. Вот такая интересная формула, друзья.

Тем не менее, даже глядя на этот «шедевр» сразу бросаются в глаза, как некоторые неопределенности, так и потенциальные возможности для манипуляций. Например, в данную формулу кредитор не станет вносить расходы на страхование предмета залога по договору залога. А заемщик заинтересован в том, чтобы в расчете эффективной процентной ставки были учтены абсолютно все платежи. Ведь ему важно получить не столько красивую, сколько реальную цифру. И если страховка заложенного банку автомобиля, купленного в кредит за 500 000 руб. составляет 4% от его стоимости, то с учетом этих расходов, заёмщику кредит за год реально обойдётся на 20 000 руб. дороже. Аналогичным образом обстоят дела и с другими платежами, которые не учитываются кредиторами.

Из всего вышесказанного напрашивается вывод, что реальный показатель эффективной процентной ставки лучше рассчитывать самостоятельно, учитывая все платежи, связанные с получаемым кредитом. Для этого мы вам рекомендуем использовать простую и понятную формулу:

i – эффективная процентная ставка (%);
S – общая сумма всех выплат по кредиту;
S 0 – сумма выданного кредита;
n – срок кредитования (указывается количество месяцев).

В общую сумму всех выплат по кредиту (S ) входят не только банковские поборы в виде скрытых комиссий, комиссий за открытие счёта и т.д. Сюда входят и всевозможные страховки, оплаты нотариальных услуг, выплаты оценщикам – в общем, все те платежи, которые требуется выполнить для получения кредита.

Кстати, обратите внимание на один важный момент:

Величина эффективной процентной ставки существенно зависит от общего срока кредитования. Ведь при её расчете учитываются не только ежемесячные, но и разовые комиссии и сборы.

Например, банк выдал вам кредит в 200 000 рублей под 20% годовых и взял с вас комиссию за его выдачу в размере 2000 рублей. Независимо от того, сколько вы будете пользоваться кредитом (один день или пять лет), его стоимость увеличится на 2000 рублей. Согласитесь, для однодневного кредита данная цифра выглядит просто драконовской на фоне начисленных процентов по дифференцированной схеме (за один день около 110 рублей). А вот в течение пяти лет по этому кредиту процентов «набегает» на сумму 101 667 рублей, на фоне которых 2000 рублей воспринимаются как мелкие текущие издержки.

Расчет реальной эффективной процентной ставки по кредиту

Давайте в качестве примера рассчитаем эффективную процентную ставку по аннуитетному кредиту, взятому на 12 месяцев под 22% годовых. Ознакомиться с его графиком погашения вы можете . Итак, нам для расчётов понадобятся следующие исходные данные:

Сумма выданного кредита (S 0 ) – 50 000 руб.
Общая сумма выплат (S ) – 56 157 руб.
Срок кредитования (n ) – 12 месяцев .

Подставляем их в нашу формулу и считаем:

Итак, эффективная процентная ставка по данному кредиту равна 12,31% . Это означает, что взяв в кредит 50 000 рублей на один год (12 месяцев ), наш заёмщик реально заплатит банку и другим структурам 12,31% годовых от этой суммы, что составит 6157 рублей . В результате, общий размер выплат будет равен 56 157 рублей .

Хотим обратить ваше внимание, что в нашем примере учтены только выплаты процентов по кредиту (предполагается, что заёмщик имеет дело с банком, не начисляющим скрытых платежей). Если бы такие платежи были начислены, то они бы тоже были включены в общую сумму выплат (S ). Естественно, в результате увеличится размер эффективной процентной ставки по кредиту.

Кстати, в настоящее время банки рассчитывают не эффективную процентную ставку, а . Перейдя по указанной ссылке, вы узнаете, что это такое и по каким формулам рассчитывается.

Ну что, друзья, разобрались с данной темой? Вот и отлично!. Оставайтесь с нами!

Эффективной процентной ставкой называют величину ставки по кредиту за год, где учитывается не только заявленный банком процент по займу, но и остальные расходы, связанные с использованием кредитных средств. Данный параметр является наиболее объективным значением для определения заемщиком выгодности той или иной кредитной программы.

Определение и сущность

Суть ставки, называемой эффективной, достаточно проста и понятно. Она выражает действительную стоимость получаемого займа с позиции, занимаемой заемщиком.

А именно, при ее расчете берутся во внимание не только платежи по кредиту, а все дополнительные выплаты, связанные с ссудой.

В данном случае, к побочным оплатам можно отнести наличие «скрытых» банковских комиссий, начисляемых за то, чтоб открыть и далее вести счет, провести наличные средства через кассу и другие. При получении ипотеки на жилье или автокредите клиент обязан оформить страховку на приобретаемый объект, которая также станет дополнительной выплатой, хотя ее получит не банк, а страховщик.

В законном порядке обязал коммерческие банковские структуры не скрывать размер эффективной ставки по процентам, для чего была разработана специальная формула. Однако, не последовало четких указаний относительно наименования платежей, входящих в этот расчет. Поэтому каждый банк имеет свою точку зрения по этому вопросу.

К примеру, оплата страховых взносов у многих кредиторов не входит в расчеты. Все же, более верным и более справедливым будет тот подход, гдеучитываются все обязательные платежи для выбранного вида кредитования, включая страховые взносы.

Не секрет, что, сталкиваясь с оформлением займа, клиент должен вникать в некоторые понятия, встречающиеся на рынке кредитования.

Номинальная и эффективная процентные ставки — в чем отличие?

Первая не меняется на протяжении всего срока кредитования и именно она оглашается клиенту как одно из основных условий конкретно выбранной кредитной программы.

Предположим, при ссуде в 1000 рублей за год заемщиком выплачивается 250 рублей. В данном варианте размер номинальной ставки 25% за 12 месяцев. А вот какую прибыль в данном случае получает банк – это второй вопрос, все зависит от размера инфляции, может 20%, а может всего 5%. Заемщика это мало интересует.

Гораздо полезней, получая заем знать, сколько же на самом деле он стоит и здесь без применения эффективной ставки не обойтись. Она даст представление о том, каков совокупный размер всех надбавок будет добавлен к телу кредита и сколько на самом деле придется оплачивать.

По сути, данная ставка реально характеризует кредит и по ней можно сравнить все предполагаемые варианты займов.

Расчет эффективной годовой процентной ставки по формуле

Для вычисления годовой процентной ставки прежде всего необходимо выяснить какова сумма ежемесячного платежа.

Воспользуемся формулой, при условии, что выплаты проводятся равными частями:

A = K*S,

А – ежемесячный платеж;

S — сумма займа;

K — коэффициент аннуитетного кредита, рассчитываетсяс помощью формулы, зависящей от i месячной ставки по кредиту и n,параметра, определяющего число периодов, по завершении которых будет выплачен кредит:

K = i *(1+ i )* n / (1+ i )* n -1

Зная коэффициент К, несложно вычислить значение А (ежемесячную оплату) и далее умножив ее на количество месяцев в кредите узнать реальную стоимость займа.

Значение эффективной процентной ставки можно выяснить, если разделить сумму переплаты по займу на сумму предполагаемого или уже взятого кредита.

Примерный расчет по кредиту

Для лучшего понимания рассмотрим пример расчета эффективной годовой процентной ставки.

Предположим, что взят кредит на 200000 рублей со ставкой 18%, сроком на год и ежемесячной комиссией за кассовое обслуживание 1%.

Метод выплат кредита аннуитетный. Значит:

S –200000 рублей;

n – 12 месяцев;

i – 1,5% за месяц (18% ставка деленная на срок кредита12 месяцев).

Определяем K – коэффициент аннуитетного кредита по выше приведенной формуле:

K =0,015*(1+0,015)*12(1+0,015)*12-1=0,09168

Значит ежемесячный платеж, следуя формуле A = K*S равен,

A =200000*0,09168=18336 рубля оплата за месяц

С учетом 1% кассового обслуживания, насчитываемого на сумму займа, получается, что ежемесячная плата составит:

18336+2000=20336 рублей

Стоимость займа за год: 20336*12 месяцев = 244032 рубля,

Размер переплаты по кредиту 44032 рубля.

Из этого следует, что по факту ставка кредита за год:

44032/200000= 0,22 или 22%.

Трудно применить какую-то одну формулу для подобного расчета. Для простоты можно использовать калькулятор на сайте выбранного банка.

Но нужно знать, что каждое кредитное учреждение применяет свои условия и вводит комиссии на займы согласно своей выгоде и кстати, это законно.

Кроме того, по закону кредитор обязан информировать клиентов обо всех возможных дополнительных платежах. Поэтому на пункте, освещающем эффективную ставку по займу всегда следует делать особый акцент.