Понятие и содержание банковских правоотношений. Банковские правоотношения: понятия, классификация, участники

1. Понятие и состав банковского правоотношения

Банк России как участник правоотношений. Банк России является участником многочисленных правоотношений, причем значительную и даже большую часть из них он сам же и инициирует, издавая различные нормативные акты, которые регулируют его отношения с кредитными организациями в России.

Если мы попытаемся обобщить и классифицировать все правоотношения, в которых одним из субъектов является Банк России, то в самом общем виде у нас получится, что все они делятся на две группы (каждая из которых затем делится на подгруппы в зависимости от отраслевой принадлежности):

те правоотношения, в которых реализуется его компетенция в системе разделения властей, то есть внешние правоотношения по отношению к банковской системе в целом. Это конституционные правоотношения по формированию его высших руководящих органов, по взаимодействию с законодательной и исполнительной властями в государстве. Кроме того, в некоторых случаях Банк России является субъектом определенных международно-правовых отношений;

все правоотношения внутри банковской системы, в которых осуществляются предусмотренные законодательством функции Банка России. Сюда входят все правоотношения, участниками которых являются кредитные организации и Банк России.

Понятие банковского правоотношения. Банковское правоотношение это урегулированное нормой банковского права отношение между субъектами банковского права, одной из сторон которого является Банк России. Можно сказать и так, что банковское правоотношение это юридическое отношение между субъектами банковского права, основным содержанием которого являются права и обязанности, возникающие по поводу соблюдения, исполнения, использования и применения установленного законами и нормативными актами Банка России, порядка проведения банковских операций.

Значение любого правоотношения состоит в том, что юридические и физические лица, различные организации в процессе своей практической деятельности сравнивают и оценивают свое фактическое поведение и поведение других участников в конкретном отношении с тем, каким должно быть их поведение в соответствии с требованиями нормативного акта.

Например, между Банком России и кредитной организацией существует правовое отношение по соблюдению последней установленных для нее нормативов. Фактически могут быть некоторые отклонения от установленной для данного правоотношения модели финансовой деятельности вопрос только в степени несоответствия. Но правоотношением должно считаться не фактическое отношение, которое содержит отклонения, а юридическое, то есть такое, каким оно должно быть в данной ситуации. Такой подход всегда позволяет сравнивать юридическое и фактическое в отношениях между субъектами, не смешивая одно с другим.

Банковское правоотношение это правовая форма фактического банковского отношения. Поэтому понятие правоотношения включает только то, что является правовым. Каких-то неправовых (фактических) элементов в содержании самого правоотношения быть не должно. Правовое и фактическое общественное отношение это взаимосвязанные, но не совпадающие понятия.

Банковское правоотношение это юридическая связь между субъектами, одним из которых всегда является Банк России. Оно предусмотрено нормой банковского права, поэтому его волевое содержание строится в соответствии с методом правового регулирования банковского права. Это вертикальное правоотношение.

Правоотношение между кредитной организацией и Банком России возникает с момента ее регистрации и прекращается исключением соответствующей записи в Книге государственной регистрации кредитных организаций.

В промежутке между этими точками отсчета могут происходить и, как правило, происходят многочисленные изменения банковского правоотношения, связанные с получением различных лицензий, внесением изменений в учредительные документы, согласованием руководителей кредитной организации, ее реорганизацией, преобразованием. Такое правоотношение является статусным, В этом банковском правоотношении реализуется статус кредитной организации.

Однако кредитная организация имеет не только статус, правовое положение, которые, как известно, со временем изменяются, но и функции.

Функции кредитной организации это основные направления ее банковской деятельности. Они осуществляются посредством банковских операций.

В процессе осуществления банковских операций и сделок между кредитной организацией, вкладчиками, кредиторами и всеми другими лицами, которые пользуются банковскими услугами, возникают гражданско-правовые отношения. Гражданско-правовые отношения регулируют только ту часть банковских отношений, которая является объектом гражданского права. Другие отрасли права имеют свои предметы регулирования в банковских отношениях.

Порядок проведения банковских операций регулируется правилами, установленными банковскими законами и Банком России. Этот порядок является объектом банковского права. Кредитная организация обязана подчиняться правилам, которые установлены для проведения банковских операций. Выполнение требований, установленных этими правилами, порождает операционные банковские правоотношения между кредитной организацией и Банком России.

Операционное банковское правоотношение между Банком России и кредитной организацией конструируется по вертикали.

Каждому гражданско-правовому отношению между кредитной организацией и ее клиентом, в том числе и вкладчиком (горизонтальное правоотношение), соответствует банковское правоотношение между Банком России и кредитной организацией (вертикальное правоотношение).

В юридической литературе, на наш взгляд, понятие банковского правоотношения определяется слишком широко. Некоторые авторы считают, что банковское правоотношение имеет комплексный характер, что оно регулируется нормами и публичного, и частного права. При таком подходе создаются предпосылки для поглощения гражданских правоотношений построенных на основе равенства сторон, банковскими отношениями, которые строятся на основе власти и подчинении. Грань между частным и публичным правом стирается. Соответственно Банк России получает возможность вмешиваться в частные правоотношения между кредитными организациями и их клиентами. Можно привести много примеров, когда Банк России регулирует своими актами не только банковские операции, но и сделки.

На наш взгляд, субъектный состав банковского правоотношения включает только правоотношения между кредитными организациями и Банком России, а также между учредителями кредитной организации и Банком России в момент создания, реорганизации, преобразования или ликвидации банка, включая и процедуры, связанные с его санацией.

В банковском праве в отличие от права гражданского применяется только метод властного приказа. Нормы банковского права императивные. Они не предусматривают равенства сторон. Этим в значительной мере определяется и структура правоотношения, а значит, и его специфика, субъектный состав.

2. Субъекты банковских правоотношений

Банк России и кредитные организации это основные субъекты банковских правоотношений. В некоторых случаях субъектами правоотношений являются участники кредитных организаций (создание, реорганизация, финансовое оздоровление, прекращение и ликвидация кредитной организации).

Клиенты кредитных организаций, акционеры и вкладчики, как правило, являются субъектами гражданско-правовых отношений.

Вкладчик или другое лицо, которое пользуется банковскими услугами, не является субъектом банковских правоотношений. Они являются субъектами гражданских правоотношений.

Если стать на позицию тех авторов, которые полагают, что субъектами всех банковских правоотношений, связанных с проведением банковских операций, являются клиенты кредитных организаций и вкладчики, то тогда получается, что ни клиенты, ни вкладчики банковским правом не защищены. Ведь для того, чтобы обратиться в суд в связи с нарушением банковского права, вкладчик должен иметь законные возможности для собирания доказательств о нарушении своего права, а таких возможностей у него нет. Вкладчикам не предоставлено право проверять, как ведется бухгалтерский учет в банке, в том числе и по его собственному вкладу, правильно ли оформляются и учитываются банковские операции, соблюдаются ли банком соответствующие экономические нормативы. Вкладчик не знает и не имеет права требовать от банка предоставления информации о том, как банк управляет рисками, какие информационные продукты он использует, куда размещает привлеченные денежные средства. В общем, саму технологию работы кредитной организации он не знает, и знать не вправе. Проверить все это вправе только Банк России. Это входит в его компетенцию.

Теперь допустим, что какое-либо требования законов нарушены и вкладчик обращается с жалобой в Банк России. Какие правоотношения возникают в этом случае между Банком России и кредитной организацией? Обязан ли Банк России разрешить спор между вкладчиком и кредитной организацией?

Согласно п. 2 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации "защита гражданских прав в административном порядке осуществляется лишь в случаях, предусмотренных законом. Решение, принятое в административном порядке, может быть обжаловано в суд". Но Банк России не наделен правом осуществлять защиту гражданских прав в административном порядке. Кроме того, как уже говорилось, его нормативные акты не являются нормативными актами административного права.

Следовательно, обращение вкладчика с жалобой в Банк России никаких административно-правовых отношений не порождает.

Вместе с тем, получив жалобу от вкладчика, Банк России в соответствии с действующим законодательством не обязан проводить проверки по жалобам физических и юридических лиц с последующим предоставлением им информации, и не имеет полномочий на проведение таких проверок.

Если допустить, что по поступившей жалобе Банк России назначит проверку с целью защитить права конкретного вкладчика, то в этом случае он должен будет взять письменное объяснение по данному факту от кредитной организации. Но если Банк России отберет письменное объяснение, то в таком случае возникнет юридическое дело и он должен будет решить спор между кредитной организацией и вкладчиком по конкретному делу. Однако попытка решения такого спора могла бы означать, что Банк России нарушает требования п. 2 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, где говорится, что защита гражданских прав в административном порядке осуществляется лишь в случаях, предусмотренных законом.

Значит ли это, что Банк России должен оставить без внимания жалобу вкладчика? Думается, что Банк России обязан лишь дать ответ вкладчику о том, что такого рода споры решаются в судебном порядке. Но поскольку Банк России ответствен за банковский надзор, то, стало быть, он обязан проверить поступившую жалобу на предмет выполнения кредитной организацией требований Указания Банка России. Поводом к возникновению надзорного правоотношения, в такого рода случаях, является жалоба вкладчика. Но правоотношение при этом возникает не между Банком России и обратившимся к нему вкладчиком, а между Банком России и проверяемой им в порядке надзора кредитной организацией.

3. Субъективные права и обязанности в банковском правоотношении

Субъективное право это право, которое принадлежит субъекту как участнику правоотношения.

Субъективное право включает три правомочия:

а) право на собственные действия;

б) право потребовать от другой стороны в правоотношении исполнения ею обязанностей;

в) право на защиту своего нарушенного субъективного права.

В банковском правоотношении каждая из сторон имеет права и обязанности.

Банк России имеет право потребовать от кредитной организации, чтобы кредитная организация проводила конкретную банковскую операцию в соответствии с требованиями банковских законов и, кроме того, в соответствии с банковскими правилами, установленными Банком России. Кредитная организация обязана выполнять все требования Банка России и проводить операции должным образом (делать соответствующие проводки в бухгалтерском учете, правильно оформлять бухгалтерские документы, не нарушать при этом экономические нормативы и т.д.).

С другой стороны, и кредитная организация имеет право потребовать от Банка России предоставления необходимой ей банковской информации, соблюдения им предусмотренной законом конфиденциальности, потребовать, чтобы Банк России предъявлял к ней только те требования, которые предусмотрены банковскими законами и банковскими правилами. Если Банк России нарушит ее права, кредитная организация имеет право обратиться за защитой в арбитражный суд.

4. Объект и предмет банковских правоотношений

Банковские отношения это объект для различных правоотношений, в которых участвует кредитная организация. В этом объекте каждая отрасль права имеет свой предмет.

Банковские отношения это общий объект для всего комплекса правоотношений, которые их опосредуют в правовом регулировании. Но в этом общем объекте есть такие элементы, которые становятся объектами конкретных отраслевых правоотношений.

Объект банковского правоотношения банковская деятельность и возникающие в связи с ней общественные отношения, содержанием которых является банковская операция.

Банковские операции проводятся кредитной организацией в целях оказания банковских услуг и получения прибыли.

Предмет банковского правоотношения и предметы других правоотношений различаются, но между ними может быть тесная взаимосвязь. Например, предметы банковского правоотношения и налогового правоотношения тесно связаны между собой, но по своей природе они различны. И эти различия в значительной степени обусловлены предметом правового регулирования в банковском праве и спецификой объектов банковских правоотношений. В налоговом праве применяются административно-правовой метод регулирования и санкции административного права. В банковском праве тоже применяется императивный метод правового регулирования, но он не имеет ничего общего с административным правом, поскольку административное право это сфера деятельности органов исполнительной власти. Банк России как уже говорилось, не является органом исполнительной власти. Да и санкции банковского права отличаются от санкций административного права. Они, напомню, предусмотрены банковскими законами. Основанием для их применения является нарушение, а не правонарушение, как это предусмотрено в административном праве.

Результатом регулирующего воздействия норм права на общественные отношения является превращение их в правовые отношения. Банковские правоотношения - это урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие в сфере банковской деятельности. Банковские правоотношения устанавливают между участниками юридический связь организационного и имущественного характера, который урегулирован нормами банковского права.

Банковские правоотношения выполняют следующие основные функции:

Закрепляют конкретное поведение участников в процессе банковской деятельности либо в осуществлении банковских операций;

Определяют круг субъектов, на которых распространяется действие норм банковского права;

Обеспечивают приведение в действие юридических средств для реализации субъективных прав и юридических обязанностей.

Банковские правоотношения состоят из субъектов, между которыми возникли правовые отношения, объектов и содержания, то есть субъективных юридических прав и обязанностей. Субъектами банковских правоотношений могут быть государственные органы (НБУ), юридические лица (коммерческие банки, предприятия), физические лица (граждане Украины, иностранцы).

В некоторых случаях субъектом банковских отношений выступает государство (в выпуске государственных облигаций, в использовании банковского кредита для покрытия недостатка бюджетных средств).

в Соответствии с действующим законодательством одним из обязательных субъектов банковской деятельности являются банк или финансовое учреждение.

Согласно ст. 1 Закона Украины "О Национальный банк Украины", банк - это юридическое лицо, которое на основании лицензии НБУ осуществляет деятельность по привлечению вкладов от физических и юридических лиц, ведение счетов и предоставления кредитов на собственных условиях. Финансовое учреждение - юридическое лицо, осуществляющее одну или несколько операций, которые могут выполняться банками, за исключением привлечения вкладов от населения. Финансовое учреждение имеет право осуществлять отдельные банковские операции, которые перечислены в выданной лицензии НБУ. Отличие этих субъектов составляет тот набор банковских операций, которые они имеют право выполнять. Существование финансовых учреждений обусловлено объективными причинами, а именно - необходимостью выполнять широкий набор функций с целью обеспечения кредитно-финансового сегмента общественного производства.

Объектом банковских правоотношений является то, относительно чего они возникают,- денежные средства, ценные бумаги, имущество, действия граждан и юридических лиц (осуществление платежей, операций с иностранной валютой, купля-продажа ценных бумаг). Материальным содержанием банковских правоотношений является поведение субъектов, состоит из субъективных прав и обязанностей, установленных нормами банковского права. Правам одной стороны соответствуют обязанности другой и наоборот. Например, представление в НБУ ходатайство резидента-заемщика о получении индивидуальной лицензии на привлечение кредитных ресурсов от иностранного банка. С одной стороны, резидент-заемщик имеет право требовать рассмотрения своего ходатайства, а НБУ обязан рассмотреть такое ходатайство, дать ответ и т.д. С другой стороны, НБУ имеет право требовать от резидента-заемщика дополнительных сведений, гарантий, необходимых для решения этого вопроса, а резидент-заемщик должен выполнить предписания НБУ.

Банковские правоотношения имеют такие же характерные черты, присущие всем видам правоотношений, но в них есть и свои специфические признаки. Во-первых, они возникают в специфической сфере экономической деятельности государства и связанные с ее деятельностью. Во-вторых, эти отношения состоят из двух элементов - властно-организационного (например, регистрация НБУ коммерческих банков) и имущественного (получение клиентом кредита в учреждении банка). В-третьих, одним из требований банковских правоотношений является обязательное участие банков и выполнения ими в связи с этим своих функций. В-четвертых, в этих отношениях задействованы специфический метод, который базируется на сочетании двух различных методов регулирования - метод властных предписаний в отношении другого участника и методе юридического равенства сторон, что касается сферы имущественных отношений.

Банковские правоотношения, которые регулируются нормами банковского законодательства, разнообразны по своему содержанию, ведь они связаны с экономической деятельностью государства и возникающие в процессе организации и осуществления банковской деятельности.

Банковские правоотношения по содержанию регулирования можно классифицировать на следующие:

Регулирующих организацию банковской системы;

Возникающие в сфере банковских операций;

Кредитные;

Расчетные;

Валютные;

По поводу обращения ценных бумаг;

Регулирование денежного обращения;

Лизинговые.

Банковские правоотношения в зависимости от конкретного содержания разделяют на:

а) имущественные, связанные с денежными средствами как видом имущества;

б) неимущественные, связанные с обеспечением режима банковской тайны или защитой деловой репутации банка;

в) организационные, связанные с построением банковской системы или организационной структуры банка.

в Зависимости от характера связей между сторонами можно выделить вертикальные и горизонтальные банковские правоотношения.

Вертикальные банковские правоотношения складываются между сторонами, одна из которых подчиняется другому. Например, между НБУ и коммерческим банком, который обязан выполнять правила, установленные по поводу создания банков и осуществления за ним надзора.

Горизонтальные банковские правоотношения возникают между коммерческими банками и их клиентами по поводу банковского обслуживания.

Основаниями возникновения банковских правоотношений могут быть: норма закона, административный акт, договор или односторонняя сделка, причинение вреда.

В условиях рыночных отношений важную роль играет банковский договор, который влияет на характер банковских правоотношений и в котором проявляются элементы юридического равенства сторон.

Возникновение, изменение и прекращения банковских правоотношений связаны с юридическими фактами, т.е. событиями и действиями, предусмотренными нормами банковского законодательства. Например, для возникновения правоотношений по организации коммерческого банка необходимым условием является действие относительно представления коммерческим банком подготовленных на регистрацию документов в НБУ. Для возникновения кредитных правоотношений юридическим фактом является заключение кредитного договора.

Изменение банковских правоотношений может наступить на основании нормативного акта, например, в случае изменения учетной ставки НБУ или установление минимального размера уставного капитала коммерческого банка.

Прекращения банковских правоотношений происходит с такого события, как смерть гражданина (например, происходит погашение кредитного обязательства гражданина) или за противоправные действия, нарушающие требования закона (например, коммерческий банк нарушает нормы банковского законодательства и это приводит к отзыву лицензии НБУ на осуществление банковских операций).

Регламентация общественных отношений, которые возникают и происходят с обязательным участием банков и выполнением ими своих функций, способствует оборота денежных средств в государстве, соответствует экономическим и социальным потребностям общества.

Банк является важнейшим элементом финансовой системы в любом государстве. В Российской Федерации банковские правоотношения регламентируются множеством нормативных актов. О том, как именно функционируют банки в нашем государстве, будет рассказано в этой статье.

Общая характеристика

К функциям системы банковских правоотношений относится регулирование работы Центробанка и коммерческих финансовых институтов. Согласно заключению юристов, банковское право состоит из норм гражданского и финансового права. Гражданские нормы закрепляют порядок создания банков и их деятельности. Нормы финансового права формируют принципы кредитования, определяют статус российского Центробанка и регулируют его отношения с банками коммерческого характера.

Вся банковская система оказывает громадное влияние на государственное хозяйство. Наукой была выработана специальная классификация, позволяющая поделить банковское право на три уровня. Здесь стоит выделить подотрасли (например, валютное право), правовые институты (институт наличного или безналичного расчета), а также нормы права. Совокупность отдельных норм образует собой конкретный институт банковского права. Соблюдение норм обеспечивается правом применения санкций.

Система банковских правоотношений

Какие юридические источники являются базой для рассматриваемой системы? Это Конституция, ФЗ "О Центробанке РФ", ФЗ "О банковской деятельности", а также Закон "О банкротстве". Содержит некоторые положения о банках и Гражданский кодекс.

Сама система банковского права в России имеет двухуровневый характер. Первое место здесь занимает российский Центробанк. На второй ступени расположены все оставшиеся субъекты банковских правоотношений. Это различные кредитные организации - вроде коммерческих банков и частных небанковских институтов. Государство возводит управляющую систему из органов, соответствующих по компетенции. Устанавливаются четкие требования к реализации банковской деятельности.

Управление

Как именно происходит управление банковской системой в России? Согласно основному закону страны, большую роль в управлении играет глава государства. Именно он руководит вопросами финансового, кредитного и экономического характера. Президент обеспечивает согласованную работу государственных органов, представляя Госдуме и Совфеду кандидатуры на различные должности. В частности, здесь стоит выделить должности председателя и совета директоров Центробанка, а также главы Счетной палаты.

Сам Центробанк находится в подчинении у Госдумы. Нижняя палата Парламента обладает в отношении банковской системы следующими полномочиями:

• назначение на должность руководителя Банка России;
• направление и отзыв своих представителей из Национального банковского совета;
• рассмотрение годового отчета Банка России;
• проведение парламентских слушаний о деятельности Центробанка и другое.

Совет Федерации, в свою очередь, обязан направлять двух своих представителей в Национальный банковский совет.

Банковское и гражданское право

Что регулируется нормами гражданского права? Здесь стоит выделить определение правового положения участников гражданской системы, основания для формирования имущественного и неимущественного права, регулирование договорных обязательств и многое другое. Все эти элементы присутствуют в банковском праве. По сути, банковская система тесно связана с гражданским правом. При этом было бы ошибочно считать рассматриваемый вид полностью зависимым от права гражданского.
Какие между двумя представленными юридическими системами имеются отличия? Во-первых, банковские правоотношения не предполагают широкой автономии воли сторон. Большая часть норм в системе кредитных организаций носит императивный характер. Во-вторых, за нарушение норм права кредитные организации привлекаются по нормам банковского, а не гражданского законодательства. Простой пример: в статье 836 ГК РФ говорится о заключении банковского договора в письменной форме. При этом в Кодексе не уточняется, будут ли достаточными основаниями оферта или акцепт. В то же время в статье 36 Закона "О банковской деятельности" говорится про обязательность заключения договора в случае привлечения средств во вклады.

Банковское и финансовое право

Образование, распределение и использование денежных фондов регулируется нормами финансового права. Предметом этой юридической сферы являются отношения, которые могут возникать в процессе финансовой деятельности федерации и региональных образований.

Какие нормы между финансовым и банковским правом являются смежными? Здесь стоит назвать отношения между Центробанком и кредитными инстанциями по вопросам формирования и использования обязательных денежных резервов. Необходимо четко разграничивать, когда Банк России взаимодействует с кредитными организациями, а когда сам принимает участие в финансовых отношениях. В первом случае речь идет о смежном применении банковского и финансового права, а во втором - о конкретной норме финансового права.

Банковский холдинг

В банковских правоотношениях большую роль играют два типа объединения: это группа и холдинг. Согласно статье 4 ФЗ "О банках", группой кредитных организаций признается объединение юридических лиц, которое при этом не является кредитным лицом. Управляет таким объединением одна кредитная организация.

В случае с холдингом все несколько иначе. Речь идет о таком же объединении, что и в случае с группой, только управляющей здесь является организация, которая не имеет статуса банка. Доля банковской деятельности в холдинге не должна составлять менее 40 процентов. Контроль как за банковской группой, так и за холдингом устанавливается Международными стандартами денежной отчетности.

Существуют и другие формы банковских правоотношений. Так, нужно выделить союзы и ассоциации. Создаются они не для извлечения прибыли, а в целях совместной поддержки - юридической и финансовой.

Банковские операции

Основные виды банковских правоотношений закреплены в статье 5 ФЗ "О банках". Именно в этой части закона рассказывается про банковские операции и сделки. Основной операцией является привлечение финансов во вклады. Задействованы в этом могут быть как физические, так и юридические лица. Далее следует выделить формирование и ведение банковских счетов, а также осуществление переводов (в том числе и электронных - без открытия банковских счетов). Тесно связана с этими операциями инкассаторская деятельность.

Самого понятия банковских правоотношений могло бы и не существовать, не будь возможности выдачи банковских гарантий. Обеспечение таких гарантий является важнейшей обязанностью представителей банковской системы.

Какие сделки может реализовывать кредитная организация? Вот на что стоит обратить внимание:

• выдача поручительств за третьих лиц;
• приобретение права требования финансов от третьих лиц;
• управление доверительного характера;
• реализация лизинговых операций;
• оказаний услуг консультативного характера всем участникам банковских правоотношений.

Обеспечение стабильности

Финансовая надежность является основным принципом, на котором базируется любая кредитная организация. Для обеспечения надежности головные организации банковских групп обязаны формировать специальные резервы для хранения ценных бумаг и финансов. Порядок формирования и минимальные резервы устанавливается Центробанком.

Для обеспечения стабильности кредитная организация должна создавать систему управления рисками и капиталом - одну из важнейших гарантий надежности. Грамотно разработанная система позволит банку оптимально функционировать на протяжении долгого времени.

Банковские вклады

Основной особенностью банковских правоотношений является возможность делать вклады. Что это такое? Согласно статье 36 ФЗ "О банках", вкладом называют денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые физическим лицом в целях хранения и получения в дальнейшем финансовой выгоды. Доход формируется в виде процентов, а выплачивается в денежной форме. Финансы могут быть возвращены вкладчику по первому его требованию.

Возможность принимать вклады предоставляется далеко не всем. Во-первых, размер уставного капитала должен составлять не менее 3,6 млрд рублей. Во-вторых, информация о контролирующих банк инстанциях должна быть раскрыта неограниченному кругу лиц. Наличие двух представленных условий позволит любому банку реализовывать не только деятельность по выдаче кредитов, но и функции по принятию вкладов.

Предмет изучения банковского права– банковские правоотношения.

Банковские правоотношения– это урегулированные нормами банковского права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и небанковских кредитных организаций.

Банковские правоотношения имеют несколько признаков:

1) это общественные отношения, т. е. отношения между юридическими и физическими лицами, имеющие общественную значимость;

2) это денежные по своей экономической сущности отношения, заключающиеся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, эффективном обеспечении расчетов;

3) банковское правоотношение, представляющее собой юридическую связь субъектов таких правовых отношений посредством субъективных прав и юридических обязанностей.

Состав конкретного банковского правоотношения– это совокупность его участников, т. е. субъектов банковских правоотношений.

Классификация банковских правоотношений может производиться в зависимости от:1) субъектного составамежду:

а) банками и клиентами;

б) двумя коммерческими банками по поводу осуществления банковских операций;

в) ЦБ РФ и банками;

г) банками по поводу создания союзов, ассоциаций, клиринговых палат и прочих производных образований (членские правоотношения);

д) ЦБ РФ и Правительством РФ (отношения взаимного представительства);

е) ЦБ РФ и высшими органами представительной власти (назначение и отчет);

2) характера банковских операций, т. е. выделяются правоотношения, опосредующие:

а) пассивные банковские операции, в которых банк выступает должником, – институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг;

б) активные банковские операции, в которых банк участвует как кредитор, – кредитные договоры и договоры об уступке денежного требования;

в) посреднические банковские операции и расчетные правоотношения;

г) вспомогательные банковские операции – правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг;

а) имущественного, связанного с денежными средствами как видом имущества;

б) неимущественного, связанного с обеспечением банковской тайны, использованием определенных наименований и др.;

в) организационного, связанного с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом.

Структура банковских правоотношений– это внутреннее строение и взаимосвязь элементов правового отношения, ее составляют субъекты (участники) и содержание правоотношения.

Банковские правоотношения имеют особый кругсубъектов.Субъектами являются РФ и субъекты РФ, административно-территориальные образования, органы государственной власти и их должностные лица, юридические лица, кредитные организации и их ассоциации, ЦБ РФ, иностранные банки и их представительства на территории РФ.

Объект банковского правоотношения– то, по поводу чего субъекты правовых отношений вступают в правовую связь. Объекты правоотношений – разнообразные материальные и нематериальные блага.

банковский право законодательство

В процессе осуществления банковской деятельности возникают правоотношения, которые не могут быть однозначно отнесены к первичным отраслям права. Они образуют особую группу, присущую исключительно банковскому праву, и составляют специфику его предмета.

Банковские правоотношения - это урегулированные нормами банковского права общественные отношения, возникающие при обязательном участии банка или небанковской кредитно-финансовой организации по поводу финансовых инструментов, участники которого имеют субъективные права и юридические обязанности двойственной природы.

Основаниями возникновения банковских правоотношений могут выступать следующие:

• 2) норма закона (при реализации денежно-кредитной политики);
• 3) административный акт (выдача лицензии или ее отзыв);
• 4) договор.

Структура банковского правоотношения, как и любого другого, включает в себя три элемента:

• 1. Субъект. В теории права понятия «субъект правоотношения» и «участник правоотношения» практически не различаются. Несмотря на это, банковское законодательство не использует эти два понятия как синонимы. В частности, ч. 1 ст. 6 БК устанавливает, что «субъектами банковских правоотношений являются Национальный банк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации». В соответствии с ч. 2 ст. 6 БК, «участниками банковских правоотношений могут быть Республика Беларусь, ее административно-территориальные единицы, в том числе в лице государственных органов, а также физические лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица». Исходя из содержания указанных частей ст. 6 БК следует, что в ч. 1 перечислены лица, без участия которых правоотношение не может быть признано банковским, а в ч. 2 перечислены лица, которые могут принимать участие в данных правоотношениях (например, в качестве клиента банка), но не вправе осуществлять банковскую деятельность.
• 2. Объект. Статья 10 БК устанавливает, что объектами банковских правоотношений являются деньги (валюта), ценные бумаги, драгоценные металлы и драгоценные камни и иные ценности. Принимая во внимание специфику банковских правоотношений, представляется, что к объектам необходимо отнести информацию, подпадающую под действие режима банковской тайны.
• 3. Содержание. Содержание любого правоотношения составляют субъективные права и юридические обязанности сторон. Соответственно содержание банковского правоотношения составляют субъективные права и юридические обязанности его участников. Содержание сильно варьируется в зависимости от конкретного вида правоотношения, но существует черта, характерная для всех банковских правоотношений. В данном виде правоотношений сочетаются права и обязанности, имеющие различную правовую природу. Часть правоотношений возникает в условиях свободного волеизъявления и юридического равенства, и их содержание определяется договором. Другая часть устанавливается императивными нормами банковского законодательства и носит публично-правовой характер.

Исходя из характеристики структурных элементов банковских правоотношений, можно выделить следующие особенности банковских правоотношений:

• 1. возникают в процессе осуществления банковской деятельности;
• 2. регулируются банковским законодательством;
• 3. банковские отношения носят преимущественно смешанный, одновременно публично-правовой и частноправовой характер;
• 4. к объектам банковских правоотношений относятся деньги (валюта), ценные бумаги, драгоценные металлы и драгоценные камни и иные ценности, а также информация, подпадающая под действие режима банковской тайны;
• 5. одной из сторон всегда выступает кредитная организация или Национальный банк.

Банковские правоотношения можно классифицировать по различным признакам:

• 1. В зависимости от субъективного состава:
  • - между банками и клиентами;
  • - между двумя банками по поводу осуществления банковских операций;
  • - между Национальным банком и банками;
  • - между банками по поводу создания союзов, ассоциаций;
  • - между Национальным банком и правительством - отношения взаимного представительства;
  • - между Национальным банком и Президентом Республики Беларусь, а также высшими органами представительной власти - назначение и отчет.
• 2. В зависимости от характера банковских операций :
  • - отношения по поводу пассивных операций. Под пассивными банковскими операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. (ч. 3 ст. 15 БК) Примером пассивных операций могут служить институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг и др.
  • - отношения по поводу активных банковских операций. Под активными банковскими операциями понимаются операции, направленные на предоставление денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. (ч. 2 ст. 15 БК) Активными являются операции по предоставлению кредитов, факторинговые операции, покупка долговых ценных бумаг других эмитентов и др.
  • - отношения по поводу посреднических банковских операций. Под посредническими банковскими операциями понимаются операции, содействующие осуществлению банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. (ч. 4 ст. 15 БК) К посредническим операциям относят расчеты, валютно-обменные операции, банковское хранение.
• 3. В зависимости от содержания:
  • - имущественные, связанные, прежде всего, с денежными средствами как видом имущества;
  • - неимущественные, связанные с обеспечением режима банковской тайны, использованием тех или иных наименований, защитой деловой репутации банка, присвоением рейтинга и др.;
  • - организационные, связанные с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом.