Контакты
Главная / Журналы

Банковская гарантия на возврат займа. Банковская гарантия

Банковская гарантия - это финансовый продукт обеспечивающий исполнение обязательств одной из сторон контракта. Это означает, что банк даёт своё письменное согласие на обеспечение заказчику надлежащего исполнения всех условий договора.

А в случае их неисполнения, банк (кредитная организация) несёт материальную ответственность за выполнение обязательства по банковской гарантии.

Банковская гарантия востребована для страхования денежных сделок, в том случае, когда их сумма достаточно велика и есть риск попасть на неблагонадёжную компанию, а также в случаях, когда ее наличие обязательно по действующему законодательству (например, для подписания контракта по 44-ФЗ или 223-ФЗ)

Ключевой особенностью гарантии является невозможность ее оформления при отсутствии финансовых обязательств. Также, на этапе оформления гарантии гарант (банк) праве отказать принципалу в предоставлении, но после ее выпуска не допускается внесение каких-либо изменений, ее аннулирование или отзыв. Поэтому данный документ известен как безотзывная банковская гарантия. Банковская гарантия по ФЗ 223 и 44 определена четкими требованиями ко всем участникам контракта.

Одним из самых главных достоинств данного инструмента является то, что такая гарантия может обслуживать различные внешнеторговые сделки, включая даже те, сумма которых значительно больше размера банковской гарантии - как правило, это касается сделок, где товар поставляется частями. В таких случаях сумма гарантии равна той части товара, которая отгружается за один раз и т.д.

Отбор юридических лиц, которым будут предоставлены госгарантии по привлекаемым ими кредитам, будет осуществляться по 31 октября 2015 года (Постановление Правительства РФ от 24.03.2015 N 266).

Постановлением Правительства РФ от 14 августа 2012 года N 825 были утверждены Правила предоставления в 2012 - 2014 годах государственных гарантий Российской Федерации по кредитам либо облигационным займам, привлекаемым юридическими лицами на цели, установленные Правительством в рамках мер, направленных на повышение устойчивости экономического развития при ухудшении ситуации на финансовых рынках. Подписанным Постановлением действие указанных Правил продлено на 2015 год.

  • П.2. Установить, что в рамках мер, направленных на повышение устойчивости экономического развития при ухудшении ситуации на финансовых рынках, государственные гарантии Российской Федерации (далее - гарантии) в 2012 - 2015 годах предоставляются по кредитам либо облигационным займам, привлекаемым российскими юридическими лицами, отобранными в порядке, установленном Правительством Российской Федерации (далее - юридические лица), на осуществление основной производственной деятельности и капитальные вложения, а также на погашение кредитов либо облигационных займов, привлеченных юридическими лицами ранее на осуществление основной производственной деятельности и капитальные вложения.
  • П.3. Предоставить Министерству финансов Российской Федерации право принятия решений о предоставлении в 2012 - 2015 годах гарантий в соответствии с Правилами, за исключением случаев, установленных пунктом 4 настоящего постановления.
  • П.4. Установить, что при ухудшении экономической конъюнктуры решения о предоставлении в 2014 - 2015 годах гарантий в соответствии с Правилами в случае наличия у юридических лиц просроченной задолженности по денежным обязательствам перед Российской Федерацией, по обязательным платежам в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации принимает Правительство Российской Федерации. В этом случае положения "подпунктов "а" и "в" пункта 5, пункта 12 и подпункта "в" пункта 15 Правил не применяются. Отбор юридического лица, имеющего указанную просроченную задолженность, для оказания государственной гарантийной поддержки в соответствии с Правилами осуществляет Правительственная комиссия по экономическому развитию и интеграции, образованная постановлением Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2009 г. N 1166, по представлению соответствующей межведомственной комиссии, указанной в подпункте "а" пункта 8 Правил.

Правила предоставления гарантий

Правила предоставления в 2012 - 2015 годах госгарантий по кредитам либо облигационным займам, привлекаемым юридическими лицами на цели, установленные Правительством РФ в рамках мер по повышению устойчивости экономического развития при ухудшении ситуации на финансовых рынках, утверждены постановлением Правительства РФ от 14 августа 2012 года N 825. Правилами предусмотрены льготный порядок отбора принципалов и возможность предоставления госгарантий на рефинансирование ранее привлеченных кредитов.

  • Срок гарантии от 3 до 7 лет
  • Гарантии предоставляются в обеспечение исполнения обязательств следующих российских юридических лиц (далее - принципалы):

а) стратегических организаций оборонно-промышленного комплекса, включенных в перечень стратегических предприятий и стратегических акционерных обществ, утвержденный Указом Президента Российской Федерации от 4 августа 2004 г. N 1009, и (или) в перечень стратегических организаций, а также федеральных органов исполнительной власти, обеспечивающих реализацию единой государственной политики в отраслях экономики, в которых осуществляют деятельность эти организации, утвержденный распоряжением Правительства Российской Федерации от 20 августа 2009 г. N 1226-р, при условии включения указанных организаций в сводный реестр организаций оборонно-промышленного комплекса в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 20 февраля 2004 г. N 96, и являющихся исполнителями государственного оборонного заказа, по возврату суммы кредита (по выплате номинальной стоимости облигаций при их погашении), в объеме до 70 процентов названных обязательств;

б) иных организаций, не указанных в подпункте "а" настоящего пункта, по возврату суммы кредита (по выплате номинальной стоимости облигаций при их погашении) в объеме до 50 процентов названных обязательств.

  • Гарантия предоставляется без взимания вознаграждения гаранта.
  • Гарантия предоставляется при соблюдении следующих условий:

а) отсутствие у принципала просроченной (неурегулированной) задолженности по денежным обязательствам перед Российской Федерацией, а также по обязательным платежам в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации;

б) принятие принципалом обязательств по сокращению размеров вознаграждений (премий, бонусов и иных стимулирующих выплат) руководящего состава (членов совета директоров (наблюдательного совета), членов коллегиального исполнительного органа, единоличного исполнительного органа и его заместителей, главного бухгалтера (иного должностного лица принципала, на которое возложено ведение бухгалтерского учета), руководителей самостоятельных структурных подразделений) принципала на период оказания государственной гарантийной поддержки в соответствии с настоящими Правилами;

в) удовлетворительное финансовое состояние принципала.

  • Гарантия не предоставляется в обеспечение исполнения обязательств принципала, который находится в процессе реорганизации или ликвидации, а также в отношении которого возбуждено производство по делу о несостоятельности (банкротстве).
  • Решение об отборе принципалов принимается при условии:

а) обеспечения принципалами прозрачности своей финансовой и хозяйственной деятельности и структуры собственности;

б) выполнения принципалами обязательств работодателя при увольнении работников, а также сохранения рабочих мест для инвалидов и других социально уязвимых категорий работников;

в) представления кредиторами в Правительственную комиссию, межведомственную комиссию подтверждения проведения анализа финансового состояния принципалов и принятия кредитными комитетами кредиторов решений о предоставлении кредитов на основе представленных принципалами бизнес-планов;

г) представления принципалами в Правительственную комиссию, межведомственную комиссию сведений о наличии иного (кроме гарантий) обеспечения исполнения обязательств принципалов по кредитам (облигационным займам) (с указанием наименования, суммы и срока обеспечения).

Состав и объем иного, кроме гарантий, обеспечения исполнения обязательств принципалов по облигационным займам определяются принципалами, а по кредитам - принципалами по согласованию с кредиторами.

  • Решение о предоставлении гарантии принимается Министерством финансов Российской Федерации.

Особенности предоставления и исполнения гарантии в обеспечение исполнения обязательств принципала по кредиту:

  • Гарантия по кредиту предоставляется в обеспечение исполнения обязательств:

а) принципала, указанного в подпункте "а" пункта 2 настоящих Правил, по кредиту, привлеченному принципалом в валюте Российской Федерации на срок от 3 до 7 лет, по возврату суммы кредита (погашению основного долга) в установленный кредитным договором срок в части, составляющей до 70 процентов фактически предоставленной принципалу суммы кредита (основного долга);

б) принципала, указанного в подпункте "б" пункта 2 настоящих Правил, по кредиту, привлеченному принципалом в валюте Российской Федерации на срок от 3 до 7 лет , по возврату суммы кредита (погашению основного долга) в установленный кредитным договором срок в части, составляющей до 50 процентов фактически предоставленной принципалу суммы кредита (основного долга).

В 2015 году гарантия предоставляется в обеспечение исполнения обязательств принципала по возврату суммы кредита (основного долга), срок исполнения которых в соответствии с условиями кредитного договора наступает после 1 января 2018 г.

Гарантия не предоставляется в обеспечение исполнения иных обязательств принципала по кредиту (кредитному договору), в том числе обязательств по возврату суммы кредита (погашению основного долга), сроки исполнения которых в соответствии с условиями кредитного договора наступают ранее 1 января 2015 г. - для гарантий, предоставленных в 2012 году, ранее 1 января 2016 г. - для гарантий, предоставленных в 2013 году, ранее 1 января 2017 г. - для гарантий, предоставленных в 2014 году, ранее 1 января 2018 г. - для гарантий, предоставленных в 2015 году, по уплате процентов за пользование кредитом, иных процентов, комиссий, неустойки (штрафов, пеней), по досрочному исполнению обязательств принципала по возврату суммы кредита (погашению основного долга), в том числе в случае предъявления принципалу требований об их досрочном исполнении либо наступления событий, в силу которых срок исполнения обязательств по кредитному договору считается наступившим, а также ответственности принципала за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору и причинение убытков.

    Гарантии предоставляются по кредитам российских банков, имеющих генеральную лицензию Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций, а также по кредитам государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" (далее - кредиторы).

    Срок действия гарантий, предоставленных в 2012 - 2014 годах, определяется исходя из установленного условиями кредитного договора срока исполнения обеспечиваемых гарантией обязательств, увеличенного на 70 календарных дней. Срок действия гарантии, предоставляемой в 2015 году, определяется исходя из установленного кредитным договором срока исполнения обеспечиваемых гарантией обязательств, увеличенного на 90 календарных дней.

Чаще всего оформление банковской гарантии требуется организациям, которые находятся на обслуживании в одном кредитном учреждении, но по каким-либо причинам оформляют займ в другом. Такое соглашение позволяет заемщику не предоставлять в залог имущество, но при этом доказывает его платежеспособность.

Велика роль гарантий и непосредственно для займодателей. Они могут быть уверены в надежности компании, претендующей на получение кредита. При этом нет необходимости проводить разного рода дополнительные проверки. Именно поэтому при оформлении разного рода заимствований на большую сумму в список документов нередко включают банковскую гарантию.

Преимущества для принципала

Для заемщика преимущества использования банковской гарантии следующие:

  • повышается вероятность положительного решения о выдаче кредита;
  • нет необходимости предоставлять дополнительное обеспечение, поэтому имущество не будет обременяться залогом;
  • сумма, предоставляемая по обеспеченному кредиту, обычно гораздо выше, чем при отсутствии гарантий;
  • более лояльные условия заимствования;
  • высокая скорость оформления позволяет избежать затягивания подписания соглашений по основной сделке.

Преимущества для кредитора

Главный плюс оформления гарантийных соглашений для кредитора заключается в значительном снижении риска невозврата средств. Связано это с безусловным характером подобного соглашения. То есть при неисполнении условий кредитного договора принципалом соответствующие обязательства принимает на себя гарант. Получается, что кредитор застрахован от неприятных последствий, и деньги вернутся ему в любом случае.

При предоставлении займа под обеспечение банковской гарантии кредитор может быть уверен, что благонадежность потенциального клиента уже была тщательно проверена гарантом. В результате снижаются затраты сил и времени на подобные процедуры.

Гарантия выступает мерой, дополнительно стимулирующей заемщика своевременно выполнять взятые на себя обязательства. Связано это с присутствием в соглашении дополнительной платы в случае оплаты кредита гарантом.

Плюсы для гаранта

Для гаранта гарантийный договор выступает предлагаемой на рынок услугой, за которую он получает определенную плату. Следовательно, заключение подобных соглашений позволяет кредитной организации увеличить получаемую прибыль.

Предоставление банком услуг по оформлению гарантий на обеспечение кредитов помогает ему привлекать клиентов. В результате можно обеспечить заметный рост притока денежных средств за счет оплаты новыми клиентами комиссий за расчетно-кассовое обслуживание.

Можно выделить несколько основных этапов в процессе оформления гарантийных соглашений банковской организацией:

  1. Принципал направляет гаранту просьбу оформить ему банковскую гарантию с целью обеспечения обязательств по кредиту или кредитной линии.
  2. Кредитная организация, выступающая гарантом по сделке, запрашивает пакет документов, необходимый для оформления соглашения.
  3. По итогам рассмотрения предоставленной документации гарант выносит решение о выдаче гарантии или отказывает в ее оформлении.
  4. Если принято положительное решение, начинается оформление договора гарантии. В этом соглашении обязательно должна быть информация о сумме гарантии, ее сроке, стоимости. Также в обязательном порядке указывается, какие документы должны быть направлены кредитору.
  5. Банковская гарантия на обеспечение кредита/кредитной линии направляется бенефициару.

Банковская гарантия для получения кредита может стать важным фактором для одобрения от банка, так как плановый платеж будет внесен в любом случае.

Чтобы снизить риск банка и компании при получении кредита, а также повысить вероятность одобрения, рекомендуется оформить банковскую гарантию.

Примечание

Она позволяет перевести средства в счет внесения денег по графику даже в случаях, когда фирма не имеет необходимой суммы на расчетном счете.

Для оформления кредита организации необходимо предоставить большой пакет документов, куда входят:

  • учредительные документы;
  • решение о назначении директора;
  • выписка о движении средств по расчетному счету;
  • выписка из налоговой об отсутствии долга;
  • ряд других бумаг.

Практика показывает, что размер депозита при оформлении обеспечения не превышает 30% от суммы кредитования.

Так, если организация оформляет 1 миллион рублей, то размещает депозит на 300 тысяч рублей на специальном счете в банке-гаранте.

Гарантом может выступать та же финансово-кредитная организация, что выдает кредит, если она имеет лицензию на оформление этого продукта.

Этапы получения кредита под банковскую гарантию

Процесс получения гарантии имеет определенный алгоритм действий, которые необходимо выполнить в обязательном порядке.

Потребуется выполнить следующие действия:

  • обратиться в банк напрямую или через брокерские организации для оформления интересующего продукта;
  • предоставить пакет требуемых документов;
  • получить решение от банка;
  • составить соглашение и оформить обеспечение;
  • зарегистрировать документ в Едином государственном реестре;
  • передать бумагу бенефициару.

Заказчик или бенефициар может отказаться от данного обеспечения по ряду причин.

Обычно это:

  • ошибки в документе;
  • неверно указанная сумма;
  • нарушение процесса оформления банковского продукта;
  • иные причины.

Как происходит использование права на обеспечение

Перед получением гарантии стороны должны проверить, что в обязательстве содержится вся необходимая информация, а именно:

  • сведения о сторонах с их полными реквизитами;
  • стоимость соглашения;
  • возможность отзыва;
  • срок действия документа;
  • условия перечисления денег на счет бенефициара.

Перевод может осуществляться только по заявлению бенефициара при наступлении случая, который дает право воспользоваться гарантией. В случае с кредитом это несвоевременное поступление платежа в счет погашения задолженности.

Если обеспечение носит депозитный характер, то используются деньги фирмы, которая внесла средства на специальный счет. После осуществления транзакции с него компания обязуется пополнить баланс на размер транзакции.

Когда применяется банковская гарантия без депозита, то отдел взыскания задолженности требует от клиента погасить долг в кратчайшие сроки. Однако на кредитной истории юридического лица эта просрочка никак не отображается, так как по кредитному счету проблем не наблюдается.

Преимущества оформления обязательства

Неслучайно многие фирмы обращаются за оформлением кредита под залог банковской гарантии.

Это позволяет получить сразу несколько преимуществ, а именно:

  • повышение вероятности одобрения кредитной заявки;
  • гарантия погашения планового платежа за счет средств гаранта при отсутствии денег на расчетном счете;
  • сохранение кредитной истории;
  • повышение лояльности банка к клиенту;
  • возможность получения льготной процентной ставки;
  • не нужно предоставлять залог или поручителя.

Стоимость такого финансового обязательства зависит от банка, но редко превышает 2% от стоимости договора. Таким образом, за небольшое вознаграждение можно получить ряд преимуществ и отличную подушку безопасности в случае возникновения финансовых проблем у организации.

Примечание

Процесс оформления занимает не более 14 дней.

Большинство финансовых организаций отводят для сферы кредитования очень объемный сектор деятельности. Однако в таких случаях они подвергаются большим рискам. Поэтому по выданному продукту получателю необходимо предоставить гарантию, которая подтверждает выполнение всех его обязательств, связанных с предоставлением кредита. Это один из самых важных пунктов в условиях кредитования. Без обеспечения процентные ставки росли бы постоянно и неизбежно.

Законодательство предусматривает существование разных видов процедур обеспечения выплат по предоставленным кредитам. Один из основных способов – это страхование получателя . В таких условиях последний получает страховой полис. Также используются залог имущества, депозиты и банковские гарантии. Самой большой популярностью пользуется банковская гарантия на возвращение кредитной суммы . Это достаточно удобная форма. Она является нововведение, но уже успела получить позитивные отзывы. Ранее финансовые учреждения к ней не прибегали.

В чем же специфика такой гарантии? Финансовое учреждение принимает на себя функцию кредитора от другой организации. Это происходит по просьбе принципала. В таком случаем гарантия погашения кредита зависит от учреждения-посредника. Такие функции могут выполнять банки, страховые компании, кредитные учреждения.

Организация, дающая кредит, должна удостовериться в том, что гарант имеет соответствующую лицензию для того, чтобы реализовывать такие функции. Эта лицензия может быть предоставлена только ЦБ.

Организация-поручитель обязана контролировать заемщика и отвечать за него перед организацией-бенефициаром.

Такая гарантия предусматривает заключения сделки одностороннего типа. При этом бенефициару направляют гарантийное письмо. Последнее подтверждает, что если заемщик не возвращает кредит, то гарант обязуется сделать это за него. Речь идет как о непогашении займа, так и о невыплате процентов. За такие действия гарант получает от своего подопечного вознаграждение. Оно составляет определенный процент от суммы гарантии.

Инструмент обеспечения является очень действенным. Он создан по принципу обычного поручительства. В таких условиях риск для представителей займа значительно снижается. Поэтому кредитуемый клиент может рассчитывать на выгодные условия кредитования. Он может получить конкретную затребованную им сумму. Ее размер даже может превышать изначально запрошенную. Проценты при этом могут быть очень низкие.

Гарантия погашения кредита делает процесс кредитования более простым для всех участников. Получателю займа нужная сумма выдается быстро, при этом следует много преимуществ. А сам займ обходится клиенту значительно дешевле.