Серая банковская гарантия. Белая банковская гарантия

Банковская гарантия “выстреливает” только в случае невыполнения поставщиком условий контракта. Тогда банк-гарант выполняет обязательство по выплате денежных средств заказчику в соответствии с условиями банковской гарантии. Требования к выдаче банковских гарантий установлены в Федеральном законе ФЗ-44 .

Белая банковская гарантия – назначение и преимущества

Вам будут обещать всевозможные чудеса: оформление в течение двух часов, что достаточно сканов уставных документов, бесплатная доставка гарантии, оплата после предоставления заказчику, подтверждение гарантии банком-гарантом по телефону и прочие прелести поддельных банковских гарантий, оформляемых в ближайшей коморке.

Самое удивительное, что заказчик может и принять эту гарантию, так как на проверку подлинности у него есть всего три дня. А вот что случится позже: заказчик подпишет контракт и направит запрос на подтверждение банковской гарантии в банк и получит отрицательный ответ от банка о выдаче банковской гарантии.

Действительно, сделать белую банковскую гарантию за два часа не реально! Вам сделали выгодную, быструю, поддельную гарантию по сканам документов и доставили курьером в офис.

Предоставляйте только официальную банковскую гарантию

Последствия признания гарантии нелегитимной будут следующие: вас попросят предоставить денежное обеспечение исполнения контракта или расторгнут контракт с внесением в реестр недобросовестных поставщиков с соответствующими последствиями.

Поэтому самый важный вопрос при оформлении банковской гарантии НЕ «сколько стоит?», а «как убедиться, что банковская гарантия подлинная?».

Отличительные особенности белой (подлинной) банковской гарантии

• Ни один банк Вам не выдаст гарантию без оригиналов документов: после получения скана банковской гарантии и заключения госконтракта, ее оригинал выдается по факту передачи в банк оригиналов документов (нотариально заверенных копий)
• Белая банковская гарантия сделана на фирменном бланке банка, на нем присутствуют реквизиты и номер лицензии банка. Обязательно проверьте эти данные
• Крупная банковская гарантия (на сумму свыше 10-15 млн рублей), чаще всего, выдается под поручительство

Банковская гарантия без залога

Банковская гарантия без залога – как условие предоставления часто встречается в практике выдачи гарантий.

При анализе банком предоставляемых компанией финансовых и бухгалтерских отчетов, в случае большого количества активов и положительного сальдо банк-гарант выдает банковскую гарантию без залога, но под поручительство одного лица, например, генерального директора.

Серые банковские гарантии

Получение банковских гарантий свидетельствует о том, что банк, страховая компания или кредитное учреждение обязуется выполнить свои обязательства. Но бывают случаи, когда выдача банковских гарантий ничего не гарантирует. Поговорим о таком неприятном явлении как поддельные банковские гарантии.

Повод насторожиться

В первую очередь, должна насторожить ситуация, “банк” требует внести оплату за банковскую гарантию на счет какого-нибудь ООО, а не непосредственно в банк.

Также на мысль о фальшивой банковской гарантии наталкивает ситуация, когда банковская гарантия выдается по доверенности на лицо, которое не является сотрудником банка.

Обратите внимание на запрошенный банком перечень документов. В соответствии с инструкциями Банка России без документов или при минимальном комплекте (заявление и несколько бланков), кредитный отдел банка не может принять решение о возможности выдачи банковской гарантии.

Банку нужно достаточно времени, чтобы изучить все документы, поэтому следует избегать банковских гарантий, которые выдаются “за час”.

Самые распространенные ловушки

Более изощренным видом мошенничества являются поддельные банковские гарантии, получение оплаты за “предоставление” которых не отражено в бухгалтерском учете. Но и таких мошенников возможно разоблачить.

Для этого нужно зайти на сайт Банка России (http://www.cbr.ru/credit/) и найти раздел “Информация по кредитным учреждениям”. Введите регистрационный номер или название интересующего банка. Кликнув название банка в появившейся табличке, вы попадете на его страницу. Дальше – дело техники.

На этой странице находим заголовок “Данные оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учёта” и просматриваем данные за интересующий период. Особое внимание обратите на показатели счета №91315 (здесь учитываются обязательства, данные кредитной организацией).

Удивительное мастерство!

Некоторые кредитные организации в своей погоне за выгодой идут еще дальше. Сегодня нередко встречаются случаи выдачи банковских гарантий с превышением официально установленных нормативов по сумме данной банковской услуги.

Максимальная совокупная сумма по банковской гарантии (выданной одному принципалу) для банков на территории РФ не должна превышать 25% от капитала банка.

Данное ограничение также остается актуальным в ситуации, когда Принципал получает несколько отдельных банковских гарантий от нескольких связанных между собой кредитных организаций (денежные показатели по каждой банковской гарантии суммируются).

Если же у Принципала уже есть другие финансовые обязательства перед банком, то максимальный лимит по банковской гарантии уменьшается. Чтобы убедится в том, что Вам не предлагают оформить поддельные банковские гарантии, проверьте состояние капитала интересующего банка.

Зайдите в раздел “Расчет собственных средств, информация по обязательным нормативам” на сайте ЦБ РФ. Воспользовавшись формой 134, ознакомьтесь с расчетом капитала банка на выбранный период. Обратите особое внимание на показатели строки №000 – собственные средства банка (капитал).

Сказки и небылицы больших торгов

Как ни странно это звучит, но некоторые мошенники умудряются продать поддельные банковские гарантии несуществующих банков заказчикам и потребителям госзаказа.

Для того чтобы избежать столь обидных “оплошностей” следует вновь посетить уже хорошо известный нам сайт Банка России (http://www.cbr.ru/credit/). В разделе “Информация по кредитным учреждениям” внимательно введите название интересующего Вас банка.

Дело в том, что мошенники часто выбирают для своего “банка” название, созвучное названием реально существующего банка.

Если все же удалось попасть на страницу интересующего банка, сверьте ОГРН на предоставленных бумагах на оформление банковских гарантий, регистрационный номер и название реально существующего банка (см. п.2 ст.1473 ГК РФ).

На современном этапе развития рынка банковских гарантий перед участниками размещения государственного и муниципального заказа стоит ряд проблем, связанных с получением банковских гарантий в сжатые сроки. Значительная часть этих проблем обусловлена по сути одной проблемой, проблемой активного развития в последние годы параллельного рынка «серых» гарантий. «Серая» банковская гарантия - это документ, в большинстве случаев оформленный с соблюдением всех формальных требований (на бланке, с подписью и печатью). «Серая» или как ее еще называют «забалансовая» банковская гарантия по своей сути является банковской гарантией лишь номинально, потому что не несет в себе никаких обязательств. В процесс оформления «серой» гарантии лица, участвующие в ее выдаче (банк и брокер, или только брокер), закладывают юридические возможности к тому, чтобы банк на формально легальных основаниях имел возможность отказать в удовлетворении законного требования государственного заказчика о производстве выплаты по банковской гарантии.

Так же как и легальная «белая», такая банковская гарантия выдается заказчику на платной основе, и первым признаком того, что гарантия, скорее всего, «серая», является то, что брокер, занимающийся оформлением гарантии, предлагает оплатить подлежащие уплате в банк проценты за выдачу, не непосредственно в банк, а некому третьему лицу (организации). При этом брокер, как правило, объясняет это тем, что у него с банком есть свой агентский договор, на основании которого он (брокер) перечислит за Вас (клиента) причитающееся банку. Необходимо помнить, что факт не поступления в банк денежной суммы причитающейся за выдачу гарантии, станет главной возможностью для банка отказаться и не признать действительность полученной вами банковской гарантии, и именно оформленные с таким пороком гарантии можно привести в качестве примера классических «серых» банковских гарантий . При этом мы не беремся утверждать, что в практике банков и работающих при них брокеров отсутствуют случаи, когда банк действительно уполномочивает брокера (агента) на получение от клиента в том числе и сумм процентов причитающихся банку, и брокер при этом надлежащим образом перечисляет соответствующие суммы банку.

В последнее время, уровень мошенничества при оформлении «серых» банковских гарантий настолько вырос, что некоторые из работающих с «серыми» гарантиями брокеры предлагают как бы в комплексе и услугу подтверждения соответствующим банком, перед Вашим государственным или муниципальным заказчиком, как правило по телефону, факта выдачи соответствующей гарантии, обязательства по которой фактически банк на себя не принимал.

Естественно, что, несмотря на трудности получения легальной банковской гарантии, в ней заинтересован не только государственный или муниципальный заказчик, но и компания, которая будет второй стороной заключаемого контракта, потому что, во-первых, легальная банковская гарантия полностью снимает риски включения компании в реестр недобросовестных поставщиков и подрядчиков, во-вторых, не происходит нарушение законодательства в целом.

Таким образом, одним из основных отличий «серых» или «забалансовых» гарантий является то, что оплата причитающегося банку вознаграждения за их выдачу происходит не на реквизиты банка, выдающего гарантию, а на реквизиты брокера или вообще третьей организации. Конечно, такой процесс работы не может на 100 % свидетельствовать о наличии порока в схеме оформления гарантии. Ноэтом случае, клиенту такой брокерской фирмы необходимо отследить цепочку движения денежных средств, получить от брокера платежный документ, отражающий оплату выпуска банковской гарантии в банк, с указанием реквизитов компании, которая заказывает банковскую гарантию, и удостовериться в действительности такой платежки.

Необходимо отметить, что, несмотря на существующее заблуждение, что Центральный Банк занимается подтверждением легитимности банковских гарантий, на практике это не так. Центральный Банк участвует в цепочке подтверждения банковской гарантии, в случае, если к нему обращаются с этим вопросом, но сам подтверждений не дает. В случае если заказчик не уверен в том, что ему была предоставлена легальная банковская гарантия, помимо общения с банком, от чьего лица эта гарантия была выдана, он имеет право отправить в Центральный Банк официальный письменный запрос, с просьбой подтвердить легальность гарантии. В этом случае Центральный Банк отправляет запрос в коммерческий банк, и по его результатам информирует заказчика об итогах запроса.

На сегодняшний день Вы можете быть уверены, что получили «белую» банковскую гарантию, если:

• банку потребовалось хотя бы несколько дней на анализ вашей документации, решение не было принято за 2-3 часа;
• оплата банковских услуг за оформление банковской гарантии была осуществлена на прямую на расчетный счет банка;
• подписание договора о предоставлении банковской гарантии произошло непосредственно в банке;
• подтверждение факта выдачи банковской гарантии возможно в официальной переписке.

С вступлением в силу Федерального закона № 44 - ФЗ, ожидается что с 1 апреля 2014 года наконец заработает реестр банковских гарантий, в который должны будут быть занесены все легитимно выданные банковские гарантии, что создаст дополнительное препятствие для реализации «серых» схем , в связи с тем, что процесс проверки легитимности выданных банковских гарантий станет простым, быстрым и доступным заказчикам.

Гончарук Ольга,
финансовый менеджер
ООО "ФинДирект"

Все мы знакомы с банковскими гарантиями.

С 1 января 2014 года с введением единого реестра информация размещается в рамках единого портала. Важно понимать, какие существуют механизмы, чтобы отличить белую гарантию от серой. С января 2014 года ожидается череда проверок по ранее выданным банковским гарантиям.

Если вам обещают оформление за два часа с предоставлением только копий уставных документов и принятием решения банком по телефону, то можете быть уверены, что такую банковскую гарантию нельзя отнести к легальной.

Банк просто не может выдать банковскую гарантию в таком формате, так как банковские гарантии для банка представляют собой страховой продукт. Минимальный срок оформления гарантии – от 2х рабочих дней при полностью готовом пакете документов, заверенных ЭЦП. С использованием ЭЦП срок можно сократить.

Если вы обнаружили, что у вас «серая» банковская гарантия, то заказчик предоставит вам возможность в срок от пяти до десяти рабочих дней (по его усмотрению) предоставить новую банковскую гарантию. Однако в такой срок очень сложно уложиться.

Отличить полностью «белую» банковскую гарантию проще всего по тому, что деньги, которые вы направляете на выплату банковской гарантии, идут в первую очередь на расчетный счет банка, и именно того банка, который выдает вам банковскую гарантию.

Обязательно в назначении платежа должно быть прописано «на банковскую гарантию». В таком случае у вас есть документ, подтверждающий то, что вы произвели оплату на конкретную сумму. Даже если эта гарантия не окажется достоверной, у вас есть юридическое обоснование того, что вы были введены в заблуждение банком. Настоящая гарантия выдается в банке и подтверждается Центральным банком.

Как правило, самой большой проблемой является необходимость приезда в банк первого лица компании, либо соучредителя для получения банковской гарантии. Решением такой проблемы может послужить сотрудничество с банками, которые могут работать с электронной цифровой подписью.

Когда банк выдает банковскую гарантию, количество выданных банком банковских гарантий исходит из того лимита уставного капитала, который есть у банка. Банк не может выдать гарантии на 100 миллиардов рублей, имея капитал в миллиард рублей.

Список выданных гарантий передается банками в Центральный банк Российской Федерации.

Рассмотрим несколько разновидностей нелегитимных банковских гарантий:

1. Номинанта банковской гарантии.

Текст такой гарантии составлен таким образом, что при наступлении страхового случая эти деньги не вернутся, поэтому его надо изучать в каждом случае.

Если не наступит никакого страхового случая (своевременное выполнение контракта, отсутствие претензий у заказчика), гарантия считается действующей, тк ее можно проверить в банке и по реестру.

2. Банковская гарантия-зеркалка.

На баланс в банке под тем же номером ставится отзывная банковская гарантия, вы получаете курьером безотзывную банковскую гарантию. Т.е. гарантия находится на балансе банка, но в случае если приходит запрос на выплату, она снимается с баланса и отвечать перед заказчиком приходится поставщику.

3. Балансовая гарантия меньшего номинала

Вы получаете на руки банковскую гарантию в размере, достаточном для обеспечения исполнения контракт, а на баланс под тем же номером ставится гарантия значительно меньшей стоимости.

В Центральный банк попадает информация только о номере выданной банковской гарантии и компании, которой она выдана. Таким образом банк сильно минимизирует объем покрытия. Ваша гарантия проходит подтверждение в банке и Центральном банке Российской Федерации.

Однако при наступлении страхового случая заказчик получит выплату в сумме значительно меньшей, чем указано. На сегодняшний момент узнать какая сумма указана по выданной банковской гарантии и на каком балансе до конца невозможно.

Такую гарантию вам привезут курьером, получить в банке ее нельзя.

4. Забалансовая «серая» гарантия

Если в назначении платежа указана не банковская гарантия, а векселя, ценные бумаги, услуги по рассмотрению документов, данная гарантия проверку в Центробанке не пройдет, но в банке, скорее всего, проверку пройдет, так как платеж в данном случае идет на банк.

В данном случае она, как правило, значительно дешевле и требует подачи упрощенного пакета документов.

5. Забалансовая «серая гарантия» с платежом на брокера

Может быть как с указанием контактов банков (в данном случае подтверждается сотрудником банка, в Центробанке проверку не проходит), так и с верификационным письмом. Данная бумага к банку никакого отношения не имеет, печатается в типографии, ответ на звонок совершает не сотрудник банка.

6. «Черная» банковская гарантия

Просто бумага, отпечатанная в типографии, без каких либо подтверждений.

Рассмотрите существующие банки, либо брокеров, которые не берут деньги с клиентов (они получают вознаграждение от банка за привлеченных клиентов). Заведите полный пакет документов, если у вас есть готовое к этому юридическое лицо. При получении банковской гарантии во второй или третий раз набор документов для вас будет значительно меньше, подавать будете быстрее, платить за это тоже меньше.

И запомните самые простые вещи: платеж идет на банк, в платеже вы указываете номер банковской гарантии и ее сумму или номер договора. Но обязательно в счете укажите, что вы произвели услугу по этому договору.

» Банковская гарантия: все об услуге »

Белая банковская гарантия: как отличить ее от серой и недействительной?

На нашем сайте уже неоднократно поднималась тема легитимности (действительности) банковских гарантий. Вы можете найти , имеющих право выдавать их, .

Здесь же мы приведем

Основные признаки "белой" и "серой" банковских гарантий

Ознакомьтесь со сравнительной таблицей:

Как оформить легальную банковскую гарантию?

Очевидно, что проблема упирается в выбор надежного гаранта. Поэтому можно порекомендовать лишь обращаться к крупным и зарекомендовавшим себя финансовым институтам (банкам и брокерам).

Любой участник торгов должен предоставлять банковскую гарантию, так как это обязательное условие допуска к торгам по госзаказу. Процедура получения банковской гарантии непосредственно у банка сложна и аналогична процедуре предоставления кредита. Для получения гарантии, безусловно, потребует много документов и, кто-то скажет, что это длительный процесс, более того иногда стоимость «белой» банковской гарантии делает невыгодным участие в конкурсе, так как увеличивает себестоимость исполнения контракта. И именно поэтому, сегодня в России около 80 процентов банковских гарантий - «серые», т.е. недостоверные. Как правило, такие гарантии, сделаны с помощью неких посредников за короткий срок и обходятся предприятию существенно дешевле, чем «белые».

На этапе заключения контракта обнаружение у участника торгов «серой» гарантии - самое распространенное основание, по которому госзаказчик изящно отказывает неугодным участникам. А теперь представьте ситуацию, когда компания выиграла долгосрочный контракт, приступила к работе на объекте заказчика и «вдруг» заказчик узнает, что банковская гарантия, с которой компания выиграла торги несколько месяцев назад - не выдавалась банком, т.е. по факту является «серой» гарантией. Заказчик, оскорбленный в лучших чувствах, обращается с иском в суд, хочет расторгнуть контракт в связи с существенным нарушением контрактных обязательств поставщиком. При этом, убедительных доказательств нарушения исполнения контракта нет, а претензия по «серой» гарантии используется для разрыва контрактных отношений. Если бы суд удовлетворил подобные требования - это перевернуло бы правила игры на рынке госзакупок, большинство добросовестных поставщиков, которые выигрывали конкурсы по «серым» гарантиям и исправно исполняли все условия контракта - потеряли бы сон, покой и заработанные деньги.

Шестой арбитражный апелляционный суд, где юристы Юридической компании «ПРИОРИТЕТ» защищали своего клиента, прояснил вопрос о том, что важнее формальная банковская гарантия или исправное выполнение поставщиком контракта. Таким образом в правовом поле России, был создан прецедент, который блокирует способ, которым госзаказчик мог расправиться с неугодным ему поставщиком, исполняющим долгосрочный контракт.

Обстоятельства этого дела таковы. Клиент юридической компании «ПРИОРИТЕТ» выиграл долгосрочный госконтракт на обслуживание 100-километрового участка федеральной трассы. Контракт на сумму более 670 млн. рублей с госзаказчиком заключили до 2018 года.

Поставщик приступил к исполнению контракта, обязательства поставщиком исполнялись, оплата осуществлялась по факту выполненных работ, заказчик был доволен. Оплата по факту выполненных работ исключала для заказчика какой-либо финансовый риск. Однако, заказчик вскоре по каким-то неизвестным причинам решил расторгнуть контракт. Для этого он проверил банковскую гарантию поставщика и выяснил, что такой гарантии банк исполнителю контракта не выдавал. Поступило требование исправить, исполнитель контракта сделал новую гарантию, заказчик её снова проверил и уже другой банк отказался от выданной им «серой» гарантии: «не выдавали мы такой гарантии, не выдавали». Всем участникам контракта стало понятно, что заказчику банковская гарантия по каким-то неизвестным причинам намного важнее реального исполнения контракта и, поэтому поставщику пришлось финансово вложится и «побегать» - только за пределами своего удаленного региона он смог найти банк, который выдал ему «белую» гарантию на многомиллионный контракт.

Но не смотря на то, что «белая» гарантия банка в ходе спора заказчиком была получена, он продолжал настаивать в суде на расторжении контракта с поставщиком из-за «серой» банковской гарантии. Суду предстояло решить - что важнее формальное требование о банковской гарантии или безупречное выполнение госконтракта со стороны исполнителя.

Самым сложным было донести до судей первой и затем апелляционной инстанций юридическую уникальность сложившейся ситуации. Банковская гарантия не является существенным нарушением, влекущим расторжение контракта, который фактически исправно исполнялся и все условия контракта строго соблюдались, - отмечает Мария Калинина, руководитель отдела юридического консалтинга Юридической компании «ПРИОРИТЕТ».

Для чего дается банковская гарантия? Чтобы заказчик мог обратиться в банк и взыскать с банка, как с поручившегося за поставщика - денежную сумму в случае ненадлежащего исполнения поставщиком условий контракта. Но заказчик не воспользовался гарантией, в банк не обращался, более того, у него даже не было оснований это делать - никаких реальных претензий к работе поставщика у заказчика не было. Этот контракт не только исправно исполнялся, но и по его условиям оплата с поставщиком производилась только по факту выполненных работ. Наш клиент для исполнения шестилетнего контракта закупил технику, принял на работу дополнительных сотрудников, которые должны поддерживать в порядке 100-километровый участок федеральной трассы в Магаданской области. Поэтому, нельзя было допустить, чтобы по формальным основаниям его лишили этого контракта и тем более, занесли в реестр недобросовестных поставщиков, выдав ему «волчий билет» и, фактически навсегда перекрыв доступ к госзакупкам.

Шестой арбитражный апелляционный суд принял решение отказать государственному заказчику в удовлетворении иска. Суд учел, что таких формальных оснований как «серая» банковская гарантия явно и однозначно недостаточно для расторжения контракта с поставщиком, который успешно и безупречно исполнял все реальные условия контракта.

Мария Калинина, руководитель отдела юридического консалтинга Юридической компании «ПРИОРИТЕТ» рекомендует участникам торгов все-таки выходить на торги по долгосрочным контрактам с подлинными банковскими гарантиями, чтобы снизить свои риски и лишить заказчика возможности придраться к вам по этому формальному основанию. Однако, стоит проявить особую бдительность и при получении «белой» банковской гарантии. Банки однозначно не заинтересованы указывать в своей бухгалтерской отчетности сам факт выдачи гарантии предприятию. В своей отчетности банк выдавший гарантию, скорее всего, захочет скрыть свои возросшие обязательства и такие возможности у банка есть. Поэтому, если вами взята гарантия для контракта на сотни миллионов рублей, а в отчетности банка за прошедший месяц (доступен на сайте ЦБ РФ) значится, что ни одной гарантии банком не выдано, то стоит поинтересоваться: кто будет оплачивать сомнения заказчика в подлинности банковской гарантии? Вам нужно знать, что отправив всего один запрос в банк и проверив вашу банковскую гарантию заказчик может начать судебное разбирательство. Учитывайте эту возможность и подумайте каковы будут в этом случае ваши действия.