Контакты
Главная / Франшиза услуг

Что будет с вкладами при дефолте? Жизнь без долларов. Нужно ли срочно забирать деньги с валютных вкладов

Банковский вклад, или депозит, – это деньги, временно размещаемые в банке с целью сбережения и получения дохода.

Самые доходные банковские вклады характеризуются высокой процентной ставкой. Чтобы получить наибольший доход, рекомендуем обратить внимание на следующие виды вклады:

  • Сезонные акции, или сезонные вклады. Ставки здесь выше по сравнению с обычными вкладами, плюс можно поучаствовать в розыгрыше призов и подарков. Например, Связь-банк вручал в подарок каждому клиенту, открывшему вклад «Чемпион», памятную монету, выпущенную ограниченным тиражом. А держатели срочного полуторагодового «СмартВклада» от ТКС Банка получали право компенсации покупки, совершенной в салонах или интернет-магазине «Связной» с использованием карты банка или ее реквизитов.
  • Онлайн-депозиты. Кроме того, что интернет-депозит (так его еще называют) дает возможность использовать и пополнять вклад без посещения банка, проценты по нему на несколько пунктов выше, чем по обычным вкладам, ведь банк таким образом экономит человеческий ресурс. А еще онлайн-вкладчики могут рассчитывать на подарок или бонус.
  • С возможностью перевода из другого банка. Некоторые банки при переводе средств на счет вклада из другого банка дополнительно дарят клиенту 1–1,5% от переведенной суммы, что должно компенсировать вкладчику комиссию, взимаемую за межбанковский перевод. Но зачастую размер компенсации превышает размер комиссии и, таким образом, вкладчик может получить дополнительный доход.

Виды вкладов

По валюте счета вклады делятся на: рублевые и валютные (в одной из выбранных валют), а также мультивалютные (на одном счету размещается сразу несколько видов валют).

Также вклады могут различаться по сроку размещения средств:

  • Срочные, подразумевающие определенный срок хранения ваших средств: от нескольких месяцев до нескольких лет. Пополнение или частичное снятие денег в данном случае недопустимо, зато по истечении оговоренного срока вкладчик получает всю вложенную сумму вместе с процентами.
  • До востребования, когда внесенная сумму возвращается вкладчику полностью или частично по первому его требованию. Процентная ставка здесь гораздо ниже, чем по срочным вкладам, что обусловлено рисками банка.

По наличию опций депозит может быть различным. С капитализацией процентов дохода – причислением процентов к сумме вклада, вследствие чего с каждым новым расчетным периодом происходит «начисление процентов на проценты». Если их не выплачивают, а прибавляют к сумме вклада, то в следующем периоде проценты будут начислены уже на большую сумму. Пополняемым - такой банковский продукт подходит желающим накопить определенную сумму к конкретному сроку. Пополняемые депозиты тоже бывают с капитализацией процентов и без. Также он может быть с возможностью частичного снятия денег. Эти вклады позволяют клиенту распоряжаться своими сбережениями без потери на процентах, а ставки по ним зависят от суммы неснижаемого остатка. Его уровень определяется банком, часто равняясь минимальной сумме вклада.

Процентные ставки по вкладам

На размер процента по вкладу влияют: вид валюты (рубли, доллары, евро), сумма вклада и срок размещения.

Как правило, чем крупнее сумма и длиннее срок, тем большую ставку предложит банк. Максимальную доходность дают вклады на 2-3 года – большинство кредитных организаций планируют свою деятельность на ограниченное число лет, и свыше этого срока наступает экономическая неопределенность (риски), что вынуждает банки понижать ставку.

Максимальная ставка по вкладам часто подразумевает отсутствие дополнительных опций, например пополнения счета или досрочного снятия средств. С учетом всех составляющих подбирается самый выгодный депозит.

Страхование вкладов

Все вклады до 1,4 млн рублей застрахованы фондом страхования вкладов. Эта сумма действует в рамках каждой кредитной организации. Например, вы можете иметь в нескольких банках вклады, ни один из которых не превышает вышеуказанной суммы, и тогда в случае форс-мажорных обстоятельств можете рассчитывать на выплаты в полном объеме. Если же в одном банке хранится гораздо большая сумма средств на ваше имя, то страховая выплата составит ровно 1,4 млн.

Выбираем оптимальный вклад – калькулятор

Найти самое выгодное предложение можно с помощью калькулятора вкладов Сравни.ру. Для этого в расчете нужно указать всего три параметра: сумму, валюту и срок размещения.

В результате сервис найдет и сравнит все подходящие предложения, выстроив их в рейтинг по доходности, в котором чем выше позиция, тем выгодней продукт.

Выбор банка для вклада

На что следует обратить внимание, выбирая кредитную организацию для размещения средств? Мы советуем учесть такие моменты, как:

  • Рейтинг банков. Составляя их, специалисты опираются на отчетность кредитных организаций, а также на мнения потребителей. Цель этой работы – оценить степень надежности банков.
  • Удобное расположение отделений банка и возможность пополнять счета через банкоматы, что особенно актуально для владельцев пополняемых вкладов.
  • Все условия договора, который вам предлагают подписать, в то числе написанные мелким шрифтом.

Как открыть вклад?

Итак, вы выбрали оптимальный для себя депозит. Теперь вам необходимо обратиться в офис банка с паспортом или иным удостоверением личности. После тщательной проверки подписать составленный сотрудником банка договор. Внести деньги на счет через кассу банка.

Вся процедура занимает в среднем 10-20 минут. Удачного размещения!

Несмотря на то, что экономика РФ переживает далеко не самые лучшие времена, а Центробанк проводит активную работу по расчистке банковского сектора, россияне по-прежнему доверяют коммерческим банкам и готовы осуществлять вкладные операции, размещая деньги под процент для получения дополнительного дохода. Впрочем, банковский депозит – это самый надежный инструмент, которым в 2018 году можно воспользоваться для улучшения своего материального состояния с минимальным риском финансовых потерь. Во многом это связано с тем, что интересы вкладчиков защищены Системой страхования вкладов, и в случае банкротства или отзыва лицензии у банка они могут рассчитывать на компенсацию средств в пределах 1,4 млн. рублей, независимо от валюты и срока размещения.

Чтобы понять, что будет с вкладами в 2018 году, следует исходить из того, какой будет ключевая ставка, которую устанавливает Центробанк РФ. И, судя по тому, что на протяжении последнего года ее значение пересматривалось только в сторону понижения, вкладчикам вряд ли стоит рассчитывать на сверхвыгодные предложения коммерческих банков. Более того, такая тенденция сохранится и в долгосрочной перспективе, поэтому претендовать на более выгодные ставки можно будет только в рамках специальных предложений, акций или программ, рассчитанных на отдельные группы потребителей (к примеру, на пенсионеров).

Сокращение объемов розничного кредитования тоже может спровоцировать дальнейшее падение ставок по вкладам. Снижение уровня платежеспособности населения, новые законодательные ограничения ЦБ и рост просрочки по всем видам обязательств сдерживает банкиров от массовой выдачи заемных средств, как это было в период бума потребительского кредитования. Теперь банки тщательнее анализируют заявки, чаще отказывают в выдаче денег и быстрее продают портфели проблемных долгов, что влияет на стоимость их активов. В таких условиях удержаться на плаву можно только за счет средств вкладчиков, размещенных под невысокие проценты.

Дальнейшее снижение ставок – это то, что ждет вкладчиков в 2018 году, в чем уверены эксперты. Согласно их прогнозу, по рублевым депозитам с размещением от 12 месяцев без возможности частичного снятия и пополнения можно будет получить максимальный доход в пределах 7,5-8% годовых. По краткосрочным вкладам доходность составит не более 7-7,5% годовых. Но крупные банки предлагаю куда более «скромные» ставки, что можно увидеть на примере Сбербанка, который размещает деньги максимум под 4,2% годовых.

Предложение об оформлении депозита на слишком выгодных условиях должно насторожить вкладчика, который хочет получить дополнительный доход. Если предлагаемая банком ставка существенно отличается от среднерыночной, то это может указывать на то, что он столкнулся с дефицитом пассивов и пытается привлечь деньги, не осуществляя кредитной деятельности, что необходимо для оплаты процентов вкладчикам.

Ценность краткосрочных вкладов

Отвечая на вопрос, что будет с вкладами в 2018 году, по мнению экспертов, нельзя не упомянуть о новой тенденции российского рынка – высоком спросе на краткосрочные депозиты, которые стали активно открывать потребители. Этому способствует новая политика банков, которые не хотят привлекать деньги по текущим ставкам на длительный срок, так как опасаются, что в перспективе это может оказаться крайне невыгодно из-за высокой вероятности дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ.

Вкладчики тоже охотно оформляют депозиты на срок до 3-х месяцев, что намного выгоднее с учетом текущих ставок по таким программам и отсутствия необходимости досрочно расторгать договор, если размещенные деньги потребуются на непредвиденные расходы. Как результат, по итогам первого квартала 2018 года объем таких депозитов в национальной валюте вырос на 0,26%, а в иностранной – на 1,33%. А банки, которые ранее не предлагали такие условия размещения средств, дополнили свои депозитные линейки краткосрочными вкладами.

Согласно данным регулятора, за первые 3 месяца текущего года средняя ставка активно росла именно в сегменте краткосрочных вкладов: с января ее значение увеличилось с 4,8% до 5%, в то время как по депозитам до 12 месяцев средняя ставка понизилась на 0,07 процентных пункта, а в сегменте долгосрочных депозитов (1-3 года) – на 1,11 процентных пункта.

По мнению экспертов, своеобразный перекос в пользу краткосрочных депозитов будет сохраняться на протяжении всего 2018 года. Ожидается, что к началу 2019 года Центробанк перейдет к нейтральной ставке в 6-6,5%, а значит, коммерческие банки смогут привлекать средства населения на более длительный срок, не опасаясь дальнейшего снижения ключевой ставки. Но ожидать взрывного роста доходности депозитов в любом случае не стоит, так как для этого отсутствуют какие-либо предпосылки.

Если Вы время от времени следите за экономическими новостями в России, то Вы должны знать, что ситуация в экономике страны очень непростая. И не только в экономике, но и в банковской сфере, как главных игроков в этой экономике, ведь они выступают некими центрами, в которых сосредотачивается капитал, причем любой, как физических лиц, так и юридических. И все потому, что в эти банки несут капитал сами люди.

Вот взять к примеру, и , различных депозитов и прочего, и все, этими центрами станут сами люди, причем они ими становятся уже сейчас - на данный момент формируется так называемый рынок p2p (pi-too-pi)-кредитования, в котором финансирование в долг (в займ) чего-либо предоставляют физические лица, а не организации (юр-лица), например, банки, как это происходит сейчас.

Но дело то все в том, что держать деньги у себя «под матрасом или подушкой» невыгодно. В этом и вся суть. А альтернатива банковским депозитам пока сейчас не очень-то и найдена. Ведь не могут все сразу начать скупать металлы и сырье, людям нужен, так сказать более удобный и простой вариант сбережения денег, который будет похож на банковский вклад, но с более высокими процентами по доходу.

И на данный момент появляются различные новые тренд, которые вскоре могут заменить полностью все банки уже формируется при которых не только существует доходность, выше чем в банках по депозиту, но и новые возможности, которые можно успешно реализовывать во благо себя и всего общества.

Однако, это все в ближайшем будущем, когда банки начнут схлапываться и останутся лишь единицы на всем рынке. А вопрос сегодняшних дней заключается в том, стоит ли сейчас делать вклады в банках вообще? И если стоит, то при каких условиях?

Главное правило открытия вкладов в банках

Если Вы вкладчик банков (банковских пирамид), да-да, банки это пирамиды, которые не гарантируют Вам возврата Ваших вкладов, то Вы должны знать и соблюдать следующее правило по открытию вкладов.

Страховая сумма по вкладам сейчас 1 400 000 рублей, то есть, Вы должны четко понимать, что делать вклад в банке на сумму превышающую 1,4 млн. рублей не нужно, потому как никто Вам разницу между Вашим вкладом, допустим в 2 миллиона рублей и страховой суммой в 1,4 млн. рублей возвращать никто не будет, а это в нашем случае, целых 600 000 рублей.

Не кисло так будет да, если не возвратят? Не жалко терять такие деньжищи? Тогда вперед и с песней в банк! Идите в эти пирамиды, которые работают даже по законам страны и крышуются чиновниками и миллиардерами! Поверьте, там на верхах все схвачено и все уже решено, куда Ваши пойдут денежки, в случае закрытия банка.

Ну и еще одно правило, сам банк должен являться участником по страховым случаям по вкладам. Список такие банков можно найти по этой ссылке:

  • //www.asv.org.ru/insurance/banks_list/

Теперь Вы знаете, сколько сейчас страховая сумма вкладов в России. От этого «пляшем» дальше.

Что делать с рублевыми вкладами сейчас?
Что делать с валютными вкладами?

Если Вы ранее делали вклады на суммы, которые превышают страховую сумму в 1,4 млн. рублей, то Вам нужно немедленно и, естественно, по возможности, сократить эти суммы депозитов до страховой суммы.

Если Вы этого еще не сделали, то спешите, ведь в 2016 году и в последующих годах ликвидация банков и отзывы лицензий продолжаться, а это значит, что Вам, как вкладчику, банки могут доставить проблемы и не выплатить сверх страховой суммы.

Если Вы делаете вклады под «вкусные» проценты, то в этом также ничего хорошего нет, банковские пирамиды это и есть пирамиды, которые не исключены целью наживы деньгами вкладчиков и более высокий процент используется лишь как приманка. Вы же не хотите оказаться в мышеловке? Правильно? Тогда думайте головой, когда открываете вклад.

Также не стоит разбрасываться деньгами в ненадежных банках, особенно, в частных и в которых нет и никогда не было государственной поддержки, а также, если банк не подпадает под программу страхования вкладов от АСВ (Агентство по Страхованию Вкладов). Поэтому, выберите один (если вклад небольшой) или несколько более-менее надежных банков и откройте в них вклад.

Но имейте ввиду, что надежных банков никогда не было и не будет - про надежность банков это все миф, в который, как ни странно, люди почему-то верят.

Пример: если Вы хотите открыть вклад на сумму, допустим, в 100 000 рублей, то эту сумму лучше отдать не в один какой-то банк, а разделить на 2 выбранных банка.

Если же суммы вкладов доходят до нескольких миллионов рублей, то здесь стоит «разбросать» весь капитал на несколько банков, опять же, более-менее надежных и, главное, не забыть о том, чтобы сумма вкладов не превышала страховую сумму по каждому вкладу, а сам банк был участником программы страхования.

Если Вы не хотите «разбрасывать» капитал по банкам, то Вы можете просто не делать много вкладов, открыть 1-3 вклада на суммы до 1,4 миллиона рублей, а остальной капитал куда-либо инвестировать, ведь возможностей для инвестирования сейчас не мало, где можно не только сберечь капитал, но и приумножить. И банковские вклады, точно находятся не на первом месте - об этом тоже нужно знать.

Что сейчас делать со вкладами в банках?

Естественно, закрытия любого банка, будь-то даже самого надежного, никто не отменял. А это значит, что держать деньги в банках сейчас очень опасно, как никогда.

Поэтому, если Вы хотите вообще избежать каких-либо проблем с банками - Вам стоит полностью закрыть вклады в банках.

Если же Вас устраивают некоторые проблемы с банками, которые могут неожиданно появиться, то Вам следует просто держать деньги в более надежных банках и не делать вклады на суммы, которые превышают страховой порог в 1,4 млн. рублей.

Никогда не держите «яйца (деньги) в одной корзине»

Если Ваша цель не только сберечь Ваши деньги, но и приумножить их, то всегда рассматривайте инвестиционные предложения.

Не стоит надеяться только лишь на банки, деньгами нужно научиться управлять самостоятельно. И именно этому и хочет научить государство всех граждан России, вот только методы какие-то оно выбрало неправильные. Лишь стоит вспомнить о пенсионных реформах в России, по которым можно сделать вывод о том, что власти похоже сами не знают, как правильно управлять пенсионными накоплениями, раз уж весь этот бардак длится уже не первый год.

Однако ясно одно, что все идет к тому, чтобы граждане страны сами научились и стали управлять своими собственными деньгами. Причем целью государства является и то, что оно хочет вытащить денежные капиталы из «под подушек и матрасов», чтобы люди начали инвестировать и нести деньги в реальный сектор экономики и на финансовые рынки - в ценные бумаги, облигации и прочее-прочее. Об этом тоже нужно помнить.

И в этой ситуации, Вы и государство, как бы по разные «углы ринга» и государство хочет победить, то есть выбить из Вас деньги. А что банки? - спросите Вы.

А банки, это лишний игрок, для него места на ринге не находится, так что, даже вклады, это пустая трата времени, потому что вклады не являются способом приумножения капитала, вклад - это способ сохранения сбережений. И в этом, государство явно не заинтересовано.

И самое главное то, что банковские вклады это самое простое, что есть сегодня на финансовом рынке. Используя вклады в банках не нужно ничему учиться. Открыл вклад и все.

Мы же советуем Вам начинать учиться инвестировать и управлять своими собственными капиталами, не обращаясь и не сотрудничая с банками. И уж поверьте, способов инвестирования - и приумножать их, действительно немало. Поэтому, используйте сразу несколько способов инвестирования капитала и не сидите на одних банковских вкладах.

Один любопытный факт о банковском рынке

Интересный факт!

Более половины банков России от их общего количества, работающих на сегодняшний день, убыточные! А люди по-прежнему, если не делают новые вклады, то просто держат там триллионы рублей!

Вы представляете себе, как такое вообще возможно? Мы нет! Это какой-то парадокс! И почему-то люди в России, похоже что, даже и не задумываются об этом и о том, как спасти свои деньги, куда вкладывать, если не в банк, что может быть банк это для человека и не финансовый партнер вовсе и о многих других вопросах, на которые неплохо было бы каждому из нас найти для себя правильные ответы.

Наглядный пример:

ВнешПромбанк, у которого в декабре 2015 года появились проблемы и который привлек средства в виде вкладов от физлиц в размере более 72 млрд. рублей. И это только один банк! А еще есть сотни других банков. И чтобы убедиться в том, сколько денег привлекает тот или иной банк по вкладам, смотрите различные рейтинги банков. Ну и, разумеется, не "кормите" сильно банки деньгами, соблюдайте умеренность своих инвестиций - это в Ваших же интересах.

5 причин почему не стоит делать вклад в банке.

Чтобы сохранить и приумножить свои сбережения многие клиенты несут деньги на депозиты в банк. Это самый консервативный способ вложения, не требующий особых знаний и подготовки. Достаточно прийти в банк, выбрать удобный депозит (с опцией пополнения или без нее, с частичным снятием, с капитализацией или без и проч.), подписать договор и сдать деньги в кассу. После указанного срока можно прийти и получить обратно вложенные средства с начисленным доходом.

Более продвинутые клиенты предпочитают разбивать свои вложения в разные финансовые инструменты, например, ОМС, ПИФы, ИСЖ, НСЖ, покупка и продажа акций на фондовом рынке и проч. Данные продукты имеют более высокие риски по сравнению с депозитами, но полученный эффект от вложения гораздо больше. Несмотря на защиту вкладов со стороны государства (вложения страхуются), этот способ вложения является не самым доходным и помогает, как минимум, сохранить покупательную способность денег, но не как не приумножает их. Рассмотрим, почему не стоит делать вклады в банках и причины этого.

Риск 1 — Инфляция.

Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

Если зарплата клиента не корректируется и не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на % инфляции. Чтобы этого не было, нужно, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Банки предлагают низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит к убытку.

На начало 2016 г. уровень инфляции был заявлен в 15%, хотя СМИ и говорили о 6-8%. Средние %%-ты по депозитам с начала года не превышали 11%. С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:

Прирост накопления = Ставка по вкладу — % инфляции = 11% — 15% = -4%

Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 500 т.р. под 11% на 1 год. Через год он получит:

Доход= 500 000 * 11% = 55 000 р.

С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 425 т.р.:

Сумма=500 000 — 500 000*15% = 425 000 р.

Получив доход в конце года в виде 55 т.р., вложенные 500 т.р. в номинальном размере превращаются в 480 т.р.:

Сумма=425 000 + 55 000 = 480 000 р..

Таким образом, этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. Банки не спешат предлагать большие ставки, поэтому оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть варианты вложения в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и принести реальный доход.

Риск 2 — Банкротство банка.

Новости об отзыве лицензий, банкротстве или санации банков уже стали привычными в последнее время. Центробанк проводит активное оздоровление финансового сектора, который в прямом смысле заполонили банковские организации. На сегодняшний день в России работают более 700 банков различного масштаба. При их проверке выясняются факты нарушения законов, нелегальной деятельности, отмывания денег, плохое финансовое состояние, рискованная деятельность на фондовом рынке. Все это приводит к тому, что страдают простые клиенты, которые несут сбережения в данное учреждение под большой %-т. Высокие ставки по депозиту в банке – это не всегда действительно выгодно. Они означают, что банк остро нуждается в притоке денежных средств и поэтому предлагает заманчивый процент. Привлеченные средства идут на покрытие расходов или исполнения обязательств.

Самое сложное начинается, когда нужно возвращать взятые средства, а взять их неоткуда. В данном случае банк объявляет себя банкротом и просит помощи у ЦБ. В ответ ЦБ может направить транш для исполнения обязательств, но чаще всего проводится процедура санации (финансового оздоровления), когда назначается временная комиссия, которая проводит анализ деятельности и предлагает варианты выхода из ситуации. Если анализ покажет, что вливать доп.средства в данный банк не имеет смысла, что есть нарушения в ведении банковского бизнеса, то ЦБ может отозвать лицензию или запустить окончательную процедуру банкротства. В данный период страдают больше всего вкладчики.

При таком повороте событий наступает страховой случай и выплаты начинаются через АСВ. Здесь есть и ограничение по сумме – не более 1,4 млн. р. Те вкладчики, которые отдали банку больше денег, могут вернуть себе только эту сумму. Остаток придется ждать дольше в лучшем случае, или вообще не вернуть его в худшем случае. После выплаты страховой суммы вкладчик встает в общую очередь кредиторов, дожидается запуска процедуры ликвидации банка, реализации имущества. На практике это все занимает до 5 лет, а вырученных денег обычно не хватает на выплату кредиторам.

Таким образом, размещать большие суммы в небольшие банки под привлекательные ставки чревато потерей денег. Как вариант, можно размещать не больше страховой суммы, чтобы потом вернуть ее себе, или же разместить деньги в более надежном банке, но под небольшой процент. Как и в предыдущем варианте, стоит рассмотреть иные способы вложения.

Риск 3. Невключение вклада в реестр.

При наступлении страхового случая, АСВ начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя в этом реестре, по причине чего им было отказано в возмещении. Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров. Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.

Невключение в реестр для выплаты возмещения связано с незаконной деятельностью банков, которые оформляют фиктивные вклады и ведут их не на тех счетах. В АСВ подается только официальная отчетность. Если раньше АСВ включало в реестр клиента после предоставления подтверждающих документов, то сейчас это делается только по решению суда.

Подавать заявление в суд на включение в реестр нужно не на АСВ, а на банк. По 177 ФЗ АСВ не нарушает закона, не выплачивая возмещения вкладчику, которого нет в реестре от банка. Набор документов включает в себя:

  • Договор вклада. Форма строго не регламентирована, наличие печати не требуется. По ст. 160 ГК РФ достаточно только подписей лиц сторон сделки. Самое главное – это проверить правильность указанных данных, убедится, что организация является банком и участником системы страхования вкладов.
  • Приходные ордера. Их форма стандартная для всех банков. На них должна быть проставлена печать кассы и подпись кассира.
  • Платежное поручение. Оно формируется, если вклад открывался безналичным путем. Здесь важно, чтобы в назначении была формулировка «Пополнение счета банковского вклада по договору №ХХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ числа. Если будет указано просто перевод денежных средств, то документ уже не будет иметь силу для доказательства наличия вклада.
  • Выписки по счету с движениями денег (пополнения, снятия, остатки на конец периодов и проч.)
  • Справка о наличии вклада. Данный документ вкладчики обычно получают для оформления документов на визы, загранпаспорта и проч.

Стоит отметить, что решение о включении вкладчиков в реестр через суд связано с тем, что даже наличие вышеуказанных документов не подтверждает факт наличия вклада, поскольку вкладчик мог открыть вклад, а на следующий день снять его.

Риск 4 — Низкие ставки у надежных банков.

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов, вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

Банки с гос.участием (Сбербанк , ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств. Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент. Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

Россияне, имеющие долларовые вклады в крупных российских банках, могут столкнуться с трудностями с тем, чтобы забрать свои деньги в американской валюте. Это может произойти, если США запретят крупным российским банкам, - а в проекте значатся Сбербанк, ВТБ, ВЭБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, - операции в долларах.

Как заявил президент банка ВТБ Андрей Костин в интервью американскому агентству Bloomberg, банки деньги гражданам вернут, однако как именно - пока вопрос. «Я убежден, что все клиенты всех банков смогут получить назад свои деньги. Это принципиальный момент. Как это будет сделано, в какой валюте - это уже другой вопрос», - сказал Костин.

Подобные заявления про «другой вопрос» наверняка заставят многих вкладчиков задуматься: а не пора ли бежать забирать свои доллары из банков? Еще слишком свежи воспоминая о дефолте, который подорвал доверие к финансовым организациям и правительству, вечно обещающему помочь, а потом умывающему руки. Кстати, тогда, в 1998 году, банки пошли на подобный шаг: превратили валютные депозиты в рублевые, и вместо 6 рублей «зеленый» стал стоить 30.

Смогут ли россияне, имеющие долларовые вклады, получить назад свои деньги в полной мере, и в какой валюте отдадут вклад?

«В случае принятия таких санкций есть риски, что люди могут не получить вклад именно в долларах США, но финансовых рисков нет. Клиенты смогут получить вклады в любой другой валюте, в которой банк будет иметь возможность проводить операции. Потери как таковой не будет, вклады выдадут по тому курсу, который будет на момент снятия денег», - говорит эксперт федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Сергей Гирнис .

Неудобство возникнет только у людей, которым важно получить по вкладу именно доллары США - например, для поездки в Штаты. «Это можно будет сделать через перевод вклада в другой банк, который не попал под санкции. Либо какую-то часть обналичить, какую-то перевести в другой банк. Но это актуально для людей, которым нужны американские доллары в наличных деньгах. Если человек хранит вклад для финансовой безопасности, то прерывать его нет смысла», - заявляет Гирнис.

Профессор Чикагского университета Константин Сонин написал на своей странице в Facebook пост о том, что бы он делал, имея валютный вклад в российском банке. По его словам, надежность валютного вклада банка зависит от надежности самого банка. Однако, если есть хоть небольшая опасность того, что валютные вклады будут принудительно превращены в рублевые (о чем и говорил глава ВТБ), то есть вероятность, что возврат будет происходить не по текущему курсу, соответственно, потери будут существенные. Владельцам крупных вкладов Сонин рекомендует снять треть или половину и положить в : издержки в этом случае будут, но минимальные - примерно 3% (проценты + долларовая ), зато деньги будут застрахованы, если, конечно, власти вдруг не решат изымать ячейки у населения. При этом вероятность сценария конвертации долларов в рубли экономист оценивает в 5-10%, а риск изъятия ячеек - всего в 1%.

Руководитель аналитического департамента «Международного финансового центра» Роман Блинов , в свою очередь, напоминает, что валютные депозиты в российских банках с точки зрения доходности - не самая прибыльная инвестиция: по рублевым вкладам ставки гораздо выше. «У нашего населения общее презрение к национальным активам и валюте выросло в национальную идею», — замечает эксперт.

На самом деле для паники пока поводов нет. Ограничения для банков не будут означать запрет на оборот доллара внутри России. «Чего точно не стоит делать сейчас - это бежать закрывать долларовые счета в своем банке. США не смогут их заблокировать, поскольку они открыты не в их юрисдикции. Они также не смогут ограничить хождение валюты внутри страны, валютно-обменные операции с долларом в российских обменных пунктах, успокаивает руководитель аналитического департамента компании «ФинИст» Екатерина Туманова , — Даже если население устремится массово снимать доллары, и их на всех не хватит, банки смогут предложить не только рублевые альтернативы, а выдачу наличных в евро, швейцарских франках или других валютах. Возможно, условия будут даже выгоднее».

Андрей Нальгин, частный инвестор, блоггер, непредвзятый аналитик : «На мой взгляд, невозможно ясно сказать, что произойдёт, если Америка введёт для российских госбанков полный запрет на любые операции в долларах – такую меру предусматривает внесённый в Конгресс в августе законопроект DASKAA. Вероятность его принятия после нового витка в «деле Скрипалей» сейчас считается весьма высокой.

Собственно, теперь вопрос, как защититься от возможных российских контрмер, которые наверняка будут включать принудительную конвертацию долларовых вкладов и счетов в российские рубли. Если кому нужен прецедент, пусть вспомнит, что произошло в 2014 году с вкладами в банке «Россия», который первым попал под аналогичный запрет со стороны США. Только теперь всё это нужно будет умножать на пару порядков, поскольку под санкционным мечом находятся «Сбербанк», ВТБ, РСХБ и «Газпромбанк», вместе контролирующие более 80% рынка частных вкладов РФ. И почти половина депозитов приходится на доллары.

Именно ввиду такого большого масштаба проблем идея переложиться в евро не кажется мне 100% годной. Для властей, многие годы рассуждавших о девалютизации представляется слишком удобный случай, чтобы им не воспользоваться и не покончить разом со всеми инвалютными сбережениями населения. Так что единая евровалюта легко может попасть под одну гребёнку с долларом. Как и британский фунт, и швейцарский франк.

С другой стороны, розничный рынок наличной валюты вряд ли будет убит сразу: в ЦБ сидят не дураки, чтобы отдавать эту сферу полностью на откуп чёрному рынку. Но разного рода ограничения, требующие подтвердить происхождение обмениваемых средств, и драконовские лимиты на обмен вполне могут быть введены. В любом случае уйти со вкладов в кэш представляется поступком вполне годным. Хотя тут и возникают вопросы, где надёжнее хранить инвалютную наличность.

Откровенно говоря, банковские ячейки не видятся лично мне достойным хранилищем. Ещё в 2004 году, когда правоохранители пришли в депозитарий Собинбанка и основательно там всё обыскали (с потерями для его клиентов, естественно), стала понятна уязвимость подобных мест. По официальной версии, пострадали только владельцы «чёрного нала», не сумевшие документально подтвердить силовикам легальное происхождение внушительных сумм долларовой наличности. Но по банковскому рынку ходили слухи, что на 10-20% попали все, чьи ячейки были тогда вскрыты.

Во-вторых, когда отдельные аналитики приводят сопоставление международных резервов РФ и валютных вкладов населения, они не учитывают, что у Банка России нет значительного запаса долларов в наличной форме, поэтому даже технически такое покрытие не вполне может состояться.

Наконец, в-третьих: резервы и решимость их использования не безграничны. Помимо вкладов населения, существует очень большой внешний долг (в основном, корпоративного сектора) и обычные внешнеэкономические операции. Даже если появится политическая воля поддерживать их ресурсами Центробанка, его огромных резервов все равно едва хватит на несколько кварталов. Кроме того, наличный оборот и транспортировки через границу находятся сейчас в компетенции ЕАЭС - обсуждать в таком контексте можно только судьбы депозитов.

И все же, по-прежнему вероятность реализации самых негативных сценариев санкций остается не очень высокой: до КНДР и даже до Ирана нам еще очень далеко. Все понимают, что подобные санкции против России обернутся ощутимыми потерями для обеих сторон, а значит, надежда на лучшее остается».