Контакты
Главная / Ликвидация бизнеса

Договор вклада сбербанка. Банковский вклад

Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" вклад - это размещение денежных средств физических и юридических лиц в кредитной организации от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности .

Сущность и значение договора банковского вклада

Договор банковского вклада - одна из наиболее распространенных, наряду с договорами банковского счета, операция по расчетам банковских сделок.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин , признается публичным договором.

По своей юридической природе договор банковского вклада:

    • реальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента фактической передачи вещи);
    • возмездный (выплата процентов на сумму вклада);
    • односторонний (порождает обязательства у одной стороны - банка).

Субъекты договора банковского вклада:

    1. сторона, принимающая денежные вклады (банк);
    2. вкладчик (любые юридические лица и граждане).

Подробнее

Стороной, принимающей денежные вклады, является банк, которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц. Закон содержит нормы повышенной ответственности для банков и кредитных организаций, осуществляющих подобную банковскую деятельность без лицензии или иных законных оснований (ст. 835 ГК РФ).

Вкладчиками могут быть любые юридические лица и граждане . Следует иметь в виду, что Гражданский кодекс предоставляет вкладчикам - гражданам более широкие права, чем вкладчикам - юридическим лицам. Это касается, в частности, ограничений для юридических лиц права распоряжения вкладом, особенностей изменения процентов по вкладам (ст. 838 ГК РФ).

Кроме того, по общему правилу на имя вкладчика зачисляются денежные средства, поступившие в банк от третьих лиц. Соответственно и вкладчик может внести в банк вклад на имя определенного третьего лица, которое впоследствии становится стороной по договору банковского вклада.

Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада под страхом ничтожности должен быть заключен в письменной форме , к которой приравнивается оформление договора

    • сберегательной книжкой (по общему правилу),
    • сберегательным или депозитным сертификатом либо
    • иным выданным банком вкладчику документом,

отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Существенные условия и содержание договора банковского вклада

Существенным условием договора банковского вклада является его предмет , выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврат ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренными договором.

Реальность и односторонность договора наряду с его предметом обусловливают содержание этого соглашения - его составляет обязанность банка по принятию и возврату денежной суммы. Этой обязанности соответствуют права вкладчика. Кроме этого, банк обязан начислять и выплачивать проценты, а также принимать меры к обеспечению возврата вклада и проинформировать об этом вкладчика.

Исполнение и прекращение договора банковского вклада

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (отказ вкладчика от этого права ничтожен). Исключение из этого правила может быть предусмотрено договором с вкладчиком - юридическим лицом.

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА Договор банковского вклада N г. Москва " ____ " _____ 20______ г. Коммерческий банк ___________________, именуемый в дальнейшем "Банк", в лице ________________ (должность, ФИО), действующего на основа- нии Устава, и __________ (ФИО вкладчика), именуемого в дальнейшем "Вклад- чик", паспорт серии ___________ N ________, дата выдачи _________, выдан ______________, прописан по адресу ____________________, тел. _________, заключили договор о следующем: 1. Предмет договора 1. 1. Вкладчик передает банку во вклад _____________ рублей (цифрами и прописью, далее "ц-п") в день заключения данного договора. 1.2. Срок размещения не устанавливается (или устанавливается ______ месяцев со дня заключения договора, или со дня, следующего за днем заклю- чения договора). 1.3. Вклад открывается на основании установленной формы, паспорта и внесения всей суммы вклада. 1.4. Проценты по вкладу начисляются в валюте только за срок размеще- ния, из расчета _________ процентов годовых. 1.5. Выплата по вкладу производится (варианты: по окончании вклада, ежеквартально, ежемесячно, при продлении вклада за истекший период). 1.6. При досрочном возврате вклада проценты (варианты: не начисля- ются; процент остается неизменным; процент выплачивается из расчета - го- довых). 1.7. Размер процентной ставки может быть изменен в соответствии с принятым Центробанком РФ и другими уполномоченными государственными орга- нами решениями, регулирующими процентные ставки по вкладам и депозитам граждан. Изменение процентной ставки в этом случае производится Банком с даты ее введения в одностороннем порядке без переоформления договора. 1.8. Вклад и проценты по нему выдаются Вкладчику только при предъяв- лении договора (подлинника) и паспорта. 2. Обязанности банка 2.1. Принять вклад и хранить денежные средства Вкладчика. 2.2. Оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от Вкладчика в сумме ____________ рублей (ц-п). 2.3. Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания Вкладчика по безналичным расчетам с вклада. 2.4. Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требова- нию Вкладчика. 3. Права вкладчика 3.1. Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представи- теля по нотариально заверенной деятельности. 3.2. Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме. 3.3. Совершать безналичные расчеты. 3.4. Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами. 4. Обязанности вкладчика 4.1. Передать во вклад Банку деньги в сумме ___________ рублей (ц-п) " _________ " _____________ 20___________ г. 4.2. (вариант) Уведомить банк о продлении срока, предусмотренного п. 1.2, не позднее чем за ________ календарных дней, до его истечения и в течение последующих пяти дней с даты уведомления оформить дополнение к договору о его пролонгации. 4.3. (вариант) Не отказывать денежные средства, указанные в п. 1.1, а также начислением на них проценты с " ___ " ___ 20_____ г. по " ___ " ____ 20__г. 4.4. В случае досрочного расторжения договора Вкладчик должен за ____ календарных дней предупредить письменно банк. 5. Обязанности банка 5.1. В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов Банк выплачивает Вкладчику неустойку в размере _____ процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, сле- дующего за днем окончания срока размещения. 6. Сорок действия договора 6.1. Договор вступает в силу со дня его подписания и действует до момента возврата суммы вклада и процентов, начисленных по нему Вкладчику. 6.2. (вариант) Досрочный возврат вклада и начисленных по нему про- центов не допускается или производится Банком на основании письменного уведомления Вкладчика. 6.3. Изменения и дополнения в договор вносятся по соглашению сторон и оформляются дополнением к нему. 7. Порядок разрешения споров 7.1. При возникновении любых вопросов (в том числе утрата подлинника договора или паспорта) Вкладчик обязан обратиться в Банк по тел. _____. 7.2. Все споры сторон рассматриваются в установленном законом поряд- ке. 8. Особые условия 8.1. Вклад и проценты по нему Вкладчик может получить по адресу: ________________________, тел. ___________,режим работы _________________ Банк Заемщик подпись подпись М.П. М.П.

Любые операции и услуги банка регулируются соответствующими документами: справками, соглашениями, выписками и т.п. В случае, если мы оформляем кредит, мы подписываем кредитный договор, а на случай открытия вклада существует специальный договор банковского вклада. Он регулирует все отношения между клиентом-собственником депозита и банком по поводу открытия, использования и закрытия вклада.

Что такое договор банковского вклада?

Договор банковского вклада - обязательство банка выплачивать деньги вкладчику за пользование его средствами. Понятие вклада подразумевает, что вы отдаете банку на сохранность свои средства, он вправе ими пользоваться, но в установленный срок, или же по вашему требованию банк обязан вернуть вам всю сумму вклада, а еще выплатить полагающиеся проценты за то, что он использовал эти деньги. Это своего рода сделка между банком и клиентом. Регулирует эту сделку именно договор банковского депозита, который представляет собой соглашение между банком как держателем вклада и клиентом, или вкладчиком, как собственником средств с полным описанием их взаимной ответственности.

На основании данного документа клиент сможет получить свои деньги обратно в том порядке, который в договоре прописан. Срок и форма возврата денег зависит от вида договора:

  • договор по позволяет клиенту требовать вернуть деньги в любое время по его усмотрению;
  • договор по срочному вкладу устанавливает конкретный срок, через который можно забрать свои средства (если такая потребность появится раньше, то банк может ввести штрафы или не выплатить проценты).

Такой договор заключается обязательно каждым банком с каждым клиентом, который хочет открыть депозит. Он начинает действовать с момента, когда клиент передал банку средства. Фактически, этот документ накладывает на банк обязательство по возврату денег, а клиент сам ничего делать не обязан (он только имеет право требовать).

Заключить договор вклада физического лица банк обязан в письменной форме до открытия депозита в двух экземплярах.

Условия и структура договора

Стороны данного договора (или его субъекты) – это банк и вкладчик.

Вкладчиком может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Жестких требований к субъекту договора – вкладчику у банков нет. Даже если лицо несовершеннолетнее, ему могут открыть вклад его родители/опекуны на его имя.

Что касается банков, то на осуществление деятельности по открытию депозитов выдается специальная лицензия Центрального банка РФ, без которой ни один банк или финансовое учреждение не имеет права открывать вклады.

В договоре обязательно прописываются полные реквизиты сторон, а также основные условия договора банковского вклада:

  • полная сумма вклада (сумма средств, которые клиенты передает банку);
  • срок вклада (время, через которое можно забрать у банка свои деньги: в любое время или через определенный период);
  • валюта депозита (российские рубли, иностранная валюта, драгоценные металлы, допускается сразу несколько валют вклада);
  • проценты по депозиту (величина годовых процентов и способ их начисления: на исходную сумму или на сумму с предыдущими начисленными процентами);
  • процедура возврата средств с вклада (в том числе порядок начисления и выплаты процентов, если деньги снимаются раньше срока);
  • порядок или их ;
  • дополнительные условия по сопутствующим услугам банка (страховка и т.п.).

Таким образом, основным предметом договора банковского вклада и банковского счета является сам вклад и процедуры взаимодействия с размещенными в банке средствами.

Структура договора включает в себя следующие пункты:

  • стороны договора (их полные реквизиты);
  • предмет договора (вид вклада, сумма, проценты, порядок снятия/пополнения и т.п.);
  • обязанности банка;
  • права держателя вклада;
  • обязанности держателя вклада.

Образец договора по вкладу в Сбербанке выглядит таким образом:

Заключение договора банковского вклада в обязательном порядке происходит до того, как вкладчик передал банку деньги. Перед тем, как подписать документ, надо внимательно изучить все условия, при необходимости задать банку вопросы. Кроме этого, можно заблаговременно попросить у специалистов банка образец договора.

После подписания договора процедура оформления вклада завершена.

Порядок исполнения и прекращения договора

Во время исполнения договора клиент фактически просто ежемесячно отслеживает начисление процентов (или ежегодно анализирует итоговую начисленную сумму).

Как правило, основные особенности данного документа прослеживаются в момент расторжения договора вклада.

Для двух видов вклада процедура расторжения выглядит по-разному:

  • вклад до востребования можно забрать в любое время и расторгнуть договор без каких-либо последствий (именно поэтому процентная ставка по ним всегда гораздо ниже);
  • срочный вклад можно закрыть только через указанное в договоре время (1 год, 2 года и т.п.), иначе банк будет принимать ответные меры.

Большинство вкладчиков выбирают форму срочных депозитов из-за их большей доходности. Но если деньги понадобятся до завершения срока, вся выгода будет потеряна, потому что, согласно законодательству, банк вправе снизить ставку до уровня вкладов до востребования или просто ее уменьшить.

Не возникает. Поэтому законодатель не рассматривает депозит как разновидность займа, а выделяет его в качестве самостоятельного договора.

Понятие договора банковского вклада (депозита) . По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета , если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Правовая характеристика договора банковского вклада (депозита) . Договор банковского вклада является реальным (считается заключенным в момент передачи суммы вклада банку), возмездным и односторонним (обязанности возникают только у одной стороны - банка, а права только у вкладчика). Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Существенные условия договора банковского вклада (депозита) . Единственным существенным условием в договоре банковского вклада является предмет.

Предмет договора банковского вклада (депозита) . В качестве предмета договора выступают денежные средства (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте. Вкладчик может передать ее наличными деньгами или в безналичной форме. При этом право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Классификация вкладов возможна по различным основаниям: по кругу субъектов - вклады физических лиц и депозиты юридических лиц; в зависимости от срока - вклады до востребования и срочные. В Инструкции Сбербанка РФ «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения » выделяются следующие виды вкладов: выигрышные, пенсионные, целевые на детей, условные, срочные с ежемесячной выплатой доходов, номерные и т.д.

Срок договора банковского вклада (депозита) . Договор может быть заключен на определенный срок либо с условием «до востребования». Соответственно вклады делятся на два основных вида: срочный вклад (на условиях возврата по истечении определенного договором срока) и вклад до востребования (на условиях выдачи вклада по первому требованию вкладчика).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (п. 1 ст. 837 ГК РФ). В их числе можно назвать условные вклады, платеж по которым производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Иными словами, условный вклад представляет собой договор банковского вклада, заключенный под условием (например, отлагательным - достижение совершеннолетия).

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

В тех случаях, когда утрачена или приведена в негодность именная сберегательная книжка, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку. Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

Сертификат - вид срочного вклада. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов (ст. 844 ГК РФ).

Как уже было отмечено, письменная форма договора банковского вклада может удостоверяться и иными выданными банками вкладчикам документами. Так, в последнее время большое распространение в банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции. Порядок эмиссии таких карт, а также правила осуществления расчетных операций с их использованием устанавливаются Банком России.

Обязанности банка по договору банковского вклада (депозита) .

Поскольку договор банковского вклада - односторонне обязывающий и обязанной стороной является банк, его содержание и составляют обязанности последнего, которым корреспондируют права вкладчика.

Банк по договору банковского вклада обязан:

1. Заключить договор банковского вклада с любым обратившимся гражданином.

Данная обязанность вытекает из признания договора банковского вклада, стороной в котором является гражданин, публичным. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг , а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

Заключение договора банковского вклада между банком и клиентом оформляется открытием последнему так называемого депозитного счета, который является разновидностью банковского счета.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора гражданинвкладчик вправе:

  • обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор;
  • потребовать применения меры ответственности (возмещение убытков, причиненных уклонением от заключения договора).

Вместе с тем в связи с реальностью данного договора гражданинвкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад.

2. Начислить и выплатить проценты на сумму вклада на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Условия о процентах на вклад, а также порядке их начисления и выплаты были рассмотрены выше.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать применения мер ответственности (возмещение убытков; компенсация морального вреда, если это повлекло нарушение его неимущественных

Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст.834 ГК РФ).

Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим . Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин , на такой договор распространяются правила ст.426 ГК РФ о публичном договоре , т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим. Возмездный.

(Сходство с займом)

Единственное сущ. условие – предмет (сумма ден. средств валюта)

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть как физическое лицо, так и юридическое. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п.1 ст.835 ГК РФ).

Договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п.3 ст.834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

На отношения между гражданином-вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей". Это позволяет гражданину-вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п.2 ст.17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п.З ст.17 Закона); требовать компенсации морального вреда (ст.15 Закона) и т.д.


В силу ст. 835 ГК право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом. Таким законом является Закон РФ "О банках и банковской деятельности . Статья 36 этого Закона под вкладом понимает денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладам выплачивается в денежной форме в виде процентов. Закон проводит четкое различие между доходом и прибылью, так как в соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ систематическое получение прибыли является предпринимательской деятельностью, осуществляемой на свой риск лицами, зарегистрированными в установленном законом порядке. В данном случае вкладчик ничем не должен рисковать, поскольку в силу п. 1 ст. 840 Кодекса банки обязаны обеспечивать возврат вкладов путем обязательного страхования, а в предусмотренных законодательством случаях и иными способами . К тому же по некоторым вкладам процентная ставка настолько мала

Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст.837 ГК, ст.36 Закона "О банках и банковской деятельности"). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина-вкладчика на получение вклада по первому требованию, ничтожно. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст.837 ГК).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст.836 ГК), несоблюдение которой влечет его ничтожность с последствиями, установленными в ст.ст.167, 168 ГК. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Хотя в ст.36 Закона "О банках и банковской деятельности" установлено иное правило, согласно которому привлечение денежных средств граждан во вклады оформляется договором, заключаемым в письменной форме, один из которых выдается вкладчику, нормы ГК имеют преимущество в силу п.2 ст.3 ГК, предусматривающего, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ.

Сберегательная книжка - это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки установлены в законе (п.1 ст.843 ГК). Законодатель исходит из предположения о тождественности состояния вклада с данными сберегательной книжки, поскольку не доказано иное. При этом бремя доказывания отсутствия тождества возлагается на лицо, заявляющее об этом. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк обязан выдать вкладчику новую. Иные последствия наступают при утрате сберегательной книжки на предъявителя - восстановление прав вкладчика в этом случае осуществляется вызывным производством в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством (в настоящее время - гл.33 ГПК РСФСР).

Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада, а проценты - в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер (ст.844 ГК). Правила выпуска и обращения сертификатов регулируются письмом Банка России от 10 февраля 1992 г.

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов, размер которых обычно устанавливается в договоре. Если стороны договора не согласовали размер процентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Согласно п.3 ст.838 ГК РФ банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.

Порядок начисления процентов на вклад определен в законодательстве. Они начисляются со дня, следующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При

Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях:

· невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;

· утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий;

· принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

· невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов .

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п.4 ст.840 ГК). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику-гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.