Роль банковской системы в экономике россии. Роль банковской системы в экономическом развитии страны

Введение.…..…………………………………………………….…………………..3

1 Банковская система России……………………………………………………….5

1.1 Роль банковской системы в рыночной экономике……………………………5

1.2 Понятие, элементы и признаки банковской системы…………………………7

1.3 История развитие банковской системы России ………..………………..….10

2 Центральный банк – проводник денежно-кредитной политики……………..15

2.1 Задачи, цели и функции ЦБ РФ……………………………………..……….15

2.2 Методы денежно-кредитной политики ЦБ РФ……………………..……….20

2.3 Коммерческие банки …………………………………………………………..21

3 Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора……….26

3.1 Количественные характеристики банковского сектора и развитие банковской деятельности в регионах……………………………………………..26

3.2 Банковская система России в условиях мирового финансового кризиса….29

Заключение...……………………………………………………………………….34

Список использованной литературы……………………………………………..36

Введение

Банковская система играет важную роль в осуществлении расчетов между экономическими агентами, кредитует экономику и способствует претворению в жизнь перехода на рыночные преобразования. Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно необходимые функции.

Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Банки являются посредниками при обращении денег. Они аккумулируют вклады и предоставляют полученные средства в качестве ссуд предприятиям, потребителям и государственным учреждениям.

Регулирование экономической ситуации путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения, в том числе для активной борьбы с инфляцией происходит с помощью денежно кредитной политики.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность нередко оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля - продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Таким образом, надежная банковская система – важное условие эффективного функционирования рыночной экономики.

Предметом исследования является деятельность банковской системы на современном этапе.

Объект исследования – деятельность кредитных организаций как совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет ЦБ.

Цель исследования – рассмотрение экономической сущности банковской системы и ее роли в рыночной экономике.

Для достижения намеченной цели были поставлены и решены следующие задачи:

1. Раскрыть понятие банковской системы и охарактеризовать этапы становления банковской системы России;

2. Выделить и изучить виды банков.

3. Рассмотреть деятельность Центрального банка как проводника денежно-кредитной политики.

4. Проанализировать макроэкономические показатели деятельности банковского сектора

В качестве информационной базы исследования использовались материалы ЦБ БФ, государственных, научных учреждений, периодической печати, агентств экономической информации, on-line учебники.

1 Банковская система России

1.1. Роль банковской системы в рыночной экономике

Банковская система – одно из важных достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление и, главное, умело, поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством этого – и всей экономики. Несмотря на то, что банковская система присуща любой экономике, только в условиях рыночной экономики она обретает роль центрального звена финансового контура управления. Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет ЦБ.

Банковская система является многоуровневой: первый уровень – это ЦБ который формирует нормативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно-кредитных отношений; второй уровень - кредитные организации, субъекты экономической деятельности, обеспечивающие сохранность вкладов ведение банковских счетов клиентов и совершение платежно-расчетных операций и операций с денежными, кредитными и финансовыми инструментами, выступающие в роли кредиторов и заемщиков на рынках капитала.

Когда же мы можем говорить о наличии банковской системы? Когда в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции. Также в банковскую систему входят специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинг банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т.д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами – субъектами экономики, с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Кредитная организация - это юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании лицензии ЦБ. Она может иметь любую форму собственности, но ее организационно-правовая форма по банковскому законодательству России - хозяйственное общество. Кредитная организация открывает филиалы и представительства.

Банк - кредитная организация, которая осуществляет все виды банковских операций, включая привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые банковским законодательством.

Иностранный банк - это банк, являющийся таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, а также нормативными актами Центрального банка.

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему – экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

1.2 Понятие, элементы и признаки банковской системы

Современная российская банковская система берет свое начало с конца 80-х годов. А к началу 1995 г. в стране насчитывалось около 2500 банков и 5500 филиалов КБ (без СБР). Банки интенсивно наращивали свои активы. В 1995 г. уже 6 российских банков входили в число 1000 крупнейших банков мира. Однако система была слабой и неустойчивой, что проявилось в кризисе рынка межбанковских кредитов (МБК), выразившемся в массовой неплатежеспособности банков.

По происхождению выделяются следующие группы банков:

· государственные и полугосударственные банки (Сбербанк РФЫ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк);

· преобразованные из бывших Спецбанков – системы Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР, Жилсоцбанка в КБ, но по-прежнему связанные и опирающиеся в большей или меньшей степени на государственную поддержку (Промстройбанк,Уникомбанк. Возрождение и др.);

· корпоративные – формировались, как правило, на отраслевой основе, «министерские» банки (Авиабанк, Автобанк, Промрадтехбанк и т.п.). Для банков, связанных с достаточно устойчивыми отраслями, открывалось много преимуществ, в т.ч. по использованию средств госбюджета, перечисляемых для обслуживания этих отраслей. Банки, обслуживающие предприятия гибнущих отраслей часто становились и становятся банкротами;

· новые КБ, не имеющие советского прошлого, а, следовательно, не имеющие государственной поддержки, оказались в самом тяжелом положении – без опыта, без связей и сильной ресурсной базы. Эти банки неоднородны по своей структуре как по размерам, так и по характеру деятельности. Многие из них криминализированны.

Банковская система – это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.

Банковская система обладает рядом признаков:

1.Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Актуальность данной темы в том, что банковская система пользуется большим спросом среди населения России.

Цель курсового проекта: изучение банковской системы в Российской Федерации.

Задачи курсовой работы:

Раскрыть основы банковской системы;

Охарактеризовать банковскую систему России;

Рассмотреть тенденции и перспективы развития банковской системы России.

1. Банковская система России

1.1 Роль банковской системы в экономике

Прежде чем приступить к рассмотрению банковской системы РФ, необходимо выяснить, что из себя представляют банки как элементы банковской системы.

Банки - это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Итак, банк управляет вкладами и предоставляет кредиты.

Также банки получают капитал от инвесторов. Стартовый капитал обычно формируется с помощью акционерного капитала и долговых инструментов, имеющих в случае банкротства второстепенное значение по отношению к депозитам. Требуется, чтобы банки имели определенное количество капитала для того, чтобы начать бизнес. Войдя в бизнес, банки имеют возможность увеличивать капитал за счет доходов, полученных от процентной разницы и других источников вложения собственного капитала.

Источниками банковских фондов служат:

Наличные фонды. Банкам нужны наличные денежные средства для удовлетворения требований по изъятию вкладов, для уплаты заработной платы и для платежа по текущим расходам. Однако кассовая наличность - это актив, не приносящий доходов. Поэтому банки хранят минимальное количество денежной наличности в кассе, достаточное для удовлетворения текущих потребностей.

Краткосрочные ценные бумаги. Когда становится недостаточно наличных денежных средств, то платежи могут производиться за счет наличных денег, полученных от продажи краткосрочных государственных ценных бумаг.

Кредиты. Финансовые учреждения берут взаймы друг у друга, а также у Центрального банка. Ссуды всегда связаны с уплатой определенного процента.

Другие источники: погашение ссуд; бюджетные средства.

Банк зарабатывает деньги посредством разницы ("процентная разница") между стоимостью его фондов (т.е. процентов, выплаченных на депозиты и другие ссуды) и процентами, заработанными банком на различных займах. Эта "процентная разница" обычно классифицируется как "чистый остаток с процентов" и служит для многих банков основным источником дохода.

Банки также зарабатывают деньги из источников беспроцентного дохода, таких, как торговая деятельность и комиссионные доходы, полученные путем оказания:

1) других услуг, связанных с предоставлением кредита (например, обеспечение аккредитивами или обязательствами ссужать деньги);

2) консультационных услуг (консультации по управлению денежными фондами и по слиянию и приобретению других предприятий);

3) других услуг (пользование банковскими сейфами, услуг "доверенного лица" и т.д.), если комиссионные превосходят прямые затраты и накладные.

Банковская система России была создана с принятием 2 декабря 1990 года двух законов Российской Федерации: "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности в РСФСР".

Действующее законодательство Российской Федерации отразило перемены, происходящие в банковской системе в последние годы, и закрепило ее двухуровневый характер. Первый уровень - Центральный банк Российской Федерации, второй - коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Среди всего многообразия кредитных учреждений второй группы следует отметить так называемые специальные банки, к которым относятся инвестиционные банки, проводящие операции по выпуску и размещению корпоративных ценных бумаг; ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; муниципальные банки, обеспечивающие исполнение местных бюджетов, и др. Функционируют также союзы, ассоциации и другие объединения банков.

Статья 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает следующий состав банковской системы России:

Центральный банк Российской Федерации (Банк России);

Кредитные организации;

Филиалы и представительства иностранных банков.

Банковская система России продолжает развиваться. Федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 3 февраля 1996 года предусматривает иной состав банковской системы России:

Сбербанк, Внешэкономбанк;

Коммерческие банки;

Филиалы и представительства иностранных банков.

Сбербанк и Внешэкономбанк можно выделить среди других коммерческих банков, т.к. в этих банках контрольный пакет акций принадлежит ЦБ РФ. Таким образом, эти банки являются, по сути, государственными банками, что увеличивает их надежность .

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда .

Коммерческие банки наладили достаточно развитые стабильные партнерские отношения с государственными, кооперативными и общественными организациями. Налаживаются контакты с арендаторами, фермерами, гражданами, занятыми индивидуальной трудовой деятельностью. Именно в этой сфере должно принадлежать приоритетное право малым банкам, которых среди коммерческих сейчас большинство.

В области кредитования практически не существует ограничений в использовании заемных средств. Это - предоставление ссуд на инновационные мероприятия, создание производственного потенциала, то есть сооружение и реконструкция предприятий, цехов, внедрение передовой техники и технологий, организация выпуска всевозможных товаров и изделий. С помощью банковского кредита могут быть успешно проведены приватизация и разгосударствление собственности, операции с ценными бумагами.

Коммерческие банки вправе финансировать затраты, связанные с инвестированием, покупать и продавать иностранную валюту, выдавать гарантии, оказывать консультативные, экспертные услуги, заниматься лизинговыми и факторинговыми операциями. Международные валютные операции, конвертация валютных ресурсов, кассовое обслуживание и сберегательное дело - функция коммерческих банков. Аккумуляция банками свободных денежных средств и вложение их в дело в самых различных формах обычно приносит высокие доходы не только самим банкам, но и их клиентам .

Центральный банк фактически выполняет часть государственных функций по регулированию экономики. Центральный банк регулируют кредитную эмиссию. С помощью этого механизма центральный банк страны получает возможность регулировать количество денег, которое предлагается через кредитные организации на рынок капитала. А это позволяет очень существенно влиять на всю экономическую жизнь страны, и прежде всего на уровень инфляции.

Перед Правительством Российской Федерации и Банком России стоит задача снижения инфляции, что соответствует основным параметрам сценарных условий социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2010 года.

Для текущей оценки адекватности проводимой денежно-кредитной политики поставленной цели по общему уровню инфляции Банк России использует показатель базовой инфляции, который в большей степени характеризует результаты воздействия монетарных факторов на инфляционные процессы в экономике. Базовая инфляция представляет собой субиндекс, рассчитанный на основе набора потребительских товаров и услуг, используемого для расчета сводного индекса потребительских цен, за исключением товаров и услуг, цены на которые в основной массе регулируются на федеральном и региональном уровнях, а также подвержены воздействию неустойчивых, в том числе и сезонных, факторов. Таким образом, базовая инфляция представляет собой ту часть инфляции, которая связана с валютным курсом, денежной политикой и инфляционными ожиданиями .

Динамика регулируемых цен и тарифов также учитывается Банком России при оценке общего спроса на деньги. При этом оценки будут ориентироваться на планы Правительства Российской Федерации по повышению регулируемых цен. В связи с этим максимально точное соблюдение цели по уровню инфляции (измеряемой индексом потребительских цен) будет зависеть от согласованных действий Банка России и Правительства Российской Федерации по управлению инфляционными процессами в стране.

1.2 Функции банковской системы

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие . В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами . Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования. На сегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря, банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма . Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку.

2. Банковская система Российской Федерации и тенденции ее ра з вития в современных условиях

банковский система финансовый экономика

2.1 Банковская система: аналитический обзор последних лет

В результате мирового финансового кризиса, в России затронувшего прежде всего фондовый и денежный рынки, банковский сектор стал ощущать острую нехватку ликвидности в IV квартале 2008 г. и январе-феврале 2009 г. Ситуацию с ликвидностью удалось нормализовать после успешной реализации антикризисной стратегии обеспечения банковского сектора дополнительными ликвидными средствами, о чем свидетельствует снижение доли кредитов ЦБ в пассивах коммерческих банков с 12 в начале 2009 г. до 4,3% в ноябре 2009 г. В целом в банковской системе происходит успешное замещение государственных ресурсов клиентскими депозитами, основу которых составляют вклады населения. В IV квартале 2009 г. также существенно снизились процентные ставки по корпоративным кредитам.

Однако в целом, несмотря на усилия со стороны государства, направленные на поддержку отечественной экономики посредством банковского кредита путем накачивания капитала и ресурсной базы государственных банков, данная политика пока оказалась не достаточно эффективной. Согласно оценкам Управления стратегического анализа ЮниКредит Банка за 2009 г. корпоративные кредиты выросли всего на 1,4%. Правда, без подобной поддержки они, скорее всего, сократились бы существенным образом, поскольку только государственные банки показали положительный прирост этого показателя на 7,5%, а частные и иностранные - снизили свои объемы на 1,5 и 18%, соответственно. Еще более удручающая картина сложилась в розничном сегменте, в котором общие объемы кредитов сократились на 11,6%, а разброс по типам банков составил от 5,2% среди государственных банков до 17,6% среди частных отечественных.

Основные причины стагнации кредитования - высокий уровень кредитных рисков и накопление массы проблемных кредитов. Причем высокий уровень кредитных рисков сформировался не только в секторах, в наибольшей степени затронутых кризисом (таких как автомобилестроение, торговля, строительство, деревообработка и производство изделий из дерева и целлюлозно-бумажное производство, включая издательскую и полиграфическую деятельность), но и в производстве пищевых продуктов, включая напитки и табак, и сельском хозяйстве, которые сумели извлечь относительную выгоду за счет замещения импорта. Именно в последних двух видах экономической деятельности наблюдался основной прирост банковского кредитования примерно на уровне 9-10% с начала 2009 г., однако доля просроченной задолженности остается на уровне 6% в производстве пищевых продуктов, включая напитки и табак, а в сельском хозяйстве она выросла с 2 до 4%.

Проблема просроченной задолженности имеет еще одно важное измерение. Если соотнести резервы, созданные под просроченные платежи, с объемами самой просроченной задолженности, то мы увидим следующую картину. Розничные банки в наибольшей степени покрывают свою просроченную задолженность соответствующими резервами - на уровне порядка 85%. Корпоративные банки, напротив, имеют самый низкий коэффициент такого покрытия (около 60%). Эта ситуация свидетельствует о том, что для непросроченных кредитов розничные банки используют минимально допустимые нормы резервирования, а корпоративные - более высокие нормы.

Это объясняется значительным влиянием уровня залогового покрытия, который у розничных кредитов был минимальным. В то же время, если уровень залогового обеспечения окажется недостаточным, то могут возникнуть проблемы в корпоративном секторе.

С осени 2008 г. наблюдается снижающийся тренд доли коммерческих кредитов (корпоративные плюс розничные) в совокупных активах банков, а доля вложений банков в ценные бумаги в процентах от совокупных активов неуклонно растет с весны 2009 г. Замещение кредитов инвестициями в ценные бумаги стало особенно ощутимым в мае-июне 2009 г. Прирост вложений в ценные бумаги произошел не только за счет новых вложений, но и за счет переоценки старых активов. В результате с начала 2009 г. доля коммерческого кредитования в совокупных активах уменьшилась с 63 до 57%, а доля инвестиций в ценные бумаги выросла в 8,4 до 14%. Вложения в облигации крупных финансово- устойчивых компаний можно оценивать как стремление банков к первоклассному кредитному риску в условиях, когда прямой доступ к наиболее надежным заемщикам у значительной части банков закрыт. Данная гипотеза замечательно подтверждается ростом вложений в облигации со стороны банков на 77% с 1 января по 1 декабря 2009 г.

Таким образом, доля банковского кредитования, достигшая 29% оборотного капитала к концу 2008 г., в первой половине 2009 г. снизилась до 24%, что свидетельствует как о снижении спроса на деньги со стороны бизнеса, так и об увеличении роли небанковского финансирования, в том числе самофинансирования.

Однако в сентябре-октябре 2009 г. в банковском секторе наметилась некоторая стабилизация кредитных рисков и уровня рентабельности. Темпы роста просроченной задолженности сократились, что позволило банкам не так быстро наращивать резервы для компенсации возможных потерь по ссудам. Естественно, это не замедлило сказаться на общем уровне прибыли кредитных учреждений. По данным Банка России, прибыль кредитных учреждений возросла с минимального уровня в 7 млрд руб. в июне до 68 млрд руб. в октябре 2009 г. (оценка Управления стратегического анализа ЮниКредит Банка; по итогам 2009 г. этот показатель, скорее всего, превысит 150 млрд руб. согласно официальным данным ЦБР). Таким образом, можно констатировать, что банковский сектор в конце 2009 г. находился в состоянии некоего неустойчивого равновесия, готовый качнуться в любую сторону.

В банковском секторе происходит также серьезная трансформация кластеров различных типов кредитных организаций и банковского бизнеса в регионах.

Если рассматривать российский банковский сектор через призму специализации, то наиболее существенные потери доли рынка понесли кредитные учреждения, специализирующиеся на работе с корпоративным бизнесом. Универсальные банки, среди которых подавляющее большинство составляют банки с государственным участием, включая Сберегательный банк, напротив, оказались в выигрыше - с точки зрения данного показателя. Главными проигравшими можно считать частные российские банки - их доля рынка упала с 41 до 33% (с октября 2008 г. по декабрь 2009 г.; оценка Управления стратегического анализа ЮниКредит Банка). Доля иностранных банков за тот же период практически не изменилась. Рыночные доли розничных мелких и средних банков также оставались стабильными.

К числу сюрпризов можно отнести увеличение доли рынка крупных региональных банков с 9 до 11% (оценка Управления стратегического анализа ЮниКредит Банка), оказавшихся более устойчивыми перед лицом кризиса по сравнению, например, с частными московскими банками федерального значения. Опорные центры банковского бизнеса в регионах сохраняют свои позиции, однако привлекательность его отдельных сегментов существенно изменилась. В гораздо менее сложном положении оказались регионы с сильным сельскохозяйственным и агропромышленным комплексом. Регионы с большой долей непищевых обрабатывающих производств (против добывающего и/или пищевого секторов) пострадали гораздо сильнее.

На развитие корпоративного бизнеса во многом повлияла отраслевая региональная специализация, что, в свою очередь, привело к резкому изменению структуры кредитных рисков по регионам. Корпоративная депозитная база жестко привязана к финансовому состоянию предприятий региона.

Несмотря на очевидные факторы (реальные доходы и розничный товарооборот), определяющие развитие розничного бизнеса, разброс уровней падения кредитов населению оказался намного выше, чем в сегментах корпоративного кредитования и розничных депозитах. Депозиты населению растут фактически повсеместно, благодаря повышению нормы сбережения в условиях экономической неопределенности.

В целом, как и ожидалось, в регионах растет доминирование государственных банков.

В случае инерционного развития и реактивной экономической политики кредитная экспансия, вероятнее всего, окажется на уровне, незначительно превышающем инфляцию, - на уровне порядка 7-9% в 2010 г. Депозитная база будет расти несколько опережающими темпами, так как банки будут продолжать политику улучшения соотношения кредитов и депозитов (без учета межбанковского кредитования). При этом вероятность острого кризиса, подобного событиям осени 2008 г., в ближайшие полгода относительно невелика. Проблемные кредиты вряд ли могут оказаться тем спусковым крючком - даже при достижении ими вполне вероятного уровня в 20-21% (по методологии non-performing loans) во II квартале 2010 г. Они, скорее, будут по-прежнему затруднять развитие кредитного процесса.

Для возникновения острых кризисных явлений, на мой взгляд, необходимы более или менее серьезные импульсы либо со стороны мировой экономики, либо если начнут масштабно проигрываться сценарии, предполагающие реализацию крупных внутристрановых рисков, - наподобие несостоятельности крупных компаний и банков.

Анализ ситуации в экономике и банковском секторе позволяет говорить о том, что внутренние источники роста лежат вне сферы экспортоориентированного реального сектора. Однако восстановление внутреннего платежеспособного спроса со стороны населения ограничено низким уровнем реальных доходов и сбережений. Уповать на длинные ресурсы, которые должны сформироваться в результате создания накопительной пенсионной системы, вряд ли стоит.

Следовательно, для восстановления платежеспособного спроса необходимо увеличение доходов бизнеса и населения через опосредованный источник, который находится вне банковской сферы. Подобным источником могут стать только публичные инвестиции в инфраструктуру (энергетика, транспорт, образование, медицина) за счет бюджетных и внебюджетных (резервный фонд и фонд национального благосостояния, управляемая ограниченная эмиссия через уполномоченные инвестиционные институты) ресурсов. Они должны дать следующий результат:

Увеличение доходов компаний, занятых в инфраструктурных проектах;

Рост спроса на продукцию типа b-to-b, напрямую не занятую в инфраструктурных проектах, но необходимую для их осуществления;

Рост занятости и доходов населения и соответствующее расширение спроса на продукцию и услуги типа b-to-c;

Появление фундаментального кредитного потенциала у бизнеса и населения.

Что касается положения дел в банковском секторе, тот тут напрашиваются следующие выводы. Улучшение условий фондирования, вливание денег в банковскую систему и снижение процентных ставок не ведет к автоматическому возобновлению кредитной активности в связи с сокращением и стагнацией платежеспособного спроса на продукцию и услуги компаний, уменьшением спроса на деньги со стороны бизнеса и населения. Восстановление этого спроса, в свою очередь, ограничено потребностями мирового рынка и снижением реальных доходов домохозяйств.

Роль банковского кредитования в обеспечении реального сектора оборотным капиталом и инвестициями и в поддержании розничного сектора продолжает сокращаться.

Таким образом, главными препятствиями восстановления кредитной активности являются:

Низкий платежеспособный спрос (выручка компаний и доходы населения);

Уменьшение спроса на деньги (кредиты);

Высокий уровень плохих кредитов;

Снижение качества обеспечения;

Снижение уровня резервирования.

В целом своевременными и необходимыми для оздоровления положения в экономике и в банковской сфере представляются следующие меры:

Масштабный запуск проектов публичных инвестиций в инфраструктуру;

Разработка программы работы с плохими долгами и проблемными активами; создание необходимой для этого институциональной и функциональной инфраструктуры;

Построение системы страхования активов, выступающих обеспечением кредитов;

Государственные гарантии банковских средств, выделяемых под инвестиционные проекты;

Создание системы страхования кредитов малому и среднему бизнесу;

Введение прогрессивного налога на спекулятивный иностранный капитал, что должно препятствовать формированию «пузырей» на рынке ценных бумаг: чем меньше срок, тем больше налог; установление правила: на капитал, привлеченный на срок свыше трех лет, налог не взимается;

Внедрение системы эффективного мониторинга плохих банковских кредитов;

Реформирование системы формирования банковских резервов под корпоративную просроченную задолженность.

3 . Перспективы развития банковской системы

Эффективное развитие экономической системы любого государства зависит от множества элементов, которые должны гармонично взаимодействовать в его структуре. При этом бесспорным остается тот факт, что одной из важнейших составляющих совершенствования экономики является банковская система. В последнее время наметились основные тенденции реорганизации данного сектора экономики, а динамика развития финансовых рынков в мировом масштабе вызвала острую необходимость изменений в сфере кредитования, а также самих кредитных учреждений. Это значит, что в будущем году понадобится реорганизация банковского сектора, от которой во многом зависит экономика страны.

Что же должно стать отправной точкой в начале этого пути?

Безусловно, необходим своеобразный "скачок" в развитии национальной банковской системы. Это позволит уже в 2011 году стабилизировать некоторые секторы внутреннего экономического пространства. Такие, например, как диверсификация экспортной продукции, повышение уровня ВВП почти в два раза, стабилизация и "выравнивание" различных банковских диспропорций. К слову сказать, такие подвижки в развитии самой системы во многом повлияют на повышение уровня жизни населения, позволят решить проблемы с ипотечным кредитованием, расширят возможности по внедрению социальных программ (рабочей занятости, образования и здравоохранения).

В 2011 году проявятся основные направления деятельности банковской системы в области мобилизации крупных капиталовложений и их перераспределении. Не менее важным также будет регулирование крупных денежных расчетов и значительных товарных потоков. Так, на первое место станет проведение различных кассовых и расчетных операций, не обойдется и без таких важных элементов финансовой деятельности, как кредитование и инвестирование. Постоянное регулирование всей системы банков с помощью законопроектов позволит рационально управлять денежными средствами, аккумулированными при помощи последних социальных изменений.

По прогнозам аналитиков, перспективы развития банковской системы на 2011 год следующие. Поскольку финансовый сектор во многом определяет функционирование экономики страны, то система банков всегда "держит руку на пульсе" многих экономических процессов государства. Особенно это касается периода 2009-2011 годов, как наиболее сложного как для финансовой, так и для социальной системы страны. Мировой финансовый кризис сказался не только на фондовых рынках, но и на банковских системах многих государств. Именно поэтому так важно учесть реально возможные отклонения в финансовом плане и разработать новые стратегии работы.

Однако, по мнению специалистов в области экономики и финансов, не стоит зацикливаться только на проблемах, так как даже в сложные 2009-2010 годы банковская система продолжала динамично развиваться. И тот факт, что она не осталась статичной, а живо отреагировала на все внешнеэкономические изменения, говорит о ее гибкости и жизнеспособности даже в посткризисный год.

Уже проверенная на сегодняшний день устойчивость данной системы позволит решить в будущем году ряд накопившихся проблем. Будут предприняты действия, направленные на привлечение инвестиций, что значительно улучшит деловой климат в 2011 году. Не менее важной проблемой, которая поставлена перед руководством банков, является увеличение эффективности системы страхования вкладов.

Кроме всего прочего, в текущем и следующем году планируется расширить доступ для кредитования, в том числе организациям, которые занимаются выдачей кредитов. Таким образом, по оценкам аналитиков, будет создана конкурентоспособная и устойчивая к внешним воздействиям банковская система. На сегодняшний день уже разработаны и приняты основные положения стратегии развития банковского сектора на период 2010-2012 гг., которые являются важными способами регулирования и контроля в банковской сфере.

Примечательно также то, что банковская система и в 2011 году будет продолжать инспекционную деятельность, касающуюся проверок кредитных организаций. Это во многом усовершенствует нормативно-правовую и методическую системы инспекционной деятельности.

Несколько слов необходимо сказать и о процессе консолидации банков различного уровня в единую структуру с определенным объемом капитала. При этом специалистами в банковском деле называется сумма минимального размера капитала, которая может быть приближена к одному миллиарду рублей. Конечно, такой финансовый уровень для многих мелких банков будет просто недостижим. При этом солидные банковские организации смогут достичь названной ступени, если используют процесс консолидации в свою пользу.

Очевидно, что при таком подходе в 2011-2012 годах крупный капитал сможет организовать качественно новую сеть во многих городах страны. В это же время мелкие банки и организации, предоставляющие не совсем понятные услуги сомнительного качества, будут вынуждены покинуть систему или консолидироваться с лидерами, аккумулируя капитал в составе крупной сети.

И в этом явлении, которое уже начало формироваться, есть свой резон для среднестатистического клиента. Ведь даже процентные ставки у солидных опытных компаний ниже, чем у только начинающих внедряться на рынок мелких банков. Возможно, срок объединения в пределах одной банковской системы будет продлен до 2013-2015 гг., чтобы дать возможность для комфортного скопления необходимых для функционирования средств.

Основным позитивным фактором, влияющим на развитие банковской системы России, является благоприятный макроэкономический климат в стране

Основными позитивными факторами, влияющими на развитие российских банков, и отмечаемыми большинством рейтинговых агентств, сегодня являются:

Благоприятный макроэкономический климат в стране;

Повышение доверия к банкам и рост спроса на банковские услуги со стороны предприятий и населения;

Растущая диверсификация банковского бизнеса, особенно в рознице;

Повышение профессионализма и качества управления, в том числе контроля рисков;

Постепенное изменение модели развития банков, четкое позиционирование себя на рынке;

Переход на международные стандарты оценки и планирования бизнеса.

К негативным факторам можно отнести:

Несовершенство системы банковского регулирования и надзора;

Рост степени расслоения банков, увеличение разрыва между частными и государственными банками;

Агрессивное усиление позиций государственных банков, что приводит к росту конкуренции и ухудшению условий развития других представителей банковской системы;

Риски, связанные с непрозрачностью структуры собственности;

Значительную концентрацию кредитных портфелей и ресурсной базы в нескольких отраслях экономики;

Неустойчивость показателей прибыльности, обусловленная высокой концентрацией бизнеса в отдельных сегментах и высоким удельным весом доходов от операций с ценными бумагами;

Высокую нагрузку на банковский капитал, обусловленную быстрым ростом активов.

Таким образом, формирование банковской системы в будущем году позволит получить более устойчивую и "прозрачную" платформу для дальнейшей работы и развития. Основываясь на опыте, приобретенном во время кризиса, а также на законодательной базе, банки будут способны продолжить совершенствование и в 2011 году. Приятно осознавать, что улучшение самой системы в течение будущего года должно привести к новому, более совершенному этапу отношений "банк - клиент", а также позволить осуществлять внутри государства новые социальные и экономические программы.

Заключение

Таким образом, можно сделать вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти - вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила.

Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:

Реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;

Рекапитализация банков и принципиальный поворот в из взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;

Повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;

Восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.

Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.

Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.

Список литературы

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп. от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 2 февраля, 3 мая, 27 июля 2006 г.)

2. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2006 год (одобрено Советом директоров ЦБР 14 ноября 2005 г.)

3. Абрамова М.А., Агександрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пособие. - М.: Институт международного права и экономики, 2010.

4. Алексеев М.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / М.Ю. Алексеев. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 367 с.

5. Банковская система России: Настольная книга банкира; в 3 кн. - Книга 1. - М.: ДЕКА, 1995. - 688 с.

6. Верников А.В., Доля государственного участия в банковской системе России / А.В. Верников// Деньги и кредит. - 2009. -№ 11.- С. 4-14.

7. Деньги, кредит, банки: учебник / колл. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экономических наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. И доп. - М.: КНОРУС, 2006. - 560 с.

8. Матюхин Г. Реформирование банковского сектора следует начинать с Центрального банка // Банковское дело. № 12. 2011. C. 14-17

9. Турбанов А.В. Финансовое оздоровление банковской системы Российской Федерации: первые итоги и перспективы. / А.В. Турбанов// Деньги и кредит. -2010. - № 12. -С.3-6.

10. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. - СПб: Финансы и статистика, 2011. - 608 с.

11. Шестаков А.В. Банковская система РФ: Учебное пособие. - М.:МГИУ, 2006. - 240 с.

12. http: //WWW. CBR.RU/ - официальный сайт банка России.

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

История возникновения и роль банковской системы, ее сущность, функции и структура. Анализ деятельности коммерческих банков в России. Характеристика депозитных и кредитных операций. Проблемы и задачи развития и функционирования банковской системы России.

курсовая работа , добавлен 10.06.2008


Сущность и функции финансов как экономической категории. Задачи и роль общегосударственного финансового контроля. Анализ закономерностей развития финансовой системы. Тенденции движения финансового капитала в российской экономике на современном этапе.

курсовая работа , добавлен 04.03.2012


Причины финансового кризиса в мировой экономике последних месяцев. Принимаемые на федеральном уровне меры для стабилизации ситуации, поддержки системообразующих финансовых, промышленных структур. Последствия начального периода кризиса банковской системы.

реферат , добавлен 30.09.2009


Характеристика налоговой системы Российской Федерации, ее основные недостатки, пути совершенствования и перспективы развития. Сущность налогов и их роль в экономике государства. Анализ подходов к определению эффективности современной налоговой системы.

курсовая работа , добавлен 07.12.2013


Сущность и виды, функции денег, роль в экономике. Анализ их функционирования в российской экономике. Эффективность регулирования денежного предложения. Безопасность использования электронных денег, перспективы их применения в современных условиях.

курсовая работа , добавлен 06.07.2016


Сущность, понятие, функции малого бизнеса в экономике государства. Правовые основы малого бизнеса в Российской Федерации. Проблемы и перспективы развития, финансирования и кредитования малого предпринимательства в государстве в условиях мирового кризиса.

курсовая работа , добавлен 30.10.2013


Банки – неотъемлемая часть современного денежного хозяйства. Понятие, природа и сущность коммерческих банков. Организационные и правовые основы банковской деятельности. Роль и место банковской системы в экономике государства. Система страхования вкладов.

контрольная работа , добавлен 04.01.2009


Понятие и элементы банковской системы. Задачи и принципы функционирования банковской системы, ее правовое регулирование. Анализ структуры и механизма функционирования банковской системы Российской Федерации. Действующие кредитные организации в РФ.

курсовая работа , добавлен 21.06.2012


Понятие, состав и структура налоговой системы, анализ эволюции взглядов ученых на ее роль в экономике. Причины и условия формирования налоговой системы в Российской Федерации в 1992 г., анализ ее современных особенностей, проблем и перспектив развития.

курсовая работа , добавлен 23.12.2010


Структура и история становления кредитной системы. Формы и функции кредита. Механизм функционирования и пути развития кредитно-банковской системы Российской Федерации в условиях рынка. Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов.

Несмотря на то что банки существуют уже значительное время, вопрос об их сущности до сих пор остается дискуссионным. Но все же относительно ряда вопросов удалось найти консенсус. Итак, что же собой представляет банк и банковская система?

Общая информация

Первоначально следует обратиться к нормативно-правовой основе. В законодательстве определено, что банком является кредитная организация, обладающая исключительным правом осуществления ряда операций: привлечение денежных средств юридических и физических лиц на вклады, их размещение от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности, а также ведение счетов. Современная экономическая теория рассматривает эту группу коммерческих структур как финансовых посредников. При этом выделяются такие аспекты деятельности:

1. Аккумуляция денежных средств.
2. Хранение денег.
3. Предоставление кредитов.
4. Эмиссия денег.
5. Выпуск и учет ценных бумаг.
6. Осуществление денежных расчетов.
7. Операции с иностранной валютой и драгоценными металлами.

Конечно, они выполняют и другие функции, но перечисленные – это самые важные и часто встречаемые. Банковская финансовая система в лице кредитных учреждений обладает такими существенными признаками:

1. Может осуществлять обмен долговыми обязательствами, а также использовать полученные благодаря этому средства для размещения в ценные бумаги, выпущенные другими эмитентами.
2. Как финансовые посредники обладают высоким уровнем финансового рычага, то есть долей заемных денег в структуре своих пассивов.
3. Собственные обязательства банков формируются на основе фиксированных по суммам и высоколиквидных вкладах.
4. Финансово-кредитные учреждения могут открывать и обслуживать расчетные, валютные, текущие и иные счета, эмитировать безналичные платежные средства.

Таким образом, подводя итог, можно выделить такие функции современной банковской системы:

1. Аккумуляция денежных средств.
2. Трансформация доступных ресурсов.
3. Регулирование денежного оборота.

Практическая работа

Банки выступают в роли финансовых посредников. Они принимают денежные вклады от различных субъектов экономических отношений, ссужая их другим на различные сроки. Первые могут получить свои сбережения по требованию, тогда как вторым они обычно нужны на длительный период времени, из-за чего возвращение всех средств в один момент является делом проблематичным. К тому же часто требуется определенная отсрочка по выплате. Ведения прямых переговоров между этими двумя группами – является делом проблематичным. Самая главная функция банка – это преобразование краткосрочных вкладов в долгосрочные ссуды. Он – посредник, который принимает вклады, платит по ним проценты и выдает ссуды (при этом заемщики получают более высокие проценты). Благодаря этому тем, кто хочет сохранить деньги, не нужно исследовать заемщиков на предмет надежности.

Целью всей деятельности банков является получение прибыли. В этом случае они весьма сильны с обычной коммерческой организацией. Чем больше денег будет выдано как ссуда, тем выше уровень доходности. Но в силу специфики осуществляемой деятельности здесь есть определенные ограничения. Так, нельзя ссужать все имеющиеся средства. Необходимо удерживать достаточно денег в ликвидной форме, чтобы выполнять выдвигаемые требования вкладчиков по выплатам. И здесь находится главная проблема, которую должна решать кредитно-банковская система! Звучит она таким образом: чем выше ликвидность, тем меньше норма дохода. Так, к примеру, можно хранить личные деньги банка. Эта форма денег самая ликвидная. Но она не приносит прибыли. Следовательно, главная задача коммерческих учреждений банковской системы – это нахождение баланса между максимальным кредитованием и минимизацией ликвидности, при котором можно уверенно работать не подрывая безопасность функционирования. В определенной мере эту задачу облегчают официальные органы контроля.

О видовом разнообразии

Банковская система представляет собой единство постоянно взаимодействующих и развивающихся финансово-кредитных институтов, что выполняют определенные операции. Зависимо от критериев оценки их можно классифицировать подобным образом:

1. По форме собственности. Выделяют акционерные, кооперативные, государственные и смешанные банки. При этом встает вопрос о контроле. К примеру, банковская система России регулируется государством. Подобное наблюдается и во Франции. Может быть и такое, что чиновникам отдано во введение примерно 50% Центробанка, что можно лицезреть в Японии и Швейцарии. А бывает и такое, что государство вообще все передает совету банкиров, как в США.
2. По организационно-правовой форме они могут быть открытыми и закрытыми акционерными обществами, а также обладать ограниченной ответственностью.
3. По функциональному назначению различают депозитные, эмиссионные, коммерческие банки. Первые специализируются на приеме вкладов. Вторые занимаются выпуском денег в обращение. А коммерческие банки занимаются всеми видами операций, которые разрешает законодательство.
4. По сфере обслуживания есть международные, (меж)региональные, национальные.
5. В зависимости от характера выполняемых операций, финансово-кредитные учреждения делятся на специализированные и универсальные. Первый вариант более характерен для европейского континента. Второй часто встречается на территории США. Там считают, что специализация позволяет повысить уровень обслуживания клиентов и ведет к снижению себестоимости операций.
6. По масштабам деятельности различают межбанковские объединения, консорциумы, крупные, средний и малые финансово-кредитные учреждения.

Но и это далеко не все. Особенно необходимо отметить роль банковской системы в финансировании государственных программ и выполнение указаний органов исполнительной власти. Также не следует забывать про службы и предприятия, что обеспечивают их информационное, кадровое, научное, методическое и коммуникационное обслуживание.

Основные функции

Банки не просто занимаются формированием собственных ресурсов. Они обеспечивают внутреннее накопление средств, что идут на развитие экономики страны. Сбережение свободных средств населением стимулируется посредством гибкой депозитной политики. Она предполагает:

1. Установку привлекательных процентных ставок по вкладам.
2. Предоставление высоких гарантий сохранения денежных средств.
3. Разнообразие депозитных услуг.
4. Высокий уровень надежности банка, а также доступность информации о его деятельности.

Все это позволяет обеспечивать выполнение следующих функций:

1. Привлечение денежных средств и их преобразование в ссудный капитал.
2. Стимулирование осуществления накоплений в народном хозяйстве.
3. Посредничество в платежах и кредитах.
4. Предоставление информационных, консультативных и других услуг.
5. Посредничество в операциях с ценными бумагами.
6. Создание кредитных средств обращения.

Все проводимые банковскими учреждениями операции можно поделить на пассивные и активные. В первом случае это образование депозитов, а во втором – выдача ссуд или инвестирование. Все средства, что мобилизуются банком на рынке, составляют его финансовые ресурсы. Та же их часть, что может быть потрачена для осуществления активных операций, это свободный резерв. Конкретным результатом деятельности является банковский продукт. Очень важной функцией кредитно-финансовых организаций является их посредничество. Ведь она позволяет обеспечить эффективное перераспределение ресурсов народного хозяйства, основываясь на принципах срочности, возвратности и платности. Не удивительно, что посредничество в платежах было изначальной функцией банков. Сейчас все хозяйствующие субъекты независимо от формы собственности имеют расчетные счета, без которых представить работу современного предприятия довольно сложно.

О типажах банков

В развитых странах обычно существуют:

1. Коммерческие банки. Более детализировано выделяют специализированные, депозитные, учетные, сберегательные, коммунальные, кооперативные и ипотечные финансово-кредитные структуры. То есть, в эту группу объединяется целый ряд институтов, обладающих различной структурой и разным правом собственности. Следует отметить, что в мире нет единого толкования понятия «коммерческие банки». Главное их отличие от эмиссионных структур заключается в отсутствии права выпуска банкнот. Большую часть рынка занимают именно они.
2. Эмиссионные банки. Как правило, являются центральными финансово-кредитными структурами страны. Обладают правом выпуска банкнот, а также выполняют (зачастую) регулятивные функции.

Коммерческие структуры могут быть универсальными или специализированными. Преобладание одного из них следует рассматривать как тенденцию. Следует отметить, что разграничение сфер деятельности постепенно становится размытым, расплывчатым и спорным. Многие юридически специальные банки уже давно превратились в универсальные. В любых преградах, которые создаются правительством для противостояния этому процессу, находят лазейки. Так, в США для этого создаются банковские холдинги. В Гонконге для этого используют связку из трех типов банков. Следует отметить, что подобное поведение не вызывает удивления, ведь банковская система – это неотъемлемая составляющая любой экономики страны. А кредитно-финансовые учреждения при этом желают заработать. Вот они и ищут поди максимизировать свою деятельность, даже если порой их подходы вызывают вопросы. Это планетарное явление, не имеющее ни национальных, ни географических границ. Правда, периодически это приводит к кризисам банковской системы. Самый свежий пример – та ситуация, что возникла в конце 2007 года и беспокоила весь 2008, да и сейчас дает о себе знать.

Про уровни банковской системы

Обычно их всего два. В качестве примера будет рассмотренная банковская система России:

1. Первый уровень. Здесь расположена эмиссионная регулирующая структура. Таковой в РФ является Центральный банк. На него возложена функция эмиссии денег и их передача на второй уровень, регуляция общей ситуации, выставление требований для всех коммерческий финансово-кредитных структур, формирование золотовалютных резервов страны и ряд иных важных задач. Следует отметить, что хотя Центральный банк имеет значительные инструменты для влияния на ситуацию в государстве, то, каково будет положения, зависит не только от него. Частный случай – он не может напрямую работать с физическими и юридическими лицами.
2. Второй уровень. Здесь расположены коммерческие структуры, которые непосредственно работают с населением страны. Именно банки, расположенные на этом уровне, и обеспечивают выполнение основных функций всей системы. Хотя многие считают, что основным источником средств, выданным ними, являются депозиты и собственные деньги, такая картина неполная. Необходимо помнить еще и о рефинансировании. Например, допустим, что Центральный банк хочет стимулировать кредитование. В таком случае он предлагает коммерческим структурам средства по льготной процентной ставке. Получив дешевые деньги, банки могут предложить клиентам более низкие ставки по кредитам. Хотя это далеко не полное использование рефинансирования. Так, оно может использоваться еще и в тех случаях, когда наблюдаются определенные проблемы с ликвидностью, или необходимо привлечь значительное количество денежных средств под определенный проект.

Следует отметить, что банки и банковские системы могут работать на большем количестве уровней, нежели два. Но подобная организационная схема является основной для подавляющего количества государств. Хотя есть и были государства, в которых был только один уровень. В качестве примера можно привести банковскую систему Советского Союза.

Выполняемые задачи при работе с займами

С момента возникновения кредитно-финансовых учреждений развитие банковской системы не стояло на месте. Так, мобилизация средств посредством привлечения депозитов – это только первый этап деятельности. Затем идут вопросы удачного использования имеющихся средств и возвращения депозитов. Так, если организации банковской системы беззаботно выдают кредиты, то это обернется проблемами в ближайшей (если речь о маленьких структурах) или среднесрочной перспективе. Ведь если не будут возвращаться ссуды, то финансовое учреждение не сможет выполнить свои обязанности перед вкладчиками. Все это усугубится увеличением запросов на получение депозитов и оттоком средств, постепенно идя к разорению. Такова экономика банковской системы.

И этот ключевой риск заставляет финансово-кредитные учреждения действовать осмотрительно, осознанно и беспристрастно. То, насколько надежны решения о кредитовании, определяет стабильность развития общества и экономики. Если все работает правильно и без проблем, то те, кто получают займы, смогут быть самими эффективными, прибыльными и конкурентоспособными. Люди в таких случаях могут производить увеличенный поток услуг и товаров, что позитивно сказывается на экономики, а также уровне жизни отдельных людей. Услуги банковской системы всегда должны предоставляться на основании объективной и беспристрастной оценки. Это залог успешной и эффективной деятельностью. Поскольку абсолютно все правительство и регулирующие органы предусмотреть не могут, множество моментов переданы частной инициативе банков. При этом устанавливаются определенные ограничения. Так, например, процент плохих кредитов, то есть, невозвращенных, не должен превышать 5% в общей структуре активов. Если это требование не выполняется, то это приведет к повышенному вниманию со стороны Центробанка и определенным действиям.

Организационные моменты

Если говорить о финансовой системе, то банки являются по отношению к ней ключевыми элементами. Такое положение занято ними благодаря выполнению функции посредничества и аккумуляции временно свободных денежных средств. Российская банковская система, как, впрочем, во всех странах с переходной экономикой, является результатом относительно недавних серьезных структурных изменений. Это выражается в модификации взаимоотношений, возникновении не существовавших ранее кредитных институтов и тому подобное. При этом необходимо учитывать исторические и национальные особенности формирования внутренней экономической системы, одновременно ориентируясь на существующий опыт, а также примеры международного сотрудничества. Хотя слепо копировать все тоже не следует. Ведь таким образом можно подорвать развитие банковской системы. А в это тяжелое время, когда экономика Российской Федерации пребывает в затруднительном положении, это приведет к значительным последствиям и даже может запустить масштабную негативную цепную реакцию.

Банковская инфраструктура

Говоря про банки и банковские системы, нельзя удовлетвориться простым упоминанием предприятий, агентств и служб, которые обеспечивают их жизнедеятельность. В инфраструктуру включают информационное, научное, кадровое и методическое обеспечение, а также средства связи и другое. В условиях рынка банки и банковские системы нуждаются в получении оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, отдельных предприятиях (их группе). Все это необходимо для того, чтобы оценить кредитоспособность клиентов, а также экономический и деловой рынок. Все эти данные нужны не только для предоставления займов, но и для управления имуществом клиентов, а также консультирования предприятий и населения. Информация и ее анализ – это обязательный атрибут технологии предоставления банковских услуг. Важнейшим элементом при этом является кадровое обеспечение. Ведь без подготовленного персонала, который может разбираться во всех необходимых вопросах, вести дела успешно весьма сложно. В этом помощь оказывает методическое и научное обеспечение. Следует, увы, отметить тот факт, что есть определенные пробелы в наработках по этому направлению, а также их адекватному оформлению.

Заключение

Давайте подведем итог. Банковская система представляет собой совокупность разных типов национальных финансово-кредитных учреждений, что действуют в нормативно-правовых рамках денежного механизма. Обычно одна бывает двухуровневой, хотя может быть и такое, что центрального регулятивного органа нет. Современная экономика – это очень сложная система, каждая часть которой тесно связана с другими ее составляющими. При этом основной упор в функционировании системы делается на коммерческие банки. Они, в свою очередь, делятся на специализированные и универсальные. Современные кредитно-финансовые банковские системы обладают сложной многозвеньевой структурой. Она направлена на привлечение денежных средств в виде депозитов, а также их безопасное размещение на рынке ссудного капитала. Задача государства – отрегулировать работу всей системы и минимизировать вероятность возникновения негативных последствий в виде кризисных ситуаций и разорения финансово-кредитных организаций.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении капитала, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике.

Эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений, что объективно определяет ключевую роль центрального банка в регулировании банковской деятельности. Поиск действенных форм и методов денежно-кредитного регулирования экономики предполагает изучение и обобщение накопленного в этой области опыта стран с рыночной экономикой. В настоящее время функционирование банковской системы приобретает огромное значение, поскольку от их эффективного функционирования и правильно выбранных методов, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке.

Влияние банков на экономику, как видим, чрезвычайно высоко. Предоставляя кредиты, банки помогают народному хозяйству в его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования к другой экономическое поведение банков проявляет себя не столь прямолинейно, а в более сложной форме. В период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса, на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. В результате снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.

Стабильная экономика не может существовать без организованной и отлаженной системы денежных расчетов. Это определяет важную роль банков в проведении расчетов и платежей. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Выступая в качестве посредника в платежах, банки осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой инфраструктурой предполагает постоянное совершенствование технологии расчетов, использование электронных систем и централизацию платежей, что способствует уменьшению издержек обращения.

На сегодняшнем этапе, сложившаяся в российской экономике банковская система выполняет свои функции не полностью. Для ее регулирования необходим комплекс взаимосвязанных мероприятий, направленных на обеспечение стабильности всей системы.

Доминантой банковской системы является центральный банк, и в первую очередь необходимо остановиться на выявлении его назначения.

Перечень функций Банка России определен статьей 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. (с дополнениями и изменениями). Наиболее полно, укрупненные функции, которые можно выделить из развернутого перечня направлений деятельности банка раскрыты в работе М.П. Березиной (6). Это такие функции как, эмиссионная, денежно-кредитное регулирование, организация системы платежей и расчетов, банковское регулирование и надзор, валютное регулирование и валютный контроль, финансовый агент правительства, информационно-аналитическая.

Рассмотрим содержание этих функций, тесно взаимосвязанных между собой.

1. Эмиссионная функция Банка России. Эмиссия денег, их обращение и изъятие на территории страны регулируется только центральным банком. Эта функция выполняется по двум направлениям: непосредственное проведение эмиссии наличных денег и участие в депозитно-ссудной мультипликации безналичных денег, осуществляемой коммерческими банками.

Изменение денежной базы как исходное звено мультипликации денег осуществляет банк в процессе денежно-кредитного регулирования экономики. Посредством этого изменения он задает импульс мультипликации денег: либо депозитной экспансии (безналичной эмиссии денег) - при увеличении денежной базы, либо рестрикции (изъятию этих денег) - при сокращении денежной базы.

Рассмотрим это направление в контексте следующей укрупненной функции Банка России - денежно-кредитного регулирования.

2. Денежно-кредитное регулирование. Главное назначение Банка России, как и всякого другого центрального банка, - денежно-кредитное регулирование экономики. Последнее, в свою очередь, является составной частью экономического регулирования, включающего и такие виды, как налоговое, бюджетное, ценовое, валютное и другие. Специфика его состоит в направленности на денежно-кредитную сферу и косвенно - в связи с всеохватывающим характером денежных отношений - на другие стороны общественного развития.

Денежно-кредитное регулирование - это воздействие центрального банка на стоимость и предложение ссудного капитала. Экономической основой регулирования является упомянутая выше денежная база, именуемая также как деньги центрального банка, резервные деньги. Ее основные составляющие, учитываемые в пассиве баланса банка: наличные деньги в обращении, обязательные и добровольные резервы кредитных организаций.

Воздействуя на величину денежной базы посредством использования административных, экономических методов регулирования или в их сочетании (нормативов обязательного резервирования и применяемых льгот, санкций по нему; процентных ставок по своим операциям; рефинансирования и в отдельных случаях - его прямого количественного ограничения; операций на открытом рынке; депозитных операций; эмиссии и размещения своих ценных бумаг; валютных интервенций и др.), Банк России влияет на изменение денежной массы в стране, расширение или сужение потенциала кредитования коммерческими банками предприятий и населения, а значит, и деловой активности последних. Указанное изменение денежной массы проявляется через механизм действия денежного мультипликатора, упрощенно рассчитываемого как отношение средних величин за год (или на определенную дату года) денежной массы (агрегата М2) и денежной базы. Он показывает, насколько изменится денежная масса при изменении денежной базы на единицу. В последние два года этот показатель не превышает 5, между тем в отдельных странах, например в США он достигает 15. Такая разница объясняется недостаточной развитостью денежно-кредитной системы России, высокой долей добровольных резервов коммерческих банков в центральном банке по ряду причин, в том числе из-за неблагоприятной ситуации в стране для предоставления кредитов.

Характерно, что центральный банк располагает неограниченными возможностями расширять свою денежную базу, а следовательно, и денежную массу. Эти возможности реализуются в процессе проведения банком активных операций в соответствии с применяемыми инструментами денежно-кредитного регулирования. В частности, рост денежной базы и денежной массы происходит при покупке (увеличении) Банком России своих активов: золота, валюты, ценных бумаг, предоставлении кредитов коммерческим банкам и, кроме того, снижении норм обязательных резервов. Увеличивая активы, Банк России наращивает свои пассивы, а значит, и денежную базу. В обратном случае, т.е. при продаже активов, увеличении указанных норм, погашении кредитов, имеет место сокращение денежной базы и денежной массы. В этих случаях изменяется ликвидность банков: предоставляется дополнительно или сокращается. В результате возможности банков для кредитования, а соответственно, и эмиссии безналичных денег либо расширяются, либо сужаются (происходит изъятие денег).

Следует отметить, что осуществление Центральным банком Российской Федерации денежно-кредитного регулирования становится возможным благодаря проведению им расчетов с коммерческими банками, в процессе которых как раз и происходит первичное изменение ликвидности последних (с учетом приоритетов денежно-кредитной политики), генерируемое использованием инструментов регулирования. В свою очередь, состав, структура, интенсивность денежных потоков, обслуживаемых расчетами, во многом зависит от применяемых денежно-кредитных инструментов. Исходя из этого, перейдем к исследованию третьей из названных функций.

3. Организация Банком России системы расчетов и платежей. Банк России, являясь верхним уровнем банковской системы, выступает главным организатором денежно-кредитных, в том числе расчетных, отношений в стране. Несмотря на разницу в проведении наличных и безналичных расчетов, они тесно переплетаются друг с другом, формируя в совокупности единый денежный оборот. Это обусловлено постоянной циркуляцией и взаимообратимостью наличных и безналичных денег, представляющих единую национальную валюту - рубль. Поэтому правомерен современный единый подход Банка России к организации тех и других расчетов, который выражается в управлении всей денежной массой, а не только наличной, как это было в России до начала 1990-х гг. Экономическая основа указанного подхода состоит в том, что центральный банк - исходный и конечный пункт движения наличных и безналичных денег (своего рода «сырья» для проведения расчетов). Что касается последних, то, как показано выше, банк посредством использования методов денежно-кредитного регулирования задает импульс их эмиссии или изъятию из обращения.

Движение наличных денег в России происходит следующим образом: Предприятия ГПО «Госзнак» Министерства финансов России> Центральное и Межрегиональные денежные хранилища Банка России

Таким образом, Банк России располагает широкими возможностями для рациональной организации расчетов на региональном, страновом и международном уровнях. Реализация этих возможностей происходит следующим образом.

• * Банк России является методологическим центром организации наличных и безналичных расчетов.
• * Банк России - важнейший оператор на рынке кассовых услуг, а также проведения безналичных, главным образом межбанковских расчетов, а значит, непосредственно участвует в их организации.
• * Банк России как кредитор последней инстанции, располагающий неограниченной ликвидностью, играет главную роль в проведении безналичных расчетов.
• * Банк России проводит большую работу в определении стратегии развития системы расчетов: ее структуры, обеспечении надежности и устойчивости функционирования, снижении рисков и защиты интересов общества.
• * Банк России осуществляет регулирование и надзор при организации системы расчетов, как наличных, так и безналичных, в первую очередь в целях обеспечения их безопасности. Порядок такой работы определен в соответствующих правилах проведения расчетов. Вместе с тем она ведется в едином русле выполнения общей функции банковского регулирования и надзора.
• 4. Банковское регулирование и надзор. В нашей стране Банк России является органом банковского регулирования и надзора, хотя во многих странах ими занимаются специальные органы. Это обусловлено коренным реформированием банковской системы с начала 1990-х гг. (главную роль в котором сыграл Банк России), ее нестабильностью, недостаточным опытом государственного регулирования, надзора и другими факторами.

Суть данных понятий еще окончательно не утвердилась ни в отечественной, ни в зарубежной литературе. Весьма распространена позиция, четко разграничивающая их как самостоятельные сферы деятельности, хотя и тесно связанные между собой. При этом под банковским регулированием понимается комплекс административных и экономических мер по организации и обеспечению стабильности и надежности работы банков, защите интересов вкладчиков и кредиторов исходя из целей и задач денежно-кредитной политики. Надзором же называют комплекс мер по обеспечению соблюдения режима законности в деятельности банков.

Необходимость регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций и банковских групп вытекает из их квазиобщественной природы (общественно-полезного назначения), прямого отношения к удовлетворению потребности общества в деньгах, тесного переплетения работы с интересами общества. С одной стороны, кредитные организации оперируют деньгами - достоянием всего общества, а с другой - являются обычными коммерческими предприятиями, заинтересованными прежде всего в получении прибыли. В условиях использования неполноценных денег возникает объективное противоречие между необходимостью поддержания оптимального количества денег для обеспечения их устойчивости и стремлением банков к неограниченному выпуску денег для увеличения кредитных ресурсов, размещения их в активы и получения прибыли. Максимально сглаживать это противоречие и призваны банковское регулирование и надзор в тесной взаимосвязи с денежно-кредитным регулированием.

Основные виды банковского регулирования административного характера (связанного с государственно-властными полномочиями):

• * нормотворчество, в процессе которого на базе законодательства регламентируются порядок и требования к государственной регистрации кредитных организаций, лицензированию деятельности и, соответственно, к допуску их в денежно-кредитную сферу, устанавливаются правила проведения основных операций, учета и отчетности, организации внутреннего контроля;
• * регистрация, лицензирование деятельности и ее изменений (расширения, реорганизации в различных формах), выдача разрешений на использование иностранного капитала, открытие филиалов и др.;
• * установление экономических нормативов деятельности: норм обязательных резервов, нормативов ликвидности, достаточности капитала, уровней кредитного, депозитного рисков и др.

Банковское регулирование, включающее в себя экономические меры, основано на рыночных (договорных) отношениях и осуществляется в процессе проведения операций центрального банка с кредитными организациями, а также путем установления процентных ставок. Необходимо отметить, что банковское регулирование и надзор Банка России неразрывно связаны с аналогичными функциями в валютной сфере - валютным регулированием и валютным контролем - как главными составными частями валютной политики.

5. Валютное регулирование и валютный контроль. Как и в большинстве стран, центральный банк в России является проводником валютной политики государства совместно с другими такими его органами, как Министерство финансов, Федеральная таможенная служба, ибо осуществляемые им денежно-кредитная и валютная политика неразделимы. Все ее инструменты (обязательное резервирование, операции на открытом рынке, процентная ставка и др.) в той или иной степени представляют собой инструменты и валютной политики. Это объясняется взаимообусловленностью состояния внутреннего рынка страны и внешнего воздействия в процессе интеграции мировой экономики. Вот почему за рубежом обычно не делают различий между ними, именуя в целом монетарной политикой.

Как самостоятельный вид экономической политики валютная политика есть совокупность мероприятий в сфере международных валютных отношений в соответствии с целями и задачами страны. Основная их направленность состоит в обеспечении устойчивости валютного курса рубля, равновесия платежного баланса, формирования золотовалютных резервов.

Сферой проведения валютной политики Банка России являются операции на национальном и международном валютных рынках. Валютный рынок - составная часть финансового рынка, а именно сфера экономических отношений между продавцами и покупателями по поводу купли-продажи валютных ценностей на основе спроса и предложения

Валютное регулирование - деятельность по государственному регулированию политики в отношении валютных ценностей иностранных государств, имеющих хождение в стране, укреплению национальной денежной единицы. Оно включает административные (прямые) и экономические (косвенные) методы воздействия достижения поставленных целей.

Прямое воздействие осуществляется посредством нормотворчества, лицензирования, косвенное - в процессе проведения валютных операций.

В составе косвенных методов особо следует выделить валютные интервенции центрального банка: куплю-продажу иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс национальной валюты, спрос и предложение денег. В России они играют главную роль в силу вышеизложенных факторов и имеют противоречивый характер.

Устанавливая и публикуя согласно ст.4 п.5 и 53 закона о Банке России официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю, являясь органом денежно-кредитного и валютного регулирования, Банк России проводит определенную курсовую политику - с начала ХХI в виде режима управляемого плавающего валютного курса. В рамках этого режима в соответствии с антиинфляционной направленностью политики Банк России не препятствует повышению курса рубля, обусловленному действием средне- и долгосрочных экономических факторов. Однако темп его укрепления или ослабления в краткосрочном периоде при необходимости ограничивается для поддержания конкурентоспособности отечественного производства, уменьшения неопределенности на внутреннем финансовом рынке.

Сложность этой политики заключается в разнонаправленности важных экономических процессов, подвергаемых воздействию с ее помощью: при стимулировании одних сдерживаются другие и наоборот. Так, «свободное плавание» рубля в условиях большого притока иностранной валюты благодаря ценам на энергоносители приводит к ее обесценению (снижению курса), соответственно - к укреплению курса рубля и сдерживанию роста цен (инфляции). Однако это способствует снижению цен на импортируемые товары, что в свою очередь, ведет к вытеснению ими отечественных, снижению конкурентоспособности национальной промышленности и сельского хозяйства, а в конечном счете - к их упадку и росту безработицы в стране. (Прямую выгоду от высоких цен получают предприятия-экспортеры и государство, взыскивающее конъюнктурные доходы).

В экономической теории подобный феномен получил название «голландской болезни», охватившей в середине ХХ в. Голландию, в акватории которой были открыты месторождения газа. Затем она была зафиксирована в экономиках Великобритании, Норвегии, Австралии и Бразилии.

Однако предпринимаемые для «лечения болезни» валютные интервенции Банка России приводят к увеличению рублевой денежной массы, ослаблению курса рубля и росту инфляции.

Разрешение противоречий заключается в умелом проведении политики управляемого валютного курса и дополнении ее другими рычагами, позволяющими ускорять (или защищать) развитие экономики страны.

Валютный контроль означает деятельность по обеспечению соблюдения валютного законодательства при осуществлении валютных операций. Главная форма данного контроля - это проверка, которую Банк России проводит самостоятельно или совместно с другими уполномоченными госорганами.

Банк России нередко осуществляет свои функции совместно с Минфином и другими подразделениями правительства страны, поэтому интересно рассмотреть их непосредственные взаимоотношения.

6. Банк России как финансовый агент правительства. В процессе эволюции (во взаимосвязи с усилением роли государства и совершенствованием банковской системы) сформировалась многогранная роль центрального банка как финансового агента правительства: ведение его текущих счетов; кассовое исполнение бюджета; участие в управлении госдолгом; прямое кредитование правительства; надзор за выпуском, хранением, изъятием из обращения казначейских билетов и монеты, там где эмиссия их является прерогативой казначейства (сейчас - в США); перевод валютных средств в связи с расчетами правительства с другими странами.

Среди этих направлений определяющую роль играет управление государственным долгом - совокупными внутренними и внешними обязательствами центрального правительства, местных органов власти, государственных предприятий и организаций.

За рубежом центральные банки выступают в качестве крупных держателей государственных ценных бумаг, что наглядно показывает структура активов их балансов, в которых суммы этих благ являются главной статьей. Данное обстоятельство есть результат операций указанных банков, как правило, на открытом (вторичном) рынке - одной из наиболее действенных составляющих денежно-кредитной политики. Активное участие принимают они и в первичном размещении государственных займов: определении размеров, условий и способов привлечения инвесторов; организации аукционов, открытой продажи или индивидуального размещения.

Роль центрального банка в кассовом исполнении бюджета, т.е. в организации приема, хранения и выдачи государственных бюджетных средств, ведении учета и отчетности, варьируется в различных странах. В России это полностью возложено на казначейство.

Таким образом, выполнение Банком России всех указанных функций сопровождается сбором и анализом огромной информации, образующей своего рода «каркас» деятельности банка.

7. Информационно-аналитическая функция банка России. Деятельность Банка России, как и любого юридического лица, базируется на использовании полной и достоверной информации о работе всех его структур, основными источниками которой являются бухгалтерский, статистический учет и отчетность. Эти источники играют особую роль для банков, учитывая их общественно полезную роль. Но если коммерческим банкам они позволяют знать состояние экономики на микроуровне, то центральному банку, выполняющему функции на макроуровне, - и в масштабах всей страны.

Банк России собирает и анализирует отчетность по всем направлениям своей деятельности, в том числе в качестве проводника денежно-кредитной, валютной политики, единого эмиссионного, кассового, расчетного центов.

В целом же банковская отчетность концентрированно отражает денежно-кредитные процессы в стране и их результативность. Все это объективно выдвигает Банк России на роль важнейшего и мощного информационно-аналитического, а также исследовательского центра прежде всего в области денежно-кредитной политики; другими словами, обусловливает выполнение им информационно-аналитической функции.

Важно отметить, что на данном этапе Банк России провидит многогранную работу, реализуя политику информационной открытости и равного доступа к информации. Цель - обеспечение прозрачности своей деятельности для понимания обществом проводимой банком политики, а в конечном счете - завоевания доверия населения к принимаемым решениям по обузданию инфляции и, соответственно, снижения инфляционных ожиданий.