Что такое банковская карта с разрешенным овердрафтом? Банковская карта с разрешенным овердрафтом.

Немногие знают, но, когда пластиковые карты только появились, они были исключительно кредитными. Дебетовые карты появились значительно позже. Однако в России все происходило с точностью наоборот. Сначала стали выпускать дебетовые карты и только потом возникли кредитки.

Всем известно, что:

• Дебетовая карта позволяет начислять на нее какие угодно выплаты: зарплаты, пособия, переводы. При этом вы можете пользоваться только теми средствами, которые находятся на актуальном балансе.
• Кредитная карта является скорее платежным инструментом, дающим право пользоваться деньгами банка. Своеобразный кредит в кармане без необходимости каждый раз наведываться в банк. Не имеет как такового счета. Вы тратите деньги банка, а потом возвращаете ему долг с процентами.

Затем появился еще один продукт– карта с разрешенным овердрафтом – это своеобразный промежуточный продукт между кредиткой и дебетовой картой. Его предлагают Сбербанк , Тинькофф банк , ВТБ Банк и др.

Карты с разрешенным овердрафтом – это?

Разберемся что такое овердрафт . По сути, это возможность клиента использовать больше средств, чем есть у него на карте в кредит. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет распоряжаться не только средствами со счета дебетовой карты, но и брать у банка в залог. После того, как на карту снова поступают средства, они списываются вместе с процентом за использование денег банка. Соответственно, овердрафт бывает:

• разрешенным;

В случае с неразрешенным овердрафтом – вы уходите в минус случайно по техническим причинам: при оплате без авторизации, оплате в валюте отличной от валюты счета, при отсутствии средств во время списания стоимости обслуживания и др.

А вот банковская карта с разрешенным овердрафтом позволяет абсолютно законно тратить больше, чем есть у вас на карте в данный момент. Обычно такую услуги банки позволяют подключать зарплатным клиентам, в чьей платежеспособности они уверены. Лимит устанавливается банком.

Споры о том, что лучше кредитка или дебетовая карта с овердрафтом создают впечатление бесконечных, ведь ответить на вопрос, какой из двух продуктов лучше сложно – у каждого есть свои минусы и преимущества. Если о плюсах и минусах кредитных карт все более или менее известно, то банковская карта с разрешенным овердрафтом продукт малоизвестный. Остановимся подробнее на плюсах и минусах.

Преимущества:

• Часто услуга овердрафта предоставляется бесплатно, поскольку ее предлагает подключить банк, надеясь получить дополнительную прибыль при оплате вами процентов от использования его средств. При условии, что овердрафт подключен к зарплатной карте, ее обслуживание вообще может быть бесплатным.
• 2 в 1. То есть имея лишь одну карту вы можете и хранить деньги на счете и пользоваться кредитными средствами, при этом не переплачивая за обслуживание.
• Автоматическое погашение долга при поступлении на карту средств.

Недостатки:

• Лимит овердрафта обычно гораздо ниже, чем лимит кредитной карты. Обычно зарплатный клиент не может одолжить таким образом более чем 2 зарплаты в месяц. (при условии, что взятые ранее займы были погашены).
• Процент по овердрафту часто несколько выше, чем у кредитной карты, даже несмотря на то, что услуга часто предлагается самим банком, тогда как о желании получить кредитку заявляет сам клиент.
• Отсутствие льготного периода, который есть у кредиток.
• Оплату долга нельзя отложить. То есть, потраченный овердрафт снимут у вас сразу, как только на карту поступят деньги.

Часто выходит так, что владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся те, кто особенно в них не нуждается. Однако это хорошая возможность обрести уверенность в том, что, если возникнет ситуация, когда срочно понадобятся средства, их можно будет просто снять с карты, не обращаясь в банк дополнительно. А поскольку услуга это чаще всего бесплатная, то особенных причин отказываться от такого предложения банка нет.

Что такое овердрафт по карте?

Овердрафт является самым простым видом кредитования физических и юридических лиц. Он предоставляется клиенту по инициативе банка на короткий срок. Сумма, которую банк может выдать в долг, рассчитывается кредитным экспертом для каждого заемщика индивидуально. Она полностью зависит от зарплаты, ежемесячно поступающей на расчетный счет, а если речь идет о юридическом лице, от оборотов фирмы. Сотрудники банка отслеживают размер денежных поступлений, их периодичность и прогнозируют примерные суммы, которые клиент может возвратить в конце месяца.

Что такое овердрафт по карте? Краткосрочный кредит, который и называется овердрафтом, может быть предоставлен с использованием банковской карты. Эта карта используется для проведения расчетов за покупки и дает возможность получить денежные средства наличными. Таким образом, можно сказать, что овердрафтная карта? это обычная расчетная карта, которая имеет дополнительную функцию использования большей денежной суммы, чем имеется на расчетном счету в данный момент. Банк устанавливает определенную глубину овердрафта, уровень которой заемщик превысить не может. Более подробно узнать о овердрафте по карте, можно на официальном сайте выбранного вами банка.

Виды овердрафта по карте

Различают два вида банковских карт:

• Карты с разрешенным овердрафтом. Разрешенный овердрафт устанавливается сотрудниками банка, и его уровень учитывается в балансе банковской карты. Здесь можно выделить 2 функционала: кредитный лимит и счет клиента. Если на расчетном счету есть деньги, то в результате операций по карте расходуются именно они. Как только баланс становится равным нулю, банк предоставляет кредит на сумму, ограниченную лимитом. Для держателя такой карты существует условие: если на счету появилась задолженность, ее нужно погасить в течение установленного в договоре срока.
• Карты с неразрешенным овердрафтом. Неразрешенный овердрафт – это тот, который превышает установленную банком максимальную глубину. Если такая ситуация возникает, сотрудники банка звонят клиенту и сообщают, что допустимый уровень затрат превышен, требуется срочное пополнение счета.

Тип овердрафтной карты определяется банком. Предоставление такого вида кредитования выгодно и банку и клиенту, так как первый получает хорошие проценты, выдавая овердрафт, а у второго имеется отличная возможность взять взаймы деньги до зарплаты, если их не хватает.

Размер лимита каждый банк устанавливает индивидуально. Например, ВТБ24 предоставляет овердрафт в размере заработной платы держателя карты за три месяца. Максимальная сумма кредита – 300000 рублей. Годовая ставка по овердрафту равна 19%. Узнать подробности и воспользоваться кредитным калькулятором можно на сайте банка.

Для того чтобы начислялось как можно меньше процентов по кредиту, рекомендуется пополнять баланс на расчетном счету сразу, как только появятся средства. Если клиент просрочил погашение задолженности, на карте может накопиться внушительная сумма в виде штрафа, возместить которую бывает нелегко.

Таким образом, банковские карты с овердрафтом – это современный и удобный способ взять денежные средства взаймы у банка без подписания каких-либо дополнительных документов. Использовать взятые в долг деньги можно любым способом.

Информация о том, что такое овердрафт, может быть полезной в случае срочной надобности получения денежных средств. В некоторые моменты, наоборот, данная функция создает некоторые помехи. При отсутствии необходимости дополнительных валютных ресурсов держателю зарплатной карты нужно постоянно сохранять на ней определенный лимит. Соглашаясь на подобную программу, нужно подробно изучить договор, чтобы не переплачивать лишние проценты.

Что такое овердрафт в банке?

Часто предлагаемая физическим и юридическим лицам услуга банка овердрафт представляет собой программу кредитования с особыми индивидуальными условиями. Ее особенности заключаются в следующем:

• перечисление денежных средств на расчетный счет клиента;
• списание суммы задолженности происходит независимо от остатка денежных средств;
• процентная ставка по овердрафту регулируется банком - она может отсутствовать, начисляться только в случае просрочки платежа или варьироваться в зависимости от остатка;
• овердрафт, как правило, предоставляет небольшие суммы на минимальный срок - на период временных финансовых трудностей.

Что такое овердрафт по карте?

Большое распространение получили карты с овердрафтом. В большинстве случаев они закрепляются за расчетным счетом клиента, на который он получает зарплату или за счетом вклада. Как работает овердрафт - банк перечисляет на счет клиента оговоренную в договоре сумму, которая определенный период будет в его распоряжении.

По окончании этого срока клиент обязан выплатить потраченные средства и проценты в зависимости от условий договора. Если дополнительные средства клиенту не требуются, он может не тратить их, сохраняя лимит овердрафта или отказаться от подобной услуги. При этом нужно помнить, какую сумму необходимо оставлять на карте - это один из минусов подобного банковского продукта.

Что такое разрешенный овердрафт?

Как правило, доступный овердрафт рассчитывается в зависимости от дохода, поступающего на расчетный счет клиента. Иногда подобная услуга может быть автоматически включена в зарплатный проект клиента. В качестве подтвержденного дохода может выступать справка с работы. Для оформления овердрафта могут потребоваться дополнительные сведения:

• наличие постоянной регистрации;
• подтверждение трудового стажа;
• отсутствие задолженности по другим кредитам.

Лимит овердрафта - что это?

Во всех случаях предоставление овердрафта сопровождается ограничением лимита используемых денежных средств. Лимит - та сумма, которая может использоваться клиентом на личные цели и должна быть возвращена в определенный срок. В большинстве случаев он рассчитывается как некий процент от суммы денег на расчетном счету и их оборота. Дополнительным условием использования доступного овердрафта может быть уменьшение лимита при изъятии денег и его увеличение при пополнении счета.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Независимо от одной функции – выдачи денежных средств в пользование клиентов и последующий их возврат с процентами и без, отличие овердрафта от кредита все-таки существует. Можно выделить следующие отличительные черты:

1. Как правило, кредит предоставляет денежные средства под фиксированный процент, указанный в договоре, а овердрафт – без него в случае своевременного возврата денег. Если же овердрафтовый платеж просрочен, то проценты по нему могут быть гораздо больше переплаты по кредитной линии.
2. Овердрафт, как правило, не требует подтверждения дохода, но и предоставляет в пользование гораздо меньшую сумму, нежели кредит.
3. Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, а величина овердрафта – от заработной платы, приходящей на конкретный счет или суммы денежных оборотов на нем.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств. В большинстве случаев появляется при перерасходовании доступного лимита по договору овердрафта. В данной ситуации, помимо основной переплаты по договору, могут быть начислены проценты за просрочку платежа, которые в разы больше потраченной суммы.

Бывают случаи, когда клиент случайно снимает со счета большую, чем обыкновенно, сумму, которая включает в себя предоставленные банком средства. В результате подобных действий возможно попасть впросак и выплатить лишнюю сумму. Иногда при выпуске новой карты к ней автоматически подключается услуга овердрафта, и если клиент не знает о ней, он может переплатить немалую сумму по процентам. Поэтому важно проверять все услуги, закрепленные за банковской картой. Взять овердрафт и забыть о требовании сохранения лимита на счету – вот большая опасность для клиента.

Как подключить овердрафт?

Поняв сущность овердрафта, клиент решает, требуется ему подобная программа, или нет. В случае положительного ответа следует обратиться в отделение банка для заключения договора. Процедура подключения овердрафта может варьироваться для каждого банка. В некоторых случаях она подключается автоматически. Подобным образом рассчитывается и доступный лимит – в зависимости от ежемесячного дохода и оборота средств на счету.

В большинстве случает хватает только документа, удостоверяющего личность, нот клиента могут потребоваться некоторые бумаги:

• справки работы;
• подтверждение дохода;
• выписки со счета.

Как отключить овердрафт?

При отсутствии необходимости услуга овердрафт может быть отключена. Для этого действия стоит обратиться в банк для расторжения договора. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе. В разных кредитно-финансовых учреждениях существуют различные условия предоставления подобного финансового продукта. Они обязательно прописаны в договоре. Если существует условие невозможности отключения овердрафта, то при подписании соглашения можно указать нулевой лимит предоставления денежных средств.

Неважно, что выбирает клиент – кредит или программу овердрафта, нужно учитывать, что оба банковских продукта связаны с финансовым обременением. Проценты за пользование средств банка и условия их начисления могут варьироваться, поэтому, каким бы заманчивым ни было предложение, важно помнить, что такое овердрафт, и с какими финансовыми рисками он может быть связан.

Банки, кредиты, депозиты

Расчетная (дебетовая) карта с овердрафтом – это пластиковая банковская карта, держатель которой может осуществлять по ней операции за счет собственных денежных средств или кредитных средств, предоставленных банком, то есть при помощи овердрафта.

Существуют два вида овердрафта:

• Для физических лиц. В данном случае овердрафт предоставляется клиентам банка – частным лицам. Его основные особенности – льготный период кредитования и минимальный платеж.
• Зарплатная . Предоставляется работникам компаний, которые получают заработную плату на карты банка. Из особенностей следует отметить автоматическое погашение кредита при поступлении заработной платы, отсутствие необходимости дополнительного (самостоятельного) открытия счета в банке и получения карты.

Схема погашения кредита, взятого по овердрафту: ежемесячные выплаты задолженности и процентов за использование функции овердрафт за отчетный месяц, не позже последнего рабочего дня месяца, который следует за отчетным. Следует отметить, что сегодня большинство банков выпускают только зарплатные овердрафтные карты.

Срок для погашения овердрафта, как правило, не превышает двух месяцев. С зарплатных карточек вся сумма долга снимается автоматически. Данную услугу можно рассматривать как своего рода страхование при форс-мажорных обстоятельствах. К преимуществам овердрафта также можно отнести отсутствие комиссий, взимаемых за обслуживание карты. Из недостатков следует отметить высокую ставку процента и отсутствие льготного периода (для зарплатных карт).

Если расчетная карта с овердрафтом выпущена в рамках зарплатного проекта, сумма возможного кредита обычно составляет некоторый % от зарплаты или 1-2 оклада. В большинстве случаев банк не взимает комиссию за снятие наличных денег.

Отличия кредитной карты от расчетной карты с овердрафтом

Большинство карт, выпущенных российскими банками, являются дебетовыми и включают услугу овердрафта (далее в статье будут рассмотрены именно этот вид карт). В обиходе их зачастую называют кредитными, т.к. такое название легче воспринимается клиентами. Это отчасти объясняется и тем, что многие финансовые учреждения предоставляют своим клиентам возможность использования собственных средств при расчетах посредством кредитной карты. Таким образом, в классическом понимании данная карта не является кредитной. Однако формально также нельзя соотносить расчетные карты с овердрафтом и кредитные карты.

Кредитная карта выдается банком клиенту по заявлению последнего. Она имеет определенный срок действия. Услугу овердрафта предлагают непосредственно сами банки. Ежемесячно заемщик должен платить % от использованной суммы. Обязательный ежемесячный платеж составляет, как правило, 5-10%. Предусматривается также льготный период. В случае овердрафта на расчетной карте сумма задолженности должна быть выплачена клиентом в полном объеме, льготный период отсутствует.

На кредитной карте могут храниться собственные денежные средства, если банк предоставляет такую услугу. предполагает хранение только личных денег (овердрафт в данном случае является лишь дополнительной услугой). Некоторые кредитные организации предлагают по картам с овердрафтом бесплатное снятие наличных денег в своих банкоматах. Что касается обналичивания средств по кредитным картам, оно практически всегда платное (комиссия 1-4%.)