Как правильно закрыть кредит в банке. Стоит ли гасить кредит досрочно
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Став заемщиком Сбербанка вы должны помнить не только о своих обязанностях, но и знать свои права. Так, любой клиент, при появившейся у него возможности, может досрочно погасить кредит в Сбербанке. Такое право закрепляется за клиентом кредитным договором и не сопровождается комиссией или штрафом. О том как погасить свою задолженность ранее установленного срока мы расскажем в нашей статье.
Получив у банка займ, клиент получает возможность решить свои финансовые проблемы, но вместе с тем получает определенные кредитные обязательства перед банком. В счет платы за кредит, вместе с суммой, полученной от банка, заемщику нужно будет выплатить еще и комиссионные в виде процентов. Желая уменьшить общую переплату, многие заемщики стараются найти способы для максимально быстрого погашения своих кредитных обязанностей.
Конечно, для должника - это реальный способ не переплачивать банку лишние деньги. А если учесть, что средняя процентная ставка составляет около 17-19%, то это довольно неплохая экономия для семейного бюджета.
Еще буквально несколько лет назад, право досрочного погашения было доступно только в некоторых банках. Ведь для финансового учреждения это серьезная потеря ожидаемой прибыли. И подобные попытки уменьшить срок выплаты или вовсе прекратить действие кредитного договора наказывались серьезными штрафами. Сегодня же возможность не переплачивать предоставляют многие банки, не взимая никаких штрафов и пеней.
На усмотрение клиента банки предусматривают два вида досрочного погашения кредита:
- Частичное - клиент один раз или при каждом следующем платеже вносит сумму больше, чем это предусмотрено договором кредитования. После осуществления очередного платежа, в день списания средств, ему нужно будет написать заявление в банк, в котором будет указана сумма зачисления. После того как платеж будет принят, консультант подготовит новый график платежей с учетом внесенной суммы. В зависимости от способа погашения долга, уменьшится либо срок кредитования, либо ежемесячный платеж.
- Полное - клиент вносит сумму, соответствующую остатку по кредиту и сумму процентов, предусмотренную на дату погашения очередного ежемесячного платежа. Для расчета необходимой суммы к оплате можно воспользоваться кредитным калькулятором досрочного погашения кредита на сайте банка или непосредственно обратиться в банк, тем самым избежать неточностей в подсчетах.
Обратите внимание! Если по каким-то причинам на счет Сбербанка попадет сумма меньше чем это предусмотрено расчетами кредитных специалистов, то на оставшуюся сумму долга будут начисляться проценты и штрафы.
В обязательном порядке, после полного погашения кредитной задолженности следует взять у менеджера банка распечатку по кредитному счету. Вам должны выдать квитанцию с нулевым балансом к уплате. Так вы сможете удостовериться что кредит погашен в полном объеме.
Читайте также:
Обзор кредитной карты «Кэшбек» Ситибанка
Особенности досрочного полного погашения кредита
Если с частичным погашением должно быть все просто: заплатил больше, подал заявление в дату платежа и банк засчитал вам сумму в счет долга. То с полным погашением все намного сложнее. Многие не знают как правильно погасить кредит, чтоб банк не применял никаких штрафов.
Во-первых , сроки: все банки запрещают досрочное погашение кредита сроком до 1 месяца после его оформления. Некоторые финансовые учреждения регламентируют этот период двумя, тремя, а то и четырьмя месяцами.
Во-вторых , заявление: перед тем как вносить нужную сумму на банковский счет, нужно заблаговременно (за 30 дней, 3 или 6 месяцев, в зависимости от условий договора) уведомить банк, что планируете погасить долг полностью. Сделать это можно как в отделении банка, так и подав заявку через веббанкинг.
Обратите внимание! Соответствующее заявление составляется исключительно в письменной форме и должно быть принято уполномоченным менеджером и заверено штампом банка. Желательно делать две копии заявления, чтобы потом, в случае непредвиденных обстоятельств, можно было доказать свою правоту.
В-третьих , перерасчет: для того чтобы внести правильную сумму на счет, кредитный специалист должен сделать финансово-правильный расчет конечной стоимости кредита без учета комиссии банка, которую ожидалось получить за весь срок использования заемных средств. И только после получения нужной к уплате суммы можно осуществлять пополнение кредитного счета в день установленный для очередной ежемесячной оплаты (только будний день).
Как можно погасить задолженность
Для погашения задолженности можно воспользоваться одним из доступных способов:
- Оплатить необходимую сумму через кассу банка и сразу получить выписку по кредитному счету чтобы удостовериться в полном погашении займа;
- Воспользоваться услугами терминала, посредством которого внести нужную сумму на счет.
- Погасить кредит можно через Сбербанк онлайн. Для этого нужно иметь банковский счет или карту, где будет храниться необходимая сумма для перевода и воспользовавшись веббанкингом пополнить кредитный счет, с которого будет списана нужная сумма в счет погашения задолженности.
- Также перевести деньги возможно с помощью любого другого банка-партнера, но комиссия за подобную услугу будет значительно больше.
- Еще один доступный способ - воспользоваться услугами почтового перевода.
Аннуитетные и дифференцированные платежи: когда целесообразно досрочное погашение кредита?
В зависимости от вида платежей, предусмотренных кредитным соглашением, определяется целесообразность досрочного погашения кредита. В большинстве случаев возникает вопрос: «Как закрыть кредит с минимальной уплатой процентов?». А все очень просто:
- При аннуитетных платежах , сумма ежемесячной оплаты устанавливается равной на протяжении всего периода погашения задолженности. Однако, стоит учитывать то, что в первой половине срока основную часть ежемесячного платежа составляют проценты, и только под конец кредитного срока клиент выплачивает основное тело кредита. Следовательно, при желании погасить кредит досрочно нужно это делать в первой половине срока, так можно серьезно уменьшить сумму выплаченных процентов.
- При дифференцированных платежах размер ежемесячного взноса стабильно уменьшается, так как проценты насчитываются на остаток кредитного тела. Поэтому, чем раньше появится возможность частично или полностью погасить кредит, тем меньшей будет сумма переплаты за начисляемые проценты.
Читайте также:
Tax Free: как сэкономить на покупках за границей?
Расчет досрочного погашения кредита
Для того чтобы правильно рассчитать сумму кредита, которую нужно внести для досрочно погашения задолженности лучше всего воспользоваться услугами кредитного специалиста. Только он осуществит корректный подсчет процентов, которые нужно заплатить банку за предоставленные услуги.
Однако, всегда можно сделать предварительный самостоятельный расчет, воспользовавшись кредитным калькулятором, в который достаточно вписать данные по своему займу. Для примера рассмотрим расчет досрочного частичного погашения долга.
Проведя расчет мы получаем следующие данные:
- перед внесением 200 тыс. рублей в счет задолженности на 4-й месяц кредитования задолженность составляла 341 842,04 руб. , а сумма ежемесячного платежа составляла 19585,24 руб.
- после внесения дополнительного платежа остаток по задолженности составил 141842,04 руб. , сумма ежемесячного платежа снизилась до 8126,52 рублей в месяц, а общая экономия по платежам в счет процентов банку уменьшилась на 29173,04 рубля .
Следовательно, серьезно снизилась ежемесячная нагрузка, и общая экономия по выплате процентов банку составила почти 30 тыс. рублей , что практически равняется 1,5 месяцам уплаты кредитных обязательств.
Для расчета полной стоимости кредита можно воспользоваться формулой, и посчитать сумму самостоятельно:
СПДП=ОД+П
П=(ОД×СК×ДНИ)/36500
Составляющие расчета:
СПДП
— сумма полного досрочного погашения;
ОД
— основная задолженность по кредиту;
П
— размер процентов;
СК
— кредитная ставка в год;
Дни
— использованный срок кредитования.
Заполнив все данные мы получим размер необходимый к оплате на определенный день кредитования.
Калькулятор досрочного погашения кредита
Не желаете вдаваться в математические формулы, а хотите просто получить ответ? Тогда заполните поля калькулятора досрочного погашения и получите моментальный ответ. Обращаем ваше внимание, что этот калькулятор способен рассчитать досрочное погашения кредита как с аннуитетным платежом так и с дифференцированным. Также вы легко можете получить результат как в случае полного так и в случае частичного досрочного погашения кредита.
Возвращаем страховку при досрочном закрытии
Оформляя кредит, вы становитесь невольным заложником дополнительных услуг, которые навязывает банк. Одной из них является страхование. Без страховки вам не выдадут кредит на покупку жилья или автомобиля, да и получить серьезный займ тоже вряд ли удастся без страховки жизни и трудоспособности. Конечно, для банка это способ снизить свои риски, а вот для клиента это дополнительные затраты, которые чаще всего выходят в копеечку.
Обратите внимание! Страховка оформляется на весь срок кредитования.
Если у клиента все-таки появилась возможность досрочно выплатить свои долги, то возникает логичный вопрос: «А можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении ?». Конечно, можно, только если это предусмотрено договором страхования.
Досрочно погасить кредит в Сбербанке может любой гражданин при соблюдении прописанных в договоре условий. Для финансовой организации такой разворот событий невыгоден, так как она теряет свои проценты. Поэтому, вопреки общественному мнению, выплата долга раньше времени отрицательно сказывается на кредитной истории человека (). Клиент, наоборот, при раннем погашении займа выигрывает. Во-первых, он снимает с себя долговые обязательства, во-вторых, он отдает банку меньше денег в виде процентов.
Содержимое страницы
Раньше банки при выплате займа клиентом раньше прописанного в договоре срока удерживали различные штрафы и комиссии. На сегодняшний день такая практика не применяется.
Досрочное погашение в Сбербанке бывает двух типов:
- Полное погашение кредита. Вносите сумму, пишете заявление, ждете дату списания денежных средств. Обычно они списываются в дату очередного ежемесячного платежа. Не забудьте получить справку об отсутствии долговых обязательств перед банком.
- Частичное досрочное погашение. В данном случае производится перерасчет и изменение графика в зависимости от ситуации.
- Если вы единовременно вносите крупную сумму в счет частичного погашения, может быть уменьшен срок кредитования или размер дальнейших ежемесячных платежей;
- Если желаете выплачивать кредит интенсивнее, увеличив по собственному желанию размер регулярных платежей, срок кредитования также может быть сокращен.
Как досрочно закрыть кредит в Сбербанке
Общая процедура досрочного погашения в Сбербанке, независимо о того, был ли оформлен или ипотека, достаточно простая, но предварительно нужно изучить и учесть некоторые нюансы.
- Перечитайте свой кредитный договор. В нем обычно указывается срок, раньше которого нельзя погасить займ (это может быть 1 месяц, или 4 месяца в зависимости от программы).
- За 30 дней, 3 месяца или пол года (в зависимости от условий) банк необходимо уведомить о вашем намерении погасить свой долг раньше времени.
Давайте попробуем разобраться, какую экономию получит заемщик при досрочном погашении полученного займа, а также за счет чего достигается выгода.
Начнем с небольшой задачки
Вводные данные:
- Сумма: 500 000 руб.
- Срок: 60 месяцев
- Ставка: 22 %
Дополнительная информация:
* При частичном досрочном погашении основного долга заемщик выбрал уменьшение срока действия кредитного договора.
Какую экономию получит заемщик?
Варианты ответов:
- А. 58 948 руб.
- Б. 70 000 руб.
- В. 128 948 руб.
Правильный ответ - это первый вариант, выгода составит 58 948 руб. , именно на эту сумму уменьшатся проценты, а 70 тыс. руб. пошло в погашение тела кредита.
Давайте разберемся более подробно.
Вариант 1. Заемщик погашает ссуду согласно графику
Таблица 1. Выдержка из графика, при погашении кредита согласно
срокам, установленным в договоре.
| Месяц | Ежемесячный платеж | Выплата процентов | Выплата долга | Остаток долга |
|---|---|---|---|---|
| Итого |
Переплата за весь срок составит 275,7 тысячи руб., срок кредита 5 лет.
Вариант 2. Заемщик погашает ссуду досрочно
Таблица 2. Выдержка из графика при досрочном погашении займа
| Месяц | Ежемесячный платеж | Выплата процентов | Выплата долга | Остаток долга |
|---|---|---|---|---|
| 28 333 | ||||
| 33 333 | ||||
| 33 333 | ||||
| Итого |
При таком варианте срок кредита сократился на 8 месяцев, а переплата - до 216,8 тысяч руб.
Для наглядности обобщим вышеизложенные цифры в одну таблицу:
Цифры наглядно говорят, что досрочно погашать кредит выгодно, в приведенном примере заемщик заплатил Банку на 21 % меньше, чем если бы погашал задолженность согласно графику, то есть экономия почти 60 тысяч руб., а это весьма приличная сумма.
А теперь давайте разберемся, за счет чего достигается экономия.
Здесь все просто: проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, то есть при любой «досрочке» основной долг погашается быстрее и на него не начисляются проценты.
Отсюда делаем следующий вывод: чем раньше начать производить досрочное погашение кредита, тем больше экономию можно получить.
Ключевые моменты
- Погашать займы быстрее графика выгодно как при стандартном графике (равными долями), так и при аннуитете.
При аннуитетном платеже экономия будет больше, так как в структуре платежа основной долг занимает меньшую долю, чем при графике погашения равными долями. - Чем раньше начинать досрочное погашение ссудной задолженности, тем большую экономию можно получить.
- Чем длительней срок кредита, тем больше выгода от досрочных платежей.
Если у вас ипотека, то досрочное погашение значительно уменьшит и переплату, и срок кредита.
Для получения большей экономии при осуществлении досрочного погашения требуется выбрать вариант, при котором сумма платежа останется неизменной, т. е. сокращается срок кредита.
Вопрос о том, выгодно ли гасить кредит досрочно, волнует многих заемщиков. Предлагаем разобраться, как лучше выплачивать долги – с опережением графика или точно в срок.
Можно ли закрыть долги быстрее?
Всем известно, что банки строго карают за просрочки, но и в случаях, когда клиент заявляет о желании расплатиться с долгами побыстрее, банкиры не проявляют особенного рвения . И дело не только в изменении условий договора, которые необходимо документально засвидетельствовать. При досрочной выплате займа, банк наверняка потеряет часть прибыли. Так можно ли гасить кредит досрочно?
По-прежнему бытует мнение, что за выплаты раньше срока будут начислены штрафы или пени. Однако с 1 ноября 2011 года в Гражданский кодекс были внесены поправки, которые запрещают банкам вводить штрафные санкции в отношении заемщиков, решивших заблаговременно вернуть заем.
Единственным условием остается письменное уведомление кредитора о намерениях погасить долг. Сделать это нужно как минимум за 30 дней. Банкирам разрешено рассматривать заявку на досрочное погашение в течение 3-5 дней, после чего они обязаны пересмотреть условия и внести в график выплат соответствующие изменения, если, конечно, договор позволяет это сделать.
Важно! В кредитном договоре обязательно должна быть прописана возможность закрыть долг раньше.
Аннуитетные платежи: есть ли плюсы?
Российские банки предлагают две схемы погашения задолженности – аннуитетную и дифференцированную.
Особенности аннуитетных платежей:
кредит выплачивается равными частями;
в ежемесячный платеж включены проценты и часть основного долга;
задолженность погашается медленнее;
на первых порах сниженная финансовая нагрузка;
размер кредита больше.
При решении вопроса с банкирами, как лучше гасить кредит досрочно, заемщику при аннуитете предложат два сценария:
сокращение ежемесячной выплаты – в месяц вы будете платить меньше, но срок кредитования не изменится;
уменьшение срока кредитования – реальная возможность избавиться от финансового бремени раньше.
Важно! В банке вам вряд ли расскажут, как выгоднее гасить кредит, но экономически более целесообразно сократить срок выплат, чем уменьшить размер ежемесячной суммы.
Дифференцированные платежи: в чем плюсы?
К подобной схеме выплат банки прибегают реже. Особенностью дифференцированных выплат являются:
«тело» кредита гасится равными долями;
начисление процентов идет на остаток, поэтому ежемесячный взнос со временем сокращается;
размер займа обычно много меньше;
О чем нужно помнить?
Перед оформлением кредитного договора обязательно проясните для себя следующие моменты:
возможен ли выбор способа выплат – аннуитетные или дифференцированные;
нет ли ограничений по досрочному погашению (по срокам и минимальным суммам).
Выбирая способ возврата денег, определитесь, хотите вы сокращать сумму переплат или уменьшать «тело» кредита.
Если вы думаете, как правильно погасить кредит, помните о главном – погашать остаток и закрывать кредитный договор лучше при личном посещении отделения банка. В этом случае не возникнет накладок: вы сможете узнать точную сумму задолженности со всеми начисленными процентами и получите документ, подтверждающий ее погашение в полном объеме. Сохраняйте все полученные в банке квитанции и платежки!
Досрочное погашение займа: выгодно или нет?
Стоит ли гасить кредит досрочно в самом начале? Нет, и на то есть две причины. Первое – банк не получит даже минимальный доход, поэтому, скорее всего, занесет вас в «серый список» неблагонадежных. Лучше выждать хотя бы 2-3 месяца. Второе – отдавая последнее, вы рискуете столкнуться с новыми финансовыми трудностями, которые вынудят опять прибегнуть к кредитованию.
В теории досрочное погашение выгодно для заемщика, и чем больше срок кредитования и выше проценты, тем выгода ощутимее. Наибольший профит от досрочного погашения получают ипотечные заемщики, так как они экономят максимальные суммы на процентах и получают право распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению. Правда, возможности для досрочного погашения миллионных займов могут изыскать единицы.
Однако в российских реалиях при высокой инфляции отдавать деньги банку раньше срока вряд ли нужно. Например, кредит дан под 13%, а инфляция составила 10%. В этом случае реальная кредитная ставка будет всего 3%. Правда, «вес» займа окажется оптимальным только в тех случаях, если доходы заемщика тоже растут относительно инфляции.
На заметку! Статистика демонстрирует, что всё меньше становится россиян, которые решили вернуть деньги банку с опережением.
«Лишние» деньги, к слову, можно разместить на депозите, который станет «подушкой безопасности» на будущее или трудные времена, от которых никто не застрахован.
Взять кредит – достаточно легко, а вот отдавать его – очень утомительно. Долговое бремя тревожит и не дает заснуть по ночам, хочется поскорее рассчитаться и вздохнуть с облегчением. Европейские банки дают кредиты под низкие процентные ставки, поэтому ни у кого не возникает желания погашать ссуду досрочно, а вот наши соотечественники стремятся освободиться от кредитной кабалы из-за слишком больших переплат. Но всегда ли это выгодно?
При оформлении кредита необходимо не только обговорить график выплат, но и условия досрочного погашения, ведь не исключено, что ваше финансовое положение изменится к лучшему, вы сможете рассчитаться со всеми долгами раньше установленного срока. Полное погашение кредита возможно лишь при зачислении на счет всей суммы задолженности вместе с процентами за пользование кредитом. А если у заемщика нет необходимой суммы целиком, а просто есть возможность вносить большую, чем оговорено в договоре, сумму или проводить выплаты с опережением графика, то речь идет о досрочном погашении кредита. Казалось бы, досрочное погашение кредита выгодно не только заемщику, который рассчитался с долгами и вздохнул с облегчением, но и банку, который сможет вложить эти средства в другие операции. Но не так-то все просто: при досрочном погашении кредитов, особенно это свойственно ипотеке, банк несет определенные финансовые потери. Например, ставки по кредитам за этот срок понизились, и банк вместо того, чтобы получать большие проценты с кредитов, получает досрочно всю сумму долга, а предложить новый кредит своим клиентам может на менее выгодных для себя условиях. Этим объясняемся факт внесения во многие кредитные договора запрета на досрочное погашение кредита или требования выплаты определенной компенсации банку. Некоторые банки («DeltaCredit», «УралСиб») разрешают досрочно погашать кредит по истечении некоторого времени после его получения, популярно также внесение в договор условия о досрочном погашении без комиссии определенной минимальной суммы, как практикует, например, «Внешторгбанк».
При оформлении кредита следует внимательно изучить пункты договора, даже те, которые напечатаны мелким шрифтом, чтобы предусмотреть все условия погашения ссуды. Возможность досрочно погасить кредит очень выгодна: можно уменьшить либо суммы регулярных взносов, либо срок выплаты кредита. Также есть возможность перекредитоваться в другом банке на более приятных условиях, все эти обстоятельства следует помнить, отправляясь в банк заключать кредитный договор.