Главная / Документы

Кредитование физических лиц кратко. Виды кредитов для физических лиц

Еще с древних времен люди пользовались . Возникло это понятие во времена правления царя Соломона. В те времена это была вынужденная мера для жизни не очень обеспеченных людей. С каждым веком кредит подразумевал займы на различных условиях: сразу это был просто долг, затем помимо долга возвращались и определенные проценты.

В наше время предлагается множество кредитов на различных условиях. Но каждый должен понимать, что представляет собой кредит и какой из кредитов будет выгоднее.

С начало разберем само понятие «кредит». Само слово происходит от латинского «creditum» и переводиться, как «заем». Оно означает предоставление банком или иной организацией денежных средств заемщику в необходимом ему размере на определенных условиях, которые прописаны в договоре. Важным условием кредитованием является выплата процентов от суммы займа.

Необходимо понимать какие бывают кредиты, и отличать кредиты для физических и юридических лиц . Далее рассмотрим, какие выделяют типы кредитов.

Кредиты для физических лиц.

Такие кредиты можно разделить по следующим признакам: по срокам и прямому назначению.

Виды кредитов по срокам.

В зависимости от сроков кредиты делят на:

краткосрочные: кредиты выдаются сроком до года.
среднесрочные: минимально оформляются на год, максимально – на три года.
долгосрочные: кредит дается на три и более лет.

Виды кредитов по назначению

По назначению выделяют следующие виды кредитования:

потребительское;
автомобильное;
ипотечное;
социальное;
доверительное;

Рассмотрим особенности каждого кредита.

Потребительские кредиты

Эти кредиты даются на нужды потребителя, например ремонт квартиры, покупка дорогого оборудования. Сумма займа не слишком велика. Условия кредитования зависят от ежемесячного дохода, репутации физического лица. Ставки по такому кредиту высокие. Кредитование, как правило, среднесрочное, но может предоставляться и на длительный срок.

Автомобильное кредитование

Данный кредит оформляется на покупку автомобиля, вне зависимости покупается ли новое или поддержанное транспортное средство. Процентная ставка маленькая и зависит от того, какой автомобиль приобретается: при покупке отечественного авто она будет меньше, чем при покупке иномарки. Срок такого займа колеблется от года до десяти лет. Если кредит оформляется через банк, то потребуется залог, которым является сам автомобиль. Кредит также обязывает застраховать автомобиль и жизнь лица, приобретающего авто.

Ипотечное кредитование

Кредит оформляются на приобретение недвижимости. Процентные ставки низкие. Но выплаты будут достаточно большими ежемесячно. Первоначальный взнос в среднем будет порядка 10-15% от суммы ипотеки. Сроки такого кредитования самые большие среди остальных видов кредита и составляют 15 лет и более.

Социальные кредиты

Такое кредитование предоставляется различным группам населения страны на особых условиях.

Самыми известными кредитами из данной группы являются: кредиты на строительство жилья для военных, ипотеки для молодых семейных пар, кредиты на получение образования.

Ипотечный кредит для военных заключается в том, что если он берет квартир в кредит, то платит, лишь часть кредита, остальную часть суммы погашает государство.

Кредит на образование тоже очень выгоден. Проценты по такому кредиту невысокие, также в некоторых банках есть возможность выплаты кредита после того, как закончиться учеба. Плюсом такого кредита является еще и то, что если студент учиться и заканчивает с отличием, то проценты кредита еще становятся ниже.

Доверительные кредиты

Такие кредиты оформляются на незначительную сумму, но с высокой процентной ставкой. Заемщик может не сообщать о цели взятия кредита. Преимуществом этого вида кредита является минимальное количество документов – для оформления понадобиться только паспорт.

Разновидностью доверительного кредита является кредит на неотложные нужды. Это кредитование осуществляется без поручительства и залога. Оформляется при предъявлении удостоверения личности. Кредитование также предполагает высокие проценты.

Кредитные карточки

Оформление кредитной карточки — это самый популярный вид кредит. Сейчас это самый распространенный и популярный кредит. С помощью карточки можно совершать любые покупки. К плюсам кредитки можно отнести то, что возможно совершать покупки, даже если на данный момент нет денег. Однако минусом в том, что процентные ставки очень высокие и нельзя задерживать платежи, потому как штрафные санкции очень большие.

Кредиты для юридических лиц.

Банки предусматривают также кредиты для различных организаций, являющимися юридическими лицами. Видов таких кредитований также огромное количество и у всех их свои особенности и условия. Популярными и распространенными являются:

универсальные кредиты;
коммерческая ипотека;
лизинг;
факторинг.

Универсальные кредиты

Эти кредиты не предполагают каких-либо условий и используются для развития бизнеса. Они делятся на несколько подвидов: кредит на оборотный капитал, инвестиционный кредит другие.

Кредитование оборотного капитала позволяет пополнять оборотные средства предприятия.

Инвестиционное кредитование помогает приобретать новые помещения, развивать бизнес в новом направлении. Главным условием для его получения является необходимость предоставить бизнес-план, с четким указанием этапов развития предприятия.

Коммерческая ипотека

Это вид кредита подобен ипотечному кредиту для физических лиц. Отличия состоят в том, что под залог будут рассматриваться все объекты: и те, что уже имеются в собственности, и те, которые приобретаются.

Лизинг

Весьма популярный вид кредитования у юридических лиц. Лизинг представляет собой, так называемое имущество в рассрочку. Юридическое лицо становиться собственником имущества взятого в лизинг только после полной выплаты денежных средств лизинговой компании.

Гарантия банка

Распространенной услугой, которая предоставляется банком, является его гарантия. С помощью его предприятия, которые не могут по каким-либо причинам выплатить долги в срок, могут обратиться в банк. Банк погашает долги, а потом взимает денежные средства с предприятия.

Платежи по кредитам

Определившись с типом кредита важно понять, как оплачивать кредит. Для этого важно знать, какие бывают платежи по кредитам.

Существует два вида платежа:

аннуитетный;
дифференцированный;

Дифференцированный платеж заключается в том, что с каждой выплатой процент будет становиться меньше, и соответственно ежемесячный платеж также будет уменьшаться.

При аннуитетном способе оплаты определяется равная сумма платежа согласно договору. При таком способе заемщик будет платить равные части суммы займа до конца выплат.

Зная, какие кредиты бывают, какие условия предлагают различные его виды, какие будут платежи можно легко определиться с выбором.

В настоящей статье будут рассмотрены основные понятия при кредитовании физических лиц, требования , предъявляемые к физическим лицам для получения кредита, виды, режимы и этапы кредитного процесса до момента выдачи Банком кредита и получения физическим лицом кредитных денежных средств.

Из материалов Свободной энциклопедии «Википедия»: Кредитная организация – это кредитное учреждение , в соответствии с законодательством Российской Федерации, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Виды кредитных организаций (в соответствии с законом РФ «О банках и банковской деятельности»):

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности,
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В настоящей статье будет рассмотрено кредитование физических лиц именно Банками.

1. Общие условия предоставления кредитов физическим лицам

Предоставление кредитов физическим лицам осуществляется в соответствии с действующим гражданским, банковским, валютным законодательством Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Земельным кодексом Российской Федерации, Жилищным кодексом Российской Федерации, Семейным кодексом Российской Федерации, а также другими нормативными документами Банка России положениями банков, которое не противоречат действующему законодательству РФ и не противоречат вновь принятым нормативным актам.

В каждом Банке отдельным положением, правилами или регламентом утверждаются стандартные условия программ предоставления кредитов физическим лицам, которые содержат общие требования, виды кредитов, цели, сроки, режимы кредитования, фиксированную процентную ставку, плавающую процентную ставку, виды возможного обеспечения, возможные и разрешённые действующим законом платежи, возможность страхования и иные условия.

Для понимания и определения физического лица в сфере кредитования в настоящей статье следует рассмотреть каждый параметр условий в отдельности.

По сведениям Свободной энциклопедии «Википедия» — (розничный кредит) – это займ, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т.д. Понятие «розничный кредит» идентично термину «ритейл».

Также данное определение близко по смыслу термину потребительский кредит (любая ссуда, которую берет Заёмщик с целью потратить полученные средства на всё что угодно, за исключением операций, которые могут принести прибыль).

Иногда возникают ситуации, когда обычный гражданин, желающий получить денежные средства для ремонта квартиры или покупки машины приходит в Банк и не может понять специфический правовой язык, на котором сотрудники Банка ведут диалог с клиентом.

Пример:

Гражданка А. в возрасте 50 лет пришла в банк, чтобы получить кредит на покупку хорошего велосипеда для своего внука на день рождения. Объяснив обыденным языком сотруднику банка своё желание, в ответ она услышала множество для её возраста непонятных слов, из которых она поняла лишь «кредитный договор» и «проценты». Соответственно гражданка А. кредит в этом банке не взяла, а причиной явилось, то, что сотрудник банка не объяснил клиенту более понятным языком порядок получения кредита.

Для начала необходимо определить понятие «физическое лицо».

Физическое лицо — субъект права (человек), участник правоотношений, носитель гражданских прав и обязанностей, то есть это человек, член общества, гражданин, индивид.

В кредитном процессе физическое лицо может являться Заёмщиком, Созаёмщиком, членом семьи Заёмщика, не являться членом семьи Заёмщика, Поручителем, Залогодателем.

Заёмщик — физическое лицо, т.е. гражданин, заключивший с Банком кредитный договор.

Созаемщик — супруг или супруга Заемщика, иные члены семьи Заёмщика, а также физические лица, не являющиеся членами семьи, несущие солидарную (равную) ответственность в рамках заключенного с Банком кредитного договора или договора поручительства. Требованиями Банком может быть ограничено количество Созаёмщиков или предусмотрены дополнительные условия. Членами семьи Заемщика являются родители, дети, супруги и другие родственники.

Поручитель – лицо, заключившее с Банком договор поручительства по обязательствам гражданина — Заемщика, несущее солидарную (равную) или субсидиарную (дополнительную) ответственность по обязательствам Заемщика. Поручителем может являться как гражданин, индивидуальный предприниматель так и организация.

Залогодатель – лицо, передавшее Банку имущество или иные ценности, в целях обеспечения обязательств Заёмщика. Залогодателем также может являться как гражданин, индивидуальный предприниматель, так и организация.

2. Требования, предъявляемые к физическим лицам при получении кредита

Как было указано в статье выше, в каждом Банке внутренними документами устанавливаются свои требования, отличие которых зависит в основном от цели, срока кредитования или наличие имущества предоставляемого в залог Банку.

Требования, предъявляемые к Заёмщику всегда взаимосвязаны между собой.

Документ, удостоверяющий личность гражданина Российской Федерации. Удостоверение личности гражданина РФ, как документ, при получении кредита требуют практически в каждом Банке. Паспорт гражданина Российской Федерации является основным документом, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации.

Согласно п. 1 Положения о паспорте гражданина Российской Федерации, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 08.07.1997 № 828, все граждане Российской Федерации, достигшие 14-летнего возраста и проживающие на территории Российской Федерации, обязаны иметь паспорт гражданина Российской Федерации, удостоверяющий личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации.

Возникают споры и возражения, связанные со сроком действия паспорта, внесёнными сведениями, отметками и записями, не предусмотренными вышеуказанным Положением.

Действующим законодательством предусмотрены иные типы паспортов, принимаемые Банком к рассмотрению.

Возрастной ценз . Возрастные ограничения включают в себя фактический возраст и срок, на который будет выдан кредит. Практически во всех Банках нижним пределом возрастного ценза является возраст в 18-20 лет, а верхний предел возрастного ценза привязан к пенсионному возрасту, с учетом прибавления срока кредитования. Данные ограничения предусмотрены Банками в целях минимизации своих рисков, в случае наступления неблагоприятных последствий.
Платёжеспособность . В современных условиях кредитования не всегда и не в каждом Банке требуется подтверждение платёжеспособности. Для чего это необходимо Банку?

В основном, если гражданин официально трудоустроен, требуется оригинал справки по форме 2-НДФЛ с указанием различных периодов начислений. Данную справку выдаёт организация-работодатель с подписью главного бухгалтера и оттиском печати организации. Указанную справку также вправе подписать единолично исполнительный орган (директор, генеральный директор, президент, управляющий), в случае если на него кадровым приказом официально возложены обязанности по ведению бухгалтерского учёта.

Также платежеспособность, возможно, подтвердить справкой по форме Банка, в которой организация-работодатель указывает актуальный уровень заработной платы, в которую включены дополнительные начисления. Указанную справку также вправе подписать единолично исполнительный орган (директор, генеральный директор, президент, управляющий), в случае если на него кадровым приказом официально возложены обязанности по ведению бухгалтерского учёта.

Пример:

Гражданин Б. решил взять кредит на покупку автомобиля и с этой целью обошел несколько банков. Однако в каждом Банке заявляли, что требуется подтвердить доход. Учитывая то, что гражданин Б. официально получал небольшую заработную плату, хотя дополнительно получал приличные начисления, так и ходил он из одного Банка в другой. А весь вопрос заключался в самом понимании подтверждении дохода.

Однако есть и исключения, не все Банки принимают к рассмотрению справки по форме Банка.

Категории физических лиц. Любой вид кредитования зависит от категории самого Заёмщика. Осмелюсь ещё раз напомнить, для категории читателей, не разбирающихся в юридических понятиях, что Заёмщиком является гражданин, желающий получить в Банке кредитные денежные средства (кредит) для личных нужд.

Таким образом, сумма кредитных денежных средств, процентная ставка и срок по программе кредитования физических лиц будет зависеть от того, является ли гражданин сотрудником самого Банка и его дочерних структур, участником зарплатного проекта по договору, заключённому с этим Банком, нерезидентом или мигрантом, сотрудником организаций, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, в том числе сотрудником стратегических корпоративных партнеров Банка, VIP – Клиентом, сторонним физическим лицом.

К иным требованиям, предъявляемым к физическим лицам при получении кредита может относиться территориальность местожительства, минимальный стаж работы у одного работодателя на последнем месте работы, наличие постоянной прописки, а также минимальный срок с даты регистрации по месту жительства, служба в рядах Вооруженных Сил или получение отсрочки от службы в армии в установленном законодательством Российской Федерации порядке, не состоящие на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере, дееспособные, отсутствие просроченной задолженности перед Банком и иными кредитными учреждениями на момент подачи заявки в Банк и иные требования, установленные непосредственно в каждом банке самостоятельно.

3. Виды, цели и срок кредитования физических лиц

Виды и цели кредитования . В современных экономических условиях для физических лиц предоставлена широкая линейка банковских кредитов. В современном понимании кредит для физических лиц – это кредит гражданину в виде выдачи-получения денежных средств. При этом существуют различные виды кредитования физических лиц.

Предоставляю обзор некоторых видов программ кредитования физических: кредитование с подтверждением цели кредитования; кредитование без подтверждения цели кредитования; кредитование с обеспечением, то есть с предоставлением имущества, находящегося в собственности, на праве аренды или на иных основаниях, а также под поручительство другого физического лица или организации; кредитование без предоставления обеспечения; кредитование с фиксированной процентной ставкой; кредитование с изменяющейся процентной ставкой; кредитование на приобретение квартир на вторичном рынке; кредитование на приобретение квартир в строящихся жилых домах (на первичном рынке); кредитование под залог жилого помещения (квартиры); кредитование на улучшение жилищных условий; кредитование на строительство и приобретение загородной недвижимости; кредитование под залог имеющейся загородной недвижимости; кредитование для лиц, ведущих личное подсобное хозяйство; кредитование на образование; кредитование на покупку автомобиля – автокредит; кредитование по государственной программе субсидирования – льготное автокредитование; кредитование по партнёрской программе автокредитования; кредитование по совместной программе с ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»; предоставление дополнительного кредита под залог основного обеспечения, приобретенного ранее с использованием кредитных средств Банка, на производство строительно-монтажных и отделочных работ по благоустройству помещений; кредитные карты различного уровня и статуса; иные программы кредитования. На каждом виде программы кредитования физических лиц подробно я остановлюсь в следующей статье.

Срок кредитования. Срок кредитования всегда устанавливается внутренними документами Банка. Срок пользования кредитом имеет нижний и верхних предел, в зависимости от цели кредитования и источников погашения. От срока кредитования зависит процентная ставка. Чем меньше срок кредитования, тем меньше процентная справка и соответственно, чем больше срок кредитования, тем больше процентная ставка. Под сроком кредитования в основном по всем программам банков понимается срок по Кредитному договору – начиная с даты выдачи кредита, установленной договором, и заканчивая датой полного погашения кредита, установленной Договором.

Следует обратить внимание, что под полным погашением кредита понимается сумма выданных кредитных денежных средств, начисленные проценты, возникшая неустойка и штрафы. Данное условие является для гражданина важным при оформлении кредита и должно быть обязательно прописано в тексте кредитного договора. И важно, чтобы кредитный специалист правильно и своевременно рассчитал процентную ставку в зависимости от суммы и срока кредитования.

4. Режимы и этапы кредитования физических лиц.

Предоставление кредитных денежных средств осуществляется в каждом банке практически идентично, в соответствии со следующими этапами:

. На данном этапе кредитования сотрудник Банка консультирует гражданина по вопросам кредитования, по условиям и основным требованиям, предъявляемым к физическим лицам и предоставленным документам, об условиях заключения необходимых договоров, о правах и обязанностях Банка и Заёмщика, Заёмщика и иных участников кредитной сделки, о возможных дополнительных платежах, о порядке предоставления и погашения кредита.

На данном этапе сотрудник Банка также определяет минимальную и максимальную сумму кредита, в зависимости от вида платежа, производит предварительный расчет ежемесячных платежей Заёмщика в целях погашения кредита и процентов по нему.

Рассмотрение заявки, пакета документов, а также изучение платёжеспособности гражданина – Заёмщика соответствующими службами банка, задействованными в процессе кредитования физических лиц.

Список документов утверждается каждым банком самостоятельно и пакет документов зависит от количества участников кредитной сделки, категории Заёмщиков и способов обеспечения.

В данный этап кредитного процесса включаются комплекс мероприятий, направленных на отбор граждан — Заемщиков, платежеспособность и добропорядочность которых отвечает условиям и требованиям Банка, а также документальную проверку предмета ипотеки.

Исключением является условие некоторых банков, у которых заявки и документы граждан – Заёмщиков рассматривают специальные организации на основании заключённого с банком договора или установленные программы (модульный скоринг).

Многим гражданам непонятно само понятие «скоринг», однако, данная программа широкораспространена в банках и набирает свой оборот.

Application scoring – оценивается вероятность того, что новый клиент не выплатит кредит;
Behavioral scoring – вычисляют уровни риска существующих должников на основе имеющихся данных о поведении заемщиков;
Fraud scoring – оценивается вероятность того, что новый клиент не является мошенником;

И иные программы скоринга, активно применяемые в банках. При этом программа скоринга не применяется, если при кредитовании физического лица возможно обеспечение в виде поручительства, залога недвижимости или иного имущества.

Проверка соответствующими службами банка предполагаемого предмета залога/ипотеки. Проверка осуществляется сотрудниками банка с обязательным присутствием самого гражданина — Заёмщика или гражданина — Залогодателя, который является собственником имущества. Если в целях исполнения обязательств гражданина – Заёмщика Залогодателем выступает организация, то осмотр осуществляется в присутствии представителя организации, при подтверждении своих полномочий. О проведённом осмотре имущества составляет акт осмотра, который подписывается представителями обеих сторон.
Подготовка и подписание кредитного договора и иных договоров, в целях обеспечения обязательств гражданина – Заёмщика (при необходимости). В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

При оформлении и подписании кредитного договора следует особое внимание уделить условиям договора, в которых содержатся сведения о лице, выступающего от имени банка, указанной цели и срока кредитования, правильности написания денежных сумм и процентов, возможные дополнительные платежи, комиссии, вид платежа (ануитентный или дифференцированный), условия погашения кредита, ограничения на возникновение последующих кредитных и иных обязательств, порядок уведомления и извещения банком Заёмщика, необходимость дачи согласия на внесение изменений и дополнений в кредитный договор, правильность ссылки на договоры, обеспечивающие исполнение условий кредитного договора, условия, дающие право банку потребовать досрочного возврата кредитных денежных средств как полностью, так и в части.

К кредитному договору должен быть приложен График платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

Выдача кредитных денежных средств. Выдача банком кредитных денежных средств производится в рублях и иностранной валюте путём наличного и безналичного перечисления, в строгом соответствии с условиями кредитного договора.

Далее соответствующими службами банка осуществляется контроль за исполнением кредитного договора, своевременностью платежей, подтверждение цели получения кредитных денежных средств (при необходимости), проверки заложенного имущества, недвижимости и иных ценностей (при необходимости).

5. Виды обеспечения по кредитованию физических лиц

Договор поручительства. В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по договору поручительства Поручитель обязывается перед кредитором (Банком) отвечать за исполнение гражданина-Заёмщика его обязательств полностью или в части. Как указано выше Поручителем может являться как гражданин, индивидуальный предприниматель, так и организация.

При оформлении и подписании договора поручительства следует особое внимание уделить условиям договора, в которых содержатся сведения о лице, выступающего от имени Банка, ссылка на основной кредитный договор, объём обязательств (как правило, объём обязательств включает в себя сумму выданного кредита, начисленные на период пользования кредитом проценты, возможные неустойки, штрафы, однако объём обязательств также возможно ограничить определённой суммой, зафиксированной в самом договоре), вид ответственности (солидарная или субсидиарная ответственность), ограничения на возникновение последующих кредитных и иных обязательств, порядок уведомления и извещения Банком поручителя, необходимость получения от Поручителя согласия на внесение изменений и дополнений в основной кредитный договор, основания прекращения поручительства.

Договор залога/ипотеки. В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации залог обеспечивает требование Банка в том объёме, какое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, сумму выданного кредита, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов Банка на содержание заложенного имущества и расходов по взысканию.

При оформлении и подписании договора залога/ипотеки следует особое внимание уделить его условиям, в которых содержатся сведения о лице, выступающего от имени Банка, ссылка на основной кредитный договор, правильность описания предмета залога/ипотеки, сведения о правах собственника – Залогодателя на передаваемое имущество, объём обязательств, возможные платежи (при ипотеке недвижимого имущества — государственная регистрация договора в Росреестре, возможная обязанность по ежеквартальному предоставлению в Банк Выписки из ЕГРП, при залоге самоходной техники – государственная регистрация в органах Гостехнадзора и возможные иные платежи, нотариальные расходы при нотариальном удостоверении договора), наличие или отсутствие зарегистрированных лиц (при ипотеке жилой недвижимости), местонахождение заложенного имущества, срок, момент возникновения права залога, возможность или отсутствие распространения права залога на принадлежности имущества, возможность или ограничение последующего залога, оценка предмета залога, обязанности по содержанию и сохранности заложенного имущества, условие и срок страхования заложенного имущества, данные о Выгодоприобретателе, последствия утраты или повреждения заложенного имущества, условия замены и восстановления предмета залога, порядок пользования и распоряжения предметом залога, условие досрочного исполнения обязательств, обеспеченного залогом, порядок страхования предмета залога/ипотеки, порядок обращения взыскания на заложенное имущества и его реализация, основания прекращения залога и иные условия, предусмотренные действующим законодательством.

Оценочная стоимость предмета ипотеки может быть проведена специализированными организациями, в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». На основании результатов проведения оценки имущества Оценщик составляет Отчет/Заключение об оценке имущества, в котором указывается подробное описание имущества и оценка его рыночной стоимости. Также оценочная стоимость может быть определена самостоятельно соответствующими специалистами Банка.

Вышеуказанные договоры являются основными, которые заключаются при кредитовании физических лиц, в обеспечение исполнения обязательств. При этом в обеспечении также могут заключаться договоры залога ценных бумаг, договоры залога доли участия в уставном капитале, договоры приобретаемого движимого имущества, договоры имущественных прав, договоры последующего залога и иные договоры, предусмотренные законом.

На основании вышеизложенного выдача кредита физическому лицу осуществляется только после прохождения всех этапов кредитного процесса, предусмотренного в Банках в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Цены на услуги юристов и адвокатов зависят от задач.

Звоните прямо сейчас! Поможем!

На сегодняшний день у большинства наших соотечественников возникают те или иные финансовые проблемы. Это необходимость в деньгах на приобретение недвижимости, ремонт автомобиля, лечение в знаменитых клиниках или обучение детей в престижных учебных заведениях.

Масса нужд возникают совершенно внезапно, поэтому большинство людей прибегают к такому удобному средству решения своих проблем как кредитование.

Как правильно оформить

Наиболее мощными кредитными организациями на сегодняшний день являются банковские учреждения. Однако далеко не всегда удобно и практично пользоваться банковским кредитом.

Здесь обычно присутствует масса трудностей.

Традиционно это сбор массы документов, которые должны быть оформлены исключительно согласно с требованиями именно этого учреждения.
Необходимость предоставления ценного залога, который требуется в обязательной экспертной платной оценке.
Осуществление многочисленных страховок, гарантий возврата займа.
Требования по определенному уровню дохода, который обязательно должен быть официальным и облагаться налогами.
Значительное время на вынесение решения кредитным комитетом, которое в конечном итоге может быть отрицательным.
Операции по кредитованию производятся исключительно в безналичном виде, на пластиковую карточку. При этом при получении наличности кредитополучатель теряет определенную сумму, которая является традиционным кассовым сбором.
Жесткие требования по возврату тела кредита, процентов и оплата части страхового взноса, что обычно намного превышает сумму самих кредитных платежей.

Обычно эти процедуры несколько более ограничены в кредитных организациях и союзах, получение вожделенных денег несколько проще, однако здесь присутствует другой негативный показатель.

Это высокие процентные ставки за использование денег. Поэтому на сегодняшний день многие люди выбирают самый простой вариант — займ физическому лицу от физического лица. Данная система решения финансовых проблем является наиболее быстрой, качественной и удобной.

Кто может предоставить деньги для того, чтобы решить финансовые проблемы заемопелучателя? Любой человек, располагающий свободными средствами, которые задекларированы и подверглись налогообложению.

Чтобы была гарантия возврата и выплаты процентов, которые установлены по взаимному согласию, необходимо заключить . Это стандартный юридический документ государственного образца, в котором присутствуют все нюансы как общего порядка, так и те, которые желают видеть стороны.

Необходимо помнить, что особая часть должна согласоваться с отечественным законодательством, поэтому самым лучшим вариантом будет консультация по поводу договора или его составление квалифицированным юристом. Зафиксировать подписи на документе, которые поставили стороны на основании оригиналов паспортов лучше всего нотариально.

Передачу наличных средств фиксируют путем расписки. А операция с безналичными средствами подтверждается посредством банковского документа – дебетовой выписки . Только так стороны договорных отношений смогут быть уверены как в благополучном завершении сделки, так и в цивилизованных правовых отношениях между собой.

Видео: Беспроцентный займ физическому лицу

Срок действия договора

При заключении договора по займу между физическими лицами есть определенная специфика в правовом поле. Все необходимые подробности должны быть оговорены займодателем и заем получателем предварительно при личной встрече.

При этом самым лучшим способом улаживания всех нюансов будет присутствие независимого кредитного эксперта или опытного правоведа с большой практикой. Благодаря тому, что в современной финансовой сфере на Центральный банк возложены контрольные функции в данной сфере.

В частности, в договоре обязательно фиксируется срок договора. Это должна быть четко оговоренная дата, зафиксированная прописью. Кроме этого по соглашению сторон временной промежуток в договоре должен быть прописан в месяцах или годах. Поэтому оформление такого важного финансового документа требует исключительно внимательного подхода ко всем нюансам.

Обычно помимо основного договора займа при заключении сделки составляются следующие приложения:

Основными данными, которые должны быть в этом документе являются размеры возврата денежных средств и сроки.
Информация о том, какие условия выплаты, ставка и размеры процентов.

Это необходимые приложения, которые требуются, чтобы заемщику было намного легче соблюдать сроки возврата средств, исполнения договорных условий и самого договора в целом.

Для дополнительного удобства можно воспользоваться еще одним удобством современных виртуальных технологий – кредитным калькулятором, который поможет даже предварительно подобрать для себя удобный срок договора и график его выплат.

Проценты

Процентные выплаты являются одним из основных факторов обеспечения возврата как основной суммы, так и возможных колебаний стоимости денежной единицы. Традиционной базовой ценой процентной ставки является среднегодовой уровень инфляции за истекшие два – три года.

Это информацию может найти на сайте Центрального банка или специализированных банковских учреждений с солидной репутацией. Те суммы, которые будут превышать базовую ставку, оговариваются дополнительно по взаимному соглашению.

Расчет процента производится путем простых математических действий на основании традиционных практически для каждой кредитной организации формул. Уточнить ставку, механизм начисления процентов – равными долями, по убыванию, на остаток суммы, условия оплаты процентных начислений нужно также исключительно в переговорном процессе и также в присутствии профессионального эксперта.

Обычно наиболее предпочтительными на сегодня являются равные процентные доли. Они намного легче в процессе расчетов и стороны не заблуждаются в отношении начислений и перечислений.

Кроме этого, чтобы не том или ином этапе не возникли разногласия по поводу операций с процентами, обеим сторонам соглашения нужно иметь графики начисления и выплаты. В этом дополнении, которое также требует подписания двумя участниками сделки, в обязательном порядке кроме сумм, необходимо указывать даты начисления и оплаты процентов по займу.

При соблюдении всех этих особенностей и нюансов взаимоотношения между двумя сторонами финансовой сделки будут на самом высоком уровне, а деньги не смогут испортить жизнь и настроение.

Перечисление займа

Настолько же важно, как и предыдущие пункты договорных отношений по условиям займов между двумя физическими лицами, оговорить условия перечисления. Самыми удобными и выгодными можно назвать два типа денежных взаимоотношений:

Операционная система из категории кассовых операций с наличными средствами. При этом оговариваются условия получения займа и его возврата. Когда происходит передача денег, получатель выдает расписку. Аналогично оформляется и дальнейшее возвращение. Каждый момент оплаты фиксируется распиской, где займодатель обязательно должен указать сумму и дату оплаты части кредита.
Более современным и надежным способом можно назвать безналичные операции по выдаче и возврату средств. Обе стороны или заимодавец один указывает реквизиты банковского счета или пластиковой карты, куда будет производиться зачисление средств по возврату заемных денег. При этом очень удобно как для учета текущих операций, так и для подведения дальнейших итогов, а также в виде подтверждения полной оплаты долговых обязательств необходимо сохранять все документы, являющиеся официальным подтверждением перечисления. Это должны быть оригиналы банковских выписок, чеки банковского терминала и другие аналогичные документы.
Специалисты в области банковских операций для того, чтобы увеличить гарантии по возврату средств рекомендуют следующее. Обе стороны открывают счета в одном банке непосредственно для операций по данному договору. Перечисления в одной структуре практически ничего не стоят, плательщик может переводить средства со своего банковского счета даже в режиме онлайн. При завершении договорных отношений банк выдает справку и том, что было дебетовано со счета заем получателя.

Таким образом можно полностью обезопасить денежные отношения между незнакомыми людьми или близкими друзьями в области обращения финансов в любом объеме.

Как составить договор займа между физическими лицами

Наилучшим решением этого вопроса будет использование типового образца договора на сайтах проверенных юридических компаний. Центральный банк также предлагает самый простой образец, который является основанием, которое может быть дополнено некоторыми особенностями. Они оговариваются дополнительно в процессе переговоров между сторонами.

Наиболее популярными типами договоров являются следующие:

Наиболее удобный вариант выбирает по взаимному согласию участников.

Налогообложение

Самым главным вопросом в области финансовых операций, которые могут оказывать значительное беспокойство у всех сторон займа между физическими лицами это обложение налогами.

Это достаточно серьезная сфера законодательных отношений в области современного права. На основании сегодняшнего подхода к проблемам займов базой налогообложения является прирощенные суммы, то есть универсальный доход. Базовыми суммами могут быть исключительно проценты, начисленные свыше обеспечения инфляционных сумм.

Ответственность сторон

На каждом этапе отношений в области займов существует правовые отношения в области уголовной и уголовно – процессуальной ответственности. Это один из наиболее важных моментов является ответственность сторон при тяжбах по поводу задержки выплат или иных нюансов является суд.

Все, что требует окончательного решения в суде посредством исков. Пример такого искового заявления можно найти на сайте http://fin-calc.org.ua/ru/credit/calculation_example/ и самых лучших правоведческих контор и бюро.

Вывод состоит в том, что можно сделать свое финансовое состояние намного более стабильным благодаря тому, что есть возможность предоставить деньги друг другу. При этом необходимо соблюдать закон, все нюансы договорных отношений и остальные особенности этого удобного и практичного типа пополнения финансов. Благополучного вам процветания.

1. Определение, суть и разновидности кредитования физических лиц

Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движение ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением .

Кредитные организации в процессе осуществления своей основной деятельности в сфере обращения, так или иначе, принимают непосредственное участие в процессе и воспроизводственного характера, так как своей работой создают условия для того, чтобы произведенные во время материального производства блага дошли до своего непосредственного конечного потребителя. Так как все банки еще являются и институтом обмена, то на них в обязательном порядке влияют все фазы воспроизводства. Следовательно, банковская деятельность позволяет решить многие вопросы, без которых само функционирование экономики было бы поставлено под вопрос.

Одной из основных функций все банков является и кредитная. Она тесно граничит с приемом денежных средств во вклады и депозиты. Это обусловлено, прежде всего, тем, что выдать кредит будет просто невозможно, если на то нет соответствующей свободной суммы. А средства привлекаются именно посредством депозитов (по большей части). Таким образом, можно говорить о более чем тесной взаимосвязи между активными и пассивными операциями банков. Между ними должно непременно сохраняться относительное равновесие. В противном случае финансовая устойчивость кредитной организации будет сильно подорвана угрозой банкротства. Если будет ликвидировано хотя бы одно из данных направлений существования банка, то это будет приравнено и к автоматической ликвидации самой организации. В данной работе боле подробно будет рассмотрено одно из этих направлений - кредитование физических лиц.

По мере развития экономических отношений в целом, внедрялись и инновации в кредитную систему. Понятие кредита расширялось, ровно, как и его функции. Сегодня нет единого определения кредита. Но его можно вывести самостоятельно, приняв за основу выводы большинства экономистов.

Банковский кредит (от лат. creditum - ссуда, долг) представляет собой экономические отношения, во время которых банки предоставляют клиентам денежные средства .

Все кредиты обладают рядом общих принципов, которые в обязательном порядке присущи каждой из операций данной разновидности:

· срочность;

· возвратность;

· платность;

· обеспеченность.

Срочность кредита - это обязательство заемщика вернуть денежную сумму займа в строго определенный для этого срок. Временная определенность закрепляется посредством кредитного договора. Соблюдение этого принципа гарантирует достаточное обеспечение общественного воспроизводства финансами, а также темпы его роста и объемы. Помимо всего этого, строгое соблюдение принципа срочности кредита повышает степень ликвидности банка. Другие заемщики также получают возможность получить кредит.

Возвратность кредита отличает кредит от остальных категорий товарно-денежных отношений. Согласно этому принципу, та сумма, которую на определенных условиях получает от банка заемщик, в обязательном порядке должна быть возвращена кредитной организации.

Платность кредита значит, что за пользование заемными средствами клиент банка обязан уплатить ему соответствующее вознаграждение, которое определяется процентной ставкой. Её размер указывается в кредитном договоре и заранее оговаривается с заемщиком. Процентная ставка по кредиту также является и его ценой. Принцип платности стимулирует деятельность предприятий, чтобы те максимизировали свою работу и могли вовремя и полностью погасить не только основной долг, но и проценты по нему. Для банка платность кредита является гарантией того, что он не только сумеет погасить убытки, связанные с выплатой процентов по размещенным депозитам, но еще и получит прибыль.

Обеспеченность кредита - это возможность банка снизить риски по возможному непогашению кредита в установленный срок и в полном размере, включая причитающиеся ему проценты. В качестве обеспечения могут выступать разного рода материальные ценности (в том числе движимое и недвижимое имущество), ценные бумаги, поручительство третьих лиц (как физических, так и юридических), страхование кредита. Все это оформляется соответствующим договором - залога или поручительства.

В случае возникновения спорной или конфликтной ситуации, когда заемщик не имеет возможности уплатить кредит и проценты по нему, банк в судебном порядке отчуждает у него имущество, переданное в залог, или же взыскивает долг с поручителей.

Классификация все кредитных операций имеет несколько ступеней. В общем плане все кредиты в зависимости от срока погашения подразделяют на следующие виды:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 1 года до 3 лет включительно);

· долгосрочные (свыше 3 лет).

Стоит также отметить, что в других странах эта классификация имеет несколько иные временные границы. В США:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 1 года до 6 лет включительно);

· долгосрочные (свыше 6 лет).

В Великобритании:

· краткосрочные (до 3 лет);

· среднесрочные (от 3лет до 10 лет включительно);

· долгосрочные (свыше 10 лет).

Во Франции:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 2 лет до 7 лет включительно);

· долгосрочные (свыше 7 лет).

Более подробная классификация содержится в одном из документов российского законодательства и базируется на банковских счетах второго порядка и срока, на который был предоставлен кредит:

· 2-7 дней;

· 8-30 дней;

· 31-90 дней;

· 91-180 дней;

· 181 день - 1 год;

· 1-3 года;

· свыше 3 лет;

· до востребования;

· овердрафт .

Стоит отметить, что в случае с кредитованием физических лиц преобладают кредиты сроком от 31 дня. Все, что меньше, уже выдается, как правило, юридическим лицам и другим кредитным организациям.

Понятие кредита также существенно отличается и от определения ссуды. Последняя предусматривает пользование материальными ценностями и денежными средствами в безвозмездном порядке. А принципы, на которых базируются все кредиты, исключают такую возможность по определению.

Система кредитования основана на трех основополагающих элементах:

· субъектах кредита;

· обеспечении кредита;

· объектах кредитования.

Эти элементы не могу рассматривать исключительно по отдельности, так как только их совокупность обеспечивает эффективность деятельности кредитной организации. Они должны дополнять друг друга и составлять единую слаженную систему. Если попытаться её разорвать, то это может привести в скором будущем к банкротству организации.

Кредиты могут быть также разовыми и многократными (открывается кредитная линия). Первые выдаются для того, чтобы удовлетворить какие-либо потребности клиента банка, которые возникли на данный момент. Во втором случае заключается соглашение или договор, согласно которому заемщику предоставляется возможность получать и соответственно использовать заемные денежные средства на протяжении заранее согласованного и обусловленного временного периода при соблюдении некоторых условий. При этом кредитная организация имеет полное право ограничить клиента в размере займа. Эта возможность реализуется путем включения в договор определенных дополнительных условий.

Современная кредитная система характеризуется наличием одного такого важного принципа, как договорная основа. На этом основании все кредитные операции в обязательном порядке оформляются путем заключения между двумя сторонами данной финансовой сделки кредитного договора. В нем прописываются все конкретные условия кредита.

Банковский кредит и его роль в развитии экономики

банковский кредит финансирование экономика Факторы, влияющие на состояние и тенденции развития долгосрочного банковского кредитования, могут быть разделены на внешние и внутренние. К внешним относятся факторы...

Депозиты физических лиц, как основа банковских ресурсов на примере Сберегательного банка

Для банков вклады - это главный вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций. Под пассивными понимаются такие операции банков...

Существуют различные способы отдачи капитала в ссуду,или виды кредитов. По отношению к участию банка (кредитной организации) вкредитовании оно возможно в двух формах (рис. 1...

Значение и перспективы развития кредита в России

Конечно, кредитование в России, в частности потребительское, намного отстает от развитых стран. В первую очередь потому, что в нашей стране такой вид кредитования появился намного позже, чем в других странах, но это не единственная причина...

Исследование кредитных программ для реализации автомобилей, проблемы их развития

Приобретение автомобиля уже давно перестало быть проблемой. Даже если не хватает средств, стать владельцем новой или подержанной машины достаточно просто. Для этого нужно воспользоваться услугами многочисленных банков...

Организация кредитования в "Россельхозбанке"

Организация кредитования клиентов в российских банках на примере ОАО "Сбербанк России"

Коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг...

Организация кредитования физических лиц коммерческими банками в Республике Беларусь

В соответствии с Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 года "Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата" с учетом изменений и дополнений от...

Организация, оформление и учет потребительского кредитования в кредитных организациях

Безусловно, важным условием кредитного договора является сумма кредита. Именно ее размер во многом определяет степень риска, принятого на себя банком и клиентом при выдаче кредита, и размер выплаты по кредиту...

Основы кредитования населения

В качестве кредитополучателей (поручителей) могут выступать дееспособные физические лица - граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства...

Отношения банков с физическими лицами по привлечению ресурсов и предоставлению кредитов

В современной экономической литературе существует множество подходов к классификации кредитов физических лиц. Например, по мнению отдельных экономистов, кредиты населению подразделяются на ипотечные и потребительские...

Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

Роль и значение потребительского кредитования

Система кредитования физических лиц в банковской сфере Российской Федерации

Рассмотрим содержание указанных принципов и целевое назначение кредита применительно к кредитованию физических лиц. Возвратность кредита, не зависимо от этапов движения ссуженной стоимости -- всеобщее свойство кредита...

Современное состояние и перспективы развития ипотечного кредитования в России

Ипотека (от греч. хрпиЮкз (hypotheka) -- заклад) -- одна из разновидностей залога, способа обеспечения кредитных обязательств, при котором кредитор удовлетворяет свои требования к должнику путём реализации имущества, заложенного должником...

Кредиты физическим лицам выдают многие финансовые учреждения. Конечно, могут быть и некоторые препятствия, например:

плохая кредитная история или непогашенный займ,
отсутствие необходимого пакета справок и документов,
а может Вас просто не устраивают условия или общение через «окно» с ничего не решающим клерком.

Вид займа	Срок	Процентная ставка (годовых)
Краткосрочный	0т. 1 мес. До 3 мес.	42 %
Краткосрочный	От 3 мес. До 9 мес.	40 %
Потребительский	12 месяцев	32 %
Социальный	От 12 месяцев до 24 месяцев	32 %
Социальный	До 36 месяцев и выше	30 %
Надёжный	До 60 месяцев

Кредитный потребительский кооператив "ДаНаЯ" предлагает кредиты всем, кто в этом нуждается и отличается от остальных учреждений лояльным отношением ко всем клиентам. Для того, что бы мы смогли предоставить вам ту или иную сумму, необходимо стать членом кооператива. Это достаточно просто, поэтому, как физические, так и юридические лица, не будут испытывать трудностей с данной процедурой.

Но это не главное. Главное, что наши специалисты на прямую общаются с заёмщиком и внимательно выслушав его, пытаются решить проблему.

У нас есть несколько преимуществ, которые сложно переоценить:

Для каждого заемщика разрабатывается индивидуальная программа, по которой он может получить кредиты. Множество вариантов кредитования дают возможность выбрать наиболее оптимальные условия, которые подойдут вам по всем параметрам.
Решение о предоставлении денежных средств физическим лицам известно уже в тот же рабочий день. Это особенно удобно для тех, кому определенная сумма нужна срочно.
Мы предоставляем все суммы кредитов наличными, что избавляет вас от процентов при снятии денег с пластиковой карты, и вы получаете весь объем займа в полном размере.

И это еще не все! Наши процентные ставки приятно порадуют тех, кто устал получать одну сумму, а отдавать в 2 раза больше! Все физические лица могут претендовать на ставку от 16% до 24% в год.Все зависит только от порядка погашения займа, который вы выбираете, от срока, на который вы оформляете кредиты и от самой суммы. Сроки утверждения заявки на кредит не зависят от суммы, которую хотят получить юридические или физические лица.

Условия кредитования

У нас нет ограничений по возрасту. Деньги можно получить и в возрасте 70 лет и в 18 лет.
Мы работаем с жителями Москвы и Московской области.
Время работы на последнем месте не имеет значения.
Займы выдаются в рублях.
Срок погашения кредита: от одного месяца до 5 лет.

Стоит отметить, что минимальная сумма займа составляет 5 тысяч рублей. Кредиты физическим лицам, которые обратились в первый раз, предоставляются после предъявления паспорта. Это касается сумм до 50 тысяч рублей. Если же вам необходима большая сумма, то для физических лиц существует специальная программа кредитования – предъявление пенсионного удостоверения или трудовой книжки и справки о сумме ежемесячного дохода. Это позволяет сэкономить время на сбор документов. Кредит физическим лицам, которые получают 2-й кредит, предоставляется просто по телефонному звонку с последующим предоставлением одного документа – справки с места работы.

Наша компания стремится сделать условия предоставления услуг предельно прозрачными и понятными, оформляя кредиты физическим лицам. Калькулятор, разработанный в помощь клиентам, поможет вам оценить финансовые возможности и убедиться в своей способности погашать кредит в установленные банком сроки. Виртуальный калькулятор, представленный на сайте, помогает в автоматическом режиме рассчитать предполагаемую величину кредита. Для этого необходимо ввести в поисковое поле точные данные ежемесячного дохода, годовой процент, который установлен банком, количество платежей. Изменяя суммы и сроки погашения кредита, виды платежей и др., можно подобрать оптимальный вариант, который удовлетворит всем потребностям конкретного человека. Таким образом, прежде, чем оформить банковские кредиты физическим лицам, можно заранее ознакомиться со всеми нюансами погашения кредита. Такой виртуальный помощник необычайно прост в использовании, удобно скомпонован, справиться с ним может даже школьник. В том случае, если оценить представленную информацию трудно, можно распечатать полученный результат, после чего следует обратиться за консультацией в кооператив.

Мы будем рады сотрудничать с вами и предложим самые выгодные условия для каждого человека индивидуально!