Что такое овердрафт простыми словами? Банки, предоставляющие услугу овердрафта. Для физических лиц

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Овердрафт (англ. overdraft - сверх плана) - особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. В результате овердрафта у банка образуется, говоря бухгалтерским языком, дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита по овердрафту, порядок его погашения. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента. (Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. "Современный экономический словарь" ИНФРА-М, 2006).

Пример овердрафта

Например, вы являетесь обладателем дебетовой банковской карты, на которую ежемесячно перечисляются ваши доходы (заработная плата, иные поступления).

Скажем, ежемесячное поступление на ваш счет составляет 50000 рублей. Вы тратите деньги, и после оплаты очередной покупки, у вас на счете остается 2000 рублей. Но возникает срочная необходимость купить вещь стоимостью 5000 рублей. С карты списывается 5000 рублей, при этом на счете у вас остается минус 3000 рублей. Однако воспользоваться таким способом кредитования можно не на любую сумма, а лишь в пределах лимита овердрафта.

Что такое лимит овердрафта?

Это сумма денежных средств, которую вы, при отсутствии на своем счете (привязанном, как правило, к дебетовой карте) денежных средств, можете "занять" у банка. Такой лимит в банках устанавливается по-разному. Например, такой лимит может быть привязан к вашему ежемесячному доходу, перечисляемому на карту и составлять процент от указанного дохода. Лимит может быть установлен и в твердой сумме. Следует помнить, что если вы воспользовались банковским овердрафтом, то поступившие на ваш счет денежные средства банк спишет в первую очередь для погашении вашей «задолженности» (т.е. для погашения остатка на счете со знаком "минус".

Что такое дебетовая (расчетная) карта с овердрафтом?

Дебетовая или расчетная карта не может быть вам выдана банком до открытия банковского счета, к которому, как говорят, указанная карта "привязана". Овердрафт – это кредитование вашего банковского счета при отсутствии на нем денежных средств. А дебетовая карта – это лишь удобное средство для осуществления операций с денежными средствами, находящимися на счете: при наличии карты, для снятия денежных средств, вам не обязательно посещать отделение банка, вы можете рассчитаться с помощью карты за приобретаемые товары и услуги, снимать наличные в банкоматах.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) ("Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утверждено Банком России 24.12.2004 N 266-П) (в редакции от 15.11.2011, с изменениями от 10.08.2012 года).

Плата за банковский овердрафт. Проценты

Проценты за овердрафт обычно выше чем, например, по потребительскому кредиту. Кроме того, банки обычно взимают еще и комиссии. Например, может быть установлена комиссия за обслуживание лимита овердрафта, комиссия за выдачу наличных денежных средств и др. Законность отдельных банковских комиссий – отдельная тема.

Могут предусматриваться штрафы за несвоевременное погашение овердрафта.

Условие об овердрафте, лимите овердрафта, процентах за пользование, штрафных санкциях оговариваются в договоре с банком. Поэтому рекомендуется изучить все указанные условия чтобы не увидеть в один прекрасный день выписку из которой следует, что вы уже должны банку сумму, равную нескольким вашим зарплатам.

Напомним, что если в договоре с банком отсутствует условие об овердрафте, но банк фактически предоставил вам кредит при отсутствии на вашем счете денежных средств, вы не обязаны платить проценты по ставке, установленной для овердрафта

Отказ от получения оведрафта

Даже если вы уже подписали договор с банком, по условиям которого вам предоставляется овердрафт с определенным лимитом, ничего не мешает отказаться от получения овердрафта. Для этого необходимо отправить в банк соответствующее заявление об отказе.

Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору , куда вошли следующие статьи:

• Кредитная карта пришла по почте . Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
• Активация полученной по почте кредитной карты . Кредитный договор недействительный? Судебная практика
• Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты . Кто несет ответственность?
• Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
• Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта - смешанный договор
• Отличие банковского от ссудного счета . Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
• Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору ?
• Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
• как условие кредитного договора
• Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту . Судебная практика
• Взыскание банковских комиссий и срок исковой давности . Признание кредитного договора недействительным
• Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя за незаконное взимание банком комиссий

Многие финансовые термины пришли к нам из английского языка и потому кажутся непонятными и сложными. Однако, если хотя бы немного вникнуть в тему, то все станет понятно.

Знание о том, что такое овердрафт в банке пригодится не только студентам и профессионалам – о нем необходимо знать каждому человеку, так иначе связанному с банками или имеющему хотя бы одну пластиковую карту.

Это необходимо, чтобы уметь лучше распоряжаться своими финансами и не попасть в неприятную ситуацию, когда нужно будет платить штраф за неразрешенный овердрафт.

Что это такое

«Овердрафт» в переводе означает «кредитование сверх остатка по счету».

Другими словами, под овердрафтом понимается предоставление средств банком при отсутствии у клиента свободных денежных средств .

Пример овердрафта можно рассмотреть в случае с простой пластиковой картой. Сейчас практически у каждого имеется личная дебетовая пластиковая карта, на которую зачисляются зарплата, стипендия, пенсия и т.д. При этом по некоторым картам может быть открыт овердрафт.

Иногда для этого подается специальное заявление от держателя карты, но зачастую банки сами навязывают эту услугу, выдавая карты в рамках т.н. «зарплатных проектов». Поэтому иногда держатели даже не знают о том, что имеют возможность кредитования сверх остатка по счету.

Открытый овердрафт означает, что когда закончатся ваши собственные денежные средства на карте, то последующие списания будут производиться за счет средств банка, т.е. возникнет овердрафт.

Однако в этом случае на них будет начисляться процентная ставка. Как правило, эта ситуация не слишком опасна, поскольку предполагается, что в ближайшем будущем на счет поступят денежные средства – от работодателя, государства или из других источников. И часть этих средств пойдет на погашение этого кредита.

Однако, если вы успели взять за счет овердрафта существенную сумму (в пределах лимита), а деньги по какой-то причине не поступили, то могут возникнуть серьезные проблемы. Особенно, если вы не знаете о данной ситуации.

Зачастую банкоматы в выписке не разделяют ваши собственные средства от заимствованных, поэтому запутаться в сложившейся ситуации несложно.

Как же следить за своими финансами?

Прежде всего, следует точно знать, сколько вам приходит денежных средств и когда. Для просмотра баланса следует использовать банкоматы банка-эмитента (т.е. того кредитного учреждения, которое выпустило карту).

Наконец, если вы не хотите контролировать этот процесс, и не хотите когда-нибудь получить дополнительные списания денежных средств со своего счета, то проще всего отказаться от этой услуги.

Каждый держатель карты имеет право отказаться от овердрафта, написав соответствующее заявление в банк.

Его виды

Существует несколько видов его классификаций. Прежде всего, различают овердрафт для юридических лиц и для физических лиц .

В предыдущем параграфе мы рассмотрели ситуацию с физическими лицами. Теперь остановимся подробнее на предоставлении овердрафта для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Этот вид кредита является достаточно выгодным для представителей малого бизнеса по следующим причинам :

• отсутствие необходимости у клиента заключать дополнительной договор с банком на предоставление денежных средств (соответственно — ускорение процесса получения кредита);
• отсутствие необходимости заключения кредитного договора (кредитные отношения кредитора и заемщика в этом случае регламентируются стандартным договором на расчетно-кассовое обслуживание. Сам кредитный договор является, таким образом, лишь дополнением к нему);
• возможность не переплачивать за предоставленные средства (в случае отсутствия необходимости использовать весь лимит, клиент никак не наказывается).

Видео — вариант для юридических лиц в получении краткосрочных оборотных средств от банка:

Овердрафт также бывает санкционированным и несанкционированным . В этих понятиях важно разбираться каждому заемщику или держателю пластиковой карты.

В первом случае эта ситуация еще называется разрешенным овердрафтом. Клиент, как правило, знает о сложившейся ситуации.

Второй вид (неразрешенный) опасен тем, что держатель карты не имеет представления о возникновении этой ситуации. Разберемся, когда такое возможно:

• когда вы снимаете все средства с карты из стороннего банкомата. Последний согласно своим тарифам может списать комиссию, и по карте получится перерасход;
• когда вы оплачиваете покупку через интернет в иностранной валюте. Такая ситуация может возникнуть из-за изменения курса валюты;
• когда банк списывает деньги за какую-то услугу (например, СМС-информирование), а вы забыли оставить на нее средства, т.е. на карте попросту не хватает средств на оплату данных сервисов;
• технический сбой в магазине при оплате покупки / двойное или ошибочное списание денежных средств. После расследования деньги будут возвращены на счет, однако сумму комиссии вам вряд ли кто возместит.

Таким образом, при появлении несанкционированного овердрафта получается отрицательный баланс. При этом не было получено разрешение от банка на получение денежных средств.

Выделим два вида неразрешенного овердрафта:

• предусмотренный (эта ситуация оговорена в договоре);
• непредусмотренный (эта возможность договором не предусмотрена).

Перечислим и другие разновидности овердрафта:

• стандартный;
• авансовый;
• под инкассацию;
• технический.

Условия для получения

Для того, чтобы получить овердрафт, физическое лицо должно написать соответствующее заявление в банк. Поскольку, как правило, такая услуга открывается к зарплатной карте, то банк не требует в этом случае подтверждения дохода, поскольку уже обладает этой информацией.

С юридическими лицами все немного сложнее. В этой ситуации банк предъявляет к заемщику жесткие требования , среди которых:

• минимальный опыт работы по данному виду предпринимательской деятельности должен составлять год;
• «срок пребывания» в ранге клиента банка – как минимум полгода;
• наличие ненулевых оборотов по счету;
• поступление средств на счет как минимум трижды в неделю;
• отсутствие картотеки по счету.

Пример расчета платы за такую услугу

Для расчета платы за овердрафт, следует знать следующие условия:

• фактический срок использования средств в пределах лимита;
• величина долга;
• ставка по овердрафту;
• количество дней в году.

В случае, когда клиент многократно использовал денежные средства, т.е. в первый раз – на сумму Х, во второй раз – на сумму Y (до погашения овердрафта), расчет процентов будет производиться таким образом: сначала будет рассчитаны проценты за пользование овердрафтом в размере Х, а затем Y. Сумма этих значений и составит сумму процентов по овердрафту.

Рассмотрим данную ситуацию на конкретном примере.

Даны следующие условия: клиент в январе дважды использовал овердрафт. В первый раз – 11.01 на 30 000 рублей. Во второй раз – 22.01 на сумму 45 000 рублей. Клиент согласно условиям договора обязан погасить свой долг первого числа месяца, следующего за тем месяцем, когда был взят кредит. Таким образом, задолженность должна быть погашена 1 февраля. Клиент рассчитывается с банком 1 февраля. Теперь вычислим расчетный период. Он составит 22 дня (с 11.01 по 01.02). Обе даты включаются в расчет. Кредит был взят под 15% годовых.

Используем следующую формулу расчета:

Начисленные проценты = (процентная ставка (год)/100/количество дней в году*срок пользования кредитом)*сумма долга.

За первое предоставление средств в периоде (с 11.01 по 22.01) банк начислит проценты по следующей формуле: (15/100/366*12)*30 000=147,54 рубля.

За повторное предоставление средств (с 22.01 по 01.02) проценты будут начисляться следующим образом: (15/100/366*11)*75 000=338,11 рубля.

Сложив два результата, получим, что общая сумма процентов составит 485, 65 (рублей).

Таким образом, термин «овердрафт» представляется значительно сложнее, чем есть на самом деле.

Выводы

Овердрафт, или, кредитование сверх остатка по счету, является современной услугой коммерческих банков, к которой могут прибегнуть как физические, так и юридические лица. Однако и тем, и другим (особенно физическим лицам) следует знать особенности предоставления этого кредита, чтобы не оказаться в неприятной ситуации.

Видео — в каких случаях он выгоден для бизнеса:

О кредитах россияне теперь знают много. А вот заморское слово «овердрафт» (он же – перерасход) знакомо далеко не всем. Что собой представляет этот кредитный продукт и кому он доступен? Попробуем рассказать об этом простыми словами.

Овердрафт – что это?

Овердрафт – одна из разновидностей краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. Например, в магазине вам не хватает денег, чтобы оплатить желаемую покупку. Тогда банк автоматически добавит вам недостающие деньги, позволив создать минусовой баланс по счету. Фактически это возобновляемая кредитная линия для граждан – деньги можно брать неограниченное количество раз и любыми суммами, нельзя только превышать установленный лимит.

Однако воспользоваться таким перелимитом могут не все и не всегда. Важно, чтобы к вашей банковской карте эта услуга была подключена. Причем совершенно неважно, какая это карта – дебетовая или кредитная, овердрафты можно установить на любую. Главное, чтобы поступления на нее были периодическими.

Основное отличие овердрафта от обычного потребительского кредита заключается в том, что как только у вас образуется задолженность (перерасход средств на карте), то любая сумма, поступившая на ваш счёт, пойдёт в погашение этой задолженности. В обычном же потреб.кредите вы оплачиваете ежемесячный фиксированный взнос согласно графику погашения.

Овердрафтное кредитование доступно не только гражданам, но и юридическим лицам. Здесь лимиты устанавливаются в отношении расхода денежных средств, проходящих по расчетному счету клиента. Для оформления услуги к Договору банковского счета нужно заключать дополнительное соглашение.

Овердрафт – нецелевой вид кредита, что является большой редкостью в кредитовании юридических лиц. При стандартном кредитовании именно они ограничены в направлениях затрат и могут расходовать средства только туда, куда было оговорено при выдаче кредита. Кроме того, многие кредитные продукты требуют предоставления отчета о целевом использовании кредитных средств. Здесь же все это неактуально.

Виды овердрафтов

Можно выделить 2 типа овердрафта:

1. Разрешенный . Это тот самый кредит, на который вы добросовестно подали заявку, а банк одобрил запрошенный лимит. В этом случае вы пользуетесь чужими деньгами на совершенно законном основании.

2. Неразрешенный , который часто еще называют техническим. Такой перерасход возникает без одобрения со стороны банка из-за особенностей функционирования платёжных систем:

• изменение курса валют – расплатившись в евро с рублевой карты, через пару дней можете уйти в несанкционированный «минус» по причине роста курсов валют;
• неподтвержденные операции – совершая покупку, ориентируетесь на свободный остаток овердрафта по карте, а позже списываются денежные средства по ранее одобренной операции;
• технические ошибки банка – например, двойное списание с карты (при остатке на карточном счёте меньше суммы повторного списания, то наступает овердрафт) или ошибочное зачисление денег на счет. В последнем случае возврат ошибочной суммы приведёт также к образованию перерасхода средств, если остаток на карте был меньше возврата.

Технические овердрафты возникают нечасто, но их надо обязательно иметь в виду. Держатель карты должен знать, какой остаток собственных денег у него на счёте, прежде чем использовать карту для покупки или снятия наличных. В некоторых случаях в качестве остатка выписка может включать и доступный кредитный лимит, т.е. овердрафт, уход в который может привести к неприятным последствиям: просроченной задолженности перед банком.

Для юридических лиц градация будет несколько иной. Здесь перелимиты не могут возникнуть по техническим причинам, все они обязательно были одобрены банком и закреплены документально.

Выделяют также 2 вида овердрафтов:

1. Беззалоговый – этот вид кредитования не требует предоставления залога. Выдают такие «овера» чаще всего, но на срок не более года;

2. Обеспеченный. Здесь срок кредитования чуть выше – до двух лет, но и условия уже другие. В данном случае возможность перерасхода средств на счете подкрепляется залогом имущества или гарантийными обязательствами со стороны третьих лиц.

В залог банки берут недвижимость, ценные бумаги, товары в обороте, права на дебиторскую задолженность, банковские гарантии и т.п.

Условия предоставления кредита держателям пластиковых карт

Основное условие предоставления овердрафта – регулярные поступления на счет пластиковой карты. Это может быть пенсия, зарплата и т.д. К клиенту предъявляется не так много требований (в разных банках они могут незначительно отличаться):

• прописка в регионе обслуживания карты;
• «незапятнанная» кредитная история;
• постоянная трудоустроенность.

Для получения соответствующего одобрения от банка нужно подать заявку на оформление овердрафта и предоставить необходимый пакет документов, который устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно. В основном требуют паспорт и любой другой документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Некоторые банки оформляют овердрафт без подтверждения уровня доходов.

Справку о заработной плате они с легкостью заменили выпиской по счету карты за нужный период времени.

Срок предоставления кредита может варьироваться, но в основном это кредиты до года. Целый год у вас есть возможность пользоваться предоставляемыми деньгами, но вот после этого срока овердрафт придется переоформлять.

Лимит перерасхода – тоже дело индивидуальное. Зависит он, в первую очередь, от суммы поступлений на счет. К тому же у каждого банка установлен свой максимальный размер предоставления средств по овердрафту, выраженный в процентах к сумме поступлений. Например, Сбербанк устанавливает лимит, не превышающий 50% от среднемесячного дохода, а у Россельхозбанка такой максимум достигает уровня 150%.

Пожалуй, единственным минусом овердрафта является его процентная ставка. Она, как правило, сильно превышает уровень процентов по обычному потребительскому кредитованию и берет свое начало с 30% годовых. Но многие банки и здесь пошли навстречу заемщикам и установили льготный период по погашению долга. Так, если вы вернули излишне потраченные средства в строго оговоренный срок (обычно от 30 до 60 дней), то проценты с вас не возьмут вообще.

С другой стороны, учитывая маленький срок кредитования и небольшие суммы долга, переплата, даже с учетом большой процентной ставки, не столь уж высока. Если выразить ее в рублях, а не процентах. Именно поэтому многие привыкли «перехватывать» в долг, платя при этом не такие уж весомые суммы.

Погашение платежей по овердрафту, наоборот, огромный плюс – не нужно идти в банк или перечислять средства с помощью посреднических организаций, платя проценты еще и им. При поступлении очередной суммы заработной платы (пенсии и т.д.) погашение производится в автоматическом режиме. Причем в первую очередь гасится «тело» долга (т.е. сам перерасход) и только потом – набежавшие проценты, а уже после всего этого – пени и штрафы, если вы допустили просрочку. Просрочки при таком виде кредитования встречаются крайне редко, ведь очередная сумма дохода обязательно перекроет долг, хотя бы частично.

Отличие овердрафтов от потребительского кредитования

Овердрафт – это кредит, причем легкий в оформлении, пользовании и гашении. На этом его сходство с обычным «потребом» заканчивается, и начинаются сплошные отличия, представленные в таблице ниже.

	Кредит	Овердрафт
Срок	Как короткий, так и длительный. В зависимости от запрошенной суммы, условий по конкретному продукту и финансовых возможностей заемщика	Исключительно краткосрочное кредитование. Лимит устанавливается на срок до 2 лет, а полное погашение осуществляется не реже раза в месяц
Сумма	Может превышать среднемесячный заработок во много раз	Не более чем в двукратном размере ежемесячного дохода (зависит от банка)
Размер платежа	Сумма, причитающаяся к погашению, разделена на равные части. Вносить их нужно ежемесячно, вне зависимости от суммы остатка на счете	При очередном поступлении денег гасится весь долг сразу. И только если зарплаты не хватило, оставшуюся часть долга спишут при следующем поступлении.
Переплата	Переплата заранее оговорена договором (по фиксированной ставке) с возможностью уменьшения при досрочном погашении	Начисление процентов ежесуточно на фактическую задолженность по кредиту
Процентная ставка	Зависит от кредитоспособности кредита и определяется на этапе одобрения	Фиксированная величина
Срок выдачи	Сумма кредита выдается одноразово и полностью сразу после подписания необходимой документации. В течение всего срока действия кредитного договора других поступлений уже не будет.	По овердрафту деньги предоставляются моментально, как только в них возникла потребность. Хоть в час ночи, хоть в 5 ч. утра. Такие одалживания будут продолжаться весь срок действия договора.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт для юридических лиц предоставляется с целью пополнения оборотных средств. То есть, если у предприятия временно нет денег для оплаты сырья, товаров, налоговых платежей и т.п. Он является льготной формой кредитования и выдается только заемщикам с хорошим финансовым положением.

Почему овердрафт называют льготным кредитом? Это связано с простотой во всем:

• в гашении;
• в использовании;
• в коротких сроках рассмотрения заявки;
• в возможности взять кредит без залога.

Для того чтобы юридическому лицу оформить овердрафт, нужно открыть счет в конкретном банке и заключить договор на расчетно-кассовое обслуживание. Овердрафтное кредитование оформляется дополнительным соглашением к договору банковского счета.

К потенциальному заемщику предъявляют следующие требования:

1. Постоянные обороты по расчетному счету. Если он только что открыт, у вас попросят официальное письмо с указанием предполагаемых объемов поступлений и расходования средств.

2. Стабильность ежемесячных оборотов. Вариант «январь – 500 руб., февраль – миллион» пройдет не в каждом банке.

3. Отсутствие картотеки №2 к расчетному счету. В ней отражаются притязания третьих лиц (требования налоговой службы и т.п.).

4. Хорошая кредитная история.

5. Хорошее финансовое положение.

Лимит кредитования устанавливается в процентах от среднемесячной суммы кредитовых оборотов по счету. Устанавливается такой процент в каждом банке индивидуально. Обороты подсчитываются за последние полгода, редко – за 3 месяца.

Процентная ставка по овердрафту юридических лиц ниже, чем по целевым кредитам. Но в дополнение к ней банк возьмет комиссию за предоставление каждого транша и обслуживание ссудного счета.

Срок кредита – до 2 лет, причем последний транш может быть выдан не позднее чем за 45 дней до момента закрытия кредитных обязательств. Эти сроки тоже устанавливаются индивидуально и зависят от условий конкретного банка. Для кредитов с относительно небольшой суммой и сроком до года предоставление залога не требуется.

Отличительная черта кредитов в форме «овердрафт» – требование о поддержании определенного уровня кредитовых оборотов по счету. Это значит, что весь срок кредитования заемщик должен ежемесячно обеспечивать поступление средств на расчетный счет не менее суммы, установленной банком.

Эта сумма не берется «из ниоткуда», а рассчитывается по формуле, которая учитывает фактическую сумму поступлений. За невыполнение данного требования банк вправе приостановить выдачу очередного транша.

Погашение долга происходит так же, как по банковским картам физических лиц. Все поступления сначала направляются на погашение обязательств по овердрафту, а все излишки «оседают» на счете в качестве свободного остатка. Если денег на расчетном счете клиента хватает на оплату текущих платежей, предоставление транша в рамках овердрафта не производится.

Любой кредит нужно брать с умом, и овердрафт здесь – не исключение. Для юридических лиц такое кредитование – скорее палочка-выручалочка, а вот рядовых граждан оно может вогнать в самую настоящую долговую яму. Бесконтрольное снятие денег с карточки и крайне легкая процедура погашения сильно расслабляют и притупляют бдительность. Поэтому прежде чем воспользоваться овердрафтом, проанализируйте все подводные камни и не попадитесь в кредитную ловушку.

Потребность в кредите в форме овердрафта может возникать у многих производственных предприятий по вполне объективным причинам. Одной из самых распространенных является высокое значение коэффициента оборачиваемости оборотных средств. Ели сказать проще, то временной интервал от запуска производственного цикла и получения расчета за реализованную продукцию слишком продолжительный, в который ощущается недостаточность собственных оборотных средств для обеспечения непрерывности цикла производства.

Условия для предоставления кредита овердрафт

Для того чтобы банк открыл овердрафт требуется соблюдения ряда условий.

1. Для начала соискатель кредита в форме овердрафта должен являться клиентом этого банковского учреждения.
2. С момента государственной регистрации предприятия должен пройти определенный период. В данном случае банк устанавливает срок на свое усмотрение, но в большинстве случаев такой период - это один год и более.
3. Наличие стабильных ежемесячных оборотов по расчетному счету. Т.е. если вы только планируете чем-то заняться и рассчитываете для этого воспользоваться овердрафтом, то шансов никаких нет. Такая форма кредита предоставляется для уже работающих проектов. Причем, также решение о предоставлении овердрафта будет зависеть и от суммы ежемесячного оборота по счету: при низких оборотах вы вряд ли сможете рассчитывать на овердрафт или же его размер будет несущественным.
4. Отсутствие по счету картотеки и постановлений о приостановлении операций.
5. Отсутствие просрочек платежей по кредитным обязательствам.

Предоставление овердрафта и расходы по нему

Для открытия овердрафтного кредита клиент банка должен написать соответствующее заявление в банк, приложив к нему требуемый пакет документов. Здесь в каждом банке свои требования, но в основном это регистрационные (уставные документы), данные, из которых можно проанализировать результаты хозяйственной деятельности. Как правило, это баланс предприятия на последнюю отчетную дату или же за период: полгода, год, два года.

При подписании договора с банком устанавливается срок овердрафта: от 30 и до 180 дней. Т.е. по прошествии указанного периода, взятые взаймы у банка ресурсы должны быть возвращены и после снова можно открывать линию овердрафта. Принцип такой: одолжил - отдал в срок и взял снова - опять вернул.

Плата за овердрафт следующая:

• Ставка в процентном выражение за выделение лимита овердрафта;
• Ставка в процентном выражении по овердрафтному кредиту.

Сделать какой-то однозначный вывод о выгоде такого вида кредитования в сравнении со стандартным кредитом очень сложно, все сугубо индивидуально. Смысл состоит в том, что овердрафт привлекают на краткосрочный период для решения текущих задач, а вот кредит оформляют на осуществление какой-либо конкретной цели, и, как правило, на более долгосрочный период.

Жить по средствам получается не у всех и иногда так необходимо занять небольшую сумму до зарплаты. Каждый раз бежать в банк и оформлять кредит - это как-то очень сложно и долго. Выход есть: оформить карт с овердрафтом.

Такие карты могут получить участники корпоративных и зарплатных проектов. Как правило, они получают лимит в размере 70% от размера свой ежемесячной зарплаты. Работает карта с овердрафтом следующим образом: при необходимости в дополнительных средствам вы открываете линию овердрафта и банк вам предоставляет возможность потратить или снять средства сверх находящихся на карте, в пределах установленного лимита на кредит. Далее в определенный срок вы должны возвратить взятые взаймы деньги и заплатить банку за пользование привлеченными деньгами.

Что касается условий по программе «овердрафт кредитная карта», то они в каждом банковском учреждении совершенно разные. Например, некоторые банки предоставляют льготный период, в течение которого будет действовать минимальный процент, а другие не устанавливают льготных периодов. Проценты также могут быть разными, но в основном их размер соизмерим со ставками по программам потребительского кредитования.

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

1. разрешенный,
2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

• 20 % в пределах лимита денежных средств,
• 40 % – плата за несвоевременное погашение,
• 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
   Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

1. Заявка на подключение.
2. Анкета заемщика на бланке банка.
3. Паспорт.
4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения	Кредит	Овердрафт
Срок кредитования	Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита.	Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита	Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д.	Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей	Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования.	При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи	Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей.	Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования	Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк.	Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка	Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика.	Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.
Скорость получения	Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика.	При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
3. Нет залога и поручителей.
4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.