Контакты
Главная / Оборудование для бизнеса

В случае отказа кредита. Почему банки отказывают в кредите? Ужесточение правил кредитования

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается - в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», - отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки - плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк - в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», - поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, - рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. - Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% - из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина - у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения - они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», - считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», - считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина - вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», - рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина - вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным - зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина - не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», - говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина - вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы - общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», - рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

  • Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
  • Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
  • Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
  • Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
  • Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Татьяна АЛЕШКИНА

Во все времена вне зависимости от политического режима и состояния экономики у людей формируется стойкий спрос на заёмные деньги. Банки и рады бы удовлетворить эту потребность граждан, прокредитовав всех желающих, но сделать этого они не могут в силу вполне очевидных обстоятельств: существует большой риск того, что заёмщик не вернёт деньги, даже не говоря о процентах. Кредитование является обычной услугой, на которой кредитор хочет заработать. Если вы покупаете в магазине товар, то вы за него тут же расплачиваетесь, а если вы берёте кредит, то за него вы расплачиваетесь в течение долгосрочного периода. Ни вы, ни кредитор не можете знать на 100%, что долг будет полностью погашен, поэтому задача заявителя – показать (условно выражаясь) «товар лицом», доказать, что ему можно доверять, а задача кредитора – максимально точно оценить все риски и отсеять неплатёжеспособных граждан. Вот почему банки не дают кредиты значительному количеству людей, их запросивших.

Любопытно, но даже человеку с хорошей зарплатой и с отсутствием просрочек (читай: с хорошей кредитной историей) могут отказать, и причины отказа так сразу и не назовёшь (их вам просто не сообщат). Но тем не менее есть вполне известные причины, которые стоит знать каждому заявителю, чтобы постараться их избежать, и попытаться стать (так сказать, изменить свой статус). Разберём в статье очевидные и скрытые факторы, по которым банки практически каждому второму отказывают в кредите. Врага, как говорится, надо знать в лицо.

Почему банки отказывают в кредите? Основные причины отказа

Онлайн-заявка на кредит сегодня обычное дело, но если вы решили посетить отделение собственной персоной, то не забывайте старую как мир поговорку: «Встречают по одёжке, а провожают по уму». Собственно, даже заявка через интернет не избавит вас от встречи с кредитным менеджером, где вас начнут оценивать как заёмщика. Дело даже не во внешнем виде. Имеет значение, как и что вы будете отвечать на вопросы, – считайте, что этой некий психологический тест. Если вы будете запинаться и отвечать неуверенно, то это может вызвать подозрения у сотрудника. Имеет смысл заранее подготовиться к встрече.

Первое с чего начинается «знакомство» – это идентификация личности заёмщика. Паспорт должен быть в нормальном виде без лишних помарок, подклеек и пр. Результатом первой встречи является заполненная анкета, после чего начинается второй, углублённый этап проверки. Если же вы заполняете анкету в онлайн-режиме, то банк, как правило, делает проверку вашей платёжеспособности, проверяет, не являетесь ли вы мошенником (фрод-мониторинг), и уже потом предварительно одобряет кредит.

Прежде чем заполнять (отправлять) анкету, начните с базовых требований банка – удовлетворяете ли вы им?

Несоответствие требованиям банка

У каждого финансово-кредитного учреждения есть ряд требований к будущему заемщику:

  • Возраст. Обычно от 18 до 70 лет, но нередко можно увидеть возрастные ограничения от 21 до 65;
  • Трудовой стаж. Чем больше, тем лучше. Как правило, от человека требуется 1 года непрерывного стажа;
  • Гражданство;
  • Прописка или проживание в регионе предоставления услуг
  • Минимальный уровень зарплаты. Обычно в Москве требования к з/п повыше, чем в регионах и т.п.

Если заявитель не соответствует хотя бы одному из заданных критериев, о кредите можно забыть. Анкету даже не будут передавать на рассмотрение, просто откажут еще на этапе консультирования. Если вы заполняли анкету на сайте кредитной организации, то эффект будет такой же: либо заполненная форма выдаст предупреждение о несоответствии, либо (алгоритм автоматической проверки кредитоспособности заявителя) выдаст отказ.

Чтобы не терять своё время, ознакомьтесь с требованиями банка к заёмщику заранее – их можно найти в открытом доступе на банковском сайте или уточнить у кредитного специалиста при посещении банковского отделения, там же можно задать все интересующие вас вопросы.

Кредитная история и платежная дисциплина

Если говорить простым языком, то кредитная история (КИ) – база данных, в которой в обязательном порядке регистрируется каждое действие заёмщика с займом (получение, погашение) и ещё множество информации, косвенно свидетельствующей о его платёжеспособности. Без знакомства с КИ ни один банк не одобрит вашу заявку. Банк запрашивает в бюро кредитных историй (БКИ) вашу КИ в виде кредитного отчёта и проводит его тщательный анализ. Если заявитель хочет прокредитоваться небольшой суммой, то финансовые учреждения могут ограничиться расчётом . Программа, на основе заложенной в неё математической модели, просчитает (сделает прогноз) на основании КИ заёмщика и других данных о нём, возможные риски невозврата, и оценит платёжеспособность заявителя в количественном соотношении (выдав определённое количество баллов).

Отказ или одобрение зависит от величины скорингового балла. Отказ в кредитовании возможен в случаях, если у вас:

Чтобы полноценно проанализировать полученный из БКИ отчёт, пробегитесь по статье

Цель кредитования

Важно с умом указать цель, на которую вы хотите потратить деньги. Помните, что банк кредитует на существенные нужды гражданина, а не просто растрату средств в первом попавшемся кабаке. Поэтому никогда не указывайте целью займа:

1. Погашение других долговых обязательств. Для этого существуют специальные . Они выгодны в первую очередь должнику своими относительно невысокими процентными ставками. Если отказа и не будет, то уж точно получите замечание по смене программы кредитования.

2. Ценные подарки родным и близким. Обстоятельство, не приносящее абсолютно никакой пользы. Финансово-безграмотная трата средств и соответствующие выводы работников банка. Можно немного слукавить, написав о приобретении бытовой техники.

3. Собственное лечение. Кто знает, завершится ли плановая операция летальным исходом или нет? И с кого потом банк должен будет взыскивать ваши долги? Финансовой организации такие риски не нужны.

4. Вложения в бизнес. Если вы предприниматель, банк обязательно предложит специальные кредитные продукты, которые ориентированы на развитие бизнеса. А вот потребительское кредитование задумывалось для физических лиц.

Просить нужно на действительно важные вещи, например:

  • приобретение техники для дома;
  • косметический ремонт (для капитального тоже свои кредитные продукты разработаны);
  • затраты на подсобное хозяйство;
  • возведение хозяйственных построек, забора и т.п.;
  • приобретение мебели;
  • и многое другое, что связано с вашими повседневными нуждами.

Трудовая деятельность

Постоянная смена места работы и связанное с ней отсутствие стабильного заработка также способны стать причиной того, что банки не идут на уступки. Там никогда не будет уверены, что завтра вы снова не станете искать другого работодателя. А пока находитесь в поисках, наверняка допустите просрочку. Хорошо еще, если только одну. Недаром в анкетах появилась строчка, в которой нужно указать количество мест работы за последние годы, а также продолжительность этой самой работы на каждом из них.

Если есть возможность, укажите дополнительные источники дохода. Это не только может повлиять на одобренную сумму займа, но и станет дополнительной гарантией своевременного внесения платежей на ссудный счет.

Платежеспособность

Банковские структуры обязательно оценивают каждого потенциального клиента на его способность обслуживать долги. К основным причинам отказа здесь можно отнести:

1. Недостаточность заработной платы. Из общей суммы дохода финансовая организация отнимет обязательные расходы на коммунальные платежи и обслуживание текущих долгов, а также прожиточный минимум на самого заемщика и каждого из его иждивенцев. Оставшейся суммы должно хватать на покрытие ежемесячной суммы по планируемому займу.

2. Большую . Здесь имеется в виду наличие нескольких действующих кредитов у потенциального клиента. Даже если суммы заработка хватает на уплату всех, все равно можно получить отказ. Высокая закредитованность (сумма по всем обязательствам больше или равна половине дохода) всегда расценивается как негативный фактор.

3. Несоответствие заработка занимаемой должности или уровню образования клиента. Банк должен быть уверен, что в случае потери работы, вы сможете трудоустроиться на аналогичную по уровню дохода.

4. Невозможность подтверждения дохода. Все знают про зарплаты в конвертах, но для банка это всего лишь слова. Расчет одобряемой суммы производится исходя из официального уровня дохода (подтверждается справкой 2-НДФЛ или по форме банка). Если такового нет, то и кредитование вам не светит.

5. Доход предпринимателя, находящего на упрощенной системе налогообложения. В этом случае невозможно достоверно установить размер получаемой прибыли.

«Ненадежная» профессия или работодатель

При принятии решения о выдаче крупной денежной суммы служба безопасности банка обязательно проверит вашего работодателя. Связано это с тем, что весомые займы выдаются на длительный срок. В этом случае отказы получают, если:

1. Вид деятельности вашей компании весьма рискован либо находится в шатком положении в данный конкретный момент времени в связи с экономическим положением страны. Возможно, этот сектор экономики просто угаснет, не справившись с очередным кризисом.

2. Ваша профессия сопряжена с риском для жизни (работники МЧС, МВД, пожарники, военные и т.д.), и в случае несчастного случая банк теряет свои доходы. Страхование здоровья и жизни может быть выходом из этой ситуации.

3. Вы являетесь индивидуальным предпринимателем. Нет никакой гарантии, что вы потратите деньги на себя, а не на свой бизнес. Как известно, в каждом банке есть линейка кредитных продуктов для ИП. Но все они выдаются на строго определенные цели, безналичным путем на счет продавца и требуют отчета о потраченных средствах. Кроме того, нужно будет предоставить бизнес-план с обязательным расчетом периода окупаемости проекта. Получить такую ссуду всегда сложнее, чем стандартный потребительский кредит, поэтому предприниматели идут на уловки и стараются скрыть истинную цель кредитования.

4. Вы работаете на ИП. У такого работодателя всегда проще остаться без работы, чем в любой другой организации.

Негативная информация

Любая судимость в прошлом, особенно если она была связана с кражами или мошенничеством, однозначно повлечет вынесение отрицательного решения. Действующие судебные разбирательства и нахождение под следствием, как вы понимаете, дадут аналогичный результат.

Кроме того, причиной отказа может стать:

  • наличие исполнительного листа с просроченной выплатой;
  • задолженность по коммунальным платежам;
  • несвоевременная уплата налогов и сборов;
  • просроченная задолженность по штрафам;
  • установленный факт лечения в наркологическом или психоневрологическом диспансере.

Существует и так называемый черный список, который был создан и ведется банковскими учреждениями. Любая финансовая структура имеет доступ к этой базе на правах просмотра и редактирования информации. В черный список могут попасть не только откровенные аферисты и неплательщики, но и банальные жалобщики и скандалисты. Любителям «качать права» в большинстве случаев указывают на выход.

Ложные сведения

Любая недостоверная информация, указанная в заявке на кредит, играет не на вашей стороне. Зачем врать, если банк все равно проведет проверку и выяснит истинное положение дел?

Чаще всего обманывают на предмет места фактического проживания. Нет ничего страшного в том, что вы снимаете квартиру или проживаете у своей второй половинки. Укажите честно, что адрес регистрации отличается от места пребывания. Сотрудник службы безопасности может ведь позвонить по месту прописки и спросить, есть ли у них такой жилец. А вы из-за пустяка можете лишиться необходимых средств.

Справедливости ради скажем, что не всегда ошибки в анкетах бывают умышленными. Любой человек может ошибаться. Но банальная опечатка в предоставляемых сведениях может плачевно сказаться на вашей возможности взять кредит. Поэтому внимательно перечитывайте все, что вы написали. И желательно не один раз.

Если банки не дают кредит? Скрытые причины отказа

Помимо очевидных причин того, почему банки не дают кредиты, существуют и так называемые скрытые причины, по которым возможно отклонение кредитной заявки. Скрытыми их называют не потому, что кто-то что-то скрывает. Просто эти факторы оказывают не прямое, а косвенное влияние на принятое банком решение.

Итак, к скрытым причинам можно отнести:

1. Тяжелые заболевания у близких родственников. Предполагается, что для своей ближайшей родни вы не пожалеете некоторой суммы на лечение. А это дополнительная нагрузка на ваш семейный бюджет, которая может привести к невозможности исполнения обязательств в установленные сроки.

2. Социальный статус. Непонятно почему, но супружеским парам отказывают реже, чем одиночкам. Возможно, это связано с получением дохода уже двумя людьми в семье, или повышенной социальной ответственностью. В случае безработицы одного, кредит может выплачиваться из заработка второго человека.

3. Неаккуратный внешний вид. Неприятный запах, признаки приема алкоголя, татуировки на открытых частях тела и прочие «украшения» вас совсем не красят. Впечатление негативное, а значит, и решение банка не может быть положительным. Даже если вы неряха или вчера хорошо погуляли с друзьями, приведите себя в порядок хотя бы перед посещением банка.

4. Вызывающее вопросы поведение. Здесь речь идет о бегающем взгляде, дрожащих руках и им подобных признаках.

5. Отсутствие стационарного телефона. В наш век сотовой телефонии он есть не у каждого, но сотрудники службы безопасности продолжают критически относиться к этому вопросу. Подразумевается, что в приличной компании и по месту постоянного проживания он должен быть обязательно. Иначе это какая-то мошенническая схема.

6. Несоответствие доходов и запрошенной суммы. При заработке в 50 тысяч рублей просить кредит в 15 тыс. на новый современный телефон – это как минимум странно. Почему вы не можете на него накопить? И наоборот. Получая, к примеру, 20 тыс. рублей почему-то просите 300 тысяч и на год. Чем вы собираетесь платить?

7. Нет собственности, особенно при высоком уровне дохода. Возможно, гражданин просто не умеет распоряжаться своими финансами и тратит их впустую.

8. Отсутствие обеспечения. Не все программы кредитования требуют подкрепить заявку поручительством или залогом, но отказы по этой причине продолжают свое существование.

И еще один вероятный повод для отказа – клиент является номинальным владельцем какого-нибудь бизнеса. А порой и нескольких компаний. Такие граждане, как правило, не имеют никакого отношения к делам фирмы, на них просто оформили документацию. Здесь не исключена вероятность, что заявитель окажется аферистом.

Почему банк не сообщает причину отказа?

Российское законодательство позволяет финансово-кредитным учреждениям не сообщать причину отказа в кредитовании. И они с удовольствием пользуются предоставленным правом. Почему это происходит? Неужели заявитель не вправе узнать, чем он оказался плох?

Дело в том, что многие моменты, в связи с которыми было отказано, на самом деле являются спорными. Они сами по себе не несут ничего криминального, но именно в данный конкретный момент времени работники банка посчитали это негативным фактором, повышающим риски неисполнения обязательств. Для того чтобы избежать опротестования таких выводов, причины отказа не разглашаются.

Второй вариант – не совсем легальные методы, которыми банк добывает информацию. Казалось бы, служба безопасности и незаконные приемы – вещи несовместимые. Но такое правило действует только в крупных государственных банках. Мелкие же финансово-кредитные учреждения вполне могут грешить недостоверными и не совсем легальными источниками информации.

И последнее, что встречается на практике – отсутствие сведений. То есть, банковские работники сами не знают причину отказа. Такое бывает при обработке заявок с помощью скоринговых программ, оценивающих риски невозврата платежа заёмщиками. Программа беспристрастна, она «холодно» анализирует все сведения по заранее заложенному в нее алгоритму, а сервер, отвечающий за окончательное решение по кредиту, часто находится на достаточно большой удаленности от офиса банка (в другом районе или даже регионе). Кредитный менеджер никак не может повлиять на окончательное решение, по сути, оно уже автоматически принято программой.

Изучив вероятные причины, по которым банки отказывают в кредите, вы можете самостоятельно проанализировать свою ситуацию и сделать соответствующие выводы. Возможно, не все еще потеряно, и вы сможете исправить некоторые ошибки, мешающие воспользоваться заемными ресурсами, или, по крайней мере, постараться не допускать их в будущем.

Сложно встретить человека, который никогда не пользовался кредитом. Банки активно предлагают финансовые продукты всем гражданам. Однако, как показывает практика, недавно получить необходимый кредит было намного проще. Рассмотрим, почему банки отказывают в кредите потенциальным клиентам, ведь это их основной источник получения прибыли.

Как мы уже отметили ранее, получить кредит сегодня не так просто. При этом речь идет про все продукты: потребительский, ипотека или автокредит. Все дело в том, что ежегодно сфера страхования меняется. Со стороны государства вносятся новые законы и правки. Именно в результате последних изменений процедура кредитования не становится такой простой для всех граждан. При вынесении ответа банки тщательно изучают клиента и только после этого выносят решение.

Также стоит отметить, что в каждой компании есть такой показатель, как лимит на выдачу. Это та сумма, которую финансовая компания может выдать клиенту, под проценты, для получения прибыли. Безусловно, если сумма ограничена, то решение принимается крайне ответственно. Компаниям не нужны клиенты, которые в дальнейшем будут нарушать условия оплаты или вовсе прекратят вносить средства по договору.

Как банки принимают решение

При рассмотрении кредитной заявки есть два способа принятия решение. Для вашего удобства рассмотрим каждый.

Скоринговая программа Как показывает практика, это система применяется исключительно при выдаче потребительского кредита или карты, сумма по которой не превышает 50 000 рублей. В данном случае решение по заявке принимает не кредитный менеджер, а обычная программа. Принцип ее действия простой, поскольку каждому разделу из заявки она присваивает бал. Для получения финансового продукта заемщику следует набрать, так называемый, проходной балл. После анализа всей информации происходит подсчет балов. Если проходной получен, то клиент моментально получает решение и может приступать к процедуре подписания и получения денег.
Специалист банка Если речь идет про крупные договоры, но о скоринговой проверки не может быть и речи. Все данные будет тщательно проверять уполномоченный кредитный эксперт. При необходимости к процедуре проверки может подключиться специалист службы безопасности, если речь идет о крупной сумме, к примеру, оформляется ипотечный договор на несколько миллионов. При такой проверке:
  • запрашивается информация о занятости с работы
  • совершаются звонки близким, и работодателю
  • проверяются долги, в том числе судебные
  • запрашивается кредитная история
  • уточняется дополнительная информация у заемщика


Что такое скоринговый балл

При автоматическом рассмотрении заявки на кредит используется такое понятие, как скоринговый бал. Это оценка вашей кредитоспособности, согласно личной информации, которая указана в заявке. Общее количество свидетельствует о благо состоятельности или ненадежности потенциального клиента.

Примерные баллы:

По возрасту
  • до 35 лет - 7 баллов
  • 35-45 лет получат от 29 баллов
  • более 45 могут рассчитывать от 45 баллов
Семейное положение Если вы одиноки, то максимально можете рассчитывать на 9 баллов. Что нельзя сказать про тех, кто состоит в официальном браке. У них все шансы получить от 29.
Дети При наличии детей баллы могут даже не начисляться. При отсутствии в семье детей заемщик может рассчитывать от 20 баллов.
Финансы Чем выше должность, тем больше начисляется бонусов. По такому же принципу учитывается размер заработной платы, общий трудовой стаж, размер ежемесячных расходов, включая плату по коммунальным платежам и кредитам.

Что касается общего количества баллов, то:

  • до 510 это очень мало и рассчитывать на финансовый продукт совершенно не стоит
  • 511-580 мало, но могут одобрить минимальный лимит, не более 5 000-10 000 рублей
  • 581-660 золотая середина, у которой есть шансы получения кредита
  • 661-830 очень хороший показатель, при котором можно претендовать на запрашиваемую сумму
  • более 831 это супер баллы, при которых не только можно рассчитывать на максимальный лимит, но и выгодную процентную ставку по договору

15 основных причин

Что касается причин отказа, то их 15. При этом финансовые компании, после вынесения отказа не озвучивают, почему не желают сотрудничать с клиентом. Вашему вниманию несколько наиболее распространенных причин отказа. Изучив перечисленные, вы можете их исправить и подать заявку на получение необходимой суммы.

Плохая кредитная история

Самая распространенная причина отказа в предоставление продукта — это испорченная кредитная история заемщика. Не секрет, что в последние годы финансовые компании обязаны предоставлять информацию по всем кредитам своего клиента в специальное бюро. Благодаря этому банк при рассмотрении кредитной заявки может узнать, сколько у клиента действующих кредитов, как часто были нарушены условия договора, и какие были взысканы в судебном порядке.

Получается, если вы постоянно вносили оплату с просрочками или имеете действующие кредиты, то получить новый будет крайне сложно или практически невозможно. Финансовые компании не желают сотрудничать с неплатежеспособными гражданами, которые постоянно нарушают условия кредитного соглашения и отказываются вносить оплату согласно графику.

Отсутствие кредитной истории

Как ни странно, но отсутствие кредитной истории может также служить причиной отказа. Финансовой компании не могут получить информацию о своем заемщики и тем самым оценить его порядочность и платежеспособность. Если вы ранее не пользовались финансовыми продуктами банка, то получить кредит на крупную сумму без финансовой истории у вас не получится. Максимум, на что можно рассчитывать – это небольшой потребительский кредит, если по остальным условиям все хорошо.

Минимальные требования

В каждом банке есть минимальные требования к клиентам, которые необходимо выполнить для получения финансового продукта. Как правило, кредиторы выставляют ограничение по возрасту и трудовому стажу. Ряд компаний готовы сотрудничать только с официально трудоустроенными заемщиками, которые могут подтвердить занятость копией трудовой книжки и справкой о размере заработной платы. Если вы не соответствуете условиям финансовой компании, то при предварительном рассмотрении заявки выносится отрицательное решение.

Судимость

Ни один банк сегодня не готов сотрудничать с гражданами, у которых за спиной есть судимость. Это объясняется тем, что такая категория граждан может вновь нарушить закон и тем самым не выплатить долг по договору.

Не секрет, что основная цель каждой финансовой компании — это получение максимального дохода от предоставления продуктов. Что касается кредитов, то основной доход банка — это проценты и дополнительные платы по договору. Именно поэтому кредитор должен быть уверен в том, что заемщик сможет вносить ежемесячно установленную плату в срок.

Согласно единым стандартам рассчитывается, что на погашение долга должно уходить не более 30% от общего размера заработка. Если данный процент менее размера ежемесячного платежа, то о получение продукта не может быть и речи. В крайнем случае, кредитор может предложить минимальную сумму, которая соответствует размеру вашей заработной платы. Если вы решили оформить ипотеку, то, безусловно, это вам не подойдет.

Высокий доход

Согласитесь, крайне подозрительно, если заемщик обращается в офис финансовой компании за потребительским кредитом в размере до 50 000 рублей, имея при этом доход более 100 000 рублей в месяц. Также крайне подозрительно представители финансовых компаний относятся к такой категории граждан, которые приобретают технику в магазинах, стоимостью не более 10 000 рублей, когда зарплата в 10-15 раз у них выше. При товарном кредитовании специалист может решить, что заемщик предоставляет ложные сведения, чего делать, категорически не стоит.

Наличие нескольких кредитов

Современные граждане привыкли жить в кредит. Даже если у гражданина нет потребительского займа или ипотеки, то найдется хоть одна карта с кредитным лимитом. К сожалению, из-за доступности кредитования ранее многие граждане в буквальном смысле слова попали в долговую яму. Это означает, что у них от 2 кредитов и более.

Безусловно – это большая финансовая нагрузка для клиента. Именно поэтому кредиторы не желают сотрудничать с такой категорией клиентов, поскольку понимают, что доходы заемщика могут измениться, и тогда с возвращением долга возникнут проблемы. При оформлении ипотеки сотрудник банка предложит погасить все карты, кредиты и только после этого обратиться для повторного рассмотрения заявки.

Много досрочно погашенных кредитов

Казалось бы, самый хороший клиент, который берет и сразу возвращает кредиты. Однако, это по мнению заемщика, поскольку у банка на это свое мнение.

Почему банк не любит досрочно погашенные кредиты:

Опасная профессия

Если вы работаете пожарным или спасателем, то финансовая компания может отказать в сотрудничестве. Причина отказа очевидна – поскольку такие работники каждый день подвержены опасности. При наступлении страхового случая они могут потерять источник дохода и как следствие перестать вносить оплату по договору. Однако кредиторы лояльно относятся к клиентам, которые готовы оформить страховку.

Недостаточный стаж работы

Как правило, финансовые компании готовы выдавать кредиты только гражданам, которые работают официально. При этом учитывается трудовой стаж как общий, так и на текущем месте работе. Что касается общего трудового стажа, то он должен быть не менее 1 года. На последней работе заемщик должен трудиться не менее 6 месяцев. Если стаж менее, то о получение необходимой суммы не может быть и речи.

Чёрный список

В последнее время финансовые компании создают «черные списки» заемщиков. Туда заносится клиент, который:

  • постоянно нарушает условия оплаты на несколько месяцев
  • игнорирует звонки сотрудников банка
  • предоставил ложные сведения при получении кредита
  • замечен в мошенничестве
  • проводил процедуру банкротства
  • нарушил условия соглашения, в результате чего долг пришлось взыскивать в судебном порядке

Если клиент попал в черный список, то получить необходимый продукт не получится. Такая категория клиентов не интересна финансовым организациям, поскольку запланированную прибыль получить вряд ли получится.

Возраст

Говоря про возраст, стоит учитывать, что большинство банков готовы сотрудничать с заемщиками, которым исполнился 21 год. Если заемщику 18 лет, то финансовые организации уверены, что он не имеет стабильный доход и не сможет вносить оплату своевременно. По мнению кредиторов именно с 21 года граждане начинают работать и более ответственно подходить к принятым на себя обязательствам.

Подозрение в уклонении от воинской службы

Для мужчин повод получить отказ – это отсутствие военного билета. Как правило, он запрашивается при оформлении ипотечного договора. Получить небольшую сумму в долг или кредитную карту без него также крайне сложно в возрасте до 27 лет. Банки уверены, что такого клиента в любой момент могут привлечь к воинской службе и тогда кредит возвращать будет некому.

Не смотря на то, что страхование – это добровольный продукт, кредиторы могут отказать в выдаче займы, если вы откажетесь его приобретать. Вы должны знать, что для банка страховка:

  • дополнительная гарантия возврата долга, поскольку он будет погашен страховщиком, если клиент будет признан нетрудоспособным, в результате наступления страхового события
  • прибыль в виде агентского вознаграждения (15-30% от суммы договора получает банк)

Получается, финансовым организациям выгоднее получать максимум прибыли, чем выдавать небольшие кредиты и рисковать.

Недостоверные сведения

Заполняя заявку, все сведения следует указывать достоверно. Даже если вы допустите ошибку, уполномоченный специалист, который будет проверять сведения, может расценить это как мошенничество или обман. На практике, в большинстве случаев, заемщики увеличивают размер заработной платы, в надежде получить необходимую сумму.

Почему раньше кредит давали, а сейчас отказывают

Очень часто заемщики задумываются, почему ранее обращались в офис финансовой компании и получали потребительский кредит или карту, а теперь слышат отказ. На самом деле причин несколько.

Банк может отказать по ряду причин:

  • клиент по ранее оформленному кредиту нарушал условия оплаты, и часто сотрудникам банка приходилось звонить и требовать оплаты
  • вы потеряли работу и на момент оформления заявки не являетесь трудоустроенным
  • неприятный внешний вид

Также стоит учитывать, что финансовая компания может просто прекратить выдачу кредитов обычным клиентам, согласно внутренней политике. В таком случае рассчитывать на кредитование могут только корпоративные или VIP клиенты.

Порядок действий при отказе

Если произошло такое, что все финансовые компании отказывают, то нет смысла продолжать заполнять заявки. Опытные кредитные специалисты в подобной ситуации рекомендуют сначала взять во внимание несколько простых советов, с помощью которых вы сможете исправить ситуацию и услышать заветное «одобрено».

Чтобы не получить отказ в кредите:

  • Исправить кредитное досье клиента. Первое, на что обращают внимание банки – это кредитное досье клиента. Именно поэтому с него стоит начать. Если у вас были многочисленные просрочки, то следует получить новый займ и вовремя его погасить. После взять новый и снова вернуть. Если у вас много непогашенных обязательств, то следует их погасить. Без этого получить средства в долг вряд ли получится.
  • Предоставить поручителя или залог. Банки крайне лояльно относятся к клиентам, которые готовы привлечь поручителя или предоставить дорогостоящее залоговое обеспечение. В качестве залога может выступать квартира или машина, с момента выпуска которой прошло не более 10 лет.
  • Предъявить все документы. Не стоит обращаться за кредитом только при наличии паспорта и второго документа. Будьте готовы подготовить копию трудовой книжки, справку о размере заработной платы, заграничный паспорт, документы на имущество (при наличии) и иные документы, подтверждающие получение дополнительного дохода.
  • Не нужно предоставлять ложные данные. В данном случае речь идет не просто про устную информацию (ответы на вопросы), а про документы. Вся информация тщательно проверяется уполномоченными специалистами финансовой компании. При вскрытии обмана вас могут не только занести в черный список, но и привлечь к ответственности.
  • Изучить рейтинг банков с большим процентом одобрения. Не стоит сразу рассылать заявки в кредитные компании. Первым делом стоит внимательно изучить рейтинг кредиторов, которые готовы выдать необходимый продукт с большим процентом одобрения. Как показывает практика, лучше обращаться в небольшие банки, которые только появились на рынке и нарабатывают базу клиентов.

Если вы примете к сведению перечисленные советы, то сможете получить необходимую сумму в долг.

Причины для одобрения

Напоследок рассмотрим, у какой категории граждан есть все шансы получить заветный кредит. Получить одобрение можно, если:

  • возраст от 25 до 50 лет
  • состоите в официальном браке, нет детей или один
  • положительная кредитная история
  • есть гражданство и постоянная прописка в городе обращения более 5 лет
  • имеется хорошая работа, должность и трудовой стаж
  • заработная плата на хорошем уровне и подтверждена документально
  • есть ценное имущество в собственности, которое выступает дополнительной гарантией возврата кредита
  • по договору привлекается платежеспособный поручитель
  • согласны оформить полис страхования жизни и здоровья

В завершение стоит указать, что финансовые компании сегодня крайне ответственно подходят к выбору своего клиента. Прежде чем выдать средства они учитывают многочисленные факторы. В сложной финансовой ситуации, которая сейчас сложилась на рынке, проще отказать, чем потом через суд добиваться возврата и годами ждать выплаты по договору.

Если вы приняли решение получить кредит, то ответственно подходите к выбору финансовой организации, предоставьте как можно больше документов и ответственно подходите к процедуре возврата. Помните, что нарушая условия, вы лишаете себя в дальнейшем пользоваться выгодными предложениями кредитных организаций.

Зачастую банк не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, что сделать, чтобы кредит одобрили. Это странно, поскольку чем быстрее человек исправится в глазах банка, тем быстрее сможет стать его полноправным клиентом. Возможно, данная статья прольёт свет на ваши «недостатки» в глазах банка.

Плохая кредитная история

Тут всё понятно. Однако, некоторые банки могут закрыть глаза на незначительные просрочки (например, до 5 дней). В любом случае надо проверить историю .

Отсутствие кредитной истории

Даже если вы никогда не обращались за кредитом, вам могут отказать. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить. Поэтому если другие критерии не будут соответствовать требованиям, в кредите откажут. А если наоборот, да ещё и доход вполне позволяет, то вполне могут одобрить.

Чтобы создать кредитную историю, достаточно взять небольшой займ и вовремя его вернуть.

Желание досрочно погашать кредиты

Вопреки мнению некоторых, досрочное погашение не является признаком хорошего заёмщика , а наоборот. Банку же выгодно получать проценты от платежей, а при досрочном погашении они сводятся к минимуму. Да, у банков бывают программы с возможным досрочным погашением, но в договоре прописывается момент, до которого делать это нельзя (например, не ранее истечения 1 года). Также банки, как правило, вводят комиссию на досрочное погашение.

Если вам не по силам оплачивать несколько кредитов или даже один, рефинансируйтесь .

Действующие кредиты

Отказ из-за действующих кредитов связан с вероятной по мнению банка невозможностью выплачивать их все. Это зависит от дохода заёмщика: если его не хватает даже для погашения действующих задолженностей, то и незачем усугублять вам ситуацию. Ведь многие берут кредит, чтобы погасить предыдущий и так зацикливаются.

Недостаточный доход

Если ежемесячные выплаты по кредиту будут превышать половину ежемесячного дохода, кредит не дадут. При ипотечном кредитовании в расчёт платежеспособности принимается совокупный доход семьи, поскольку, как правило, супруги выступают в качестве созаёмщиков по ипотеке.

Небольшой стаж работы

Требования к минимальному стажу на последнем месте работы различны: одним достаточно 4-х или 6-ти месяцев, другим надо минимум 1 год. Логика банка тут проста: чем больше стаж на последнем месте работы, тем больше вероятность, что заёмщик продолжит работать там и дальше, получая зарплату, с которой будет погашать кредит . Но бывает и так, что минимальный стаж достаточен, но смена работы частая (например, за 2 года заёмщик сменил 4 места работы, но на каждом проработал по полгода). В этом случае банк рисковать не будет.

Возраст

Начнём со студентов. Не все банки выдают кредиты с 21 года и, тем более, с 18 лет (как правило, с 23–24 лет). Это связано с платёжеспособностью, так как далеко не все в этом возрасте работают, и высокой вероятностью призыва в армию, из-за которой погашение станет невозможным на период службы.

С 18 лет можно, например, вступить в ипотеку с залогом покупаемой недвижимости, что служит гарантией возврата банковских средств. В этом же возрасте можно оформлять некоторые кредитные карты и займы .

Что касается пенсионеров или людей, близких к пенсии, то важно знать, что на момент полного погашения кредита (то есть внесения последнего платежа) возраст заёмщика не должен превышать определённую планку, установленную банком (65–75 лет). Поэтому если с возрастом проблемы, надо брать кредит на более короткий срок.

Ложные сведения или поддельные документы

Банки постоянно совершенствуют методы проверки будущих заёмщиков, поэтому, скорее всего, выявят поддельные документы или ложные сведения. И, между прочим, могут не только отказать в кредите, но и привлечь к уголовной ответственности по статье мошенничества . Сюда же можно отнести случаи, когда человек оставляет о себе разные сведения в разных банках.

Судимость и прочие правонарушения

Если судимость ещё не снята, в кредите откажут однозначно. Также откажут, если были судимости по экономическим статьям . Могут отказать и по административным статьям и даже по приводам в полицию.

«Номиналы»

Они же «номинальные директора», они же «номинальные учредители». Это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют. Банки ведут список таких «номиналов» и никогда не выдают им кредиты.

Психически нездоровые люди

Вся соль в том, что такие люди могут сказать, что подписывали кредитный договор в состоянии невменяемости, поэтому суд вполне может признать такой договор недействительным.

Отсутствие стационарного телефона

Некоторые банки включают в требования к заёмщику наличие стационарного домашнего телефона. Таким образом банк понимает, что у человека есть место постоянной прописки, чтобы знать, где его искать в случае прекращения или задержки платежей.

Более жёсткое требование предъявляется к наличию стационарного рабочего телефона. Ведь у любой нормальной организации должен быть хотя бы один стационарный телефон. Если его нет, это как минимум подозрительно.

Работа на ИП

Банк может отказать в кредите по причине работы на индивидуального предпринимателя, поскольку риск закрытия ИП выше, чем АО или ООО . Данное требование не всегда прописано прямым текстом, поэтому надо обращать внимание на сноски и мелкий шрифт.

Подозрительная фирма

Помимо анализа заёмщика банк также анализирует и организацию, в которой он работает. И если она имеет сомнительную репутацию или находится не в лучшем финансовом состоянии, то и работников могут оставить без зарплаты или работы.

Собственный бизнес

Когда собственник бизнеса хочет взять кредит для себя (то есть в качестве физлица), банки настораживаются, считая, что на самом деле эти деньги могут пойти на нужды бизнеса. В таких случаях лучше взять нецелевой потребительский кредит.

Сомнительный статус

Например, если заёмщик указывает, что работает менеджером с зарплатой в 150000 рублей в то время как среднерыночная составляет 50000 рублей, у банка возникнут подозрения не столько в человеке, сколько в деятельности организации, в которой он работает. Вполне возможно, что данная зарплата у него ненадолго и может снизиться до средней по рынку, что повлияет на выплаты по кредиту.

Не та цель для кредита

Учитывая предыдущий пункт про бизнес, важно понимать, что если заёмщик хочет взять кредит с определённой целью (на ремонт, на отдых, на бизнес), то нужно и обращаться к определённой программе кредитования. Например, не получится взять потребительский кредит на старт бизнеса или автомобиль . Для этого существуют соответствующие целевые программы (в данном случае «бизнес-кредит» и «кредит на авто»). У банков есть даже специальные кредиты на бытовую технику, мебель, телефон, компьютер и прочее. А для различных бытовых нужд проще оформить тот же нецелевой кредит.

Отказы от других банков

Если отказали хотя бы в 2–3 банках, следующий банк призадумается: может, и не зря отказали. И недолго думая сделает то же самое

Внешний вид

Непрезентабельный внешний вид (грязная одежда, татуировки на открытых местах тела, дурной запах) может быть достаточной причиной для отказа в выдаче займа. Особенно если человек указал хорошую должность и высокий уровень дохода.

Поведение

Бегающий взгляд, прикусывание губ, трясущиеся пальцы и коленки - всё это наводит на подозрения, что человек либо не собирается отдавать заёмные средства, либо что-то недоговаривает о цели кредита.

Всё равно отказывают. Почему?

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ банк не обязан предоставлять кредит, равно как и не обязан сообщать о причине отказа.

На видео есть пара интересных моментов, из-за которых также могут не дать кредит:

Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но кредит так и не дают, имеет смысл обратиться за профессиональной помощью кредитных брокеров, а также на наличие ошибок.

— это вопрос, который интересует людей, получивших отрицательное решение о кредитовании. Особенно он стоит жестко, когда человек не ожидал что ситуация будет развиваться именно таким образом. Ведь большинство людей, подавая заявку на кредитование, уверены в том, что у них все в порядке и настроены на положительный результат.

Каждый банк при оценке рисков использует свой портрет идеального потенциального заемщика. Обычно среди большинства финансовых учреждений можно встретить следующие требования, которым должен соответствовать их будущий должник:

  • возраст на момент подачи заявления от 25 лет и до 60 лет на момент погашения кредита;
  • минимальный стаж работы на последнем месте от полугода;
  • совокупный трудовой стаж от 1 года;
  • место жительства и прописки в регионе, где есть подразделение кредитора.

Особое внимание обращается на уровень дохода . Желательно чтобы ежемесячные расходы по кредиту не превышали 50% от ежемесячного дохода заемщика, критическим значением является соотношение больше 80%.

Ну и, конечно же, первое, что проверяют банки при подаче заявки на кредит — это наличие просроченной задолженности и плохой кредитной истории . А получить нужную информацию о репутации заемщика не так сложно – нужно просто взять выписку из бюро кредитных историй (БКИ).

Не соответствие хотя бы одному из вышеуказанных критериев может стать ответом на вопрос: почему банки отказывают в кредите? Но, к сожалению, узнать точно, что именно послужило причиной отказа очень сложно, так как кредитный менеджер имеет право ее не озвучивать клиенту, а просто сообщить об отрицательном решении.

Перед тем, как рассмотреть основные причины отказа в кредите следует отметить, что каждый банк оценивает заемщика по своей скоринговой модели. Информация туда вносится из документов, предоставленных клиентом, а также из заполненной анкеты. И чем больше потенциальный заемщик наберет баллов, тем больше шансов получить положительное решение.

13 основных причин отказа в кредите

Что оказывает существенное влияние на скоринг и может послужить причиной отказа?

1.Недостаточный уровень дохода

Если ежемесячные доходы ниже, чем ежемесячный платеж по кредиту, тогда банк откажет в кредитовании. Возможные пути решения проблемы: снизить сумму кредита или же привлечь созаемщиков.

2.Отрицательная кредитная история

Наличие действующей и длительной просрочки — это гарантированный отказ в кредитовании. Информация о долгах клиента очень просто проверяется по бюро кредитных историй.

3.Неверная информация

Если в анкете указана не полная, неверная или искривленная информация — это является основанием кредитному менеджеру считать, что потенциальный заемщик целенаправленно скрыл от банка или решил указать не правдивые данные, чтобы получить кредит. Ну и как следствие, клиент получает отказ.

По этой причине необходимо очень внимательно и верно заполнять все поля в анкете.

4.Отсутствие источника доходов

Вполне логично, что без работы и без зарплаты человек не сможет своевременно выполнять все обязательства по кредиту, а так как банку не нужна потенциальная просрочка, то клиенту с большой вероятностью откажут.

Многие скажут, а ведь есть кредиты, где банки не требуют справку о доходах? Да, есть такие программы. Но, во-первых, у кредитора есть база налоговой и если человек официально работает, то размер дохода очень просто вычислить исходя из удержанных налогов.

Во-вторых, процентная ставка по таким кредитам всегда выше, а доступная сумма меньше.

А в-третьих, кредитор кроме паспорта требует еще один документ в подтверждение платежеспособности, чтобы косвенно оценить уровень дохода потенциального клиента.

5.Постоянная смена работы

Постоянная смена работы и недостаточный стаж работы на текущем месте — эти черты характерны для безответственных заемщиков. Частая смена работы может повлечь снижение уровня доходов и как следствие появление просрочки.

6.Профессия заемщика

Банки с большой осторожностью кредитуют людей, которые работают в сферах, связанных с риском для жизни: военные, каскадеры, пожарные и т.п.

Конечно же, этот риск можно нивелировать с помощью договоров страхования, но страховщики не очень-то горят желанием страховать жизнь и здоровье людей подобных профессий. Обычно они отказывают или же тариф по таким договорам очень большой.

Также мало баллов в скоринге получают люди, профессия которых не востребована на рынке труда.

7.Возраст

Однозначно, банк отказывает в кредитовании заемщику, который не подходит по возрасту: моложе или старше временных рамок, предусмотренных кредитной программой. имеют свои особенности и ограничения.

8.Контакты

Отсутствие контактных номеров телефона, как минимум двух и желательно, чтобы один из них был стационарным тоже приводят к отказу. Также проблема, когда не указаны номера телефонов бухгалтерии или отдела кадров предприятия-работодателя.

Без телефонов сложно будет оперативно связаться с заемщиком в случае необходимости, например, обсудить погашение просрочки.

9.Большое количество иждивенцев

Заемщику кроме погашения кредита необходимо также обеспечивать нормальную жизнь членов своей семьи: детей, а также супруги(а) если он/она не работает, а это дополнительные расходы.

Поэтому, чем больше людей находятся на содержании, тем больше должна быть заработная плата, чтобы получить положительное решение о кредитовании.

10.Судимость, алименты или неуплата налогов

Наличие судимости, неуплата налогов или алиментов – все это характеризует неблагонадежного человека, с которым банк не захочет иметь дело.

11.Проживание далеко от региона, где находится подразделение банка

Учитывая большое расстояние, клиенту сложно будет своевременно погашать кредит, а значить есть большой риск появления просрочки;

Если потенциальный клиент уже имеет кредиты в других банках. А выдача еще одного значительно увеличит финансовую нагрузку на его бюджет, что очень скоро приведет к снижению качества обслуживания.

13.Отсутствие недвижимости и другого имущества

Данный факт прямо никак не влияет на решение о выдаче кредита, но такой показатель не присваивает баллы во время скоринга, а значит снижает шансы на положительное решение о кредитовании.

Стоп-факторы

Часть вышеперечисленных причин являются стоп-факторами (судимость, просрочка, отсутствие доходов, недостаточный возраст). Это значит, что если по заемщику обнаружено соответствие хотя бы одному из них, тогда ему сразу же отказывают и дальнейшая оценка его платежеспособности не осуществляется.

Обычно стоп-факторы одинаковые во всех финансовых учреждениях, и это является основной причиной почему все банки отказывают в кредите.

Но клиенту могут отказать в кредитовании, даже если у него и нет стоп-факторов. Все связано с небольшим количеством баллов, которые он набирает в скоринге.

Например, за кредитом обращается заемщик, который работает меньше 1 года рядовым сотрудником на предприятии, не женат и нет детей. У него также нет никакого имущества, а уровень доходов впритык позволяет обслуживать задолженность. Ему в большинстве банков откажут в кредитовании, так как с такими данными достаточное количество баллов не получишь.

Единственный выход у такого человека — это обратиться в банк, через который получает зарплату, там он сможет установить минимальный кредитный лимит на свою платежную карту.

Почему отказали в кредите хорошему клиенту

Есть еще несколько причин, по которой могут отказать в кредите клиенту с хорошими показателями – это ошибка кредитного менеджера при оценке платежеспособности или техническая ошибка. А также целенаправленные действия сотрудника банка, направленные на принятие отрицательного решения.

Причины почему банки отказывают в кредите могут быть связаны как собственно с заемщиком, так и с политикой банка или целенаправленными действиями кредитного менеджера.

Политика банка

К причинам связанным с политикой банка можно отнести ограниченное количество кредитных ресурсов. Обычно это касается кредитования в рамках льготных программ, финансирование которых очень ограничено и как часто бывает, денег хватает не всем.

Поэтому руководство банка может принять решение не выдавать подобные кредиты всем подряд, а только «нужным» клиентам.

Кредитный менеджер

Относительно целенаправленных действий кредитного менеджера, то здесь причиной отказа может послужить тот факт, что клиент просто не понравился.

Кроме этого, менеджер может быть заинтересован материально в отказе выдавать кредит. Такое часто бывает в торговых точках, где находятся представители нескольких банков. Отказав клиенту в кредите, менеджер может направить его к конкурентам и за это получить денежное вознаграждение.

Как узнать почему отказали в кредите

Итак, надеясь в скором времени оформить кредит, люди очень расстраиваются, когда приходит отрицательное решение. Вполне нормальным является то, что их интересует почему именно такой результат рассмотрения их заявки.

Итак, как узнать причину отказа в кредите, ведь банки имеют право не объяснять результат своих решений. Можно попытаться узнать информацию у менеджера. Обычно им не сложно рассказать о причинах отказа, но иногда они и сами могут о них не знать. Нередко бывает, что они просто отправляют заполненную анкету клиента на проверку юристам и службе безопасности, а оттуда им приходит отказ и все.

Может быть и такая ситуация: потенциальный клиент уверен в себе, имеет высокую зарплату, хорошую кредитную историю, имущество и т.д., а ему отказывают в кредите без объяснения причины. В подобной ситуации рекомендуется обратиться к вышестоящему руководству.

Банки заинтересованы в оформлении кредитов хорошим клиентам, ведь они им принесут процентный доход, а не проблемы с погашением. Поэтому отказ может быть вследствие технического сбоя или ошибкой, связанной с человеческим фактором.

Почему банки отказывают в кредите? Отрицательное решение потенциальный клиент получит, если он не соответствует критериям установленным кредитором, например, у него нет достаточного дохода, он проживает в регионе, где нет подразделения банка, у него в наличии есть просрочка и т.д.

Учитывая, что отказать в кредите могут по разным причинам, клиенту все-таки рекомендуется узнать о них. И если невозможно получить информацию у самого банка, тогда рекомендуется обратиться к кредитным сервисам. Которые не только расскажут вашу кредитную историю и рейтинг, но и причины отказа в кредите и как их устранить.

Александр Бабин