Главная / Журналы

Что должен знать клиент, прежде чем заключить договор с банком. Как заключить мировое соглашение с банком

Для того чтобы в банке открыть расчетный счёт, необходимо подписать целый ряд документов. Их обязательно должен дать клиенту специалист, работающий в сфере банковских услуг. Также он обязан сказать, что одним из самых важных документов является договор на расчетно кассовое обслуживание клиента в котором написано всё о том, как ИП или юридическое лицо должно взаимодействовать с банком. Важно прочитать этот документ очень внимательно, чтобы впоследствии не возникло никаких вопросов. Стоит с самого начала уделить внимание всем деталям.

Что из себя представляет договор на открытие расчетного счета?

Как уже было сказано выше, перед заключением договора необходимо все уточнить все нюансы и очень внимательно вникнуть в каждый пункт. В самом документе должно быть указано наименование банка и того человека, который представляет данное учреждение, а также фамилия и имя второй стороны, то есть юридического или физического лица.

Стоит также сказать, что предметом договора выступает именно открытие банковского счета. Этот пункт должен быть вначале всего текста. Там же будет прописана и валюта, в которой счёт станет функционировать. Может быть даже не один, а сразу несколько счетов. Ещё очень удобно то, что все необходимые термины, которые очень часто встречается в договоре и непонятны обычному человеку, разъяснены в самом документе или в приложениях к нему.

Интернет даёт больше возможностей

С каждым днем становится проще писать отчёты или заполнять достаточно важные документы благодаря интернету. Этот помощник сможет сделать так, что человек перестанет тратить свое время зря. Уже многие банки для удобства клиента собрали все важные бумаги, которые бы понадобились для открытия расчетного счета в один документ. Так гораздо лучше потому, что:

Клиент не забудет заполнить нужный документ и не потеряет его.
Вся необходимая информация будет всегда под рукой.

Для того, чтобы более подробно узнать о таких услугах, следует обратиться в отделение ближайшего банка. Такими делами занимаются не все организации, а лишь некоторые из них. Так, например, всем известный «Альфа банк». О других более подробно описано в интернете. Там же можно узнать о выгодных условиях, которые индивидуальны для каждой взятой организации отдельно. Ещё можно сказать, что теперь практически невозможно сделать ошибки в новых и совершенно незнакомых документах, так как вся информация есть в интернете.

Светлана Казаринова - финансист с двадцатилетним опытом, директор компании «КредитГрад». В 2010 году чуть не разорилась, потому что не могла собрать брокерскую комиссию с клиентов. После этого изменила договор и решила проблему с невыплатой комиссий. В статье Светлана рассказывает, каким должен быть правильный брокерский договор.

С деньгами тяжело расставаться. Особенно с большими. Я это поняла, когда клиенты пытались оставить меня без комиссии за добросовестно оказанную услугу. Я провела , подготовила документы, договорилась с банком, добилась одобрения ипотеки, а клиент вдруг передумал ее получать. Причин много. Один хотел прицениться и оценить шансы на ипотеку, второй планировал инвестировать в проект, который не состоялся, у третьего изменились личные обстоятельства. Иногда звучат надуманные отговорки: не нравится договор банка, ставка по кредиту отличается от эффективной ставки, прописанной в документах. Чтобы подобные оправдания не лишали вас комиссии, измените договор.

Вместо договора оказания услуг - договор поручения

Договор услуг в первую очередь защищает интересы клиента. Если в рамках услуг клиент отказался брать кредит, то взыскать комиссию через суд будет очень сложно. Интересы брокера лучше всего защищает договор поручения. С ним проще отстоять брокерскую комиссию.

Определение договору поручения в ГК РФ, Статья 971

При заключении договора поручения ваш клиент становится доверителем, а вы - поверенным. То есть по договору вы действуете от лица вашего клиента - представляете его, а не свои интересы. Но самое главное, по такому поручению можно компенсировать все издержки ( , консультации), если клиент откажется от сделки, и получить полное вознаграждение, если клиент откажется подписать акт.

Образец договора поручения

Обязательные пункты для брокерского договора поручения:

Доверитель поручает, а Поверенный принимает на себя обязательства по поиску и подбору кредитного продукта на рынке банковских услуг в соответствии с Заявкой доверителя, являющейся неотъемлемой частью настоящего договора.

Такая формулировка обязывает клиента заплатить за фактически исполненные обязательства. Не важно, получил клиент кредит или нет. Ваше обязательство - добиться одобрения кредита и получить за это комиссию. Если дело дойдет до суда, вам нужно доказать факт одобрения кредита банком. Тут на помощь придет кредитная история, которая содержит блок с отказами и одобрениями:

Фрагмент кредитной истории НБКИ

Если договор поручения прекращен до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесенные при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе.

Этот пункт вас страхует, если в клиент передумает с вами работать до одобрения .

Договор поручения является одновременно Доверенностью к Договору.

Обязательный пункт, потому что договор поручения предполагает доверенность. Можно подписывать доверенность отдельно, но я не вижу смысла лишний раз «напрягать» клиента.

Заявка или техническое задание - обязательная часть договора

Выше в одном из пунктов договора вы встретили такую формулировку: Поверенный принимает… в соответствии с Заявкой доверителя. Можете вместо заявки использовать техническое задание. Главное - содержание.

Что согласовать в техническом задании с клиентом

Предмет и сумму кредита
размер первого взноса
срок кредита
процентную ставку
дополнительные расходы по сделке

Именно техническое задание определяет честность и прозрачность ваших взаимоотношений с клиентом. Если запрос касался 10 000 000, а банк одобрил лишь 5 000 000, то поручения доверителя не выполнено. А если банк одобрит 9 950 000? Формально поручение не исполнено: цифры не совпадают. Но по факту вы свою работу выполнили. Поэтому я рекомендую ставить «вилки»:
в процентной ставке, в сумме и сроке кредита указывайте. Например, ставка от 8% до 10%, сумма от 8 млн до 10 млн. Не загоняйте себя в железные рамки. В противном случае мизерная разница в сумме может быть прочитана в суде как недостижение согласованного результата.

Обязательно сообщайте клиенту и прописывайте в договоре дополнительные расходы по сделке: страхованию, оценке, нотариату. Клиенты не каждый день покупают квартиру. Многие полагают, что эти расходы можно включить в кредит по аналогии с автокредитованием. Многие не закладывают в свой бюджет. Берегите ваших клиентов от этих стрессов.

Аванс за андеррайтинг

Чтобы подстраховаться и покрыть прямые расходы, берите аванс за . В моем договоре предусмотрен для этого отдельный блок:
В день подписания договора Доверитель уплачивает Поверенному часть издержек по делу в размере 3000 (трех тысяч) рублей путем безналичного перевода на банковский счет Поверенного… Данная часть издержек включает в себя проверку , службы безопасности, исключение стоп факторов и первичный андеррайтинг заемщика. Отчет по проверкам предоставляется Доверителю. Указанное вознаграждение является издержками по договору и не подлежит возврату.
Я считаю этот пункт принципиальным в работе с клиентами. Вы не можете прогнозировать вероятность одобрение клиента без предварительного анализа. Это равносильно тому, что врач назначит лечение без осмотра и анализов. Первичные проверки помогают корректно выстроить задание и сумму комиссии. Более того, клиент понимает, за что он будет платить, какие сложные аспекты есть в его профиле.

Неотъемлемой частью успешного и продуктивного развития рыночных отношений как внутри нашей страны, так и за рубежом является банковская система. Она обеспечивает в целом естественное функционирование всех экономических взаимоотношений.

На сегодняшний день в нашей стране зарегистрировано достаточно большое количество банковских организаций. Какие банки лучше? Какой кредитной организации можно доверить свои сбережения и активы? Самыми надежными банками, пожалуй, следует считать те, которые входят в Топ-10 лучших финансовых учреждений страны. Первой кредитной организацией в этом списке по данным 2018 года, безусловно, считается Сбербанк России, именно ему большинство клиентов отдают предпочтение. Второе место в рейтинге занимает "Банк ВТБ", далее следуют "Газпромбанк", "Россельхозбанк", "Альфа-Банк", "Московский кредитный банк", "Банк Открытие", "ЮниКредитБанк", "Промсвязьбанк", "Банк Россия". Именно эти крупнейшие центры страны являются самыми надежными банками. Их деятельность положительно оценивается Центральным российским Банком, они имеют очень высокий уровень доверия у клиентов.

Сегодня кредитные учреждения предлагают своим клиентам разнообразный спектр банковских продуктов и услуг. Предприятия и организации, а также обычные граждане на постоянной основе взаимодействуют с банками. Это обусловлено тем, что основной сферой деятельности финансовых структур является кредитование и расчетное, кассовое обслуживание физических или юридических лиц, род занятий которых относится практически к любой экономической отрасли. На первоначальном этапе эти отношения начинаются с заключения договора и, как правило, таким договором является договор банковского счета или банковского вклада. Заключаются договоры на открытие счета и обслуживаются кредитными организациями в нашей стране по действующему законодательству.

Понятие договора

Договор банковского счета - это гражданские и правовые отношения между банковской организацией и потенциальным клиентом. Такие отношения у клиента могут возникнуть и с другими кредитными учреждениями, имеющими лицензию на осуществление данного вида деятельности. Договор банковского счета - это обязательства финансовой организации перед владельцем счета (клиентом) об осуществлении операций по приему и зачислению сбережений на счет, выполнении распоряжений клиента о передвижении либо выдаче согласованных сумм со счета и о проведении других действий по нему, предусмотренных регламентом банка.

Банк по своему усмотрению имеет право использовать размещенные на счетах клиентов денежные средства, при этом обязан обеспечить гарантией права клиента на беспрепятственное распоряжение им собственных средств. Кредитная организация не имеет права контролировать и определять направление использования денежных сумм клиента, а также устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения его права пользоваться собственными средствами по личному усмотрению.

Договор банковского счета - это двустороннее соглашение между участниками своего рода сделки, при подписании которого права и обязанности возникают у каждой из сторон. Договор будет считаться заключенным после того, как участниками будет достигнуто соглашение по существенным условиям.

Классификация банковских счетов

Расчетный счет - открывается организациями для осуществления операций в валюте РФ, которые связаны с их экономической деятельностью. Такие счета открывают юридические лица, не являющиеся кредитной организацией, а также физические лица, занимающиеся частной практикой и индивидуальные предприниматели. По расчетному счету осуществляются следующие операции: зачисление выручки от основной деятельности; осуществление платежей и расчетов с контрагентами, бюджетными и внебюджетными организациями по налогам и сборам; расчеты с работниками по заработной плате и другим социальным выплатам; зачисление и погашение сумм по полученным кредитам и процентов по ним; платежи, связанные с решением судов и других органов, которые имеют право на принятие решения о взыскании задолженности со счетов в банке в бесспорном порядке; другие расчеты, связанные с деятельностью предприятия.
Текущий счет - открывается в валюте РФ как юридическим лицам для получения финансовой помощи и снятия со счета денежных средств, так и физическим с целью совершения операций, которые не связаны с деятельностью предпринимательства. Такие счета используют в основном некоммерческие организации и субъекты хозяйственной деятельности, которые не являются юридическими лицами.
Депозитный счет - предназначен для временного размещения финансов с целью получения процентного дохода. Счета открываются в валюте РФ как юридическим, так и физическим лицам. Основанием для того, чтобы открыть счет является договор вклада (депозита), согласно которому банк принимает от клиента финансы с обязательством возврата суммы вклада в определенные договором сроки и уплатой процентов за пользование им.
Валютный счет - открывается с целью зачисления и расчетов с контрагентами финансовых средств, выраженных в иностранной валюте. Иностранная валюта - денежные знаки государств, которые признаются законным платежным средством в соответствующем государстве. При этом иностранной валютой не считаются знаки, которые в соответствии с законом иностранного государства выведены из обращения или ограничены в обороте.
Ссудный счет - предназначен для учета предоставленных и возвращаемых кредитных средств. Он подразделяется на простой и специальный. Простой счет открывается для учета выдачи и погашения разового кредита, специальный - для учета на регулярной основе выдачи и погашения ссуды (кредитные линии, овердрафты).
Карточный счет - используется чаще всего физическими лицами, открывается для учета операций, которые клиент совершает с использованием пластиковой карты.

Помимо вышеуказанных счетов, в банках открываются счета корреспондентские, расчетов бюджета, доверительного управления, депозитные счета судебных и правоохранительных органов. Их можно назвать узкоспециализированными, они предназначены не для широкого использования основным контингентом кредитных организаций.

Субъекты договора

Как уже говорилось выше, оформленный в банке договор банковского счета - двухсторонний, т. е. при подписании договора всегда присутствуют две стороны. Кто является субъектами при его заключении?

Одной из сторон всегда является кредитная организация. Это может быть банк или иное финансовое учреждение, в частности некоммерческая кредитная организация. В любом случае все указанные центры должны обязательно иметь лицензию, оформленную в Центральном Банке РФ, на осуществление операций по открытию и ведению счетов юридических, а также физических лиц.

Другая сторона договора - юридическое или физическое лицо (клиент банка). Отношения между финансовой организацией и клиентом при заключении договора банковского счета по банковскому праву регламентируются узаконенными нормативами и правилами.

Права сторон и их обязанности

С того момента, когда сторонами подписан договор банковского счета, у каждой из участников сделки возникают как права, так и обязанности.

Обязанности кредитной организации заключаются в следующем:

Своевременно открыть клиенту счет. Открытие осуществляется на основании подписанного двумя сторонами договора.
Совершать операции по зачислению финансов на счет в строго установленные законодательством сроки. Поступление денег на него может происходить от самого владельца, например, переводом с другого банковского счета (вклада), по поручению собственника путем выставления платежного требования на инкассо либо без поручения (поступление средств от контрагентов).
Совершать операции по списанию средств со счета клиента. Владелец может поручать банку перечислять собственные средства на другой счет, открытый в этой же кредитной организации, либо в другой; осуществлять перечисления контрагентам; платежи в бюджетные и другие фонды, прочие списания. Основанием для расхода могут служить платежные поручения, чеки, вексель. Кредитная организация, как правило, осуществляет распоряжения клиента в пределах допустимой на остатке суммы финансовых средств. Списания по счету производятся в порядке очередности их поступления в банк. Если на счете не хватает денежных средств, кредитор вправе отказать владельцу в совершении операции.
За пользование собственными средствами клиента, находящимися на вкладных счетах, осуществлять уплату процентов в оговоренные договором сроки.
Соблюдать банковскую тайну обо всех клиентах банка, открытых счетах, движении средств по вкладам, иных сведениях, которые установлены кредитной организацией.

Права финансовое учреждение имеет следующие:

Пользоваться имеющимися на счетах клиентов денежными средствами, гарантируя владельцу право распоряжаться собственными средствами по личному усмотрению.
Требовать возврата кредитных обязательств, уплаты процентов по кредиту, а также получение оплаты своих услуг, связанных с распоряжением владельцев по договору банковского счета - это требование, как правило, предусматривается самим договором.

Права и обязанности клиента банка:

Клиент обязан полностью соблюдать все правила, установленные финансовой организацией, при совершении действий по счету.
Оплачивать банковские услуги по операциям с его финансами, размещенными на счетах.
Своевременно уведомлять банковское учреждение об изменениях, связанных с учредительными документами, изменении адресов, телефонов, фамилий и других изменениях, которые необходимы для ведения счета.

Владелец счета (клиент) имеет право предоставлять финансовой организации распоряжаться своими средствами на счете от его имени и по собственному указанию, передавать в залог средства, находящиеся на личных счетах, при возникновении такой необходимости.

Форма договора

Форма договора банковского счета представляет собой документ, составленный в письменном виде на бланке кредитного учреждения. Такое требование предусматривается российским законодательством, а именно ст. 161 и ст. 162 ГК РФ. Несоблюдение надлежащего оформления сделки между сторонами может лишить участников прав при возникновении споров с целью подтверждения ее заключения. Иными словами, неверное оформление или отклонение от действующего образца договоров банковских счетов повлечет за собой недействительность таких сделок. Как правило, кредитные организации придерживаются единой формы при составлении подобных бумаг. Образец договора банковского счета, представленный вашему вниманию ниже, поможет составить представление о том, какую информацию указывают стороны, заключающие сделку.

Как правило, договор счета включает в себя 8-9 пунктов.

В шапке прописывается место и дата заключения соглашения, полное наименование кредитной организации, Ф. И. О. и должность лица, наделенного полномочиями, а также аналогичные данные клиента банка. Далее следуют пункты:

Предмет финансового договора.
Права, а также обязанности сторон.
Сроки проведения операций.
Оплата банковских расходов, связанных с совершением операций.
Проценты за использование Банком финансов клиента, находящихся на счетах.
Ответственность банка.
Расторжение договора.
Заключительные и иные положения.
Реквизиты, подписи сторон.

В зависимости от вида финансового документа наименование разделов может изменяться. В вышеуказанных пунктах подробно прописываются основные положения, которые применяются непосредственно к заключаемым видам договоров.

Порядок при заключении договора

Заключение договора банковского счета начинается с предоставления в кредитную организацию необходимого пакета документов. Сразу стоит отметить, что открытие счета в банке происходит на платной основе, стоимость услуги в разных учреждениях может колебаться. Поэтому выбирая финансовую организацию, предлагающую разнообразие банковских продуктов и услуг, необходимо уточнять у менеджеров тарифы на интересующие продукты.

Какой пакет документов нужно предоставить для открытия счета? Давайте рассмотрим для примера порядок заключения валютного счета в Сбербанке для юридического лица.

Необходимые документы:

заявление;
свидетельств о госрегистрации юрлица;
свидетельство об учете ГНИ;
выписка из ЕГРЮЛ;
документ из статистики;
уставные документы, учредительные;
документы о полномочиях должностных лиц;
карточки с образцами подписей;
лицензия (при необходимости).

После предоставления такого пакета документов, банк будет проводить проверку, которая может занять около двух дней. При положительном решении, уполномоченные лица клиента подписывают двухсторонний договор, после чего счет будет открыт в установленные регламентом сроки. Выписку по счету клиент имеет право запросить на следующий день после его открытия.

Как видно на примере, заключение валютного счета в Сбербанке - несложная процедура. Главное для клиента - собрать полный перечень документов, передать их в банк и набраться немного терпения.

Ответственность по договору

После того как между финансовой организацией и клиентом заключен банковский договор, наступает полная ответственность обеих сторон по этому соглашению. Банковское учреждение несет ответственность за зачисление не во время на клиентский счет средств, либо за необоснованность их списания, а также за то, что были не выполнены указания клиента о выдаче средств либо перечислении их со счета. Ответственность банка регулируется ст. 856 ГК РФ. Ответственность клиента сводится к соблюдению нормативных правил и регламентов, связанных с организационными аспектами, а также выполнению обязанностей при кредитовании счета, что регулируется ст. 850 ГК РФ.

Расторжение банковского договора

Расторжение договора банковского счета происходит по желанию владельца счета либо по инициативе финансовой организации.

Для закрытия счета по инициативе клиента, необходимо в любое удобное владельцу время предоставить в банк Кредитное учреждение проведет процедуру закрытия в день поступления от клиента заявления.

Для расторжения договора по инициативе банка, клиенту в обязательном порядке отправляется письменное уведомление о расторжении договора. При отсутствии на счете клиента денежных поступлений в течение двухлетнего периода и письменном уведомлении об этом клиента, счет считается расторгнутым по истечении двухмесячного периода. Эти действия со стороны кредитных организаций регламентируются ст. 859 ГК РФ.

Заключение

Какие банки лучше и с каким финансовым учреждением клиенту выгоднее и надежнее сотрудничать, решать самому клиенту. Независимо от рейтинга кредитной организации, ее уровня и популярности на рынке банковских услуг, процедура открытия договоров банковских счетов везде одинакова, начиная от пакета документов и заканчивая прекращением срока действия такого договора.

С правовой точки зрения, у клиента, решившего приобрести товар в кредит, не важно, через банк или магазин, есть одно весьма уязвимое место - неосведомленность о своих правах. Однако незнание, как известно, не освобождает от ответственности. Дабы вы ни за что ни про что не попали в неприятную ситуацию, попробуем прояснить некоторые моменты, где при подписании кредитного договора имеет смысл подстелить соломки.

СОСТАВЛЯЮЩИЕ ДОГОВОРА

В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре должны быть четко прописаны финансовые составляющие кредита - ставка, срок погашения кредита, тип начисления процентов (на остаток или на всю сумму), график отчисления платежей - и обязательно указаны все дополнительные платежи, которые банк может рассчитывать только на основании своих тарифов.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ

Клиент вправе потребовать у банка ознакомить его с теми тарифами, что найдут отражение в заключаемом кредитном договоре. Банк обязан предъявить официально изданный данным финансовым учреждением сборник, где указаны все платежи, которые перечисляет клиент за оказание того или иного вида услуг (причем в тех валютах, в которых эти услуги оказываются): плата за открытие счета, плата за ведение счета, комиссионный сбор за досрочное погашение кредита, плата за просрочку платежа.

ПЛАТА ЗА ПРОСРОЧКУ

Этот тариф является той самой базой, от которой банк отталкивается при расчете налагаемого на вас штрафа, а потому должен быть определен в договоре предельно конкретно.

Есть два пути начисления штрафа. Первый путь, оптимальный для клиента: штраф рассчитывается из остатка суммы на момент задолженности. Второй путь, предпочтительный для банка: даже если вы просрочили только один - последний - платеж, вам могут выписать штраф, исходя из первоначальной суммы кредита (а в случае получения займа с помощью пластиковой карты - исходя из размера кредитного лимита).

ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ

Зачастую банк прибегает к следующей практике. Вы заключаете договор и через месяц получаете по почте график погашения кредита. Устраивает вас эта схема или нет, сможете вы оплачивать долг именно таким образом или не сможете, банк уже не волнует. Чтобы не попасться на эту удочку, требуйте у банка показать вам график платежей еще до подписания договора.

СПОСОБ ПЛАТЕЖЕЙ

В законе не сказано, что банк обязан предоставить клиенту возможность погашать кредит всеми известными в мире способами. Но тот типовой набор способов, который устраивает данный банк, в договоре должен быть представлен обязательно. Причем в развернутом виде, а не под грифом «и прочее».

К типовым способам относятся:

Внесение наличных средств в кассу банка либо с помощью пластиковых карт через POS-терминалы.
Безналичный перевод на счет банка. Вы можете перевести деньги как через филиалы банка, выдавшего вам кредит, так и через другие коммерческие банки. В первом случае услуга вам не будет стоить ни гроша, во втором - придется заплатить в соответствии с тарифом данного финансового учреждения.
Оплата через систему Петроэлектросбыта.
Оплата с помощью почтового перевода.
В последнее время, желая погасить кредит, люди все шире прибегают к системе Интернет.

ОТДЕЛЬНЫЕ ДЕТАЛИ

Помимо перечисленных пунктов закон предписывает банкам также указывать в договоре условия расторжения сделки - как планового, так и досрочного (включая штрафные санкции). Еще до подписания договора клиент должен четко знать, в какую сумму ему обойдется кредит. Пять, десять раз внимательно прочтите договор, изучите каждую запятую и, коли у вас останутся вопросы, попросите необходимых разъяснений. Не бойтесь показаться безграмотным, смешным или занудным. Вы вправе знать все нюансы документа, под которым собираетесь поставить подпись. И помните: банк предлагает вам типовой договор. А значит, вы имеете полное право внести в него необходимые с вашей точки зрения изменения.