Разница между регрессом и суброгацией. Чем отличается суброгация от регресса
Право регресса страховщика – разновидность права страховых компаний, которое характеризуется возможностью предъявить стороне-виновнику страхового случая возмещение убытков. Право регресса страховщиков нередко отождествляют с иным видом прав страховых компаний – суброгацией, однако в законодательстве РФ данные понятия не тождественны, более того, они регулируются различными нормативно-правовыми актами.
Специфика понятия «право регресса» в страховании
Требование возмещения убытков страховых служб наступает в случаях:
- если страховщик (согласно договору ОСАГО) компенсирует выплаты за страхователя, а также иных лиц, нанесших вред в результате алкогольного опьянения;
- если страховщик (согласно ОСАГО) нанес вред в результате отсутствия прав на управление транспортом;
- если лицо-страховщик нанес ущерб и скрылся с места ДТП;
- если страховщик компенсирует ущерб (в контексте социального страхования), который был нанесен другим лицом;
- если владелец источника высокого риска возместил ущерб, который понесло третье лицо.
Наиболее часто страховые компании пользуются правом регресса в случае с автомобильными происшествиями, в результате которых страховщик понес убытки. Наглядным случаем регресса выступает пример, когда: Сидоров – потерпевшая сторона, которая понесла убыток от Петрова в результате ДТП. При этом Петров пребывал в нетрезвом состоянии. Сидоров обратился к страховым службам, в которых была застрахована ответственность Перова, и получил компенсацию за нанесенный ущерб.
Согласно статье 14 Федерального закона РФ «Об обязательной страховке гражданской ответственности владельцев автотранспорта», страховая служба получила право взыскания с Петрова денежной компенсации за причиненный ущерб третьей стороне (Сидорову) в результате неправомерных действий (алкогольного опьянения). Фактически страховщик компенсирует свои расходы за счет требования покрыть расходы лицом-виновником ДТП.
Таким образом, право регресса – это довольно редкое право, в результате которого страховщик может взыскать средства, полученные от страховых возмещений с собственного страхователя либо же страхового лица. То есть, фактически – это право обратного требования, входе которого возникают новые обязательства между причинителем вреда и страховщиками.
Характерные особенности права регресса страховщиков
Право регресса, которое могут использовать страховые компании, обладает целым рядом специфических черт, которые вытекают из условий его возникновения. К таким чертам относятся:
- возникновение права только после нанесения убытка страховой службе (убыток в виде возмещения страховки клиенту);
- возникновение права регресса по отношению к контрагенту, заключившему договор со страхователем, а не к третьему лицу;
- использование права регресса не отменяет права потерпевшего лица требовать с виновника компенсацию за ущерб, который не покрывает страховое возмещение (страховка);
- страховщик имеет право получить сумму выплат от лица-виновника, которая является эквивалентной уже выплаченному возмещению ущерба.
Согласно законодательству, регрессное право не дает 100% гарантии страховщикам на компенсацию убытков, поскольку виновник, к которому был применен , может его оспорить в суде. Наиболее часто регрессные иски рассматривают в арбитражных судах России.
Отличие права регресса от суброгации
Право регресса страховых компаний нередко отождествляют с правом суброгации. В ряде западных стран законодательство не разделяет данные права, однако в России законом предписано четкое их разделение.
Фактически суброгация (согласно статье 965 ГК РФ) – это переход права требования возмещения ущерба от лица-потерпевшего к страховой службе. Подобный переход (в рамках ГК РФ) означает, что ущерб, причиненный лицу (юридическому/физическому) должен быть компенсирован в полном объеме лицом, причинившим данный ущерб. Возмещение убытков также может лечь на страховщика, застраховавшего риски виновника.
Очевидное правовое различие между регрессом и суброгацией заключено в замене кредитора на страховщика (при реализации права суброгации) с сохранением обязательств. Если страховщик реализует право регресса, то происходит замена одного обязательства другим без перехода прав от одного кредитора к другому. Фактически при реализации регрессного права контрагентом страховщика всегда выступает лицо, с которым страховщик заключил договор о страховке.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
Страховая суброгация - это достаточно новое для российского законодательства понятие, заимствованное из зарубежной судебной практики, в частности, английской и немецкой. Поэтому при поиске путей его применения достаточно правомерными будут ссылки на зарубежный опыт.
Способ решения имущественных споров
Суброгация в переводе с латинского языка (subrogation) означает замена. Суброгация в страховании - это законодательно обоснованный переход права требования, по сути, представляющий собой одну из разновидностей Для наиболее значимой защиты материальных интересов страхователя предусматривается компенсация потенциального ущерба, закрепленная в договорных обязательствах. Для разрешения имущественного спора страхователи (выгодоприобретатели) избегают довольно неприятных затруднений в поиске виновного лица.
Однако и страховщик имеет право не выплачивать страховое возмещение выгодоприобретателю при отсутствии материального подтверждения понесенного ущерба в виде разнообразных документов, заключений экспертиз и т. п.
Понятие регресса
Регресс - это право обратного требования, при котором лицо, осуществившее возмещение вреда, причиненного другим лицом, вправе требовать обратный регресс к этому лицу. Например, если транспортной компанией как владельцем автотранспортного средства был возмещен вред, причиненный ее наемным работником, она имеет возможность в правовом поле возместить свои затраты, то есть произвести регресс.
Фактически это означает, что страховщик не рассматривается как лицо, возместившее вред, так как он не выступает субъектом отношений по возмещению вреда, а страховая компенсация является актом возмещения убытков страхователю, появившихся в процессе привлечения его к ответственности из-за вреда, причиненного третьему лицу. Таким образом, процедура регресса производит возмещение убытков страхователя, а не потерпевшего.
Сходство страховых требований
Ошибочно было бы считать суброгацию одной из разновидностей регрессивных требований. Но эти понятия имеют сходные черты, суброгация и регресс в страховании обеспечены договорными актами и законодательным правом: регрессивное требование установлено статьей 14 ФЗ об ОСАГО, а суброгация - статьей 965 ГК РФ лишь в отношении страховых правоотношений. Оба определения - это разновидности права требования, возникающие только при существовании другого обязательства. Кроме того, основное обязательство прекращается его исполнением, произведенным третьим лицом. Именно это исполнение и является основанием для возникновения этих страховых случаев.
Суброгация и их отличия
Отличие регресса от суброгации в первую очередь заключается в различных механизмах действия. Если суброгация в страховании - это вариант передачи права требования, то регресс - это уже новое обязательство. Следует отметить, что отличают их различные режимы правового регулирования, а также сроки исковой давности.
Страховая суброгация применяется в отношении любых физических лиц, а регресс ограничен достаточно узким кругом лиц. Кроме того, при передаче права требования по суброгации, в соответствии с законодательством, кредитор обязан сообщить страховщику всю имеющуюся информацию и передать документы, существенные для определения страховщиком этого права требования, перешедшего к нему.
Основной принцип суброгации в страховании заключается в переходе к страховщику, производившему выплату в соответствии с договором, права требования на возмещение суммы убытка, предъявленного лицу, виновному в причиненном ущербе.
Регулирование таких правоотношений осуществляется страховщиком с соблюдением установленных законодательных и локальных актов. Таким образом, суброгация в страховании - это особый вид экономических взаимодействий, основанный на перераспределении риска, связанного с нанесением материального ущерба сторонам, вовлеченным в данный процесс. Причем такой вид деятельности осуществляется специализированными организациями, аккумулирующими и производящими страховые выплаты при нанесении убытка по отношению к застрахованным имущественным интересам. В соответствии со ст. 965 ГК РФ, если в договоре не предусмотрены иные условия, страховщик, выплативший возмещение, получает право требования этой конкретной суммы убытка от лица, ответственного за это.
Сумма убытка при суброгации
Под убытком (п. 2 ст. подразумевается:
- Сумма расходов, произведенных на данный момент или в будущем для восстановления нарушенных прав.
- Сумма выраженного в утрате или повреждении имущества.
- Сумма то есть не полученных доходов, которые пострадавшее лицо получило бы в случае не нарушения его прав, если бы гражданский оборот страхования происходил обычным порядком.
Таким образом, компенсационный характер суброгации предусматривает соответствие материальной ответственности размеру причиненного ущерба.
Порядок действий при получении претензии
Достаточно часто страховой компанией в адрес виновника ДТП высылается письмо, содержащее перечень статей Гражданского Кодекса и обстоятельства совершения ДТП, а резюмирующий текст оповещает о необходимости погашения задолженности на конкретную сумму.
Однако, соблюдая порядок суброгации, необходимо проверить полный пакет претензионных документов для досудебного разрешения конфликтной ситуации, который должен включать в себя следующие позиции:
- Документы, определяющие и подтверждающие размер причиненного ущерба, должны состоять из автомобиля независимой экспертизой с фотографиями и калькуляции стоимости ремонтных работ или счета оплаты за произведенные работы.
- Документы, подтверждающие факт совершения ДТП виновным лицом. Обосновывающими свидетельствами являются справка ГИБДД (по форме 748) и судебное решение либо постановление из государственной автоинспекции.
- Документы или их копии, подтверждающие права виновного - свидетельство о государственной регистрации, а также страховка на транспортное средство, чеки на ее оплату и заявление о наступлении страхового случая.
Если страховой компанией представлены не все документы, обосновывающие право суброгации, необходимо в их адрес составить отзыв на предъявленную претензию. Это письмо можно отправить по почте с уведомлением или лично предоставить секретарю, записав номер входящего документа.
Составление рецензионного письма
Рецензионное письмо или отзыв составляется весьма тщательно, а в случае необходимости его можно заказать у автоэкспертов. Необходимо проверить соответствие справки ГИБДД заявленным повреждениям для ремонтных работ, сверить соответствие нормо-часов проводимым технологическим работам по восстановлению автомобиля.
Если размер ущерба обосновывается страховой компанией не по фактически оплаченным ремонтным услугам, а в соответствии с калькуляцией независимой экспертизы, то оспаривать составленную ими калькуляцию имеет право лишь экспертная компания. Одновременно с рецензией в адрес страховой компании желательно отправить сопроводительное письмо, целью которого может быть снижение размеров возмещаемого убытка или реструктуризация задолженности, составление графика ее погашения. Также это письмо способно помочь акцентировать внимание на серьезности побуждений в защиту своих прав, а также обосновать ходатайство о возмещении средств, использованных на юридические услуги в суде.
Работа по взысканию
Взыскание суброгации производится обычно различными юридическими агентствами и предполагает различные виды услуг:
- Ревизия архивных данных и критический анализ страховых договоров для определения объемов задолженности и потенциальной возможности ее взыскания.
- Подготовка документов по возмещению ущерба в досудебном порядке, а также подготовка судебных исков.
- Организация телефонных звонков, электронных сообщений и выезда по месту жительства к физическим лицам, являющимся должниками. В этом случае максимальный акцент делается на реализацию досудебного взыскания.
- Защита интересов клиента в суде, а также в службе судебных приставов.
- Взыскание денежных средств.
- Обеспечение гарантии для виновного лица в адекватной оценке суммы суброгации, регламентированной законом и не превышающей страховых выплат.
Суброгация в страховании - это немаловажная часть этого бизнеса, непрерывная и качественная работа которой позволяет сокращать сроки возврата выплачиваемых средств. В конечном итоге именно благодаря ей страховая компания имеет возможность значительно увеличивать эффективность своей деятельности.
СУБРОГАЦИЯ И РЕГРЕСС
В ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ
ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – ФЗ об ОСАГО) владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
В научной литературе идет дискуссия относительно природы схожих правовых институтов, а именно: регресса и суброгации в обязательном страховании гражданской ответственности.
Правовое регулирование страхования гражданской ответственности коренным образом изменилось в связи с принятием ФЗ об ОСАГО в 2002 году. Поэтому вопрос соотношения регресса и суброгации в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств требует уточнения и систематизации. Попробуем внести ясность в этот вопрос.
Согласно общепринятой точке зрения, разница между регрессом и суброгацией состоит в том, что при суброгации происходит лишь перемена лиц в уже имеющемся обязательстве (перемена активного субъекта) с сохранением самого обязательства. Это означает, что одно лицо вступает в права и обязанности другого лица в конкретном правоотношении. В процессуальном отношении, страхователь передает свои права страховщику на основании договора и обязуется содействовать реализации последним принятых суброгационных прав. С другой стороны, при регрессе одно обязательство заменяет собой другое. При этом перехода прав от одного кредитора к другому не происходит.
Следует заметить, что разницу между регрессом и суброгацией не следует считать чисто теоретической. Она имеет и практическое значение. Это относится к определению момента исчисления срока исковой давности. При суброгации срок исковой давности начинает течь с момента возникновения страхового случая. А при регрессе срок исковой давности начинает свой отсчет с того момента, когда страховщик выплатил страховое возмещение.
Рассмотрим соотношение регресса и суброгации. Сходство между ними заключается в следующем:
- В основном регресс и суброгация возникают на основании закона. Например, право регрессного требования установлено для страховщика по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по отношению к лицу, причинившему вред, в случае, когда это произошло в результате умышленного причинения вреда жизни и здоровью, совершение дорожно-транспортного происшествия с состоянии алкогольного или наркотического опьянения и т. д. (ст. 14 ФЗ об ОСАГО). Суброгация также возникает в силу закона – ст. 965 ГК РФ предусмотрена только для страховых правоотношений;
- Оба института возникают только при условии существования другого обязательства, исполнение которого произвел регредиент или суброгат.
- Основное обязательство должно быть прекращено исполнением, которое было произведено третьим лицом. Для регресса это условие понятно, так как регрессное обязательство является новым обязательством на месте прежнего обязательства. Для суброгации же это условие является спорным.
- Оба правовых института представляют собой разновидность права обратного требования, поскольку и регресс, и суброгация имеют в основе иное, уже фактически прекращенное обязательство.
- Регресс и суброгация возникают в момент исполнения третьим лицом основного обязательства.
С другой стороны, между исследуемыми правовыми институтами существуют следующие различия:
- Для введения их законом установлены разные механизмы. Если регресс возникает как новое обязательство, то для суброгации использована форма передачи права требования, которое существовало у кредитора по основному обязательству из причинения убытков.
- Эти институты имеют разный режим правового регулирования. Так, регресс подчинен общим нормам гражданского права, а для суброгации в соответствии со ст. 965 ГК РФ установлен особый правовой режим, поскольку в силу данной статьи перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за причинение вреда.
- Регресс и суброгация имеют разные сроки исковой давности. Как было сказано выше, регресс начинает течь с момента исполнения третьим лицом основного обязательства и составляет три года, а при суброгации исковая давность определяется по общим правилам ст. 200 ГК РФ с учетом характера основного обязательства. То есть срок исковой давности при суброгации может быть общим, сокращенным, неограниченным.
- Как правило, возникновение регресса не зависит от волеизъявления сторон. Регресс в основном регламентируется императивными нормами. В отличие от регресса, суброгация урегулирована в общем порядке при помощи диспозитивных норм, когда стороны договора страхования могут соглашением отменить применение этой правовой конструкции (за исключением умышленного причинения убытков – п. 1 ст. 965 ГК РФ).
- Право регресса может быть предметом цессии и суброгации, поскольку в законе либо иных правовых актах не содержится запрет на переход такого требования к другому лицу.
- Регресс в страховании возникает в отношении узкого круга лиц, в то время как суброгация применима в отношении любого лица, ответственного за наступление страхового случая.
- закон возлагает на кредитора, передающего право требования в порядке суброгации, дополнительные обязанности – передать страховщику все документы и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
Подводя итог, можно констатировать, что в статье рассмотрены вопросы соотношения регресса и суброгации в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также некоторые моменты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в подразделениях органов внутренних дел.
Алексей СВЕТЛИЧНЫЙ ,
преподаватель кафедры гражданско-правовых дисциплин
Омской академии МВД России, к.ю.н.
Представьте себе такую ситуацию: водитель застраховал свой автомобиль по КАСКО, в который входила защита по рискам от явлений природы , в том числе от падающего снега и сосулек. Весной водитель припарковал свой автомобиль у дома, а вернувшись, обнаружил, что на его машину упала огромная сосулька и разбила стекло или помяла крышу. Водитель получит страховую выплату от страховой компании по КАСКО, ведь этот риск был включен в договор страхования. Но в то же время, здесь есть явная вина управляющей компании, которая отвечает за очистку крыш домов от снега и льда, чтобы обеспечивать безопасность людям и имуществу. Так неужели виновная сторона останется безнаказанной?
Скорее всего, нет. Для этого существует суброгация в страховании. Согласно 965 статье ГК РФ страховая компания, выплачивая в таком случае возмещение, приобретает все права на требования к стороне, виновной в причиненном ущербе. То есть, согласно суброгации в КАСКО, страховщик будет иметь право требовать выплаченную сумму с управляющей компании и в случае отказа подать на нее иск в суд. Возместив свои страховые обязательства по КАСКО, у виновника страховая компания может требовать потраченную сумму. Суброгация в КАСКО служит своеобразной финансовой защитой страховых компаний, которая, впрочем, упрощает выплаты и страхователям.
Страховая суброгация чаще всего применяется именно в страховании КАСКО. Примерами здесь могут быть такие случаи, как:
- Водитель попадает в ДТП, причем он не является виновником аварии. Он решает получить выплату по КАСКО, а не по ОСАГО. Его страховая компания выплачивает ему ущерб и в то же время выдвигает к страховой компании виновника, в которой он когда-то принял решение оформить полис ОСАГО , требование о страховой суброгации.
- За рулем застрахованного по КАСКО автомобиля находился водитель, не вписанный в полис страхования . При этом он по своей вине попал в аварию. Согласно последним постановлениям Верховного Суда РФ, даже если в договоре страхования был прописан пункт об отказе в выплате в таком случае, страховщик все равно обязан возместить ущерб автомобилю. Тем не менее, страховая компания имеет право на суброгацию по КАСКО, выдвинув требование виновному водителю, не вписанному в полис.
Чтобы избежать лишних проблем лучше вписывать водителей в полис КАСКО сразу. Узнать, на сколько увеличится стоимость страховки в этом случае, вам поможет страховой калькулятор КАСКО .
Подводя итог, можно сказать, что суброгация в страховании КАСКО – это переход от страхователя к страховой компании права требовать компенсации со стороны, причинившей ущерб. При этом участие этой стороны в процедуре передачи права не нужно.
Что такое регресс в страховании?
Теперь представим другую ситуацию: водитель, находясь в состоянии алкогольного опьянения, оказался виновником аварии, где пострадали другие автомобили. Согласно закону об ОСАГО, он имеет страховой полис обязательного автострахования. Тем не менее, в том же законе написано, что полис не покрывает его ответственность, если водитель был в состоянии алкогольного опьянения. Так что же, потерпевшие водители останутся без выплаты по ОСАГО? Или они будут обивать пороги судов и годами ждать выплат от виновника?
Нет, для этого существует регресс в страховании. Страховая компания, в которой был застрахован виновник ДТП по ОСАГО, выплатит пострадавшим водителям требуемые суммы, но потом предъявит регрессивные требования к своему страхователю. То есть, регресс в страховании – это законодательно установленное право страховой компании выдвинуть обратное требование к виновнику аварии, если она погасила его обязательства перед потерпевшей стороной.
При этом в отличие от суброгации в КАСКО, где есть только одно обязательство, а меняется только сторона, которой виновник должен возместить ущерб, при регрессе в страховании существуют два обязательства (первое, которое погашает страховая компания; и второе, которое страховая компания выдвигает виновнику ущерба). Все это юридические нюансы, однако от них будет зависеть срок судебного рассмотрения дел. Ведь при суброгации срок начала обязательства считается от произошедшего ущерба. А при регрессе срок начала обязательства устанавливается от того момента, когда страховая компания погасила предыдущее обязательство виновника ущерба.
Регресс в КАСКО фактически не встречается, здесь в основном применяется суброгация. Наиболее часто регрессионные требования выдвигаются при нарушении правил страхования ОСАГО, например:
- Если водитель был в состоянии опьянения или под действием наркотиков;
- Если виновник умышленно нанес ущерб другому автомобилю;
- Если водитель не имел права на управление автомобилем или был не вписан в страховку;
- Если водитель скрылся с места аварии.
Давайте же попробуем разобраться в значении этих терминов и их роли в страховании. В соответствии со ст. 965 ГК РФ страховщик. выплативший страховое возмещение, приобретает в пределах выплаченной суммы право требования, который страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Такой переход прав страхователя на возмещения ущерба к страховщику и называется суброгацией. Безусловно, требования страховой компании ограничиваются размером выплаченной страховой суммы, в связи с чем в порядке страховщик имеет право взыскать с виновного в причинении вреда только ту сумму, которую он сам выплатит страхователю.
Суброгация и регресс в страховании
965) право на требование к лицу, ответственному за компенсированный по страховке урон, переходит к страховой структуре, оплатившей страховую компенсацию. Право на требование теряется страхователем в объеме, приобретаемом страховой организацией и ограничиваемой проплаченной суммой. Приобретение страховщиком права на требование по покрытию ущерба носит название. При КАСКО принцип в страховании представляет собой правовую защиту для СК от непредвиденных ситуаций, в том числе мошеннического характера.Случаи регресса в страховании
Возникает множество вопросов: куда обратиться, что предоставить, как ускорить процесс возмещения? Для того чтобы ответить на эти вопросы, необходимо понимать, в каком порядке и по какому механизму осуществляется страховое возмещение. Как правило, лица, столкнувшиеся с данной неприятной ситуации знакомы с такими понятиями, как «регресс» и «суброгация». Именно на этих терминах основан принцип возмещения вреда.Суброгация в страховании — это что? Принцип, порядок и взыскание суброгации
в страховании – это законодательно обоснованный переход права требования, по сути, представляющий собой одну из разновидностей уступки права требования. Для наиболее значимой защиты материальных интересов страхователя предусматривается компенсация потенциального ущерба, закрепленная в договорных обязательствах. Для разрешения имущественного спора страхователи (выгодоприобретатели) избегают довольно неприятных затруднений в поиске виновного лица. Однако и страховщик имеет право не выплачивать страховое возмещение выгодоприобретателю при отсутствии материального подтверждения понесенного ущерба в виде разнообразных документов, заключений экспертиз и т.Чем отличается суброгация от регресса
потерпевшему выплачивает страховое возмещение страхования компания второго участника — виновника дорожно-транспортного происшествия. При страховании, собственнику автомобиля необходимо знать, в каких случаях страхования компания может предъявить к нему требования в порядке регресса и в каких случаях у страховой компании возникает право на суброгацию. Для начала разберемся, что такое регресс и суброгация?В чем их отличия? Регресс - это обратное требование о возмещении выплаченной суммы, предъявляется одним физическим или юридическим лицом к другому обязанному лицу.