Контакты
Главная / Как создать свой бизнес?

Могу ли я не выплачивать кредит. Какие будут последствия, если не платить кредит

Задолженность жителей страны перед банками достигла рекордной отметки в 12 триллионов рублей (статистика Объединенного кредитного бюро). Основная причина – недостаток финансовой грамотности населения.

Чтобы избежать денежной кабалы и возможных негативных последствий, необходимо эффективно планировать и рационально использовать бюджетные средства, постоянно повышать уровень знаний в этой области и с успехом внедрять их на практике.

Если вы уже пали жертвой «кредитной машины», опустили руки и не знаете, как жить дальше – не паникуйте. Давайте вместе разберемся, что делать в 2019 году, если нечем платить кредит.

Используйте советы из этой статьи для минимизации ущерба и впредь осознанно подходите к оформлению займов.

Что будет, если не платить кредит? Банк заинтересован в возвращении заемных средств, поэтому при появлении первых просрочек с клиента взимается неустойка в виде пени от оставшейся суммы долга.

Процент неустойки в разных банках отличается, ее размер нужно посмотреть в договоре. Начисление штрафов производится по дату полного исполнения кредитных обязательств перед банковской организацией.

Сумма, которую клиент разместил на счету, но ее недостаточно для полного погашения обязательств, распределяется на устранение задолженности в следующем порядке:

  1. Задолженность по процентам;
  2. Задолженность по основному долгу;
  3. Неустойка;
  4. Проценты по кредиту;
  5. Сумма основного долга;
  6. Иные платежи, предусмотренные законом: судебные издержки по взысканию задолженности, комиссия за присоединение к программе страхования, сумма неразрешенного овердрафта и т.д. В первую очередь оплачивайте штрафы, а после – «тело» кредита, чтобы избежать роста долга.

Вместо пени за просрочку кредита, которая составляет определенный процент от суммы непогашенного долга, банк может прописать другие условия взимания задолженности:

  • Фиксированная сумма;
  • Увеличение процентной ставки.

Помните, что размер неустойки зависит и от вида кредита . Если это микрозайм – она будет намного выше. Также при каждом последующем неисполнении обязательств перед банком сумма средств, идущих на погашение долга, будет увеличиваться.

Размер штрафа/пени по потребительскому кредиту не может превышать 20% при условии начисления процентов на оставшуюся сумму в период нарушения, или 0.1 % в день в случае, если проценты не начисляются.

Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита . Он может списать денежные средства заемщика, размещенных на счетах, открытых в операционных или дополнительных офисах, в том числе в отделениях банка, находящихся в другом регионе.

«Не могу платить кредит, что делать?» – вопрос весьма распространенный . В разделе «Порядок исполнения заемщиком обязательств по договору» прямо говорится, что он должен незамедлительно извещать банк об обстоятельствах, которые могут повлиять на его платежеспособность.

Категорически не рекомендуется «прятаться» от кредитной организации или пускать ситуацию на самотек . Необходимо обратиться в отделение, описать свою проблему и попросить найти решение, приложив при необходимости пакет документов, подтверждающих временную неспособность платить по счетам.

Если этого не сделать, ситуация будет усугубляться по мере увеличения продолжительности просрочки. А про вопросы типа: «Через какой срок списывают кредит, если не платишь?» – нужно забыть вовсе.

Существует градация начисления штрафных санкций. Чем дольше вы откладываете визит в банк, тем хуже для вас.

Поначалу будут периодические напоминания о необходимости размещения средств на банковском счете, затем в ход пойдут более изощренные методы взыскания долга.

Вот основные временные интервалы просрочки:

  1. До 5 дней;
  2. От 6 до 30 дней;
  3. От 31 до 90 дней;
  4. Свыше 90 дней.

Просрочка до 5 дней – не повод для беспокойства . Напоминания начнут поступать от банка в виде СМС, а за каждый день будет начисляться долговой процент. Нужно не затягивать с выплатами и как можно быстрее внести недостающую сумму.

Просрочка от 6 до 30 дней чаще возникает по форс-мажорным обстоятельствам: задержка заработной платы, командировки, непредвиденные расходы и т.д.

Чем это грозит? Особенно ничем, банк начнет напоминать о долге активнее. Станут поступать звонки от специалистов кредитного отдела. Они будут интересоваться причиной отсутствия средств и сроками ликвидации задолженности.

Что делать заемщику:

  1. Позвонить в банк или написать письмо и объясниться;
  2. Всегда отвечать на поступающие звонки и подробно разъяснять ситуацию;
  3. Использовать пролонгацию займа, если кредитовались в микрофинансовой организации. Если такая услуга у кредитора имеется, срок платежа может быть перенесен на несколько дней вперед.

Если звонки из банка не поступают – не думайте, что о вас забыли. Очередь дойдет обязательно, только представители банка будут менее сговорчивы. Напоминайте о себе раньше, чем о вас вспомнили.

Не слушайте советы людей, которые говорят, что ничего не будет. Помните, что неустойка на оставшуюся сумму уже «капает».

Просрочка от 31 до 90 дней – повод для банка подключить к решению проблемы отдел взыскания задолженности .

Звонки начнут поступать чаще, а заемщик будет приглашен для беседы и поиска решения проблемы в офис, где ему предложат:

  1. Рефинансировать или реструктуризовать долг;
  2. Оплатить половину долга, оставшуюся часть «раскидать» на следующие платежи;
  3. Обратиться за помощью к друзьям и родственникам.

Что делать, если не хватает денег в этом случае:

  1. Не скрываться от звонков;
  2. Давать честные и исчерпывающие ответы на вопросы;
  3. Заранее настроить себя на возможное психологическое давление со стороны представителей отдела, спокойно реагировать на сказанное. Среди озвучиваемых последствий отсутствия выплат – занесение в черный список, испорченная кредитная репутация и невозможность брать кредит в дальнейшем, запрет на выезд за пределы страны, передача долга коллекторским агентствам и т.д.

Если помощи ждать не от кого, оптимальным вариантом для человека остается реструктуризация долга, особенно если потерял работу. Для этого обратитесь в отделение банка с заявлением.

Приложите документы, подтверждающие ухудшение вашего материального положения (если потеряли работу – трудовую книжку, документ о постановке на учет в ЦЗН, если уменьшилась заработная плата – справка 2-НДФЛ).

Крайне нежелательно:

  • Брать кредит в другом банке для покрытия долгов в нынешнем;
  • Обращаться в микрофинансовые организации.

Рефинансирование имеет смысл на начальной стадии кредитования, когда срок не изменится, а ставка будет ниже.

Увеличение срока как способ уменьшения платежей или вариант, когда период кредитования – неизменный, а ставка меньше – путь к дополнительным переплатам.

Если вы оформили страховку, это шанс снять с себя долговые обязательства . Страховая компания обязуется оплатить долги клиента при утрате трудоспособности или потере работы в размере, указанном в договоре.

Компании идут на этот шаг неохотно, приготовьтесь к тому, что придется обращаться в суд.

Просрочка свыше 90 дней будет истолкована как призыв к активным действиями по возвращению долга .

Что может сделать банк – обратиться в суд или уступить требования и связанные с правами документы третьему лицу, в том числе тому, которое не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности. Уступка прав возможна в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Если банк обратился в суд – необходимо явиться на слушание в назначенное в повестке время, тщательно подготовившись к нему: собрать все документы, подтверждающие уважительную причину невыплат, чеки, письменные обращения банка, копию заявления о реструктуризации, если в ней было отказано, копии заявлений в другие банки с требованием о рефинансировании и т.д.

Нелишним будет пообщаться с юристом и выработать четкую линию поведения. Если суд вынес решение в пользу банка, вам придется уплатить средства, указанные в исковом заявлении организации.

Если денег нет – судебные приставы арестуют имущество . Чтобы этого не допустить, лучше продать его самостоятельно и выплатить деньги, так как приставы реализуют конфискованное имущество дешевле.

Если банк передал обязательства коллекторам, помните о законе №230 от 03.07.2016, который регулирует их поведение с заемщиками.

Вот основные выдержки из него:

С большой долей вероятности множество пунктов будет нарушено, поэтому обязательно фиксируйте все разговоры, поведение и поступки коллекторов и обращайтесь в суд. Помните, что взыскать с вас долг можно только через суд.

Могут ли не выпустить за границу при наличии долгов перед кредитором? Да. Порог задолженности в 2019 году – 30 тысяч рублей. Судебный пристав накладывает ограничение по собственной инициативе или заявлению взыскателя.

Средства нужно вернуть до истечения срока добровольного исполнения обязательств. Если в течение 2 месяцев после окончания этого срока долги не погашены, пристав имеет право снизить порог до 10 тысяч рублей.

Что будет если не платить кредит 3 года? За это время банк давно предпримет все меры по возвращению задолженности.

Если этого по каким-то причинам не произошло, наступит время, когда истекает срок давности.

Он исчисляется отдельно по каждому платежу и только при условии, что за весь период банк ни разу не напомнил о себе заемщику.

Объявить себя банкротом и не выплачивать долги банку стало возможным после принятия соответствующего закона. Но есть много нюансов.

Заемщик приобретает такое право в 2 случаях:

  1. Задолженность – свыше 500 тысяч, просрочка – более 3 месяцев;
  2. Задолженность – менее 500 тысяч, но гражданин не в состоянии выплачивать долги и может доказать это в судебном порядке.

Суть процедуры банкротства:

В течение полугода пока идет процедура банкротства заемщику нельзя покидать территорию страны . Плюс в течение 3 лет он не сможет занимать руководящие должности в коммерческих организациях.

Во время последующих заявок на получение кредита финансовую организацию придется информировать о имеющей место в прошлом процедуре банкротстве.

И еще один большой минус – банки могут отказывать в получении кредита и внести вас в список неблагонадежных заемщиков.

Как стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит? Действуйте по известной схеме:

  1. Подайте заявление о банкротстве в Арбитражный суд;
  2. Приложите пакет документов: справки с данными о сумме долга и просрочках, данные по кредиторам, опись имущества, в том числе ценные бумаги, депозиты, также отчет о сделках с ними за последние 3 года;
  3. Явитесь в суд в назначенное время.

Если решение положительно, за клиентом закрепляется арбитражный управляющий, который контролирует его финансовое состояние, проводит оценку и реализацию имущества, общается с кредиторами, составляет план реструктуризации.

Банкротство – процедура лишняя и ненужная . Выплаты все-равно осуществляются, а имущество реализуется. Все это можно сделать при стандартном судебном разбирательстве с наименьшими потерями для должника.

Не загоняйте себя в кредитную кабалу . Повышайте свою финансовую грамотность, научитесь откладывать хоть какую-то сумму с каждой зарплаты, оптимизируйте затраты, найдите дополнительный источник дохода – тогда не придется переплачивать банкам.

Учитывайте положение на рынке и прогнозируйте возможное развитие ситуации через 5, 10 лет.

Законно, к сожалению, не так много и не для каждого заемщика они подходят. Если разобраться в тонкостях законодательного регулирования предоставления кредита, то можно выделить следующие возможности не платить кредит:


  • договоренность с банком;

  • применение сроков исковой давности по кредиту;

  • наступление страхового случая;

  • объявления себя банкротом.

Можно ли договориться с банком о том, чтобы не платить кредит?

Если вам нечем платить по кредиту, то в первую очередь стоит попробовать провести переговоры с банком о возможных изменениях ваших кредитных обязательств. Исходя из своей финансовой ситуации, можно предложить представителям кредитной организации следующие варианты решения проблемы:


  • реструктуризация долга (например, увеличение срока для погашения кредита);

  • оформление нового кредита для погашения задолженности по предыдущему займу;

  • временное прекращение выплат основного долга (на период отсрочки по кредиту выплачивать придется лишь проценты).

Не стоит надеяться, что банк полностью простит вам долг. Но в интересах кредитора договориться мирным путем, так как в большинстве случаев сотрудники банка понимают, что даже успешное судебное дело по взысканию просроченной задолженности может и не дать положительного эффекта. Ведь у заемщика может отсутствовать официальный доход и имущество, пригодное для взыскания.


Как применить срок исковой давности, чтобы не платить по кредиту?

Когда нечем платить по кредиту должник может «затаится» и ждать действий банка. Для применения срока исковой давности по кредиту нужно будет дождаться обращения кредитора в суд. Именно там можно заявить о том, что банк пропустил срок для обращения в суд в целях взыскания задолженности по кредиту. Стоит помнить, что срок давности по кредиту составляет 3 года с момента, когда должник произвел свой последний платеж.


Как работает страховка, если нечем платить кредит?

Обычная банковская практика – навязывание заемщикам услуг страховых компаний по страхованию жизни и здоровья. Многие заемщики очень недовольны, что приходится ещё платить и . Но напрасно. Когда оформляется кредит на длительный срок, то за этот промежуток времени может случиться все что угодно. Заемщик вполне может потерять свою трудоспособность, а значит, возможность получать доход и платить кредит. При оформленной страховке в такой ситуации кредит будет погашать страховая компания. Кроме того, можно застраховать не только свое здоровье, но и риск потери работы.


Должник-банкрот: можно не платить кредит

В случае, когда ситуация кажется тупиковой и платить кредит совсем нечем, то должник может обратиться в суд для признания себя банкротом. Процедура эта очень непростая и длительная. При признании банкротом стоит помнить о возможности реструктуризации долга (для тех случаев, когда заемщик не отказывается совсем платить по кредиту).


Обратите внимание! Если у вас имеется имущество или официальный доход, то в рамках процедуры банкротства имущество может быть реализовано и часть дохода изъята для погашения задолженности по кредиту. После признания банкротом долги по кредиту платить не нужно будет, но могут наступить серьезные финансовые ограничения.


Перед тем как не платить кредит стоит обратиться к юристу. Специалист сможет оценить ваши документы и ситуацию, а также определить имеются ли у вас законные возможности не платить кредит. Если образуется задолженность по кредиту без достаточных оснований, то могут наступить очень серьезные последствия.

Доступность кредитования привела к тому, что заемные обязательства получили сотни тысяч клиентов. Получая средства от банка, граждане рассчитывают на скорое погашение долга, однако зачастую платежеспособность только ухудшается, образуется долг, начисляются неустойки. Допуская просрочки, клиент задумывается о том, что будет, если не платить кредит, если дальнейшие выплаты уже невозможны.

Актуальность проблемы с невыплатами по кредитам

Последние годы общая экономическая ситуация не радует финансовыми перспективами большинство населения. Снижение уровня дохода, рост цен и тарифов в определенных сегментах экономики, снижение оборотов и прибыли предпринимателей, потеря работы наемными работниками – таковы обстоятельства, с которыми сталкивается большинство неплательщиков по потребительским и целевым кредитам (автокредиты, ипотека и пр.). Проблема неплатежей приобретает массовый характер, что требует принятия дополнительных мер финансовой защиты как со стороны заемщика, так и со стороны банка.

Некоторые банки прибегают к массовым акциям по рефинансированию долга по займам, взятым в других банках, другие – настойчиво предлагают оформить страховые полисы на период кредитования, третьи предлагают кредитование с оформлением залогового имущества.

Для физических лиц ситуация осложняется тем, что наиболее популярным видом кредитования были кредитки, выдаваемые практически по первому требованию, без справок о доходах и каких-либо дополнительных усилий со стороны человека. Наличие «легких» денег позволило на время компенсировать ухудшение финансового положения, однако по мере расходования средств на карте и увеличения срока кредитования сумма долга за 1-5 лет вырастала как «снежный ком». Попытки перекредитоваться в другом банке приводили к образованию все новых долгов и обязательств по выплате процентов банку. При отсутствии своевременных активных действий должник банков попадал в ситуацию банкротства с дальнейшими негативными последствиями на протяжении не менее 5 лет.

Серьезность ситуации вынуждает обращать особое внимание на кредитование в новых условиях, когда риск потери работы или утраты иных источников дохода весьма велик.

Что делать тем гражданам из числа 25% населения всей страны, кто годами находится в весьма неприятном положении, решается исходя из конкретной ситуации, с учетом имеющихся возможностей урегулирования вопроса мирным путем или через суд. Главное, что необходимо понять, когда сумма ежемесячного платежа превышает месячный доход, что проблема не может быть разрешена без активного участия в ней самого должника.

Последствия несоблюдения финансовых обязательств перед банком

Для многих заемщиков, столкнувшихся с невозможностью обслуживания накопившегося перед банком долга, ситуация выглядит катастрофой. Правильная оценка ситуации и выбор верного решения позволят выйти из долгого порочного круга бесконечных штрафов и разбирательств.

Прекращение выплаты по кредитам приводит к активным действиям банковских служб, требующих средств для погашения задолженностей и оплаты штрафов. Если досудебное урегулирование не имело результатов, выходом может стать обращение в суд. Это позволит остановить процесс начисления процентов и зафиксирует сумму накопившегося долга. В дальнейшем стороны (кредитор и должник) смогут урегулировать проблему на основании судебного решения, которое будет учитывать не только интересы банка, но и положение должника, если тот предъявит достаточные доказательства того, что невыплаты возникли по объективным, не зависящим от него причинам.

Если выплачивать долг нечем, а сумма только возрастает, имеет смысл задуматься о проведении процедуры банкротства. Однако процесс довольно длителен и отнимает много сил. К тому же последствия банкротства негативно скажутся на жизни заемщика в течение ближайших 5 лет и более.

Банкротство или реструктуризация?

Появившись сравнительно недавно, коллекторская деятельность внесла определенный ажиотаж среди множества неплательщиков кредитных организаций. Порою их методы работы граничат с нарушениями закона (угрозы, шантаж, вымогательство). В 2015 году был принят закон, непосредственно касавшийся должников банка, – «О банкротстве».

Положения данного закона внесли ясность в вопрос регулирования взаимоотношений должников и кредиторов, которые ранее основывались лишь на общих положениях законодательства. В результате клиенты, оказавшиеся не в состоянии заплатить все задолженности перед банками, смогли инициировать процесс признания банкротства.

Для кредитных организаций подобное решение вопроса означает риск полного невозврата средств. Списание долга – крайне нежелательная мера, которая невыгодна банку, поэтому кредитор так же, как и клиент, заинтересован в стабилизации ситуации и поиске пути, приемлемого для обеих сторон.

Исходя из динамики роста неплатежей, кредитные структуры более охотно стали использовать различные варианты, позволявшие прекратить действия по истребованию долга, с компенсацией потерь меньшими суммами, более длительным сроком и с меньшими процентами. Как никогда, популярностью пользуются различные программы реструктуризации и рефинансирования с отсрочкой платежа или сроком погашения дольше изначального, аннулированием штрафных санкций. Успех регулирования вопроса неплатежей банку во многом зависит от самого клиента – чем быстрее заемщик начнет переговоры с банком и сообщит о финансовых затруднениях, тем к меньшим последствиям это приведет.

Игнорируя звонки банка с напоминаниями о погашении долга, заемщик вынуждает банк пойти на более жесткие меры – письма и СМС-информирование, начисление штрафных санкций, и, как следствие, передача иска с требованием уплаты долга в суд.

На стадии переговоров с банком невыплаченные кредиты заставят банк использовать широкий инструмент мер воздействия на клиента:

  1. Списание долга со счетов клиента (при их наличии, а также включении в кредитный договор пункта, наделяющего банк таким правом).
  2. Обращение с требованием возврата долга к поручителю, созаемщику, гаранту.
  3. Поручение вопроса истребования долга коллекторским агентствам (без выкупа долга).
  4. Судебное разбирательство (при сумме долга до полумиллиона дело будет рассматриваться в мировом суде в течение 10 дней, при отсутствии апелляции судебное решение передается на исполнение судебным приставам).
  5. Предъявление исковых требований другим задействованным в займе лицам (поручителям и созаемщикам). При наличии имущества долг будет погашен путем ареста и дальнейшей продажи имущества должника, заемщика или поручителя.
  6. Оформление уступки права требования – подписание договора цессии, как правило, с коллекторским агентством. Как правило, коллектор выкупает долги большими объемами, так как далеко не всегда удается вернуть долг в полном объеме и с процентами. Убытки по одному из выкупленных долгов можно компенсировать прибылью по другим долгам.

Данные меры относятся к действиям банка по принуждению к выплате долга. Однако вопрос может разрешаться и мирными договоренностями. Решение, обращаться ли к третьей стороне (к коллекторам или в суд) для получения средств, принимается индивидуально.

Общая схема действий банка, столкнувшегося с неплатежами, выглядит следующим образом:

  1. Действия до обращения в суд. Заемщик испытывает психологическое воздействие со стороны различных служб банка. Рекомендуется документировать все переговоры с банком (запись телефонных разговоров, сохранение письменных доказательств превышения законных полномочий со стороны банка).
  2. Судебные разбирательства. Если предварительная стадия воздействия на должника не увенчалась успехом, кредитор обращается в суд. На период судебного рассмотрения все имущество должника находится под арестом.
  3. Действия на основании судебного постановления. На данной стадии работа по истребованию долга ведется силами судебных приставов.

Важно выбрать правильную тактику действий, так как неправильное поведение будет иметь еще более серьезные последствия для должника.

Принятие решения не платить кредит не станет решением вопроса с долгом. Даже если человек не может сделать платеж по объективным причинам, кредитная организация обязательно напомнит об обязательствах.

После того, как заемщик не оплатил очередной взнос, поступит звонок из банка, будут направлены многочисленные СМС-уведомления с требованиями оплатить долг.

Если клиент перестает реагировать на звонки, банк станет действовать более жестко. Долг будет передан в специальный отдел, занимающийся взысканиями, либо банк обратится к коллекторам, чьи способы воздействия иногда превышают грани законного и разумного.

Самый лучший вариант для обеих сторон – достижение компромиссного решения и открытость перед кредитором.

Не стоит тратить нервы, ведя разговоры на повышенных тонах. Иногда запугивание судом – более желательный способ решения вопроса, если банк не собирается идти на уступки и не предлагает приемлемых путей погашения. Когда человек не платит за кредит, что будет с его долгом и как его возвращать, решает уже суд.

После того как суд рассмотрел дело и вынес решение, подключается служба приставов. Как правило, решение суда обязывает должника вернуть деньги банку, однако для ответчика положительным моментом является тот факт, что сумма уже зафиксирована, а при наличии веских причин сумма долга не включает начисленные проценты и освобождает от выплаты штрафов. Чтобы получить послабление от суда, ответчику необходимо доказать, что образование долга связано с серьезными причинами: утрата работы, здоровья, иных источников дохода, смерть основного добытчика в семье и т. д.

Получив на исполнение судебный приказ, судебные приставы имеют право:

  1. Взять имущество виновного лица и организовать распродажу, а вырученными средствами заплатить долг банку.
  2. Произвести арест счетов, принудительно направив часть средств с них на компенсацию долга банку.
  3. Урегулировать порядок взыскания долга с доходов ответчика.
  4. Ограничить право выезда за рубеж.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Взять кредит и не платить за него совсем не получится. Отсутствие каких-либо действий и игнорирование проблемы только ухудшает положение должника. Между тем существует масса способов избавления от долга, даже при значительном снижении платежеспособности.

Столкнувшись с дальнейшей невозможностью обслуживать долг, клиент принимает решение:

  1. Полностью отказаться от выплат.
  2. Пойти на переговоры с банком с целью предоставления приемлемых условий погашения долга.

Иногда ситуация выглядит настолько плачевно, что проще получить предписание суда, которое учитывало бы положение клиента, чем продолжать нести непосильное бремя. Настоятельно рекомендуется привлечь адвоката к регулированию вопроса либо искать помощи у опытных в деле банкротства специалистов.

Какой бы безвыходной ни казалась ситуация, для должника, взявшего кредит в банке, выход есть всегда.

Следующие советы помогут неплательщику улучшить свое положение:

  1. Разрыв или пересмотр отношений с банком по договору. Иногда тщательное изучение договора позволяет аннулировать договор при обнаружении пунктов, нарушающих положения закона. В отдельных случаях удается избавиться от комиссий, неустоек, штрафов, зафиксировать долг.
  2. Выкуп долга. Далеко не все знают, что взять долг за должника может не только коллектор. Аналогичное право вправе заявить перед банком кто-либо из родных должника. Как правило, сумма долга при выкупе значительно меньше реально начисленной – от 20 до 50%. Кроме того, выкупить долг позволяется юридическим лицам.
  3. Использование мер по реструктуризации в рамках достижения мирных договоренностей с кредитором (рефинансирование, кредитные каникулы, реструктуризация). Данные меры позволят добиться снижения выплаченных сумм, отменить штрафы, увеличить срок отдачи долга.
  4. Объявление банкротства. Благодаря принятому федеральному закону, процесс объявления физлица банкротом получил инструменты для законного решения проблем неплательщика. Банкротство физлица – признание несостоятельности гражданина как плательщика, что влечет за собой невозможность погашения долга.

Решая для себя вопрос, можно ли не платить кредит, если инициировать собственное банкротство, не стоит считать, что данная процедура избавит от проблемы без каких-либо последствий. Данный процесс серьезен и связан с переходом клиента в особый правовой статус.

Предоставление кредитной организацией потребительского кредита – одна из самых востребованных среди населения банковских услуг. Ежемесячные платежи, рассчитанные в соответствии с заработной платой, не так ощутимы, как если бы требовалась уплата всей суммы сразу. Но случаются ситуации, когда справляться с кредитным бременем представляется все более затруднительной задачей, и должник задумывается о том, как законно не платить кредиты.

Можно ли не платить кредит

Какое-то время не выплачивать кредит банку законно возможно, но легальных способов полностью избавиться от оплаты кредитного обязательства не существует. За злонамеренное умышленное уклонение от долгов предусмотрена ответственность по Уголовному Кодексу РФ (за мошенничество, ст. 159, или злостное уклонение от расчетов по долгу, ст. 177), наступление которой может привести к уголовному преследованию с целью наказания в виде лишения свободы.

Следование сомнительным схемам потенциально влечет за собой потерю репутации, положительной кредитной истории, права выезда за рубеж, доверия поручителей, друзей и родственников. Противозаконная деятельность может лишить возможности:

  • открывать и использовать банковские счета;
  • приобретать недвижимость, автомобиль;
  • официально трудоустраиваться;
  • зарегистрировать брак, оформить прописку;
  • взять банковскую ссуду.

Процесс досудебного взаимодействия кредитора с должником протекает следующим образом:

  • Допустив первую просрочку по оплате кредита, клиент получает посредством СМС или электронной почты уведомление, побуждающее в кратчайшие сроки погасить возникшую задолженность.
  • Если клиент открывал в том же банке счета, а кредитный договор и договор вклада одним из возможных способов погашения кредиторской задолженности предусматривают безакцептное списание средств, банк этим воспользуется.
  • Банк потребует от вашего поручителя погашения кредита. Поручитель – это лицо, добровольно взявшее на себя обязательства по возврату вашего кредита, в том числе, и собственным имуществом, наравне с вами.

По истечении трех месяцев с момента непогашения задолженности аналитики службы безопасности кредитной организации принимают решение о дальнейшем движении по делу: переуступать долг коллекторскому агентству или запускать процедуру судебного разбирательства. По результатам судебного слушания могут быть вынесены следующие варианты решения:

  • обязать должника выплатить задолженность единовременно например, за счет самостоятельной продажи имущества);
  • погашать долг отчислениями от зарплаты на протяжении какого-либо периода времени;
  • погасить заем целиком, но без пеней и штрафных санкций за просрочку;
  • реструктуризировать долг;
  • взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

После суда начинается исполнительное производство, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ и исполнительный лист) передаются приставам, имеющим право:

  • накладывать арест, продавать с торгов имущество и имущественные права;
  • взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
  • выселять должника из квартиры (если квартира является единственным жильем, на него накладывается арест – выселить из него должника нельзя).

Как не платить банку, инициировав банкротство

Существует несколько легальных способов либо на время перестать оплачивать кредит, либо значительно понизить объем выплат. Физлицо может провести процедуру банкротства, если совокупный размер долга превышает 500 000 рублей и оплата задолженности не производилась более 3-х месяцев. Схема процедуры банкротства будет включать три этапа:

  • Реструктуризация долгов в случае, если:
  1. есть постоянный доход;
  2. отсутствует неснятая или непогашенная судимость за совершенное экономическое преступление;
  3. должник не признавался банкротом в течение пяти лет до этого;
  4. период ее реализации не превысит трех лет;
  5. начисление процентов по долгам приостановлено.
  • Реализации имущества не подлежат:
  1. предметы первой необходимости;
  2. предметы для осуществления профессиональной деятельности;
  3. призы и государственные награды;
  4. единственное жилье, если оно не находится в залоге по текущим долгам.
  • Мировое соглашение с кредиторами:
  1. Ведет к прекращению исполнения плана реструктуризации долгов, а также действия моратория на удовлетворение требований кредиторов.
  2. После завершения банкротства непогашенные из-за недостатка денежных средств долги считаются погашенными, а должник – освобожденным от долгов.

Как не возвращать кредит при наличии договора страхования

Пунктом рационального подхода к оформлению займа может явиться самостоятельное заключение заемщиком договора страхования его ответственности перед банком. При наступлении упомянутого полисом страхового случая, не спасовавший перед дополнительными финансовыми затратами, сопряженными с оформлением страховки, заемщик может получить возможность направить страховые выплаты на частичное покрытие долгов.

Проблемы, доводящие заемщика до неплатежеспособности, как правило, являются следствием снижения уровня дохода заемщика по вине работодателя в результате:

  • сокращения заработной платы;
  • увольнения;
  • перехода на другую работу;
  • потери работы.

Срок исковой давности по задолженности

По закону срок исковой давности по кредиту наступает через три года с момента последнего документально зафиксированного взаимодействия сторон, включая внесение последнего платежа. Воспользоваться этой возможностью затруднительно. Чтобы гарантировать успешность мероприятия, придется в буквальном смысле физически пропасть из поля зрения всех заинтересованных лиц на три года.

Заемщик, задумавшийся о том, как можно законно не платить кредиты, вполне способен поддаться соблазну прибегнуть к попытке воспользоваться сроком исковой давности. чтобы не выплачивать кредита совсем. Но банки поднаторели в работе с такого рода заемщиками. Если должник начинает скрываться, практически моментально предпринимают дополнительные меры к взысканию – в суд подают быстрее, а объявление должника в розыск приостанавливает действие срока давности.

Сообщить банку о своей проблеме

Мирно договориться с банком – это один из лучших вариантов урегулирования долгового вопроса. Кредитным организациям невыгодно нести издержки и заниматься долгосрочными судебными процессами. Чтобы уведомить банк о проблемах, следует написать заявление и прикрепить к нему документы, подтверждающие временную неплатежеспособность клиента. Такими подтверждениями являются:

  • справка из центра занятости в случае потери работы;
  • справка о состоянии здоровья, если причина неуплаты является потеря трудоспособности в связи с длительной болезнью или инвалидностью;
  • трудовая книжка с отметкой об увольнении;
  • чеки или иные документы, показывающие обязательные непредвиденные расходы со стороны должника (оплата срочного лечения, похорон).

Если заемщик не молчит о своих проблемах, не укрывается от финансистов и имеет явные намерения вернуть деньги, кредитные организации часто идут навстречу клиенту. Результатом мирных переговоров могут явиться следующие преференции:

  • снижение процентной ставки;
  • увеличение срока кредита, что сделает ежемесячные платежи несколько меньше;
  • отсрочка платежа на оговоренный сторонами период.

Отсрочка платежей

Законодательно предусмотрена возможность взять должнику кредитные каникулы. Это приостановление на условленный период времени обязательных ежемесячных платежей, но определенный процент либо фиксированная сумма взимается в качестве платы за такую уступку банка. Если в договоре фактически оговариваются бесплатные кредитные каникулы, то в любом случае какой-то процент уже заложен в стоимость кредита.

Рефинансирование

Популяризация кредитной политики, конкуренция между кредитными организациями и эволюция инструментов кредитования естественным образом сказались на рынке финансовых услуг и привели к постепенному снижению ставок по кредитам, что заставляет многих должников так или иначе задумываться о рефинансировании. Принять решение о рефинансировании заемщика побуждают, как правило, следующие обстоятельства: действующий кредит оформлялся под более высокие проценты, заемщик попал в сложную финансовую ситуацию, оплатить кредит стало трудней.

Плюсы рефинансирования:

  • снижение ставки по кредиту;
  • снижение ежемесячного платежа по кредиту;
  • объединение нескольких кредитов в один;
  • освобождение залога по кредиту.

Реструктуризация

Система банковского кредитования практикует гибкие подходы к взаимодействию с заемщиками, которые находятся в трудной финансовой ситуации, пересмотр условий долговых обязательств – одна из распространенных практик в такого рода отношениях. Претендовать на возможность проведения реструктуризации заемщику поможет выбор правильного приоритета – ставку в переговорах с кредитором следует делать на подкрепление документальными доказательствами появления всех или большей части финансовых проблем, препятствующих погашению долга в установленном договором порядке.

Документы, необходимые для проведения реструктуризации:

  • паспорт;
  • заявление заемщика;
  • документы, подтверждающие сложности финансового характера, обосновывающие удовлетворение заявления о реструктуризации;
  • копия кредитного договора, платежи и сверки (запрашиваются не всеми кредитными организациями);
  • прочие документы в соответствии с банковским запросом (перечень определяется индивидуально).

В случае положительного решения по программе реструктуризации долга кредитор может получить следующие преимущества:

  • пролонгация договора, то есть, увеличение срока кредитования;
  • кредитные каникулы с временным приостановлением выплат по основному долгу с сохранением выплат только процентов;
  • пересмотр валюты обязательства;
  • уменьшение процентной ставки.

Как не платить банку, оспорив кредитный договор

Получатель кредита вправе аннулировать договор, если в нем обнаружены нарушения. В редких случаях получается полностью не платить кредит официально – к примеру, при обнаружении со стороны кредитной компании грубейших нарушений правовых норм, защищающих интересы заемщика. Законно не платить кредит банку – признать действующий договор кредитования или договор уступки права требования долга недействительным. При решении использовать эту стратегию эффективной будет следующая тактика:

  • заказать консультацию и правовой анализ договора у судебного юриста;
  • подать в суд исковое заявление, выражающее требование признания договора недействительным полностью (позволит в будущем заплатить только основной долг без начисленных по нему пеней и штрафов и не платить проценты по кредиту) или в части отдельных положений (даст возможность сократить долговое бремя).

Видео

Для наших читателей является весьма актуальным вопрос о том, через какое же время неоплаченный кредит аннулируется, и задолженность будет считаться «прощенной»? Сегодня мы подробно рассмотрим данную ситуацию, и дадим вам несколько рекомендаций относительно того, как ею можно воспользоваться.

Срок исковой давности кредита

Действительно, есть люди, и их немало, которые попадали в неприятные ситуации, связанные с проблемами выплаты задолженностей по банковским займам. У большинства граждан нашей страны появляется мысль о том, что кредитор все равно спишет долги, а потому если появились проблемы, то платить не нужно.

В судах Российской Федерации почти ежедневно рассматриваются дела по исковым заявлениям к должникам. В результате вопросы решаются продажей имущества должников или взиманием определенных сумм с заработных плат. Процент непогашенных займов каждый год только растет. Все меньше остается хороших или чистых кредитных историй, о них читайте подробнее в этой статье .

В российском законодательстве, а именно в Гражданском кодексе есть статьи, посвященные срокам, по истечению которого кредитор не вправе требовать с должника погашения долга через суд. Найти её можно в правовых документах по названию, вам понадобится прочесть статьи от 195 до 208 ГК РФ.

Согласно информации, почерпнутой из законодательства, можно отметить важную вещь: срок исковой давности по кредитам составляет 3 года. Отсчет начинается с появления первой просрочки, т.е. не с момента подписания договора, а с того дня, как вы не внесли свой ежемесячный обязательный платеж.

Достаточно ли просто подождать 3 года, чтобы кредит закрыли?

Не все так просто, как может показаться. В том случае, если у вас состоялся какой-либо контакт с банковскими представителями, например – телефонный разговор, вы получили письмо с уведомлением, либо вы сами обращались в банк с заявлением о реструктуризации или отсрочки, то по этой причине срок возобновляется и отсчет начинается заново.

Прерыванию срока давности способствуют следующие ситуации:

  • Диалог по телефону с сотрудником банка.
  • Оплата даже небольшой части долга.
  • Подпись хотя бы под одним документом, который относится к оспариванию долга.
  • Признание себя должником по кредиту.

С другой стороны, опытные юристы говорят о том, что у кредитно-финансовой организации нет возможности доказать, что трубку взял именно должник. Кроме того, если он расписался за получение письма, то это не значит, что ознакомился с ним. Поэтому иногда в судебной практике отсчитывают срок исковой давности от даты возникновения первой просрочки.

Что это означает для заемщика:

  1. Ему необходимо будет сменить все свои телефонные номера, по возможности также адрес своего местопроживания, т.к. звонки и письма по-прежнему будут поступать, и причинять массу неудобств родным и близким должника.
  2. Помимо этого, ему придется заранее закрыть свои банковские счета, и найти неофициальную работу, где заработную плату будут выдавать лично на руки.

Дело в том, что банковская организация при наличии кредита, который долгое время не погашается, может подать на вас в суд, и с вероятностью в 90% дело будет выиграно. После этого судебные приставы будут иметь право арестовать все ваши счета, а также приехать по месту прописки с целью изъятия имущества, находящегося у вас в собственности.

Если человек оформил займ на приобретение жилья с ним же в качестве залога, то судебные приставы могут без проблем попасть в квартиру и продать ее другому лицу. Вырученные средства поступят на погашение задолженности. Намного сложнее сделать это с движимым имуществом, например, автомобилем, так как должник может скрыться вместе с тем, что находится в залоге.

Закроют ли долг, если срок исковой давности прошел?

Обратите внимание, что истечение периода для иска по кредиту должно быть подтверждено в суде. Иными словами, по пришествию установленного в законе срока вы сами должны обратиться в суд для того, чтобы получить соответствующий документ, автоматически это не происходит.

Итак, предположим, что вы предприняли все меры предосторожности, сменили адрес и получаете зарплату неофициально, прекратили все контакты с кредитором и своими родственниками. Можно ли в этом случае рассчитывать на то, что через 3 года ваш долг будет аннулирован?

К сожалению, нет. В законе говорится о том, что по истечению срока исковой давности банк не сможет взыскать со своего клиента задолженность через судебные инстанции, но он по-прежнему сможет требовать у вас погашения долга при помощи звонков, писем и прочего. Единственная возможность пресечь это – написать заявление на отзыв персональных данных.

Кроме того, банковская компания имеет полное право продать ваш проблемный займ коллекторским агентствам , если такая возможность прописана в договоре (передача прав третьим лицам).

Коллекторы – это профессиональные «выбивальщики» долгов, которые со своими клиентами не особенно церемонятся, пуская в ход не всегда законные методы шантажа, угроз и вандализма. Что делать в данной ситуации – рассказываем на страницах нашего сайта .

Может ли банк простить долг?

И все-таки, бывают случаи, когда банки прощают долги. Причин всего несколько:

  1. Сумма задолженности незначительная и меньше судебных издержек.
  2. Уход из жизни заемщика и отсутствие наследников.
  3. Истечение срока давности, крайне редко.

Довольно часто кредиторы соглашаются на частичное списание долгов. Такое возможно по решению суда, если заемщик идет на контакт с банком, участвует в заседаниях и согласен с долгом. Больше о решении суда в пользу должника читайте .

Если у вас появились финансовые трудности и вы временно не можете исполнять кредитные обязательства, то не стоит дожидаться суда в надежде на полное списание долга. Можно воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием .

  • Реструктуризация

Это изменение условий выплат в связи с объективными причинами. К примеру, увольнение, травма и снидение трудоспособности. Нужно обратиться в банк, сообщить о причинах невыплат и составить соответствующее заявление с просьбой пересмотреть условия.

Как правило, предоставляются кредитные каникулы или увеличивается ставка с целью снизить ежемесячный платеж. Так вы сможете решить временные финансовые трудности и сохранить кредитную историю в хорошем состоянии.

Не все банки идут на реструктуризацию, в этом случае необходимо потребовать от кредитора написать письменный отказ, который пригодится вам в суде. В этом случае, могут быть списаны все начисленные штраф и пени.

  • Альтернативный вариант — рефинансирование

Его суть состоит в получении нового займа в том же или стороннем банке на более выгодных условиях, чтобы выплатить текущую задолженность. Вы оформляете новый договор, и полученные средства переводятся в безналичном порядке на ваш текущий кредитный договор.

Интересные предложения по таким программам от российских банков вы найдете в этой статье .

Банкротство физического лица

Начиная с 1 января 2016 года, физические лица получили возможность объявлять себя в том случае, если их задолженность перед финансовыми организациями, либо ЖКХ составляет 500.000 рублей и больше, а также имеется длительная просрочка. Судебная практика показывает, что банкротом себя можно объявить и при меньшей сумме — уже от 350-400 тысяч.