Контакты
Главная / Как создать свой бизнес?

Как страховые компании выявляют мошенников.

Развитие страхового рынка является важнейшим элементом становления рыночной экономики. Однако становлению данного вида гражданско-правовых отношений препятствует множество факторов, среди которых особое место занимает мошенничество. Проблема является актуальной, так как количество мошеннических операций на страховом рынке постоянно увеличивается. В 2012 году на территории Украины число мошеннических операций возросло почти в два раза, по сравнению с 2011 годом.

Исследованием вопросов мошенничества в страховании обеспокоены множество специалистов страхового рынка, но существенных разработок в данной сфере нет. Как правило, исследование данных вопросов осуществляется лишь на основе существующих ситуаций. Это значительно усугубляет анализ объемов страхового мошенничества. Однако некоторые исследователи все же пытались решить часть проблем этой сферы, среди них В. Базилевич, О. Барановский, Г. Козорез, С. Осадец, Р. Чайковский.

Целью статьи является выявление и рассмотрение основных видов мошенничества и мотивов их совершения.

Страховое мошенничество - это попытка получить возмещение без должных оснований, вытекающих из закона; внесение меньшей, чем необходимо, страховой премии; сокрытие важной информации при заключении договора страхования.

Страховое мошенничество развивается параллельно общему состоянию экономики. Соответственно, ситуация экономического кризиса еще более усугубила данную проблему как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей. Украинский страховой рынок обеспокоен ростом числа случаев мошенничества в страховании. Среди страхового сообщества проблемы мошенничества, методы его распознавания и предупреждения остаются сегодня одними из самых актуальных.

С развитием рынка страхования, увеличением спроса на страховые услуги и ростом числа клиентов страховой бизнес стал привлекательным для авантюристов и мошенников. При этом мошенничество не является проблемой сугубо украинской. По данным Федерального объединения немецких страховых компаний только на автомобильное мошенничество, приходится до 10% всех платежей, а российские страховщики констатируют факт, что к разряду подозрительных можно отнести до 15% страховых случаев по КАСКО и ОСАГО.

Основные субъекты страхового мошенничества, цели совершения преступления и действия мошенников представлены на рис. 1.

Рисунок 1. Схема страхового мошенничества

Наиболее распространенными мотивами совершения страхового мошенничества встречаются следующие:

Желание вернуть деньги, потраченные на страховые взносы;

Желание воспользоваться случаем для получения максимума компенсации;

Возможность не совершать страховые выплаты;

Полное либо частичное присвоение страховых выплат.

Основными причинами развития мошенничества в страховании:

Коррупция;

Отсутствие регуляторных механизмов, правовых норм и законодательной регламентации деятельности страховщиков по поводу предупреждения мошенничества.

По данным зарубежной статистики 90% всех случаев мошенничества совершаются мошенниками в одиночку, только 10% - группировками.

Страховое мошенничество имеет свои особенности: за рубежом наиболее распространенным является мошенничество в сфере страхования жизни и в сфере медицинского страхования; странах СНГ – имущественное мошенничество и в автостраховании (62% от общей суммы случаев страхового мошенничества).

Для сокращения числа случаев мошенничества в страховании необходимо консолидировать усилия всех стран мира. Во множестве стран мира страховое мошенничество входит в криминальное законодательство как самостоятельный состав преступления.

В Украине отсутствуют квалифицированные специалисты, которые могут вести эффективную борьбу с последствиями мошеннических действий, проблемой является незнание мирового опыта борьбы с данным видом преступлений, что требует дальнейшего решения.

Мошенничество в автостраховании является наиболее популярным в Украине: инсценирование ДТП, угон автомобиля, умышленное скрытие информации про реальные обстоятельства ДТП, страхование уже разбитого автомобиля.

Осознавая масштабы потерь украинского страхового рынка от мошеннических операций, страховые компании пришли к выводу о необходимости объединения своих усилий.

Решение данной проблемы может быть следующие мероприятия:

1. создание централизованной информационной базы, которая позволила бы отслеживать подозрительные автомобили и их владельцев;

2. разрешение ГАИ для доступа страховщикам к базам дорожно-транспортных происшествий;

3. внедрение в Криминальный Кодекс Украины термина «страховое мошенничество»;

4. применение более жестких наказаний за совершение преступления в сфере страхования, например, введение более высоких штрафов;

5. обмен опытом страховых компаний, формирование общих баз данных про объекты и субъекты риска на страховом рынке;

Работа ранее созданного на коммерческой основе первого специализированного Бюро страховых историй (представительство российской компании «Бюро страховых историй») не получила дальнейшего развития. Программой работы этого Бюро предусматривалось создание единой информационной базы страхового рынка, в которой будут накапливаться сведения о страховых случаях и возмещении убытков, факты получения страхового возмещения по аналогичным договорам одновременно в нескольких страховых компаниях и прочее.

Таким образом, основными причинами мошенничества в сфере страхования является отсутствие нормативных и законодательных актов в данной сфере, а также высокий процент коррупции по всех отраслях экономической системы. Для решения проблем в данной сфере были предложены пути решения, при примени их практике возможно улучшение в сфере страхования, уменьшение либо полное устранение случаев мошенничества.

Список литературы:

1) Кримінальний кодекс України від 5 квітня 2001 р. [Текст]. - К.:Ат. 2001.– 160

2)Фориншурер Украина, Киев, ООО «Финанс Медиа»Ю, 2012, http://forinsurer.com/

Районный суд города Москвы обвинил четырех человек в страховом мошенничестве . В преступную группу вошли, в том числе двое сотрудников ГИБДД и бывший агент столичного Росгосстраха. Бывший сотрудник страховой компании заключил страховой договор на уже побывавший в ДТП внедорожник Mitsubisi. В результате аферы хозяин авто смог получить выплату от страховой компании, подстроив ДТП в сговоре с сотрудниками ГИБДД. Такие действия вскоре были признаны незаконными. Мошеннические действия в страховании транспортных средств встречаются очень часто. Аферы проводят с использованием похищенных бланков страховых полисов, инсценируют аварии, используют «подставы» и двойное возмещение, проводят фальсификацию результатов экспертиз.
ОСАГО, обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных доставляет неприятности страховым компаниям не редко. В Москве, по данным статистики, каждый день случается до 2000 автоаварий. В половине случаев ДТП признают страховым случаем и отправляют документы на выплату. При этом часть документов поступающих в страховую компанию оказывается незаконной.

Кажущаяся простота обмана подталкивает людей к мошенничеству. Негативное отношение к страховым компаниям еще больше провоцирует граждан искать способы обмана страховщика. Уровень коррупции ГИБДД позволяет достаточно легко найти подельников и попытаться получить страховые компенсации, которые по закону не полагаются.
Способы мошенничества в сфере страхования транспортных средств делятся на 3 большие группы:
- мошенничества в продаже страховых полисов;
- умышленное завышение убытков от ДТП;
- более серьезные аферы, которые проводят уже опытные преступники.
Вручение испорченного или утерянного полиса.
В данной схеме обмана агент страховой компании в целях личной наживы выдает водителям недействительные полисы. Как, например, случай с «РЕСО». Когда один из «застрахованных» попал в ДТП, выяснилось, что полис, который он предъявил, был списан ранее как испорченный. Недобросовестным страховым агентом распространяются по достаточно низкой цене подлинные бланки полиса, но которые числятся в самой страховой, как утерянные или испорченные. В таких случаях в отношении агента обманщика возбуждается уголовное дело. Минимум, что ждет такого мошенника – штраф.
«Многократное страхование »
Многократное страхование – это обман водителем сразу нескольких страховых компаний, когда он одновременно страхует свой автомобиль у ряда страховщиков и сделав фиктивную аварию получает выплаты от всех. Особо ушлые даже сделали фиктивные ДТП своим постоянным заработком. Так один предприимчивый автолюбитель застраховался в 11 страховых компаниях, подстроил аварию и смог получить денежные выплаты сразу в пяти организациях.
Страхование автомобиля с ущербом .
Пример такой аферы описан в начале статьи. Если водитель страхует по полису машину, которая уже имеет серьезную поломку, царапину, дефект при этом либо скрывается от страхового агента, либо с ним совершается сговор. Данная схема обмана стоит на 2 месте по популярности мошенников любителей. По мнению экспертов, до 80 % страхователей грешат этим.
Сокрытие пьяного водителя .
Закон гласит, что случай ДТП не признается страховым, если водитель во время аварии находился в состоянии алкогольного опьянения. Никаких компенсаций в таких ситуациях выплачено не будет. Способы сокрыть пьяного водителя просты – или договориться с сотрудником ГИБДД, или вызвать вписанного в страховой полис родственника (жену) и заявить, что за рулем был именно он (она).
Двойная выплата .
Наверное, желание завысить оценку ущерба при аварии возникает у большинства попадавших в такие ситуации застрахованных. Пользуются этим конечно не все, но многие. Но также большое распространение имеют схемы «двойной выплаты». Такие задвоения происходят, когда пострадавший страхователь уже получил от виновника аварии компенсацию за нанесенный ущерб. А потом он берет в ГИБДД справку о том, будто пострадал от «неизвестного». Потом несет документы в страховую и получает второе возмещение. Подобные действия признаются «мошенничеством». Наказанием в этом случае будет штраф или судебное заключение.
Полюса - однодневки .
Часто водители по незнанию считают ОСАГО все равно, что несправедливый налог, и особенно при перепродаже автомобиля. Многие стараются потратить минимум своих средств на регистрацию или вернуть часть денег «потерянных» при страховке. Полис –«однодневка» применим только при прохождении регистрации автомобиля в ГИБДД. Схема построена так: владелец, желающий минимизировать платеж за ОСАГО, вписывает мошенника как страхователя, после завершения регистрации полис переходит в руки мошенников. Мошенники идут в суд с полученным полисом и добиваются решения о возвращении премии страхователю с СК.
Подстроенные аварии - подставы .
Суть данной подставы не развод на деньги автолюбителей, а создание фиктивной аварии с ударом в место, которое пострадало в предыдущем аварийном случае, но случай не относился к страховым. В сфере автоподставы промышляют целые группы мошенников. Если, например, собственник авто столкнулся поздним вечером с деревом, то за оговоренное вознаграждение найдется гражданин мошенник, который предоставит своего «железного коня» для оформления ДТП по закону об ОСАГО. В этой схеме, естественно в сговор входит сотрудник ГИБДД.
Страховые компании сталкиваются даже со случаями, когда без специального расследования видно, что произошел сговор между сотрудниками ГИБДД и попавшими в аварию. Если заявлен большой ущерб и среди прочего указано, что с авто сняли колеса, украли магнитолу, например, то страховщик вправе пожаловаться.
«Самоугон »
Большие убытки страховщику приносят «самоугоны» и фиктивные ДТП. Машину в случаях угона практически никогда не находят, наиболее вероятно, что она сразу же была разобрана на запчасти и продана. Также автомобиль легко превращается в груду металлолома, его можно долго держать в небольшом помещении. Нечестные автовладельцы умело пользуются этим.
Страховые компании содержат целый штат сотрудников по борьбе с мошенничеством. Они расследуют страховые случаи. Обмануть их достаточно сложно. Все они - в прошлом сотрудники правоохранительных органов.
Выезд аварийных комиссаров страховой компании на место происшествия обычное дело. Страховая компания , зная обо всех способах мошенничества, тщательно проверяет все обстоятельства - опрашиваются свидетели, транспортные средства внимательно осматриваются, проверяется правильность составленной схемы ДТП. Страховщики часто ведут собственные расследования, особенно когда нет свидетелей или второго участника аварии. По Закону «О страховании» страховая компания имеет право делать необходимые запросы в органы правоохранения, банки, медучреждения, и самостоятельно находить все причины и обстоятельства страхового случая.

Страхование жизни , здоровья и имущества .
Одна из крупных афер в сфере страхования здоровья получила название «дело турецких врачей». Когда наши туристы приезжали в Турцию, местный год собирал страховые полисы и вырывал оттуда по листочку, якобы для отчета. Эти листочки попадали к сообщнику врачу, который уже выставлял счет за « лечение» к тому же по завышенным тарифам. Страховая компания заподозрила факт мошенничества, потому что выходило, что группы туристов, въезжая на территорию иностранного государства, подпадали под какую-нибудь эпидемию.
Страхование жизни и здоровья .
Мошеннические действия со стороны застрахованных в этой схеме заключаются в том, что люди обращаются в компанию за страховой компенсацией травмы, которую они получили уже давно. Обман заканчивается успехом, так как редко есть реальная возможность определить возраст повреждений, которые повлияли на состояние здоровья. Например , для компенсации «потери слуха», нужна только справка от врача. Сымитировать перелом, вывих и невралгические заболевания тоже не составит труда. А оцениваются они очень дорого.
Схема мошенничества со страхованием здоровья может выглядеть еще и так: страхователь заключает договор уже после наступления случая оговоренного в страховке. Человек берет справку о нормальном состоянии здоровья, оформляет страховой полис и по прошествии нескольких дней уже заболевает болезнью, которая у него уже была на момент заключения договора.
«Нанесение увечья»
Желая получить выгоду и денежное возмещение от страховой компании, некоторые особо алчные мошенники идут на хитрость, даже не жалея, например, собственно носа. Они наносят себе увечье иногда очень даже внушительное. Один такой аферист намеренно повредил себе глаз, но страховая отказала ему в выплате, обнаружив мошенничество. Тогда тот окончательно ослепил себя. Страховая компания заплатила ему 100 тыс. долл.
Страхования туристов .
Пока известны 2 схемы мошенничества в сфере страхования туристов.
В первой турист вступает в сговор с иностранным врачом, он оформляет документы о непредвиденных тратах за якобы проведенное лечение. Когда возвращается в Москву,предъявляет фиктивные документы в страховую компанию.
Вторая схема у мошенников построена на том, что иностранные врачи, получают доступ к полисам туристов в сговоре с туристической фирмой и уже самостоятельно подделывают документы за произведенное лечение. Потом выставляют счет на кругленькую сумму в страховую компанию.
Страхование имущества .
Страховую компанию обманывают мошенники, когда заключают договор страхования на несуществующее имущество. Оно может быть взято на время или просто-напросто документы на имущество фальшивые. Мошенники обманывают о реальной стоимости имущества. Стоимость умышленно завышают, чтобы потом получить высокое страховое возмещение. Еще один способ – застраховать одно и то же имущество у нескольких страховых компаний. Для получения страхового возмещения застрахованное имущество уничтожается. (поджог дома, самоугон авто и так далее) За подобные манипуляции законом предусмотрена Статья 159 УК «Мошенничество »
Международное страховое мошенничество.
Страховая компания «Росно » однажды пресекла такой вид мошенничества. В компанию поступило заявление с просьбой выплатить 2,5 млн. рублей по случаю смерти застрахованного гражданина РФ на территории Кыргызстана. По данному случаю была проведена проверка и выявлен факт мошенничества. Обнаружилось, что мнимый покойный жив, здоров и занимается планами переехать в Германию на ПМЖ со своим отцом. За 2 года до аферы застрахованный получил гражданство РФ, но паспорт Кыргызстана сохранил. Его отец – занимает высокий чин в правоохранительных органах Республики Кыргызстан. Пользуясь своим положением, он подделал акт смерти сына и другие документы по делу, используя при этом полученный российский паспорт сына. Для проведения подлога группа мошенников даже использовала реальную смерть неопознанного гражданина. Члены преступной группы были задержаны и выплаты по страховому полису не получили.

«Уловки » страховых компаний .
Страховые компании нечистые на руку проводят следующую схему обмана.
Агент жулик советует человеку с помощью страхования накопить денег на обеспеченную старость. В течение оговоренного срока жертва ежемесячно платит по 15000 рублей, а по прошествии условленного срока таким способом накопится огромная сумма. В случае несчастного случая заветная сумма перечисляется застрахованному человеку.
Жертва соглашается и заполняет заявление об участии по программе страхования и вносит первый страховой взнос. Пакет документов от страховой компании сразу не выдается. Его нужно ждать какое-то время. На руках у жертвы мошенников страховщиков никаких бумаг не остаётся, документов с оговоренными условиями нет. Лишь спустя время, приходит пакет документов. А в нём жертва видит несколько неприятных нюансов. Во-первых, говорится, что расторгнуть ваш договор страхования нельзя, так как уже все сроки прошли. Во-вторых, о схеме оплаты по 15000 рублей определенное количество времени ничего не сказано. А указано, что платить нужно больше не 15 000 , а 20 000 рублей. И самое интересное, оговаривается, что смерть от «несчастного случая с летальным исходом» принесет сумму в два раза большую, но если же смерть стала результатом приступа (инфаркта, инсульта, потери сознания, нервного расстройства), выплаты вообще не производятся. Случаи с летальным исходом без какого-либо из перечисленных в условиях договора «болезненного приступа» представить очень сложно.
Мошенничествами в сфере страхования занимаются целые группы аферистов разного уровня. Случается так, что сама страховая компания становится мошенником поневоле. Это часто обусловлено стремлением страховых агентов поднять свои комиссионные. Им выгодно продать как можно больше страховых полисов, но тогда они преувеличивают все плюсы и скрывают минусы по договору. Человек, купивший такой полис, может не догадываться о сроках подачи заявления в случае страхового случая или иных оговорках, и потом оказывается не у дел.
Примером подобной схемы можно считать ситуацию с «Росно ». Одно время под именем этой уважаемой и известной компании проводились массовые наборы сотрудников на работу, под которыми на самом деле скрывалось «впаривание» страховок. Люди на приходили на собеседование по объявлениям о работе с заманчивыми условиями. Брали всех и говорили, что нужно оформить страховку жизни, чтобы открыть своеобразный счет и карту, на которую будут перечисляться оклады и бонусы от привлечения клиентов. Во-первых, страховая компания получала множество клиентов на страхование жизни, во-вторых, уже эти люди становились следующими зазывалами всех и вся оформить страховой полис в «Росно ». Сами же бонусы оказывались «липой» в большинстве своем.
Помимо этого , полис может быть настоящим, но сама страховая компания к моменту его продажи была уже лишена лицензии или вообще прекратила свое существование. Известен случай, когда в России, где население падко на все иностранное, представители швейцарской консалтинговой компании продавали полисы канадской страховой фирмы. Как выяснилось позже, эта фирма находилась в процессе банкротства.
Поддельные организации .
Мошенники могут специально создать страховую компанию-«однодневку» исключительно для мошенничества – продать как можно больше полисов и прекратить деятельность. В таких случаях обман раскрывается на этапе времени получения страхового возмещения, но выплачивать его уже бывает некому. Сама страховая компания могла быть оформлена по поддельным документам.
Фальсификация результатов экспертизы .
Эти действия сплошь и рядом предпринимаются страховщиком для занижения сумм выплаты. При наступлении страхового случая результаты экспертизы фальсифицируются. Пример такого случая описывает пострадавший от занижения выплат. На Ленинском проспекте с ним случилось ДТП. Виновница аварии предоставила данные своей страховой компании. «Независимая» экспертиза ООО "ТЕХАССИСТАНС" как оказалось насчитала ущерб в пользу страховой и в итоге на счет пострадавшего поступила сумма в 8 (!) раз ниже суммы ущерба. Человек обратился за другой независимой экспертизой в АСТ "Гермес ". И уже ее расчеты подтвердили огромное занижение ущерба

Преступления в сфере страхования обладают повышенной общественной опасностью, поскольку затрудняют или блокируют выполнение его основных задач, связанных с формированием за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба. Криминализация страхового рынка препятствует выполнению страхованием таких важных функций, как повышение стабильности, ограничение экономических рисков, стимулирование предпринимательской инициативы. В публикациях на эту тему приводится довольно подробная многоступенчатая классификация преступлений в сфере страхования.

В соответствии с данной классификацией все преступления подразделяются на направленные (а) против страховщика и (б) против страхователя.

Первые, в свою очередь, делятся на внутрифирменные преступления, субъектами которых являются сотрудники страховой компании, и внешние преступления: их субъектами выступают страховые посредники и страхователи (выгодоприобретатели).

Преступления против страхователя могут совершаться как в сфере реальной страховой деятельности (в данном случае субъектами преступлений являются работники страховых компаний и страховые посредники), так и в сфере фиктивной страховой деятельности (субъекты -- создатели и участники фиктивной страховой компании).

Для каждого субъекта характерны определенные виды преступлений, причем круг этих преступлений весьма широк:

    мошенничество (ст. 159 УК РФ);

    похищение или повреждение документов, штампов, печатей (ст. 325 УК РФ);

    злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК РФ);

    коммерческий подкуп (ст. 204 УК РФ);

    присвоение или растрата (ст. 160 УК РФ);

    служебный подлог (ст. 292 УК РФ);

    дача взятки (ст. 291 УК РФ);

    лжепредпринимательство (ст. 173 УК РФ);

    незаконное предпринимательство (ст. 171 УК РФ) и др.

Преступления против страховщика

По оценкам Федеральной службы страхового надзора, ежегодно российские страховщики теряют до 15 млрд. руб. из-за недобросовестности клиентов и сотрудников, причем около 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на обман в сфере автострахования.

Эксперты говорят о наличии в России трех категорий страховых мошенников:

1) преступные группировки и сотрудники страховых компаний, пытающиеся заработать деньги мошенничеством в сфере страхования;

2) отдельные клиенты, которые вводят компанию в заблуждение

3) непреднамеренное страховое мошенничество.

Наиболее часто мошеннические действия совершаются с такими объектами страхования, как транспортные средства, в особенности автомобили, грузы, различное имущество предприятий и граждан, жизнь и здоровье граждан. Анализ уголовных дел показывает, что среди видов страхования, которые наиболее часто подвержены мошенническим действиям со стороны страхователей, можно выделить следующие:

Страхование жизни и здоровья -- 10,2% от всего количества мошенничеств, совершенных в сфере страхования;

Страхование автотранспортных средств -- 62,4%;

Страхование домашних животных -- 5%;

Остальные виды имущественного страхования -- 22,4%.

Среди различных видов мошенничества в общем объеме выплат, полученных мошенническим путем, наибольшая доля (60%) приходится на завышение суммы убытков по страхованию имущества физических лиц, а наименьшая (5%) -- на двойное страхование по страхованию имущества юридических лиц.

По автотранспортному страхованию наибольшая доля (50%) приходится на ложные заявления о страховой выплате. Наибольший удельный вес (по 15%) предоставляемых неверных данных при заключении договоров страхования приходится на страхование имущества физических и юридических лиц. При страховании от несчастных случаев к страховому мошенничеству прибегают в виде ложных претензий (40%), завышения суммы убытков (30%).

Классификация видов преступлений, совершаемых с целью незаконного получения страховой выплаты

Можно выделить три группы преступлений, связанных с мошенничеством в страховой сфере.

Первую группу составляют убийства, совершенные из корыстных побуждений (с целью незаконного получения страховой выплаты). Данный вид преступлений, в свою очередь, может быть разделен на следующие группы:

а) убийство застрахованного лица с инсценировкой отдельных обстоятельств страхового события;

б) убийство застрахованного лица с инсценировкой несчастного случая;

в) убийство похожего по антропологическим признакам и выдача его за страхователя; и др.

Во вторую группу входят мошеннические действия в отношении материальных интересов страховых компаний, квалифицируемые по ст. 159 Уголовного кодекса.

Третью группу составляют преступления, являющиеся сопутствующими основным обвинениям и совершаемые с целью незаконного получения страховой выплаты, например, заведомо ложный донос (ст. 306 УК РФ), дача заведомо ложных показаний (ст. 307 УК РФ), подмена документов (ст. 327 УК РФ).

Мошенничество страховых компаний

Говоря о страховом мошенничестве со стороны страховых компаний, прежде всего, необходимо выделить такой вид преступлений, как мошеннические действия, направленные на изменение финансовых показателей организации с целью достижения необходимых размеров уставного капитала.

В соответствии с п. 4 ст. 25 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховщики обязаны соблюдать установленные требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий.

В целях повышения эффективности и оперативности надзора за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых организаций в 2007г. в приказы Минфина России № 100н и № 149н были введены требования, обязывающие страховщиков представлять информацию о страховых резервах и собственных средствах, а также об активах, принимаемых в их покрытие, на дату запроса Федеральной службы страхового надзора. При выявлении нарушений указанных нормативных актов, а также при обнаружении других нарушений законодательства к страховым организациям применяются меры, результатом которых является приведение их деятельности в соответствие требованиям законодательства.

Одной из наиболее острых проблем в области автострахования является мошенничество, как со стороны страховщиков, так и со стороны физических лиц, страхователей. В сфере ОСАГО может встречаться мошенничество на самых разных уровнях – от рядовых работников и агентов, вплоть до руководителей, злоупотребляющих своим служебным положением и вступающих в преступный сговор с другими лицами.

Риск попадания в неприятные ситуации особенно велик для водителей, обратившихся к непроверенным конторам и сомнительным агентам. Подобные преступления могут совершаться даже в крупных страховых компаниях, но гораздо реже.

К числу часто встречающихся ситуаций нарушения закона со стороны СК относят:

  1. Нарушения в результате различных манипуляций при оформлении договора – туда включают пункты, которые оказывают непосредственное влияние на уменьшение полагающегося по закону страхового покрытия.
  2. Работа через малоизвестные фирмы-однодневки, которые спустя короткое время исчезают вместе с внушительными суммами взносов автомобилистов.
  3. Включение в договор особых пунктов, которые дают основания для отказа в страховой премии при наступлении ДТП. Как правило, страхователь даже не был оповещен о наличии особых положений, когда подписывал договор.
  4. Пользование автостраховками на бланках уже закрытых компаний.

Вышеперечисленные случаи относятся только к самым популярным нарушениям, в действительности поле деятельности преступников гораздо шире. Часть из них выявляется собственной службой безопасности страховщика, сотрудники которого занимаются подделкой и введением автомобилистов в заблуждение, преследуя цель личного обогащения.

Мошенничество со страховкой среди работников СК заключается в следующих действиях:

  1. Оформление добровольного полиса задним числом на явной основе или скрыто.
  2. Добавление по сговору с физическим лицом дополнительных затратных статей, увеличивающих при расчете ущерба размер выплаты. Данная мера используется предприимчивыми дельцами, работающими в страховой компании и получающими дополнительный процент от добавленной суммы ущерба.
  3. Заключение страхового договора для машин, уже поврежденных в аварии.
  4. Различные манипуляции по созданию ложной калькуляции, с искажением стоимости запасных частей и их качеством.
  5. Опускание в документах о ДТП информации о том, что водитель на момент аварии находился под воздействием алкоголя.
  6. Подделка страховок, умышленные действия по порче полисов для последующего списания бланков с целью их дальнейшей продажи автомобилистам под видом действующих документов.
  7. Подделка печати, подписи ответственных сотрудников лицами, не компетентными оформлять полисы.

Все вышеперечисленные схемы предпринимают мошенники, так или иначе связанные с конкретной страховой компанией, для извлечения собственной выгоды.

Мошенничество автовладельцев

Закон нарушают не только страховые компании, организации и лица, вводящие в заблуждение страхователей, но и сами водители. Случаев нарушений со стороны физических лиц, действующих по одиночке или в сговоре с другими лицами, довольно много. Чаще всего происходят такие ситуации:

  1. Цена автомобиля намеренно завышается для увеличения размера страховой премии.
  2. Оформление полиса у нескольких страховщиков.
  3. Намеренное создание подставного случая для применения страховки.
  4. Привлечение к преступным действиям оценщика-эксперта, приписывающего ложный дополнительный ущерб.
  5. Использование в качестве страховки украденного бланка.
  6. Вступление в сговор с различными участниками страхового процесса для оформления страховки задним числом или уменьшения взноса за полис.

Одним из распространенных вариантов нарушения закона является предложение взятки аварийному комиссару или эксперту сразу после ДТП, на месте аварии до момента появления сотрудника ГИБДД. В случае согласия со стороны эксперта в документах о сумме ущерба возникают приписки. Более предпочтительно договориться с оценщиком страховой, так как в этом случае у СК не возникает сомнений в подлинности сведений. Привлечение к сговору независимого оценщика, не сотрудничающего с СК, может привести к дополнительной проверке фактов, т. е. риск выявления преступления в подобном случае будет выше.

Похищенная страховка, использованная водителем, может быть выявлена сразу, при первой же проверке данных в базе, так как после установления факта кражи СК списывает их, а значит в базе они будут не видны.
Гораздо чаще этому варианту махинаций предпочитают сговор с сотрудником компании, который вносит данные незаконного полиса в базу и получает «гонорар» за оказанные услуги.

Сложно перечислить все варианты ухищрений, на которые идут владельцы машин, чтобы избежать штрафов за отсутствие полиса автогражданской ответственности, однако во всех случаях цель одна – извлечение собственной выгоды незаконным способом.

Как мошенничают со страховками

Ввиду особенностей применения КАСКО и ОСАГО, нарушители могут использовать мошенничество в сфере обязательного автострахования и комплексных страховок по различным обманным схемам.

КАСКО

Добровольный вид страхования предполагает полное возмещение полученного ущерба, а значит вариантов для незаконного обогащения очень много:


ОСАГО

Так как эта страховка является неотъемлемым требованием для эксплуатации машины, наиболее частой проблемой служит подделка обязательного полиса или использование украденных, списанных бланков по страхованию автогражданской ответственности. Однако на этом список незаконных манипуляций далеко не закончен – его дополняют ложные сведения о ДТП, завышение суммы ремонта и многое другое.

Подделка документа предполагает мошенничество с полисом ОСАГО следующих видов:

  • первоклассные подделки, неотличимые от оригинала без тщательной экспертизы;
  • использование настоящего бланка страховщика, после прекращения его деятельности на рынке страхования.

Даже при полной уверенности в репутации страховой компании рекомендуется с особой тщательностью проверять бланк на наличие: 2 листов в полисе, микросетки на лицевой части, металлизированной полоски на обороте, однотонного цвета бумаги, водяных знаков, ворсинок на поверхности, выпуклости номера полиса. При малейших сомнениях проверяют номер страховки по базе РСА.

Распространенные примеры мошенничества

Отдельного рассмотрения требует случай сговора нескольких участников процесса страхования. Зачастую, выгодоприобретателями становятся все задействованные в преступлении должностные лица из числа госавтоинспекторов, экспертов, аварийных комиссаров, сотрудников СК.

Схема оформления ДТП задним числом требует основательной подготовки:

  1. Номера и VIN с поврежденного авто устанавливают на небитое авто аналогичной марки, комплектации, цвета.
  2. Страховщик оформляет полис по номерам битой машины, свидетельствуя, что ТС на момент заключения договора было в исправном состоянии.
  3. Производится фотосъемка застрахованного транспорта.
  4. Далее машине возвращают прежние номера, а страхователь обращается за компенсацией в страховую.

Сговор с сотрудником СК может быть реализован по следующему сценарию:

  1. Нечистый на руку работник договаривается о своем «личном интересе» с водителем.
  2. В калькуляцию добавляются сведения о несуществующем ущербе, в результате чего повышается размер компенсации.
  3. Водитель отдает или перечисляет на пластик сотрудника страховщика часть суммы, превышающей сумму возмещения.

Наиболее продвинутые мошенники, работающие в СК, могут производить манипуляции с выплатами самостоятельно, перекидывая излишек на свой счет.

Имитация аварии позволяет добиться восстановления автомобиля по страховке, даже если случай нанесения повреждений к страховому не относится. Примером может служить повторный подстроенный удар машины по месту имеющейся вмятины. В результате вместо исправления вмятины потребуется полная замена детали на новую.

Ответственность за мошенничество

Основная статья, применяемая при выявлении мошенничества – ст. 159 УК РФ . В качестве наказания по данному правонарушению может быть избрано:

  1. Арест продолжительностью до 4 месяцев.
  2. Лишение свободы до 4 лет, а в особо тяжких преступлениях – до 15 лет.
  3. Обязательные работы на 360 часов.
  4. Штраф до полумиллиона рублей.

Если была передана взятка должностному лицу (эксперту, инспектору ДПС, работнику страховой) – наказание определяются в рамках статьи 204 , по которой может быть назначен крупный штраф, минимальный порог которого — 400 тысяч рублей.

УК РФ Статья 204. Коммерческий подкуп

1. Незаконная передача лицу, выполняющему управленческие функции в коммерческой или иной организации, денег, ценных бумаг, иного имущества, а также незаконные оказание ему услуг имущественного характера, предоставление иных имущественных прав (в том числе когда по указанию такого лица имущество передается, или услуги имущественного характера оказываются, или имущественные права предоставляются иному физическому или юридическому лицу) за совершение действий (бездействие) в интересах дающего или иных лиц, если указанные действия (бездействие) входят в служебные полномочия такого лица либо если оно в силу своего служебного положения может способствовать указанным действиям (бездействию), наказываются штрафом в размере до четырехсот тысяч рублей, или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев, или в размере от пятикратной до двадцатикратной суммы коммерческого подкупа, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо лишением свободы на тот же срок со штрафом в размере до пятикратной суммы коммерческого подкупа или без такового.

Подделка и продажа страховок наказывается согласно ст. 327 (арест до полугода или лишение свободы). Сотрудник, причинивший ущерб своей компании, согласно ст. 1064 ГК РФ , обязан будет возместить вред в полном объеме. Для тех же, кто заведомо пользуется подделкой, наказание не менее суровое — штраф до 80 тысяч, арест или исправительные работы.

Ввиду многообразия преступных схем, к злоумышленникам могут быть применены и другие санкции, исходя из конкретных случаев мошенничества.

Как не стать жертвой обмана

Следующие советы позволят обезопаситься от афер со стороны мошенников, работающих на рынке страхования:

  1. Особенно тщательно проверяйте полис на подлинность. Силами РСА проводится разъяснительная работа по выявлению подделок, издана памятка, позволяющая опознать оригинал от подделки.
  2. Внимательное изучайте договора со страховщиком и запрашивайте разъяснения непонятной информации в документе. Это позволит избежать недоразумений от разночтения пунктов соглашения.
  3. Проверка СК на надежность. Оценивается репутация компании, ее показатели работы, рейтинг среди страховщиков, статистика выплат по действующим страховкам.

Избежать последствий работы мошенников в области автострахования позволит ограничение выбора СК среди самых крупных организаций, имеющих многолетний опыт работы. Оплату лучше производить только по официальным реквизитам конторы.

Серьезный подход к принципам страхования и выбору страховщика убережет от многих неприятностей, связанных с вовлечением в мошенническую схему водителя. Пытаясь сэкономить на стоимости полиса либо извлечь прибыль от незаконного получения страхового возмещения, гражданин серьезно рискует, т. к. наказание по фактам выявленного мошенничества может быть очень суровым.