Главная / Документы

Возврат кредита банку с отозванной лицензией. Как выплачивать кредит, если банк лишили лицензии

За 2014-2018 годы лицензии лишились более 400 различных банков, еще несколько сами отказались продолжать работу. В 2019 году Центробанк продолжит чистить банковский сектор, и есть основания полагать, согласно официальным заявлениям первых лиц, что число банков-банкротов в будущем будет гораздо больше. Но как вернуть деньги, если у банка отозвали лицензию?

Согласно Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вернуть вклад из банка, у которого отозвали лицензию, можно в том случае, если банк является участником системы страхования вкладов (входит в реестр банков http://base.garant.ru/12137143/). Выплаты вкладов производят банки-агенты, которые назначаются Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Как правило, с момента отзыва лицензии на процедуры по определению банков-агентов и даты начала выплат возмещений по вкладам уходит две недели. В этот же срок на сайте АСВ asv.org.ru публикуется перечень банков-агентов и дата начала выплат. Назначенные банки-агенты занимаются выплатами вкладов в течение одного года, далее выплачивать деньги уже будет само АСВ до завершения процедуры банкротства банка.

Сколько вернут денег, если у банка отозвали лицензию

Что делать ИП, если у банка отозвали лицензию

С 1 января 2014 года все банковские счета или вклады индивидуальных предпринимателей застрахованы. ИП приравнены к физическим лицам, следовательно, если у банка отозвали лицензию, ИП получат до 1,4 миллиона рублей страхового возмещения в одной очереди с физлицами.

Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) ИП производится на счет, открытый для осуществления предпринимательской деятельности.

Стоит добавить, что так как страхование счетов индивидуальных предпринимателей вступило с 1 января 2014 года, то получить страховое возмещение смогут только ИП, банки которых лишились лицензии после этой даты.

Если у банка отозвана лицензия, как вернуть деньги юридическим лицам

К сожалению, до 1 января 2019 года закон о страховании вкладов не защищал средства юридических лиц. Если банк лишен лицензии до указанной даты, вернуть деньги с расчетного счета в банке лишенного лицензии юридические смогут только в порядке третьей очереди кредиторов. Этот момент наступает после продажи имущества банка и расчетов с физическими лицами и ИП, вклады и счета которых не покрыла страховка. Если говорить откровенно, вернуть деньги со счета юрлица из банка, у которого отозвана лицензия, шансов крайне мало.

Тем не менее, юридическому лицу, если у банка отозвали лицензию, для возврата своих средств необходимо предъявить требование кредитора банка. Для этого необходимо заполнить бланк требования кредитора, который можно получить в банке у временной администрации и приложить пакет документов, указанный в бланке.

Если банк лишен лицензии в 2019 году

Если банк, в котором у юрлица был расчетный счет, лишен лицензии после 1 января 2019 года , то организация может вернуть теперь уже застрахованные 1,4 миллиона рублей. Остаток сверх страховой суммы, как написано выше, возвращается в третьей очереди кредиторов.

В тоже время, бывает так, что деньги могли зависнуть в процессе перевода со счета (со счета ушли, но контрагент их не получил) перед тем как у банка отозвали лицензию. Для таких случаев, если общая сумма на счете составит более 1,4 миллиона рублей, справедливо правило «не делать обратной проводки, добиваться исполнения поручения». Это возможно, но скорее всего Вам потребуется юрист .

Что делать, если АСВ отказало в выплате страхового возмещения

Иногда АСВ отказывает вкладчику в выплате страхового возмещения. Наиболее частой причиной отказа в выплатах АСВ называет дробление вклада, превышающего сумму страхового возмещения. Юристы отмечают, что законных оснований даже если вкладчик дробил вклад накануне отзыва лицензии банка, нет. Однако у АСВ противоположная позиция, аргументируя тем, что, например, на корсчете банка уже отсутствовали деньги, наличием ограничений на работу с вкладами, фиктивностью проводок и т.п. Подобным образом АСВ поступило почти с 3 000 вкладчиков Инвестбанка , суды с АСВ идут до сих пор (по состоянию на 2016 год).

Стоит отметить, что суды по делам, когда АСВ отказывает в выплатах вкладчикам, часто становятся на сторону АСВ, однако вкладчикам, которые смогли грамотно выстроить тактику досудебного и судебного разбирательства, все же удается отстоять свою позицию и получить законное страховое возмещение по вкладам. Естественно, это не без помощи квалифицированных юристов.

В первую очередь, если АСВ отказывает вкладчику в выплате страхового возмещения или вкладчика нет в реестре, необходимо составить заявление о несогласии с размером страхового возмещения, бланк можно взять на сайте АСВ http://www.asv.org.ru/insurance/ . Форма заявления требует приложения пакета документов, подтверждающих наличие вклада и суммы средств на нем, ни в коем случае не отсылайте оригиналы документов , только копии, заверенные, либо нотариусом, либо у временной администрации банка. Также к заявлению можно прикрепить пояснительную записку, в которой изложить когда и для каких целей был открыт вклад (счет), если накануне отзыва лицензии проводились какие-либо действия с вкладом, указать их причину, приложить копии подтверждающих документов, указать основания, на основе которых вкладчик должен быть признан добросовестным, а вклад и операции действительными. Для составления такой пояснительной записки лучше обратиться к юристу, имеющему опыт в подобных делах.

Желательно, отсылать заявление следует заказным письмом с уведомлением, а не через банк-агент.

Срок рассмотрения заявления о несогласии составляет до 30 дней с момента получения заявления АСВ, однако сроки затягиваются из-за большого количества подобных заявлений. Поэтому после истечения этого срока, вкладчику следует сразу готовить иск в Арбитражный суд.

Если АСВ не выплачивает страховку по вкладам в пределах страховой суммы

Если накануне отзыва лицензии вкладчик проводил какие-либо операции со вкладом, размер которого не превышает (незначительно превышает) размер страхового возмещения, а после отзыва у банка лицензии к выплате стоит меньшая сумма, то в этом случае целесообразней выполнить обратную проводку. Для этого вкладчику необходимо составить соответствующее заявление, фурму которого можно взять с сайта АСВ.

Рассмотрение заявления на обратную проводку АСВ рассматривает в том же порядке, что и заявление о несогласии, только делает оно это более охотно. После того, как оно будет рассмотрено и одобрено, вклад будет восстановлен в исходное состояние, вкладчик получит страховое возмещение до 1,4 миллиона рублей или 700 тысяч рублей (если банк лишен лицензии до 29 декабря 2014 года) по сумме всех вкладов в лишенном лицензии банке.

Добавим, что в большинстве случаев вернуть деньги из банка с отозванной лицензией при возникновении проблем с АСВ можно только с помощью опытных юристов в сфере банковского и страхового права. Если Вам нужна квалифицированная юридическая консультация по вопросу, как вернуть деньги из банка, у которого отозвали лицензию, напишите свой вопрос в форму в правом нижнем углу или на странице Бесплатный юрист .

Что делать, если у банка отозвали лицензию, а у меня там кредит?

При отзыве лицензии у банка обязанность платить кредит с клиентов банка не снимается, оплачивать кредит нужно в том же порядке, что и до отзыва лицензии. Также заемщику необходимо самостоятельно явиться в банк для уточнения процедуры погашения кредита.

В случае просрочек выплат по кредиту, временная администрация банка или его правопреемник имеет полное право подать в суд на заемщика.

В этой статье редакция портала «сайт» рассмотрит вопросы, связанные с отзывом банковской лицензии в разрезе для ИП и юридических лиц: страхование вкладов (депозитов) и денежных средств на расчетных счетах, примеры ситуаций с планом действий. А также - как быть с кредитом и так ли страшна санация.

Застрахованы ли счета ИП и юрлиц в банках

Вопросами обеспечения функционирования системы страхования вкладов (осуществление возмещающих выплат пострадавшим вкладчикам, управление фондом страхования банковских вкладов) занимается государственная корпорация - Агентство по страхованию вкладов (сокращенно АСВ).

Закон о страховании вкладов гласит, что если банковское учреждение входит в систему страхования вкладов, то денежные средства ИП и юридических лиц*, размещенные на расчетном счете (открытым для ведения бизнеса), депозите или корпоративной банковской карте - являются застрахованными государством до 1.4 млн руб (в одном банке). Если деньги находятся в разных банковских учреждениях, то они застрахованы независимо друг от друга.

* Лишь с 1 января 2019 (наконец-то!) деньги юрлиц застрахованы, но под действие закона попадают только лица, относящиеся к малым предприятиям.

Что делать если у банка отозвали лицензию

Банка «Прайм Финанс»
06.06.2019 - отозвали лицензию у Банка «Взаимодействие»
31.05.2019 - отозвали лицензию у Кемсоцинбанка

План действий для ИП и юр лиц :

Не позже чем через 2 недели после отзыва лицензии АСВ запускает процесс выплат по страховым случаям (до 1.4 млн руб). Но лучше чуть позже подойти, т.к. в первые дни - ажиотаж, а значит будут огромные очереди. Тем более времени для получения выплат будет предостаточно (не менее 2-х лет). Агентство страхования вкладов должно будет опубликовать в прессе, а также на своем официальном сайте - всю необходимую информацию для получения страховых выплат, а именно - в каком теперь банке будут приниматься заявления для получения выплат.
АСВ выплачивает деньги ИП и юр лицам в течении 3-х рабочих дней и только на открытый расчетный счет , предназначенный для ведения бизнеса. То есть необходимо заранее позаботиться об открытии счета в другом банке!
Как вариант - в течении дня получить реквизиты нового расчетного счета можно в «Тинькофф Банке», заполнив заявку на их сайте. Открытие счета у них - бесплатное.
При переходе из банка с отозванной лицензией - бесплатно 3 месяца ведения счета (далее всего 490 руб/мес). Без комиссии вывод денег с р/с на карту Тинькофф. Начисляют 4% годовых на остаток по счету. Продвинутый и удобный интернет-банк. Предлагаются все виды эквайринга.
Затем полученные реквизиты можете вписать в заявлении для АСВ .
А само заявление для АСВ в целях экономии времени лучше заранее распечатать и заполнить - его можно (см. раздел «Бланки документов»).
Берем с собой документ, удостоверяющий личность лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) действовать от имени данного малого предприятия без доверенности единолично либо совместно. Проще говоря, берем с собой паспорт и идем в банк, которому АСВ поручил заниматься выплатами.
Если сумма превышает установленный АСВ лимит в размере 1.4 млн руб по страховым выплатам, то пишем заявление с требованием кредитора на получение денежных средств, которые превышают 1.4 млн. В этом случае есть два варианта исхода ситуации:
1) В лучшем случае - будет инициирована процедура ликвидации банка* - и вам вернут деньги, которые превышают лимит в 1.4 млн рублей.
2) Худший вариант (причем часто случающийся) - будет запущена процедура банкротства* - с высокой долей вероятности не получите сумму, которая превышает лимит 1.4 млн руб, т.к. такие выплаты делаются в последнюю очередь и, естественно, денег на всех не хватает.

* Ликвидация банка инициируется, если имущества банковской организации предостаточно для покрытия взятых на себя обязательств. В противном случае запускается процесс банкротства.

Нюансы:

Начисленные проценты по депозитам также выплачиваются.
Если деньги размещены в иностранной валюте, то при наступлении страхового случая они пересчитываются в рублях по курсу ЦБ РФ.
И, напоследок, не забудьте предупредить своих контрагентов, чтобы они не перечисляли деньги на счет банка, у которого отозвали лицензию.

В такой ситуации контрагент вправе требовать от Вас выполнения своих обязательств, т.к. проблемы вашего банка его не касаются.

Нюансы:

Если на счет ИП или юр лица поступили деньги (в качестве налогооблагаемого дохода) в момент отзыва лицензии, то эти поступления признаются доходом, т.е. налог необходимо будет заплатить.
ИП и юр лица, находящиеся на УСН доходы минус расходы - не могут учесть в расходах суммы безнадежных ко взысканию банковских долгов. Согласно п.1 ст. 346.16 НК РФ имеется конкретный список расходов, уменьшающие доходы. В данном списке не предусмотрены такого рода расходы, как убытки от списания безнадежных долгов.
Юр лица вправе учесть «зависшие» деньги (как безнадежные долги) в расходах при исчислении налога на прибыль организаций, но только после ликвидации банка (согласно п. 2 ст. 266 НК РФ). Чтобы учесть безнадежные долги рекомендуется эту сумму включить в реестр требований кредиторов банка (хотя и не обязательно это делать согласно Писем Министерства финансов РФ от 25.11.2008 №03-03-06/2/158 (п. 2), от 21.02.2008 №03-03-06/1/124; Постановления Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 04.04.2016 №Ф04-799/2016)

Что делать с зарплатами после отзыва лицензии

Во-первых, отзыв лицензии у банка - не снимает с вас обязательств по выплате зарплат. Во-вторых, за каждый день просрочки вы в любом случае обязаны будете заплатить компенсацию сотрудникам согласно ТК РФ. Поэтому важно как можно оперативнее открыть новый счет в другой банковской организации и оформить зарплатный проект.

Что касается сотрудников, то деньги на их картах застрахованы АСВ в рамках 1.4 млн. рублей.

Даже если у банка отозвали лицензию, то кредит, выданный на нужды бизнеса, в любом случае придется погасить как положено. Иначе будут начислены пени, кредитная история будет испорчена, а дело может быть передано в суд.

Условия кредита останутся прежними (срок/график платежей/проценты) и перезаключать договор не требуется.

Если банк лишили лицензии, то ЦБ РФ вводит в него временную администрацию. А это значит гасить кредит вначале нужно всё ещё в пользу банка. Но в любом случае необходимо уточнить у временной администрации банка актуальные реквизиты для перечисления денег. Это можно сделать либо по телефону горячей линии банка-страдальца, либо проверить на их официальном сайте. Если информацию не удалось получить, то можно позвонить в ЦБ РФ (телефоны есть на их сайте).

Затем спустя в среднем два месяца (но может и больше года) запускается процесс ликвидации/банкротства банка и с этого момента все кредитные дела переходят к Агентству по страхованию банковских вкладов. А это значит реквизиты снова поменяются (и их необходимо будет уточнить). АСВ публикует реквизиты для перечисления долга по кредиту .

При этом есть один нюанс. Согласно закону «О потребительском займе» (статья 5, пункт 22) кредитор обязан предоставить вариант оплаты без комиссии. Соответственно эта роль ложится на АСВ, которое не всегда быстро может предложить вариант погашения кредита без комиссии. Поэтому возможно пару платежей всё же придется провести с комиссией.

Что делать с зависшими платежами по кредиту для бизнеса

Если вами был проведен платеж по погашению кредита в момент отзыва лицензии, то может сложиться непростая ситуация.

Индивидуальный предприниматель / юр лицо гасит долг по кредиту пополнив свой банковский счет, который открыт в этом же банке-страдальце, а далее банк списывает эти деньги согласно графику платежей. В такой ситуации, если платеж не успел «проскочить», то по сути вы не погасили свою кредитную задолженность и деньги «зависают» на вашем счете. В данном случае ИП / юрлицо попадает под закон о страховании вкладов и вправе получить «зависшие» денежные средства в рамках 1.4 млн руб согласно плану,

Важно! Чтобы не было просрочки по кредиту - и индивидуальному предпринимателю, и юр лицу, необходимо заново осуществить платеж, но уже по реквизитам, которые предоставит временная администрация банка.

Что значит санация банка

Санация банка - это комплекс мероприятий по «оздоровлению» банковской организации с целью спасти его от банкротства и восстановить платежеспособность. Инициатором санации может выступить как сам банк, так и ЦБ РФ.

По сути, процедура санации банка - это «вливание» денег в данное кредитное учреждение, а также реструктуризация задолженностей/расходов, оптимизация всех бизнес-процессов (начиная от изменения системы управления и заканчивая корректировкой методики работы банка).

Финансирование банка может происходить за счет средств:

Агентства по страхованию вкладов;
ЦБ РФ;
Прочих инвесторов-банков.

Санация банка - это хорошо или плохо для бизнеса?

Бизнесу, «невхожему в кабинеты банка», спрогнозировать санацию очень сложно. Итак, чем грозит санация банка? Начнем с того, что в какой-то степени санирование выгодно всем: индивидуальные предприниматели и юридические лица сохранят все свои деньги на расчетном счете/депозите. А далее, с одной стороны, есть возможность спокойно и без последствий «перекочевать» на РКО к другой банковской организации. С другой стороны, если остаться у текущего, то зачастую в процессе санации, стремясь удержать клиентов - банк может предложить более выгодные условия. Стоит отметить, что лишь единожды был случай, когда ЦБ РФ лишил лицензии санируемый им банк.

Если ваш банк попал под санацию, в котором взят кредит для бизнеса, то не забывайте периодически узнавать - не поменялись ли реквизиты или может появились какие-то нюансы с погашением задолженности.

Редакция портала «24Direktor» надеется, что статья оказалась вам полезной. Если Вы увидели неточность в данной статье или есть полезная информация для ее дополнения, то будем благодарны, если Вы нам .

Как правило, клиенты узнают об отзыве у банка лицензии из новостей. Это означает лишь одно - вас поставили перед фактом, и дальнейшие действия потребуют некоторых знаний о том, что и как делать в такой ситуации.

Разные обстоятельства - разные пути решения проблемы

Существенными обстоятельствами, которые серьезно сказываются на действиях клиентов утратившего лицензию банка, являются:

Статус клиента - физическое лицо, предприниматель или юридическое лицо.
Принадлежность банка к системе страхования вкладов - программе, предусматривающей компенсационные выплаты клиентам в случае потери вклада. На сегодня максимальная сумма компенсации равна 1,4 млн рублей. Под действие программы попадают как физические лица, так и предприниматели, которые вправе претендовать на 100% возврат средств, но не свыше максимальной суммы.
Принадлежность вклада к категории застрахованных. В данном случае существует ряд ограничений. Например, вклады на предъявителя к застрахованным не относятся.

Получение компенсации по вкладам физических лиц и ИП

Вопросами выплаты компенсаций занимается Агентство по страхованию вкладов. Для получения компенсации необходимо:

Подготовить заявление установленной формы и направить его в АСВ . Сроки обращения ограничены периодом со дня лишения лицензии и до завершения процедуры банкротства. При наличии уважительных причин, срок может быть продлен Агентством согласно заявлению заинтересованного лица.
Получить сведения о порядке компенсационных выплат . Обычно сообщение об этом публикуется в СМИ, размещается на доске объявлений в банке, а также персонально направляется клиенту. В любом случае всю информацию, в том числе формы заявлений, можно найти на интернет-ресурсе АСВ , а также вы можете скачать их на нашем сайте.
Получить компенсацию . Обычно выплаты начинаются спустя 14 дней после отзыва банковской лицензии, задержек не бывает. Порядком проведения выплат может быть предусмотрено их получение непосредственно в АСВ или в банке, представляющем Агентство и осуществляющем платежи от его имени. Получить деньги можно различными способами. Желательный для клиента вариант должен быть отражен в заявлении. Например, некоторые предпочитают почтовые переводы, кто-то наличными денежными средствами или переводом на карту.

Некоторые особенности:

компенсации по валютным вкладам выплачиваются в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии;
при наличии нескольких вкладов их размеры суммируются, компенсация рассчитывается на основании общей суммы всех вкладов;
если у клиента есть в банке непогашенный кредит, сумма долга (основной и проценты) на дату лишения лицензии вычитается из общей суммы всех вкладов, снижая базу для расчета компенсационной выплаты.

Согласно очередности, клиенты-физические лица получают выплаты первыми, затем - индивидуальные предприниматели.

Что делать юридическим лицам при отзыве лицензии у банка?

Юридические лица при лишении банка лицензии страдают больше всех. Да, существует большая вероятность, что деньги вернут в рамках процедуры банкротства, но только сам этот процесс может длиться не один год.

Возможны два варианта развития событий:

У банка достаточно финансов и других активов, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами. В этом случае проводится принудительная ликвидация, активы банка распродаются и за их счет погашаются обязательства перед вкладчиками, держателями расчетных счетов и другими клиентами.
Самый вероятный вариант - банкротство. Задача юридического лица - подать заявление-требование кредитора в установленный срок (60 дней после публикации сообщения о начале процедуры) с приложением установленного пакета документов. Формы заявлений, документов, содержание пакета, порядок оформления и представления необходимо уточнять у арбитражного управляющего (временной администрации банка). Нарушение требований влечет отказ в принятии решения о включении в реестр. Если юридическое лицо в него не попадет, оно окажется в числе последних в очереди кредиторов - заявивших требования, но не включенных в реестр. В этом случае есть риск либо вообще не получить средства, либо получить их очень нескоро.

К сожалению, вероятность возврата своих средств юридическими лицами, по крайней мере в полном объеме, не очень велика. Слишком много условий должно совпасть. В аналогичной ситуации оказывают и все вкладчики, в том числе физические лица, если банк не входил в систему страхования. Им придется действовать точно так же, как и юридическим лицам.

Отслеживать ситуацию по всем банкам, включая лишившимся лицензии, можно на сайте Банка России в «Информации по кредитным организациям ». Это самый надежный и актуальный источник информации. Юридическим лицам рекомендуется прибегать к нему для своевременного выявления у банка проблем. А если они появились, но дело еще не дошло до отзыва лицензии, необходимо оперативно решить вопрос с выводом средств на счета в другие банки.

Отзыв лицензии у банка - довольно частое явление, такие сообщения несколько раз в месяц публикуются на сайте Центробанка. В рамках программы санации, которую ЦБ осуществляет уже 8 лет, проблемные банки будут устраняться с финансового рынка и дальше. На начало июня в списке банков с отозванными лицензиями 2017 года числится уже 31 кредитная организация. Полный список банков, у которых отозвали лицензию, вы можете найти на сайте Центрального банка .

Почему Центробанк отзывает лицензии у банков

Основания для отзыва лицензии банка определяются законом «О банках и банковской деятельности» №395-I ОТ 02.12.1990 и делятся на две группы.

ЦБ обязан отозвать лицензию банка	ЦБ вправе отозвать лицензию банка
Значение достаточности капитала банка становится ниже 2%	Установлена недостоверность сведений, на основе которых была выдана банковская лицензия
Размер капитала меньше минимального значения УК, установленного на дату регистрации банка (не распространяется на первые два года действия лицензии)	Банк не приступил к разрешенным операциям, при том, что с даты выдачи лицензии прошло больше года, или проводит операции, не предусмотренные лицензией
В установленные сроки банк не выполняет требования ЦБ о приведении в соответствие величины УК и размера капитала	В банковской отчетности выявлены существенно недостоверные данные
В течение двух недель банк не способен выполнить требования кредиторов, превышающие 1000-кратный МРОТ	Сдача ежемесячной отчетности была задержана более, чем на 15 дней
Банк, капитал которого менее 180 миллионов рублей, не подает в ЦБ ходатайство об изменении статуса на небанковскую кредитную организацию	В течение года по вине банка неоднократно не исполнялись требования исполнительных документов о списании средств со счета клиентов

Сообщение о том, что ЦБ отозвал лицензию банка, в недельный срок публикуется в «Вестнике Банка России» и на официальном сайте.

Последствия отзыва лицензии у банка

После отзыва лицензии банк, как организация, должен быть ликвидирован. В процессе ликвидации банк обязан:

со дня отзыва лицензии прекратить операции по счетам клиентов;
возвращать платежи, которые продолжают приходить на счета клиентов, банкам-отправителям;
вернуть клиентам ценные бумаги и имущество, принятое на хранение, доверительное управление, брокерское обслуживание.

Клиент, соответственно, теряет возможность доступа и управления счетом в банке с отозванной лицензией. Что необходимо сделать, если вы оказались клиентом такого банка? Прежде всего, надо обеспечить возможность проведения безналичных платежей:

в другом банке или переведите все безналичные операции на другой счет, если он у вас уже открыт.
Сообщите всем контрагентам об изменении банковских реквизитов, укажите новые реквизиты везде, где они фигурируют (в договорах, бухгалтерских документах, рекламе и др.).
Если в этом же банке были оформлены счета ваших работников для получения зарплаты на карту, предупредите их о необходимости обратиться в агентство по страхованию вкладов физических лиц (при наличии денег на карте).
При наличии остатка денежных средств на счете в банке, в котором отозвана лицензия, надо подать требование кредитора к банку.

Действия при отзыве лицензии у банка

Если после отзыва лицензии на расчетном счете клиента остались деньги, то он становится кредитором банка. Банк должен, конечно, эти деньги вернуть, но вот вероятность успешного исхода зависит от двух условий:

организационно-правовая форма клиента - ИП или ООО;
участие проблемного банка в системе страхования вкладов.

Дело в том, что с 2014 года индивидуальные предприниматели включены в систему страхования денежных средств, так же, как обычные физические лица. Деньги, находящиеся на расчетном счете ИП, будут гарантированно возвращены в полном объеме, но не более чем на сумму 1,4 млн рублей. А вот на юридические лица страхование вкладов в банках не распространяется, поэтому они включаются в реестр кредиторов третьей очереди. Это означает, что если банк признан банкротом, то неизвестно, будут ли возвращены деньги ООО в том размере, в котором они находились на счету.

Как заявить требование кредитора о возврате денег? Временные администрации, под управлением которых происходит процесс ликвидации банков, публикуют на сайте Центробанка объявления. Надо найти в перечне банков с отозванной лицензией свой и действовать в указанном в документах порядке.

В течение 30 дней со дня подачи требования временная администрация обязана включить клиента банка в реестр кредиторов или обоснованно отказать ему в этом. Далее, если денег у ликвидируемого банка достаточно, то они будут возвращены, но только после того, как удовлетворены требования кредиторов первой и второй очереди (вклады и счета физических лиц, выплата выходных пособий и авторских вознаграждений). К сожалению, существует риск, что до кредиторов третьей очереди выплаты не дойдут.

Страхование вкладов ИП

Индивидуальные предприниматели должны действовать по-другому. Сначала надо обратиться за возвратом застрахованной суммы (в пределах 1,4 млн рублей), но для этого надо знать, входил ли банк в систему страхования вкладов. Список банков, входящих в систему страхования вкладов, включает 826 участников, но есть и те, которые из нее исключены. Проверить, входил ли банк с отозванной лицензией в систему страхования вкладов, можно на сайте агентства .

Выплаты денег производит банк-агент, вся информация о порядке и месте возврата застрахованной суммы размещается на сайте АСВ и в отделениях банка, у которого была отозвана лицензия. Срок начала выплат - через 14 дней после отзыва лицензии, обратиться за возмещением можно в течение двух лет.

Если на счету ИП было больше, чем 1,4 млн рублей, то для возврата оставшейся суммы надо подать требование кредитора к банку, в том же порядке, как это делают клиенты-юридические лица. Предприниматель, как физическое лицо, является кредитором первой очереди, поэтому шансов вернуть свои деньги сверх застрахованной суммы у него больше, чем у организации.

Ситуацию отзыва лицензии банка проще предупредить, чем разбираться с последствиями, поэтому:

Открывайте расчетный счет только в банке, давно действующем на рынке и имеющем сеть филиалов по России.
Проверяйте динамику рейтинга вашего банка на сайтах независимых агентств. Высокий рейтинг банка ранжируется буквой А или В.
Изучайте отчетность банка , она размещается открыто на сайте Центробанка.
Индивидуальные предприниматели могут открыть несколько расчетных счетов в разных банках, так чтобы сумма на каждом не превышала 1,4 млн рублей. В таком случае все средства ИП будут возращены по страховке.

Ликвидация банка не означает ликвидации долга по кредиту. Но куда и кому платить кредит? Ответ вы узнаете из данной статьи.

За прошедшие годы регулятор (Центральный банк РФ) отозвал лицензии у более 200 банков, что привело к банкротству и, соответственно, закрытию всех внутренних и внешних счетов. Подобные события могут негативно отражаются на экономике страны и образуют дефицит рабочих мест. Однако это лишь одна сторона. Второй ряд проблем связан со вкладчиками и заёмщиками, клиентами ликвидированных организаций. И если вернуть депозит (до 1 400 000 руб.), следуя чёткой инструкции, практически не составляет труда, вопросов о погашении кредитных обязательств в несуществующей более компании возникает великое множество.

Самые распространённые дилеммы у заёмщиков звучат приблизительно так:

«Стоит ли мне платить по кредиту, если банк перестал функционировать и вовсе исчез с рынка?»
«Можно ли перестать выполнять свои обязанности по договору, или за это предусмотрена ответственность?»
«Куда перечислять деньги, если расчётные счета старого банка закрыты?»

На эти и другие вопросы будет дан развёрнутый ответ в данном материале.

Процедура банкротства: важные сведения для клиентов

Прежде чем проводить подробный инструктаж, разберём ключевые аспекты банкротства банка. Ведь из данного механизма можно почерпнуть весьма актуальную информацию и глубже понять последующую логику ответственных лиц.

Итак, причин для закрытия кредитной организации может быть довольно много. Распространённые:

Дефицит ликвидных средств на счетах, из которых выплачиваются проценты по депозитам и выполняются различные обязательные операции.
Грубые нарушения требований ЦБ РФ.
Санкции, приведшие к закрытию доступа к иностранному капиталу и инвестициям.

Как только один из признаков обнаружен, Центробанк вправе запустить процедуру банкротства, и первым делом отзывает лицензию у данной организации. Для последней это значит полный крах. Равно как и в случаях с закрытием любых юридических лиц, в процессе формируется конкурсный управляющий. Им в банковской среде является Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно эта организация после завершения банкротства принимает на себя обязанности по выплате депозитов и взысканию долгов с заёмщиков, если те не были проданы другим заинтересованным банкам.

В любом случае, имеющиеся долговые обязательства никуда не исчезают, а лишь переходят в собственность иным организациям, среди которых могут быть банки, коллекторские агентства, финансовые учреждения и прочие. Возвращаясь к главному вопросу о возможности не гасить долги, ответ отрицательный.

Куда платить по кредиту, если банк «лопнул»?

Ознакомившись с данным выводом, у клиента обанкротившегося кредитора возникает резонный вопрос о новом адресе платежей. Ведь в большинстве случаев никаких уведомлений о смене реквизитов не поступает. Многие могут счесть это поводом для приостановки или полного отказа от своих обязательств. Однако подобные действия будут неправомерными. В соответствии с законом клиент должен самостоятельно найти и проверить информацию о закрытии или смене расчётных счетов для платежей.

В судебной практике РФ был случай, когда ответственный орган признал размещённую на сайте АСВ информацию уведомлением и обязал ответчика в полной мере рассчитаться по долгам.

Но даже люди, не стремящиеся получить выгоду от ликвидации кредитора, сталкиваются с серьёзной проблемой получения актуальных данных по новым реквизитам. Некоторые узнают о банкротстве из газет и телевизионных программ, другие распространяют информацию соседей по «сарафанному радио». Подлинных же источников всего 3:

Официальный сайт ЦБ РФ.
Официальный сайт кредитора в процессе банкротства.
Сайт Агентства по страхованию вкладов.

Если на странице банка нет информации о грядущих масштабных изменениях, два других источника гарантированно разместят таковую. Если же и там отсутствуют данные о закрытии, следует позвонить в отделение кредитора и уточнить информацию у него. Возможно, сведения распространяются в качестве дезинформации с целью компрометации от конкурентов.

Подробная инструкция для заёмщиков ликвидированных банков или находящихся в процессе банкротства

Следует понимать, что полностью закрытая компания с соответствующей отметкой в государственном реестре по своему статусу отличается от кредитора, который лишь находится в процессе банкротства. Например, на период ликвидации ответственным органом за любые движения средств является АСВ. После закрытия в игру могут вступить третьи лица, и нести деньги придётся уже им. Поэтому разберём 2 отдельных случая:

Банк банкротится по инициативе ЦБ РФ:

Получив информацию о ликвидации из любых источников, её необходимо проверить на вышеперечисленных страницах.
На сайте Агентства по страхованию вкладов есть раздел «Ликвидация», в который необходимо зайти для получения дальнейших инструкций.
Заёмщик должен найти в списке интересующий банк (расположены в алфавитном порядке) и перейти по ссылке.
Следующий шаг – раздел «Погашение кредита. Реквизиты».

В этой вкладке будут храниться все актуальные данные, расчётные счета и прочая информация о том, куда следует направлять платежи по кредитным обязательствам на время ликвидации.

Банк уже закрылся:

Ситуация, по сути, аналогичная, лишь с несколькими поправками. В главном списке компаний необходимо выбрать раздел «Завершённые». Далее действуем так же:

Выбираем нужную организацию.
Отправляемся на страницу погашения кредитов.
Смотрим самое последнее обновление данных о новых реквизитах.

Что будет, если не платить по кредиту банка с отозванной лицензией?

Данный раздел для людей, до конца не понимающих степень ответственности, и считающих, что ликвидация кредитной организации может стать веским поводом для аннулирования своих обязательств.

На самом деле, последствия для подобных лиц будут полностью аналогичны нарушению обязанностей по договору действующего кредитора. То есть пени, штрафы, повышенный процент плюс тело кредита придётся выплатить. Если долгое время не платить, можно нарваться на требование обладателя кредитными средствами погасить задолженность в 30-дневный срок. Также есть вероятность передачи долга коллекторскому агентству, либо обращения в суд с дальнейшими разбирательствами. Естественно, прилагаются негативные изменения и невозможность дальнейшего пользования услугами банков.

Кто виноват, и как действовать, если в процессе смены реквизитов платёж не дошёл до нужного адресата?

Довольно часто клиенты отсылают деньги в счёт долга в самый неподходящий момент. А именно, когда объявляется об отзыве лицензии. Таким образом, деньги, отправленные на старый расчётный счёт, зависают, образуется просрочка, и возникают различные негативные последствия.

Если вы получили уведомление о зависшем или вернувшемся платеже, оптимальным решением будет заплатить ещё раз по новым реквизитам, а затем дождаться компенсации, и использовать средства для следующего платежа. Если одним из негативных следствий стала порча КИ, с данным вопросом стоит обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Практика показывает, что решить проблему удаётся в 99% случаев.

Бывают ситуации, когда узнать новые действующие реквизиты невозможно по объективным причинам, а допускать просрочки нельзя. Для подобных случаев есть дежурный, затратный, но действенный выход – создать депозит у нотариуса. Заплатив определённое вознаграждение, он самостоятельно найдёт нужные счета и отправит туда деньги. В крайнем случае факт заверения вклада станет свидетельством добросовестных намерений заёмщика и хорошим подспорьем для отстаивания прав в судебном порядке.

Подводя черту под вышенаписанным, можно сделать однозначный вывод об обязательности продолжать гасить кредитный долг. Узнать всю необходимую информацию можно в Сети, посетив соответствующие сайты. Если же по каким-то причинам у вас возникли затруднения с получением актуальных данных, для получения подробной консультации и практической помощи по интересующим вопросам.