Контакты
Главная / Франшиза магазинов

Могут ли списать кредит. Срок исковой давности: особенности расчета и списания долга

Некоторые банковские организации осуществляют списание долгов. Избавиться от проблемного кредита в таком случае становится легче. Причина заключается в том, что за последние несколько лет в отечественной банковской системе количество просроченных задолженностей значительно повысилось. Данная негативная тенденция продолжает усиливаться, люди реже возвращают оформленные кредиты.

Методы взыскания задолженностей у банков типовые:

  1. К ним относятся беседа с должником.
  2. Обращение за помощью к коллекторам.
  3. Подача иска в судебные органы.

Однако на данный момент клиенты вооружены знаниями об особенностях процесса взыскания долга и менее подвержены подобному воздействию. Следовательно, практика списания долгов становится распространенной.

Особенности списания долга

На данный момент многие банки (в первую очередь Альфа Банк, Ренессанс, Хоум Кредит) на постоянной основе осуществляют списание безнадежной задолженности. Подобное списание возможно в любом банке. Каждый год списываются задолженности, размер которых достигает миллиардов рублей, однако банки этот факт не разглашают.

Значительное количество проблемных договоров отрицательно сказывается на репутации финучреждения в глазах Центробанка, так как данная организация отзывает лицензии у банков, кредитная политика которых достаточно рискованная.

Для того чтобы списать безнадежную задолженность, требуется время. Для аннулирования договора последний должен быть признан банковской организацией безнадежным. Это такой договор, который, несмотря на все попытки банка вернуть долг (включая обращение в суд), не вернул кредитору задолженность. Следовательно, единственное, что остается банку, – списать долг.

Когда списывается кредитная задолженность

Если раньше, до кризиса, взыскание длилось в течение пары лет, то сегодня банковские организации предпринимают попытки для возвращения денежных средств до 3 лет (в некоторых ситуациях процедура затягивается). Из-за кризиса количество долгов увеличилось, поэтому банки не спешат их списывать, а обычно просто продают коллекторам .

  • Заемщику потребуется несколько лет участвовать в процессе взыскания долга, взаимодействовать с приставами и коллекторами.
  • Клиенту следует полностью перестать совершать выплаты по кредиту, даже на минимальные суммы. Небольшие выплаты приведут к тому, что долг не будет списан никогда. Причем объем задолженности будет увеличиваться из-за постоянных штрафов и процентов. Сообщайте коллекторам, что они могут отправляться в суд, что вы не будете выплачивать задолженность даже по частям.
  • Списание долга произойдет после решения суда и передачи данного дела приставам.

Особенности продажи задолженности

Если банк продает коллекторам задолженность, после этого человек оказывается в должниках у коллекторской организации. В среднем банки осуществляют продажу долгов по 3-5% от номинальной стоимости. Однако кризис привел к тому, что банки стали продавать долги за 1-2%, поскольку подавляющее большинство проблемных договоров входят в категорию безнадежных.

Банкротство физического лица

Процедура банкротства позволит добиться списания долга физическому лицу. Инициатором данного процесса могут выступать налоговая инспекция, банк и сам заемщик. Должнику следует собрать документы, которые доказывают отсутствие у него платежеспособности, и составить заявление.

В перечень документов входят:

  1. справки о долге;
  2. о банковских счетах;
  3. при наличии недвижимости – выписка из КГРЛ, опись имеющегося имущества и т. д.

Процедура списания долга

При небольшой просрочке рекомендуется обратиться в банк для того, чтобы вам оформили кредитные каникулы. В течение этого срока вы разберетесь с финансовыми проблемами, или сделаете реструктуризацию долга, увеличив продолжительность действия кредитного договора (это уменьшит ежемесячные выплаты).

При полной невозможности выплачивать кредит процедура списания долга выглядит таким образом.

  • В течение трех месяцев действует служба взыскания банковской организации. Клиенту, не выплачивающему кредит, его близким и другим контактам будут постоянно звонить с требованием выплатить просрочку, штрафы и т. д.
  • В течение последующих 6 месяцев должника будут беспокоить коллекторы.
  • При отсутствии какой-либо реакции от должника банковская организация обратится в суд.
  • После суда долги начнут взыскивать приставы.
  • При отсутствии результатов пристав направит в банковскую организацию соответствующий документ.
  • Банк продает задолженность коллекторам или возвращает дело на взыскание.
  • При отсутствии результатов после возврата исполнительного листа приставу или продажи задолженности банковское учреждение осуществит списание задолженности.

Обращение банка в суд

Когда усилия коллекторов оказались бесплотными, банковское учреждение обращается в судебные органы. Суд встает на сторону банка, дело на взыскание передают судебному приставу. Он вправе полностью забрать имущество должника, осуществить арест его счетов или взыскивать до половины от заработной платы человека.

Когда должник ничем не владеет, пристав пишет банковской организации, что отсутствие имущества должника делает невозможным взыскание у него долга. Банк может возобновлять дело о взыскании еще несколько раз . После этого долг переходит в перечень безнадежных и должен быть списан.

Заключение

Списание безнадежных задолженностей – крайняя мера, к которой обращается банк при полном отсутствии возможностей для возврата долга. Если должник решил добиться списания своего долга, ему следует полностью прекратить выплаты по договору и приготовиться к неприятной процедуре взыскания задолженности.

Существует лишь один законный способ, как списать долги по кредитным картам. Это можно сделать через применение процедуры банкротства физического лица. Разберем ниже, в каких случаях списывают долги по кредитам.

Когда человек оформляет кредитную карту и начинает пользоваться денежными средствами по ней, то он принимает на себя обязанность соблюдать установленный банком график платежей за пользование кредитными средствами. При нарушении условий погашения кредита банк начисляет штрафы и пени за просрочку платежей. Позже банк подает в суд, и суд поддерживает его сторону. Должника обязывают выплатить всю сумму задолженности, накладывая арест на все банковские счета и списывая половину поступлений в счет расчета с банком.

В случае когда должнику нечем платить за кредит даже под страхом судебного ареста счетов, есть только один законный способ списать долг по кредитной карте – через применение процедуры банкротства физического лица.

Чтобы списать долги по кредитам стало возможным , необходимо соответствовать обязательным критериям человека, неспособного погасить образовавшуюся задолженность. Разберем, в каких случаях списывают долги по кредитам.

Критерии, позволяющие списать кредит в банке физическому лицу

Низкий уровень дохода.
Доход не позволяет совершать ежемесячные платежи. Чтобы узнать, можно ли списать ваши долги полностью, нужна консультация с юристом.

Размер задолженности более 500 тысяч рублей.
Должник может обратиться с заявлением о признании его банкротом при любой сумме долга, однако при задолженности более 500 тысяч рублей, подать заявление о банкротстве становится обязанностью.

Еще добавим, что если у вас несколько кредитных карт и по одной карте вы рассчитываетесь, а по другим – нет, то так нельзя делать. Банк, не получающий выплату за пользование кредитной картой, подаст в суд, и вас накажут либо штрафом, либо лишением свободы. Лучше не рисковать и списать долги по всем банкам.

Отсутствие имущества и недвижимости.
Если у должника нет в собственности имущества или недвижимости, продав которую можно было бы рассчитаться с долгами, то рекомендуем заемщику обратиться с заявлением в Арбитражный суд о признании его несостоятельным. Сделать это самостоятельно выгоднее, чем ждать обращения в суд банка. Если подать на банкротство самостоятельно, то суд спишет все долги и возвращать банку ничего не нужно будет. Если банк подаст в суд, то должника обяжут выплатить долг и проценты. Может быть и такое, что сумма задолженности станет значительно больше.

Напомним, что вы можете списать следующие виды долгов:

  • по кредитной карте,
  • по кредиту наличными,
  • по онлайн-займу,
  • по квартплате,
  • по налогам, штрафам, пеням,
  • по займам денег у частного лица.

Все эти долги можно списать с помощью процедуры банкротства физического лица.

Какие долги НЕЛЬЗЯ списать?

Нельзя списать задолженность по алиментам, по возмещению морального или материального вреда. Индивидуальные предприниматели не могут списать долги по невыплаченной сотрудникам зарплате, а директора компаний не могут списать долги по субсидиарной ответственности контролирующего органа.

Следует отметить, что можно списать долги, которые возникли ДО принятия судом заявления о банкротстве. Все другие платежи, возникающие во время процедуры банкротства, не попадают под списание и должны быть оплачены. Проще говоря, долг по квартплате можно списать, но с момента начала банкротства вы обязаны платить в срок полную стоимость по квитанции. Старый долг будет списан, требовать вас его оплатить не могут. Но новые платежи вы платить обязаны.

Отношение банков к списанию долгов по кредитам

Существует мнение, что банки могут списать долг по кредитной карте. Это не совсем так. Рассмотрим частые вопросы на эту тему.

Вопрос: Списывают ли банки кредиты?

Ни один банк или микрофинансовая организация не прощает должника и не перестаёт желать вернуть деньги, выданные в виде кредита наличными или по кредитной карте и обросшие сверху процентами. Если заемщик допускает просрочку, теряется и всячески игнорирует банк, банк все равно не отстанет: будет искать должника, звонить поручителям, обращаться по указанному месту работы. Всё это делается ради того, чтобы найти заемщика и предъявить ему требования. Если гражданин продолжает уклоняться от выплаты кредита, то банки обращаются в суды или продают безнадежные долги, но не списывают.

Вопрос: Через сколько лет спишут кредит?

Задавая этот вопрос, люди часто имеют в виду положение об исковой давности, который они трактуют так: если три года не платить банку за кредит, то он спишет долг. На самом деле, ситуация выглядит иначе. Срок исковой давности считается с момента невнесения заемщиком обязательного ежемесячного платежа по кредиту. Однако случаются ситуации, когда исчисление срока давности начинается заново:

  • если банк потребовал единовременное погашение всей суммы задолженности, то есть должник, согласно этого требования, должен оплатить одним платежом всю оставшуюся сумму долга. Обычно такое решение банк принимает до того, как соберется обратится в суд.Чаще всего, заемщика ждет такое требование, если он допустил просрочку более 90 дней;
  • если банк обратился в суд. Отсчет трехлетнего срока исковой давности начинается с этого момента;
  • если банк продал право требовать возврат долга другой организации и уведомил об этом должника. Отсчет срока давности начинается с момента переуступки прав истребовать задолженность.

Учитывая факт, что все банки следят за истечением срока исковой давности по кредитам, надеяться на этот вариант избавления от долгов не стоит.

Вопрос: Как можно списать кредит по закону?

Законный способ списать кредит только один – подать заявление на банкротство физического лица. В заявлении должник должен указать все кредитные организации и точную сумму задолженностей, предоставить информацию о своем финансовом состоянии, указав все источники дохода и его размер, наличие имущества и недвижимости, и предоставить другие сведения. Процедура банкротства проходит в суде и только суд решает списать долг или нет.

Что делать?

Если вы чувствуете себя в ситуации, когда оплатить кредиты становится невозможным ввиду отсутствия или нехватки денег, то рекомендуем рассмотреть вариант списать долг по кредитам через банкротство физического лица.

Рассмотрим несколько законных вариантов списания долгов по кредитам в 2018 году. С 1 января 2018 года вступил в силу законопроект, разработка которого велась депутатами Государственной Думы от партии КПРФ Сергеем Обуховым и Валерием Рашкиным с 2015 года.

В новом законе в частности были утверждены некоторые налоговые льготы и положения по списанию кредитных долгов с физических лиц. Кстати, вы в любое время можете получить бесплатную консультацию кредитного эксперта компании «Финанс Кредит» по всем нюансам нового «кредитного» законодательства.

Так называемая «кредитная амнистия» направлена на облегчение сотрудничества между кредиторами и добросовестными заемщиками путем введения дополнительных условий и пересмотра действующей системы кредитования.

Кому могут списать долги по кредитам в 2018 году?

Если коротко, то списывать долги по кредитам полностью никто не собирается. Кредитная амнистия поможет значительно облегчить кредитное бремя, но вовсе не означает, что все, включая злостных неплательщиков, будут освобождены от выплат, а кредиты списаны.

Кредитная амнистия ориентирована на добросовестных заемщиков, по каким-либо причинам неспособных расплатиться с кредитами. Документ подразумевает пересмотр системы возврата займов, лимитирование ставок по процентам, а также понижение приоритета штрафных взносов.

При возвращении кредита банку заемщик беспокоится о процентах, со временем сильно повышающих первичный долг. Благодаря кредитной амнистии в 2018 году появились законные основания не оплачивать либо минимизировать дополнительные затраты, вызванные набежавшими процентами.

В настоящее время при внесении заемщиком очередного взноса для погашения задолженности по кредиту, распределение средств выглядит следующим образом:

  • Приоритет отдается списанию штрафов;
  • На втором месте стоят проценты;
  • В последнюю очередь деньги идут на покрытие основного долга.

Согласно новому закону, предусмотрены преференции для граждан, регулярно совершающих кредитные взносы, но по определенным причинам нарушающих график платежей, т.е. осуществляющих выплаты не своевременно. Для таких заемщиков теперь банк обязан предоставить льготные условия оплаты кредита:

  • Понижение процентной ставки;
  • Ограничение величины ежемесячного взноса;
  • Приоритет основному долгу при внесении минимальных средств на ссудный счет;
  • Аннулирование начисленных штрафов, процентов и пени, очищение кредитной истории.

Рассмотрим наиболее распространённые способы облегчить свою кредитную историю в 2018 году.

Предположим, что сумма вашей задолженности по кредиту ещё не достигла той величины, когда дело решается в судебном порядке и на вас натравили коллекторское агентство. Как говорил Мюнхаузен, - даже если вас съели у вас есть минимум два выхода. В нашем же случае существует целый арсенал способов избавиться от долгов по кредиту вполне законными способами. Пробуйте!

- Вы утверждаете, что человек может поднять себя за волосы?
- Обязательно! Мыслящий человек просто обязан время от времени это делать.

Цитата из фильма "Тот самый Мюнхаузен"

Реструктуризация кредита

Реструктуризация увеличивает кредитный период, что соразмерно снижает сумму, вносимую каждый месяц. Заемщик может письменно подать заявление руководству банка с просьбой о реструктуризации либо отсрочке кредитного платежа. Понадобится приложить к прошению документы, регистрирующие финансовые трудности – потерю работы и др. Сама отсрочка по факту заключается в том, что временно заемщик будет выплачивать только проценты, постепенно снижая суммарную задолженность, равно как и последующие ежемесячные взносы.

Продажа имущества в залоге

Выгодный способ избавиться от просроченного кредита – реализация залогового имущества. Продажа имущества в залоге это радикальный способ погасить кредит в кратчайший срок, но как показывает практика наиболее эффективный, поскольку роль залога зачастую выполняют недвижимость либо автомобиль, даже демпинговая стоимость которых удовлетворит большинство кредиторов. С согласия кредитора производится оценка залогового имущества и его последующее выставление на продажу. Когда определяется покупатель, под контролем кредитора оформляется сделка продажи залогового имущества и вырученные средства идут на погашение текущего кредита.

Кредитные каникулы

Использование кредитных каникул как средства отсрочки платежа является платной услугой, которую банки предлагают как при реструктуризации, так и в качестве дополнительного сервиса. Суть кредитных каникул заключается в отсрочке кредитного платежа, которая выдается единожды в течение года. Стоимость кредитных каникул эквивалентна 15% от величины ежемесячного платежа с минимумом в 2000 рублей. Срок кредитования при этом возрастает на длительность отсрочки; увеличивается и сумма переплаты.

Привлечение поручителей

Материальная поддержка поручителей может стать выходом из положения при неожиданных финансовых трудностях заемщика. Банк имеет право обращаться к поручителю для частичного или полного погашения кредитной задолженности если должник не способен самостоятельно вернуть кредит.

Пункты договора поручительства подразумевают солидарную ответственность, что гарантирует поручителю права на залоговое имущество в размере, эквивалентном покрытой части долга. В качестве альтернативы поручитель может потребовать от заемщика денежное возмещение убытков.

По статье 367 гражданского кодекса РФ, поручительство может прекратиться в случае:

  • Изменения условий кредитования, ужесточающих обязательства поручителя, без письменного согласия последнего;
  • Смена заемщика без согласия поручителя;
  • Отказа кредитора принимать исполнение обязательств;
  • Истечения периода поручительства;
  • Банкротство физического лица.

Банкротство физического лица наступает при подтверждении арбитражным судом неспособности заемщика исполнять любые финансовые обязательства. Начать процедуру признания банкротства имеет право любой гражданин, чья суммарная задолженность составила более 500 000 рублей со сроком просрочки последнего платежа в 3 месяца.

Тут есть свои хитрости:

Финансовая несостоятельность заемщика достигается путем искусственного снижения дохода и продажи имущества либо его передачи третьим лицам - переписываем имущество на доверенных лиц, родственников, друзей и т.д.

Далее Вам необходимо уволиться с официальной работы и закрыть все счета в банках. Для проведения процедуры банкротства нет необходимости передавать права собственности на последнюю квартиру. Если в вашей квартире прописаны несовершеннолетние, либо если она является единственным жильем, судебные приставы не имеют права описывать ее в счет погашения долга.

В целом, процедура оформления всех документов может занять немало времени, но это позволит сохранить финансы и имущество нетронутыми.

Но есть и определенные минусы:

В случае признания заёмщика - физического лица банкротом, он лишается права:

  • Производить сделки купли-продажи собственности и использовать ее в качестве залога;
  • Выдавать поручительства;
  • Покидать границы государства (опционально);
  • Самостоятельно управлять средствами на счетах в банках.

Обращение в суд с целью избавиться от кредитного долга

Если банку не удаётся взыскать задолженность по кредиту с заёмщика при помощи коллекторской организации, то следующим ходом банка как правило следует - обращение в суд. Суда вам опасаться не стоит, поскольку часто встречаются ситуации, когда дополнительно начисленные проценты, штрафы и т.д. по итогам разбирательства снижаются или вовсе аннулируются. В результате у заемщика появляется право оплатить чистую сумму кредитного займа, без начисленных штрафных пенни.

В каких случаях банк может полностью списать долги по кредиту?

  • В связи с невозможностью взыскания долга;
  • Потерей или смертью заемщика.

Случаев полного списания долга по кредиту физическому лицу в банковской практике мало и всегда это скорее исключение, чем правило. Но следует понимать, что невозвращённые займы портят банку отчетность, потому банкиры нередко прощают подобные задолженности, чтобы они не висели на балансе мертвым грузом. Кроме того, банк может списать кредит, если долг небольшой, а его возвращение принесет больше убытков, чем прибыли, например большие судебные издержки, если дело затягивается.

Нестабильность экономики, снижение курса валюты и сопутствующий этому рост цен на товары первой необходимости привели к тому, что выполнение ранее взятых обязательств для некоторых категорий граждан стало невозможным. Как следствие – ускорился рост просроченных долгов в финансовых организациях.

Согласно статистике за год с сентября 2014 года сумма списанных обязательств выросла на 49 процентов и составила 664 миллиардов рублей, что является рекордом для банков. Какие причины побудили финансистов на такой шаг?

По закону финансовые организации обязаны определять резервы в размере ста процентов под кредиты, просроченность по которым более 360 дней, что занимает до девяноста процентов проблемных активов. Получается, что банк должен практически всю свою прибыль направлять в резерв, хотя шанс вернуть просроченный долг чрезвычайно мал. Эффективность работы коллекторских агентств в период экономических проблем во всем мире упала почти в два раза, поэтому и производится списание безнадежных активов.

В каких случаях банк списывает кредит

Не стоит думать, что финансовые организации готовы прощать всем по перечню дебиторов. Взятые обязательства все же придется выполнить, а тем, кто избежит этой участи, придется потратить немало нервов.

Банк может списать долг по кредиту только тогда, когда взыскать его практически не может. Например, к ним относятся те, кто:

  • взял займ без залоговой выплаты;
  • после взятия на себя обязательств уволился или был уволен с работы и вовсе не обладает доходом;
  • не имеет имущества.

В таких случаях банк может принимать меры по взысканию: звонить должнику и его родным, присылать «письма счастья» и угрожать, но по факту дело не сдвинется ни на йоту – деньги у дебитора от этого не появятся. Единственное, чем финансовая организация может испортить ему жизнь – запретить выезд за границу, но за неимением средств это довольно мягкое наказание.

Если же дебитор имеет официальное место работы и некоторое имущество, то на списание долга банком можно не надеяться. В первую очередь будет направлено обращение в суд, на основании решения которого он будет взыскивать деньги путем удержания некоторой части пенсии, зарплаты или другого источника дохода. Таким образом, пусть и медленно, выплата будет идти.

Списываются ли долги по кредитам

После прекращения выплаты денег и появлению просроченной задолженности банк не сразу направляет иск в суд, а начинает работу по внутренним инструкциям. Финансовая организация может (и будет) осуществлять следующие меры:

  • направит запрос во внутреннюю службу;
  • продаст долг коллекторскому агентству, получив некоторое возмещение и сняв с себя проблемный актив;
  • направит исковое заявление в суд и после вынесения постановления передаст на исполнение.

В большинстве случаев все эти меры осуществляются совместно.

Самые распространенные способы как банк может списать долги по кредитам физических лиц:

  • Очень большое количество проблемных активов в одной финансовой организации, при которых объем работы для сотрудников становится непосильным. В таком случае можно надеяться, что сотрудники просто не заметят вашу персону и пропустят срок давности.
  • Заемщик выиграл судебный процесс, и теперь согласно постановлению суда банк обязан списать задолженность.
  • У дебитора нет дохода (или их источник не смогли найти судебные приставы). Таким образом, исполнительный лист возвращается к истцу.
  • Дебитор умер. Если должник перед своей кончиной не оставил завещания, то обязанности по выплате кредита никому не передаются, и долг остается непогашенным. Держать такой актив ни один банк не будет, и его быстро спишут.
  • Дебитор пропал. Если в течение некоторого срока судебные приставы и полиция не могут найти человека, то ему присваивается статус пропавшего без вести и сообщают об этом всем заинтересованным сторонам.

Если же должник не подходит ни под одну из вышеперечисленных категорий, то на основании постановления суда на его собственность накладывается арест. Распоряжаться таким имущество нельзя: продать, передать в дар и обменять его невозможно. До такого расклада лучше не доводить и воспользоваться альтернативным способом погашения – рефинансированием.

Может ли банк списать долг по кредиту: альтернатива

Рефинансирование – заем на покрытие текущих кредитов. Использовать такую возможностью можно при условии, если по новой программе условия лучше: ниже проценты, нет комиссий и других взносов.

Достоинства такого способа:

  • Размер выплат снижается за счет продления срока предоставления займа. Таким образом, несколько долгов объединяются в один.
  • Получения приемлемых условий займа и упрощение процесса его выплаты;
  • Главное – уход от проблемы возникновения просрочки.

Рефинансирование доступно для любого вида кредитования, успешно погашавшихся за последние полгода, а до окончания договоров по ним остается не менее 3 месяцев.

Перед тем как решиться на рефинансирование, необходимо внимательно и тщательно изучить условия предоставления займа, рассчитать траты на него и сопоставить с преимуществами. Иначе может возникнуть ситуация, когда проблема не только не будет решена, но и усугубится. Кроме процентов следует обращать внимание на комиссию, страхование, штрафы и пр. Если кредит залоговый, то дебитор должен оплатить нотариальные услуги.

Через сколько лет списываются долги по кредитам

Вопреки видимым преимуществам, списание – весьма неприятный процесс, во многом благодаря предшествующим этому операциям. Пока банк не попробует все способы получить займ обратно, он его не простит. Однако присутствует некоторое условие – срок давности, который дает некоторую надежду. Законодательно он определен как временной отрезок, в пределах которого финансовая организация имеет право взыскивать задолженность, и составляет три года.

Для того чтобы точно узнать когда срок для конкретного случая будет пропущен, следует учесть несколько переменных и юридических нюансов.

  • Срок давности начинает отсчет не с момента заключения договора, а с даты последней выплаты. По прошествии с этой даты тридцати дней начинает свою работу внутренняя служба банка по работе с проблемными активами, а еще через 60 должник знакомится с коллекторскими агентствами и службой безопасности. В этот же момент направляется иск в суд, который обнуляет срок давности, через какое время списывается долг по кредиту – он начинает отсчет с даты регистрации искового заявления.
  • В течение этого процесса каждая встреча или даже общение по телефону будет считаться началом нового срока давности. Поэтому тем, кто желает ждать максимально долго и добиться истечения срока давности, нужно всеми силами стараться избежать встречи с сотрудниками финансовой организации или судебными приставами, которые тоже заинтересованы в поиске.
  • Длительность действия договорных обязательств никак не связана с давностью займа.

Период давности, когда списываются долги по кредитам, при невозможности найти дебитора рано или поздно подходит к концу. Однако все время избегать банковских сотрудников и правоохранительных органов довольно проблематично, да и стоит нервов это не только должнику, но и его родственникам, которым придется контактировать с коллекторами и приставами.

Старайтесь выполнять свои обязательства вовремя и не допускайте просрочек. Вполне возможно, что вам впоследствии понадобится еще один займ, и получить его с испорченной кредитной историей будет чрезвычайно сложно.

Долги по кредитам сильно усложняют жизнь каждого человека: регулярные звонки из банка, угрозы со стороны коллекторов, риски утраты имущества и т.д. Все эти факторы на фоне плохого финансового состояния наталкивают заемщиков на мысли: «К чему приведет просроченная задолженность по кредиту?» и «Может ли банк простить долг?».

Банкиры говорят: «Самый лучший кредит – погашенный кредит». Выдавая заем, кредиторы в первую очередь рассчитывают на получение прибыли в виде процентов. Ни один банк изначально не ставит перед собой цели заработать как можно больше на штрафных санкциях или выгодно реализовать залоговое имущество. Хотя некоторые заемщики видят ситуацию именно та.

Банк – это не ломбард. Заниматься продажей обеспечения, вести судебные тяжбы – это крайние меры, на которые финансисты вынуждены идти для сокращения убытков, «спасения» кредитного портфеля и своего рейтинга.

При возникновении просроченной задолженности банк предпримет все меры для разрешения спора вне суда. Итак, чего ждать заемщику, сбившегося с утвержденного ?

Примерный порядок действий кредитора выглядит так:

  1. Заемщику настоятельно начинают упоминать о пропущенном взносе и необходимости оплатить задолженность вместе с суммой начисленной пени. Телефонные звонки клиенту и поручителю поступают в течение месяца. Психологическое давление обычно осуществляется в рамках нормативного законодательства.
  2. Если клиент не выходит на связь, никакие движения по счету не происходят и размер долга неумолимо растет, то банкиры вправе выставить требование о досрочном погашении займа. На адреса заемщика и поручителя, указанные в кредитной анкете, высылаются заказные письма с уведомлением. Для расчета отводится определенный срок – обычно не более 15-30 дней.
  3. Служба безопасности банка проверяет и устанавливает наличие у должника какого-либо имущества. Если кредит залоговый, то «поднимаются» правоустанавливающие документы на обеспечение и дело готовится к передаче в суд.

Дальнейший сценарий развития событий зависит от ряда факторов:

  • вида просроченного кредита – целевой или нецелевой заем;
  • наличия обеспечения и по ссуде;
  • общего финансового состояния должника – есть ли у клиента движимое/недвижимое имущество, депозитные счета в банке, регулярные поступления денежных средств в виде зарплаты, пенсии, стипендии и т.д.;
  • причин возникновения просроченной задолженности;
  • поведения заемщика.

На основании предоставленных банком документов суд принимает решение. Весь процесс занимает не менее двух-трех месяцев. В этот период заемщик в состоянии повлиять на ситуацию и исправить ее. После вынесения постановления суда у должника есть возможность его обжаловать – срок подачи апелляции 10 дней.

Важно! Решение суда первой инстанции набирает юридической силы через 30 дней. Кредитору выдается исполнительный лист. Если за это время «мировое соглашение» между сторонами конфликта не заключено или не подано заявление на отсрочку судебного производства, то дело передается в ФСПП .

В течение трех дней приставы выносят решение об открытии исполнительного производства. Если по просроченному займу дело заводится впервые, то должнику отводится срок для погашения долга перед банком. При повторном возбуждении производства такой период не предусмотрен.

Сотрудники ФСПП подают запросы на недвижимое/движимое имущество в БТИ, ГИБДД и Федеральную налоговую службу. В первую очередь взысканию подлежат финансовые активы заемщика и его имущество. Кроме того, судебные приставы наделены следующими полномочиями:

  1. Проведение юридических сделок от имени должника, которые способствуют погашению долга. Например, переоформление права собственности на имущество.
  2. Удержание доходов неплательщика (заработной платы, пенсии, пособий и т.д.) и списание их в счет оплаты задолженности.
  3. Принудительное выселение заемщика из жилья, если эта мера не противоречит действующему законодательству.

Пожалуй, одна из самых популярных «страшилок» от банкиров – изъятие квартиры за долги. В случае с ипотечным кредитом – это скорее реальность, чем миф. Однако если просрочка допущена по потребительскому займу, то опасаться утратить крышу над головой не стоит.

Банк не вправе претендовать на недвижимость должника в следующих случаях:

  1. Суммарная задолженность перед кредитором не превышает 5% рыночной стоимости жилья.
  2. Кредит находится в просрочке менее 3-х месяцев.
  3. Квартира/дом – единственное жилье заемщика. Судебные приставы накладывают арест на недвижимость, и должник не вправе проводить никакие юридические действия самостоятельно.
Важно! Этот пункт не актуален для ипотечных займов. Банк имеет право на взыскание и продажу залогового имущества!

4. На жилплощади прописаны несовершеннолетние. Оформляя ипотеку, многие банкиры вносят в договор пункт о том, что заемщик обязуется не прописывать в «кредитной» квартире малолетних детей. Тем самым финансисты минимизируют свои риски.

5. Срок исковой давности по кредиту истек.


Кроме описанных последствий неблагонадежные заемщики «бонусом» получают:

  • Испорченную . Финансирование в других банках станет невозможным или крайне затруднительным даже после погашения долга. При необходимости придется оформлять дорогие микрозаймы или прибегать к частному кредитованию.
  • Запрет на заграничные поездки. Выезд должнику за границу ограничен, если в отношении него уже возбуждено исполнительное производство.

Наиболее тяжкое последствие кредитной задолженности – привлечение к уголовной ответственности. Подобный сценарий возможен, если банк в судебном порядке смог доказать, что заемщик изначально не собирался погашать ссуду или имели место незаконные действия.

Совет. Важный фактор принятия решения судом – регулярность вносимых платежей. Даже незначительные движения по кредитному счету подтверждают намерения заемщика вернуть долг.

Может ли банк списать долг по кредиту

Не стоит переоценивать финансовые возможности банков. Банкиры самостоятельно не печатают самостоятельно, выдаваемые в займы. Основная часть средств – это кредиты других финансовых организаций, сбережения населения и деньги физлиц и юрлиц, хранящиеся на банковских счетах. Банки точно так же, как и население, возвращает привлеченные активы с процентами.

Поэтому списание долга по кредиту – ситуация маловероятная. На такой шаг финансисты идут, когда испробованы все возможные методы по возврату долга. В каких случаях банк готов простить?

Небольшой размер долга. Банкирам не выгодно инициировать судебный процесс по маленьким кредитам – расходы по возврату задолженности иногда превышают остаточную сумму займа. Во избежание неоправданных убытков кредиторы готовы признать долг безнадежным и списать его.

Нет возможности вернуть средства. Если по кредиту вынесено решение суда, дело передано судебным исполнителям, но «выйти» на должника так и не удается, то банк вправе инициировать списание задолженности до истечения срока давности. Подобная мера может быть предпринята, если в ходе проверок не удалось установить наличие какого-либо имущества, поступление денежных средств у неплательщика.

Казалось бы – зачем банку раньше времени отказываться от возможности взыскать долг? Иногда для финансовой организации это вынужденная мера, необходимая для спасения кредитного рейтинга. Просроченные займы негативно влияют не только на платежный баланс учреждения, но и на его репутацию надежного субъекта банковского сектора. Инвесторы и вкладчики доверяют свои активы стабильным банкам, в которых доля «проблемных» кредитов сведена к минимуму.

Списания подобного рода – скорее исключения из правил. Банкиры не спешат афишировать проведение таких «акций».

Пропажа без вести или смерть заемщика. Эти факторы не в 100% случаев являются весомым аргументом для списания долга. Если факт пропажи без вести клиента подтвержден документально (предоставлена соответствующая справка из правоохранительных органов), но кредит был оформлен под поручительство физлица, то вся ответственность ложится на плечи созаемщика.

Важно! Поручитель вправе оспорить размер долга и сумму начисленных штрафов в судебном порядке. Кроме того, пропажа/смерть заемщика – весомое основание для пересмотра основных параметров кредитного договора (срока, процентов). Поручитель имеет высокие шансы на /рефинансирование долга.

Если при оформлении займа жизнь и трудоспособность заемщика были застрахованы, то убытки по кредиту покрывает страховая компания. В противном случае ответственность за погашение долга переходит к наследникам погибшего. Эти нюансы часто указаны в кредитном договоре мелким шрифтом. Когда банк не в состоянии установить законных наследников должника, то ссуда переходит в разряд безнадежных и списывается.

Кредит получен посредством незаконных махинаций. Если после выдачи займа обнаружена «подтасовка» документов, то банк проводит служебное расследование и составляет судебный иск. Как правило, по незаконно оформленным ссудам не поступает ни одного платежа, а претензии адресуются третьим лицам. Факт выдачи кредита по «липовому» паспорту устанавливается очень быстро, с невинного человека обвинения снимаются, и открывается уголовное производство. Просрочка переходит в статус сомнительных долгов. Впоследствии такой заем списывается как «безнадежный».

Истек срок исковой давности. Это самая распространенная и наиболее вероятная причина списания задолженности. В соответствии со ст. 196 ГК РФ срок финансовых обязательств перед кредитором составляет три года. По истечении этого времени банк утрачивает юридическое право на взыскание долга.

Однако далеко не все заемщики догадываются о некоторых «подводных камнях» в законодательстве по поводу исчисления периода давности. Находятся те, кто ошибочно полагает, что если с даты выдачи кредита прошло 3 года – его можно не платить!

Срок исковой давности: особенности расчета и списания долга

Отправной точкой отсчета срока исковой давности выступает дата последнего фактического платежа по кредиту или другой документально подтвержденный контакт с банком. Расчет срока прерывается и возобновляется с нуля после косвенного признания долга, а именно:

  1. Подпись заемщика на уведомлении о получении требования о полном досрочном погашении кредита.
  2. Частичное погашение долга, оплата штрафов/пени или начисленных процентов.
  3. Корректировка с согласия двух сторон, например, реструктуризация.
  4. Подача клиентом любого заявления относительно действий по просрочке: получение кредитных каникул, изменение графика погашения или списание комиссий.

Важно знать!

  • Иногда банки в договоре прописывают собственный срок исковой давности. Оспорить неправомерность такого действия в суде очень сложно.
  • Максимально допустимый период исковой давности – 10 лет от даты попадания кредита в просрочку, независимо от того, прерывался этот период или нет.
  • Если речь идет о залоговых ссудах, по окончании срока давности обязательства по обеспечению никуда не деваются.

Перед списанием проблемного займа банк проводит стандартные мероприятия по возврату задолженности: связывается с заемщиком, выставляет претензию, передает документы в суд. Если заемщик не идет на контакт и не появляется на судебных разбирательствах, то кредитор подает заявление в ФСПП. Когда действия судебных приставов не повлияли на сокращение долга, а срок исковой давности истек, банк переводит такой кредит в ранг «безнадежных», ссылаясь на документы:

  • постановление пристава о закрытии исполнительного производства;
  • внутрибанковские справки, отчеты.

После этого банк принимает решение о списании займа и отображает соответствующие действия в бухгалтерском учете.


Можно ли в суде получить решение о списании долга по кредиту

Количество судебных тяжб между заемщиками и банками возрастает с каждым годом. Кредитные договоры пытаются оспорить около 80% всех неплательщиков. Насколько реально добиться списания долга через суд?

Получить решение о списании всей задолженности – миссия практически невыполнимая. Тогда как оспорить часть долга или добиться списания начисленных штрафов вполне реально. Заемщик может действовать самостоятельно или заручиться поддержкой опытного адвоката. Второй вариант предпочтительнее – грамотный юрист, имеющий практику в ведении споров с банками, знает действенные аргументы в пользу снижения размера выставленной претензии.

Юридическая компания обязуется представлять интересы в переговорном процессе с банком, в суде и перед исполнительной службой. Адвокат выявляет «слабые» места в договоре займа, анализирует документы по кредиту, проводит перерасчет начисленных штрафов, занимается снятием ареста и сохранением прав на залоговое имущество. Финансовые организации не заинтересованы в затяжных судебных процессах и готовы идти на компромисс, если заемщик частично погашает долг.

Однако не всё так гладко. Гонорар юристам иногда превышает отсуженный размер долга. Поэтому если риска утраты жилья нет, а сумма просрочки незначительна, то вопросы с банком лучше регулировать самостоятельно. Кроме того, широкий спрос на адвокатские услуги спровоцировал появление новой касты – юристов-аферистов. Такие «профессионалы» затягивают течение судебных тяжб, так как время работает на их карман.

К оспариванию кредитной задолженности в суде стоит прибегать, если были предприняты попытки подписать мировую с банком. Действия должника:

  1. Написать заявление в банк с просьбой о проведении реструктуризации займа. В случае отказа – потребовать письменный ответ.
  2. Предложить финансовой организации подать в суд и выставить встречное требование о сокращении начисленных штрафов, ссылаясь на ст. 333 ГК РФ.
  3. После принятия судом решения подать заявление об отсрочке выполнения судебного акта. Приложить документы, подтверждающие ухудшенное материальное положения.

При возобновлении судебного процесса суд может обязать банк пересмотреть условия кредитного договора или самостоятельно назначить ежемесячный взнос в размере, подъемном для должника.

Если заемщику предписывают кредит, который он не оформлял, то получить решение о списании долга через суд не сложно. Необходимо действовать последовательно:

  1. В банке затребовать кредитный договор и сверить подписи.
  2. Написать заявление в правоохранительные органы об использовании паспортных данных .
  3. Подать в банк заявление-претензию о приостановлении договора займа на период расследования.
  4. Получить постановление суда о списании долга и подать заявление в БКИ об изменении кредитной истории.

Списание долгов по кредиту – длительный процесс, подразумевающий ведение судебного разбирательства, взаимодействие с адвокатами и приставами-исполнителями. Проблему просроченной задолженности не стоит «оттягивать», проще решать вопрос через банк своевременно. Финансовые организации имеют в своем арсенале ряд методов, способствующие выходу из кризисной ситуации: реструктуризация, рефинансирование, кредитные каникулы.