Главная / Оборудование для бизнеса

Правила пользования кредитной картой. Как работает кредитная карта банка

Клиентам банков необходимо четко понимать, как работает кредитная карта. Знание условий и принципов обслуживания кредитки позволяет пользоваться заемными деньгами с максимальной выгодой. На какие пункты договора стоит обращать пристальное внимание?

Лучшие предложения по займам:

Принципы работы кредитных карт

Кредитная карта – это круглосуточный и удобный доступ к специальному карточному счету, на котором размещены заемные средства. При оформлении кредитки составляется договор, регулирующий следующие параметры:

Срок беспроцентного использования кредита, или грейс-период. Длится он 30-60 суток, в течение этих дней за оплату заемными деньгами банк не начисляет процентов.
По истечению грейса к сумме задолженности прибавляется процентная часть долга. Годовая ставка от 9 до 25%, редко она доходит до 37%. Начисление проводится за все дни пользования карточкой.
Если в платежный срок клиент не успевает погасить задолженность, требуется минимальный взнос, размер которого равен 5-9% от суммы долга.
Кредитный лимит регулирует сумму, доступную к использованию. Превышение ограничения предусмотрено в редких случаях, при этом взимается комиссия.

Отсутствие минимального платежа и появление долга приводит к штрафам. В рамках мер, предпринимаемых по отношению к должникам, практикуется уменьшение кредитного лимита и обнуление грейс-периода до момента погашения задолженности.

Нюансы использования

Для банковских клиентов особенно важно разобраться в том, как работает кредитная карта в грейс-период. Отсчет беспроцентного срока пользования может начинаться по-разному:

В день активации специального карточного счета.
После совершения в новом месяце первой оплаты через кредитку.
В день, когда пластиковая карта была выпущена банком.
Первое число нового месяца.

Сам грейс разделяется на две части:

Первая половина беспроцентного срока предназначена для безналичных расчетов по карте.
Если в это время человек снимает наличные деньги, то действие льготного периода прекращается.
Вторая половина включает в себя погашение долга с процентами.

Важно точно знать дату начала и окончания беспроцентного срока, чтобы вовремя вносить платежи и осуществлять новые покупки только после начала следующего льготного периода.

Отследить этот параметр для действующей кредитки можно несколькими способами:

в личном кабинете на сайте банка;
через приложение для мобильных устройств;
в договоре кредитования;
посредством консультации с менеджером в отделении банка;
с помощью кредитного калькулятора банка.

Совет! Переводить деньги на счет необходимо заранее и с учетом комиссионного сбора.

При внесении оплаты, особенно в случае минимального платежа, важно помнить, что денежные средства распределяются в следующем порядке:

Пени, штрафы и комиссии.
Проценты по долгу.
Платные услуги и ежемесячный взнос за обслуживание карты.
Общая сумма задолженности.

Действует этот принцип на все виды кредитных карт, поэтому если к сумме оплаты не была приплюсована комиссия, например, за перевод через систему CONTACT, то на счет банка поступит меньшая сумма, что в случае с минимальным платежом приводит к появлению штрафов.

Бонусы и преимущества

Помимо того, что кредитная карта дает доступ к займу 24 часа в сутки, что само по себе является весомым преимуществом, банки предоставляют клиентам пакеты предложений. Стандартные карточки с кэшбэком позволяют заработать до 100 000 рублей при условии активного пользования заемными средствами. Кобрендинговые банковские продукты дарят клиентам бонусы и мили, потратить которые можно в течение 1-2 лет.

Статусные кредитки оснащены расширенным пакетом услуг – это и круглосуточная поддержка операторов банка, и страховка, и дополнительные скидки на покупки в брендах. При этом с увеличением статуса карты увеличивается и кэшбэк.

Для многих из нас кредитные карты стали чем-то привычным и даже обыденным. Казалось бы, пластик с кредитным лимитом использовать крайне просто: главное - всегда обдуманно подходить к своим расходам и правильно рассчитать финансовые возможности. Но на практике каждый владелец должен точно знать, как работает кредитная карта, все ее особенности и подводные камни, чтобы в будущем избежать неприятностей с просроченными задолженностями.

В первую очередь, каждый владелец кредитки должен внимательно изучить договор с банком, как правило, там прописано каждое условие для клиентов. В первую очередь изучите тарифы на обслуживание, кредитный лимит и годовую процентную ставку. Ведь именно эти параметры определяют принципы работы вашей кредитки.

Принцип работы кредитных карт

В первую очередь, кредитная карта – это не просто кусок пластика, на котором хранятся ваши заемные средства, на самом деле сама по себе карта не является банковским счетом, это лишь круглосуточный доступ к отдельному счету клиента, на который банк выделил определенную для расходных операций сумму средств. Все кредитные карты использовать выгодно только в том варианте, если вы знаете ее параметры, к ним относятся:

Грейс-период – это отрезок времени, на протяжении которого банк не взимает проценты за пользование заемными средствами, если банк выделяет этот период, значит, заемщики имеют возможность погасить задолженность перед банком в указанные сроки без переплат.
Процентная ставка указана в договоре – это годовой процент, начисляемый на остаток задолженности по вашему лимиту, стоит обратить внимание, что она распространяется не на кредитный лимит, а на ту его часть, которой вы ранее распорядились. Как правило, проценты по карте выше, нежели по потребительскому кредиту, они колеблются от 20 до 50% в год и выше.
Выплата по карте осуществляется ежемесячно, не позднее указанного в договоре срока, как и при классическом кредитовании, вместе с тем клиент может по своему усмотрению пополнять счет ранее указанной в договоре даты, списания средств в счет погашения задолженности осуществляется сразу.
Банк не обязывает клиента оплачивать долг по использованному лимиту единовременно, у каждой кредитной организации есть минимальная сумма взноса на кредитный счет, как поправило, это от 5 до 10%, здесь стоит особое внимание обратить на тот факт, что минимальная сумма платежа рассчитывается из общей суммы задолженности, а не размера кредитного лимита.
У каждого владельца банковской карты есть установленный банком лимит, он зависит исключительно из финансовой состоятельности клиента и его финансовой репутации, превышать пределы кредитного лимита нельзя, точнее, сделать в это в любом случае вы не сможете, по той причине, что на каждой карте есть ограничения. Кстати, это касается и некоторых расходных операций, например, существует такое понятие, как и суточный лимит, и лимит на транзакции, данные сведения указаны в вашем договоре.

Это основные сведения, которые должны в первую очередь заинтересовать владельца банковской карты, зная все нюансы обслуживания можно пользоваться пластиком с минимальными для себя потерями. Добросовестно исполняя свои обязательства в соответствии с выданным вам договором, вы сможете избежать таких неприятностей, как штрафы и неустойка. Кстати, при изучении кредитного договора на них также стоит обратить особое внимание.

Обратите внимание, что банк начисляет штрафные санкции в том случае, если заемщик нарушил сроки оплаты по кредитному лимиту, как правило, неустойка выражается в годовых процентах, она начисляется за каждый день задержки платежа.

Как работает льготный период

Принцип работы кредитной карты в течение грейс-периода достаточно простой, заемщик может совершать расходные операции по своей карте и не платить процент в течение некоторого периода. Правда, к сожалению, большинство владельцев пластика с кредитным лимитом не до конца понимают правильно, что это за период, как он рассчитывается и как им правильно пользоваться.

Грейс-период делится на два промежутка времени – это расходный период и расчетный период, продолжительность каждого из них должна быть указана в вашем кредитном договоре. Как правило, расходы перевод длится на протяжении 30 дней, он может начаться с 1 числа каждого календарного месяца, со дня активации или оформление кредитной карты. В любом случае, в течение данного промежутка времени можно совершать расходные операции и, если у вас есть желание, пополнить банковский счет в счет погашения имеющейся задолженности.

По истечении расходного перевода начинается расчетный период, он дается для того, чтобы полностью погасить задолженность за расходный период. Если правильно воспользоваться этой возможностью, то оплатить проценты банку вам не нужно. В противном случае, на остаток задолженности будут начислены проценты, в соответствии с вашим кредитным договором.

Обратите особое внимание на то, что многие банки распространяют грейс-период только на безналичные операции, если вы будете обналичивать средства через устройства самообслуживания, то для вас данные сроки не действуют.

Как начисляются проценты на долг по кредитной карте

Каждый заемщик должен правильно понимать, как банк будет рассчитывать для него минимальную сумму ежемесячного платежа. Причем стоит обратить особое внимание на то, что минимальный размер ежемесячного платежа это всего лишь 5% от общей суммы задолженности, поэтому если вы заинтересованы в скорейшем возврате заемных средств, то стоит оплачивать долг большими частями.

Итак, сумма ежемесячного платежа состоит из двух частей: размер основного долга плюс проценты, штрафы и пени, если таковые имеются. Например, если вы потратили за месяц со своей карты 10000 рублей, а минимальный платеж 5% от суммы задолженности, то здесь расчет простой, например, основной долг 500 рублей, если ваша годовая процентная ставка 30% в год, то расчет процентов за один месяц осуществляется следующим образом: 10000*0,3/12=250 рублей – это проценты по карте. Соответственно, сумма ежемесячного платежа составит 750 рублей. Если в следующем месяце вы снова потратите 10000 рублей, то для вас сумма долга составляет 19500 рублей, именно из них будут рассчитывать проценты за следующий период.

Обратите внимание, большинство кредитных карт предоставляется в виде возобновляемой кредитной линии, соответственно, по мере уплаты вашего долга кредитный лимит восстанавливается, и вы снова можете пользоваться денежными средствами.

Прочие особенности

На самом деле, каждая карта – это особый банковский продукт, соответственно, она имеет индивидуальные условия и особенности. Но разобраться в том, как действует кредитная карта, не составит особого труда, ведь вы можете внимательно прочитать кредитный договор или проконсультироваться со специалистом банка, который ответит на основные ваши вопросы.

Но стоит также сказать о некоторых общих особенностях, связанных с работой кредитных карт. В первую очередь, пользователь подписывает договор на банковское обслуживание и соглашается с дополнительными платежами, например, за некоторые сервисы банки взимают отдельную плату – это годовое обслуживание, услуга SMS-информирования и другое. Как правильно, на такие операции льготный период не распространяется, а денежные средства списываются с вашего кредитного счета, соответственно, активируя кредитку, вы уже становитесь должником перед кредитной организацией.

При оформлении банковской карты все коммерческие организации дают клиентам доступ к личному кабинету в системе онлайн-банкинга. В первую очередь, это удобно тем, что здесь вы можете контролировать свои счета, баланс, размер долга перед банком, суммы ежемесячного платежа и многое другое. Оформляя кредитку, позаботьтесь о регистрации в онлайн-системе в первую очередь.

Наконец, при оформлении кредитной карты обязательно обратите внимание на страховку личных рисков. Банки иногда «забывают» уведомить клиентов о договоре личного страхования. А за такую услугу, как правило, списывается плата ежемесячно со счета вашей карты. Если вы желаете отказаться от услуги, то должны учитывать, что имеете на это полное право. Поинтересуйтесь вопросом страхования и отключите услугу, если вы действительно в ней не нуждаетесь.

Отдельно хочется сказать о кредитном лимите по карте. Как указывалось выше, банк каждому клиенту определяет лимит индивидуально, даже если в рамках вашей кредитной карты максимальный лимит до 300000 рублей, вы, обладая низким уровнем дохода, можете получить, например, 20000 рублей. Но стоит понимать, что данная величина непостоянная. Если вы являетесь добропорядочным клиентом и активным пользователям пластика, то будьте уверены, что банк предложит вам более выгодные условия обслуживания и больший кредитный лимит.

Преимущества и недостатки

Кредитная карта – это полезный банковский продукт, который обязательно стоит оформить, и использовать в случае крайней необходимости, например, чтобы не занимать деньги перед зарплатой, можно пользоваться с кредиткой, а при первой возможности пополнять счет. В данном случае, вы не будете должны платить банку проценты, и сможет с максимальной пользой для себя, главное, всегда помнить о том, что вы пользуетесь заемными средствами и не злоупотребляйте ими без острой необходимости. Если вы будете соблюдать все правила использования карты, то она будет для вас одним большим преимуществом.

Как работает льготный период

Недостатки у кредитных карт есть, только в одном случае, если ее пользователь не понимает, как она действует, и все условия обслуживания. Поэтому, внимательно изучите договор с банком и консультируйтесь со специалистом. Кстати, не нужно каждый раз ходить в банк, когда у вас возникли вопросы по работе кредитной карты, позвоните по номеру горячей линии и задайте тот вопрос, который вас интересует.

Таким образом, кредитная карта действует достаточно просто: вы оформляете кредитную линию в банке, к вашему кредитному счету привязывается пластиковая карта, с которой вы можете совершать покупки. Далее, вы должны действовать в строгом соответствии с вашим кредитным договором, оплачивать счет вовремя и в необходимом по договору количестве. При правильном подходе к вопросу кредитования, вы сможете с максимальной выгодой для себя использовать банковский займ.

Сейчас практически у всех в кошелке есть платежные карты. И очень часто среди них можно увидеть кредитную карту. Она может помочь в решении некоторых финансовых вопросов. Но для эффективного пользования кредитной картой необходимо разобраться в особенностях ее функционирования и узнать, что это такое на самом деле.

Кредитная карта - это банковская пластиковая карта, на которой установлен определенный кредитный лимит. В современном мире кредитные карты получили широкое распространение. При недостатке собственных средств как наличных, так и для безналичного расчета в торгово-розничной сети, можно воспользоваться заемными средствами, которые предоставляет банк. Кредитные карты серьезно потеснили на рынке банковских услуг потребительские кредиты.

Как оформить?

В связи с высоким уровнем конкуренции условия оформления кредитных карт в банках становятся все более лояльными. Обычно банк требует предоставить паспорт и справку о доходах. В отдельных случаях справка может и не требоваться. Иногда банк может запросить дополнительные документы, например, загранпаспорт или водительское удостоверение.

Чтобы оформить кредитную карту, даже необязательно обращаться в отделение банка. Многие финансовые учреждения предоставляют возможность оформить ее даже через интернет. После того как карта будет готова, клиенту необходимо обратиться в отделение банка или заказать услугу доставки. Но, как правило, чем проще условия оформления, тем дороже обходится клиенту использование заемных средств. Карту оформить проще, если клиент уже является активным пользователем других продуктов конкретного банка и имеет в нем хорошую репутацию.

Как это работает?

После оценки платежеспособности заемщика банк устанавливает на платежную карту кредитный лимит. В каждом банке метод расчета возможного кредитного лимита отличается и может зависеть от многих показателей: возраст, место работы, социальный статус, наличие других кредитов, качество их обслуживания и многое другое.

При оформлении кредитной карты стоит внимательно изучить тарифы, ведь под низкой процентной ставкой могут скрываться другие комиссии, которые существенно влияют на стоимость заемных средств.

Необходимо обратить внимание на следующие пункты:

Наличие льготного периода (грейс-периода) и способ его расчета.
Дополнительные комиссии.
Штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности.
Наличие дополнительных услуг и их стоимость.

Льготный период

Грейс-период - это период, за который банк не начисляет проценты за пользование кредитом. Но необходимо внимательно изучить способ его расчета. Различают два способа:

Период рассчитывается со дня первой транзакции (снятия денежных средств). То есть если, к примеру, клиент снимал деньги три раза, то срок беспроцентного периода рассчитывается со дня снятия первой суммы. Для того чтобы начался новый грейс-период, необходимо полностью погасить задолженность.
Период определяется отдельно по каждой транзакции.

Максимальный срок беспроцентного периода обычно составляет до 55 дней. Эта услуга позволяет пользоваться кредитными средствами бесплатно, если заемщик успевает полностью погасить задолженность в оговоренный срок.

Грейс-период может не распространяться на отдельные операции. Есть банки, которые предоставляют возможность беспроцентного кредита исключительно на расчеты в торгово-розничной сети. Все эти моменты должны быть прописаны в договоре.

Снятие наличных

Условия снятия наличных тоже должны быть подробно прописаны в договоре. За обналичивание кредитных средств банк обычно снимает комиссию. Также может быть установлен определенный лимит на операцию. Лимит обычно устанавливается в пределах одних суток, и может быть снят после обращения в банк. Если клиент планирует снимать сумму, которая превышает допустимый лимит, то стоит заранее обратиться в банк и узнать все подробности снятия ограничения. Часто эта операция делается недостаточно быстро.

Расчеты в интернете: безопасность прежде всего

Многие кредитные карты можно использовать для оплаты товаров и услуг в интернете. Чтобы совершить операцию в сети, необходимо ввести в соответствующие поля следующую информацию:

ФИО владельца кредитной карты.
Срок ее действия.
Код CVC2.

Код CVC2 указан на обратной стороне карты. Он может отсутствовать на картах Visa Electron Maestro. В таких случаях необходимо обратиться на клиентскую поддержку банка, и уточнить возможность использования карты для расчета в сети.

Если третье лицо знает эту информацию, то он может совершить оплату и без владельца. Поэтому ее нельзя никому сообщать.

Как погашать задолженность?

Обычно банки требуют в месяц погашать определенный минимальный платеж. Он составляет 5-10 % от суммы задолженности на конец расчетного периода. Иногда необходимо вносить фиксированный платеж. Из этого платежа удерживают проценты за использование кредита, но только в том случае, если уже закончился льготный период. Оставшаяся сумма идет на погашение основной задолженности. Эта сумма будет доступна к новому снятию.

Дополнительные комиссии

На стоимость обслуживания задолженности влияют также дополнительные комиссии. Они могут взиматься в следующих случаях:

За выдачу наличных средств в банкомате и кассе банка. В банкомате другого банка комиссия за снятие может быть выше.
Комиссия за дополнительные услуги: SMS информирование, интернет-банкинг, увеличение кредитного лимита, блокировка карта, перевыпуск в случае утери и т.д.
За статус карты. Чем больше льгот и бонусов, тем дороже обойдется выпуск карты.

Этот список, конечно, не исчерпывающий. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, связанную с дополнительной оплатой, необходимо тщательно изучить тарифы банка на обслуживание кредитной карты.

Cash-back - это возврат определенного процента от суммы покупки на карту. Этот процент может быть разным при расчетах в различных торговых точках и компаниях. Некоторые банки возвращают не денежные средства, а начисляют бонусы или баллы, которыми можно потом расплатиться в определенной торгово-розничной сети. Но некоторые банки устанавливают повышенную процентную ставку на кредитную задолженность, если на карте предусмотрен Cash-back. Таким образом, вся выгода этой услуги может быть сведена к нулю, если вы не успеваете возвращать деньги до истечения льготного периода.

Как эффективно пользоваться?

Чтобы пользоваться кредитной картой было выгодно, стоит придерживаться следующих правил:

Пользоваться ею преимущественно при безналичных расчетах в торгово-розничной сети, так как за обналичивание денежных средств банк всегда снимает дополнительную комиссию.
Внимательно следить за продолжительностью грейс-периода и стараться погашать задолженность в его пределах. Даже если еще нужны заемные средства, деньги можно снять опять, и льготный период банк начнет рассчитывать заново.
Изучить дополнительные платные услуги и по возможности отказаться от них, если нет необходимости в их использовании.
Использовать услугу SMS -информирования. Эта услуга обычно платная, но она позволяет контролировать задолженность по карте.

Для многих, кредитная карта - это не только удобный способ решения финансовых вопросов, но и еще соблазн для импульсивных трат и покупок. Заемные средства должны использоваться в непредвиденных ситуациях или тогда, когда это действительно эффективно.

Январь 2019

Ситуации, когда внезапно требуются деньги, бывают у многих. Можно занять недостающую сумму у друзей или родственников, а можно обратиться за помощью к банку и оформить карту. Это удобно и экономически выгодно, если знать, как пользоваться кредитной картой без обременения процентными начислениями и дополнительными комиссиями. Итак, в статье даны главные правила обращения с пластиком и нюансы его применения.

Как работают кредитные карты?

Использование данного продукта не так сложно, как это кажется. Главное требование - внимательно изучить все пункты договора и ознакомиться с программой кредитования, которая в каждом банке индивидуальна. Общие правила таковы:

продукт выпускают с определённым лимитным ограничением;
владелец по своему усмотрению может тратить долевую часть суммы или её всю, а потом возвращает средства обратно на счёт в установленный срок;
льготный период - в этот срок деньги возвращаются без дополнительных процентов;
возможность внесения минимального взноса, если не получается погасить всю сумму в установленный срок;
льготные рамки могут быть как ограниченными - пока все средства не будут возвращены, карта неактивна, так и возобновляемыми - он начинается ежемесячно.

Условия использования

Непременным требованием к клиенту банка является соблюдение им всех условий, в рамках действия которых выпущена кредитная карта. Таковыми являются:

льготный период - может как соблюдаться, так и игнорироваться (в последнем случае - это дополнительные проценты);
кредитные ограничения - каждая компания устанавливает свой лимит (сумму, больше которой потратить нельзя);
процентные начисления - их можно избежать, если возвращать средства в установленный льготный период.

Как оплачивать кредитной картой?

Как же платить по кредитной карте? Передовые инновации открыли широкие возможности перед владельцами пластиковых карт. Расплачиваться таким способом весьма удобно, просто и выгодно. Самая распространённая опция - покупка товаров и услуг в торговых центрах, заведениях питания, парковках и развлекательных учреждениях. Для этого необходимо:

Удостовериться, что в данной торговой точке есть специальное считывающее устройство. Оно должно быть адаптировано к конкретному типу пластика.
Вставить карту магнитной стороной вниз и ввести код - комбинацию из 4 цифр, информацией о которой владеет только пользователь. Если продукт поддерживает бесконтактный вариант оплаты , то здесь всё намного проще - стоит только поднести карту к терминалу, и операция будет мгновенно совершена.
Взять чек - при пользовании кредитными картами это необходимая мера, поскольку именно его наличие сможет доказать факт совершения взаиморасчётов.

Если товар покупается на интернет-ресурсе, то принцип действия пользователя практически идентичен:

выбираем товар;
помещаем его в корзину;
вручную вводим персональные данные и код, расположенный на обратной стороне пластика;
с помощью СМС-пароля проходим персонализацию, после чего деньги автоматически снимаются с баланса кредитной карты.

Как рассчитывается льготный период?

В банковской терминологии под льготным периодом (грейс-сроком) понимают функцию, отличающую стандартный пластик от кредитного. В обоих вариантах пользователь тратит чужие деньги, однако проценты по займу за это время не насчитываются. Этот срок можно рассчитать самостоятельно следующими способами:

Используя расчётное время. Самый простой вариант - его применяют многие финансовые компании. В эти рамки входит расчётный этап - это 30 суток и период, за который следует внести текущий взнос, чтобы избежать процентов. Как правило, платёжный срок варьируется от 3 недель до 2 месяцев. По его истечении клиенту на электронный адрес приходит выписка из банка, где содержится информации обо всех транзакциях и срок их погашения. Будьте внимательны! Расчётное время практически всегда исчисляется не с первого числа календарного месяца, а с конкретной даты, когда была активирована карта.
От совершения первой покупки. Этот способ очень удобен для самих владельцев карт. Зная условия программы кредитования, человеку достаточно просто к той дате, когда он совершил первую транзакцию, прибавить ещё 55 дней - так пользователь получит предельное время погашения взятых в долг средств.
По каждой выполненной транзакции. Самый сложный вариант. Льготный период различен для каждой отдельно взятой позиции - следовательно, кредитные средства должны возвращаться в той последовательности, в которой ими воспользовались. Если покупок было много, очень легко запутаться в их отслеживании и расчётах. Правильным решением при таком способе определения времени грейс-периода станет создание на сайте банка персонального кабинета - там автоматически отражаются все покупки, их стоимость и дата совершения.

Увеличение кредитных лимитов

Каким будет лимитное ограничение в каждом конкретном случае определяет банк. Лимиты устанавливаются исходя из надёжности и материального достатка клиента. Данное понятие относится к категории долгосрочных, и по факту возврата потраченных денег лимитная сумма опять становится доступной. Чтобы её увеличить, можно воспользоваться следующей пошаговой инструкцией:

Информируем сотрудника компании о своём намерении. Если за всё время пользования её услугами пользователь не был замечен в несоблюдении своих договорных обязательств, то, скорее всего, банк пойдёт навстречу такой просьбе.
Готовим необходимые документы - если на предварительном этапе банк согласился увеличить лимитный порог, свою платёжеспособность нужно будет доказать документально. В большинстве случаев лучшим подтверждением считается выписка о заработной плате, где величина доходов превышает прошлый период времени.
Ждём официальное решение. Ответ дадут не сразу, так как информация будет повторно проверяться сотрудниками службы безопасности. В итоге порог ограничения будет либо увеличен, либо его оставят прежним.

Обратите внимание! Шансы на увеличение лимита почти 100%, если у клиента в этом же банке имеется дебетовая накопительная карта.

Выгодно ли пользоваться кредитной картой?

Кредитный продукт, несомненно, выгоден, если им пользоваться следующим образом:

всегда возвращайте взятые средства на этапе актуальности льготного периода;
погашайте всю сумму долга единоразово и в полном объёме - если такая возможность отсутствует, вовремя платите текущие взносы и не допускайте просрочки хотя бы в одни сутки;
совершайте транзакции регулярно - помните об опции «неактивности» (если пластик уже не актуален, оформите официальный отказ от него);
удобство использования карты при снятии наличных влечёт за собой обратную сторону медали - за такие операции предусмотрены дополнительные комиссионные сборы, отсутствующие при совершении покупок;
если закрываете кредитный счёт, требуйте справку об отсутствии долговых обязательств перед компанией.

Владельцев кредитных карт с каждым годом становится всё больше, что говорит о преимуществах пользования данным предложением банков. Однако повсеместно встречаются и те, кто не только не решил свои финансовые проблемы, но и получил обременительные долговые обязательства. Чтобы этого не произошло, использовать кредитную карту нужно грамотно:

Научитесь объективно сопоставлять свои расходы и доходы - как показывает судебная практика, в качестве ответчиков по исполнительным листам выступают именно те граждане, кто тратит намного больше, чем способен заработать. В итоге кредитные долги растут как снежный ком.
Помните, что позволить себе оформить кредитную карту может только тот, кто абсолютно уверен в своей платёжеспособности и предсказуемости собственной профессиональной востребованности. Но даже в такой ситуации соизмеряйте свои текущие долги - они не должны составлять более трети семейного совокупного дохода.
Не относитесь к кредитному пластику как к кошельку. В последнем варианте деньги носят дебетовый характер, поскольку они уже заработаны человеком, тогда как то, что находится на балансе кредитки - это средства, которые только предстоит отработать. Здесь включается психологический фактор - всегда нужно помнить о том, что фактически это чужие деньги. Именно так к ним и следует относиться.
Принимайте карту как продукт узкой направленности и специфики - её предназначение в устранении кратковременных материальных затруднений, когда покупка нужна срочно, а наличных на данный момент не хватает.
Отдавайте предпочтение безналичному способу операций - на них не насчитывают проценты. Снятие наличных обходится дороже - для этого созданы карты с дебетовым балансом, где можно хранить собственные сбережения и при необходимости тратить их без начисления процентов.
Своевременно вносите текущий платёж - именно просрочки дают начало формированию долгового бремени.

Видео по теме

Если подошли к концу средства на дебетовой карте, то на подмогу приходит кредитная. Особенность кредитной карты в том, что при её наличии не понадобится переживать о том, где бы раздобыть денег до зарплаты, они всегда есть на карте. Для того, что бы взять деньги в долг с кредитной карты, не придётся снова и снова формировать заявку на кредитный продукт, и ждать решения, достаточно сделать это один раз. Размер кредитных ресурсов, расположенных на карточке, находится в зависимости от размера зарплаты заявителя. Ещё одной заманчивой особенностью кредитных карт видится опция льготного промежутка. Льготный промежуток- это 5О-110 дней (количество безвозмездных дней зависит от правил, наличествующих на кредитной карте), на протяжении которых не начисляется процент на образовавшуюся задолженность. Получается то же самое, что занять денег у знакомого на пару месяцев, только при этом никого не придётся беспокоить.

Заблаговременно до того, как применять карту, следует ознакомиться с правилами, внесёнными в кредитное соглашение. Кроме того, следует изучить механизм работы карточки: как рассчитываются проценты, порядок расчёта бесплатного промежутка, порядок внесения обязательных платежей, условия обналичивания, штрафы, и так далее. Какие основные нюансы можно отметить?

Размер ресурсов, расположенных на карточке, устанавливает кредитное учреждение.
Заёмщик может тратить ресурсы с карты в пределах находящегося на ней объёма. По факту образования задолженности, её следует гасить, указанным в кредитном договоре, способом.
По карте предусмотрен безвозмездный промежуток (грейс-период), размер которого зависит от правил, наличествующих по карте.

Важно! Пример работы безвозмездного промежутка: Безвозмездный промежуток- 6О дней. Отчётное число каждого месяца- 1. Платёжное число каждого месяца- 3О. Деньги, попадающие под работу безвозмездного промежутка, были потрачены 1О сентября. Процент на потраченные средства будет начисляться с 3О октября. Если до 3О октября долг будет полностью уплачен, проценты не придётся гасить.

Если отсутствует возможность вернуть всю сумму заёмных средств, необходимо до окончания платёжного периода внести минимальный платёж. Чаще всего мин. взнос находится в диапазоне от 5% до 1О% от общей суммы задолженности. При этом процент насчитывается на оставшийся долг.
Бывают карты с возобновляемым бесплатным промежутком. По таким карточкам можно брать в долг каждомесячно, не заботясь о насчитывании процентов. По картам с ограниченным бесплатным промежутком, льготный промежуток возобновляется исключительно после внесения платы за образовавшийся долг.

Важно! Очень редко можно встретить карту, по правилам использования которой, бесплатный промежуток действителен при снятии наличных.

Пример

Потрачено 2О ООО рублей в промежуток с 1 по 31 мая. До 3О июня необходимо оплатить задолженность полностью, но это не получается реализовать. Мин. взнос равен 1О% от суммы задолженности, но минимум 5ОО рублей. Годовой процент- 36%. В этом случае минимальный платёж будет равен 2ООО рублей (2О ООО*1О%=2ООО). Из-за того, что размер задолженности уплачивается не полностью, к минимальному платежу будут прибавлены проценты (2О ООО*36%*31 день/365=611 рублей 52 копейки). Таким образом, до 3О июня необходимо внести минимальный платёж в размере 2611 рублей 52 копейки.

Сравнительная таблица

Опция	Кредитная карта	Потребительский кредит	Микрозайм
Сумма	Определяется в индивидуальном порядке, и редко когда превышает 6ОО ООО рублей.	Определяется в индивидуальном порядке, и редко когда превышает 1 ООО ООО рублей.	Рассчитывается в индивидуальном порядке и не превышает 3О ООО рублей.
Использование и оформление	Оформляется один раз и используется при необходимости.		Оформляется каждый раз, как только возникает необходимость.
Документы	В большинстве случаев нужен только паспорт, но по требованию банка может понадобиться и справка о подтверждении доходов.	Паспорт, любой второй документ, справка о доходах, копия трудовой книжки.	В большинстве случаев нужен только паспорт, но по требованию МФО может понадобиться и второй документ.
Одобрение заявки	Один раз- при оформлении.	Каждый раз при оформлении.	В большинстве случаев одобрение требуется только при первичном рассмотрении заявки, редко когда существует необходимость в одобрении заявки при повторном обращении.
Проценты	По истечении бесплатного промежутка или при обналичивании денег.	С дня подписания кредитного договора.	Ежедневно.
Платежи	В любой день, на протяжении платёжного промежутка.	Внесение средств возможно в любой день, списание происходит в определённую кредитным договором дату.	В любой день до истечения установленной даты.
Ставки	20%-4О%	14%-28%	От 0,8% до 2,5% в день.
Сроки рассмотрения заявки	От нескольких минут до 1 недели.	От нескольких часов до 1 недели.	От нескольких минут до нескольких часов.
Способ выдачи средств	Зачисление на кредитную карту.	Наличные или зачисление на дебетовую карту.	Наличные, зачисление на дебетовую карту или на электронный кошелёк.
Условия досрочного погашения	В любое время.	Так, как прописано в договоре.	В большинстве случаев возможно, но встречаются МФО, которые берут не разрешают расплачиваться раньше положенного.

Можно ли использовать кредитную карту в качестве дебетовой?

На кредитной карточке можно размещать и свои собственные средства. Главное при этом помнить о количестве этих самых собственных средств, и ненароком не воспользоваться заёмными. А так, в некоторых ситуациях такой подход может оказаться очень даже выгодным.