Контакты
Главная / Франшиза магазинов

Что такое ставка годовых. Считаем процент от суммы вклада


После экономического кризиса в России отрасль кредитования с легкостью восстановила свои силы и с уверенностью набирает обороты. В современном мире для большинства потенциальных заемщиков вопрос «дадут или не дадут кредит?» потерял свою былую актуальность, поскольку разнообразие условий предоставления займов способно удовлетворить потребности практически всех слоев населения. Теперь же желающих оформить кредит больше интересует под какой процент они могут получить заемные средства?

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Годовая процентная ставка – это плата, которую кредиторы взимают за предоставление заемных средств. Эта плата всегда выражается в процентном эквиваленте и, как правило, представляет собой фактическую годовую стоимость кредита. Ее размер включает в себя различные комиссионные и сопутствующие расходы, связанные с предоставлением и обслуживанием займа. Минимальная ставка зависит от ставки рефинансирования Центробанка, на сегодня ее размер составляет 8,25%. Поэтому финансовые учреждения не имеют права выдавать кредиты под меньшие проценты. Вот и задумайтесь, реально ли взять ? Согласно российскому законодательству учреждения, занимающиеся кредитованием, обязаны предоставлять потенциальным заемщикам полную информацию о размере и «составе» годовой ставки. Такое требование должно обеспечивать понимание клиентов о реальной стоимости кредита. В наше время часто встречаются предложения взять взаймы под проценты, рассчитанные не за год, а за месяц (в основном это 2-3%). Чаще всего это относится к оформлению кредитных карт или срочных кредитов наличными. Впрочем, финансовые учреждения, выдающие такие займы, все равно должны информировать потенциальных заемщиков о размере итоговой переплаты до того как будет подписан кредитный договор.

Возможно ли снизить переплату еще на этапе оформлении кредита?

Прежде чем взять взаймы, каждый здравомыслящий человек подыскивает себе наиболее приемлемые условия кредитования. И в первую очередь обращает внимание на сумму итоговой переплаты, которая напрямую зависит от начисляемых процентов. Впрочем, сократить размер процентов не так уж и сложно. Для начала нужно доказать кредитору, что вы ответственный человек, в этом вам может помочь предоставление платежных квитанций из ЖКХ или выписка из трудовой, особенно если у вас продолжительный стаж работы на занимаемой вакансии. Также вам нужно доказать свою платежеспособность. Здесь могут пойти в ход доходы не только с основного места работы, но и дополнительные. Также могут пригодиться поручители с официальным доходом выше среднего, а еще лучше – предоставьте банку ценный залог. Это может быть и автомобиль, и недвижимость, и любое другое ценное имущество.

А как быть, если кредит уже оформлен?

В наше время не все заемщики знают о том, что годовую ставку можно сократить не только на стадии оформления кредита, но и по уже действующим займам. Если у вас возникли финансовые сложности и вы понимаете, что в полной мере вам не потянуть погашение кредита, обратитесь к своему кредитору с просьбой о реструктуризации. Иногда реструктуризация выражается в увеличении периода пользования кредитными средствами или в отсрочке погашения основного долга, но чаще всего банки снижают действующую ставку (не более чем на 1,5-2%). Естественно, кредиторы не в восторге от таких изменений, однако лучше получить хоть какую-то прибыль, чем не получить ее вовсе, если недовольный заемщик уйдет к более лояльному кредитору.

С течением времени стоимость кредитных предложений меняется и это может стать поводом для изменения именно вашей годовой ставки. К примеру, несколько лет назад взять кредит на жилье можно было под 16-20% годовых, сейчас же ставки снижены до 10-15%, а поскольку сумма займа приличная и срок кредитования тоже, то и разница в процентах весьма ощутима. В таком случае можно подумать о рефинансировании кредита. В основном такие манипуляции проводят с привлечением другого кредитора, но иногда можно все-таки попытать счастья и в «своем» банке. Однако хотелось бы отметить, что если годовая процентная ставка отличается всего на 1,5-2%, то не стоит и затевать рефинансирование – разница будет несущественной, а хлопот масса. Также не имеет смысла менять ставку, если вы погашаете кредит аннуитетным способом и уже выплатили треть долга - скорее всего в этом случае вы уже вернули банку все его «вознаграждение».

Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.

Капитализация процентов

При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») - это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.

С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

Формула расчета эффективной ставки:

где
N - количество выплат процентов в течение срока вклада,
T - срок размещения вклада в месяцах.

Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

Эффективная ставка = (P / S) * (365 / d) * 100

где
P - проценты, начисленные за весь период вклада,
S - сумма вклада,
d - срок вклада в днях.

Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

Налог на доход по вкладам

Налоговый кодекс Российской Федерации предусматривает налогооблажение вкладов в следующих случаях:

  • Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает значение ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения или пролонгации договора, увеличенной на 5 процентных пунктов.
  • Если процентная ставка по валютному вкладу превышает 9% .

Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

При этом налогом облагается не весь доход, полученный от вклада, а только часть, полученная в результате превышения процентной ставки по вкладу пороговой ставки. Для того, чтобы рассчитать налоговую базу (сумму, облагаемую налогом), нужно сначала рассчитать проценты налисленные по номинальной ставке вклада, а затем сделать аналогичный расчет по пороговой ставке. Разница этих сумм и будет являться налоговой базой. Для получения величины налога остается умножить эту сумму на ставку налога.

Наш депозитный калькулятор рассчитает ваш вклад с учетом налогов.

Годовая процентная ставка определяет сумму, выплачиваемую получателем кредита за его использование в течение года, или сумму, получаемую инвестором (за год) с инвестиций. Однако многие кредиторы указывают ежемесячную или ежеквартальную, а не ежегодную процентную ставку, потому что ежемесячные ставки не кажутся очень высокими, что в свою очередь привлекает больше заемщиков. Имейте в виду, что реальная годовая процентная ставка зависит от частоты начисления сложных процентов. Если указывается ежемесячная процентная ставка, то сложные проценты могут начисляться как ежемесячно, так и ежегодно. Эта, казалось бы, незначительная разница приводит к большим различиям в конечном значении годовой процентной ставки. Вычислив точное значение годовой процентной ставки, по которой обслуживается кредит или возвращаются инвестиции, вы сможете принять правильное финансовое решение.

Шаги

Вычисление простой годовой процентной ставки

    Определите, начисляется ли процентная ставка на ежегодной основе. Это указано в договоре займа или инвестиционных документах. Проценты могут начисляться ежеквартально (4 раза в год), ежемесячно или еженедельно. Если проценты начисляются ежегодно, нужно вычислить простую годовую процентную ставку.

    Это сумма, выплачиваемая или получаемая за определенный период времени. Периодическая процентная ставка начисляется на еженедельной, ежемесячной или ежеквартальной основе. Например, если по кредитной карте выплачивается 1% в месяц, периодическая процентная ставка равна 1%.

    • Чтобы вычислить годовую процентную ставку, нужно знать периодическую процентную ставку, выраженную в виде десятичной дроби. Для этого разделите указанную периодическую процентную ставку на 100.
    • Например: 1% = 1/100 = 0,01.

  1. Это количество периодов, в течение которых осуществляются процентные платежи. Например, если указана месячная процентная ставка, число периодов равно 12; если указана недельная процентная ставка, число периодов равно 52; если указана квартальная процентная ставка, число периодов равно 4.

    Вычислите годовую процентную ставку. Это делается по формуле: n ∗ r {\displaystyle n*r}

    • Например, если месячная процентная ставка равна 1% (r = 0,01, n = 12), то годовая процентная ставка равна 12 ∗ 0 , 01 = 0 , 12 {\displaystyle 12*0,01=0,12} (то есть 12%).
    • Этот метод используется в том случае, когда сложные проценты начисляется на ежегодной, а не ежеквартальной, ежемесячной, еженедельной (и так далее) основе.

  2. Определите периодическую процентную ставку. Это сумма, выплачиваемая или получаемая за определенный период времени. Например, если по кредиту выплачивается 1% в месяц, периодическая процентная ставка равна 1%. Если в течение года периодическая процентная ставка не меняется, на ее основе можно вычислить годовую процентную ставку.

    Определите число периодов в рассматриваемом году. Это количество периодов (за один год), в течение которых начисляются сложные проценты. Например, если указана месячная процентная ставка, число периодов равно 12 (за один год).

    Подставьте известные значение в формулу. Сложная годовая процентная ставка вычисляется по формуле: ((1 + r) n) − 1 {\displaystyle ((1+r)^{n})-1} , где n – число периодов за рассматриваемый год, r – периодическая процентная ставка.

    Решите уравнение. Не забудьте про определенный порядок выполнения математических операций. Начните с выражения, которое заключено в скобки.

Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается? Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше.

Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику?

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заёмщиков, которые доверяются первым увиденным цифрам не вникая в сам расчёт будущего долга.

1. Во-первых, указанная ставка по кредиту будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
3. В-третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчёта задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

А для расчёта реальной переплаты по кредиту применяется совсем другой финансовый инструмент - эффективная процентная ставка по кредиту или, как её еще называют ПСК (полная стоимость кредита).

Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заёмщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка?

Эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита

Эта ставка учитывает абсолютно все траты заёмщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:
— комиссия за выдачу кредита;
— комиссия за сопровождение сделки;
— комиссия за открытие счёта и его ведение;
— комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заём с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в полную стоимость кредита включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок.

Если заёмщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и прочие, то стоимость данных услуг также отражается в полной стоимости кредита, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что не входит в эффективную процентную ставку?

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заёмщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитывается эффективная процентная ставка?

Расчёт эффективной процентной ставки ведётся по специальной формуле, разработанной Центробанком. Конечно, вычислением можно заняться и самому, зная все дополнительные платежи, включаемые в кредит, но вообще, банки обязаны перед началом оформления озвучить её значение.

Как можно повлиять на полную стоимость кредита?

Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться в виду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц. А если заём оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита - вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуитентные (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированные (когда каждый месяц ежемесячный платёж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заёмщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Зачем заёмщику знать эффективную ставку?

Ну, начнём с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заёмщику полную стоимость кредита. Но на деле всё выходит иначе, заёмщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заёмщик сам начинает интересоваться её значением.

Знание эффективной ставки позволяет заёмщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение полной стоимости кредита будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита, обязательно узнавайте у банка значение эффективной процентной ставки, это единственный реальный показатель переплаты.

Мы стараемся, чтобы нашей страны росла день ото дня, поэтому читайте наши статьи и добавляйте сайт сайт в закладки.

Частные клиенты любого финансового учреждения, планирующие оформить кредитный договор либо внести денежные средства на банковский депозит, сталкиваются с термином «годовой процент».

Не все могут легко разобраться в процентных ставках по кредиту или депозиту, не многие могут точно пересчитать проценты, начисляемые ежедневно, ежемесячно, ежегодно. Сложность заключается еще и в том, что в практике кредитно-денежных учреждений принято озвучивать лишь годовой процент по вкладам или кредитам, хотя, по факту, финансовые структуры могут пересчитывать доходность вклада или оплату кредита ежедневно.

Что означают проценты в банковской терминологии

Банковская терминология использует понятие процент или процентная ставка в качестве обозначения:

  • Стоимости выдаваемого финансовой организацией кредита. При оформлении кредитного договора годовой процент подразумевает под собой определенную сумму денег, которую придется заплатить финансовому учреждению за пользование полученными кредитными средствами. Указанный процент рассчитывается и фиксируется в кредитном договоре в годичном измерении, однако, в большинстве случаев выплачивается ежемесячно вместе с телом кредита;
  • Вознаграждения, выплачиваемого кредитным учреждением вкладчику, разместившему на счетах банка излишек собственных денежныхсредств. В случае с оформлением депозитных договоров, годовой процент представляет собой сумму денежных средств, которую финансовая структура заплатит вкладчику как оплату за коммерческое использование его средств. При этом, согласно законодательству России и соответствующим требованиям Центробанка, все кредитно-денежные учрежденияобязуются ежедневно начислять указанный в депозитном договоре процент повкладу.

Годовой процент - что это?

При оформлении кредитных или депозитных договоров, при создании коммерческих предложений, написании акций конкретного кредитного учреждения, финансисты обычно используют понятие годовой процент. Именно с годичной процентной ставкой проще вести расчеты по таким договорам. Именно годовой процент может казаться частным клиентам банка более весомым и значимым в качестве дохода по вкладам.

Годовая процентная ставка заметно отличается при оформлении кредитного и депозитного договоров:

  • Годовым процентом по кредиту обычно называют совокупность всех имеющихся платежей за пользование кредитом, которые необходимо будет осуществить за один год. Годовая ставка по кредиту выражается в процентах от первоначальной суммы займа. Величина переплаты выражается и начисляется по-разному, что зависит от условий кредитного договора, от выбранного типа погашения займа (аннуитет либо дифференцированный платеж).

По факту клиент банка, пользующийся заемными средствами, оплачивает кредит ежемесячно. Ежемесячный платеж всегда состоит из определенной доли тела кредита и указанных процентов (пересчитанных за один месяц пользования средствами).

Однако до первичного оформления кредита финансисты всего мира рекомендуют клиентам финансовых учреждений обязательно просчитывать годовой процент по займу (вместе со всеми скрытыми комиссиями), чтобы четко понимать величину ложащихся на клиента обязательств перед банком.

  • Годовым процентом по депозитному договору называют доходность размещения денежных средств в финансовом учреждении. Как правило, депозитные договора являются более прозрачными и годовой процент в таком договоре равен общей сумме дохода по депозиту.

Как начисляется годовой процент по депозитным вкладам?

Законодательная база Российской Федерации предполагает, что все кредитно-денежные организации обязаны начислять прописанный в депозитном договоре процент по вкладу ежедневно. На самом деле, это правило исполняется лишь формально.

Фактически, большая часть кредитных организаций выплачивает процентное вознаграждение вкладчикам согласно условиям, прописанным в депозитном договоре. При попадании даты выплаты процентов на выходной или праздничный день, вкладчик имеет возможность получить свою часть дохода только на следующий рабочий день.

При расчете процентов по вкладу, финансовые организации могут использовать два различных варианта начисления процентов:

  • Простой расчет, который не предполагает капитализации процентов;
  • Сложный расчет, подразумевающий капитализациюпроцентного дохода.

Простой расчет процентов характеризуется открытием дополнительно счета для сохранности процентного дохода по депозиту. В данном случае доход по депозиту не прибавляется к первоначальной сумме вклада, а размещается на дополнительном банковском счете. Доход может выплачиваться вкладчику ежемесячно, ежеквартально или ежегодно, в зависимости от условий депозитного договора.

Сложный способ начисления процентов подразумевает регулярное суммирование процентного дохода с первоначальным вкладом. Депозит с капитализацией процентов подразумевает постоянное увеличение тела вклада, а значит и увеличение общей доходности по депозиту.

Как начисляется годовой процент по кредитам?

Начисление годового процента по кредитам сходно с начислениями по депозитным вкладам. Единственное отличие заключатся в том, что при оформлении кредитного договора проценты за пользование денежными средствами выплачивает не финансовое учреждение, а заемщик (пользователь кредита).

Рассчитываются годовой процент и общая сумма переплаты по кредиту также по формулам сложных или простых процентов, в зависимости от выбора формы погашения долга – аннуитетный или дифференцированный тип погашения.

Дифференцированный тип погашения кредита предполагает постоянное уменьшение ежемесячного платежа и, значит, годичная переплата по такому договору может быть несколько меньшей, нежели при аннуитетном погашении кредита.

Можно ли изменять годовую процентную ставку по кредитам/депозитам?

Процентная ставка по депозитным и кредитным договорам может быть плавающей, изменяющейся вместе с колебаниями рынка. В такой ситуации, годовой процент по банковским договорам будет меняться одновременно с изменениями экономической ситуации в стране.

При этом все факторы допустимых изменений процентной ставки обязательно прописываются в банковском договоре. Как правило, банковские договора устанавливают конечные лимиты падения либо роста процента по кредитам/депозитам.

Также изменить годовую кредитную ставку по кредиту либо депозиту может внеплановая реструктуризация. Любой клиент банка имеет полное право, согласовывая с финансовым учреждением свои действия, переходить на иные финансовые программы, предлагаемые банком.