Что делать, если у банка отозвали лицензию. Как вернуть свои деньги частному клиенту? Дмитрий Белошапкин, коммерческий директор и совладелец переводческой компании «Экспримо»

В течение последних лет в новостях регулярно появляется информация об отзыве лицензии у очередного банка. Безусловно, такие новости могут огорошить любого клиента банка. Что делать, если у вашего банка ЦБ отозвал лицензию? Куда бежать? Как вернуть свои деньги, которые хранились в банке? Об этом наша статья.

Что такое «страхование вкладов»?

Система страхования вкладов создана государством для того, чтобы люди не боялись хранить свои сбережения в банках и в случае, если банк лопнет, могли рассчитывать на возмещение своих денег. Каждый банк, который желает привлекать деньги граждан во вклады, обязан участвовать в системе страхования вкладов и регулярно отчислять страховые взносы. Все вопросы, связанные с выплатой возмещений по застрахованным вкладам, решает государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) .

Какие вклады застрахованы?

• деньги на текущих счетах в банке, в том числе на банковских карточках, дебетовых, зарплатных картах и т.д.;
• вклады до востребования и срочные вклады в рублях и валюте;
• деньги на счетах индивидуальных предпринимателей (с 2014 года);
• деньги подопечных, хранящиеся на номинальных счетах попечителей и опекунов;
• с апреля 2015 года — деньги на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам купли-продажи недвижимости на время государственной регистрации сделки Росреестром.

Какие вклады не застрахованы государством?

• деньги на счетах нотариусов и адвокатов, которые открыты специально для их профессиональной деятельности;
• деньги на счетах индивидуальных предпринимателей (по страховым случаям до 2014 года);
• вклады на предъявителя, в т.ч. по сберкнижке на предъявителя и сберегательному сертификату на предъявителя;
• деньги, которые были переданы банку в доверительное управление;
• деньги на счетах в зарубежных филиалах российских банков;
• электронные денежные средства, которые используются в расчетах без открытия банковского счета с электронными средствами платежа;
• деньги на номинальных счетах, счетах эскроу и залоговых счетах (за описанными выше исключениями);
• обезличенные металлические счета;
• вклады в небанковских организациях (в т.ч. в микрофинансовых организациях, потребительских и кредитных кооперативах, финансовых пирамидах и т.д.).

В каком случае можно получить возмещение по застрахованному вкладу?

• если Центробанк отозвал или аннулировал у банка лицензию на осуществление банковских операций;
• если ЦБ ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Какую сумму возмещения по вкладу я могу получить?

С конца 2014 года максимальный размер страховой выплаты по вкладам одного гражданина в одном банке составляет 1 миллион 400 тысяч рублей. То есть если общая сумма ваших денег в банке меньше 1,4 миллиона рублей, вы получите 100% возмещение своих средств. Если ваши сбережения в одном банке больше 1,4 млн, тогда вы получите 1,4 миллиона рублей от АСВ, а остальную сумму придется взыскивать в рамках ликвидации или банкротства банка. Если у вас был валютный счет или вклад, возмещение по ним вы получите в рублях: АСВ пересчитает причитающуюся вам сумму по курсу ЦБ на день отзыва у банка лицензии.

Совет:
Не храните все яйца в одной корзине. Если сумма ваших сбережений больше 1,4 миллиона рублей, поделите их между разными банками. В этом случае вернуть свои деньги при отзыве лицензии у банка будет быстрее и проще.

А что будет с процентами по вкладу?

Если ваш договор вклада предусматривал капитализацию процентов (то есть они автоматически причислялись к основной сумме вклада), тогда эти проценты являются застрахованными, и вы сможете получить их возмещение. Общая сумма причитающихся вам процентов определяется по день накануне отзыва лицензии у банка.

У моего банка отозвали лицензию. Что конкретно и когда мне надо делать?

Возмещение по вкладу АСВ выплачивает в течение 3 рабочих дней с даты обращения со всеми необходимыми документами. Деньги вам могут выдать наличными или перечислить на счет в любом другом банке. Выплату возмещения индивидуальным предпринимателям делают только на банковский счет, открытый специально для ИП.

Если в вашем городе нет уполномоченного АСВ отделения банка-агента, вы можете послать документы по выплате почтой. Но следует иметь в виду, что при сумме вкладов более 1000 рублей вам нужно будет нотариально удостоверить свою подпись на заявлении о выплате. При отправке документов по почте деньги вам могут отправить почтовым переводом или перечислить на счет.

Что делать, если я не согласен с суммой возмещения по вкладу?

Обычно сумма возмещения определяется АСВ по данным бухгалтерского учета банка. Если вы считаете, что она определена неверно, то можете получить неоспариваемую сумму и предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие вашу правоту. Эти документы будут рассмотрены банком и АСВ в течение 10 дней с даты обращения.

За 2014-2018 годы лицензии лишились более 400 различных банков, еще несколько сами отказались продолжать работу. В 2019 году Центробанк продолжит чистить банковский сектор, и есть основания полагать, согласно официальным заявлениям первых лиц, что число банков-банкротов в будущем будет гораздо больше. Но как вернуть деньги, если у банка отозвали лицензию?

Согласно Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вернуть вклад из банка, у которого отозвали лицензию, можно в том случае, если банк является участником системы страхования вкладов (входит в реестр банков http://base.garant.ru/12137143/). Выплаты вкладов производят банки-агенты, которые назначаются Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Как правило, с момента отзыва лицензии на процедуры по определению банков-агентов и даты начала выплат возмещений по вкладам уходит две недели. В этот же срок на сайте АСВ asv.org.ru публикуется перечень банков-агентов и дата начала выплат. Назначенные банки-агенты занимаются выплатами вкладов в течение одного года, далее выплачивать деньги уже будет само АСВ до завершения процедуры банкротства банка.

Сколько вернут денег, если у банка отозвали лицензию

Что делать ИП, если у банка отозвали лицензию

С 1 января 2014 года все банковские счета или вклады индивидуальных предпринимателей застрахованы. ИП приравнены к физическим лицам, следовательно, если у банка отозвали лицензию, ИП получат до 1,4 миллиона рублей страхового возмещения в одной очереди с физлицами.

Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) ИП производится на счет, открытый для осуществления предпринимательской деятельности.

Стоит добавить, что так как страхование счетов индивидуальных предпринимателей вступило с 1 января 2014 года, то получить страховое возмещение смогут только ИП, банки которых лишились лицензии после этой даты.

Если у банка отозвана лицензия, как вернуть деньги юридическим лицам

К сожалению, до 1 января 2019 года закон о страховании вкладов не защищал средства юридических лиц. Если банк лишен лицензии до указанной даты, вернуть деньги с расчетного счета в банке лишенного лицензии юридические смогут только в порядке третьей очереди кредиторов. Этот момент наступает после продажи имущества банка и расчетов с физическими лицами и ИП, вклады и счета которых не покрыла страховка. Если говорить откровенно, вернуть деньги со счета юрлица из банка, у которого отозвана лицензия, шансов крайне мало.

Тем не менее, юридическому лицу, если у банка отозвали лицензию, для возврата своих средств необходимо предъявить требование кредитора банка. Для этого необходимо заполнить бланк требования кредитора, который можно получить в банке у временной администрации и приложить пакет документов, указанный в бланке.

Если банк лишен лицензии в 2019 году

Если банк, в котором у юрлица был расчетный счет, лишен лицензии после 1 января 2019 года , то организация может вернуть теперь уже застрахованные 1,4 миллиона рублей. Остаток сверх страховой суммы, как написано выше, возвращается в третьей очереди кредиторов.

В тоже время, бывает так, что деньги могли зависнуть в процессе перевода со счета (со счета ушли, но контрагент их не получил) перед тем как у банка отозвали лицензию. Для таких случаев, если общая сумма на счете составит более 1,4 миллиона рублей, справедливо правило «не делать обратной проводки, добиваться исполнения поручения». Это возможно, но скорее всего Вам потребуется юрист .

Что делать, если АСВ отказало в выплате страхового возмещения

Иногда АСВ отказывает вкладчику в выплате страхового возмещения. Наиболее частой причиной отказа в выплатах АСВ называет дробление вклада, превышающего сумму страхового возмещения. Юристы отмечают, что законных оснований даже если вкладчик дробил вклад накануне отзыва лицензии банка, нет. Однако у АСВ противоположная позиция, аргументируя тем, что, например, на корсчете банка уже отсутствовали деньги, наличием ограничений на работу с вкладами, фиктивностью проводок и т.п. Подобным образом АСВ поступило почти с 3 000 вкладчиков Инвестбанка , суды с АСВ идут до сих пор (по состоянию на 2016 год).

Стоит отметить, что суды по делам, когда АСВ отказывает в выплатах вкладчикам, часто становятся на сторону АСВ, однако вкладчикам, которые смогли грамотно выстроить тактику досудебного и судебного разбирательства, все же удается отстоять свою позицию и получить законное страховое возмещение по вкладам. Естественно, это не без помощи квалифицированных юристов.

В первую очередь, если АСВ отказывает вкладчику в выплате страхового возмещения или вкладчика нет в реестре, необходимо составить заявление о несогласии с размером страхового возмещения, бланк можно взять на сайте АСВ http://www.asv.org.ru/insurance/ . Форма заявления требует приложения пакета документов, подтверждающих наличие вклада и суммы средств на нем, ни в коем случае не отсылайте оригиналы документов , только копии, заверенные, либо нотариусом, либо у временной администрации банка. Также к заявлению можно прикрепить пояснительную записку, в которой изложить когда и для каких целей был открыт вклад (счет), если накануне отзыва лицензии проводились какие-либо действия с вкладом, указать их причину, приложить копии подтверждающих документов, указать основания, на основе которых вкладчик должен быть признан добросовестным, а вклад и операции действительными. Для составления такой пояснительной записки лучше обратиться к юристу, имеющему опыт в подобных делах.

Желательно, отсылать заявление следует заказным письмом с уведомлением, а не через банк-агент.

Срок рассмотрения заявления о несогласии составляет до 30 дней с момента получения заявления АСВ, однако сроки затягиваются из-за большого количества подобных заявлений. Поэтому после истечения этого срока, вкладчику следует сразу готовить иск в Арбитражный суд.

Если АСВ не выплачивает страховку по вкладам в пределах страховой суммы

Если накануне отзыва лицензии вкладчик проводил какие-либо операции со вкладом, размер которого не превышает (незначительно превышает) размер страхового возмещения, а после отзыва у банка лицензии к выплате стоит меньшая сумма, то в этом случае целесообразней выполнить обратную проводку. Для этого вкладчику необходимо составить соответствующее заявление, фурму которого можно взять с сайта АСВ.

Рассмотрение заявления на обратную проводку АСВ рассматривает в том же порядке, что и заявление о несогласии, только делает оно это более охотно. После того, как оно будет рассмотрено и одобрено, вклад будет восстановлен в исходное состояние, вкладчик получит страховое возмещение до 1,4 миллиона рублей или 700 тысяч рублей (если банк лишен лицензии до 29 декабря 2014 года) по сумме всех вкладов в лишенном лицензии банке.

Добавим, что в большинстве случаев вернуть деньги из банка с отозванной лицензией при возникновении проблем с АСВ можно только с помощью опытных юристов в сфере банковского и страхового права. Если Вам нужна квалифицированная юридическая консультация по вопросу, как вернуть деньги из банка, у которого отозвали лицензию, напишите свой вопрос в форму в правом нижнем углу или на странице Бесплатный юрист .

Что делать, если у банка отозвали лицензию, а у меня там кредит?

При отзыве лицензии у банка обязанность платить кредит с клиентов банка не снимается, оплачивать кредит нужно в том же порядке, что и до отзыва лицензии. Также заемщику необходимо самостоятельно явиться в банк для уточнения процедуры погашения кредита.

В случае просрочек выплат по кредиту, временная администрация банка или его правопреемник имеет полное право подать в суд на заемщика.

В условиях системного кризиса, в том числе и жесткого экономического кризиса, который сейчас имеет место, рушится и банковская система. Конечно, «мастодонты» вроде Сбербанка и ВТБ 24 выдерживают порывы финансовых ветров, но более мелкие банки – нет. Они банкротятся, либо Центробанк лишает их лицензии. Происходит это по разным причинам (невозможность платить за лицензию, сокращение оборотных капиталов до критического уровня и т. п.). Всем клиентам банка (вкладчикам и заемщикам) будет полезно знать, что если в двухнедельный срок банк не сумел разобраться со своими финансовыми проблемами (не платит вкладчикам, не в состоянии выдавать кредиты), то у такого учреждения Центробанк РФ отнимает лицензию (согласно Федеральному закону РФ № 395) в качестве первоначальной меры. Позже – при безнадежном банкротстве заведения – банк ликвидируют полностью. Но в этой статье будет разбираться вопрос «Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию?»

Отзыв банковской лицензии и извечный вопрос: платить или не платить?

Самый первый и очевидный момент в такой ситуации заключается в дилемме, а стоит ли вообще заморачиваться с кредитом, взятом в банке, который теперь лишен лицензии? Как говорится, банк горел – кредит гасился. Однако ликовать заемщикам рано. Когда происходит отзыв лицензии, можно считать, что банк пока что просто временно лишили возможности вести финансовую деятельность. Но само заведение как юридическое лицо никуда не исчезает. Структура же банка не ликвидирована. Организации всегда можно попытаться вернуть себе лицензию. Кроме того, у банка есть ведь не только заемщики, но и вкладчики. Мелким вкладчикам заведение возвращает деньги из аварийных неприкосновенных запасов (вклады до полутора млн рублей). Однако крупные вкладчики таких абсолютных гарантий не имеют.

С ними банк рассчитывается из оборотных активов, которые складываются в том числе и из кредитного возврата. Поэтому даже временно нефункционирующее заведение заинтересовано в том, чтобы заемщики соблюдали свои кредитные обязательства. Это прописано на законодательном уровне (согласно Федеральному закону РФ № 127 от 26.10.02). Но самый важный момент состоит в том, что на время отсутствия лицензии все кредитные долги переходят в другой банк, которого назначают правопреемником. Это значит, другой банк будет делать все, чтобы разыскать клиентов, решивших не оплачивать кредит. Как если бы заемщик взял кредит в банке-правопреемнике.

Пошаговая инструкция для заемщика

Давайте рассмотрим общий алгоритм действия, если вдруг основной банк-кредитор из-за потери лицензии временно закрыли. По порядку:

1. Надо выяснить, какое учреждение теперь работает с вкладчиками и заемщиками опального банка. Куда теперь вносить ежемесячные платежи. Найти всю необходимую информацию можно на сайте Центробанка РФ. Или можно сделать проще. Если отделение банка без лицензии все еще открыто, можно будет наведаться прямо туда. Там нужно найти временного управляющего, который и сообщит востребованную информацию. Передача лицензии порой затягивается. Поэтому формируют временную администрацию банка, с которой можно разрешить большинство вопросов (согласно статье 183.5 ФЗ № 127). Клиент имеет полное право знать, у какой организации теперь находятся права на его кредит и куда ему платить.

2. В новом банке понадобится сделать несколько важных вещей. Во-первых, проверить платежные реквизиты. Собственно, для этого заемщик даже не обязан посещать отделение банка. Новые реквизиты, необходимые, чтобы оплачивать кредит и проценты, человеку банк должен выслать по почте в официальном письме. Либо связаться с клиентом по телефону и сообщить, что тому желательно посетить филиал банка для получения новых реквизитов. Проверить реквизиты также можно на сайте особого органа, занимающегося делами обанкротившихся банков, – Агентства по страховым вкладам. Наконец, реквизиты может дать временный управляющий временно неработающего банка. Если никаких уведомлений нет, заемщику можно со спокойной совестью платить по старым реквизитам. Только все квитанции надо обязательно сохранять! Чтобы потом, на случай непредвиденных разбирательств, было неопровержимое доказательство добросовестных выплат.

3. Во-вторых, если очередная выплата по кредиту пришлась на день отзыва лицензии у банка-кредитора (плюс-минус пять дней), обязательно нужно затребовать в новом банке выписку об этой оплате. Поскольку в связи с передачей лицензии иногда происходит потеря некоторых финансовых данных. Новый банк может посчитать, что этот ежемесячный взнос не был произведен клиентом.

4. В-третьих, с новым банком клиенты частенько перезаключают старый договор. Новый кредитор может согласиться на более выгодные для заемщика условия. Тогда по новому договору платежи будут уже другими. Кроме того, должны быть пересчитаны старые платежи в рамках условий нового договора. Тут клиент должен предъявить банку-правопреемнику свой договор с кредитной организацией, потерявшей лицензию, и все квитанции о прошлых выплатах по данному кредиту. Однако насильно заставить клиента перезаключить договор новый кредитор не имеет никакого права. Это полностью свободная воля заемщика. Важно, чтобы в платежной документации нового банка было указано, что клиент оплачивает кредит, взятый не в этом банке, а в другом. Наконец, кредит всегда можно погасить досрочно.

5. Хоть отзыв лицензии и не означает отзыв кредитных обязательств, но подобная ситуация способна дать заемщику передышку. Дело в том, что данная процедура всегда связана с путаницей того или иного масштаба. Клиенту легко использовать это в свою пользу, напирая не недостаточную информированность. В целом, у заемщика будет 2-3 месяца отдыха. И новый банк не будет иметь права начислить пеню за эти просрочки, поскольку произошли они на фоне смены кредитора.

6. Может быть, кому-то самым удобным решением покажется помощь нотариуса. Суть в том, что человек нанимает нотариуса и кредитные платежи вносит на его имя. А договорная обязанность нотариуса заключается в том, чтобы найти новый банк, утрясти там все организационные вопросы и вносить кредитные платежи от имени должника. Для заемщика это весьма удобно тем, что не нужно будет нигде бегать, что-то решать. В общем, никакой головной боли – все сделает нотариус. Но зато и заплатить ему за эти услуги придется прилично. Вдобавок, всегда есть определенный риск нарваться на мошенника.

Важно помнить, что многое зависит от того, в какой, так сказать, форме банк перестал вести свою деятельность. Бывает, что у банка не просто отозвали лицензию, но также исключили его из реестра кредитных организаций. В этом случае считается, что банк фактически закрыли. Происходят подобные вещи по санкции Центробанка РФ, т. е. санатором (ликвидатором) финансовой организации будет государство. И долг перейдет в государственный же орган – Агентство по страхованию вкладов. Соответственно, заемщик будет считаться должником государства. В целом рекомендуется любые имеющиеся вопросы разрешать сразу на месте с уже упоминавшейся временной администрацией. В ее состав входят не только сотрудники Центробанка и банка, лишившегося лицензии, но и работники Агентства по страховым вкладам. Задач у временной банковской администрации несколько:

• изучение всех банковских финансов, на основании чего составляется отчет, в котором оценен потенциал банка как полноценного участника рынка;
• защита целостности банковского имущества и документации;
• подробный мониторинг всех вкладчиков и заемщиков или, говоря проще, определение, кто, кому сколько должен;
• самый главный пункт – контроль над всеми денежными переводами в рамках системы приостановленного банка, т. е. ответственность за то, чтобы в переходный период деньги добросовестных плательщиков шли туда, куда нужно и кому нужно, полностью лежит на временной администрации.

Внесение и невнесение платежей в «переходный период»

В пункте № 5 алгоритма действий сказано, что у заемщика может быть передышка, т. е. законный способ какое-то время не платить по кредитной задолженности. Это связано со следующими явлениями, имеющими место при закрытии и/или ликвидации банка:

• кассы и банкоматы банка перестают функционировать (это важно, учитывая, что банкоматы сегодня – один из самых популярных способов внесения ежемесячных платежей);
• из-за заморозки всех финансовых операций любой денежный перевод будет «висеть» до момента, пока операции не запустит вновь банк-правопреемник;
• возможное изменение реквизитов также может привести либо к зависанию платежей, либо, изредка, вообще к потере денежных средств.

На самом деле тут все зависит от политики нового банка. Большинство банков, не желая устраивать разбирательства с заемщиками и понимая все побочные явления банкротства кредитной организации, просто закрывают глаза на просрочки, имевшие место в последующие пару месяцев после отзыва лицензии. Однако дольше тянуть с оплатой по кредиту клиенту не рекомендуется. Потом уже не получится все списать на неразбериху и освоение новой информации о новом банке. Кроме того, некоторые банки все-таки могут начислить штрафы за просроченные платежи, даже если человек действительно не имел физической возможности внести деньги.

В этом случае заемщику остается либо, что называется, «прожевать и проглотить», либо доказывать свою правоту в суде. Вполне может быть, что хороший юрист разрешит данную ситуацию, но это опять же денежные затраты со стороны заемщика. Подстраховать себя от таких неприятных моментов можно, написав заказное письмо на имя временной администрации с запросом предоставить реквизиты, годные для оплаты кредита.

Последствия непогашения кредитной задолженности

Надо сказать, что в свете нынешнего экономического кризиса и повального отзыва лицензий (только за 2015 год было отозвано лицензий более чем у 120 банков) некоторые заемщики стараются сделать на этом нечто вроде бизнеса. То есть анализируют структуру того или иного банка, изучают размеры кредитных и инвестиционных портфелей. А после берут кредит в самом, на их взгляд, слабом банке. Ведь когда заведение близко к банкротству, это почти всегда заметно за месяцы до самого факта банкротства. Кредит берется именно с целью его невозврата. Иной раз заемщику удается «потеряться» среди массы других должников, данные о которых разбирает банк-правопреемник. Особенно когда кредит относительно небольшой – до 100 тыс. рублей.

Тем не менее в большинстве случаев неисполнение кредитных обязательств перед новым банком повлечет за собой те же проблемы, какие были бы в предыдущем финансовом учреждении. Сначала постоянные звонки по утрам, письма в почтовых ящиках, угрожающие СМС. Возможные стычки с коллекторами. Затем судебное разбирательство. Наверняка, заочное для ответчика. Решение суда. Наверняка, в пользу банка. И судебные приставы, описывающие имущество и оформляющие вычеты из ежемесячного дохода должника. Также сюда стоит добавить пятно на кредитной истории, что в будущем послужит причиной отказа во многих займах, включая и крайне необходимые.

Может быть такая ситуация, что банк меняет своё название. Случается, это связано с возвратом лицензии. Либо с финансово-экономическим фактором (слияние с другим банком, например). А бывает, что и просто так – личное желание основателя банка и держателя его ценных бумаг. Клиентам здесь нужно знать, что согласно Федеральному закону РФ № 395 права и обязанности финансовых партнеров (банк и его клиенты) это никак не изменяет.

Заключение

Итак, в заключение стоит обобщить. Перечислим самые главные основные моменты для заемщика в ситуации, когда у банка-кредитора отнимают лицензию.

В последние годы Центральный Банк России активно ведёт зачистку банковского сектора. Контроль за работой банковских учреждений был всегда, но с 2013 года мы всё чаще стали слышать о том, что у очередного банка ЦБ отозвал лицензию. А изъятие лицензии — это прекращение деятельности. Цель мероприятия — очистить рынок от банков, которые являются убыточными, ведут деятельность не в соответствии с законом и предписаниями Центрального Банка РФ, характеризуются рискованной кредитной политикой или вкладывают средства в непонятные активы.

Порой для клиентов банка отзыв лицензии становится неожиданным. Именно так недавно и произошло с гражданами, которые обслуживались Пробизнесбанком. Вроде бы банк являлся крупным и федеральным, находился на 51-м месте среди российских банков, и никаких явных предпосылок к отзыву лицензии не было. Для многих решение ЦБ РФ стало громом среди ясного неба.

Если у банка забирают лицензию, то у него всё равно остаются и вкладчики, и заёмщики. Понятно, что эти категории клиентов сразу начинают задавать себе вопрос о том, что будет дальше с их кредитными обязательствами или вкладами. Особо много переживаний испытывают вкладчики, потому как с момента отзыва лицензии они не могут снять деньги со своего депозитного счёта. Но все проблемы решаемы: и кредит будет кому платить, и деньги со вклада никуда не пропадут.

Что делать, если у банка отозвали лицензию, а у вас там кредит?

Если заёмщик вдруг узнаёт, что у банка, где он выплачивает кредит, отозвали лицензию, то первая мысль, которая часто возникает, — нет банка, нет и кредитных обязательств. Конечно, это не так (рекомендуем прочитать ). Когда банк лишается лицензии, то в короткие сроки ЦБ и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) начинают поиски банка, который бы купил активы и обязательства проблемного банка. Так что, кредитный долг будет просто передан другому банку. А может оказаться и так, что долг станет собственностью АСВ, а это государственная организация.

Алгоритм передачи кредитов следующий:

У банка-кредитора забрали лицензию.

Автоматически проходит расторжение прежнего кредитного договора, потому как одна из сторон (банк) прекратила своё существование.

Без участия второй стороны сделки (заёмщика) заключается сделка по переуступке прав требования. После этого право не требование погашения кредитного долга переходит к АСВ.

Теперь заёмщик должен платить именно АСВ. Вполне возможно, что права требования так и останутся у Агентства, если кредитные обязательства прекратившего деятельность банка не будут переданы на взыскание другому банку. Конечно, чаще всего АСВ всё же переуступает права требования, но исключения могут быть, тогда заёмщик будет должен уже государству.

Куда теперь платить по кредиту?

По идее, если происходит переуступка прав требования без ведома заёмщика, что в данный момент является законным, то этот заёмщик письменно должен быть уведомлен о том куда и как ему теперь платить. Но на практике такая мера оповещения работает плохо. Заёмщиков много, поэтому на рассылку уведомлений уходит много времени, а до кого-то письма вообще не доходят по определённым причинам. Например, из-за смены жительства, или почтальон не может застать гражданина по указанному в договоре адресу и вручить ему заказное письмо.

В интересах заёмщика самому узнавать о ситуации и интересоваться о том, куда далее вносить кредитные платежи. Изначально в первые дни и недели права требования кредитной задолженности будут у АСВ, поэтому и все вопросы следует задавать именно агентству. Можно позвонить по телефону горячей линии АСВ 8800-200-08-05 , там вам дадут ответы на все ваши вопросы. Звонок бесплатный.

Стандартно через 1-2 дня после оглашения информации об изъятии лицензии у банка на сайте АСВ публикуются реквизиты для заёмщиков закрытого банка. Теперь платить следует именно на этот счёт. Если не платить, то согласно кредитному договору на заёмщика налагаются пени и штрафы: всё как обычно. Если спустя какое-то время вновь произойдет переуступка права требования уже другому банку, то на сайте АСВ это также будет отражено. Заёмщикам рекомендуется регулярно заглядывать на сайт Агентства.

Что делать вкладчикам, если у банка отозвали лицензию?

Многие люди начинают нервничать, искать возможность, как вернуть деньги. Для начала — без паники. По закону все вклады граждан подлежат обязательному страхованию, Агентство по страхованию вкладов как раз и занимается этим вопросом. Есть ограничения по сумме страхования. Так, если ранее вкладчикам возмещались суммы до семисот тысяч рублей, то теперь эта цифра возросла до 1 400 000 рублей. Возмещению подлежит вся сумму, которая находилась на депозитном счету банка, у которого отозвали лицензию. То есть, вкладчику передаётся не только сама им размещённая сумма, но и начисленные проценты. Если на депозите имелось более 1,4 миллионов рублей, то оставшуюся сумму можно будет взыскать через суд.

Алгоритм возмещения вкладов:

У банка отозвали лицензию.

В течение семи дней происходит формирование списка вкладчиков ликвидированного банка. Реестр обязательства перед вкладчиками передаётся в Агентство по страхованию вкладов специальной комиссией.

В течение следующей недели АСВ выбирает банк, через отделения которого вкладчики смогут забрать свои деньги. Теперь необходимо прийти в этот банк и написать заявление на страховое возмещение.

Совсем не обязательно забирать свои деньги. Новый банк берёт полное обслуживание депозитных счетов закрытого банка. Условия размещения средств вкладчиков остаются такими же, как и в прежнем банке. Большинство вкладчиков так и делают — пишут заявление на возмещение, а сами деньги оставляют уже в новом банке.

Информация для вкладчиков

АСВ оперативно доводит до сведения вкладчиков всю информацию относительно размещённых депозитов в закрытом банке. Информация о возмещении вкладов обязательно попадает в СМИ, также отслеживать ситуацию можно на сайте АСВ (www.asv.org.ru/). Для примера: отзыв лицензии у Пробизнесбанка произошёл 12 августа, а 20 августа на сайте АСВ уже появилась информация для вкладчиков — обязательства по возмещению вкладов переданы Бинбанку, вкладчики закрытого Пробизнесбанка автоматически стали вкладчиками Бинбанка.

Предпосылки отзыва лицензии у банка

О том, что у банка имеются проблемы, оглашается в СМИ. Чаще всего такие банки опровергают эту информацию, но дыма без огня не бывает. Так было с Экопромбанком, который до последнего утверждал, что у него всё нормально, но лицензии всё равно лишился. Если в прессе появилась информация о проблемах банка, то это уже повод задуматься.

Отзыву лицензии часто предшествует снижение рейтинга учреждения мировыми рейтинговыми агентствами. Напомним, что в 2014 году рейтинг Пробизнесбанка сменился на «негативный», а через год банк лишился лицензии.

Если банк испытывает серьёзные проблемы, то он приостанавливает выдачу средств со счетов своих клиентов. Это может быть и просто введение ограничений по суммам снятия средств со счетов. Так банк старается удержать деньги в своих активах. Если ваш банк ввёл такие ограничения — готовьтесь к тому, что вскоре он может лишиться лицензии на осуществление банковской деятельности.