Главная / Оборудование для бизнеса

Суброгация в страховании и возмещение вреда. Возмещением ущерба в порядке суброгации

Суброгация - это замена кредитора в обязательстве на основании закона . Часто, хотя и не всегда, имеется лицо, ответственное за убытки, причиненные страхователю (выгодоприобретателю), подлежащие возмещению страховщиком по договору страхования. В этом случае имеется и соответствующее обязательство, кредитором в котором является страхователь (выгодоприобретатель), а должником - лицо, причинившее убытки. В соответствии со ст. 965 ГК РФ в при выплате страховщик заменяет страхователя (выгодоприобретателя) как кредитора в этом обязательстве. И теперь уже не страхователь (выгодоприобретатель), которому причинены убытки, а страховщик будет требовать их возмещения.
Суброгация существенно отличается от регресса тем, что регрессное обязательство - это вновь возникшее обязательство. Суброгация же - это замена кредитора в уже существующем обязательстве. Очень хорошо это демонстрируют ситуации, когда страховщик предъявляет иск в пределах трех лет с момента , но по истечении трех лет с момента, когда убытки причинены страхователю. Поскольку обязательство, по которому предъявлено требование, возникло в момент причинения убытков страхователю, то и давность по нему начинает течь с этого момента, а не с момента выплаты. Страховщики проигрывают такие дела в связи с истечением срока исковой давности (Постановление ФАС Московского округа от 20 июля 2010 г. N КГ-А40/5854-10; Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 11 ноября 2009 г. N А46-8285/2009).

Также суброгацию не следует путать с уступкой требования. При уступке требования право (требование) переходит от одного кредитора к другому на основании сделки, называемой уступкой требования, а при суброгации требование переходит непосредственно на основании закона, и никаких сделок для этого не требуется. Высший Арбитражный Суд РФ в одном из своих определений прямо указал, что "при состоявшейся законной перемене лица в обязательстве вследствие суброгации уступка беспредметна" (Определение ВАС РФ от 23 августа 2007 г. N 9530/07). Я не останавливаюсь на этой проблеме более подробно, так как все это довольно ясно, хотя споры иногда и возникают.

В практике возник и другой вопрос: а может ли страховщик, получивший право (требование) в порядке суброгации, уступить его другому лицу по сделке? Мне не совсем понятен источник этой проблемы, так как не ясно, на чем может быть основан запрет такой сделки, но тем не менее проблема возникла, суды неоднократно признавали такую уступку ничтожной, и пришлось Президиуму Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснить правомерность такой уступки (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 30 октября 2007 г. N 120 "Обзор практики применения арбитражными судами главы 24 ГК РФ").
И в этом случае я не вижу предмета для подробного комментария и ограничусь лишь указанием на то, что подобные аргументы в спорах все же иногда встречаются и до сих пор, несмотря на наличие ясного разъяснения Суда. Имеется довольно устойчивая и вполне разумная практика отклонения таких аргументов (Определение ВАС РФ от 25 февраля 2011 г. N ВАС-1234/11).

Случаи, когда суброгация не происходит

Гораздо более серьезная проблема возникает при попытке страховщика, застраховавшего ответственность и выплатившего возмещение потерпевшему - выгодоприобретателю, предъявить требование в порядке суброгации к лицу, причинившему вред, т.е. к страхователю либо иному лицу, чья ответственность застрахована.

Рассмотрим обязательственную структуру складывающихся при этом отношений. При причинении страхователем вреда между ним и потерпевшим в силу ст. 1064 ГК РФ возникает обязательство по возмещению этого вреда. Страховщик, застраховавший ответственность причинителя вреда, в силу положений ст. 931 ГК РФ и договора страхования возмещает потерпевшему причиненный вред, исполняя тем самым обязательство, возникшее между страхователем и потерпевшим. Надлежащим исполнением это обязательство прекращается в силу ст. 408 ГК РФ, и переход права (требования) в порядке суброгации не может произойти просто в силу того, что это право (требование) прекратилось вместе с обязательством, из которого оно возникло. Именно так (и, на мой взгляд, вполне грамотно и разумно) объяснил невозможность суброгации в данном случае суд в одном из дел.

Примечание. Смотрите Постановление ФАС Северо-Западного округа от 31 января 2001 г. N А44-2106/2000-С11. Этот судебный акт был в дальнейшем отменен Президиумом ВАС РФ.

Однако существует контраргумент, состоящий в следующем. Обязательство, которое исполнял страховщик, не является обязательством из причинения вреда - это договорное обязательство (этому тезису, на первый взгляд, верному, но совершенно, как мне кажется, не соответствующему целям страхового права, мы еще уделим внимание в гл. 13 настоящей работы). Если исполнялось другое обязательство, то первоначальное обязательство из причинения вреда не прекратилось надлежащим исполнением, и суброгация возможна. Ну и зачем же тогда страхователь страховал свою ответственность, зачем платил страховщику деньги за страховку - не все ли равно, перед кем ему отвечать: перед потерпевшим или перед страховщиком? При таком рассуждении полностью теряется защитный характер страховых отношений, четко зафиксированный в ст. 2 Закона о страховом деле. Допустить суброгацию при страховании ответственности за причинение вреда означает существенно нарушить защитный характер страховых отношений, основные цели и принципы страхового права. Не зря подобные иски страховщиков можно пересчитать по пальцам. Не случайно в Законе об ОСАГО в случаях, когда законодатель хочет лишить защиты причинителя вреда, но сохранить защиту потерпевшего, предусмотрена не суброгация, а регрессное требование страховщика к лицу, причинившему вред (ст. 14). Полагаю, эти рассуждения достаточно четко показывают, что при страховании ответственности за причинение вреда суброгация должна быть исключена.

Несколько по-иному обстоит дело при страховании договорной ответственности, но об этом я скажу в гл. 13 настоящей работы.

Исключение суброгации возможно и в результате соглашения сторон - это следует из нормы п. 1 ст. 965 ГК РФ. Рассмотрю ситуацию, когда такое исключение может оказаться необходимым для сторон. Экспедитор, принимая от грузоотправителя груз, заинтересован в страховании своей ответственности за утрату или повреждение этого груза. Но, строго говоря, такой вид страхования - это страхование договорной ответственности, которое возможно лишь в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ) (Это ограничение, включенное законодателем в ст. 932 ГК РФ, его толкование судами и имеющаяся неоднозначная практика его применения будут предметом тщательного рассмотрения), но нет закона, позволяющего экспедитору страховать свою ответственность. Для этого многие экспедиторы страхуют сам груз по договору страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) в пользу грузоотправителя. Но в этом случае, если не исключить суброгацию, интерес экспедитора не будет защищен. Поэтому страховщик и страхователь исключают суброгацию в результате соглашения сторон, пользуясь диспозитивностью нормы п. 1 ст. 965 ГК РФ. Споров, связанных с таким исключением, в практике нет. Видимо, применение этой нормы не вызывает у участников оборота особых проблем.

Возражения должника на иск, предъявленный страховщиком в порядке суброгации

В практике очень много споров по искам, предъявляемым страховщиками в порядке суброгации. Вызваны эти споры отказами лиц, ответственных за причиненный вред, платить. Аргументы, выдвигаемые ответчиками в таких исках, можно разделить на две группы:

возражения, которые лицо, причинившее убытки, могло бы выдвинуть против первоначального кредитора - того, чьи убытки возместил страховщик;
возражения, основанные на договоре страхования.

Рассмотрим обе эти группы возражений. Первая группа достаточно очевидна, так как в силу п. 2 ст. 965 ГК РФ "перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки". Здесь присутствуют обычные в таких случаях возражения о правомерности поведения лица, привлеченного в качестве ответчика, его невиновности и отсутствии причинной связи между поведением этого лица и возникшими убытками. Я не буду подробно на этом останавливаться, так как здесь все достаточно ясно.

Более интересными представляются возражения, основанные на договоре страхования. Казалось бы, какое отношение имеет лицо, причинившее убытки и ответственное за их причинение, к договору страхования? Именно такую ошибочную позицию занял суд в одном из дел (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 20 июня 2007 г. N А56-17907/04). Однако требование переходит к страховщику лишь в пределах той суммы, которую он должен был выплатить по договору страхования. Если же страховщик выплатил сумму большую, чем должен был по договору, или сумму, которую не должен был по договору выплачивать, никакого требования на эту сумму он не получает. Весьма характерным является другое показательное дело, в котором суды, рассматривая иск, предъявленный страховщиком, выплатившим возмещение, в порядке суброгации, исследовали вопрос о том, наступил ли страховой случай по договору. Суды признали, что страховой случай не наступил, и отказали страховщику в иске, а его возражения, сводящиеся к тому, что при предъявлении искав порядке суброгации суды не должны исследовать вопрос о наступлении страхового случая, совершенно обоснованно отклонили (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 5 мая 2005 г. N Ф08-1757/2005).

Несоответствие выплаченной страховщиком суммы условиям договора страхования до сих пор является часто заявляемым возражением в исках, предъявляемых в порядке суброгации, хотя и не всегда обоснованно (Определение ВАС РФ от 27 июля 2010 г. N ВАС-10240/10).

Суброгация дает возможность строить полноценные страховые отношения с привлечением третьих лиц. Она имеет строго ограниченное понятие, в котором ее невозможно спутать с двумя похожими значениями слов: цессия и регресс. Все эти три понятия имеют разные определения, однако тесно, при этом, связаны с суброгацией.

Институт суброгации: расшифровка понятия и правовая подоплека

Суброгация впервые была замечена еще в древние времена. Первыми использовали данный вид процедуры римляне, славившиеся своими знаниями в области ораторского и политического искусства. Именно они были первыми, кто придумал, как обезопасить себя от обмана со стороны третьего лица.
Намного позднее суброгация была подхвачена такими странами, как Соединенные штаты Америки, Франция, Германия и так далее. Все это, вкупе, привело к тому, что данным процессом подмена и восполнения стали владеть практически все страны. Первым лицом, давшим нынешнее название этому виду сделки, был Мансфилд, который моментально оценил все преимущества суброгации.

Внедрение суброгации в страховую практику должны было привести к кристально-чистым отношениям страховщиков и страхователей: отсутствие возможности получения двойной прибыли сделает отношения страховых организаций и гражданских лиц более тесными и честными.

Понятие суброгации

В России суброгация была введена недавно, однако уже успела снискать популярность среди обеих сторон в страховых отношениях : люди охотно стали заключать договора и платить взносы, а страховые компании имеют более высокие доходы, получая их от и получения издержек от виновной стороны.

Определение суброгации

Суброгация – это сделка, при которой одна юридическая компания, выплатившая ущерб, нанесенный клиентом, имеет право потребовать возмещения потраченных средств при обнаружении вины третьим лицом.
Другими словами, если клиент совершил ДТП, то страховая компания обязана выплатить убытки по ДТП. Однако, если при проведении дополнительных исследований обнаружена вина третьего лица, застрахованного в другой , то первоначальная организация вправе потребовать возмещение расходов со второй компании.

Суброгация отличается от рецессии. В ее случае речь идет о замене страхователя согласно пунктам договора. Однако, суброгация проводится на законных, не обсуждаемых ранее с гражданским лицом, основаниях.

При этом, суброгация отличается и от регресса. Несмотря на одинаковость проведения процедуры, первый вид имеет сроки давности и не может возобновляться, в то время, как регресс дает такую возможность.

Каков порядок действий при признании вас виновником ДТП?

В случае, если в процессе проведения проверки или на месте ДТП было выявлено, что виновником этого происшествия являетесь вы, то будет разным .

заполнить извещение для страховой компании;
получение справки о совершении ДТП;
предоставить пострадавшему все контактные данные ваших страховщиков;
оповестить свою компанию о возникновении риска, требующего выплаты. Организовать это следует в течение ближайшей недели, исключая выходные;
своевременно прибыть в ГИБДД для того, чтобы узнать результат их расследования.

При этом, необходимо предоставить документы и в свою страховую компанию

предупреждение о возникновении ДТП, заполненное двумя сторонами;
официально заполненный документ сотрудником госавтоинспекции о совершении наезда;
две формы с печатями и штампами;
копии всех необходимых документов;
результат проведения расследования и номер счета в банке.

Если же ваша вина была установлена в результате проведения расследования, однако она была частичная, то вы , которые нанесли машине пострадавшего. Однако, следует не исключать вариант обращения последнего в вашу страховую компанию для выплаты компенсации.

Что обозначает право суброгации?

После того, как страхователь получил свои денежные средства обратно, может потребовать выплату денежных средств в качестве издержки за проведенную деятельность. В данном случае речь идет о праве суброгации. Оно имеет свои особенности и определенные правила.

Схема суброгации

Так, сюда входят следующие положения:

Компания страховщик не имеет права требовать издержки до того момента, пока не .
Компания не может требовать сумм, значительно превышающих первостепенную. Кроме того, страховая компания должника должна оценивать сумму объективно. В случае замены старых запасных частей на новые в машине, имеющей свыше 11 лет, страховщик вправе требовать только ту сумму, которая была отдана за демонтаж запчастей. В остальных случаях общая сумма издержек должна равняться выплате.

Возможные различия права на суброгацию от права на реализацию суброгации

Понятия «право на суброгацию» и «право на реализацию суброгации» имеют два разных значения.

Так, право на суброгацию имеет место быть при закреплении взаимоотношений между компанией и гражданским лицом. То есть компания получит денежные средства после выплаты компенсации пострадавшему в ДТП.
Что касается права на реализацию , то вне зависимости от того, кому компания выплачивала денежные средства – своему гражданскому лицу и пострадавшему – она имеет возможность получить определённую сумму.

Так происходит после выполнения двух условий:

При заключении соглашения компания должна предвидеть возможные нарушения и в договоре указать данный пункт.
Взимание денежных средств возможно только после выплаты компенсации или страховки лицу, которое заставило понести убытки в компании.

Таким образом, два этих понятия совершенно различны между друг другом и их ни в коем случае нельзя путать между собой.

Суброгация и право на регресс

Несмотря на разность понятий «суброгация» и «регресс», в них имеются общие черты. Они заключаются в преподавании урока тому лицу, которое привело к возникновению издержек в компании, а также наличию трёх сторон при разбирательстве и установлении вины гражданского лица .

Суброгация и регресс

Суброгация, и регрессивное деяние достаточно сильно похожи. Но, при этом, они имеют и множество различий, в которых одним из самых главных является само определение понятия. Суброгация не имеет права выставлять новые обязательства перед виновником происшествия, в то время как при регрессивном деянии такая функция вполне уместна.

Наличие исковой давности при суброгации

Исковая давность – это возможность требования денежных средств с виновника ДТП в течение определённого периода времени. По закону действует она в течение 3 лет, после которых предъявить виновнику иск становится невозможным.
Однако, в связи с малопонятностью данной процедуры гражданскими лицами вкупе с желанием получения наживы, эта давность может систематически нарушаться.

Нарушителем может выступить:

Потерпевший при дорожно-транспортном происшествии. Желая получить двойную прибыль, он может умолчать о договорённости с виновником ДТП, при которой последний выплачивает денежные средства на месте аварии. В этом случае потерпевший может подать заявление в свою страховую компанию о возмещении убытков. Компания, в свою очередь, подаёт иск страховщику виновника. Компания все выплачивает и требует со своего гражданского лица выплаты издержек. Как итог, виновник обязан оплатить компенсацию вторично.
Страховая компания. По истечении искового срока страховщик может попытаться получить со своего гражданского лица повторную компенсацию. В случае незнания закона про исковую давность виновник, даже при обращении в суд, будет вынужден платить вторично.

Следует чётко понимать понятие «исковая давность» для уберегания себя от многочисленных убытков.

Разновидности страхования при суброгации

При заключении договора на страхование жизни или трудоспособности суброгация проводиться не может. Что касается страхования личного имущества, то данная процедура имеет место быть. Под таким понятием понимается не только недвижимое, но и движимое имущество.

Таким образом, процедура подмены кредитора касается только следующих видов страхования:

. Обязательное страхование, выдаваемое страховыми компаниями после получения прав и при наличии транспортного средства у гражданского лица. Подразумевает выплату денежных средств пострадавшему при совершении ДТП гражданским лицом, с которым заключался договор.
. Вид страхования, который подразумевает страхование транспортного средства гражданского лица с выплатой ему компенсации при совершении ДТП другим лицом.
. Дополнительное страхование с наличием некоторых пунктов, которое можно оформлять по желанию.

Кроме этих трёх процедур, никакие виды страхования не могут пересекаться с суброгацией.

Как предъявить требования к страховой компании в порядке суброгации

Суброгация – это достаточно надёжный источник восполнения убытков, при котором три стороны оказываются в плюсе: страховщик виновника и потерпевшего, а также сам потерпевший. С другой стороны, данная процедура позволяет добиться выполнения правил дорожного движения под страхом выплаты денежных средств из собственного кармана. Единственное, что не следует забывать: помните о своих гражданских правах, а также о понятии «исковая давность» и не нарушайте законы, дабы не платить за свои промахи дважды.

В соответствии со ст. 965 ГК РФ страховщик, выплативший страховое возмещение, приобретает в пределах выплаченной суммы право требования, который страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Такой переход прав страхователя на возмещения ущерба к страховщику и называется суброгацией.

Безусловно, требования страховой компании ограничиваются размером выплаченной страховой суммы, в связи с чем в порядке суброгации страховщик имеет право взыскать с виновного в причинении вреда только ту сумму, которую он сам выплатит страхователю. Таким образом, если страховое возмещение лишь частично погасило причиненные потерпевшему убытки, то к виновной стороне возможно предъявить лишь два требования: первое – страховщика в размере выплаченного потерпевшему страхового возмещения; второе – потерпевшего, в части причиненного вреда (убытка), не покрытого страховым возмещением.

Стороны в договоре страхования могут исключить возможность суброгации (п. 1 ст. 965 ГК РФ). Однако этим же пунктом предусмотрено, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Таким образом, право суброгации может быть исключено лишь при неумышленном причинении убытков. Если, страхователь отказался от своего права на требование к виновнику причинения убытков, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части, и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения (п.4 ст. 965 ГК РФ).

Страховая компания, возместив своему страхователю убытки, полученные в ДТП (чаще по договору КАСКО), становится выгодоприобретателем по договору ОСАГО, по которому застрахована гражданская ответственность лица, отвечающего за причиненный ущерб. Для того чтобы получить по договору ОСАГО страховое возмещение от другого страховщика, страховая компания должна действовать в строгом соответствии с Законом об ОСАГО и утвержденными Правительством страны Правилами ОСАГО и получить возмещение только в предусмотренном размере.

Абзац третий п. 63 Правил, определяет, что если страховая компания возместила своему страхователю по договору КАСКО расходы на замену поврежденных в результате ДТП деталей без учета их износа, то она может получить страховое возмещение по договору ОСАГО только за минусом износа замененных деталей. Не подлежащие возмещению по договору ОСАГО, компенсированные не будут.

Особенное отличие суброгации от регресса состоит в том, что ее исковой срок давности начинает исчисляться с наступления страхового случая. А вот при регрессе начальным моментом срока является момент, когда страховщик выплатил возмещение.

Закон об ОСАГО предусматривает институт регресса, который подразумевает под собой право обратного требования лица, возместившего вред потерпевшему вместо причинителя вреда, к этому причинителю.

Право регресса основано на замене должника в обязательстве из причинения вреда. Предоставление страховой компании права регресса означает, что она заменила собой должника в обязательстве причинения вреда, возместив вместо него, причиненный потерпевшему вред. В порядке регресса страховщик имеет право взыскать со страхователя ту сумму страховой выплаты, которую этот страховщик выплатил выгодоприобретателю – потерпевшему.

Страховая компания вправе предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты лишь в нижеследующих случаях:

· вред жизни или здоровью потерпевшего был причинен умышленно;

· вред был причинен лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

· лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

· лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

В соответствии с Законом «Об обязательном страховании» под «лицом» в данном случае понимается страхователь или иное лицо, риск ответственности которого застрахован по договору страхования. В этой связи, если с места дорожно-транспортного происшествия скрылся водитель, не являющийся страхователем или иным лицом, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования (например, водитель автотранспортной организации), то право регрессного требования у страховщика не возникает;

· лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при указании конкретных водителей в договоре ОСАГО);

· страховой случай наступил при использовании лицом транспортного средства вне периода, предусмотренного договором обязательного страхования (при заключении договора ОСАГО с указанием периода использования транспортного средства).

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Страховая суброгация - это достаточно новое для российского законодательства понятие, заимствованное из зарубежной судебной практики, в частности, английской и немецкой. Поэтому при поиске путей его применения достаточно правомерными будут ссылки на зарубежный опыт.

Способ решения имущественных споров

Суброгация в переводе с латинского языка (subrogation) означает замена. Суброгация в страховании - это законодательно обоснованный переход права требования, по сути, представляющий собой одну из разновидностей Для наиболее значимой защиты материальных интересов страхователя предусматривается компенсация потенциального ущерба, закрепленная в договорных обязательствах. Для разрешения имущественного спора страхователи (выгодоприобретатели) избегают довольно неприятных затруднений в поиске виновного лица.

Однако и страховщик имеет право не выплачивать страховое возмещение выгодоприобретателю при отсутствии материального подтверждения понесенного ущерба в виде разнообразных документов, заключений экспертиз и т. п.

Понятие регресса

Регресс - это право обратного требования, при котором лицо, осуществившее возмещение вреда, причиненного другим лицом, вправе требовать обратный регресс к этому лицу. Например, если транспортной компанией как владельцем автотранспортного средства был возмещен вред, причиненный ее наемным работником, она имеет возможность в правовом поле возместить свои затраты, то есть произвести регресс.

Фактически это означает, что страховщик не рассматривается как лицо, возместившее вред, так как он не выступает субъектом отношений по возмещению вреда, а страховая компенсация является актом возмещения убытков страхователю, появившихся в процессе привлечения его к ответственности из-за вреда, причиненного третьему лицу. Таким образом, процедура регресса производит возмещение убытков страхователя, а не потерпевшего.

Сходство страховых требований

Ошибочно было бы считать суброгацию одной из разновидностей регрессивных требований. Но эти понятия имеют сходные черты, суброгация и регресс в страховании обеспечены договорными актами и законодательным правом: регрессивное требование установлено статьей 14 ФЗ об ОСАГО, а суброгация - статьей 965 ГК РФ лишь в отношении страховых правоотношений. Оба определения - это разновидности права требования, возникающие только при существовании другого обязательства. Кроме того, основное обязательство прекращается его исполнением, произведенным третьим лицом. Именно это исполнение и является основанием для возникновения этих страховых случаев.

Суброгация и их отличия

Отличие регресса от суброгации в первую очередь заключается в различных механизмах действия. Если суброгация в страховании - это вариант передачи права требования, то регресс - это уже новое обязательство. Следует отметить, что отличают их различные режимы правового регулирования, а также сроки исковой давности.

Страховая суброгация применяется в отношении любых физических лиц, а регресс ограничен достаточно узким кругом лиц. Кроме того, при передаче права требования по суброгации, в соответствии с законодательством, кредитор обязан сообщить страховщику всю имеющуюся информацию и передать документы, существенные для определения страховщиком этого права требования, перешедшего к нему.

Основной принцип суброгации в страховании заключается в переходе к страховщику, производившему выплату в соответствии с договором, права требования на возмещение суммы убытка, предъявленного лицу, виновному в причиненном ущербе.

Регулирование таких правоотношений осуществляется страховщиком с соблюдением установленных законодательных и локальных актов. Таким образом, суброгация в страховании - это особый вид экономических взаимодействий, основанный на перераспределении риска, связанного с нанесением материального ущерба сторонам, вовлеченным в данный процесс. Причем такой вид деятельности осуществляется специализированными организациями, аккумулирующими и производящими страховые выплаты при нанесении убытка по отношению к застрахованным имущественным интересам. В соответствии со ст. 965 ГК РФ, если в договоре не предусмотрены иные условия, страховщик, выплативший возмещение, получает право требования этой конкретной суммы убытка от лица, ответственного за это.

Сумма убытка при суброгации

Под убытком (п. 2 ст. подразумевается:

Сумма расходов, произведенных на данный момент или в будущем для восстановления нарушенных прав.
Сумма выраженного в утрате или повреждении имущества.
Сумма то есть не полученных доходов, которые пострадавшее лицо получило бы в случае не нарушения его прав, если бы гражданский оборот страхования происходил обычным порядком.

Таким образом, компенсационный характер суброгации предусматривает соответствие материальной ответственности размеру причиненного ущерба.

Порядок действий при получении претензии

Достаточно часто страховой компанией в адрес виновника ДТП высылается письмо, содержащее перечень статей Гражданского Кодекса и обстоятельства совершения ДТП, а резюмирующий текст оповещает о необходимости погашения задолженности на конкретную сумму.

Однако, соблюдая порядок суброгации, необходимо проверить полный пакет претензионных документов для досудебного разрешения конфликтной ситуации, который должен включать в себя следующие позиции:

Документы, определяющие и подтверждающие размер причиненного ущерба, должны состоять из автомобиля независимой экспертизой с фотографиями и калькуляции стоимости ремонтных работ или счета оплаты за произведенные работы.
Документы, подтверждающие факт совершения ДТП виновным лицом. Обосновывающими свидетельствами являются справка ГИБДД (по форме 748) и судебное решение либо постановление из государственной автоинспекции.
Документы или их копии, подтверждающие права виновного - свидетельство о государственной регистрации, а также страховка на транспортное средство, чеки на ее оплату и заявление о наступлении страхового случая.

Если страховой компанией представлены не все документы, обосновывающие право суброгации, необходимо в их адрес составить отзыв на предъявленную претензию. Это письмо можно отправить по почте с уведомлением или лично предоставить секретарю, записав номер входящего документа.

Составление рецензионного письма

Рецензионное письмо или отзыв составляется весьма тщательно, а в случае необходимости его можно заказать у автоэкспертов. Необходимо проверить соответствие справки ГИБДД заявленным повреждениям для ремонтных работ, сверить соответствие нормо-часов проводимым технологическим работам по восстановлению автомобиля.

Если размер ущерба обосновывается страховой компанией не по фактически оплаченным ремонтным услугам, а в соответствии с калькуляцией независимой экспертизы, то оспаривать составленную ими калькуляцию имеет право лишь экспертная компания. Одновременно с рецензией в адрес страховой компании желательно отправить сопроводительное письмо, целью которого может быть снижение размеров возмещаемого убытка или реструктуризация задолженности, составление графика ее погашения. Также это письмо способно помочь акцентировать внимание на серьезности побуждений в защиту своих прав, а также обосновать ходатайство о возмещении средств, использованных на юридические услуги в суде.

Работа по взысканию

Взыскание суброгации производится обычно различными юридическими агентствами и предполагает различные виды услуг:

Ревизия архивных данных и критический анализ страховых договоров для определения объемов задолженности и потенциальной возможности ее взыскания.
Подготовка документов по возмещению ущерба в досудебном порядке, а также подготовка судебных исков.
Организация телефонных звонков, электронных сообщений и выезда по месту жительства к физическим лицам, являющимся должниками. В этом случае максимальный акцент делается на реализацию досудебного взыскания.
Защита интересов клиента в суде, а также в службе судебных приставов.
Взыскание денежных средств.
Обеспечение гарантии для виновного лица в адекватной оценке суммы суброгации, регламентированной законом и не превышающей страховых выплат.

Суброгация в страховании - это немаловажная часть этого бизнеса, непрерывная и качественная работа которой позволяет сокращать сроки возврата выплачиваемых средств. В конечном итоге именно благодаря ей страховая компания имеет возможность значительно увеличивать эффективность своей деятельности.

Гражданской ответственности водителей сделало миллионы россиян обладателями страховых полисов.

Однако не всегда страховая компания ограничивается выплатой.

Часто страховщик пытается взыскать ущерб с виновника аварии, и тогда виновный водитель узнаёт от автоюриста, что такое суброгация в страховании и возмещение вреда.

Навигация по статье

От простого к сложному

В общем случае требование о возмещении вреда виновным в пользу , которое возместило его вместо виновного, называется регрессом.

Например, если магазин продал потребителю некачественный товар, от которого тот пострадал, то магазин может выплатить компенсацию пострадавшему от своего имени, а затем взыскать эту сумму с производителя некачественного товара.

В профильном законе об ОСАГО суброгация не рассматривается, закон регламентирует только право требования страховой компании к виновнику в форме регрессного требования.

Но по смыслу происходящего это очень близко к суброгации: это тоже требование страховщика к виновнику.

Поскольку работа страховых компаний основана на риске, за который они получают премию (она же страховй взнос) со страхователей при заключении договора, возникает естественный вопрос: правомерно ли страховщику требовать компенсацию с виновника, если страховщик уже собрал премии со страхователей и должен планировать свой бюджет исходя из этого источника доходов?

По этому поводу большинство мнений, включая позицию Верховного суда, таково, что в общем случае по ОСАГО не подлежит суброгации за счёт виновника, что и закреплено в законе.

Однако в том же законе перечислен исчерпывающий перечень исключений. В него входит, в частности, умышленное причинение вреда, причинение вреда в состоянии опьянение, бегство с места ДТП, попытка уклонения от осмотра и т. п.

В отличие от описанного выше регресса суброгация — это право страховой компании требовать компенсации за выплату по страховому случаю, даже если виновник причинил вред без умысла (гражданско-правовая вина).

Особые права страховщика

Суброгация в страховании: что это, и кто её применяет? Страховые компании активно пользуются правом на суброгацию, чтобы возместить себе расходы по страховым выплатам.

Формальная разница между суброгацией и регрессом это срок давности: при суброгации он исчисляется с момента ДТП, а при регрессе — с момента выплаты страховой компанией потерпевшему.

Очень часто институт суброгации подвергается критике, поскольку благодаря ему компания получает доход уже из двух источников: от страхователей в виде премий и от виновников в виде суброгационных сумм.

Тем не менее, один из смыслов суброгации, заложенных законодателем, весьма явный и полезный: он не позволяет виновнику причинения вреда в принципе уйти от ответственности, переложив бремя выплат на страховщика, и не заставляет потенциального пострадавшего переплачивать за свою страховку.

Суброгация — аспект страхования

При отсутствии права суброгации у страховщика тарифы, необходимые для жизнедеятельности компаний, были бы гораздо выше, а желание страхователя обезопасить себя от потерь означало бы нагрузку на него и освобождение от нагрузки будущего виновника, что переворачивало бы применение гражданской ответственности с ног на голову.

Благодаря же институту суброгации, страхователь за свой взнос получает, прежде всего, быстрое и полное возмещение ущерба, а уж долгое, иногда в несколько месяцев взыскание материальной ответственности с причинителя вреда возлагается на страховщика.

Главные цели суброгации:

Уменьшить страховые взносы.
Стабилизировать финансовое положение страховых компаний.
Дисциплинировать потенциальных виновников.
Стимулировать страхование гражданской ответственности.
Справедливо распределить риски между всеми сторонами страхового случая.
Затруднить криминальные схемы.

Три последних пункта рассмотрим внимательнее.

Вмешательство государства во благо общества

Если бы суброгации не существовало, то виновный не нёс бы материальной ответственности. Тогда страхователь мог бы «нанимать» виновника, чтобы тот причинил вред, потому что вред уже застрахован, а деньги они делили бы между собой.

Но на самом деле при попытке провернуть такую схему оба мошенника столкнулись бы с проблемой под названием «суброгация в страховании», понятие и сфера применения которого призваны защищать страховщиков от мошенничества.

Итак, суброгация — это право страховщика возместить за счёт виновника потери в виде выплаченного страхового возмещения.

Если в области дорожного движения, которую мы уже начали изучать, виновник был застрахован по ОСАГО, то его долг потерпевшему либо страховщику потерпевшего оплатит его, виновного, страховщик. Но только в том случае, если сумма по полису покроет возмещение.

Если же ущерб, причинённый пострадавшему в аварии, превышает страховку виновника, то разницу сверх суммы ОСАГО будет выплачивать он сам. Вопрос в том, кому.

Если водитель, пострадавший от ДТП, не страховал машину по КАСКО, то он сам должен получать деньги с виновника: через переговоры, а если не получится — через суд. Но если была страховка КАСКО, то он получит выплату со страховой, а та будет взыскивать деньги с виновника.

Здесь возникает проблема справедливости оценки ущерба. Пострадавший хочет получить побольше, страховая пытается выплатить поменьше. Чтобы обосновать свои позиции, они обращаются к оценкам.

При этом, так уж складывается, страховщики направляют машину на оценку к экспертам, которые отличаются, скажем так, экономностью, тогда как потерпевшие пытаются, напротив, найти «щедрого» оценщика.

Суды во многих случаях встают на сторону водителей (в конце концов, очень многие судьи водители, но нет ни одного судьи-страхового агента), однако в целях упорядочения судебной практики Верховный суд издал постановление, согласно которому разница в пределах 10% между двумя оценками является допустимой погрешностью не даёт потерпевшему права оспаривать сумму, предложенную страховщиком.

Пытаясь не переплатить потерпевшему, страховщик учитывает, что далеко не всегда и не сразу ему удастся получить деньги в порядке суброгации с виновного.

Потому что когда суброгационный иск к водителю поступит в суд уже он будет оспаривать сумму оценки, и страховая со вторым водителем поменяются ролями: теперь СК будет вовсю доказывать правильность суммы, а водитель будет пытаться её снизить.

Особенности суброгационного права

К разочарованию неопытных страховщиков, которые пытаются получить выплату по суброгации от виновника, далеко не всегда бесконфликтный первый этап (выплата потерпевшему) ведёт к бесконфликтному второму.

Иногда, если пострадавший водитель согласен на предложенную сумму, страховая может выплатить её не озаботившись последующей суброгацией. Но затем, в судебном процессе, выяснится, что у истца нет достаточных доказательств для взыскания с ответчика: нет достоверной экспертизы, а есть только некая калькуляция ремонта.

Защищаясь от суброгационного иска, водитель может указать на то, что потерпевший и страховая компания имеют общий интерес: как можно большая выплата за его счёт.

Опытный автоюрист также пустит в ход постановление Верховного суда о том, что суброгационная выплата не должна превышать стоимости машины за вычетом износа, т. е., обоснованным является требование о возмещении реальных потерь, но не об увеличении стоимости пострадавшей машины.

Суброгация действует только в области имущественного страхования. Применение суброгации к области страхования жизни и здоровья законом не предусмотрено. Это связано с общим гражданско-правовым принципом нераздельности личности и прав на возмещение личного вреда.

Ещё одна особенность суброгационного права — это взаимосвязь претензий потерпевшего и его страховщика к виновному. Если потерпевший отказывается от права требования к виновному, то он не может требовать и выплаты от страховой компании, а если получил её, то обязан вернуть.

Это связано со способом обхода неприятных последствий для виновника, когда он предлагает потерпевшему за деньги принять вину от себя, а взамен пишет обязательство об отказе от взыскания вреда. Если потом мнимый потерпевший попытается получить выплату со страховой компании, он получит обоснованный отказ.

Суброгация возможна и в других договорах имущественного страхования, и принципы её таковы же, как и в автостраховании.

Следуйте закону. Не поддавайтесь ни своим эмоциям, ни чужому давлению.
Фиксируйте степень повреждения машин и все обстоятельства, чтобы они не увеличились совершенно неожиданным образом.
Не слушайте утверждений, что запись видеорегистратора «это не доказательство». Суд имеет право принять все доказательства, какие посчитает нужным.
Используйте независимого оценщика. Если СК предлагает эксперта, который регулярно выполняет её «заказы», результат будет очень выгоден для страховой компании.
В случае получения иска о возмещении в порядке суброгации проверьте срок давности. Если он истёк, заявите об этом в суде.
Исковая давность по суброгации составляет всего два (а не три) года и течёт с момента ДТП.

Иск от страховой компании не самое приятное известие, но при грамотной защите можно уменьшить требования СК или вовсе свести их к нулю. О том, как предъявить требования к страховой компании в порядке суброгации — на видео:

Задайте свой вопрос в форму ниже

Еще по этой теме: