Договор исж что такое. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): что это такое

Инвестиционное страхование жизни — симбиоз страхового продукта и инвестиций. Для многих людей это еще малоизвестная финансовая услуга. Однако активность банков по ее популяризации способствует росту интереса к ней среди потенциальных клиентов.

Этот финансовый продукт рассчитан на физических лиц. Кроме непосредственно страховых компаний, активно ее распространением занимаются и банки.

Нередко инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) предлагается сотрудниками финансового учреждения в качестве альтернативы . Что же это такое и какой доход оно может принести клиенту?

По сути ИСЖ объединяет в себе услугу страхования жизни и инвестирование в различные финансовые активы. За счет последнего, как раз и достигается доходность операции. Ведь вложенные деньги клиента направляются управляющей компанией на покупку высоколиквидных активов, таких например как, золото, облигации, акции крупных компаний и т.п.

Наличие же фактора страхования предусматривает защиту клиента от следующих рисков:

• естественной смерти;
• гибели в результате несчастного случая;
• болезни, которая привела к инвалидности.

Кстати, перечень страховых событий может быть расширен. Все зависит от индивидуальных договоренностей между клиентом и страховой компании.

Однако, это не значит, что средства будут выплачены человеку или его доверенному лицу только при наступлении вышеописанных событий. Получить свои деньги плюс инвестиционный доход клиент может также после завершения срока действия договора.

И здесь стоит учесть, что особенностью ИСЖ является его долгосрочный характер. Как правило, минимальный период страхования составляет 3 года. При желании клиент может заключить договор и на 10-15 лет или еще дольше.

Как работает инвестиционное страхование жизни

Клиент, заключив договор инвестиционного страхования жизни, обязывается с определенной периодичностью вносить конкретную сумму на счет страховой компании. Это может быть как ежемесячно, так и ежеквартально или ежегодно.

Размер страхового взноса определяется индивидуально и зависит от среднемесячного дохода человека или его семьи. Одни, например, готовы откладывать 10%, другие 30% или даже 50% своего ежемесячного дохода. Сумма взноса может быть как фиксированной, так и плавающей.

Получив деньги от клиента, страховая компания их разделяет на две части:

• первая направляется в низкорискованные финансовые инструменты, такие например, как вклады в стабильных банках с высоким рейтингом надежности. Таким образом, компания обеспечивает сохранность денег клиента и получение минимального дохода;
• вторая часть используется для покупки более рискованных финансовых инструментов: акции, драгоценных металлов, валюты и т.д. Каждая компания специально разрабатывает стратегию деятельности на бирже, чтобы не потерять деньги клиента, а еще больше их приумножить. И скажем сразу, забегая вперед, что не всем это удается.

Если в течение срока действия договора с клиентом случается страховой случай, тогда ему или его доверенному лицу перечисляется накопленная сумма и инвестиционный доход. Однако, если инвестиционная стратегия компании «провалилась», то клиенту возмещается только гарантированный взнос, который состоит из его периодических платежей.

После завершения срока действия договора клиент также должен получить все свои накопления и инвестиционный доход. Но как описывалось выше, последнее не гарантировано.

Популярные программы инвестиционного страхования жизни

Сбербанк

Лидер банковской сферы предлагает клиентам « » и «Сбербанк Первый» заключить договор ИСЖ. Услугу предоставляет ООО СК «Сбербанк страхования жизни» по программам:

• СмартПолис — стандартные параметры продукта предусматривают минимальный срок действия договора 5 лет. Клиент самостоятельно выбирает стратегию инвестирования по таким направлениям: глобальный фонд облигаций, недвижимость, новые технологии, золото, глобальный нефтяной сектор;
• СмартПолис купонный — дает возможность клиенту получать ежегодный фиксированный доход. Программа работает в двух валютах в рублях или долларах. Те, кто отдали предпочтение, национальной денежной единице могут заключить договор на 5 лет, для долларов же срок действия программы составляет 7 лет.

Является одним из самых популярных предложений на рынке страхования.

Росгосстрах предлагает оформить инвестиционное страхование жизни по программе «Управление капиталом». Клиент самостоятельно выбирает стратегию инвестирования между:

• консервативной – в данном случае 60% взноса направляется в активы с низким уровнем риска (облигации, депозиты крупных банков), а остальные 40% в акции различных компаний. Такое разделение дает возможность снизить до минимума все риски и обеспечить клиенту доход выше, чем по банковским вкладам;
• сбалансированной – здесь пропорции установлены наоборот: 40% взноса направляется в надежные и стабильные активы с минимальной доходностью, а оставшиеся 60% используют для покупки акций компаний. Эта программа дает возможность при удачном стечении обстоятельность получить более высокий доход;
• динамичной – самая высокодоходная стратегия, но в тоже время и с самым большим уровнем риска. Она предусматривает размещения 10% взноса в облигациях и вкладах, а 90% в наиболее доходных инструментах рынка.

В зависимости от программы размер взносов колеблется:

• стандарт – 150 тысяч рублей единовременный или же 60 тысяч годовой, также дополнительно можно класть 10 тысяч рублей;
• ВИП – 600 тысяч рублей единовременный, годовой 180 тысяч, а дополнительные взносы от 30 тысяч рублей.

Русский стандарт

Русский стандарт предлагает своим клиентам заключить договор на инвестиционное страхование жизни по программе «Формула жизни». Чтобы стать участником необходимо внести минимальный взнос в размере 100 тысяч рублей. На выбор клиенту предоставляется 4 инвестиционных стратегии:

• российская экономика – размещение денег в акции перспективных российских компаний;
• мировая экономика – деньги инвестируются в ценные бумаги международных компаний;
• здравоохранение – акцент делается на инвестиции в капитал компаний и организаций, которые представляют фармацевтическую отрасль;
• недвижимость – покупка самых выгодных для инвестирования объектов недвижимости.

Плюсы ИСЖ

Чем же может привлечь людей инвестиционное страхование жизни?

Во-первых, наличием ряда налоговых льгот . Клиенту, который заключил договор ИСЖ, положен социальный налоговый вычет НДФЛ.

Но максимальный размер страховой суммы для налогового вычета ограничен 120 тысячами рублями и претендовать на налоговые льготы могут только граждане, которые заключили договор страхования жизни на срок не менее 5 лет (п.4 ст.219 НК).

Кроме этого, страховая выплата при наступлении страховых событий (смерть, инвалидность и т.п.) не облагается налогом .

Во-вторых, юридическими особенностями . Деньги которые переданы страховой компании не являются собственностью клиента, а значит они не подлежат конфискации, плюс на них исполнительная служба не сможет наложить арест.

Еще одним положительным моментом является упрощенная схема выплаты денег в случае смерти клиента . Накопленные средства не передаются по наследству, а перечисляются лицу, указанному в договоре как выгодоприобретатель.

Причем ждать полгода, чтобы получить деньги не нужно, все происходит намного быстрее, в течение срока предусмотренного условиями договора (в большинстве компаний — 30 дней).

В-третьих, страховые компании гарантируют возвращение всех взносов клиента при любых обстоятельствах.

Минусы ИСЖ

Относительно же недостатков, то они следующие:

• отсутствие 100% вероятности получения высокого инвестиционного дохода . Это значит, что если выбранная стратегия «не сыграла», то по завершению срока действия договора клиент получит назад только гарантированный доход. При этом размер последнего может быть существенно меньше той суммы, что он мог заработать, разместив деньги на вкладе;
• сложности с возвращением своих денег в случае банкротства страховой компании . Чтобы претендовать на выплату, клиенту нужно будет зарегистрироваться в реестре кредиторов;
• не все события считаются страховыми , каждая компания в договоре прописывает множество исключений, которые не дают право на получение страховой выплаты или существенно снижают ее размер. Поэтому, чтобы получить назад свои деньги и доход необходимо внимательно читать договор перед тем, как его подписывать.

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни дает возможность защитить себя и своих родных от неблагоприятных событий, которые могут случиться. Как правило, беда приходит тогда, когда к ней не готовы, например, внезапная болезнь, для лечения которой нужны дорогостоящие лекарства или уход из жизни. В таких случаях всегда срочно нужны деньги.

Наличие действующего договора ИСЖ позволит избежать таких моментов, как поиск средств среди знакомых и родственников, а также оформление кредита.

Страховая компания в зависимости от условий договора обязывается выплатить страховое возмещение. Например, в большинстве договоров в случае смерти клиента предусматривается выплата в размере 200% от накопленных страховых взносов.

Относительно же инвестиционного дохода, то здесь «все сложно». Клиент может его как получить, так и нет. Все зависит от стратегии, которую он выбрал.

Хотя в последнее время наличие большой конкуренции способствует развитию рынка. Условия договоров становятся более гибкими и ориентированными на клиентов. Начинают появляться программы с множеством дополнительных опций.

Например: автопролонгация договора, смена стратегии, автоматическая фиксация дохода и т.д. Что делает услугу ИСЖ еще более популярной и интересной для людей.

Но в тоже время отсутствие стабильных гарантий со стороны государства существенно снижают привлекательность ИСЖ.

Потенциальным клиентам проще и понятней положить деньги на вклад, чтобы получить минимальный, зато реальный доход. Чем ждать 3-5 лет, только и думая, просуществует все это время страховая компания или закроется.

Александр Бабин

Страхование жизни при оформлении кредита - дело обычное. Услуга увеличивает ежемесячные платежи, но и банку, и клиенту спится спокойнее. Однако в последние годы кредитные организации предлагают такую процедуру и при оформлении вклада, причем при повышенных депозитных ставках. Для чего это нужно? Кому это выгодно?

Какой смысл?

Начнем издалека. Представим, что у ответственного человека появилась свободная сумма денег, которую он хотел бы отложить на черный день. И он начинает думать.

С одной стороны, выгодно открыть вклад. Если его регулярно пополнять, то с учетом процентов через несколько лет накопится хорошая сумма. Хватит на машину, на ремонт, на первый взнос по ипотеке. К тому же, случись что в жизни, деньги можно будет снять.

С другой стороны, с работы могут уволить в любой момент, и тогда будет не до пополнения вклада. И вообще, лет через 20 уже на пенсию, а с пенсионным фондом в стране беда. Да и живем в съемной квартире. Не дай бог что-то с нами случится, где будет жить ребенок, на какие деньги поступит в институт? Нет, нужна гарантия, что деньги будут. Лучше приобрести полис накопительного страхования жизни.

Вот и получается, что человеку нужны оба инструмента. Если он откроет вклад, то сможет немного накопить и снять деньги в любой момент. Если подключится к программе страхования жизни, то деньги снять будет нельзя, зато что бы ни случилось (смерть, болезнь, другая трагедия), семья без денег не останется и гарантированно получит необходимую сумму.

А почему бы не совместить?

Банки и страховщики - организации клиентоориентированные. Они знают, чего хотят их клиенты. Поэтому и придумали комбинированный продукт - страховой вклад. В западных странах он существует давно, а в России появился года 2-3 назад.

Нет, это не известное всем страхование вкладов, при котором человек получает гарантию того, что его сбережения будут в целости и сохранности.

Суть в том, что страхование жизни (от 5 лет) является обязательным условием при открытии данного типа вклада. Часть денег направляется на депозит, а часть - на страховой счет.

При этом программа предполагает, что вкладчик регулярно выплачивает страховые взносы. В качестве компенсации ставки по такому вкладу нередко (но не всегда) превышают ставки по обычным депозитам на 3-5 процентных пунктов.

Примеры банковских предложений

Чтобы не быть голословными, приведем примеры подобных предложений. В таблицах сравниваются условия таких вкладов со всеми остальными видами депозитов. Обратите внимание, что информация по другим видам банковской продукции является собирательной. Условия для каждого вклада следует уточнять отдельно.

Сбербанк

Критерии	Вклад «Страховой - ПЕРСПЕКТИВА»	Другие вклады
Срок вклада		от 1 месяца до 3 лет
Минимальная сумма	400 000 рублей	от 1 000 рублей
Максимальная сумма	5-ти кратная величина регулярного взноса по договору страхования	не ограничена

Банк сотрудничает с «Альфа-Страхование», «Росгосстрах», «Ресо-Гарантия». Срок договора страхования - от 5 лет.

НОМОС-банк

Критерии	Вклад «Страховой депозит»	Другие вклады
Процентная ставка (при сроке от 6 мес.)
Срок вклада	от 6 месяцев до 1 года	от 3 месяцев до 2 лет
Минимальная сумма	60 000 рублей	10 000 рублей (от 1000 рублей для пенсионных вкладов)
Максимальная сумма	на 6 месяцев: 1 к 3 (одна часть годового взноса по полису и не более трех частей во вклад); 1 к 2 при сроке 12 месяцев.	не ограничена

Банк сотрудничает с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Срок договора - от 10 лет.

Райффайзенбанк

Условия во многом зависят от срока действия договора.

Критерии	Вклад «Страховой»	Другие вклады
Процентная ставка (при сроке от 6 мес.)	5,5% (6-9 лет) 9,5% (от 10 лет)
Срок вклада	От 1 месяца до 1 года	от 1 месяца до 2 лет
Минимальная сумма	50 000 рублей	15 000 рублей
Максимальная сумма	определяется как произведение суммы премии первого года страхования и поправочного коэффициента	не ограничена

Минимальная сумма страховой премии первого года - 50 000 рублей.

Банк сотрудничает с компанией «Райффайзен Лайф». Срок договора страхования - от 6 лет.

Выгодно ли это

Если рассуждать с точки зрения получения дохода, то заранее сложно сказать, насколько это выгодно. Ведь придется выплачивать страховые премии. Если процентные ставки банка открыты, и можно рассчитать примерный доход по вкладу, то обязательные платежи определяются индивидуально для каждого клиента.

Премия зависит от действующих тарифов страховщика, срока договора, пола и возраста клиента, состояния его здоровья, вероятности наступления страхового случая.

Некоторые (не все) компании начисляют дополнительный инвестиционный доход к страховым суммам клиентов. Это процент от инвестиционной деятельности страховщика, поэтому каждый год сумма будет разной. Эту дополнительную сумму клиент также получает в случае наступления несчастного случая или по истечении установленного срока.

Учитывая, что доходность депозитов весьма сомнительна в связи с тем, что необходимо уплачивать взносы, выгоду подобных вкладов следует рассматривать, прежде всего, с точки зрения финансовой стабильности в будущем.

Кому интересен такой продукт

Конечно, услуга рассчитана на людей, как минимум, среднего класса. Если человек живет от зарплаты до зарплаты, он не потянет страховые взносы.

Продукт интересен людям, которые думают о будущем. Это, как правило, семейные граждане от 30 лет, которые получают возможность на привлекательных условиях застраховать свою жизнь и позаботиться о близких.

Чем это выгодно страховщикам и банкам?

Когда заинтересованные в получении прибыли компании предлагают что-то выгодное для клиента, напрашивается вопрос: «В чем подвох?».

Его нет. Так компании привлекают клиентов. Особенно существенна разница в клиентском притоке для страховых компаний. В России продавать такой продукт, как добровольное страхование жизни, непросто. Не принято это у нас, и социально-экономические условия не позволяют.

Банки активно продвигают подобные продукты и получают за это определенное вознаграждение (оно покрывает повышенные ставки по вкладам), а страховщики увеличивают клиентскую базу (эффект масштаба всегда приводит к увеличению прибыли).

Обычно подобные комплексные предложения делаются теми банками, которые входят в одну финансовую группу со страховыми компаниями.

Задумка выгодная и нужная. Хорошо бы еще государству ввести налоговые льготы на те средства, которые граждане направляют на страхование, и тогда точно никто в обиде не останется. Сейчас с того же инвестиционного дохода НДФЛ исчисляется в общем порядке.

Плюсы

Главный плюс - это повышение уверенности в будущем. Человеку спокойнее, если он знает, что в случае серьезной травмы и болезни не останется без денег. Равно как в случае, не дай бог, его смерти дети не будут голодать.

Вклад тоже «полезен». Даже если доходы с него будут уходить на страховку, сам факт наличия депозита в надежном банке играет на руку. Например, это может быть дополнительным аргументом при оформлении заявки на кредит .

Не приходится бегать из офиса в офис. В одном месте клиент открывает вклад и оформляет договор страхования. Впрочем, не всегда. Некоторые банки при оформлении счета выдают сертификат на приобретение полиса непосредственно в страховой компании.

Наконец, это дешевле, чем если бы человек просто приобретал полис накопительного страхования, ведь доход от инвестиций частично компенсирует расходы на страховые взносы.

Минусы

Такие депозиты имеют ряд ограничений:

• краткосрочность (депозит оформляется на срок до 12 месяцев, и пролонгация, как правило, не предусматривается);
• пополнять депозит обычно тоже нельзя;
• проценты выплачиваются только в конце срока;
• минимальный и максимальный диапазон суммы, которую можно положить на депозит, ограничен;
• выбор страховых компаний ограничен списком тех, с которыми сотрудничает банк.

Минимальная сумма устанавливается формально (как условие открытия депозита), а максимальная ограничена размером годовых взносов. У каждого банка требования свои, но обычно это от 1 до 5 годовых взносов (сумма годового взноса указывается в договоре страхования).

Если клиент желает снять деньги досрочно, то проценты ему будут выплачены по более низкой процентной ставке.

На что обратить внимание

Общий принцип тот же, что и при открытии обычного вклада. Сравнить условия в разных банках. Посоветоваться с банковскими сотрудниками, попросить рассчитать примерный доход. Но есть еще несколько нюансов.

Надежность компании

Договор страхования заключается на длительный срок. Неплохо бы собрать информацию о самой компании, особенно с учетом того факта, что в кризис 2008-2009 годов страховому рынку здорово досталось.

Если крупные банки поддерживает государство, то страховым компаниям, как правило, приходится справляться с финансовыми проблемами самостоятельно.
И кстати, если банк и страховая компания из одного холдинга, едва ли предлагаемый ими вклад можно считать способом диверсификации вложений.

Условия договора

Некоторые компании прописывают условие, согласно которому убытки страховой компании могут компенсироваться средствами клиентов. В результате накопления этих клиентов уменьшатся.

Валюта

Преобладают рублевые предложения, но некоторые банки дают возможность открывать такие вклады в других валютах. Договор страхования долгосрочный, а прогнозировать поведение валют на 10 лет вперед невозможно. Придется довериться чутью.

На заметку

Главная цель данной программы - это все же страхование, а не получение дохода. Поэтому такой вклад - это скорее способ разумного вложения средств, а не их преумножения.

Обратите внимание на интересный материал:

В последние годы резко вырос рынок инвестиционного страхования жизни, суть которого заключается в оформлении полиса страхования жизни с возможностью инвестирования средств в различные сферы экономики с целью увеличения прибыли и страховой суммы.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Интерес к данный продуктам объясняется выгодными условиями и широкими возможностями данных продуктов.

Главные аспекты

С момента становления института инвестиционного страхования рынок страхования изменился существенным образом.

На данный момент доля подобных продуктов растёт существенным образом, меняя рынок и внося в него существенные коррективы.

Накопительное (или ) добровольное страхование является одним из продуктов, который предоставляют страховые фирмы наравне со стандартными предложениями.

Возникли такие продукты в Западной Европе, где гражданин может заключить договор, в соответствии с которым часть его дохода может «передаваться» в соответствующий фонд с целью проведения финансовых вложений в различные отрасли.

В нашей стране такие программы возникли относительно недавно. Однако подобные продукты существовали ещё в СССР, где можно было открыть накопительный вклад к определённому событию, например, к рождению детей или свадьбе.

Важные понятия

Какие существуют условия

Инвестиционное страхование жизни отличается особыми условиями, которые могут несколько отличаться в зависимости от страхователя, но в целом особенности следующие:

Конкретные условия будут зависеть от организации, с которой заключался договор. Ставки, надежность и программы инвестирования могут существенно отличаться.

Законные основания

Любой договор, заключаемый на территории РФ, должен соответствовать требованиям , который содержит основные правила договорных отношений, необходимые условия и особенности.

Кроме того, глава 48 данного кодекса, именуемая «Страхование» определяет основные правила данного института.

Также институт страхования регулируется следующими правовыми актами:

Также существуют иные правовые акты, которые затрагивают вопросы страхования косвенно.

Что это такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни – это продукт, который предполагает выплату страховой премии в случае наступления оговоренных в договоре условий.

Однако в отличие от обычного договора страхования, средства, переданные организации, осуществляющей страхование, используются в инвестиционной деятельности.

Передача средств в инвестирование различных направлений позволяет увеличить размер страховой премии. Однако существуют и некоторые риски.

Так, направления, в которые передаются средства, могут на практике оказаться менее выгодными и перспективными, чем предполагалось, поэтому принесут меньшую прибыль, или не принесут её вовсе.

С целью минимизации рисков предполагается использование различных направлений инвестирования.

Если одно окажется провальным, другое, с определённой вероятностью, принесёт прибыль. Но в любом случае первоначальная сумма будет выплачена застрахованному лицу.

В каких случаях применяется

Данный продукт применяется в тех случаях, когда застрахованное лицо желает обеспечить некоторую финансовую поддержку в ситуациях, когда наступит страховой случай.

Самый распространённый вариант . В зависимости от условий сделки, могут предполагаться различные ограничение для наступления страхового случая.

Так, в случае страхования здоровья может устанавливаться, что выплаты будут производиться тогда, когда лицо получает первой, второй группы или определённые заболевания.

В некоторых случаях указывается перечень условий, когда страховой случай не наступает (например, если повреждения наступают по вине застрахованного).

Нюансы при заключении договора

При заключении договора необходимо внимательно оценивать его условия. В первую очередь стоит обратить внимание на следующие моменты:

1. Условия наступления страхового случая и существующие по данному поводу ограничения.
2. Срок действия договора.
3. Права и обязанности сторон.
4. Условия, при наступлении которых выплаты могут быть отменены.
5. Подсудность.

Стоит выбрать наиболее выгодные, но при этом надёжные варианты. В противном случае риск потери значительной части средств возрастает.

Как рассчитать доходность

Доходность будет зависеть от направлений инвестиций, которые выбираются либо банком, либо клиентом самостоятельно.

Именно поэтому к данному моменту стоит отнестись предельно внимательно. Некоторые организации предлагают доход независимо от исходов инвестирования

Однако часто такой доход не слишком высок, либо компания, выступающая с данным предложением, не представляется слишком надёжной.

Банки, предоставляющие такую услугу

Наиболее стабильные предложения исходят от банков. Подобные продукты есть и у иных организаций, но их далеко не всегда можно назвать стабильными партнёрами, которые обеспечат высокую прибыль.

Несомненно, процентные ставки данные фирмы предлагают значительно выше. Но редко какая из организаций сможет обеспечить гражданам реальную выплату.

Часто используются различные мошеннические схемы, в результате которых лицо оплачивает фирме взнос, но при наступлении реального случая выплаты не производятся, граждане вынуждены защищать свои права посредством судебной процедуры.

Росгосстрах

Росгосстрах предлагает программу «Управление капиталом», которая является продуктом инвестиционного страхования жизни.

Условия

Особенности

Договор предполагает, что некоторые условия являются причиной отказа в выплате . К ним относят — умышленные действия застрахованного, повреждения в результате приёма алкоголя и наркотических веществ, военные действия, воздействия радиации, самоубийства, психологические заболевания, а также ряд заболеваний, таких как СПИД, заболевание крови, ЖКТ, сердца и некоторые другие. Размер взносов и их периодичность может быть также выбрана лицом исходя из его фактических возможностей

Вложения будут состоять из двух частей — облигации и акции. Страхователь вправе самостоятельно выбрать баланс указанных частей

Сбербанк

Предлагает и Сбербанк инвестиционное страхование жизни. Личный кабинет позволит управлять услугой, а условия будут примерно следующие:

Открытие

Банк «Открытие», как один из самых крупных Российских банков, также предлагает подобную программу:

Другие

Помимо указанных банков подобные предложения также исходят от иных компаний:

Кроме этих организаций, подобные продукты предлагаются, например, банком «Русский Стандарт», Альфастрахование и многими другими.

Виды мошеннических схем

Крупные организации, являющиеся партнёрами банков, как правило, работают честно и не позволяют себе мошеннических действий.

Однако более мелкие фирмы часто прибегают к «завуалированию» некоторых положений, клиент оказывается в ситуации, когда наступление страхового случая практически невозможно

Клиенты тоже не всегда честные. Многие инсценируют страховые случае с целью получения выплат. Оба случая являются противоправными.

Возможные риски

Основной риск – отсутствие прибыли по инвестиционной деятельности. Однако суммы распределяются сразу на несколько направлений, так что это почти невозможно. Сумма взносов, по условиям договора, всегда подлежит возврату.

Преимущества и недостатки

Данная программа имеет следующие плюсы:

1. Более высокая доходность по сравнению с .
2. Широкие возможности по управлению.
3. Гарантия возврата суммы вложений.

К минусам можно отнести тот факт, что часто перечень страховых случаев существенно ограничен. В остальном программа представляется выгодной, а институт – перспективным.

Инвестиционное страхование жизни – достаточно перспективная программа, представляющая собой передачу средств от лица страховой компании с целью их вложения в финансовые секторы и получения прибыли.

В последние годы едва ли не главная задача каждого гражданина нашей страны - найти достаточно выгодный род деятельности, чтобы прибыли хватило на обеспечение достойного существования себе и своей семье. Рынок переполнен предложениями, некоторые из них обещают приличный доход, а другие откровенно мошеннические. Сориентироваться в этом многообразии непросто. В последние несколько лет все активнее стала продвигаться программа инвестиционного страхования жизни. Иные убеждены, что в ней - лучшая возможность высокой доходности при минимальных вложениях сил, а другие считают, что это чистой воды выманивание денег. В чем суть подобного предложения?

Богатство финансового рынка

Изучая рынок предложений, можно найти инвестиционное страхование жизни Сбербанка, есть программы от других крупнейших банков и страховых компаний. Выбрать среди них нечто конкретное непросто. Организации, располагающие большим опытом, хорошей репутаций, стабильным положением на рынке обещают меньшую доходность. Неизвестные, начинающие фирмы или компании с «подмоченной» репутацией, пытаясь привлечь клиентуру, делают более выгодные предложения. Но стоит ли вестись на такую рекламу? Необходимо анализировать каждый вариант по отдельности, но в общем случае, как утверждают эксперты, лишний риск не рекомендован. Позволить себе его могут только те, кто хорошо ориентируются на рынке инвестиционных предложений, в том числе в области страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.

Подобные программы принадлежат к категории пассивного дохода. Это означает, что нужно располагать некоторой суммой, вложить ее в проект и регулярно получать прибыль. Если все идет по плану, то никаких дополнительных усилий прикладывать не придется. Дает страхование жизни инвестиционный доход, величина которого определяется условиями выбранной программы.

Общая информация

Инвестиционное страхование жизни «Росгосстраха», Сбербанка и других провайдеров - это такая накопительная программа, которая имеет определённые черты классического инвестирования и страховых предложений. Направление, давно известное на Западе, в последние несколько лет заинтересовало коммерческие компании России, благодаря чему рынок начал развиваться. С одной стороны, тенденции положительны, в то же время на инвестиционное страхование жизни Сбербанка отзывы все еще недостаточно полные и достоверные, так как слишком небольшой опыт накоплен.

На что обратить внимание? Ключевая перспектива, доступ к которой дает полис инвестиционного страхования жизни - это большой доход. Выплата происходит единовременно, в тот момент, когда истекает период действия заключённого со страховщиком договора.

На что рассчитывать?

Доходность инвестиционного страхования жизни обусловлена следующей логикой: когда договор подходит к концу, заключившее его лицо получает все те деньги, которые скопились за годы действия программы. Дополнительно к ним страховщик уплатит доход, обеспеченный проведением за эти годы финансовых операций.

Высокую оценку, положительные отзывы инвестиционное страхование жизни получило за счет уровня защищенности - считается, что это один из самых надежных типов инвестирования из доступных в наши дни. Каждый из участников программы получит свои деньги. Гарантии возврата прописаны в договорах, заключаемых со страховой компанией.

На что обратить внимание?

Инвестиционное страхование жизни от других способов вложения денег отличается принципом, согласно которому формируют капитал. Страховая компания не просто получает деньги от частных лиц, но пускает их в работу на фондовом рынке. Для этого прибегают к разным доступным на российском рынке проектам. Но для страховщика выгодно выбирать только надежные проекты с малой степенью риска, так как фирма несет ответственность за деньги перед клиентом. Для частного лица это означает, что его деньгами не будут рисковать попусту, но применять там, где прибыль гарантирована. Именно эта надежность и является лейтмотивом положительных отзывов на инвестиционное страхование жизни.

В то же время рассчитывать на хорошую прибыль может только тот, кто заключает договор на длительный временной промежуток. Чем короче программа, тем меньше по ней доход.

Ничего не теряем

По договору инвестор каждый месяц направляет в адрес страхователя некоторую сумму. Как объемы, так и сроки должны прописываться в заключаемом договоре. Когда страховая организация получает от клиента деньги, она оставляет некоторое количество на счету. Это будет вкладом человека в страхование жизни. Прочие средства страховая организация направляет в финансовые проекты.

Некоторые работают по иной логике - они направляют в финансовые проекты все деньги, получаемые как инвестиционное страхование жизни.

Если организация вложила средства в успешный проект, тогда пассивный доход инвестора в год может достигнуть 12 %. В последние годы все больше стало таких компаний, которые устанавливают контрольным сроком два года. По истечении этого времени инвестор вправе самостоятельно распоряжаться накоплениями.

Предусмотреть все возможности

Так как речь идет об инвестиционном страховании жизни, кажется логичным уже на этапе заключения договора предусмотреть возможность кончины инвестора. Если таковое событие и правда произойдет, страховая фирма берет на себя обязательства по уплате в полном объеме выплат тому, кто получает право на выгоду по договору. Уже при заключении официального контракта на инвестиционное страхование жизни прописывается, на какую сумму может рассчитывать получатель выгод.

Важный момент: сумма, которую получило в случае смерти инвестора третье лицо, фиксирована, она не меняется от количества и объёма сделанных по программе взносов.

Возможна ситуация, когда инвестор получает группу инвалидности. Причины бывают разные: проблемы со здоровьем, невозможность трудиться наравне с прочими, потеря дееспособности. В подобной ситуации страховая компания обязывается каждый месяц платить инвестору некоторую сумму весь тот период, на который распространяется договор.

Какие еще особенности важны?

Внимательный и ответственный инвестор наверняка заинтересуется, в какие проекты страховая компания планирует вкладывать его деньги. Тот или иной вариант могут не понравиться страхователю. В ситуации, когда человек недоволен финансовым инструментом, используемым компанией, он вправе подобрать объект для вложения средств. В будущем страховая фирма будет размещать получаемые от частного лица взносы именно сюда.

Найдется каждому по вкусу

Даже если пока еще нельзя сказать, что рынок переполнен программами инвестиционного страхования жизни, но он близится к этой критической «точке кипения». Уже сейчас предложений - огромное количество, есть из чего выбрать. Эксперты выдвигают систему классификации, предполагающую выделение пяти категорий программ:

• разовые страховые выплаты или регулярные;
• с полисами и без;
• с большим набором финансовых инструментов;
• очень длинные, крайне маленькие временные промежутки;
• с учетом страховых случаев.

Условия: выбрать то, что выгоднее

Конечно, раз представлено столько богатое многообразие, каждый инвестор должен выбирать наиболее удобный и выгодный для него вариант. В то же время нужно помнить, что у страховых компаний есть свои условия.

Обычно инвестиционное страхование не предполагает получения процента от доходов, собранных предприятием в торговых операциях. Суммы, получаемые от страхователя, представитель компании каждый раз обсуждает индивидуально, вносит в договор и официально фиксирует. Досрочно возврат денег возможен, но в большинстве своем страховые фирмы вводят штрафы за несоблюдение условий договора. Большая часть организаций в качестве минимального взноса устанавливают 100 тысяч рублей и больше, а договор содержит условие - выплата возможна только в ситуации, когда страховой случай уже произошел.

Оформить полис: просто и выгодно

Есть два варианта оформления страхового полиса. В одном случае затрагивается период, когда делаются пенсионные выплаты. Второй вариант предполагает действие полиса во время накопления денег.

При заключении договора и оформлении полиса инвестор получает возможность не просто копить деньги, но, как говорится, «держать руку на пульсе», отслеживая состояние накоплений, координируя их прирост и контролируя инструменты, применяемые для этого. Каждый месяц человек направляет страховщику некоторую сумму, которая в будущем вернется к нему с прибылью. При этом система довольно гибкая, поэтому можно настроить ее под себя.

"Плюшки", конечно, полагаются

Участники программ инвестиционного страхования жизни получают доступ к более выгодным ставкам по уплате налогов. Если инвестор состоял в официально зарегистрированном браке, но принял решение расторгнуть его, деньги он оставит при себе - полисы не подлежат разделу.

Еще более сложная финансовая ситуация - это конфискация имущества. Даже в ней инвестирование в страхование жизни может сыграть на руку - конфисковать полис нельзя даже в том случае, когда суд постановил изъять личные сбережения.

Спустя пять лет с момента начала участия в страховой программе, инвестор уже может рассчитывать на приличный пассивный доход. Правда, это доступно только тем, кто правильно оформил сотрудничество и регулярно вносит деньги в соответствии с графиком. Кроме собственной безопасности, такая программа позволяет обеспечить будущее своих ближайших родственников. Даже если застрахованный человек столкнется со сложностями (страховыми случаями) или скончается, его семья может рассчитывать на помощь от страховой компании.

Договор: заключить правильно

Инвестиционное страхование жизни доступно всем заинтересованным физическими лицам, чья страна проживания - Россия. Большинство компаний работают таким образом только с совершеннолетними гражданами не старше 70 лет.

Инвестор и страховая компания заключают договор. Юридически в силе он будет, когда обе стороны поставят свои подписи, инвестор предоставит первый взнос в адрес организации. По договору оформление сделки сопровождается выдачей на руки полиса, экземпляра договоренности, правил, согласно которым осуществляется программа страхования. Допускается не только передача документации лично, но и направление почтой на официальный адрес.

Читаем все, что подписываем!

У юридически не слишком подкованных граждан нашей страны есть одна неприятная особенность: мы слишком любим подписывать все бумажки, какие подкладывают, даже не читая, что в них написано. Чем мельче шрифт, тем меньшее число людей прочитают условия программы, на которую подписываются. Если вы планируете стать участником программы инвестиционного страхования жизни, такой беззаботный подход неприемлем. В конце концов, от этого зависит как ваше будущее, так и вашей семьи. Поэтому прочитать договор внимательно, от строчки до строчки, вникнуть, а при необходимости уточнить у специалистов - это действительно обязательно!

Заключая договор инвестиционного страхования, убедитесь, что в нем указаны сроки действия программы. Обязательно уточните у представителя страховой компании, как предполагается делить взносы, какой процент поступлений фирма вложит в инвестиции. Также в официальной бумаге должны четко указываться те риски, которые входят в программу страхования.

Очевидно, но важно

При заключении договора инвестиционного страхования жизни убедитесь, что документ содержит полные данные об адресе обеих сторон, реквизиты для совершения платежей. Именно сюда каждый месяц придется уплачивать средства.

Как только сделка будет подписана, договор заверяется печатью. Сделать это может только такой работник фирмы, который по должности имеет соответствующие полномочия. В результате заключения договора частному лицу оформляют страховой полис. Он документально свидетельствует, что человек и правда принял участие в программе страхования жизни. Важно хранить его в безопасном месте, а вместе с ним - свой экземпляр договора. Получить причитающиеся суммы без этих бумажек будет довольно проблематично.

По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере. Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни - продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

Дожитие до окончания действия договора страхования,

Смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет. Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей. Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями. С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой. Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75-90% от размера взноса. Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни - это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью. Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора. Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты. У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый - пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках. Второй вариант - довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом. Важное отличие продуктов у различных компаний - процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование. В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором - определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год). Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения. Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения. Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика. Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило - не вкладывать все средства в один объект инвестирования.