Контакты
Главная / Франшиза услуг

Ипотечные жилищные кредиты. Ипотечное жилищное кредитование

Ипотечное кредитование, на сегодняшний день, остается одной из основных направлений в деятельности банковских организаций. В нашей статье мы расскажем о том, что такое ипотека, кто может получить этот кредитный продукт, можно ли получить ипотеку под материнский капитал, какие документы нужны для оформления ипотеки и как получить по ипотеке.

Ипотечные кредиты - один из основных сегментов доходных программ банков. И даже несмотря на тот факт, что длительный срок кредита предполагает существенную переплату суммы основного долга (более чем в 2 раза), спрос на такой кредитный продукт, как ипотека, остается довольно высоким.

Что такое ипотечное жилищное кредитование?

Ипотека представляет собой кредитную программу, предоставляемую банком под залог приобретаемого или имеющегося в собственности жилья. Условия для получения такого кредита зависят не только от платежеспособности заемщика, но и от наличия у него дополнительного ликвидного имущества для обращения взыскания в случае кредитной задолженности. Стоит отметить, что банковские организации предъявляют очень жесткие требования к такому виду объектов жилой недвижимости, в частности, на них не должно быть никакие обременений (раннее оформленных залогов, и т.д.). Кроме того, тщательно проверяется платежеспособность и благонадежность заемщика, наличие у последнего ранее полученных и невыплаченных кредитов, а также иных неисполненных долговых обязательств. Информацию по данным вопросам банки, как правило, запрашивают в БКИ (бюро кредитных историй). Вместе с тем, ипотека относится к кредитным программам с обременением, зачастую требующим существенных гарантий для исполнения (например, участия созаемщика или поручителя, которые также будут нести ответственность по кредиту).

Какими правовыми актами контролируется ипотечное жилищное кредитование

Порядок оформления и получения ипотеки регулируется » № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. Правовой акт раскрывает подробно права и обязанности банковских организаций, условия и требования для оформления кредитного ипотечного договора. Стоимость объекта недвижимости определяется в соответствии с требованиями Федерального закона «Об оценочной деятельности». Порядок и условия оформления ипотеки регулируются положениями Гражданского кодекса РФ о договоре, залоге недвижимости, праве собственности и титульном владении. Порядок взыскания на объект недвижимости, в случае неисполнения обязательств заемщиком, регулируется нормами ГПК РФ и Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Ипотечные программы, условия получения, процентные ставки, погашение

Программы ипотечного кредитования являются сугубо индивидуальными в каждой отдельной банковской организации и разрабатываются для заемщиков с учетом статуса приобретаемого жилья и его рыночной стоимости. Так, банки предлагают следующие виды ипотечных продуктов:

  • ипотека для покупки жилья в новостройке;
  • ипотека для покупки недвижимости на рынке вторичного жилья;
  • ипотека для приобретения загородной недвижимости;
  • ипотека для строительства собственного дома.

Условия кредитования в каждом отдельном случае различны, поэтому, перед тем, как начинать сбор необходимых документов для ипотеки, потенциальному заемщику следует тщательно ознакомиться с условиями кредитования, предложенными банком. В ряде основных и обязательных требований, как правило, являются:

  • платежеспособность заемщика;
  • наличие у заемщика постоянного дохода;
  • подтверждение у заемщика трудового стажа не менее 6 месяцев на последнем месте работы, и общего стажа не менее 3-х лет;
  • возраст заемщика должен быть, как правило, не менее 21 года и не старше 65 лет на момент погашения кредита;
  • недвижимость, приобретаемая по ипотеке, оформляется в качестве залога в банке до полного погашения ипотечного займа;
  • в отдельных случаях требуется участие созаемщика или поручителя;
  • страхование приобретаемого объекта недвижимости;
  • страхование жизни и здоровья заемщика.
Отметим, что страхование приобретаемого жилья, а также жизни и здоровья заемщика может существенно повлиять на снижение процентной ставки по кредиту.

Размер процентных ставок по ипотеке на квартиру зависит от суммы первоначального взноса и срока кредита по ипотеке. Проценты начисляются в соответствии с условиями кредитной программы, так, например, средняя процентная ставка по ипотеке составляет в 2018 году 11-13%, если жилье приобретается в новостройке или на вторичном рынке, чуть выше, если кредит берется на строительство или покупку частного дома. Ипотечный предполагает фиксированную процентную ставку, которая не меняется в течение всего срока ипотеки. Однако, некоторые банковские организации предоставляют ипотечные программы с так называемой «плавающей» процентной ставкой, особенно, если речь идет о займе в иностранной валюте. Ипотечное кредитование предлагает лояльные условия для клиента, например: банковские организации вправе допустить рефинансирование ипотеки и предоставление отсрочки платежа, разрешает воспользоваться услугами ипотечного брокера, а также допускает поиск жилищного объекта для приобретения заемщиком самостоятельно. Срок для погашения ипотеки составляет до 30 лет. Если в ипотеку оформляется приобретение коммерческой недвижимости, в роли заемщика может выступать только юридическое лицо.

Льготы по ипотечному кредиту, военная ипотека

Льготная военная ипотека является доступным кредитным продуктом, которым могут воспользоваться участники НИС и получить жилищный сертификат после 3-5 лет службы. Преимуществом такого кредита являются: срок погашения ипотеки - до 25 лет, пониженная процентная ставка. Кроме военнослужащих лиц, закон предусматривает льготную ипотеку под материнский капитал, который принимается от заемщика в счет первоначального взноса за квартиру, при этом приобретаемая недвижимость будет оформлена в долевую собственность всех членов семьи заемщика. Также ипотечное кредитование предоставляется молодым семьям в рамках программы «Ипотека с государственной поддержкой». Основное преимущество данной программы - возможность отсрочки платежа сроком до 3-х лет, размер государственной субсидии составляет 25% от стоимости приобретаемого жилого объекта.

Залоговое обязательство при оформлении ипотеки

Важным условием при ипотечном кредитовании является передача приобретаемой недвижимости в залог. Данное требование предусматривает любой ипотечный кредитный договор, действуя на основании ст. 6 ФЗ № 102. Закладная на предмет залога, в частности, объект жилой недвижимости, передается банку и находится там до полного погашения кредита. В случае просрочки платежей, банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру путем продажи объекта недвижимости через публичные торги.

Основной порядок оформления ипотеки

Оформление ипотечного кредитного займа для покупки недвижимости включает в себя несколько основных этапов:

  1. Обращение в банковскую организацию и получение полной консультации по условиям получения кредитного продукта.
  2. Сбор и предоставление в банк необходимых документов для оформления заявки.
  3. Срок рассмотрения заявки может составлять от 2-х до 10 дней.
  4. После получения положительного решения по кредиту, заемщиком осуществляется поиск жилого объекта.
  5. Предоставление документов по объекту жилой недвижимости в банк на рассмотрение.
  6. Принятие банком жилого объекта в залог, подписание кредитного договора.
  7. Выдача кредитных средств заемщику.
Важным моментом при покупке жилья по ипотеке, в том числе и в счет материнского капитала, является согласие продавца объекта жилой недвижимости на продажу квартиры по заданным условиям, поскольку получение им на руки всей суммы будет возможно только после регистрации ипотеки и подтверждения права покупателя на приобретение данной квартиры.

Напомним, что с 15 июля 2016 г. в России вступил в силу новый закон, отменяющий выдачу свидетельств о праве собственности на недвижимое имущество. Какие документы нужны для ипотеки:

  • оригинал паспорта заемщика, созаемщика и поручителей;
  • справка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • документ, подтверждающий трудовой стаж на одном месте работы не менее 6 месяцев (трудовая книжка, трудовой договор);
  • свидетельство о браке, так как супруг заемщика автоматически становится созаемщиком ипотечного кредита (исключением являются случаи наличия брачного договора, в котором одним из условий является отказ супруга заемщика от недвижимости, приобретаемой по ипотеке).

Кредитный ипотечный договор подписывается после оформления страховки на приобретаемый объект недвижимости. В документе обязательно обозначаются права и обязанности сторон, а также ответственность сторон при нарушении условий кредитования. Все условия кредитного договора должны быть тщательно изучены до момента его подписания. Сделка по приобретению ипотечной недвижимости регистрируется в Росреестре. Банк допускает погашение ипотечного кредита двумя видами платежей:

  • аннуитетными платежами - когда займ погашается равными суммами на протяжении всего срока ипотеки;
  • дифференцированными платежами - когда изначально идет выплата процентов по кредиту, а затем суммы основного долга.

К ипотечному договору прилагается обязательный график платежей с указанием полной стоимости кредитного займа.

Важно! Кредитный договор может предусматривать оплату комиссии и дополнительных процентов в случае просрочки платежей.

Возможен ли налоговый вычет по ипотеке

Налоговое законодательство РФ предусматривает имущественный вычет по ипотеке для тех, кто приобрел недвижимость в кредит, стоимость жилого объекта должна составлять при этом не менее 2 млн рублей и дополнительно вычет на начисленные проценты по кредиту на общую сумму переплаты 3 млн рублей. Срок давности налогового вычета по ипотеке не ограничен временем. Выплата льготы возможна путем исключения подоходного налога размером 13% из заработной платы или единой выплатой на банковский счет заявителя через ФНС РФ.

Ипотечное жилищное кредитование: плюсы и минусы

Подводя итог вышесказанному отметим, что основными преимуществами ипотечного кредитования, несомненно, являются возможность быстрого приобретения собственного жилья и при наличии постоянного высокого дохода - постепенная выплата кредита, не в ущерб жизненным интересам семьи. Главный же недостаток покупки квартиры по ипотеке - риск потерять постоянный доход, вследствие чего возможны просрочки обязательных платежей. Большому риску подвержены те, кто купил квартиру по ипотеке в иностранной валюте - нестабильность на валютном рынке может повлечь за собой выплаты кредитного долга в повышенном размере, в зависимости от курса.

Банки предусматривают рефинансирование валютной ипотеки на основании заявления заемщика.

В случае длительной просрочки банк вправе обратиться в суд с требованиями о выселении должника и его семьи из квартиры и выставить данное жилье на продажу. Ипотека - это, несомненно, важный шаг в жизни каждого заемщика, желающего приобрести собственную квартиру, однако, прежде, чем принять это решение, необходимо тщательно просчитать все возможные риски, создать резерв средств, благодаря которому обязательные платежи будут вноситься даже при потере постоянного заработка.

Ввиду вех экономических кризисов и их последствий, граждане еще не обзаведшиеся собственным жильем, разделились на 3 категории: первые решили просто снимать квартиру и не обременять себя постоянной необходимостью накоплять или оплачивать кредит; вторые - смело оформили ипотеку, а третьи - выбрали условия жилищного кредита.

Жилищный кредит и его характеристики

С каждым днем именно жилищный кредит лидирует среди финансовых продуктов , направленных на приобретение недвижимости. Он становится популярным и широко используемым, а все благодаря тому, что при оформлении жилищного кредита покупаемое жилье не превращается в залог для банка. Заемщики быстро и просто оформляют целевой кредит с задачей приобрести выбранный объект недвижимости для дальнейшего проживания.

Какими основными преимуществами может похвастаться жилищный кредит и что его отличает от других займов, например, ипотеки:

  • Достаточно понятное оформление за небольшой период времени.
  • Необязательность оплачивать пакеты страховых услуг.
  • Возможность не предоставлять банку приобретаемое жилье в качестве залогового имущества.

В противовес всем этим достоинствам у жилищного кредита есть 1 веский недостаток: каждый месяц заемщику придется оплачивать достаточно высокие суммы, так как жилищный кредит рассчитан всего на несколько лет погашения.

Почему жилищный кредит и ипотека - абсолютно разные понятия? Ипотека является разновидностью категории залогов и накладывается на жилье, пока весь долг не будет погашен. В противном случае недвижимость переходит в руки кредитора. Жилищный же кредит - это только погашение основного долга и годовых процентов.

В результате таких отличий ипотеки от жилищного кредита получается, что банк в первом случае полностью страхует себя на случай невозврата денег и поэтому предоставляет более лояльные условия кредитования . В жилищном же кредите и условия и требования гораздо жёстче ипотечных.

Жилищный кредит можно получить только при условии, что у вас уже имеется выбранный объект недвижимости, который вы хотите приобрести. Для оформления жилищного кредита вам не понадобится предоставлять залог, но 2 поручителей найти все же придется.

К поручителям банк выдвинет точно такие же требования, как и к самому заемщику: возраст, в рамках требования данного банка; официальное трудоустройство; уровень ежемесячного дохода одного из поручителей должен быть соизмеримым с уровнем дохода заемщика.

Если обобщить все преимущества жилищных кредитов от разных банков, можно получить неплохой перечень выигрышных условий для заемщика :

  • Право собственности на недвижимость при оформлении жилищного кредита переходит к заемщику моментально. При взятии ипотеки обременение на жилье будет действовать до полного погашения кредита.
  • В ипотечном кредитовании заемщик вынужден подтверждать достаточно высокий уровень своей платежеспособности, также требования соответствия выдвигается и к самому объекту недвижимости.
  • При жилищном кредите таких требований не существует, а вместо них есть необходимость предоставить 2 поручителей.При выплате жилищного кредита заемщик получает возможность максимально сэкономить за счет небольшого срока погашения. Но с другой стороны это оборачивается для клиента достаточно большими ежемесячными взносами.
  • Средний срок погашения ипотеки составляет 30 лет. Такой вариант полностью устраивает тех, у кого нет возможности накопить хотя бы некоторую часть денег для приобретения недвижимости. Если же у заемщика имеется на руках порядка 70% от стоимости выбранного жилья, то благоразумней выбрать жилищный кредит и погасит его в течение нескольких лет без весомых переплат.


Требования к заемщику по жилищному кредиту

Жилищное кредитование рассчитано на срок погашения 5-7 лет, только иногда этот период может быть сопоставим ипотечному. По суммам кредитования при взятии жилищного займа можно рассчитывать на 10-15 миллионов рублей, но из расчета, что 1 миллион рублей сможет получить заемщик, месячный доход которого составляет больше 50 тысяч рублей. Конкретно выбранный банк будет предлагать свои собственные жилищные программы с индивидуальными лимитами на срок погашения и суммы займа.

Но в жилищном займе также присутствует необходимость вносить изначальный взнос, сумма которого определяется суммой самого кредита и периодом погашения. Также на размер первоначального взноса может повлиять тип квартиры , которую заемщик хочет приобрести: объект, который еще возводится; новостройка готовая к заселению; квартира на вторичном рынке.

Иногда банк устанавливает сумму первоначального взноса, опираясь на другие индивидуальные факторы. В среднем, размер этого платежа будет составлять 15-20% от суммы самого кредита. После получения займа клиента ждет оплата ежемесячных взносов, состоящих из части оставшейся суммы долга и годовых процентов.


Жилищный кредит на первичном рынке

В этом случае каждый банк устанавливает свои правила, более лояльные, чем при покупке квартиры на вторичном рынке. Чаще заемщик оплачивает 30-40% стоимости нового жилья, а остальная сумма разбрасывается на несколько лет под 15% годовых.

Если заемщик решил купить квартиру у аккредитованного застройщика, собирать дополнительные документы в банк уже не придется . Поэтому, если вы хотите избежать волокиты с бумагами, заранее поинтересуйтесь у своего застройщика в каких банках он проходил аккредитацию. Чаще всего эту процедуру проводят еще до завершения всех строительных работ. Выбирать квартиру в новостройке у строительной компании, которая не поддерживает деловых отношений ни с одним банком достаточно опасно - застройщик может оказаться ненадежным.


Оформление кредита на вторичное жилье

Чтобы определить понравившуюся квартиру в категорию вторичного жилья, нужно знать, какая именно недвижимость имеет право так называться. Согласно настоящему законодательству, вторичным жильем может считаться квартира, на которую уже было получено свидетельство о праве собственности. Год возведения и состояние помещения никак влияет на этот признак, поэтому вторичной недвижимостью можно называть и достаточно ветхий дом, и построенный несколько лет назад.

Для оформления кредита на квартиру из вторичного рынка заемщику понадобится обратиться в несколько банков с уже подготовленными пакетами документов и подождать пока кредиторы одобрят сумму займа. Исходя из возможного размера кредита, заемщик может начать подыскивать подходящий вариант жилья, только не забудьте предупредить продавца, что сделка будет проходить при помощи кредитных денег. Как только договор купли-продажи будет подписан, банк переведет нужную сумму денег за квартиру продавцу, а заемщик сможет приступить к погашению кредита.


Что выбрать: жилищный кредит или ипотека

Дать ответ на поставленный вопрос - дело сугубо индивидуальное. Если достаточных накоплений нет и уровень дохода не высокий, скорее всего вам подойдет ипотека с продолжительным сроком погашения. Но если вы сумели скопить уже значительную сумму на приобретение жилья, то жилищный кредит позволит вам без особой переплаты оплатить оставшуюся сумму стоимости квартиры.

Жилищные кредиты - долгосрочные кредиты на приобре­тение, строительство, на участие в долевом строительстве, реконструк­цию и ремонт жилой недвижимости.

О с­новная форма жилищных кредитов - ипотечные кре­диты под залог недвижимости

Ипотечное жилищное кредитование - форма ипотечного кре­дитования, целевым назначением которого является приобретение граж­данами жилья.

Характерные признаки ипотечных кредитов : долгосрочный характер, обеспечен­ность объектами недвижимости, погашение в рассрочку, особая система рефинансирования.

По целям кредитования ипотечные жилищные кредиты делятся на 3 группы:

    кредиты на приобретение готового жилья . Как прави­ ло, кредиты предоставляются еди­ ным разовым платежом;

    кредиты на строительство, реконструкцию, кап. ре­ монт жилья. Кредиты предоставляются по открытой невозобновляемой кредитной линии, лимит которой зависит от об­ щей потребности в заемных средствах на проведение строительно- монтажных работ;

3) кредиты на приобретение строящегося жилья . Кредитование происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется после завершения предыдущего этапа, при этом могут использоваться как разовые ссуды, так и невозобновляемые кредитные линии.

В зависимости от типа недвижи­мости кредиты подразделяются на кредиты на покупку квартиры (на первичном и вторичном рынках недвижимости), кредиты на по­купку комнаты, на покупку загородной недвижимости и кредит на иные цели.

Процедура ипотечного жилищного кредитования

Жесткие требования к потенциальным заемщикам: - к ежемесячному подтверж­денному доходу заемщика, к возрасту заемщика - не моложе 18 лет на момент получения кре­дита и не старше 60-65 лет к моменту его погашения. Приоритетный возраст - 30-35 лет.

Большинство банков предоставляют ипотечные кредиты

Граж­данам России, имеющим постоянную регистрацию

Размер непрерывного трудового стажа (как правило, не менее 6 месяцев) и общего трудового стажа (не менее года).

Этапы выдачи ипотечного кредита .

1. Предварительная квалификация (одобрение) заемщика - заемщик выбирает банк и программу кредитования, подает заявку на кредит и пакет документов, на основа­нии которого банк принимает принципиальное решение о возможно­сти взаимодействия с данным заемщиком.

    Андеррайтинг заемщика - банк оценивает кредитоспособ­ность заемщика и определяет максимальную сумму, % ставку, срок, схему погашения. Это решение действительно три месяца (в некоторых банках данный срок несколько больше).

    Подбор и оценка жилья - клиент подбирает квартиру, пред­ставляет банку пакет документов на жилье, банк оценивает данное жи­лье с т. зр. качества залога и дает согласие на его приобрете­ние.

    Оформление кредитного и других договоров по сделке (договор купли-продажи, ком­плексный договор страхования).

    Регистрация заключенных договоров и закладной в Федеральной регистрационной службе (ФРС).

    Выдача кредита - банк выдает заемщику кредит, за счет которого происходит окончательный расчет с продавцом. Схема расчета зависит от того, кто является продавцом квартиры. Заемщик становится собственником квартиры и получает возможность прописаться в ней, вселиться и даже сдавать. Единств. Ограничение - невозможность продажи квартиры, обмена или дарения до погашения кредита.

    Обслуживание и погашение кредита - банк принимает пла­тежи от заемщика в погашение кредита и уплату процентов и комис­сий, ведет учет погашения осн. долга и %. При выпол­нении обязательств по кредитному договору кредит считается погашенным, ипотека прекращается, о чем делается соответств. запись в гос. реестре.

Ипотечные кредиты сопро­вождаются разл. комиссиями и сборами, величина кото­рых зависит от банка, выдающего кредит, и от вида жилья - первич­ного или вторичного. К ним относятся:

    комиссия за рассмотрение кредитной заявки;

    комиссия за выдачу

    комиссия за обналичивание денег;

    комиссия за перечисление денежных средств на счет продав­ца квартиры или на оплату аренды банковской ячейки при выплате продавцу наличных (деньги на период самой сделки помешают в де­позитарную банковскую ячейку);

    комиссия за проверку подлинности банкнот (по желанию участников сделки);

    расходы на регистрацию права собственности на квартиру и залога на нее

    оплата услуг нотариуса (косвенные расходы);

Погашение кредита может производиться заемщиком различны­ми способами:

    внесением наличных через кассу банка

    внесением платежей в погашение кредита наличными через банкомат;

    безналичными переводами денежных средств (если зар. плата поступает на счет в этом или другом банке);

    через Интернет.

Досрочное погашение кредита сейчас без штрафных санк­ций.

Заемщику необходимо заранее (за 7-30 дней) уведомить кредитора о досрочном погашении кредита: сначала по телефону, а затем приехать и написать заявление на досрочное погашение.

За каждый день просрочки платежа банк начисляет пени. Раз­мер неустойки каждый банк устанавливает самостоятельно и фикси­рует в разделе кредитного договора «Ответственность сторон». Банк должен выяснить у заемщика причину его неплатежеспособности и определить срок, когда он снова сможет платить по кредиту. Если заемщик не сможет погашать кредит дальше (напр., потерял трудо­способность), страховая компания компенсирует банку непогашенный остаток ссудной задолженности.

Если проблемы заемщика носят временный характер, банк может предоставить отсрочку выплаты основного долга и предложить вып­лачивать лишь %. Можно также пересмотреть условия креди­тования, напр., увеличить срок: за счет этого ежемесячные выпла­ты банку станут меньше. Возможно требование со стороны банка о предоставлении доп. обеспечения, например, в виде по­ручителей.

Если заемщик не может выполнить свои обязательства по возврату кредита и уплате %, то существует два варианта выхода из данной ситуации - несудебный и судеб­ный.

При несудебном варианте привле­кается оценщик, определяющий стоимость недвижимости под залогом. Если и кредитор, и должник согласны с данной оценкой, то заложенная квартира продается. В результате банк компенсирует все свои издержки - сумму основного долга и %% за пользова­ние кредитом, неуплаченные штрафы, пени и иные издержки, связан­ные с обращением взыскания на предмет ипотеки и его реализацией Вся оставшаяся сумма возвращается бывшему должнику.

Если же банк и заемщик не смогут договориться о стоимости Н едвижимости, то остается 2-й способ реализации недвижимости - судебный - более дорогой для заемщика, т.к. включает оплату и судебных издержек, и более длительный). В суде у заемщика есть право попросить об отсрочке, которую ему могут предоставить на срок до года при наличии уважительной причины (напр., при тяжелой болезни заемщика или потере работы). Если до конца отсроч­ки заемщик не погашает кредит, то суд имеет право вынести решение о продаже заложенной квартиры с публичных торгов. Из полученной выручки в 1 очередь выплачивается долг банку с учетом %, всех штрафов и пеней. Кро­ме того, из полученной суммы вычитаются судебные издержки, а ос­тавшиеся деньги передаются бывшему заемщику. До сих пор судебная процедура обращения взыскания на заложенные жилые помещения применялась в России крайне редко.

Организация отдельных видов кредитов юридическим лицам

    Целевые кредиты

    Кредитование по овердрафту

    Кредитование в форме открытия кредитной линии

    Вексельные кредиты

    Синдицированные (концорциальные) кредиты

Жилищные условия – фундамент начала каждой семьи. Все хотят жить отдельно, вести самостоятельную жизнь и обустраивать уют собственного дома. Многие интересуются, как взять жилищный займ в 2019.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Сейчас рынок недвижимости не предлагает доступного жилья людям со средним заработком. Вот почему многие граждане влезают в займы, чтобы приобрести квартиру.

Присутствие скрытых платежей и комиссий, большие проценты и уменьшение уровня доходов приводит к тому, что большинство заемщиков не могут позволить себе ипотеку.

Жилищный заем с помощью государства позволяет вернуть заемщику до 70 % стоимости недвижимости.

Важные аспекты

Для получения жилищного займа следует сначала разобраться, что это такое. Все займы делятся на две основные категории — и .

Заем предоставляет собой кредит, который разрешает на первичном либо вторичном рынке недвижимости.

Жилищный займ относится к целевым займам, т.е. заемные деньги используются на покупку недвижимости.

Также, важным аспектом есть то, что целевой займ, в том числе и жилищный имеет возможность к оформлению на более высокую сумму, нежели нецелевые займы. Договор займа можно .

Но следует учитывать и тот факт, что это займ на перспективу и нужно быть уверенным в своей платежеспособности перед тем, как оформлять подобный займ.

Также, нужно знать, что существуют государственные программы, которые позволяют взять жилье в кредит на выгодных условиях.

Конечно, для этого нужно собрать дополнительный пакет документов и потратить немало времени, но такая субсидия стоит ваших стараний.

Жилищный займ выдается согласно многочисленным программам и с ограничением, кому такая услуга может быть доступна:

  • молодым семьям (до 30 лет) или многодетным (более 2х детей);
  • участникам войны, ее героям;
  • семьям военных;
  • работникам гос. Службы;
  • малообеспеченным семьям.

То есть, потенциальному населению, которое действительно в этом нуждается или имеет льготы от государства. Хорошо и приятно, когда знаешь что государство старается на благо обществу, когда можешь почувствовать помощь на себе лично.

Что это такое

Для молодых семей это один из шансов решить проблему, если финансы не были накоплены заранее или их не хватает.

Право предоставления жилищного займа может выступать государство или другая финансовая организация, имеющая соответственное разрешение и лицензию.

Получить такой займ могут также не все граждане, а те, которые имеют льготы от государства или получающие доход ниже значения по МРОТ.

Для сведения, минимальная оплата труда по России должна быть меньше, нежели 7,5 тыс.руб. Также жилищный займ могут взять семьи, у которых более 2х детей.

Государство готово помочь военнослужащим и их семьям. Все программы разные и отличны друг от друга.

Куда обратиться заемщику

Для получения жилищного займа можно обратиться к государству, согласно какой- то программы или другим финансовым организациям, которые имеют права выдавать подобные займы и работать совместно по тем же государственным программам жилья для населения.

К таким банковским организациям можно отнести Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк и Банк Москвы. Это не весь перечень, а лишь популярных, в интернете есть много других предложений, которые могут заинтересовать.

Перед тем как брать жилищный , можно ознакомиться с российским законодательством и его программами, где и как можно купить жилье по выгодной цене.

Также, всегда можно поискать необходимую информацию в интернете, потому как это очень популярная и люди, бравшие жилищный займ, оставляют отзывы, которые дадут понять важные детали и возникающие проблемы при оформлении такого займа.

Правовая база

Правовая законодательная база РФ указывает на права и обязанности граждан, которые могут получить жилищный займ.

Для военнослужащих федеральный закон гласит о том, что военнослужащими считаются те кандидаты, которые окончили высшие военно-образовательные учреждения и получили офицерское звание или офицеры призовники или добровольцы.

Также, при желании, в программе жилищного займа могут брать участие прапорщики, срок службы которых с 2005 года насчитывает 3 года службы.

В зависимости от вида жилищного займа есть дополнительный набор документов, о котором вам скажут уже после рассмотрения на первом этапе основных.

Такими документами могут быть — право на материнский капитал, копия трудовой, свидельство НИЛ для военных и т.д.

Возможно ли оформить жилищный займ под материнский капитал

Да, можно. Просто нужно выбрать банк, который поддерживает такую программу. Для оформления такого займа нужно будет к основным документам которые нужны для займа, добавить право на выдачу материнского займа.

В остальном процедура аналогичная другим жилищным займам. Материнский капитал можно использовать для получения жилищного займа в трех вариантах:

  • как первоначальный взнос;
  • как оплата процентов по кредиту;
  • разбить средства для оплаты кредита.

Если Вы являетесь правообладателем такого документа, можете выбрать любой из перечисленных или обратить внимание на условия кредитования банков и МФО с участием материнского капитала.

Особенности договора для военнослужащих

Особенности для военнослужащих заключаются в:

  • оформить жилищный займ можно по истечению трех лет от начала участия в программе;
  • перед оформлением жилищного займа нужно сперва оформить свидетельство НИС, после чего сразу переходить к оформлению, т.к. такой документ имеет срок годности до полу года;
  • и последняя задача — это найти банк, который поддерживает такую программу. Но это очень легко, так как мы уже рассматривали выше таковые.

Дополнительные вопросы

При обращении в банк с просьбой выдать кредит для приобретения жилья, вы можете столкнуться с множеством часто задаваемых вопросов.

При заключении ипотечного кредита вам будет необходимо сделать первый взнос, некоторые клиенты задаются вопросом: «для чего нужен первый взнос, если можно просто регулярно выплачивать по кредиту?»

Требования регистрации ссуды для ипотеки

Жилищный займ подразумевает выдачу большой суммы, а значит банк или МФО должны быть уверенны и подстрахованы, поэтому является обязательным условием для получения такого займа.

Понадобиться ли первоначальный взнос

На примере Мы рассматривали банки, и один из них кредитует без первого взноса. Но на сколько это реально? Безусловно, есть такой кредит, он существует, но выдается наверняка очень редко.

Как объясняют все банки, что Ваш первый взнос повышает вероятность положительного ответа от банка и уменьшает сумму изначальной суммы кредита, что облегчает его выплату.

Чтобы купить собственное жилье приходится обращаться в банк для привлечения заемных средств, потому что, учитывая высокую стоимость накопить деньги на жилье практически невозможно. Банки, в свою очередь, предлагают целевые кредиты на самых различных условиях, тем не менее, большинство потенциальных заемщиков предпочитают кредитоваться именно в Сбербанке России. Многим наверняка приходилось слышать два таких понятия, как ипотека и жилищный кредит, но полагают что это одно и то же, хотя это большое заблуждение.

Чем ипотека отличается от жилищного кредита

Для начала рассмотрим, что такое жилищный кредит. Собственно из его названия уже можно сделать вывод, что это целевой денежный займ. средства которого могут быть направлены на покупку жилого помещения. Его характерные особенности в том, что заемщик оформляет кредит в банке на определенный срок под проценты, но он не обеспечен залогом. Простыми словами приобретаемый объект оформляется непосредственно на покупателя.

Недостаток жилищного кредита в том, что он имеет минимальные сроки, которые зачастую не достигают 10 лет, из чего нетрудно сделать вывод, что платежи по кредиту будут довольно высокими. Кроме того, процент по займу будет более высоким, потому что банк несет риск, ведь кредит не обеспечен залогом. И, кстати, сумма будет несколько ниже, нежели при ипотечном кредитовании, а банки максимально тщательно анализируют платежеспособность клиента и степень его финансовой стабильности и ответственности.

Обратите внимание, что в случае невыполнения своих обязательств банк не вправе претендовать на имущество должника, спор будет решаться в судебном порядке.

Ипотека – это также целевой кредит на покупку недвижимого имущества, которое находится в залоге у кредитора до полного исполнения условий договора заемщиком. Здесь у клиента есть возможность взять кредит на долгий срок, до 10 лет, под низкой процент, что значительно облегчает ему выплату ежемесячных платежей.

Но при ипотеке приобретаемый объект хоть и находится в пользовании заемщика, его права строго ограничены договором залога. То есть заемщик не может распоряжаться имуществом: продавать его, дарить или принимать иные действия по отчуждению имущества. Даже если вы приобрели квартиру по ипотеке, вы не сможете сдавать его в аренду без согласия залогодержателя. А при нарушении условий договора банк ничем не рискует, ведь он имеет право реализовать имущество и покрыть свои убытки. При этом цена может быть ниже рыночной, то есть банк защищает исключительно свои интересы.

Ипотека в Сбербанке

Чтобы наглядно понять, чем отличается жилищный кредит от ипотеки в Сбербанке, рассмотрим все ипотечные предложения. А здесь, кстати, довольно много предложений для физических лиц, кроме того, банк регулярно проводит акции и снижает ставки для отдельных категорий населения. Итак, какую ипотеку можно оформить в банке сегодня:

  • на покупку жилья на первичном рынке;
  • на покупку жилья на вторичном рынке;
  • военная ипотека;
  • загородная недвижимость.

Это основные ипотечные продукты в Сбербанке, в рамках данных предложений действуют различные акции, например, жилье в новостройке, покупка квартир от застройщиков-партнеров Сбербанка или молодая семья, это семьи в которых одному из супругов менее 35 лет. Банк проводит акции и снижает ставки с целью привлечения заемщиков, кстати, минимальная ставка по ипотеке на сегодняшний день от 10,4% в год.

Остальные условия кредитования практически ничем не отличаются, минимальная сумма займа от 300 тысяч рублей , а максимальная определяется в зависимости от платежеспособности клиента. Срок кредитования от 1 года до 30 лет в зависимости от желания и материальной возможности клиента.

Что касается процентных ставок, то они непосредственно зависят от нескольких факторов, самая низкая – базовая ставка действует для зарплатных клиентов банка и увеличивается на 0,5-1% для прочих клиентов. при отказе от личного страхования рисков также увеличивается на несколько пунктов.

Обратите внимание, что при ипотечном кредитовании заемщик не имеет права отказаться от страхования залогового имущества.

Жилищный кредит в Сбербанке

Многие потенциальные заемщики не различают жилищный кредит и ипотека, в чем разница. Сбербанк жилищные кредиты не выдает, по той причине, что это невыгодно ни кредитору не заемщику. Банк несет большой риск невозврата средств, а возместить убытки, порой даже через суд довольно хлопотно. Заемщику данная сделка нецелесообразна из-за высоких ставок и коротких сроков.

На самом деле большинство коммерческих банков предпочитают работать именно с ипотечным кредитом. Это, кстати, не только минимизирует их риск, но и приносит большую прибыль, постольку, поскольку итоговая переплата по ипотеке значительно выше, нежели по жилищному кредиту, за счет длительного периода кредитования.

Ответить на вопрос, что лучше: ипотека или жилищный кредит довольно сложно, ведь потенциальный заемщик выбирает банковский продукт в зависимости от своих материальных возможностей. Если доходы позволяют вносить крупные ежемесячные платежи, то жилищный кредит будет более выгодным. Для заемщиков со средним доходом единственным выходом для решения жилищного вопроса будет ипотека.