Контакты
Главная / Франшиза магазинов

Кредиты юридическим лицам, предоставляемые без залога и поручителей. Возможности кредитования юридических лиц: оформление без залога и поручителей

Интерес банка всегда чисто финансовый. Задача его руководства построить и постоянно поддерживать функциональность системы кредитования. Это всегда управление рисками. Зачастую, если юрлицо хочет получить кредит без залога, банк призывает их найти поручителей. Ими могут выступать должностные лица компании или собственники.

Если необходим кредит юридическим лицам без залога и поручителей, ситуация осложняется. Такие кредитные продукты предоставляются только на особых условиях. Для получения займа придется пройти несколько шагов.

  1. Взять в банке бланк заявки, собрать необходимый пакет документов.
  2. Предоставить сотрудникам банковской организации чистую кредитную историю. Можно улучшить уже существующую с помощью других банков и небольших кредитов на короткий срок.
  3. Скорее всего, придется оформлять дополнительную страховку причем на условиях банка. Здесь вы встретитесь с проявлением скрытых комиссий.
  4. Вам необходимо предоставить банку план расходования полученных средств. Он подвергнется тщательному анализу. Можно сказать, что это дополнительная профессиональная проверка бизнес-идеи.
  5. Банк ознакомит вас с условиями кредитования. Вполне вероятно, что процентная ставка будет превышать среднюю. Придется согласиться и на это, так как банку нужно нивелировать свои риски.

Таким образом, получить кредит для ООО без залога и поручителей можно только на условиях банка, причем достаточно жестких. Выбора у юридического лица просто нет. У небанковских организаций занять средства не получится. Точнее, это чревато последствиями со стороны закона. Вам навязали эти условия, и придется согласиться. В любом случае, анализируйте ваши возможности заработать и только тогда принимайте правильное решение.

Однако есть и светлые стороны в этой ситуации. Помните, что только в нашей стране существует более 300 авторитетных банков, куда вы можете отправиться. Конкуренция не дает отдельным банкам повысить процентную ставку до небес. Вполне возможно, что некоторые банковские организации выдадут кредит для ООО без залога на выгодных условиях. Имеет смысл ознакомиться с разными предложениями, чтобы в итоге сэкономить десятки, а то и сотни тысяч рублей.

Кто может получить кредит без залога и поручителей?

Оформить кредит на юр лицо без залога и поручителей банк может только в том случае, если компания:

  • имеет прозрачную финансовую отчетность;
  • способна максимально точно описать цели кредитования;
  • успешно конкурирует на рынке более полугода;
  • не имеет иных финансовых отягощений;
  • обладает положительной кредитной историей.

Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, компания почти со 100% вероятностью получает отказ. Также практически не возможен кредит для ООО с нулевой отчетностью без залога. Отчетность обязательно должны быть положительной. На уступки банк пойдет только в том случае, если компания является постоянным зарекомендовавшим себя клиентом. Однако и здесь возможны варианты.

Стандартные условия кредитования со стороны банка

Если вы планируете взять кредит без залога для юридических лиц, придется согласиться с высокой процентной ставкой. Для постоянных клиентов она составляет до 18%, что уже не слишком привлекательно. А для новичков банк может предложить продукт и под 40%, что ужасает.

Особенно неприятным для банка будет кредит для юридических лиц без залога и поручителей. Ему приходится выдавать деньги практически на доверии, и условия могут быть очень жесткими. Аппетит банка ограничат лишь остатки здоровой конкуренции и предложения от других банков.

По сумме кредитование юридических лиц без залога почти повсюду едино. Новые клиенты могут рассчитывать на 3 млн руб., а постоянные – на 5 млн руб. При таких условиях можно рассчитывать на упрощенное рассмотрение заявки. При этом кредит под залог юр лицам выдается с лимитом в 10 млн руб. Разумеется, если компания в состоянии предоставить свои гарантии возврата средств.

Максимальный срок, на который банк может выдать кредит для юр лиц без залога, составляет около 6 лет. Но чаще вам предложат не более 18 месяцев, а иногда даже 3 месяца. Программа кредитования под залог позволяет занять средства на срок до 10 лет с возможностью погасить долг досрочно.

Так или иначе, залоговое кредитование куда выгоднее. Но если у вас нет возможности предоставить залог, придется соглашаться на любые условия. В выборе оптимального варианта вам в значительной степени могут помочь кредитные брокеры.

Обслуживающий организацию банк охотно предоставит своему клиенту пакет услуг с кредитным лимитом на сумму, не превышающую объем среднемесячного дохода на срок до 30 дней. Поручитель и залог оборудования для получения ссуды такого вида не требуются: этот продукт позволяет выдавать зарплату на месяц вперед и гасить заем с прибыли. Любой краткосрочный кредит учитывается в КИ предприятия и будет говорить в пользу заемщика при обращении за большими суммами, когда владельцу потребуется финансовая помощь на развитие или реализацию новой коммерческой стратегии.

Разовые кредиты организациям

Главная особенность финансирования юридических лиц - четкое обоснование цели при получении конкретной суммы. Чтобы взять банковский займ, владельцу предприятия придется определиться с назначением средств. Взять кредит юридическому лицу можно для реализации представленных направлений деятельности:
  • открытие бизнеса;
  • развитие и расширение;
  • приобретение основных ресурсов и инструментов, в том числе транспортных средств;
  • в качестве бизнес-ипотеки.
Процентная ставка по кредиту для юридических лиц зависит и от выбранного направления трат, и от других факторов. В числе последний как кредитная история организации, так и основные детали истории ее существования. Начинающие предприниматели могут получить помощь при оформлении займа по государственной программе поддержки бизнеса.

Как получить выгодный кредит юридическому лицу

Коммерческий кредит для уже работающего предприятия будет зависеть от срока существования на рынке, товарооборота и объема уставного капитала. Практически не стоит вопрос, как взять займ юридическому лицу с залогом недвижимости: такое обеспечение принимается практически всеми банками. Сложнее получить краткосрочный заем без поручителей в Москве бизнесмену, только зарегистрировавшему деятельность: возможно, будет одобрено только кредитование под залог имущества из личных сбережений. Процентная ставка на краткосрочный займ для компаний Москвы также зависит от весомости гарантий и ликвидности материального обеспечения.Для заявки потребуются:
  • учредительные документы с пакетом правок;
  • финансово-хозяйственные планы;
  • свод налоговой отчетности;
  • подтверждение факта права собственности на залог;
  • бизнес план на использование запрашиваемой суммы.
Охотнее всего банки предоставляют деньги организациям на покупку конкретных бизнес-инструментов. При покупке рабочего автобуса он же и станет залогом получаемой ссуды. Даже при наличии альтернативы Заемщику выгоднее заложить оборудование или коммерческую недвижимость для получения займа по низкой процентной ставке, чем соглашаться на беззалоговый кредит с высоким процентом. Залог коммерческой недвижимости в Москве - еще один способ снизить ставку.Сервис “КредитЗнаток” поможет юридическим лицам получить информацию о вариантах кредитования от и выбрать оптимального партнера.

Заёмные денежные средства могут понадобиться бизнесменам на различные цели – начиная от расчётов с контрагентами (включая закрытие долгов) и заканчивая продвижением новых проектов. Обращение за ссудой в этом случае – иногда единственный выход, позволяющий не испортить своё реноме надёжного бизнес-партнёра. Поэтому кредиты юридическим лицам без залога и поручителей стали очень востребованным банковским продуктом на территории нашей страны.

Условия получения

Прежде чем выдать юридическому лицу кредит без залога, банк тщательно изучает его платежеспособность. От неё зависит размер ссуды, на которую может претендовать потенциальный заёмщик.

Кому выдадут заем

Рассчитывать на привлекательные условия получения ссуды могут лишь те юридические лица, которые работают на рынке продолжительное время и демонстрируют высокую доходность бизнеса. Но и этого может быть недостаточно. Банки предоставят кредит юридическим лицам без залога при:

  • наличии детально проработанного бизнес-плана – обоснования использования заемных средств;
  • незапятнанной кредитной истории.

К фирмам-заёмщикам могут выдвигаться следующие требования:

  • Отсутствие задолженности по ранее полученным займам.
  • Регистрация в регионе местонахождения кредитной организации.
  • На момент подписания соглашения о кредитовании в банке должен быть открыт расчётный счёт.
  • Должен быть заключён договор страхования кредита.

Минусом подобного вида кредитования является необходимость предоставления на рассмотрение банку всей информации, касающейся ведения бизнеса. То есть процедура подготовки документов может сильно затянуться.

Документы и сроки

Для рассмотрения заявки на кредит соискателю необходимо представить пакет документов, который включает такие категории сведений:

  • паспорта и другие документы учредителей, а также совладельцев компании;
  • учредительные бумаги;
  • финансовые документы.

К последним относятся налоговые декларации и финансовая отчётность. Количество обязательных бумаг в этой части можно сократить, если предприятие-соискатель займа обратится за ссудой в банк, где открыты его расчётные счета. Финансовые учреждения и без дополнительных справок видят денежные обороты своего клиента. Срок принятия решения на выдачу/невыдачу кредита без залога для юридических лиц, включая процедуру оценки финансового состояния, в этом случае составляет не более недели.

Цена вопроса

Процентная ставка по беззалоговому кредиту для юридических лиц является производной от многих параметров. К основным из них относятся:

  • уровень ежемесячных оборотов по расчётным счетам;
  • кредитная история;
  • сумма займа;
  • срок кредитования;
  • время существования компании.

В целом, чем выше гарантия возврата долга, тем на меньшие проценты может рассчитывать заёмщик. Параметры некоторых кредитных продуктов данного сегмента отечественного финансового рынка можно найти в таблице.

Банк Программа Размер кредита, рубли Ставка, % Срок, месяцы
Сбербанк «Бизнес-Доверие» до 3 000 000 от 18,5 до 48
РоссельхозБанк «Быстрое решение» (для КФХ) от 100 тыс. до 1 млн 11-12 Устанавливается в зависимости от срока кредитования до 12
«Персональный овердрафт» до 10 млн ______”______ до 12
Райффайзен Банк «Экспресс» 100 тыс. – 2 млн 17,9 4 – 48
Интеза «Общее дело» от 150 тыс. Устанавливается индивидуально до 18
ВТБ24 «Коммерсант» 500 тыс. – 4 млн 15 -21,5 до 36

Но не любой представленный в этой таблице беззалоговый кредит для юридических лиц можно взять без поручителей. Ведь банки стараются уменьшить риск невозврата займа, выданного без обеспечения.

В качестве поручителя может выступать владелец бизнеса – в этом случае поручительство обеспечивает его личное имущество.

Иными словами, владелец фирмы принимает участие в сделке как физическое лицо, гарантирующее своим имуществом и деньгами выплаты, которые будет осуществлять его бизнес как лицо юридическое.

Получение кредита в банке – на что нужно обратить внимание: Видео

При оформлении займа, банки обращают внимание на оценку деятельности компаний, исходя из данных в финотчетности и выписки по расчетным счетам. На этапе ознакомления с документацией, кредитное учреждение проверит движение денег в других кредитных организациях и потребует открыть счет в банке, где оформляется ссуда.

Особенности беззалоговых кредитов

Овердрафт

Принцип кредитования осуществляется путем установления лимита на счету клиента. Его погашение осуществляется в авторежиме путем списания поступающих средств. Возможна установка фиксированных и дифференцированных процентных начислений. Цель выдачи займа заключается:

  • В увеличении оборотных средств.
  • В снижении возможных разрывов в кассе.
  • В уменьшении долговых обязательств перед поставщиками.
  • В отчислении платежей госструктурам.

Лимит овердрафта определяется рамками договора. Сроки предоставления овердрафта варьируют от 2 до 2 мес. с возможностью автопродления. Сумма кредитования составляет 30 - 70% от среднемесячного оборота по текущим счетам заемщика за указанный в договоре срок.

Другой разновидностью краткосрочного займа выступает онкольное кредитование. При оформлении займа открывается счет, средства на котором могут быть дебетовыми и кредитными. Списание денег производится в рамках установленных лимитов, 24 часа в сутки.

Кредитные линии

Различают возобновляемые (с восстановлением лимита задолженности после погашения ранее полученных траншей) и не возобновляемые займы.

Цели и сроки:

  • Краткосрочные (до 1 года) – финансирование краткосрочных потребностей клиента.
  • Долгосрочные (от 1 года) – ссуда под формирование основных фондов, оплату оборудования, капитальных построек.

Выдача денег производится безналичным способом - после согласования размера линии, клиент запрашивает транши. За ним остается право использования всей суммы сразу или частями. Кредитные линии относят к нецелевым займам, контролирующимся кредиторами. При оформлении денежных траншей у заемщика могут запросить документацию, подтверждающую целевой расход средств (акты, договора, платежные документы).

Гарантии

Предоставление ссуды для участия в тендерах, аукционах и торгах осуществляется безналичным путем. Возможна выдача денег в зарубежной валюте (долл. и евро). Часто банки требуют предоставления разовой комиссии за получение средств, поручительства 3-х лиц или учредителей.

Многие банки избегают подобных займов для ООО с «нулевым балансом», требуя предоставить обеспечение в виде:

  • Недвижимых объектов.
  • Земли.
  • Товарных запасов.
  • Техоснащения.
  • Основных фондов.
  • Собственного имущества.
  • Капиталов 3-х лиц.
  • Гарантий, включая АКГ.
  • Поручителей (владельцев бизнеса или фонда на развитие малых предприятий).

Большой популярностью пользуются срочные займы для увеличения оборота средств, товарных запасов или проведения других расходных операций. Банки предлагают оформить револьверные кредитные линии (позволяют заемщикам получать деньги периодически по мере надобности в рамках предусмотренного лимита) с плавающими и фиксированными ставками. Кредит выдается под оборотные товары, ТС, недвижимые объекты и др.

Бюджетные займы предоставляются для реализации госконтрактов и гарантий, включая тендерные. Хорошо пользуются спросом и срочные займы с залогом и без него. Обычно банки предлагают подобные услуги действующим клиентам, что позволяет упростить процесс сбора и подготовки документации. Назначение экспресс-кредита - оплата товаров и услуг. При отсутствии обеспечения (залога имущества или поручителей), банки предлагают более низкие процентные ставки.

Иногда банки предоставляют смешанные кредиты, позволяя оформить ссуду на некоторую сумму без обеспечения, но на оставшуюся часть займа требуют оформить обеспечение.

Многие банки проводят рефинансирование займов, что позволяет потратить остаток денег на успешное ведение бизнеса (обновление основных фондов, покупку товаров или операционную деятельность). При оформлении перекредитования требуется предоставление финотчетности заемщика, выписок из других банков, документации по обеспечению.

Срочные займы

При оформлении займа без залога требуется обязательное поручительство 3-х лиц или собственников компаний. Альтернативным вариантом станут кредиты для физлиц наличными, не предусматривающих подтверждения доходов, и позволяющих получить деньги для удовлетворения любых целей.

Проценты в 2017 году

Процентные начисления по займам в среднем составляют диапазон 18-24% в год. Ставка по беззалоговым кредитам на 2-5% выше. Проценты по специализированным программам составляют 10-20% годовых. По экспресс-кредитам ставки аналогичны потребительским займам 25-35%.

Кому выдают займы?

Основной перечень включает:

Займы предоставляются собственникам бизнеса (ИП, ООО, ОАО, ЗАО) и поручителям, имеющим гражданство в РФ и возраст от 18 до 65 лет, постоянную прописку. Минимальный срок ведения безубыточного бизнеса - 12 мес., его расположение на карте - до 150 км от ближайшего подразделения банка. Банк обязательно проверяет наличие отрицательной кредитной истории, и заинтересован в минимальном количестве контрагентов.

Клиентами выступают представители малого и среднего бизнеса. Первый вариант включает ИП и юрлиц со штатом до 100 человек и ежегодным оборотом до 400 млн. руб. Микробизнес составляют компании и ИП годовыми оборотами до 60 млн. руб. и 15 сотрудниками.

Кредитные организации не предоставляют займы без обеспечения:

  • При открытии шоу-бизнеса, казино и игорных заведений.
    При запуске производственных линий.
  • При экспорте табачных изделий, алкогольных напитков.
  • При изготовлении продукции для военных.
  • На проведение операций с ц/б.
  • На ведение деятельности, негативно отражающейся на экологии.
  • Для спекулятивных вложений (в недвижимые объекты, ломбарды, лизинги).

Документация

Основной список включает:

  • Заявление (в электронной форме или на бланке, предоставленном работниками финансовой организации).
  • Документы, подтверждающие личность главных лиц компании.
  • Свидетельство о госрегистрации.
  • Выписка ЕГРЮЛ.
  • Устав.
  • По финотчетности - ксерокопия Баланса (ф. №1 и №2), документы декларирования доходов и пр.
  • Подтверждение сделок с контрагентами.
  • Пакет документов на основные фонды.

В случае оформления экспресс- или потребкредита владельцем компании, достаточно предоставить паспорт и 1 документ на выбор (заграничный паспорт, права на вождение авто.).

Какие ограничения по суммам?

Минимальная сумма займа варьирует от 300 тыс. руб. и зависит от размера оценочной стоимости обеспечения. Максимальный размер достигает до 150 млн. руб.

Овердрафт оформляется под 30-50% от суммы средств, оборачиваемой по счету, где они установлены. Для express-кредитов требуется предоставление финансовой отчетности, на основе которой проводится анализ доходности предприятия. В случае завышения сумм клиентом, банк может отказать в предоставлении займа.

Сроки пользования заемными средствами

Максимальный пери од действия договора достигает до 3-5 лет. Длительность овердрафтов - до 12 мес. Период непрерывного пользования деньгами при овердрафте - до 30 дней. Затем клиент должен обнулить сумму долга и на следующий день продолжить пользование лимитом.

Как погасить?

В банках действуют дифференцированные и аннуитетные схемы, индивидуальные графики. По онкольным программам и кредитным линиям расчет может осуществляться всей суммой в срок, предусмотренный договором. Для зачисления средств используется счет, открытый в банке. Сама операция чаще проводится через кассу, что позволяет отразить поступления (выручку) в бухгалтерии, поэтому использование карточного, личного счета или электронного кошелька считается некорректным.

При овердрафте списание денег осуществляется в авторежиме, на момент их зачисления. Для экспресс и потребкредитов предусмотрены более гибкие условия погашения, с использованием наличной или безналичной формы оплаты, счетов в других финорганизаций, электронных платежных систем, наличных в кассе или денежных переводов. Важно понимать, что поступление средств может осуществляться на протяжении 3-5 рабочих дней.

Плюсы и минусы

К положительным характеристикам относят доступность финансирования коммерческой деятельности. Юридическим лицам предлагают более выгодные процентные ставки, крупные суммы и удобные сроки.

Недостатки:

  • Высокий процент, относительно залоговых займов.
  • Высокие требования к финансовому состоянию заемщика, что требует предоставления дополнительной документации.
  • Минимальный выбор банков, готовых оформить ссуду без залога.
  • Обязательное предоставление поручительства.
  • Длительный срок получения ответа из-за объемных процедур анализа и согласований.
  • Начисление комиссий при выдаче и обслуживании.
  • Небольшой процент одобрения.

В сравнении с альтернативными видами кредитования, беззалоговые кредиты наиболее востребованы.

Список банков, выдающих кредит без залога:

В статье мы собрали список банков, которые дают кредит юридическим лицам без залога и поручителей. В таблице обозначены все условия, процентные ставки и сроки кредитования, а ниже есть требования к заемщикам.

Какие банки кредитуют юр. лиц без залога и поручителей

Способ кредитования без залога и поручителей является более предпочтительным для получателя в плане обеспечения, однако при этом банки диктуют дополнительные условия. Зачастую ставки для кредита, не обеспеченного ни залогом, ни наличием поручителей, бывают выше, чем ставки для кредита с обеспечением.

Но или молодой фирмы кредит без залога и поручителей может быть единственно возможным, поскольку собственности для залога еще нет, и никто не хочет брать на себя ответственность в виде поручительства.

Как раз для этих случаев во многих банках есть специальные программы кредитования, предусматривающие отсутствие требований в виде залога и поручителей. Рассмотрим, что банки могут предложить юридическому лицу.

Банк Кредитная программа Ставка Сумма
Доверие () 17,0 — 18,5 % от 100 000 до 3 000 000 рублей
Бизнес-Доверие от 14,52 % от 80 000 до 3 000 000 рублей
ВТБ24 Овердрафт от 12,9 % от 850 000 рублей
Коммерсант 14,0 — 19,0 % 500 000 — 5 000 000 рублей
Партнер от 12,5 % до 6 000 000 рублей
Россельхозбанк Быстрое решение 11,0 — 12,0 % от 100 000 до 1 000 000 рублей
Уралсиб Бизнес-Оборот под торговую выручку от 16,8 % до 10 000 000 рублей
Бизнес-Офердрафт от 15,6 % от 300 000 до 17 000 000 рублей
Бизнес-рост от 19,0 до 26,0 % от 300 000 до 1 000 000 рублей
Овердрафт от 24,0 % от 30 000 до 300 000 рублей
Экспресс-финансирование устанавливается в индивидуальном порядке до 1 000 000 рублей
Авансовый овердрафт от 300 000 до 10 000 000 рублей
Овердрафт определяется в индивидуальном порядке от 300 000 до 30 000 000 рублей
Общее дело от 13,0 % от 1 000 000 рублей
Овердрафт-Бизнес определяется в индивидуальном порядке до 40 000 000 рублей

Банк предлагает две разновидности займов без обеспечения: «Доверие» и «Бизнес-Доверие» . Эти кредиты предполагается использовать на расширение дела, при этом не нужно подтверждать, что полученные деньги израсходованы именно так.

По программе «Доверие» ЮЛ может получить от ста тысяч, а по программе «Бизнес-Доверие» — от 80 тысяч до 3 миллионов рублей на срок до 3-х лет под 17,0 — 18,5 % и на срок до 2-х лет — под 14,52 % соответственно.

ВТБ-24

Без залога и поручителей выдается «Овердрафт» для оплаты счетов, если не хватило своих финансов. Это займ под 12,9 % сроком до двух лет, начинающийся с суммы в 850 тысяч рублей. Кроме этого есть кредит «Коммерсант» — дается для расходования на усмотрение заемщика (в рамках открытия и расширения дела) на трехлетний период под 14 — 19 % годовых. При этом заемщик получает от 500 тысяч до 5 миллионов рублей.

АльфаБанк

Программа кредитования «Партнер» — займ может использоваться в любых направлениях, обеспечивающих функционирование бизнеса юрлица. Кредитный период составляет до 3 лет. Под 12,5 % можно взять до 6 миллионов рублей.

Россельхозбанк

Программа «Быстрое решение» — для обеспечения текущих нужд бизнеса (под ними банк подразумевает закупку материалов или товаров, оплату аренды и другие подобные траты). Эти средства можно взять под 11 — 12 % максимум на год, при этом максимальная сумма составит миллион рублей, а минимум — 100 тысяч.

Уралсиб

«Бизнес-оборот под торговую выручку» предполагает восполнение оборотных средств для обеспечения деятельности и возможного развития: приобретение материалов основного производства, пополнение денежной наличности и т. д. Эти деньги даются под 16,8 % годовых на срок от полугодия до года (максимум — 10 миллионов).

«Бизнес-Овердрафт» подразумевает трату кредитных средств на закрытие платежей, если на собственных счетах не хватает средств. Выдается от 300 тысяч до 17 миллионов рублей под 15,6 % сроком до года.

«Бизнес-Рост» — программа для восполнения оборотных и основных средств. Займ получают на год под 19 — 26 % в размере от 300 тысяч до миллиона рублей. «Овердрафт» предназначен для покрытия кассовых разрывов, при этом деньги даются на 2 года под 24 % в размере от 30 до 300 тысяч рублей.

Банк предлагает различные программы поддержки малого бизнеса, в том числе и экспресс-финансирование для восполнения оборотных средств предприятия. Фирма может получить от 2 до 250 миллионов под 9,6 — 10,6 % сроком до года.

Банк представляет два кредитных предложения: «Авансовый Овердрафт» — от 300 тысяч до 10 миллионов рублей и «Овердрафт» — до 30 миллионов для закрытия задолженностей по платежным документам при дефиците своих средств. Обе программы рассчитаны на год. Процентная ставка при этом рассчитывается индивидуально для каждого клиента.

Банк выдает займ «Общее дело» на любые направления, связанные с функционированием организации. Минимальная сумма — миллион рублей под 13 % годовых. Срок кредитования зависит от целей: 1,5 года — для пополнения оборотных активов, 5 лет — для инвестирования.

Банк дает «Овердрафт» на оплату расчетных документов при дефиците собственных средств на счете. Ставка считается индивидуально, максимум — 40 миллионов рублей. Предельный период кредитования — 5 лет.

На каких условиях можно получить кредит?

Кредит без залогового и поручительского обеспечения отличается от обычного кредитования тем, что банкам перед предоставлением такого займа приходится производить тщательную проверку всех собственников кредитуемого бизнеса и анализировать платежеспособность юрлица.

В связи с этим, получить необеспеченный кредит гораздо сложнее. К тому же банки предъявляют к получателям таких займов дополнительные требования. Кстати, поручительство при предоставлении кредита на юридическое лицо все же требуется, но не сторонних граждан, а собственников этих фирм.

На какие цели выдают кредит

В основном, кредиты, не обеспечиваемые залоговыми средствами либо поручительством, являются целевыми. Юрлицо вправе полученные деньги расходовать исключительно , расширение уже существующего или цели, связанные с выполнением своих бизнес-задач. Отдельно нужно отметить и различные его разновидности — такой займ дается юрлицу для оплаты счетов (на закрытие кассовых разрывов).

При этом во многих банках заемщикам предстоит потом отчитаться по поводу трат полученных денег. Хотя отдельные кредитные учреждения типа Сбербанка не требуют отчета по расходу заемных средств.

Какую сумму одобрят

Диапазон сумм, предоставляемых банками, входящими в ТОП-10, колеблется от 30 000 до 250 000 000 рублей. При этом, минимальные суммы предлагаются по овердрафтовым программам (от 30 тысяч до 30 миллионов рублей), которые и являются наиболее распространенными среди необеспеченных залогом и наличием сторонних поручителей предложений различных банков.

В целом, сумма займа зависит от программы, платежеспособности заемщика и срока кредитования. На более длительный срок ЮЛ может себе позволить занять больше средств, что выгодно и для банка, — переплата в этом случае будет больше.

Сроки и ставки

Минимальная ставка по займу без обеспечения — от 9,6 % (банк «Открытие»), а максимум для такого кредита — 24 % (в УБРиР). Процентная ставка зависит и от срока, и от благонадежности клиента: тем юрлицам, кто по банковским сведениям наиболее платежеспособен, будут предложены более выгодные условия.

Сроки также высчитываются исходя из потенциальной возможности предприятия вернуть занятые средства. Наиболее надежным заемщикам банк доверит деньги на более длительный срок. Однако по сравнению с обеспеченными залогом и поручительством кредитами сроки у рассматриваемых займов меньше — максимум составляет пять лет. Минимальный же период возврата долга — полгода.

Требования к заемщику и бизнесу

Для получения кредита, не обеспеченного ни залогом, ни поручительством со стороны кого-то, кроме собственника бизнеса, потребуется:

  • полная документация, необходимая банку для проверки платежеспособности кредитуемой фирмы;
  • идеальная история кредитования, никаких задолженностей;
  • страхование (это требование предъявляет подавляющее большинство кредитных учреждений);
  • при целевом кредитовании нужно будет отчитаться о расходовании средств, взятых у банка.

К самому заемщику (юрлицу) предъявляются требования в виде:

  • функционирование не менее полугода, а то и года;
  • для некоторых банков важным обстоятельством является деятельность предприятия в их регионе (там, где находится банк);
  • определенный уровень оборота;
  • неубыточная деятельность;
  • банк должен убедиться, что в отношении юрлица не начато дел о банкротстве.

Также имеется ряд требований и к руководителям кредитуемых организаций:

  • российское гражданство;
  • возраст — от 18 лет (отдельные банки устанавливают и более высокий возрастной ценз);
  • прописка по месту нахождения банка (у некоторых кредитных организаций).

Документы

Получение кредита юридическими лицами оформляется гораздо сложнее, чем аналогичная процедура для физлиц. Поэтому и пакет документов при этом гораздо объемнее. Для оформления кредитования юрлицу нужны:

  • основная документация фирмы: ОГРН, ИНН; если есть лицензия, то надо приложить и ее;
  • документация о доходах организации: все декларации и бухбаланс;
  • бумаги о том, что фирма не имеет долгов перед налоговой службой: справка из налоговой, квитанции по оплаченным платежам;
  • дополнительная документация: о спецрежимах (если они применяются) в налогообложении;
  • удостоверения личности руководителей и учредителей: паспорта.

Как получить кредит без отказа

Наибольшая вероятность у юрлица получить кредит без обеспечения — в том банке, где оно обслуживается, поскольку в этом случае для банка прозрачны все процессы, происходящие в финансовой сфере кредитуемой фирмы. Также риск отказа тем меньше, чем на больший период нужны деньги юридическому лицу, так как чем длиннее период кредитования, тем значительнее переплата, а банку это, естественно, выгодно.

По статистике, в ведущих банках довольно высок процент одобрения заявок, поступающих от юридических лиц. Так, в Сбербанке доля одобренных заявок составляет 70 %, в Россельхозбанке и банке «Открытие» — 60%, а в ВТБ 24 — превышает 80 %.

Алгоритм оформления кредита, не обеспеченного залогом и сторонним поручительством, выглядит следующим образом:

  1. Нужно собрать все необходимые документы, чтобы кредитное учреждение могло проверить платежеспособность.
  2. Подаете заявку (лично или в электронном виде) в банк.
  3. Встречаетесь с менеджером банка и передаете ему документацию на проверку.
  4. Ожидаете ответа от банка.
  5. В случае одобрения заявки вы подписываете банковский договор.
  6. Получаете средства на нужды бизнеса.

Срок ожидания ответа составляет от 3 до 10 дней. Кстати, в большинстве кредитных организаций для того, чтобы получить кредит, требуется предварительно еще открыть счет.

Плюсы и минусы кредита без залога и поручителей

Вот какие положительные стороны имеются у кредитования без обеспечения:

  • самыми очевидными плюсами таких кредитов является собственно отсутствие необходимости иметь залоговое имущество и привлекать к делу сторонних поручителей;
  • сравнительно (с кредитами физлицам) невысокие процентные ставки;
  • для юрлиц банки предоставляют индивидуальные условия;
  • нет комиссий;
  • можно досрочно погашать сумму задолженности.

Однако есть и минусы:

  • в сравнении с кредитами, обеспечиваемыми залогом и/ или поручительством сторонних лиц, процентные ставки все же несколько выше;
  • период кредитования без обеспечения не превышает пяти лет (при выдаче кредитов под залог возможен и более длительный период);
  • суммы кредита меньше (имеется в виду их максимальное значение);
  • сложность оформления процедуры выдачи заемных средств (так как банку нужны материалы для всесторонней проверки деятельности заемщика);
  • как правило, расходование полученных путем кредитования средств, — строго целевое, хотя и не все банки требуют отчитываться по тратам;
  • заемщик должен быть обладателем идеальной истории кредитования и не иметь задолженностей перед налоговой инспекцией (для доказательства этого нужно предоставить необходимую документацию).

Как видите, условия получения необеспечиваемых кредитов юридическими лицами несколько жестче и сложнее, чем процедура кредитования под залог и с поручительством. Однако, для начинающей фирмы такой займ — настоящий выход из ситуации нехватки собственных средств.

Многие банки в настоящее время предлагают широкий спектр программ кредитования юрлиц без залогового и поручительского обеспечения. При этом следует учитывать, что в таких случаях кредитные организации диктуют свои требования, касающиеся как самого юридического лица, так и его руководителя и учредителей.