Главная / Документы

Виды потребительских кредитов, представленные на российском рынке. Что такое целевой и нецелевой кредит

«Утром – деньги, вечером – стулья или вечером – деньги, а на другой день утром – стулья!» – такое условие однажды услышал известный всем Остап Бендер. И никакие доводы не помогли изменить ситуацию. Нынешние банки намного покладистее: получить товар, а через время внести за него деньги не способен только очень ленивый или некредитоспособный гражданин. Одним из доступных займов является целевой распространенный вид финансовой услуги, при которой банк выдает средства для строго определенных целей, указанных в договоре. От простого потребительского кредита или денег с кредитной карты данный тип отличается более строгими условиями, но зачастую более мягкими процентными ставками.

Ипотека – покупка квартиры . Самый долгосрочный и финансово обременительный долг для потребителя. Однако он же самый популярный благодаря возможности сразу жить в квартире или доме, оформленном в кредит. Невозможно потратить ни копейки из ипотечного кредита на сторонние товары или услуги. По большому счету заемщик не видит живых денег. Банк рассчитывается напрямую с продавцом или его представителем и получает почти полный контроль над залоговым имуществом. Только после полного покупатель может вздохнуть с облегчением и назвать жилье своей собственностью.
Автокредит – практически та же ситуация, только сумма может быть значительно меньшей. Клиент банка или кредитного союза выбирает продавца и нужный автомобиль, а остальное забота кредитора. Закон требует застраховать приобретенный автомобиль, поэтому многие банки дополнительно предоставляют потребительский кредит для покрытия всех расходов на оформление страховок и документов.
Кредит на развитие бизнеса – самый распространённый способ привлечения дополнительных оборотных средств для предпринимателя. Неважно, на какие именно цели: закупка товара, расширение производства, обучение персонала – банк выдаст бизнесмену целевой кредит и проследит за соблюдением договора. Целевая особенность такого кредита позволяет банку проанализировать перспективы возврата средств заемщиком и выдавать деньги с минимальным риском. Если предприниматель хочет получить кредит для ремонта в офисе или ради проведения масштабного мероприятия – скорее всего ему откажут, так как нет возможности точно учесть прибыль от подобных действий.

Целевые кредиты могут выдаваться в самых разных ситуациях: на лечение, на оплату обучения, на покупку бытовой техники или других товаров. Главное, чтобы заемщик явно указал цели и не отступал от них, распоряжаясь займом. Многие банки даже выдают кредиты для покупки отобранного у несостоятельных должников залогового имущества.

Очень похож по названию, но не является полноценным банковским продуктом целевой иностранный кредит. Это исключительно форма проектного финансирования с помощью выдачи валютных средств для расчетов между государствами, зарубежными банками и компаниями. Многие заблуждаются, считая это обычным кредитом, просто в зарубежном финансовом учреждении, но такой кредит выдается на значительно более высоком уровне, чем доступен рядовому потребителю.

Почему банки заинтересованы в целевых кредитах?

Практически во всех случаях такой кредит обеспечивается залогом, что гарантирует компенсацию расходов кредитной организации независимо от финансового положения должника. Если залога нет – будет привлечен поручитель. Если нет поручителя – заемщику придется собрать целый пакет документов для подтверждения собственных возможностей. Понятное дело, на крупную сумму без залога рассчитывать нельзя.

Не смотря на то, что проценты по целевым кредитам не очень высоки, банкам это все равно выгодно – снижены риски невозвратов и проблемных задолженностей. Заниженная норма прибыли компенсируется большей надежностью и скромными затратами по взысканию долгов.

Плюсы целевых кредитов

Длительный срок кредитования позволяет выстроить комфортный график платежей.
Ставка всегда ниже, чем для других кредитных продуктов.
Берется во внимание кредитная история заемщика и стаж его сотрудничества с банком.
Множество целевых кредитов субсидируются государством.

Ложка дегтя, куда без нее

Обычно не маленький, особенно для ипотеки. А это значит, что каждый год банк будет прибавлять к телу кредита от 9 до 27 процентов годовых. При погашении кредита, к примеру, за 20 лет, конечная сумма вырастет во много раз. Все это время банк будет иметь право взыскать залог или привлечь к ответственности поручителя.

Целевой кредит не получится взять быстро: обязательно потребуется сбор всех затребованных банком документов и довольно продолжительное ожидание принятия решения. Любые сомнения будут толковаться не в пользу заемщика, и оттягивать момент подтверждения кредита. Долгосрочный кредит подразумевает высокую ответственность заемщика, поэтому банк вправе потребовать застраховать не только залог, но даже жизнь и здоровье самого клиента. Расходы на страховки серьезно повышают стоимость приобретенной в кредит собственности.

Перед тем как оформить потребительский кредит наличными, например, на ремонт квартиры или отдых, стоит хорошенько подумать над формой займа.

Целевые и нецелевые кредиты наличными

Нецелевые кредиты наличными или кредиты на неотложные нужды предполагают использование заёмных средств без ограничений. Банк, конечно, может попросить клиента указать, для чего ему нужны деньги, но вот отслеживать их трату он точно не будет.

Противоположная ситуация складывается с целевыми займами. Здесь всё придётся рассказать банку: на что конкретно занимаются деньги, представить документы на покупку, а потом отчитаться за целевое использование средств. Поэтому, например если речь идёт о ремонте жилья, то клиенту придётся нанимать рабочих из официальной строительной фирмы, которая представят банку отчёт о затратах. И сэкономить с помощью неофициальных работников уже не получится.

Совет Сравни.ру: Если знаете, на что занимаете и можете это подтвердить, то выбирайте целевой кредит - он дешевле наличных денег.

Когда у потребителя встает вопрос необходимости кредитования, чаще всего он обращается к , не замечая при этом выгоду целевого займа. Выбирая наиболее интересную программу и параметры займа, можно выгадать для себя условия лучшие, нежели банки предлагают по потребительскому кредитованию.

В этой статье рассмотрим условия и способы оформления целевых займов, предложения от различных банков и многие другие вопросы, касающиеся данной темы.

Отличие данного вида ссуды от потребительского кредита понимается исходя из названия – кредит берется под конкретную цель. Данная цель прописывается в договоре, как обязательное условие предоставления денежных средств. При не целевом расходовании средств кредитор вправе пересмотреть в одностороннем порядке условия соглашения и потребовать досрочного погашения предоставленной ссуды вкупе с дополнительными выплатами штрафных санкций.

Такие жесткие рамки объясняются тем, что целевые кредиты разрабатываются банками в основном при поддержке партнеров, таких как разнообразные торговые сети, ведомства государственного характера или жилищные объединения. Программы направлены на строго определенные цели, и употребление целевого займа не по необходимости нанесет ущерб как самим банковским организациям, так и их партнерам.

Разработанные условия для целевых займов гораздо привлекательнее самой простой ссуды — в плане процентной ставки, сроков, требований. Несмотря на такие ограничения, целевых займов существует великое множество, среди которого можно выделить те, что распространены в жилищной сфере, а также в сфере ипотечного кредитования.

Условно можно определить несколько направлений целевых займов:

ипотечное кредитование для военнослужащих, новообразованных семей и людей, занятых в бюджетных организациях;
финансирование частными инвесторами, предлагающими ссуды на различные цели, которые необходимо будет документально подтвердить; условия, предлагаемые инвесторами, сугубо индивидуальные в каждом отдельном случае;
предоставление денежных средств на реорганизацию, обустройство участков, а также на разнообразные ремонты жилого недвижимого имущества;
использование заемных средств на рефинансирование иных задолженностей, реструктуризацию финансовых долгов (довольно выгодно взять целевой заем под одни проценты, чтобы погасить другую задолженность, которая взята под большие проценты);
медицинское обслуживание также довольно часто выступает целью кредитования у граждан;
не последнее место занимает заимствование денежных средств с целью обучения, повышения квалификации и прочих действий в данном направлении.

Понятно, что целей, требующих дополнительных капиталовложений, достаточно много. Потому, определившись с направлением, следует выбрать конкретного представителя финансового мира, предлагающего наилучшие условия для целевого займа.

Целевое кредитование на сегодняшний день процедура достаточно распространенная, она представлена в большинстве банковских, кредитных и организаций.

Вариантов оформления существует несколько:

личное посещение представительства финансовой структуры;
посещение официального сайта организации с последующим оформлением заявки онлайн;
использование посредников, представляющих интересы кредитной организации.

Таким образом, возможность выбора достаточно широка, остается определиться непосредственно с кредитором. Для этого нужно внимательно ознакомиться с предложениями нескольких представителей финансово-кредитного рынка и выбрать среди них того, кто предложит наилучшие условия. В нашей статье мы рассмотрим некоторые крупнейшие российские банки с конкретными программами, предлагающие целевые займы на различных условиях.

Современное образование предлагает широкий спектр направлений деятельности и развития. Однако и финансовые вложения для повышения собственных знаний и умений зачастую требуются немалые. «Сбербанк» предлагает довольно выгодную программу, направленную на вложение средств в обучение. Учебные заведения, заключившие соглашение с банковской организацией, предполагают возможность полноценного обучения на платной основе. Программа подразумевает частичное и полное покрытие финансовых расходов, независимо от выбранной формы обучения (очная, заочная, вечерняя), а также выбранного учебного заведения (высшего, среднего специального). Стоит отметить, что данная программа подразумевает компенсацию государством трех четвертей ставки по целевому займу.

Условия «Сбербанка» следующие:

процентная ставка варьируется в значении от 2,5 до 10;
срок кредитования от одного месяца до десяти лет;
возможность досрочного погашения;
оплата полной стоимости обучения, но лишь в аккредитованных учебных заведениях;
график погашения задолженности – индивидуальный.

Для военнослужащих финансовые средства под целевые займы охотно предлагает «Газпромбанк». Интересно, что использование средств, как таковое, не имеет ограничения – потребительские нужды понятие довольно расплывчатое, но и категория граждан не совсем обычная. Важно — нельзя использовать полученные средства для ведения деятельности предпринимательского характера.

При соблюдении обязательного условия, которое заключается в том, что заемщик должен присутствовать в специальном списке военнослужащих, содержащем перечень тех, кто состоит в системе накопительного ипотечного характера, «Газпромбанк» соглашается предоставить соискателю целевой заем.

Программа предусматривает следующие значения:

ставка по займу – не более четырнадцати процентов годовых;
общая сумма не превышает пятисот тысяч рублей;
возможность предоставления отсрочки по платежам, при определенных обстоятельствах;
предоставление кредитных «каникул» (перенос срока выплат на определенное время);
срок займа составляет от года до трех лет.

Владельцы собственных участков могут обратиться в «Россельхозбанк». Средства необходимые на ремонт и строительство, сезонные выплаты, оплату электроэнергии и прочее могут быть взяты целевым кредитом. Кредитование предоставляется без обеспечения или с предоставлением такового. Ставки доходят до 15 процентов.

Существует возможность займа на сумму не более трехсот тысяч рублей на срок до двух лет, либо не более семисот тысяч рублей со сроком не более пяти лет. И в том, и в другом случае нет возможности отсрочки выплат. График выплат зависит от условий предоставления кредита.

Загородный дом с «ЮниКредит»

Если Вам необходимо провести реконструкцию собственного загородного дома, сделать там ремонт или вообще построить его с нуля – лучше всего обратиться за целевым займом, предоставляемым банком «ЮниКредит». Также можно использовать полученные финансы и для ремонта, приобретения квартиры – цели достаточно разнообразны. Главным условием, их объединяющим, является направление финансов на обустройство собственного жилищного фонда.

Предоставляется заем со следующими условиями:

ставка не более пятнадцати процентов годовых;
обеспечением займа выступает недвижимость, на которую направлено финансирование;
максимальная сумма займа составляет пятнадцать миллионов рублей;
кредит предоставляется на срок от года до десяти лет;
существует возможность досрочного погашения;
отсутствуют какие-либо дополнительные комиссии.

Несмотря на довольно крупную сумму, которую можно взять на целевые расходы относительно недвижимости, существует ряд ограничений. К примеру, если дело касается ремонта квартиры, то заем может составлять не более семидесяти процентов ее общей стоимости. В случае загородного дома, коттеджа — лимит ограничивается порогом в половину стоимости залоговой недвижимости.

Похожая ситуация существует в «Ситибанке». Эта организация так же предлагает целевые займы на осуществление ремонта жилых помещений, квартир, загородных домов и коттеджей. Отличаются условия, на которых предоставляется заем.

Они следующие:

ставка выше, достигает девятнадцати процентов годовых;
сумма меньше – не более четырехсот пятидесяти тысяч рублей;
срок займа составляет от одного года до трех лет;
есть возможность досрочного погашения и определения индивидуальных условий в графике выплат.

Кроме вышеперечисленных конкретных предложений существует множество других. Так, кроме работы с физическими лицами многие кредиторы предлагают целевые займы компаниям и организациям.

Использование средств имеет строгое ограничение:

модернизация собственного производства;
увеличение оборотных средств;
совершенствование агропромышленного комплекса.

Не последним в данном вопросе выступает заем на приобретение транспорта личного пользования. На сегодняшний день такое кредитование довольно распространено, а потому его предлагает большинство банковских, кредитных организаций и микро-финансовых компаний. Программы по работе с клиентами предлагают и автосалоны.

Существует возможность займа под обеспечение материнского капитала. Естественно и использовать кредитные средства можно лишь по направлению самого материнского капитала – улучшение условий проживания, обеспечение пенсии матери и прочие подразумевающиеся вложения.

Большинство организаций, предлагающих целевые займы, отталкиваются от следующих требований, предъявляемых к соискателю:

обязательное гражданство РФ с постоянной регистрацией;
возраст – не старше шестидесяти пяти, но не моложе двадцати двух лет;
наличие постоянного дохода от трудоустройства;
отсутствие задолженностей по иным кредитам, займам;
хорошая кредитная история.

Естественно необходимы документы, идентифицирующие личность, подтверждающие место проживание и некоторые прочие:

паспорт гражданина РФ;
иные идентификационные документы, в зависимости от цели займа (военный билет, студенческий билет, пенсионное удостоверение);
полная копия трудовой книжки;
справка с места работы о доходах соискателя.

Кроме прочего, кредитор может потребовать подтверждения использования расходов непосредственно на цель взятых в заем финансов. Таким подтверждением может выступить договор с лицом, организацией поставляющей товар, услугу.

Проценты, суммы, сроки, выплата целевых займов

Ознакомившись с широким спектром предложений рынка целевых займов можно вывести некоторую статистику.

Так ставки большинства организаций, предоставляющих заемные средства, колеблется в районе от десяти до двадцати четырех процентов годовых. Все зависит от самой кредитной организации, предоставляемой программы кредитования и целей потребителя.

Сумма, на которую может рассчитывать соискатель, колеблется от десятков тысяч до нескольких десятков миллионов рублей, что тоже зависит от компании-кредитора, целей займа и прочих условий.

Наконец, сроки, ограничивающие заемщика, простираются от самого минимального — в один месяц, до максимального, составляющего десять лет. В некоторых случаях, касающихся , срок может составлять до трех десятков лет.

Что касается возможностей, которые используются для внесения средств на счет кредитора – тут есть из чего выбирать. Распространение различных онлайн-платежей и терминалов позволяет не ограничивать себя.

Итак, соискатель может воспользоваться следующими возможностями:

внесение средств непосредственно в офисах компании;
оплата в различных кассах, почтовых отделениях, банкоматах;
работа с платежными терминалами ( , Элекснет);
денежные переводы (Western Union);
электронные переводы (QIWI, Webmoney, );
электронный банкинг.

Стоит обратить внимание, что различные операции производятся по разным срокам. И если финансы, внесенные через кассу банковской организации или микро-финансовой компании, сразу же попадут на расчетные счета кредитора, то такие способы как банковский перевод, электронный банкинг, терминалы могут потребовать от суток до десяти календарных дней. Важно заранее продумать сроки внесения средств на погашение задолженностей.

При выборе целевого займа, как способа пополнения своего финансового положения за счет предоставления кредитных финансов, стоит учесть следующие положительные моменты:

на сегодняшний день множество организаций предлагает широкий спектр партнерских программ, работающих в различных направлениях;
условия, предлагаемые по целевым займам на порядок выгоднее, нежели те, что распространяются на другие сферы деятельности.

Однако при всей привлекательности займов целевого назначения существует и такая отрицательная сторона вопроса, как сложности оформления и требования, предъявляемые к соискателю. Средства, которые берутся под определенную цель, должны быть потрачены именно на нее, что в большинстве случаев потребует подтверждения для организации, предоставляющей финансовое обеспечение.

В любом случае, обратившись к целевым займам необходимо ознакомиться с широким спектром предложений кредитного рынка, дабы выбрать наиболее подходящие для себя условия.

Целевой заем

В настоящее время действуют следующие основные три формы краткосрочного банковского кредитования, установленные в 1998 г. нормативными документами ЦБ РФ:

в разовом порядке (целевые кредиты), в этом случае вопрос о предоставлении кредита заемщику решается каждый раз в индивидуальном порядке;

Разовые (целевые) кредиты

Наиболее распространенными в современных условиях России являются краткосрочные целевые кредиты. По срокам они не превышают одного года, предоставляются заемщикам от случая к случаю и обслуживают конкретные хозяйственные сделки.

По целевому назначению можно выделить кредиты на:

производственные цели;
торгово-посреднические операции;
временные нужды.

Заемщиками целевых кредитов могут быть предприятия (фирмы), не имеющие в банке-кредиторе. Однако, поскольку риски банка в данном случае значительно возрастают, банки могут потребовать открытия расчетного счета в банке-кредиторе.

Кредиты на производственные цели

Ссуды на производственные цели связаны с получением заемщиками кредитов для финансирования закупок сырья, складирования готовой продукции и осуществлением производственных затрат. В том случае, если ссуда связана с накоплением производственных запасов, банк может предоставить заемщику кредит в определенном размере от суммы товаров, находящихся на складе.

Для получения кредита клиент-заемщик должен каждый раз представлять в банк необходимый пакет документов:

кредитную заявку;
финансовый отчет, включающий бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках;
технико-экономическое обоснование и др.

При этом каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. Выдача целевых ссуд производится с простого ссудного счета единовременно с зачислением суммы ссуды на расчетный счет заемщика. Заемщик может иметь в банке несколько простых ссудных счетов, если он одновременно пользуется кредитом под несколько объектов кредитования, выданным в разное время и на разные сроки.

Кредиты на посреднические операции

Кредиты на торгово-посреднические операции также носят краткосрочный характер и чаще всего связаны с возникновением клиента. В качестве заемщиков выступают оптовые и розничные предприятия. Особенность данных сделок состоит в том, что помимо вышеперечисленных документов заемщик представляет в банк договоры на поставку продукции.

Кредиты на временные нужды

Кредитына временные нужды предоставляются на выплату заработной платы и осуществление платежей в бюджет, т.е. также служат для удовлетворения краткосрочной потребности клиента в денежных средствах . Выдача кредита на торгово-посреднические операции и на временные нужды производится по схеме, аналогичной кредитованию на производственные цели.

Погашение целевых кредитов происходит путем списания средств с расчетного счета заемщика, либо единовременно разовым платежом по окончании установленного срока кредита, либо периодически в согласованные с банком сроки и в соответствующей оговоренной сумме.

По банковскому ходатайству заемщика срок возврата кредита может быть отсрочен (пролонгирован). При этом к кредитному договору оформляется дополнительное соглашение.

Если при наступлении срока погашения на расчетном счете заемщика отсутствуют средства (или их недостаточно) для погашения кредита, то вся его сумма (или его часть) переносится на счет просроченных ссуд.

Целевые кредиты, доступные рядовым потребителям, оформляются, как правило, на 25-30 лет (по ипотеке), впрочем, в зависимости от размера заработной платы заемщика и целевого назначения кредита, срок кредитного соглашения может составлять и 3-4 месяца.

Одним из основных видов целевого кредита является – ипотека. Как правило, договор ипотечного кредитования заключается между клиентом и коммерческим банком с целью получения заемных средств на приобретение жилья и в данном случае клиент не может использовать средства на удовлетворение других потребностей.

К целевому кредиту относится и кредит на покупку автомобиля по программе авто в кредит. В данном случае клиент получает в распоряжение заемные средства непосредственно на приобретение автомобиля, и приобрести мебель или бытовую за счет этих средств не допустимо.

Целевые кредиты могут быть с первоначальным взносом и без такового, субсидируемыми государством и не субсидируемыми (например, ипотечный кредит). Кредиты могут быть в рублях, в валюте, могут быть товарные кредиты, кредиты, выдаваемые по кредитной карте и т.п.

В зависимости от процентной ставки кредиты могут быть с фиксированной или регулируемой (переменной) ставкой. Также эти процентные ставки могут сочетаться. Краткосрочные и среднесрочные кредиты, предоставляемые физическим лицам, как правило, имеют фиксированную процентную ставку.

Чем выгодно предоставление целевых кредитов коммерческим банкам?

Во-первых, целевой кредит выделяется на приобретение недвижимости, которая одновременно выступает к качестве залогового обеспечения и коммерческий банк, таким образом, получает надежную гарантия возврату кредитных средств в независимости от финансовых возможностей заемщика в дальнейшем.

Во-вторых, то же относится и к приобретению , который одновременно является залоговым обеспечением и при увеличении суммы просроченных платежей коммерческий банк проводит конфискацию залога в данном случае автомобиля и продает его через аукцион. Выплаченные проценты и внесенные платежи по основному телу кредита клиенту не возвращаются.

Процедура оформления целевого кредита ни чем не отличается от оформления стандартного кредита, однако наличествуют некоторые нюансы.

Так при приобретении автомобиля в кредит автомобиля в кредит, заемщик должен оформить страховой полис полного КАСКО и договор о страховании гражданской ответственности. Кредитный договор может быть заключен только на основании данных полисов. Как правило, с целью оказания клиенту помощи в данном вопросе на его имя открывается обычный потребительский кредит на сумму необходимую на оплату страховых полисов и оплату государственной регистрации автомобиля в ГАИ.

При оформлении договора ипотеки заемщик так же обязан застраховать приобретаемое жилье и предоставить соответствующий полис в коммерческий банк. Кроме этого при оформлении долгосрочного договора ипотеки коммерческий банк в праве потребовать от заемщика предоставления полиса о страховании собственной жизни.

В зависимости от кредитной политики банка, как правило, процентная ставка по целевым кредитам существенно ниже, чем по нецелевым.

Целевое кредитование имеет массу преимуществ:

существенный диапазон сроков кредитования позволяет составить оптимальный график выплат, для погашения задолженности без финансового дискомфорта;
ставка по процентам для целевых кредитов существенно ниже, чем для займов без определенной цели. На сегодняшний день в среднем она составляет от 9.5 до 27 процентов;
процент будет ниже для давних клиентов банка или участников зарплатных проектов;
большинство целевых кредитов субсидируется государственными программами, что делает подобные кредиты существенно дешевле.

Однако целевые кредиты имеют и недостатки:

общая сумма переплаты будет довольно большой, т.к. проценты начисляются на всю заемную сумму займа, а она, как правило, при целевом кредитовании довольно велика;
залоговое или поручительское обеспечение почти всегда является обязательным условием;
чтобы оформить кредит на наиболее выгодных условиях, необходимо представить в банк большое число документов;
отсутствие страховки увеличивает ставку на несколько пунктов;
решение о выдаче целевого кредита принимается в течение относительного долгого промежутка времени (от нескольких дней до месяца).

Несмотря на то, что не все банки относят целевые кредиты к потребительскому кредитованию, однако, как правило, требования по получению данных займов практически идентичны условиям получения потребительских кредитов.

От вида кредита во многом зависит его стоимость, а также отношения банка с заёмщиком. Именно поэтому, выбирая тот или иной кредитный продукт, крайне важно не ошибиться, правильно оценить свои силы и возможности. Необходимо рассмотреть предложения в различных банках по тому виду кредита, который вы хотели бы взять. В различных банках условия предоставления одного и того же вида кредита могут существенно различаться по процентным ставкам, срокам погашения и т.п.