Чем опасны микрозаймы: онлайн, на карту, от частных лиц. Взять быстрый кредит в МФО: инструкция, как не превратить микрозайм в макропроблему На что стоит обратить внимание, если решились на микрозайм
Почти каждому россиянину приходилось сталкиваться с ситуацией, когда денежных средств не хватает на приобретение чего-нибудь нужного, и их необходимо найти срочно, чтобы совершить покупку. Случаи могут быть самыми разнообразными – разболелся зуб, пробилось автомобильное колесо или что-либо другое, требующее срочного решения, а до зарплаты еще далеко. Брать кредит в банке довольно проблематично, да и такая сумма точно не понадобится. Приходится обращаться в микрофинансовые организации, готовые предоставить необходимую денежную сумму за считанные минуты.
Процветать бизнес МФО стал после развития кризиса в России. С каждым днем количество таких кредитных организаций увеличивается, ведь бедность населения играет новым бизнесменам на руку. Россияне чаще начинают брать, пусть и маленькие, кредиты. Конечно, скорость выдачи – это главный плюс микрофинансовых организаций. Но какие подводные камни скрывают за собой подобные фирмы и предоставляемые ими услуги? Все ли так радужно, как рекламщики говорят в видеороликах?
Микрофинансовые организации выдают всего два вида кредитов. Это потребительский займ и быстрые деньги до зарплаты. Второй вариант действительно оформляется в кратчайшие сроки, населению России приходится влазить в подобные долги, если не хватает денег до зарплаты или нужно сделать покупку, на которую не хватает несколько десятков тысяч рублей. Потребительский кредит выдается на одноименные нужды, например, если необходимо купить бытовую технику, мебель и т.д.
Наибольшей популярностью среди граждан РФ пользуются микрозаймы, выдающиеся на срок от 1 недели до месяца. При этом стоит понимать, что бесплатный сыр бывает лишь в мышеловке, именно микро кредиты могут похвастаться наибольшей процентной ставкой. Для получения конкретной (небольшой) денежной суммы нужно принести в микрофинансовую организацию паспорт гражданина России. Иногда может потребоваться еще один документ, удостоверяющий личность, например, водительские права или пенсионное удостоверение.
Есть также онлайн-компании, занимающиеся выдачей микрозаймов. Для того чтобы занять деньги, нужно направить представителям фирмы ксерокопии документов, после чего остается дождаться одобрения выдачи кредита и получить нужную сумму на банковскую карточку.
Почему микрофинансовые организации берут большие проценты за пользование кредитом
Тут все довольно логично и понятно, потому что это их хлеб. Тем более не секрет, что за срочность всегда нужно платить больше. Большие процентные ставки – это, конечно, явный минус МФО, но рекламные ролики о таких организациях безудержно рассказывают о простоте и быстроте выдачи заемных денежных средств. Достаточно предоставить паспорт, и счастливым обладателем крупной суммы денег может стать пенсионер, студент, безработный россиянин, человек с плохой кредитной историей и т.д.
Для любой финансовой организации выдача денег столь ненадежным клиентам – это всегда большой риск. Кредиторам приходится выезжать на больших процентах, позволяющих перекрыть потери в случае, если клиент не вернет долг. Согласитесь, получить подобную возможность в обычном банке тем же пенсионерам почти нереально.
Опрос
Обращаетесь ли вы за микрозаймами?
- Да, регулярно обращаюсь (0%, 0 Голосов)
- Редко, но обращаюсь (0%, 0 Голосов)
- Никогда не обращался (0%, 0 Голосов)
Именно поэтому, оформляя краткосрочные кредиты, приходится переплачивать по ставке. Порой ежедневная комиссия может достигать 2% от взятой в долг суммы. За год приходится переплачивать в 6-8 раз больше, чем когда-то было взято взаймы. Микрофинансовые организации часто выдают займы гражданам, которые неспособны выплатить долг. Согласно данным Центробанка России, процент невозврата денежных средств по данному типу кредитования порой достигает 70%. Это говорит о том, что за каждых семерых неплательщиков придется расплачиваться трем ответственным заемщикам.
Стоит ли брать взаймы у МФО?
Из всего вышесказанного, вполне логично, что брать денежные средства взаймы в микрофинансовых организациях не стоит. Исключением может стать действительно безвыходная ситуация, например, кто-то серьезно заболел, а лекарства купить или сделать операцию не за что, да и в долг такую сумму никто из знакомых не дает. Тогда обращение в МФО становится единственным выходом из сложившейся ситуации.
Но, если речь идет о взятии микрозайма для погашения кредита в другой кредитной организации, то брать его не стоит. Таким образом, вы сами создаете замкнутый круг погашения и взятия денежных средств у кредитных организаций. Как результат – попадание в бездонную долговую яму.
Если возникает ситуация, требующая срочного внесения денежных средств, но их у вас нет, не стоит сразу же бежать в ближайшую микрофинансовую компанию. Попытайтесь решить проблему иным путем, не прибегая к кредитованию. Ведь у каждого из нас есть родственники, близкие друзья, коллеги, к которым можно обратиться в трудную минуту. Если же такой вариант не подходит, то попытайтесь обратиться в обычный банк. При небольшой сумме, вам могут быстро одобрить кредит с лояльной процентной ставкой.
Если же ни одна попытка не увенчалась успехом, тогда остается лишь обратиться в МФО. Внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования и разузнайте конечную стоимость взятия кредита. Согласно российскому законодательству, любая кредитная организация должна предоставлять подобную информацию клиенту. Пройдитесь по нескольким конторам, чтобы выбрать ту, где более-менее выгодные условия кредитования.
Сегодня многие россияне, столкнувшись с нехваткой средств, обращаются в микрофинансовые организации (МФО). Эти современные ростовщики предлагают "легкие и быстрые" деньги под большие проценты. Причем займы они выдают буквально каждому - и студенту, и пенсионеру, и безработному. Клопс.Ru выяснял, чем чревато обращение в МФО.
Какие займы бывают
Микрофинансовые организации расплодились в российских городах как грибы после дождя. Сегодня они выдают физлицам как потребительские займы, так и микрозаймы "до зарплаты". Первые обычно даются на срок до полугода, но можно оформить и на срок до двух лет. Чаще всего такой заем берут на покупку крупной бытовой техники, срочный ремонт автомобиля или жилья, лечение, туризм и т.д. поясняют в ЦБ .
Микрозаймы "до зарплаты" выдаются на личные нужды на очень короткий срок – от семи дней до месяца. Такие займы берут в случае срочных и непредвиденных трат или задержек зарплаты. Проценты по ним выше, чем по потребительским займам и по кредитным картам.
Преимущество "быстрых денег" - скорость и простота оформления. Чаще всего от заемщика потребуют только паспорт, в редких случаях – второй документ, удостоверяющий личность.
Брать такой заем имеет смысл, только если вы уверены, что точно сможете его отдать, а также, что выгода от его использования перевесит понесенные затраты, - отмечают в ЦБ.
Откуда берется "драконовский" процент
Микрофинансовые организации заключают договоры займа с физическими лицами, даже не проверяя их платежеспособность, поэтому по данным договорам очень большой процент невозврата, - отмечают в общественной организации по защите потребителей финансовых услуг "Финпотребсоюз" . - Данный процент невозврата МФО закладывают в процентную ставку. При этом она никем не контролируется, и конкретная организация определяет максимальный размер процентной ставки самостоятельно.
Получается, двое добросовестных заемщиков платят за восемь "плохих", которые не вернут деньги. Выдавая займы под "драконовские" проценты, организации страхуют себя от недобросовестных заемщиков. Риск невозврата в МФО огромен - вплоть до 70% портфеля, отмечает начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамута в интервью "Московскому комсомольцу ".
По его словам, не смотря на огромные проценты, услугами МФО пользуются 2,7 млн россиян. На рынке работает примерно 3,5 тысячи компаний, и размер консолидированного портфеля составляет почти 63 млрд рублей.
Закон против кредитной кабалы
Сами микрофинансисты объясняют свои грабительские проценты тем, что люди якобы берут такие кредиты на короткий промежуток времени. Так что переплата по ним оказывается несущественной. На самом деле это утверждение ошибочно, - отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин на сайте организации. - За такими кредитами чаще всего обращаются не очень обеспеченные заемщики. Они не могут возвратить деньги в срок. По этой причине к сумме долга впоследствии добавляются немаленькие штрафы и пени.
По его мнению, такие "легкие" деньги могут привести к длительной кредитной кабале, соскочить с крючка будет очень непросто – размер долга будет расти как снежный ком.
Сегодня размеры процентных ставок регулируются законом "О потребительском кредите". Информация об их размере должна быть раскрыта и подлежит жесткому контролю со стороны ЦБ, отмечает Мамута. Сейчас ЦБ требует у МФО формировать резервы на "плохие долги". Если задолженность превышает 180 дней, то резерв должен быть 100%.
То есть собственнику МФО дается сигнал: если у него плохой портфель, высокая просрочка, значит, он должен все время пополнять капитал. В противном случае МФО перестанет соблюдать нормативы и будет выведена с рынка. Фактически ЦБ говорит: или снижайте риск, то есть качественно относитесь к оценке заемщика, или вовсе не занимайтесь этим бизнесом, - подчеркнул представитель ЦБ.
Но пока до прозрачности и безопасности рынка микрокредитования далеко. По словам Мамуты, основной эффект в ЦБ ожидают от обновленного закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации", который был принят в новой редакции в конце декабря 2015 года. Он начнет действовать через два месяца.
Введено уникальное ограничение на предельный размер долга по процентам к "телу" долга. Предположим, человек взял 5 тыс. рублей на три дня под 1,5–2% в день, но не смог вернуть деньги в срок и у него начала копиться просрочка, - говорит Мамута. - Теоретически она может расти до бесконечности. Поэтому мы ввели ограничение, согласно которому общая сумма долга по процентам не может превышать основную сумму долга в 4 раза. Если человек взял, например, 3 тыс. рублей и не смог погасить заем вовремя, то просрочка может вырасти максимум до 12 тысяч и останавливается. Дальше начисление процента не идет.
По его мнению, это ограничение станет вызовом для 30–50% компаний, но значительная часть с ним справится. И в будущем ЦБ намерен снизить уровень ограничения до двукратного. Но для этого нужно время и адаптация рынка к новым условиям. В большинстве стран мира этот ограничитель находится в диапазоне от 1 до 2.
Брать или не брать?
Сегодня многие эксперты рекомендуют не брать займы в МФО. По словам Янина, пока на микрофинансовом рынке не действуют ограничения, лучше в эти организации не обращаться. Если вы уже стали заемщиком МФО, ни в коем случае не надо перекредитовываться в аналогичных структурах, чтобы с помощью нового займа покрыть имеющиеся долги, отмечает глава КонФОП. Но если ситуация безвыходная, то обращаться за микрозаймом нужно, взвесив все риски.
Прежде чем заключить договор на получение микрозайма в МФО, сравните его с потребительским кредитом банка. Простой потребительский кредит в банке обойдется в десятки раз дешевле, чем заем в МФО, - говорит представитель управления Роспотребнадзора по Калининградской области Юлия Колесникова. - Необходимо внимательно ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными МФО, обратить внимание на информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также за какой период начисляются проценты.
Для начала убедитесь, что организация работает легально. Она должна быть включена в Государственный реестр МФО Центрального банка России. Проверить это можно на официальном сайте ЦБ (cbr.ru).
В офисе МФО вам должны предоставить свидетельство о регистрации или его копию.
В любом случае не стоит торопиться с оформлением. По закону, каждая МФО обязана раскрыть полную стоимость кредита, то есть процент переплаты за пользование деньгами. Поэтому не лишним будет посетить несколько организаций и сравнить условия.
В ЦБ отмечают: в МФО обязаны предоставить вам время на раздумье. Вы можете заключить договор займа на указанных условиях в течение пяти дней после обращения в офис организации за займом.
Если МФО является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) – это дополнительная гарантия добросовестности компании. Информация об этом, как правило, размещена на сайте компании, подчеркивают в ЦБ.
Многие считают, что любой кредит – это своего рода рабство и что якобы сегодня «кредитное рабство» сменилось на «рабство» микрокредитов.
Согласно статистике много людей благодаря различными займам опустились в «долговую яму». Взяли несколько тысяч на текущие нужды и оказались в должниках. Но хотелось бы сразу уточнить, как правило, это те люди, которые берут займы бездумно, считая что быстрые деньги — это способ жить в своё удовольствие. Отнюдь, микрозаймы — это способ решить свои небольшие финансовые трудности, а не возможность быстро получить деньги.
Вывески типа «Деньги за 5 минут» можно в любом городе увидеть очень часто. И попадаются на них многие. Одни – по глупости, а для других они становятся едва ли не последним спасательным кругом.
Термин «микрокредитование» слышали многие. Но не все люди понимают, что микрокредит и моментальный кредит – две разные вещи. Нет, сходство конечно есть, но оно незначительное – быстрота предоставления кредита. И всё. В рекламе обещают помочь не только деньгами, а сделать все быстро и при этом требуют минимум документов. Однако если углубиться в суть таких предложений, то можно увидеть много всяких «но».
На то, что банковское кредитование заморозилось, рынок отреагировал быстро. Количество микрофинансовых организаций (МФО) резко выросло. Количество выданных микрокредитов увеличивается, в то время как потребительских – уменьшается. А куда ещё обратиться простому гражданину? И обещанные 1%-2% в сутки кажутся пустяком. Мало кто осмысливает, что это 365-730% годовых, а если со штрафами за просрочку – то процент просто грабительский.
Конечно, цель микрокредитования – помочь человеку на короткое время решить его насущные проблемы. Такой огромный процент объясняется тем, что микрокредит выдаётся всем при наличии паспорта и что интересно – практические не учитывая кредитную историю заёмщика.
Опасность микрокредитования
Если достоинства микрокредитов можно перечислить на пальцах одной руки, то недостатков намного больше. Астрономические проценты, ограниченность в сумме займа и сроке кредитования, большие штрафные санкции, вероятность попасть в руки мошенников – это только вершина айсберга. Казалось бы такая простая операция, а таит в себе такую опасность.
1. Первая опасность в том, что некоторые (как правило, неизвестные) компании, предлагающие такого рода кредиты, на деле оказываются мошенниками. Первый признак этого – обязанность отдать кредитору в залог различные документы, ценное имущество, а иногда даже и паспорт.
2. Вторая опасность, как уже было сказано выше, – дороговизна. Чтобы взять в МФО кредит необходимо быть уверенным, что вовремя получиться с ней рассчитаться. Хотя такие организации рассчитывают на классику жанра: взял – в срок не получилось отдать – оказался в долгах. При таких огромных процентах, «неустойке» и пени, неделя просрочки – фатальна для заёмщика. И если с банком можно решить вопрос по поводу реструктуризации или кредитных каникул, то МФО такое не предоставляет. Зато коллекторы таких контор взяты как на подбор. Чётких законов, которые бы смогли регулировать эту сферу деятельности нет, поэтому кто что хочет, то и делает. Хоть существующий закон и обязывает чётко указывать в договоре все условия предоставления, некоторые организации, мягко говоря, лукавят.
Прежде, чем взять микро заём, предлагаем вам знакомиться с , что поможет вам узнать больше о компании, в которой вы решили получить деньги.
Заметим, что многие МФО дают быстрые деньги только после осмотра жилья заёмщика – чтобы убедиться в платёжеспособности и подтвердить фактическое место жительства клиента.
Во многих развитый странах количество МФО ограничено, в некоторых штатах Америки и вовсе запрещено, потому как такие организации усугубляют и без того плохое положение заёмщика.
Некоторые люди ошибочно полагают, что возвращать небольшую сумму денег вовсе необязательно. Но это не так. Как в любом банковском кредите, деньги необходимо вернуть. Поскольку организация, которая вам их дала, может обратиться в суд, выиграть дело и прийти за имуществом.
Если так случилось, что пришлось брать деньги в МФО, вам необходимо стараться соблюдать все правила, долг гасить вовремя или хотя бы частями.
В каждом российском городе кроме банков есть микрофинансовые организации, предоставляющие срочные деньги до зарплаты. Подобные компании пользуются бешеной популярностью среди местных жителей. Повсюду пестрят яркие объявления о предоставлении срочных займов по одному паспорту, за 30 минут, без залога и поручителей, в день обращения и т.д.
Чаще всего в такие компании обращаются социально незащищенные и финансово неподкованные граждане. Оформляя заем в МФО, лишь единицы из них читают договор, а основная часть подписывает документы, даже не взглянув на годовую процентную ставку, которая достигает 720-1000% годовых. Взяв 5000 рублей на 10 дней, заемщик может просрочить платеж и через 3 месяца его долг вырастет уже до 14000 руб.
С другой стороны, если вернуть заем вовремя, переплата покажется не такой уж и большой, а полученная сумма может выручить в нужный момент.
Стоит ли оформлять срочный займ до зарплаты? Какая польза от таких микрозаймов? А какой вред?
Чем и кому полезны микрозаймы в МФО?
Чем вредны микрозаймы? Почему не нужно с ними связываться?
Когда не стоит брать займ?
- Чтобы перекредитоваться и закрыть полученными заемными средствами микрокредит в другой МФО или банке. Таким образом, человек попадает в кредитную кабалу, из которой крайне сложно выбраться. Это практически нереально без посторонней помощи, финансовой помощи.
- Когда хотите спонтанно потратить заемные средства на ненужную вещь, которая кажется вам нужной. На действительно нужные и относительно дорогие вещи люди обычно копят деньги. Все остальное можно отнести к разряду временно нужных или ненужных вообще. Если вы увидели крутые кроссовки в брендовом магазине со скидкой 50%, а у вас еще 4 пары дома, то брать займ на такую покупку точно не стоит.
- Когда вы живете от зарплаты до зарплаты, от займа до займа. Срочный микрозайм – это экстренная помощь в сложной ситуации. Для постоянной финансовой поддержки лучше всего обратиться за кредитом в банк или оформить кредитную карту с возобновляемым лимитом.
- Когда вы не уверены, что сможете вернуть заем вовремя. Если ваша зарплата расписана по мелочам и нет никакой возможности выделить деньги на погашение будущего займа, зачем тогда его оформлять? Чтобы попасть в «должники»? Не стоит надеяться на «авось», деньги не падают с неба.
- Когда вы не имеете постоянного источника дохода.
Когда стоит брать займ и на каких условиях?
Срочный микрозайм в МФО стоит брать лишь в экстренной ситуации, когда деньги действительно нужно одолжить, а сделать это негде. При этом цели получения микрокредита действительно должны быть важными, а не второстепенными.
Займ стоит брать лишь в том случае, если вы имеете постоянный источник дохода и уверены в том, что сможете расплатиться по нему в установленный срок. Выбирая сроки кредитования, лучше остановить бегунок калькулятора через 3-5 дней после даты предполагаемой выплаты зарплаты. В случае задержки зарплаты у вас будет несколько дней, чтобы перезанять средства или дождаться зачисления.
Чтобы переплата не казалась такой существенной, берите небольшие суммы или оформляйте займы на короткие сроки. В этом случае будет казаться, что задолженность незначительная, а расставаться с меньшей суммой денег психологически гораздо проще.
Здравствуйте, Мифодий! В данный момент очень многие жители нашей страны испытывают финансовые трудности. Причин тому масса, включая экономическую нестабильность и повышение цен.
Решить эти проблемы предлагают микрофинансовые организации. Они привлекают выгодными условиями, быстрой выдачей наличных и простотой оформления. В ряды своих клиентов МФО радостно принимают как студентов, так и пенсионеров. Но чем опасны микрозаймы? Стоит ли их брать? Как обезопасить себя?
С чем связана опасность микрозаймов?
Видя в лице МФО единственного спасителя, люди часто не обращают внимания на определенные риски. Теряя бдительность, большинство заемщиков бездумно подписывают договор и берут кредиты.Вот только некоторые из них все же удосуживаются посмотреть на размер ставки, которая из-за сроков и повышенных рисков остается высокой. Если повезет, она составит от 1% до 2% в день.
Почему же у быстрых займов такая высокая ставка? Этому есть сразу несколько причин:
Повышенные риски невозврата (закладываются в сумму ставки);
Отсутствие фиксированной ставки для всех МФО (у банков данный показатель устанавливает регулятор).
Насколько опасно брать микрозайм в МФО?
Сами же представители МФО говорят, что размер процентов несущественен, так как кредиты выдаются на короткий срок. Поэтому опасность микрокредитов или микрозаймов несколько утрирована.Если человек уверен в своих финансовых возможностях, грамотно подсчитал все нюансы и оформил кредит на минимальный срок, то переживать не о чем.
Однако в последнее время высокий процент заемщиков из-за определенных трудностей с финансами часто не может вернуть деньги в срок. И тогда-то на сумму и без того огромных процентов накладываются пени и штрафы за неуплату.
Такие проблемы чреваты полной кредитной кабалой, так как заемщик пытается погасить предыдущие задолженности новыми кредитами. У него возникают новые долги.
Поэтому, Мифодий, каждый для себя решает сам, обращаться к МФО или нет. Если Вы все же решились воспользоваться заманчивым кредитным предложением, взвесьте все риски и внимательно изучите договор