Как вернуть страховку после выплаты ипотечного кредита? Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке? Подробный план действий.

При оформлении любого ипотечного кредита заемщик непременно сталкивается с необходимостью оформления страховки по ипотеке. О том, какие виды страхования обязательны и добровольны, а также как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, поговорим в статье.

Виды страхования по ипотечному кредиту

У каждого банка предложения по страхованию отличаются в зависимости от тарифов и видов страхования. Выделяют следующие виды страховых услуг, связанных с ипотекой:

Вид страховки	Объект, субъект страхования	Страхуемые риски	Размер премии	Пролонгация	Примечание
Имущественное страхование	Приобретаемое жилье	Риск порчи имущества в следствие пожара, наводнения и др	0,1 – 0,3% от страховой суммы	Да, в соответствии с законами РФ	Отделка и ремонт не застрахованы, только конструктивные элементы (стены, пол, потолок)
Титульное страхование	Право собственности	Риск утраты права собственности вследствие признания сделки недействительной	0,5-1% от страховой суммы	Да, не более трех лет	Оформляется, если недвижимость приобреталась прошлым собственником по договору дарения
Страхование жизни и здоровья	Заемщик, созаемщик	Риск утраты трудоспособности, здоровья, жизни	До 2% от страховой суммы	Да, если предусмотрено условиями кредитного договора	Заключение договора является добровольным

Из таблицы видно, что обязательным видом страхования является страхование объекта залога – так банки снижают свои риски утратить залог. Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банк (если он самостоятельно страхует недвижимость). Неуплата или несвоевременная оплата страховой премии по этому виду страхования может стать причиной для расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита, так как является прямым нарушением условий.

Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.

Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.

Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор. В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам. Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.

Почему при досрочном погашении задолженности возможно вернуть страховку?

Обычный договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией (продлением) и оплатой. Страховой полис распространяет свое действие на один календарный год, считая с момента оплаты страховой премии. Если кредитный договор по этому полису досрочно расторгнут в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует страхования (простыми словами – страховать уже нечего), поэтому вернуть страховку за неиспользованные месяцы вполне возможно.

В этом вопросе есть одно, довольно важное ограничение – возврат страховки при досрочном погашении ипотеки должен быть прописан в договоре или правилах страхования. Если в документах прописано, что страховая премия остается у страховой компании (или банка) в случае досрочного погашения задолженности, то вернуть остаток средств скорей всего не удастся.

Если же такой пункт есть, а банк или страховая компания отказывают по неизвестным причинам, можно составить исковое заявление в суд для взыскания суммы в судебном порядке. Таким же образом следует поступать, если банк принудил к страхованию жизни и здоровья, а вы вовремя не заметили.

Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?

Итак, вы досрочно погасили задолженность по займу и хотите получить остаток средств по действующему страховому полису. Тогда:

1. Проверяем возможность возврата суммы страховой премии – смотрим пункты договора страхования и правил страхования,
2. Если возможность предусмотрена условиями договоров, обращаемся в страховую компанию (или банк, если он самостоятельно страховал), пишем заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справку, акт), а также указать реквизиты для перечисления средств.

1. В течение 10 рабочих дней страховая компания должна сообщить клиенту о возможности возврата страховой премии.
2. Если заявление одобрено, деньги перечисляются на счет клиента.

Какая сумма полагается при досрочном погашении ипотеки?

Сумма, которую можно получить при погашении кредита, зависит от первоначальной страховой премии и неиспользованного периода страхования.

Пример. Господин N заключил договор страхования и подписал страховой полис с 01.01.2016 по 31.12.2016 г. Страховая премия составила 12000 руб. В июне (30.06.2016 г) заемщик досрочно закрыл задолженность по ипотеке и обратился в страховую компанию за возвратом денежных средств. Выплаченная сумма составила:

Где 12 000 – сумма годовой страховой премии

12 – количество месяцев в году

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», то в какой момент это можно сделать? Предлагаем рассмотреть данный вопрос детально.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

В стандарте ипотека - это кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.

При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:

• обязанностей сторон;
• страховых случаев.

Оформление полиса при ипотечном кредите носит рекомендательный характер, если это относится к страхованию жизни или здоровья. В отношении имущества законодательство России закрепило право банков требовать обязательное страхование последнего (ФЗ РФ «Об ипотеке» ст. 31 с оговоркой «если иное не указано в договоре»).

Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.

Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.

Ни банк, ни страховая компания не отрицают права клиента привлечь собственного юриста и добавить необходимые пункты/убрать существующие при составлении страхового договора. Такой подход поможет сэкономить деньги уже в момент его заключения.

Виды страховки при ипотеке

Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем виды страхования при ипотеке , которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.

Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).

Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:

• ежегодно;
• единым платежом (заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или разбивается на несколько частей в зависимости от срока ипотечного кредита).

Если сумма страховки незначительная, можно обойтись без возврата оставшейся суммы, и вопрос как вернуть страховку по ипотеке становится неактуальным.

Ежегодное перезаключение страховки позволяет клиенту отказаться от заключения нового договора после выполнения обязательств перед банком (выплаты ипотеки). Все обязательства между страховой компанией и клиентом считаются выполненными по окончании срока действия договора.

Три способа возврата страховки

Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:

• в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
• в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях - это 50% от уплаченной суммы;
• оформить возврат страховки после выплаты ипотеки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.

Алгоритм действий

Оформление возврата осуществляется только после снятия обременения с ипотечной квартиры (подробнее читайте ). Опишем вариант с дальнейшим обращением в суд, поскольку страховщики не желают идти на уступки клиентам:

1. Обращение в страховую компанию – нужно написать заявление установленного образца в двух экземплярах. При визите с собой обязательно нужно иметь на руках подтверждение о снятии обременения.
2. Получение ответа - при отказе в удовлетворении просьбы нужно требовать письменное подтверждение, если получилось вернуть сумму меньше, чем рассчитывали - просите полный отчет по расходам страховой компании за период действия договора (калькуляцию).
3. Составление претензии в страховую компанию со ссылкой на ГК РФ №958 и ее регистрация со специальной отметкой на бланке.
4. Исковое заявление в суд – к нему нужно приложить все имеющиеся документы: письменный отказ, претензию, сам договор, чеки/квитанции за весь период и пр.

Судебная практика показывает, что суды благосклонно относятся к истцам и в 80% случаев удовлетворяют их требования.

Уточним момент, как вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке или в других кредитных организациях при их отказе, или отказе страховых компаний принять заявление на возврат страховки/ее части - пишите жалобу в прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ (он выдает страховщикам лицензии), и вопрос возврата страховки по ипотечному кредиту решится много быстрее.

Один из видов страховки по ипотеке обязателен по закону, другие оформляются на добровольной основе, но и по первой, и по вторым в ряде случаев можно вернуть средства полностью или частично. К обязательному страхованию ипотечных продуктов относится защита кредитуемого имущества от повреждения и утраты, к добровольному - титульное страхование, комплексные услуги, защита жизни заемщика, здоровья, страховка от потери работы и т.д.

Таблица возвратности страховки:

Существует два варианта возврата страховки по ипотеке:

• полный возврат;
• частичный.

Полностью можно вернуть средства во время действия так называемого «периода охлаждения», когда у заемщика остается право отказа от страховых услуг (но только если договор не вступил в силу). Частичный возврат происходит при досрочном погашении кредита, расторжении договора по определенным причинам или когда клиент воспользовался правом отказа в период охлаждения, но после вступления действия договора в силу (т.е. когда услуга страхования уже начала предоставляться).

Правила возврата описаны в страховом договоре, поэтому следует очень внимательно изучить его, прежде чем ставить подпись. Также необходимо обратить внимание, заключают с вами индивидуальный договор либо предлагают присоединиться к коллективному. Отказаться от страховки можно при получении кредита, во время его действия и после закрытия путем подачи соответствующего заявления и предоставления обоснований возврата.

Отказ от страхования при получении ипотечного кредита

Как уже упоминалось, покупка страховки имущества от повреждения и утраты является обязательной. Оформление других полисов по закону не служит условием выдачи кредита, но менеджеры, работающие с клиентами, об этом часто умалчивают, навязывая дополнительные услуги – защиту здоровья, жизни, титульную страховку и т.д. Данное требование незаконно, и от подписания таких документов клиент вправе отказаться непосредственно в момент оформления ипотечных бумаг. Можно просто не ставить подпись.

Если отказаться до одобрения кредита, есть шанс получить от банка отказ в ипотечной ссуде, хотя это и незаконно. Поэтому имеет смысл совершить это действие уже после получения одобрения.

Кроме того, у клиента есть «период охлаждения» в 14 дней, на протяжении которых он вправе отказаться от уже приобретенной добровольной страховки и получить возврат средств за навязанные услуги.

Если услуга уже оказывается (т.е. обращение за возвратом происходит после даты начала действия страхования по договору, но до истечения установленных законом 14 дней) страховая компания вернет деньги за вычетом суммы, пропорциональной количеству истекших дней с начала действия. В ином случае деньги вернутся полностью.

Если заемщик заключил договор не личного страхования, а коллективного, возврат денег будет затруднителен, поскольку коллективный договор – это трехстороннее соглашение между клиентом, банком и страховой. На него действие законодательства о «периоде охлаждения» не распространяется.

Возврат по такой страховке может быть не предусмотрен вообще, поэтому следует внимательно изучить все документы при их подписании и потребовать у менеджера копию правил страхования по коллективному договору (обычно они на руки не выдаются).

Можно ли вернуть деньги во время действия договора и при досрочном погашении

Если клиент погасил задолженность в плановом режиме, уплаченная страховая премия - неважно, обязательная или добровольная, - возвращена не будет. Иная ситуация возникает при досрочном погашении: на счет клиента обычно возвращается часть, пропорциональная неиспользованным дням страхования. Так, например:

• страховой взнос – 20 тысяч в год;
• кредит погашен за половину периода, т.е. через полгода после внесения годового взноса;
• заемщик вправе рассчитывать на возврат 10 тысяч – страховую премию за «неиспользованные» месяцы.

В таком случае следует обратиться в офис страховой компании (или банка) с:

• паспортом;
• полисом страхования;
• кредитным договором;
• графиком выплат;
• справками о погашении задолженности;
• заявлением на возврат.

Аналогичным способом можно действовать и при рефинансировании, поскольку задолженность перед исходным банком уже погашена (если планируется перейти к другой страховой.). Если рефинансирование происходит внутри одного банка (переход на более низкую ставку в том же учреждении), то в подавляющем большинстве случаев происходит перерасчет страховки, при котором необходимая к возврату сумма просто идет в оплату нового договора.

От добровольного страхования можно отказаться, подав соответствующее заявление, паспорт и полис. В то же время некоторыми компаниями в договоре прописывается возврат не части премии пропорционально неиспользованному периоду, а какой-то ее доли, чаще всего половины. Так что в случае с вышеописанным примером 10 тысяч нужно еще разделить на 2, т.е. к возврату будет 5000 р.

Если заемщик перестает вносить страховые взносы во время действия договора, банком или страховой компанией это с определенного момента расценивается как одностороннее желание разорвать отношения. Если иное не предусмотрено пунктами соглашения, уже выплаченные средства ипотечному клиенту не возвращаются. Кроме того, клиенту, который просрочил платеж, страховая может начислять штрафы, пени на невыплаченные премии и даже передать дело в суд или коллекторское агентство. Параллельно с этим банк оставляет за собой право поднять процентную ставку.

Последнее произойдет и в случае, если заемщик откажется платить за продление уже купленного полиса. Выплаченные деньги не вернутся, а ставка увеличится на некоторое количество процентных пунктов.

Основная рекомендация всем ипотечным заемщикам – внимательно изучать документы до их подписания. В кредитном договоре могут быть пункты относительно страховки, а сам страховой договор обязательно предусматривает перечисление правил возврата средств и порядок такового.

Возможно, отказ от страховки поможет сэкономить на платежах, но в ответ банк поднимет процентную ставку. Кроме того, страхование – гарантия защиты от непредвиденных ситуаций как для банка, так и для клиента, поэтому следует оценить все «за» и «против», прежде чем принимать решение о подписании или отказе от дополнительных услуг.

Следует помнить, что возврат денег по ипотечной страховке возможен только до наступления страхового случая. Если таковой произошел, услуга считается оказанной в полном объеме и деньги возврату не подлежат.

Если страховка заключена по коллективному договору, то даже при соблюдении прочих правил вернуть уплаченное может быть затруднительным, нужно обязательно попросить у менеджера условия коллективного договора и прочесть их либо обратиться в компанию, которая заключает индивидуальное соглашение. Правда в некоторых банках за привлечение сторонней организации может подниматься процентная ставка по кредиту.

Из вероятных сложностей может последовать отказ страховой на возврат. Если все документы в порядке и основание для выплаты имеется, придется доказывать свою правоту в суде.

Как гласит федеральный закон «Об ипотеке», каждый заемщик обязан страховать объект залога, если это прописано в договоре кредитования.

Так что спорить с банковским работником относительно процедуры не стоит, чего нельзя сказать о добровольном страховании здоровья и жизни заемщика, отказаться от которого можно и банк не имеет права его навязывать.

Варианты страхования

И если вопрос со страховкой залога еще можно решить, то необходимость страховать жизнь и здоровье заемщику диктует договор кредитования.

Второй тип страховки является прерогативой сторон, обычно на необходимости покупки полиса настаивает кредитор. Часто в ход даже идут манипуляции с запретом на заключение договора ипотеки, что в принципе незаконно и поступать таким образом кредитор не имеет права.

Поэтому заемщик имеет возможность отказаться от выполнения этого требования по причине навязывания ненужной ему услуги.

Дальше варианта развития событий есть два: в первом случае договор на покупку жилья в ипотеку все же будет заключен, но процентная ставка резко увеличится как минимум на 2%, следовательно, условия кредитования ухудшатся и станут не самыми выгодными для заемщика.

Второй вариант – без оформления «добровольной» страховки клиенту будет отказано в выдаче денег, но скорее всего причиной будет названа совсем другая (так что в итоге оспорить отказ банка по причине не взятой клиентом страховки с помощью суда не получится).

В статье мы будем рассматривать ситуацию, когда заемщик все же согласился на условия договора и взял страховой полис. Можно ли вернуть страховку по ипотеке в таком случае и как это сделать?

Реально ли оформить возврат?

Итоговая цена страховки может составить львиную часть от цены самого кредита, поэтому вопрос возврата потраченных средств стоит настолько остро.

Стоит быть готовым к тому, что все 100% от потраченных денег в любом случае обратно вернуть не удастся, а говорить о том, как вернуть страховку по ипотеке, можно только в том случае, если погашение было досрочным.

Если договор был оформлен на 15 лет, а клиент расплатился с телом долга и процентами по договору за 10, то тогда он может претендовать на возврат.

Дело в том, что обычно страховые компании предлагают клиенту вносить не периодические ежемесячные платежи в равных долях, а сделать разовую уплату.

В любом случае все будет зависеть от сроков действия договора: так если ипотека берется на 30 лет, то с клиента не будут требовать оплаты всей страховки сразу, ибо сумма очень внушительная. Давайте разбирать все на примере:

1. есть ипотечный договор на 10 лет;
2. страховка оформляется как разовый платеж;
3. страховой случай не наступил ни разу, заемщик исполнил все свои обязательства через 7 лет.

В этом случае возврат страховки при досрочном погашении ипотеки будет проводиться по такому принципу: человек имеет право получить примерно третью часть от всей выплаченной суммы за оставшиеся 3 года неиспользованной страховки.

Если уплачено было 100 тысяч, то вернуть можно 30 тысяч, для чего в страховую компанию направляется заявление, к которому обязательно прикладывается копия расторгнутого и оплаченного кредитного договора.

Но сделать это можно только после того, как с ипотечной квартиры будет снято обременение в виде залога, запрос на это подается сразу после того, как будет погашен кредит.

Других вариантов возврата уплаченной страховки нет, особенно если заемщик не гасил долг досрочно. В таком случае оформленная им страховка считается законной, договор был подписан добровольно, а значит просто пойти и расторгнуть его не получится.

Давайте разбираться, какие документы могут понадобиться для обращения в страховую компанию и что еще нужно знать об условиях возврата потраченных денег.

Условия возврата денег

Человек, который желает получить возврат страховки по ипотеке, должен выполнить ряд условий:

1. погасить долг по кредиту досрочно. Вернуть часть денег получится только если страховая сумма была частично не использована, т.е. кредит на 10 лет заемщик погасил раньше;
2. страховая сумма должна быть оформлена как разовый платеж;
3. на момент, когда человек затребовал возврат, не должно быть наступивших страховых случаев.

Как только с недвижимости будет снято обременение, можно начинать собирать пакет документов для возврата страховки, которые в дальнейшем будут переданы страховой компании.

Куда идти и что иметь при себе?

Для начала изучите договор страхования, чтобы понять, действительно ли можно вернуть часть денег.

Здесь же можно прочесть, куда именно идти подавать документы на возврат: иногда обращаться приходится в страховую компанию, а некоторые страховщики предпочитают действовать через отделение банка-кредитора, так что подавать заявление и документы нужно будет только туда.

Алгоритм, как вернуть деньги за страховку по ипотеке, простой. Сперва соберите:

• копию и оригинал паспорта заемщика;
• копию договора на ипотечный кредит;
• график внесения ежемесячных платежей;
• справку из банка, согласно которой клиент погасил долг полностью и больше не имеет обязательств перед кредитором;
• документы, доказывающие право собственности на недвижимость;
• страховой полис;
• выписку с реквизитами банковского счета, на который нужно перевести средства.

Список документов может немного меняться, но обычно не требуется больше ничего, кроме вышеперечисленного. Также необходимо написать заявление на возврат, в остальном сложностей в том, как вернуть страховку после ипотеки нет.

Заявление и пакет документов рассматривается на протяжении 30 (иногда 60 дней, если рассмотрение будет проводиться в главном офисе по другому юридическому адресу).

Рекомендуем вам ознакомиться с условиями возврата на сайте страховой компании или банка. Не стоит требовать вернуть средства у вашего кредитора, он всего лишь выдает средства. Часть страховых взносов вернуть можно у страховой организации и лишь в редких случаях это компетенция банка.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке

Оформить карту

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
• Кэшбэк 1% - на все покупки;
• Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно;
• До 4 разных валют на 1 карте.

Карта от Восточного Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 7% кэшбэка;
• До 40% кэшбэк на покупки в интернете;
• Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно.

Карта от Хоум Кредит Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 10% кэшбэк у партнеров;
• До 7% годовых на остаток по счету;
• Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
• Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
• Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
• Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
• До 6% годовых на остаток
• Обслуживание карты - бесплатно;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Карта от Тинькофф банка

На сегодня является неотъемлемой частью получения банковского займа под залог недвижимости.

Банки в стремлении обезопасить свои капиталы от различных рисков, фактически, не оставляют клиентам выбора: хочешь получить ипотеку, значит, застрахуй себя, объект ипотеки, а еще лучше гражданскую ответственность и титул. Однако, по прошествии времени и при отсутствии противодействия со стороны банка, заемщик может пожелать отказаться от навязанных ему страховых услуг, чтобы вернуть потраченные деньги.

Речь, как правило, идет о достаточно больших деньгах, поэтому возврат страховки для самого заемщика – крайне выгоден. Например, страхование титула обойдется в 3% от суммы займа. Если сумма ипотеки равна 1 млн. руб. , то за полис придется отдать еще 30 тыс. руб. Деньги немалые, особенно если учесть, что одной страховкой банки редко ограничиваются.

Виды услуг при ипотечных займах

спустя год

Спустя год или иной отрезок времени после подписания договора страхования можно вернуть остаток страховой премии при полном досрочном погашении ипотечной ссуды. Единственное, не стоит торопиться, и лучше прочитать договор еще раз, так как за простое прекращение платежей по страховке может быть предусмотрен штраф.

Разорвать договор можно разными способами. Например, если застрахованное лицо оплачивает страховку не сразу за весь период страхования, а через равные промежутки времени, скажем раз в квартал, то после досрочного погашения ипотеки можно просто прекратить платить и договор со страховщиком автоматически будет расторгнут.

1. Подать в офис страховщика в 2 экземплярах письменную претензию.
2. Приложить выписку из банка в подтверждение полного погашения ипотечного займа.
3. Сообщить номер счета, куда следует перевести остаток страховой премии.

При отказе страховщика урегулировать вопрос в досудебном порядке в срок до 10 дней (Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У), следует обращаться в суд, приложив претензию, в подтверждение предпринятой попытки мирного урегулирования.

Если страхование осуществлялось сторонней страховой компанией, то обращаться с претензией следует именно в ее офис. Если же страховка была частью ипотечного банковского продукта, тогда претензия подается в банк.

если частично погасили

Вернуть часть страховой премии при частичном погашении ипотечной ссуды возможно только в том случае, если таковое условие прописано в самом договоре страхования. Банки не желают нести риски и поэтому противятся отказам клиентов от страховок. Закон позволяет банку поднять ставку по ипотеке, если клиент отказывается от страховки, которую подписал вместе с ипотечным договором.

Однако, если речь не идет о возврате имущественной страховки, а о страховании жизни и/или титула, тогда и при частичном погашении ипотеки можно рассчитывать на возврат части страховой премии.

В каждом случае порядок возврата должен быть прописан в договоре страхования. Самому же застрахованному лицу следует подать заявление на возврат в страховую компанию. Вернуть страховку по страхованию предмета залога не получится до полного погашения займа.

Действия заемщика при отказе страховщика

Не так редки случаи, когда страховщики отказываются возвращать страховую премию, даже когда на первый взгляд, у клиента есть все основания для заявления такого требования.

В таких случаях следует соблюсти досудебный порядок урегулирования спора, направив в адрес страховщика обоснованную претензию, а уже после официального отказа вернуть деньги, можно смело обращаться в суд.

В суде следует четко мотивировать свою правоту, а для этого потребуется собрать документы и приложить их к исковому заявлению:

1. Договор страхования.
2. Договор ипотеки.
3. Выписка из лицевого счета с указанием о полном или частичном погашении задолженности.
4. Копия претензии в адрес страховщика (документы на почтовое отправление).
5. Квитанция об оплате госпошлины.

Подается исковое заявление по месту проживания:

• при цене иска более 50 тыс. руб — в районный суд;
• при цене иска более 50 тыс. руб в мировой суд.

От правильности его составления во многом зависит исход разбирательства. Поэтому самым правильным шагом станет юридическая консультация, в ходе которой специалист разъяснит перспективы будущего процесса, а также поможет правильно сформулировать исковое заявление.

Если судебное разбирательство завершится положительно, то заявитель, опираясь на судебное решение, сможет взыскать с ответчика (страховщика) не только страховую премию, но и неустойку, а также все расходы, связанные с защитой прав в суде. Исполнительный лист следует подать в офис страховой компании, а при отказе в установленный срок выполнить предписание суда, обращаться следует уже в Службу Судебных Приставов.

Порядок возврата

Чтобы вернуть страховку следует подать заявление. Если договор был подписан со страховой компанией, то подается стандартная форма, установленная в самой компании. Если же страховщиком выступал банк (дочернее предприятие), тогда именно в офис банка подается заявление, стандартная форма которого выглядит так:

Заявление подается в 2 экземплярах, один остается у клиента, второй у страховщика (банка), причем следует потребовать, чтобы заявление было зарегистрировано, а на копии, остающейся на руках клиента, была проставлена отметка о дате приема заявления.

Дополнительно к заявлению прилагаются документы, подтверждающие основания для возврата страховой премии:

1. Договор страхования.
2. Выписка с лицевого счета, подтверждающая досрочное погашение займа.

Также необходимо указать, на какой счет необходимо перечислить остаток страховой премии. Если же заявление принимать отказываются, тогда следует обязательно отправить его почтой заказным письмом с уведомлением, чтобы получить основание для решения спора в судебном порядке.

В целом можно констатировать, что возврат страховки – дело не простое. Противодействуют возврату и банк, и страховщик. С принятием закона о «5-дневном охлаждении» (Указание ЦБ РФ 3854-У от 20.11.2015 г.), когда страховку можно вернуть в срок до 5 дней после подписания договора, по большому счету мало что изменилось.

Клиент не вправе отказываться от договоров коллективного страхования, а банк при расторжении страхового договора может потребовать досрочно погасить кредит или сильно завысить процентную ставку. Помочь в такой ситуации может опытный юрист, который честно ответит на все вопросы и поможет реально оценить перспективы возврата денег в конкретной ситуации.

Видео: Возврат страховки по кредиту. Консультация.