Кредитный рейтинг. Способы выяснения кредитного рейтинга: бесплатно в режиме онлайн

Кредитный рейтинг — это единица определяющая кредитоспособность частного лица или организации. Его также называют кредитный скоринг , кредитный балл , скоринговый балл . Кредитные рейтинги зависят от многих параметров, основыми из которых являются прошлая и текущая финансовая история, а также от оценок размера взятых на себя финансовых обязательств.

Основное предназначение подобных оценок — дать потенциальным кредитным организациям представление о вероятности своевременной выплаты взятых финансовых обязательств. В последнее время расширилась и сфера применения кредитных рейтингов: они стали применяться и для установления новых размеров страховых взносов, для определения арендных залогов, определения качества новых кандидатов при приёме на работу.

Взять и изменить свою кредитную историю нельзя. Это возможно только в случае ошибочного внесения данных. В остальных случаях невозможно внести изменения в данные, но можно дополнить свою кредитную историю новыми сведениями о кредитах или займах.

В случае соблюдений кредитных обязательств, отсутствии просрочек при погашении, Вы сможете повысить свой кредитный рейтинг, снизить влияние негативных факторов и улучшить свою кредитную историю.

Однако, пользование новыми кредитами - не всегда достаточное условие. Если в кредитной истории есть действующие просрочки, то обслуживание новых кредитов невозможно - банки откажут. А популярный метод пользования микрозаймами, даёт обратный эффект - банки рассматривают заёмщиков с микрокредитами под высокий процент - как группу риска.

1. выявление и устранение возможных причин отказов
2. улучшение кредитной истории путем пользования кредитными продуктами

Способы увеличения кредитного рейтинга

Очевидные причины отказа - просрочки

Обычно причины отказа достаточно очевидны: скорее всего это действующие просроченные задолженности или уже погашеннные просрочки, но по которым срок долга был большим (например более 90 дней).

В первом случае сначала надо понять статус долга. Для этого, нужно обратиться к кредитору за справкой о состоянии ссудной задолженности. Не бойтесь делать это, получая справку, вы не "сдаете банку свои позиции". Зато, зная текущее положение дел, можно понять как лучше погасить задолженность.

Возможные статусы задолженности:

• просрочка активна и по ней начисляются проценты.
• просрочка активна, но по ней не начисляются проценты
• долг списан
• долг продан

В первых двух случаях нужно обратиться к кредитору с намерением погасить задолженность. Лучше всего подойдет официальное . Только официальные обращения можно предоставлять суду в качестве оправдательного подтверждения ваших намерений урегулировать долг. Если срок задолженности больше года - шансы на реструткуризацию большие, если меньше - просите рассрочку или рефинансирование кредита, отмену суммы штрафов и пени, ссылаясь на временные финансовые трудности и настоящую готовность урегулировать долг.

Если долг списан - возьмите справку об этом и : совпадает ли статус долга в ней с действительностью. Скорее всего нет - долг будет в статусе просрочен, что является нарушением и может быть оспорен по вашему .

Если долг продан в стороннюю организацию - попросите копию уведомления об уступке прав требований. В нем будет указана организация - правоприемник долга. Скорее всего - коллекторское агенство. Обратитесь к ним с намерением погасить задолженность. Заранее подготовьтесь к беседе: знайте что коллектор приобретает долг намного дешевле, чем размер долга, поэтому не стесняйтесь попросить дисконт 40-6-% от суммы долга и рассрочку платежа. Как только получите устное согласие - попросите прислать договор-оферту с новыми условиями и графиком платежа.

Только после этого можете вносить деньги. : закрыта ли задолженность от имени банка и нет ли записи об этой же задолженности от имени коллектора. В случае не соответсвия с действительностью - пишите заявление на внесение изменений в кредитную историю в БКИ или в банк.

Неочевидные причины отказа

Не всегда причины отказа нам известны - мы уверены, что мы все погасили и не имеем никаких долго. А на деле это выглядит иначе: по статистике четверть кредитных историй испорчено по вине кредитора. Причины могут быть разные: от технической ошибки, до проблем связанных со слияниями, закрытиями и поглощениями финансовых организаций.

Также не забывайте, что в кредитную историю могут подавать данные о просрочках операторы связи и ЖКХ.

Поэтому, после получения отчета кредитной истории (лучше получить отчеты четырёх основных БКИ) - проверяйте их тщательно на соответствие дейтвительности.

Конечно, "вручную" это делать утомительно и довольно трудно, если вы не профессиональный банкир. Поэтому мы рекомендуем нашу систему проверки и анализа кредитных отчётов.

Просто загрузите полученные отчёты любого бюро (НБКИ, ОКБ, Эквифакс, КБРС) в формате pdf в систему ниже и через минуту увидите:

• Ваш кредитный рейтинг
• Сводку и сравнение всех загруженных отчетов в одном месте
• Способы оптимизации платежей по текущим кредитам
• Список возможных ошибок в кредитной истории
• Причины отказа в кредитах
• Рекомендации по улучшению кредитного балла и истории
• Актуальные предложения банков, доступные в Вашей ситуации

Формирование положительной кредитной истории

Теперь, когда все возможные причины отказа устранены, можно переходить к следующему важному этапу - улучшение кредитной истории .

Самый простой способ - взять несколько мелких кредитов и выплатить их не допуская просрочек. Идеально для такой операции подходят кредиты на бытовую технику, предлагаемые практически в любом супермаркете или кредитные карты.

Но во-первых, если у вас уже испорченная кредитная история, вам просто откажут в кредите.

В третьих, обращаясь в несколько организаций сразу - вы увеличиваете риск отказа и снижаете кредитный балл. Каждое обращение за кредитом фиксируется в кредитной истории и портит ее в случае отказа.

Итак, задача номер 1 - найти банк, который одобрит небольшой кредит или кредитную карту. Искать банк путем перебора нам не подходит - это время и это портит кредитную историю.

Для решения такой задачи - мы создали систему поиска банков, с наибольшей вероятностью одобрения. Система анализирует данные вашей кредитной истории, данные о доходах, работодателе и гоударственных фондах - по сути так же, как и банк при подаче заявки на кредит. Затем, система находит в нашей базе похожие портреты заемщиков и смотрит, какие банки уже одобрили таким клиентам и выводит их список вам.

Для пользования системой, также и заполните данные о себе в анкете. Далее система все сделает сама.

Что делать в случае отказа

Конечно, есть ситуации, при которых банки отказывают не смотря на все усилия, и получается замкнутый круг: нам нужно улучшать кредитную историю, но мы не можем, потому что никто не дает кредит.

Для этого случая мы разработали продукт для востановления или создания кредитной истории.

Это программы по улучшению кредитной истории для людей, которые по тем или иным причинам не могут получить кредиты. Суть программы - получение кредитного лимита и пользвание им на протяжении 3-6 месяцев.

Информацию о полученных и погашенных средствах, мы точно и аккуратно передаем в основные Бюро Кредитных Историй.

Таким образом, вы формируете положительную кредитную историю. Постепенно, положительные записи начнут иметь больший вес, нежели отрицательные и вы сможете обратиться за желаемым кредитом.

Вы можете участвовать в программе с любым кредитным рейтингом, любой кредитной историей, при нулевой кредитной истории и даже в случае наличия банкротства в вашей кредитной истории. Одобрение кредитных средств - не зависит от кредитного балла и кредитной истории.

Сразу хочется спросить «станем жить лучше или уже живём лучше, чем вчера?»

Компания Moodyʼs последней из «большой тройки» рейтинговых агентств улучшила прогноз по кредитному рейтингу России. Moodyʼs теперь считает его не «стабильным», как прежде, а «позитивным». Это значит, что в ближайшие месяцы агентство вполне может поднять рейтинг на одну ступень: с Ba1 до Baa3.

Между двумя ступенями существенная разница — все рейтинги ниже Baa считаются «мусорными» или «спекулятивными». Рейтинг Baa и выше — это уже «инвестиционные» рейтинги (то есть относительно стабильные).

А ведь американцы уже забеспокоились - как это мы тут санкции все вводим и вводим, а рейтинг вернулся к инвестиционному и это значит инвесторов уже не удержать?

«Мусорный» рейтинг Россия получила в 2015 году, когда против страны только ввели экономические санкции, а цены на нефть постоянно падали (вплоть до 25 долларов за баррель). С тех пор ситуация изменилась — нефть стала расти в цене, достигнув 70 долларов за баррель, стабилизировался курс рубля, а ВВП хоть и ненамного, но растет.

В Moodyʼs, помимо внешних факторов (повышение цен на нефть, отсутствие новых санкций), выделяют и внутренние. Если говорить коротко, основным таким фактором стала грамотная макроэкономическая политика. Минфин России не дает принять бюджет со значительным дефицитом, верстает его исходя из консервативной оценки стоимости нефти, а ЦБ перевыполняет план по снижению инфляции и, в то же время, не слишком резко опускает базовую ставку. И ЦБ, и Минфин действуют предсказуемо, что всегда нравится инвесторам.

Кроме того, санкции действуют уже несколько лет, и российская экономика постепенно перестраивается, привыкая жить без западного финансирования. По мнению аналитиков агентств это означет, что новые санкции уже не окажут такого сильного влияния на экономику.

Раз все так хорошо, почему бы не поднять рейтинг России?

Потому что риски все равно остаются существенными. Российская экономика по-прежнему чрезмерно зависит от цен на нефть; отношения с Западом не улучшаются; структурные реформы не проводятся (а если и будут проводиться — то непонятно, какой эффект окажут); Резервный фонд уже закончился. Moodyʼs также обращает внимание, что совсем недавно ЦБ взял под контроль три крупных частных банка («Открытие», Промсвязьбанк, Бинбанк), что свидетельствует о слабости банковского сектора.

А как дела у других стран?

Действительно, Россию корректно рассматривать в контексте других развивающихся стран — как правило, они растут и падают одновременно. Если судить по росту ВВП (официальный прогноз — 2,1% за 2018 год), то Россия остается позади большого числа не только развивающихся, но и развитых стран (согласно прогнозу Международного валютного фонда, Россию обгонят и США, и Испания, и Канада; рост будет сравним с ростом в Великобритании и Франции). Что касается кредитных рейтингов, то он остается на уровне Португалии и Марокко, и, например, ниже Казахстана.

Так, все понятно. А зачем вообще этот кредитный рейтинг нужен?

Кредитный рейтинг позволяет понять, насколько авторитетные аналитики считают экономику той или иной страны стабильной. Высокие кредитные рейтинги позволяют государствам (а косвенно — государственным и частным компаниям) занимать средства на рынке под более низкий процент. Правда, учитывая, что Россия под санкциями, для нее это не так существенно. В страны с высоким рейтингом охотнее вкладывают деньги зарубежные инвесторы. На жизнь жителей страны этот показатель непосредственного влияния не имеет.

Рейтинговое агентство — компания, которая оценивает платежеспособность финансовых учреждений, качество управления активами, корпоративный менеджмент и своевременность расчета по обязательством. Самый известный и востребованный продукт рейтинговых агентств - кредитный рейтинг. Показатель рассчитывается как в разрезе отдельно взятой компании, так и по государству в целом и выражает оценку платежеспособности.

Международные рейтинговые агентства играют стратегическую роль в мировой экономике. Их оценочная деятельность формирует степень доверия к банковским структурам, привлекательность отдельных компаний или целых государств для инвесторов, повышает или понижает шансы получить кредит и влияет на расчет курса акций.

Несмотря на огромное влияние на мировую экономику каждое рейтинговое агентство изначально создавалось и работает как коммерческая структура. Основная цель таких организаций - прибыль, вне зависимости от работы в международном или национальном масштабе. Этот факт - основная причина сомнений в объективности рейтинговых агентств.

В РФ есть собственное Национальное рейтинговое агентство (далее НРА), которое функционирует с 2002 года. НРА по сегодняшний день считается ведущим независимым агентством Российской Федерации. За 14 лет работы компания прошла длинный путь. От рейтингового проекта в экспериментальном формате организация выросла в самостоятельный бизнес-проект с высоким уровнем эффективности и рентабельности. Оценки НРА признаны объективными государственными регуляторами и представителями профессионального сообщества.

Самыми авторитетными в рейтинге рейтинговых агентств считаются так называемые компании «большой тройки», среди которых Fitch Ratings, Moody s, а также Standard & Poor’s. По приблизительным оценкам на их отчеты приходится приблизительно 95% всего рынка оценочных услуг международного масштаба. Именно эти компании присваивают кредитные рейтинги самым востребованным среди инвесторов компаниям и государствам. Фактически, такие возможности дают главным рейтинговым агентствам влиять на экономическую и политическую ситуацию на мировой арене. Решения, которые выносятся по кредитным рейтингам, часто используются как рычаг политического давления и носят необъективный характер.

Рейтинговые агентства банков занимаются расчетом кредитоспособности отдельных банковских учреждений. Как правило, исследования инициируются кредитными организациями на платной, коммерческой основе. Присвоенный рейтинг может носить долгосрочный или краткосрочный характер и зависит от сроков заимствований финансового учреждения.

При методике составления таких рейтингов применяются несколько различных подходов. Как правило, речь идет о сопоставлении ряда финансовых показателей. Существуют и более сложные схемы, в соответствии с которыми каждый критерий получает определенный удельный вес, а итоговая оценка суммируется в виде общего количества баллов.

В России работают четыре рейтинговых агентства национального масштаба, которые прошли аккредитацию в Министерстве финансов РФ («Эксперт РА», НРА, RusRating, АК&M). Помимо этих четырех компаний в России также аккредитованы рейтинговые агентства «большой тройки».

Кроме перечисленных выше компаний на территории РФ в формате совместного предприятия действует еще одно рейтинговое агентство. Организация не прошла аккредитацию в Минфине, но считается дочерней компанией известного рейтингового агентства Moody"s, аккредитованного на территории РФ. Организация Moody"s Interfax Rating Agency появилась в 2001 году, после реорганизации РА «Интерфакс». В основу работы компании положен договор о стратегическом сотрудничестве с компанией Moody"s Investors Service.

Разница между глобальным и национальным рейтингом

В независимой России всегда существовала объективная необходимость создать независимые рейтинговые агентства. Причина в отсутствии возможности у международных агентств выставить отдельным российским компаниям рейтинг выше, чем у государства в целом.

Оценочная деятельность российских компаний обходится на порядок дешевле. К тому же их оценка считается более объективной, поскольку учитывает специфику бизнеса в Российской Федерации. Услуги отечественных РА, в частности, востребованы у компаний, которые даже не планируют осваивать международные рынки.

Каждое рейтинговое агентство - коммерческая организация, которая стремится максимизировать собственную прибыль. Эта особенность РА мешает им быть полностью объективными. В последние годы нередки случаи явных или скрытых корпоративных заказов с конкретными задачами: сделать рейтинг конкурента хуже, а конкретной компании - лучше. За деньги покупаются очень серьезные отчеты. Ярким примером этого утверждения считается кризис 2008-2009 годов, когда на пороге разорения оказалась целая группа корпораций с безупречными рейтингами.

Выдача достоверной и объективной информации на базе исторических данных. Рейтинг подлежит периодическому пересмотру, а методологию меняют каждые три года.

Международный доступ и открытость.

Рейтинговые агентства официально признаются регулирующими органами и профессиональным сообществом.
Как использовать информацию рейтинговых агентств частному инвестору?
Репутация рейтинговых агентств серьезно пошатнулась после кризиса 2008 года. Оказалось, что компании с безупречными рейтингами способны лопаться как мыльные пузыри. По этой причине даже результаты отчетов «большой тройки» не следует воспринимать как истину в последней инстанции.

Более того, сам по себе кредитный рейтинг никогда не был и не будет рекомендацией к покупке или продаже любых активов. Рейтинги показывают всего одну характеристику - уровень кредитоспособности отдельных компаний или государств. А такому явлению, как дефолт, подвержены даже компании и государства с рейтингом ААА. Отличие состоит в том, что среди компаний с рейтингом ААА случаи банкротства будут единичными, в то время как среди предприятий с более низкими показателями банкротства повторятся значительно чаще.

Источники:

Если заемщик оформлял заём официально в кредитной организации, то вся информация о выданном кредите передается в БКИ (БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ). В случае наступления просрочки, эта информация существенно понижает рейтинг кредитоспособности заемщика, а также его возможность в будущем пользоваться выгодными банковскими предложениями. К сожалению, когда нарушения приобретают более затяжной характер, банки вовсе начинают закрывать двери перед заемщиком и автоматически отказывают ему в получении денежных средств, даже под самый высокий процент. Когда кредитная система на территории РФ только начина развиваться, шансы на ее исправление были ничтожно малы. Однако в связи с меняющейся экономической ситуацией и увеличением просроченных выплат, множество финансовых организаций начали разрабатывать выгодные предложения, дающие проблемным клиентам повысить свой Кредитный Рейтинг.

Итак, как же исправить свою Кредитную Историю и повысить Кредитный Рейтинг?

ПЕРВЫЙ СПОСОБ ИСПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ.

Оформление небольших займов в МФО. Поскольку МФО - это компании, которые предоставляют населению ссуды в небольшом размере (как правило не более 50 000 рублей), при своевременном погашении, кредитный рейтинг начинает увеличиваться, выходя на положительный уровень. Однако перед тем, как воспользоваться такой возможностью, необходимо помнить, что данная услуга стоит довольно дорого и перед соглашением на ее условия, крайне важно рассчитать собственное финансовое положение. В противном случае можно только ухудшить создавшуюся ситуацию. Кроме того, стоит отметить, что МФО предоставляют денежные средства в пользование на короткий срок, поэтому возможности оплачивать его постепенно нет, а это означает существенное увеличение финансовой нагрузки на заемщика. Сегодня, данный способ исправления Кредитной Истории и повышения Кредитного Рейтинга является самым распространённым.

ВТОРОЙ СПОСОБ ПОВЫСИТЬ СВОЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ.

Этот вариант подразумевает использование программы «Кредитный доктор». Практически в каждой кредитной организации такая программа имеется, она может называться по-разному, но основной смысл от этого не меняется. Каждый заемщик, оформляя соглашение на участие в такой программе должен выполнить свои обязательства по нескольким активным займам. На первой ступени кредитный лимит составляет 5000 рублей, а далее увеличивается до 10 000 рублей. Заёмщику необходимо оформить страховки, оплатить выпуск и обслуживание кредитной карты (иногда сумма за выпуск банковской карты и её годовое обслуживание может быть больше, чем выданный вам кредит). Процентная ставка по такой программе самая максимальная и может доходить до 60% в год.

Важно отметить, что каждый успешно закрытый кредит означает отправку положительной информации в БКИ. Информация должна поступить в Бюро в течение 10 рабочих дней, с момента закрытия вами кредитных обязательств. Но сроки подачи сведений, о вашем закрытом кредите, у разных банков могут разниться, а некоторые кредитные организации и вовсе могут забыть или проигнорировать подачу таких сведений в БКИ. Заёмщику желательно контролировать свою кредитную историю и быть в курсе всех её изменений.

Кредитный рейтинг - это оценка вашей платежеспособности для получения микрозайма.
При расчете кредитного рейтинга мы учитываем вашу кредитную историю и персональные данные, что позволяет нам предложить вам индивидуальную программу получения займов.

После прохождения регистрации на Platiza, мы рассчитаем ваш кредитный рейтинг.
Полученное количество баллов означает:

У вас отличная кредитная история! Вы являетесь ответственным заёмщиком. Мы предложим вам высокий лимит и низкую процентную ставку. Сохраняйте свою кредитную историю на том же уровне и увеличивайте кредитный рейтинг до максимума. Мы предоставим вам заём на самых выгодных условиях с быстрым увеличением лимита и снижением процентной ставки.

Вероятно, вы в первый раз оформляете заём, потому что в вашей кредитной истории нет отметок о полученных ранее кредитах. Такой рейтинг может быть и в том случае, если кредитные организации не передавали сведения о ваших выплатах. И та, и другая причина отрицательно сказывается на решении об одобрении вашей заявки на кредит.

Вы являетесь наименее желанным клиентом для банков и кредитных организаций, что затрудняет вам доступ к получению заёмных средств.

Некоторые заемщики, наверное, даже не имеют никакого понятия о наличии этого самого рейтинга. Начинать следует с того, каким образом собственно и рассчитывается кредит. Оказывается, что на конечную величину кредита оказывают влияние конкретные факторы.

Например, большое значение имеет история платежей по предыдущим кредитам, каковы были задолженности перед банком, насколько длительна кредитная история. Анализ этих параметров позволит банку принять решение на какую сумму и на какой срок может рассчитывать потенциальный клиент.

История платежей содержит полную информацию о погашении каждого очередного платежа. Даже если была внесена достаточная сумма, но с просрочкой на один день, эта информация отразится в истории.

• В специальную графу заносятся данные о наличии задолженности по кредитам, не оплаченные в срок. То есть, если у клиента имеется несколько кредитов, то по каждому из них в истории платежей будет находиться соответствующая информация.
• При открытии каждого нового счета, по нему начинается отсчет кредитной истории. Очевидно, что для получения наиболее привлекательных кредитных условий клиенту желательно уже иметь в этом банке положительную историю. Вероятность того, что будет одобрен кредит на большую сумму, становится намного выше.
• Специалисты советуют не закрывать в банке все счета, если на данный момент времени сотрудничество с ним прекращено. Рекомендуется периодически оформлять кредитные карты и держать открытым хоть один счет для того, чтобы кредитная история не заканчивалась.
• Повысить рейтинг для текущего кредита поможет и наличие уже одного достаточно крупного кредита, по которому платежи вносятся в срок (например, автомобильный кредит). Не стоит пренебрегать и оформлением договоров лизинга, так как это еще один плюс для кредитного рейтинга.

Однако стоит отметить, что не все факторы оказывают на рейтинг клиента одинаковое влияние.

1. Наиболее весомые из них – это наличие задолженности и история платежей (не только в банке, куда заемщик обратился за кредитованием).
2. На второе место можно поставить , а именно ее срок (по этой причине и не советуют закрывать в банке все счета).
3. Все остальные параметры кредитного рейтинга носят второстепенный характер и могут рассматриваться, только если по всем предыдущим фактором клиент прошел проверку.

Для того, чтобы получить кредит на достаточно большую сумму, практически любой банк потребует от клиента предоставления залогового обеспечения. Самый распространенный вариант – залог квартиры или иного недвижимого имущества. Однако по сравнению с недвижимостью, которая не отличается высокой ликвидностью, предоставление в качестве залога слитков золота, платины или палладия для банка будет более привлекательным за счет того,…

Среди множества факторов, которые принимает во внимание банк перед принятием решения о выдаче кредита, есть один фактор, который играет важнейшую роль. Имя ему - кредитная история заемщика. Позитивная кредитная история является весомым аргументом в пользу одобрения заявки на практически любой вид кредита. Но дадут ли кредит, если нет кредитной истории? Об этом вы узнаете, прочитав…