Главная / Франшиза услуг

Выплаты по осаго. Как получить выплату по осаго после дтп по новым правилам

Уже второе десятилетие Российские власти пытаются вывести законодательство в области автострахования на должный уровень. Правила, которые вступили в силу в 2017 году, позволят получить выплату по ОСАГО после ДТП уже в соответствии с нововведениями.

Напомним, указанные правоотношения регулируются ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”. И прежде всего, его положения направлены на финансовую защиту собственников пострадавших в ДТП автомобилей, а также компенсацию вреда за ущерб здоровью.

В данной статье будут раскрыты основные отличия нового от старого. Выявлены преимущества, которые появятся у автолюбителей, а так же будут подчеркнуты и обстоятельства, играющие не очень выгодную роль для водителей.

В этой статье:

Как получить страховку по ОСАГО после ДТП

В настоящий момент, получение страховки по ОСАГО связано с необходимостью постоянно добиваться справедливости по отношению к возмещаемой сумме ущерба. Страховщики все время пытаются её занизить. Кроме того они используют и другие способы сократить издержки.

Такие действия страховщиков обусловлены тем, что полисы ОСАГО, якобы, слишком дешевы. И их стоимость не покрывает тех сумм, которые должны получать страхователи.

И это не лишено справедливости. Прогресс неумолимо движется вперед и у людей появляются довольно дорогие автомобили. Бывает так, что стоимость ремонта помятого крыла, капота и бампера превышает максимальные выплаты по ОСАГО в 475 тыс. рублей.

Поэтому законодатель и принимает усилия к тому, чтобы получить выплату по ОСАГО после ДТП в 2019 году можно было и без проблем для потерпевшего и без ущерба для страховой компании.

Меры, которые регламентированы в новом законе, направлены именно на сбалансирование интересов сторон. Другими словами, государство наконец-то перестало решать финансовые трудности за счет одного населения. Хотя эти изменения и не пройдут незамеченными для кошельков граждан.

Самые интересные изменения

Для более понятного осознания всех новшеств, которые ожидают огромное количество водителей, необходимо перечислить их списком:

Применение значительного повышения стоимости ОСАГО для водителей, которые систематически нарушают ПДД.
Не будет браться в расчет мощность автомобилей.
Отмена получения финансов, то есть компенсация только через восстановительные работы.
Износ деталей автомобиля перестанут учитывать.
Допустимость оформления аварии без сотрудников ГАИ при сумме ущерба до 100 тыс. руб., ранее фигурировал размер – 50 тыс. руб..
Процедура обращения в страховую компанию, при .
Будет изменен порядок возмещения ущерба.

Предполагаются и другие особенности выплат ОСАГО страховой после ДТП, но они касаются узкой категории лиц. Например, иностранцев, водителей тихоходных транспортных средств и некоторых других.

Повышение стоимости ОСАГО для нарушителей

В принципе, конечно, бороться с нарушителями необходимо. Как бы там не было, если будут применяться повышающие коэффициенты, то стоимость полиса вырастет почти в три раза.

Насколько это нормально судить сложно. А если ещё учитывать разницу доходов населения, существующую между регионами, то вряд ли такое повышение можно считать оправданным.

Сюда же нужно приплюсовать и то, что законодатель хочет ввести бальную систему для нарушающих ПДД, а потом, на этом основании лишать специально права, то есть отбирать водительское удостоверение.

В конечном итоге происходит тройное наказание. Насколько Конституционный суд признает такое положение вещей соответствующим Конституции, покажет время.

С таким усердием, скоро, будет ставиться вопрос, а можно ли получить выплату ОСАГО вообще, например, по причине большого количества нарушений. Здесь конечно наблюдаются явные перекосы.

Восстановление автомобиля

Сразу надо уточнить, что отмена страхового возмещения в денежном эквиваленте касается только легкового автотранспорта. Грузовики страховщики ремонтировать не хотят.

Что же касается легковушек, то в некоторых случаях деньги все же выплачиваться будут.

И вот в каких :

Тотальные повреждения в результате столкновения.
Затраты на ремонт транспортного средства превышает сумму в 475.000 рублей.
В случае если оформление происходило без сотрудников ГИБДД, а сумма ущерба, согласно экспертизе или утверждениям автосервиса превышает сто тысяч рублей.
Если в результате автокатастрофы пострадали не только транспортные средства.
Отсутствие возможности отправить в ремонт транспортное средство, по объективным обстоятельствам.

Данный пункт, призван облегчить разрешение вопроса, который раньше увязывался с тем, как получить выплату по ОСАГО после ДТП со своей страховой компании.

В принципе, если поглубже копнуть, то становиться очевидно, что деньги будут выплачиваться, в основном, только тогда, когда это выгодно страховщикам.

Остальные нововведения

Рассмотрев наиболее важные вопросы, необходимо коснуться и оставшихся факторов, которые влияют на получение компенсаций в будущем.

Нововведения не прошли мимо и порядка возмещения ущерба. Однако получить выплату по ОСАГО после ДТП, если виновник скрылся, легче не станет.

Еще одним изменением, на первый взгляд положительным является отмена учета износа запчастей, подлежащих замене. Это можно было и не указывать в законе. Так как теперь это мало интересует страхователя. Ведь ему их не покупать.

Страховая компания ремонтирует автомобиль, а не выплачивает деньги на запчасти. Поэтому плюсом это можно считать с большой натяжкой.

Кроме всего прочего, новый закон затрагивает и множество других вопросов, например, как получить выплату по ОСАГО после ДТП, если у виновника нет полиса.

Ознакомившись с материалами статьи, можно сделать вывод о том, что новшества направлены на защиту страховщиков, а значит, обращений в суд меньше не станет.

1 октября вступили в силу изменения закона «Об обязательном страховании» 40-ФЗ, которые повлияют на размер возмещения по ОСАГО, сроки и порядок получения выплат. Давайте разберемся, на какие выплаты по ОСАГО за повреждение автомобиля можно рассчитывать в 2017-18 гг., что для этого нужно делать и сколько времени придется потратить на возмещение ущерба.

Что страхуем и кто получает выплаты

Объектом защиты при оформлении полиса ОСАГО являются имущественные интересы лиц, пострадавших в результате действий владельца, на которого оформлен полис. Таким образом, вы страхуете не свою машину, как по КАСКО, а потенциальный ущерб, который будет нанесен вашим транспортным средством другому автомобилю.

Если вы стали виновником ДТП, ваша страховая компания компенсирует ущерб пострадавшим денежными выплатами или ремонтом. Это делается в пределах установленного законодательством лимита. Если суммы лимита достаточно для устранения повреждений, то виновнику ничего платить не нужно. Если же ущерб превышает лимит, то пострадавший вправе требовать доплаты от виновника. В итоге защищен каждый: пострадавший – получением компенсации по страховке, виновник – отсутствием необходимости полностью оплачивать ремонт чужой машины.

Также следует помнить, что при пролонгации полиса ОСАГО на следующий период для виновника ДТП будет установлен другой класс страхования гражданской ответственности, в соответствии с которым за полис придется заплатить больше.

Размеры выплат за повреждение автомобиля

Приятным моментом в новом законодательстве стало многократное увеличение сумм покрытия. В итоге за повреждение автомобиля лимит выплат поднят до 400 000 рублей. Это регламентируется 7 статьей ФЗ №40 . При этом установленная величина не дробится на всех участников ДТП: каждый пострадавший вправе претендовать на полную сумму возмещения в пределах установленных законом размеров.

Когда при ДТП оформляется Европротокол (в случае согласия всех участников происшествия с определением виновного, размером нанесенного ущерба и при условии отсутствия вреда здоровью) для договоров ОСАГО, которые заключены после 01.10.2014 года, максимальная сумма возмещения также составляет 400 000 рублей.

Естественно, что речь идет о максимальных границах, которые на практике зачастую оказываются ниже. Так, согласно статистике РСА , средняя выплата по ОСАГО за 9 месяцев 2017 года составляет 77 253 руб. Для определения размера покрытия в каждом конкретном случае принимаются во внимание:

Обстоятельства происшествия и причинно-следственные связи возникших повреждений.
Износ автомобиля (при компенсации в денежной форме) с учетом срока эксплуатации и пробега.
Его техническое состояние, внешний вид и стоимость на момент до происшествия.
Особенности повреждений, нанесенных автомобилю, по которому рассчитывается размер выплат по ОСАГО в 2018 году. Например, наслоение возникших потертостей лакокрасочного покрытия на существовавшие ранее дефекты.
Ряд других факторов, которые учитываются в соответствии с Единой методикой, описанной в Положении Центрального Банка России от 19 сентября 2014 г. N 432-П.

На практике для владельца пострадавшего автомобиля это часто оборачивается ситуацией, когда расчетная сумма не только значительно ниже 400 000 рублей, но и меньше реальных затрат, которые придется понести на ремонт. Это на руку страховым компаниям, но невыгодно участникам ДТП. Потерпевший рискует недополучить сумму, соответствующую фактическим повреждениям, а виновник – оказывается в ситуации, когда приходится доплачивать разницу из своего кармана.

Положение дел может поправить проведение независимой экспертизы. Если ее оценка ущерба будет отличаться от данных страховщика более чем на 10%, есть смысл выставлять требование страховой компании, которая искусственно занизила сумму затрат. В случае, когда СК отказывает удовлетворить претензию, можно обращаться в суд. Специалисты Хонеста занимаются экспертной оценкой поврежденных транспортных средств с 2005 года. Результаты экспертизы имеют юридическую силу, в том числе для урегулирования подобных споров в судебных органах.

Следующий момент, который учитывают, рассчитывая на выплаты при повреждении автомобиля, это способ возмещения. В 2017 году здесь произошли существенные изменения.

Форма возмещения: выплата денег или компенсация затрат на ремонт

В согласии с последними изменениями в Законе об ОСАГО по полисам, заключенным после 28.04.2017, возмещение при страховом случае выполняется путем проведения ремонта за счет СК. Это обязательное требование, если страховщик выполняет ряд условий, которые касаются организации качественного ремонта:

Клиенту предоставлен список станций техобслуживания (СТО), с которыми СК заключила контракт. Причем они должны находиться не далее 50 км от места ДТП или от места проживания автовладельца.
Водитель пострадавшего транспортного средства, если его не устраивает предоставленный перечень, может согласовать со страховой компанией другую СТО.
Ремонт в партнерских СТО не может проводиться дольше 30 дней.

Как все выглядит на практике?

Сначала страховая компания по Единой методике выполняет расчет стоимости восстановительного ремонта. При этом сумма затрат на его проведение определяется без учета износа транспортного средства, как это делается в случае с денежной компенсацией.
После расчета владельцу пострадавшего авто будет предложено выбрать одну из станций техобслуживания.
СТО выполнит восстановление машины не более чем за 30 дней.
Для машин, приобретенных не более двух лет назад и имеющих гарантию, работы будут выполнены на принадлежащих официальному дилеру СТО. Гарантийные обязательства при этом сохраняются.

При натуральном возмещении по страховому случаю ОСАГО нужно обратить внимание на следующие моменты:

Достаточно ли нормочасов для выполнения работ?
Использовались ли оригинальные детали?
Не указан ли ремонт детали вместо ее замены?
Все ли повреждения были устранены?
Общее качество ремонта.

Это «узкие» места для владельца автомобиля, каждое из которых может сыграть не в его пользу. Если есть причины сомневаться в адекватности определения стоимости запчастей, налицо использование неоригинальных деталей или ремонт выполнен некачественно, можно обратиться к независимой экспертизе, которая даст свое заключение по каждому конкретному случаю. Это позволит выставить претензию страховой компании и в случае отказа устранить дефекты начать судебные тяжбы.

Причины, по которым натуральное возмещение заменяется денежной выплатой

Получить денежную компенсацию вместо ремонта поврежденного автомобиля на СТО можно в таких случаях:

Автомобиль был полностью уничтожен в результате аварии.
Стоимость работ по ремонту превышает пороговое значение в 400 000 рублей и владелец не желает доплачивать автосервису недостающую сумму.
Страховая компания не может в положенные сроки организовать качественный ремонт автомобиля.
Владелец в связи с тяжелым материальным положением изъявил желание получить денежную компенсацию, и комиссия РСА дала добро.
При наличии письменного соглашения между страховщиком и получателем выплат, когда пострадавшее лицо не против той суммы (обычно заниженной), которую определила страховая компания.

Сроки выплат

Обратившись к страховщику в течение 5 дней после ДТП с заявлением о возникновении страхового случая, владелец поврежденного автомобиля должен получить страховую выплату, направление на восстановительный ремонт или обоснованный отказ от возмещения в течение 20 рабочих дней. Если установленные сроки выплаты или выдачи направления на ремонт не соблюдаются, СК уплачивает потерпевшему пеню, которая составляет 1% от размера возмещения по страховке в согласии с Федеральным Законом № 40-ФЗ.

Как действовать в случае ДТП для получения выплат ОСАГО по Европротоколу

Важным моментом, который должен учитываться всеми участниками дорожного происшествия для получения потерпевшей стороной выплаты по ОСАГО при оформлении Европротокола является необходимость заполнения обеими сторонами извещения о страховом случае (п. ж ст. 14 №40-ФЗ). Иначе страховщик имеет право применить регрессное требование к лицу, причинившему вред. Тогда с виновного будет взыскана сумма возмещения, уплаченная страховой компанией пострадавшему.

Итак, взаимодействие владельца полиса ОСАГО и страховщика имеет массу нюансов, связанных со своего рода конфликтом интересов, когда одна сторона старается получить как можно большую компенсацию (деньгами или в натуральной форме), а вторая – делает все, чтобы минимизировать такие расходы. Если действия страховой компании выходят за рамки правового поля необходимо обращаться за помощью к независимым экспертам, которые правильно определят сумму ущерба. Это даст владельцу полиса ОСАГО основание для дальнейшего отстаивания своих интересов.

Рынок обязательного автострахования, как и все финансовые рынки, постоянно изменяется. При этом на основе данных за последний отчётный год существования этого рынка можно сделать определённые выводы.

Для этого рассмотрим и сборы страховой премии, и число проданных страховок, и общий размер возмещенного ущерба (включая выплаты по судебным делам), и количество заявленных гражданами убытков. Также в обзоре найдёт отражение информация об общем количестве отказов в возмещении ущерба.

К сожалению, статистика Центробанка не позволяет судить, были ли при этом у страховых компаний объективные причины для отказа.

И без того обзор официальной статистики страховых компаний позволяет судить про их общее финансовое положение именно в сфере обязательного автострахования .

Сборы и выплаты

Итак, по официальным данным Центробанка, в 2017 году российские страховые компании получили от клиентов за полисы ОСАГО 222 миллиарда 75 миллионов 980 тысяч рублей. При этом регулятор в отчётности не уточняет, какая именно часть этой суммы приходится на электронную автогражданку.

Но и без того, если объединить электронные и офисные продажи, цифра внушительная, сравнимая, например, с бюджетом азиатской или ближневосточной страны со слабым экономическим развитием.

Выплатили же отечественные страховые компании, по данным всё того же Центробанка, 175 миллиардов 516 миллионов 252 тысячи рублей. Таким образом, сборы в 2017 году превысили выплаты на целых 46 миллиардов 559 миллионов 728 тысяч рублей. Так почему же ТОП-менеджеры страховых компаний как заговорённые твердят про убыточность этого вида страховых услуг?

Как известно, от общих сборов страховые компании отдают три процента в компенсационный фонд Российского Союза Автостраховщиков и ещё двадцать тратят на ведение дела.

К последней статье расходов относятся зарплата персонала, документооборот, аренда офисных площадей. Функционирование тех же компьютерных серверов, без которых невозможна продажа страховок в электронной форме .

Всё ли так просто?

Так вот, если вычесть из общих сборов страховщиков ОСАГО за 2017 год все эти расходы, то получится сумма в 170 миллиардов 998 миллионов 504 тысячи рублей, что на четыре с половиной миллиарда рублей превышает сборы. То есть автогражданка убыточна уже сегодня, а ведь у страховых компаний есть не урегулированные в силу обстоятельств страховые случаи за 2017 год.

Эта цифра, возможно, несколько бы снизилась, если бы страховым компаниям не пришлось выплатить по решениям судов различных инстанций 10 миллиардов 961 миллион 394 тысячи рублей. Как правило, при выплате по суду к страховой части возмещения ущерба добавляются и судебные издержки.

Убытки: заявленные и урегулированные

Здесь необходимо небольшое пояснение: заявленный убыток – пакет документ, ожидающий решения менеджеров страховой компании, урегулированный убыток – то, по которому было принято конкретное решение (выплата или отказ).

В общей сложности в 2017 году граждане заявили в страховые компании 2 миллиарда 778 миллионов 113 тысяч убытков. При этом урегулировано страховщиками было 2 миллиарда 804 миллиона 881 тысяча убытков. Подобное расхождение кажется нелогичным, но только если не принимать в расчёт, что часть урегулированных убытков была заявлена ещё в 2016 году.

Например, по сложным случаям, когда виновность сторон устанавливает суд или есть человеческие жертвы, рассмотрение страхового события может существенно затянуться.

Поэтому расхождение между количеством заявленных и урегулированных дел по автогражданке вполне объяснимо.

На два с лишним миллиарда урегулированных в 2017 году убытков отказы в возмещении ущерба были по 74 миллионам 314 делам. Сложно судить, сколько из них были обоснованы, например, вследствие разоблачения аферистов, зарабатывающих на страховых выплатах.

Сколько в среднем стоит полис ОСАГО?

Чтобы определить, во сколько именно обходился в среднем в 2017 году полис обязательного автострахования, достаточно взять два показателя: общее число договоров и общие сборы страховщиков. При этом цифра получится очень усредненная, так как фактически в разных регионах цена полисов ОСАГО сильно колеблется в зависимости от статистики аварий.

Путём несложных вычислений выходит, что в среднем автогражданка обходилась в 2017 году в расчёте на одно транспортное средство в пять тысяч восемьсот восемнадцать рублей. Конечно, на легковые автомобили из столицы, Питера или, скажем, Мурманска или Челябинска ценник гораздо выше. Как и на грузовики из любых регионов.

Вполне вероятно, что с падением продаж новых легковых автомобилей и увеличением износа старого парка, преимущественно грузовых машин, средняя цена автогражданки на будущий год увеличится ещё больше, но возможна и иная динамика, например, при уменьшении цены полисов в отдельных регионах.

Вступают в силу новые правила, в соответствии с которыми страховщики получили право на приоритет «натурального» возмещения убытков по ОСАГО. Соответствующий закон был принят и подписан президентом. Что ждет владельцев полисов в случае повреждения авто в ДТП, в каком порядке будут осуществляться выплаты по ОСАГО с 28 апреля 2017?

Приоритет натурального возмещения предполагает получение страховыми компаниями права предоставлять владельцам транспортных средств направление на ремонт транспортного средства, вместо денежной компенсации полученных в ДТП повреждений. Ранее собственники авто имели право выбирать, отдать свое авто в ремонт на одну из предложенных компанией-страховщиком СТО или же ремонтировать авто самостоятельно, получив от компании денежное возмещение убытков.

Выплаты по ОСАГО с 28 апреля 2017: денег больше не будет?

Предопределяет случаи, в которых по ОСАГО по-прежнему можно будет получать денежные выплаты:

если потерпевший погиб в результате ДТП или его здоровью был нанесен значительный вред (тяжкие повреждения или повреждения средней тяжести);
если было вынесено решение о том, что после ДТП авто не подлежит восстановлению;
если была рассчитана стоимость восстановления авто и она превысила сумму в 400 тысяч рублей (установленный на сегодняшний день лимит по страховкам ОСАГО);
если страховая компания не смогла организовать ремонт автомобиля на станции технического обслуживания по какой-либо причине;
если владелец полиса ОСАГО инвалид или имеет ребенка-инвалида (законные представители инвалида), а транспортное средство соответствует его медицинским показаниям.

На что имеют право водители?

Компания-страховщик обязана предоставить водителю список всех СТО, которые присутствуют в ее реестре, включая специализацию каждой конкретной станции. Где именно проводить ремонтно-восстановительные работы, будет решать собственник авто.

Все СТО, с которыми сотрудничает страховая компания должны соответствовать основным требованиям законодательства к организации и реализации восстановительного ремонта. На официальном сайте страховщика должна присутствовать полная информация о каждом СТО в свободном доступе.

Водитель также получил право согласовать ремонт авто в СТО, которого нет в списке страховщика. В соответствии с новыми правилами, от места проживания владельца авто или от места, где произошло ДТП (на выбор водителя), расстояние до СТО должно составлять не более 50 км. Транспортировать поврежденный автомобиль на станцию к месту ремонта обязана страховая компания.

Автомобили, на которые распространяется действие гарантии (купленные менее двух лет назад), могут восстанавливаться только в СТО, принадлежащих дилерским центрам.

Если станция технического обслуживания в соответствии с условиями ОСАГО не соответствует основным требованиям к организации ремонтных работ, есть возможность получить денежное возмещение по страховке. Ответственность за решение вопросов с СТО лежит на страховщиках.

Также следует принимать во внимание, что:

Срок восстановительных работ не может составлять более 30 рабочих дней. Если страховщик задерживает ремонт на больший срок, за каждый просроченный день он обязан выплатить владельцу полиса штраф, размер которого составляет 0,5% от определенной стоимости ремонтных работ. Согласовать изменение сроков ремонта страховая компания может только с клиентом.
Восстановительный ремонт не предполагает использование в работах б/у узлов и деталей. Если автомобилю по регламенту нужно заменить поврежденные в ДТП запчасти и детали, в СТО должны использовать исключительно новые комплектующие.
На проведенные ремонтные работы клиент (владелец полиса) должен получить гарантию, срок которой составляет не менее полугода с даты подписания акта сдачи приема работ.

Страховые компании, не придерживающиеся основных требований к организации восстановительных работ, могут быть наказаны Банком России (вплоть до утраты права на приоритет натурального возмещения).