Контакты
Главная / Документы

Что является предметом и объектом страхования. Что может являться объектом имущественного страхования

Объекты страхования относятся к категории сложно определяемых понятий, использующихся в сфере страхования. Некоторые авторы предлагают вполне конкретную формулировку, звучащую следующим образом: объекты страхования - это подлежащая страхованию гражданская ответственность, доход или материальные ценности. Если речь идет о страховании человека, то тут имеется в виду жизнь, здоровье и трудоспособность самого гражданина.

Общая характеристика

Иногда могут использоваться формулировки, в которых понятие «предмет страхования» может и не звучать. Тогда принято говорить, что объекты страхования - это транспортные средства, здания, сооружения, домашнее имущество, а также остальные материальные ценности. К примеру, если говорить о страховании экспортных кредитов, то используется такая формулировка. В качестве объекта страхования транспортных кредитов выступают обязательства покупателя, которые вытекают из торгового договора, о необходимости уплаты обусловленной суммы в предписанное время за товары, являющиеся предметом договора при получении кредита. В случае, когда затрагивается вопрос о медицинском страховании, объектом становится риск, связанный с необходимыми затратами для оказания медицинской помощи.

Сопутствующая терминология

Обычно, чтобы обозначить объекты страхования, а также явления, сопряженные с самим процессом, могут использовать и такой термин, как страховой интерес. Его можно рассматривать в качестве осознанной потребности юридических и физических лиц в защите их имущественных интересов по причине возникновения возможных страховых случаев. В этой ситуации такой термин, как страховой интерес, вполне адекватен понятию интереса к страхованию. Данную категорию можно назвать продуктом взаимодействия таких факторов, как имущественный интерес и страховой риск. Однако в этом случае в качестве объекта защиты будет выступать имущественный интерес.

Имущественное страхование

Эта отрасль предполагает защиту имущественных интересов страхователей, для которых имущество выступает в качестве основы. Объекты имущественного страхования могут быть различными, и каждый из них следует рассмотреть отдельно.

С экономической точки зрения имущество страхуется с целью последующего возмещения ущерба, способного появиться при наступлении страхового случая. В качестве страхователя может выступать владелец имущества или иное физическое либо юридическое лицо, отвечающее за его сохранность, то есть обладающее в данном случае имущественным интересом.

В данном случае страхование может быть обязательным либо добровольным. Обязательные объекты имущественного страхования - это сельскохозяйственные и арендованные предприятия, а также животные. Страховка по ОСАГО - это еще один вид обязательного страхования.

Разновидности имущественного страхования

Существует несколько основных его типов. Это страхование:

Недвижимого имущества юридических и физических лиц;

Транспортных средств;

Инвестиций;

Кредитов, сюда же относится и ипотечное страхование;

Домашнего имущества;

Гражданской ответственности;

Предпринимательского риска ущерба, сопряженного с простоями либо невыполнением обязательств контрагентами.

У каждого из перечисленных видов имущественного страхования могут иметься свои подвиды в зависимости от того, какими особенностями обладают объекты страхования. К примеру, когда речь идет о транспортных средствах, то можно говорить об автостраховании и прочих типах, то есть страховании железнодорожного, воздушного, морского и космического транспорта.

Риски при имущественном страховании

Имущество требуется страховать от вполне определенных рисков. В этот набор входят следующие виды:

Стихийные бедствия в виде бури, урагана, града, землетрясения и прочих;

Взрывы, пожары, удар молнии и пр.;

Повреждения и взрывы таких устройств, как газохранилища, паровые котлы, а также прочие механизмы и машины;

Повреждения, сопряженные с воздействием воды из отопительных, канализационных и водопроводных систем, а также систем тушения пожаров;

Грабежи, кражи, умышленное нанесение ущерба третьими лицами;

Повреждение окон, зеркал, стеклянных витрин и пр.;

Другие типы ущерба.

Формирование перечня рисков

Обычно прописывается не только объект договора страхования, но и полный перечень рисков, которые будут покрываться. Все это предписывается правилами страховой организации, а также условиями заключенного договора. Самыми распространенными видами страхования имущества стало добровольное страхование от гибели или ущерба. Стоит затронуть и объекты страхования гражданской ответственности. Особенность этого вида страхования состоит в том, что он касается не собственного имущества страхователя, а его ответственности перед третьими лицами, если страхователем будет причинен ущерб их имуществу.

Опасные объекты

С 1 января 2012 года в России вступил в силу Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Соответственно указанному закону, все владельцы подобных объектов должны застраховать гражданскую ответственность за свой счет на тот случай, если будет причинен вред здоровью, жизни либо имуществу третьих лиц, на весь срок эксплуатации.

Страхование опасных объектов, которые являются муниципальным или государственным имуществом, и для которых финансирование эксплуатации частично либо полностью производится за счет средств соответствующих бюджетов, начало проводиться с 1 января 2013 года. В эту категорию вошли эскалаторы и лифты в многоквартирных домах.

Процедура оформления

Страхование опасных объектов производится в соответствии с новыми требованиями законодательства, принятыми в Российской Федерации. Для того чтобы страховщик имел право заниматься деятельностью в данной области, он должен иметь не менее чем двухлетний опыт работы с операциями по страхованию гражданской ответственности организаций, занятых эксплуатацией опасных объектов. Страховщик просто обязан быть членом профессионального сообщества. На данный момент таким объединением стал национальный Союз страховщиков ответственности. Компания должна вносить отчисления, получаемые от страховых премий, которые пойдут на финансирование компенсационных выплат, то есть на их основе будет формироваться так называемый компенсационный фонд.

Страхование опасных производственных объектов осуществляется в соответствии с тарифами и размерами страховых сумм, установленными Правительством РФ. Уплата страховой премии может производиться единовременным платежом, в рассрочку несколькими равными платежами в течение четырех месяцев либо ежеквартальными платежами, если каждый новый взнос будет вноситься не позже, чем за 30 календарных дней до завершения оплаченного периода.

Особенности заключения договора

Страхование опасных производственных объектов производится в соответствии с предопределенными правилами. Для каждого объекта выделяется отдельный полис. Договор для каждого отдельного объекта заключается не менее чем на один год.

Страхование ответственности опасных объектов производится посредством публичного договора, что подразумевает следующее:

Заключается договор с каждым страхователем, обратившимся к страховщику;

У страховщика нет права оказывать предпочтение какому-то одному лицу;

Для всех страхователей устанавливается единая цена страхования и прочие условия публичного договора;

Не допускается отказ страховщика в заключении договора страхования.

К опасным объектам относятся

Гидротехнические сооружения;

Опасные производственные объекты;

Автозаправочные станции.

Обязательное страхование опасных объектов производится по каждому отдельному объекту, то есть для каждого из них оформляется полис. Обычно договор начинает действовать сразу же после внесения первого страхового взноса либо страховой премии.

Что такое опасные объекты?

К первому виду относятся опасные производственные объекты, которые необходимо регистрировать в государственном реестре. На них осуществляется:

Использование, получение, переработка, образование, хранение, транспортировка, уничтожение опасных веществ. Такими составами могут быть: горючие, воспламеняющиеся, токсичные, взрывчатые, высокотоксичные, окисляющие и прочие, представляющие повышенную опасность для всего окружающего;

Использование оборудования, работающего под высоким давлением, превышающим 0,07 мегапаскаля, либо при температуре нагрева воды на +115 градусов Цельсия и более;

Использование стационарно монтированных грузоподъемных механизмов, эскалаторов, фуникулеров и канатных дорог;

Получение расплавов цветных и черных металлов, а также сплавов на их базе;

Ведение горных работ, работ в подземных условиях и работ по обогащению полезных ископаемых.

В Российский реестр гидротехнических сооружений требуется вносить сооружения, подлежащие обязательному страхованию, а именно:

Судоходные;

Несудоходные объекты страхования ответственности: плотины, здания ГЭС, водоспускные и водосборные сооружения, каналы, туннели, судоходные шлюзы, насосные станции, судоподъемники, хранилища жидких отходов сельского хозяйства и промышленности, сооружения, используемые для защиты от разрушений и наводнений водохранилищ, дна, русел и берегов рек, гидроузлы.

Об имущественном страховании

Объект договора страхования в данном случае может принадлежать юридическому или физическому лицу. При имущественном страховании могут быть задействованы промышленные предприятия, транспортные средства, имущество людей, сельскохозяйственные предприятия. Сейчас принято страховать машины, здания, оборудование, сооружения разного рода, инвентарь, транспортные средства. Могут быть задействованы и иные виды имущества, которые стали собственностью предприятий разных сфер деятельности. Существуют объекты обязательного страхования, о которых уже упоминалось, а есть и такие объекты, которые невозможно застраховать: документы, чертежи, деньги, а также какие-либо бумаги, представляющие ценность.

Что страхуем?

В качестве таких элементов могут послужить разнородные вещи, которые пригодны в сельском хозяйстве, предметы, используемые в домашнем обиходе, строения, животные, а также транспортные средства. Страхование производственных объектов в данном случае осуществляется только в порядке, соответствующем действующему законодательству. Процесс страхования не затрагивает такие объекты, как драгоценные камни, рукописи, коллекции, антикварные предметы, деловые бумаги. Каждый объект обязательно вносится непосредственно в страховой оценочный лист. Если затрагиваются объекты страхования гражданской ответственности, то в документ вносятся еще некоторые сведения:

Год возведения;

Тип постройки;

Назначение строения (здание, дом, сарай, гараж и пр.);

Используемые материалы;

Параметры постройки по норме и фактические;

Полная стоимость постройки в денежном выражении без скидок и отклонений;

Сумма при страховании с учетом скидок на износ.

Как заключается договор?

Объекты страхования ответственности записываются в договор с учетом постоянного места жительства. В случае смены человеком места жительства производится переписывание документа о страховании, а в новом указывается текущий адрес. Страхователем самостоятельно устанавливается сумма, по которой можно произвести страхование имущества. Договор заключается на период до года либо на 1-5 лет. В результате ущерба страховому имуществу сумма, выплачиваемая застрахованному лицу, будет рассчитываться в соответствии со степенью тяжести ущерба.

Важные моменты

При страховании любых объектов необходимо определить некоторую денежную сумму, которая будет служить характеристикой этого имущества. Если человек играет существенную роль в процессе страхования, то он может распоряжаться своей собственностью по своему усмотрению: может пользоваться ею, продать или обменять. Теперь понятно, что объектом страхования является жилища, транспорт, производственное предприятие и пр.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт , который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск ), его стоимость (страховую сумму ), цену (страховой тариф ), условия денежных платежей (расчетов по страхованию ) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис . Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен , адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом .

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Сущность и функции страхования

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер , так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии "риск ". В , в котором действуют , риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

  • результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
  • результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
  • результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров . Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования .

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб , понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности . Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

  1. Рисковая функция . Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
  2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
  3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств .
  4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Экономическая категория страхования

Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена . При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание — изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:
  • наличие перераспределительных отношений;
  • наличие ;
  • формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
  • сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
  • солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
  • замкнутая раскладка ущерба;
  • перераспределение ущерба в пространстве и времени;
  • возвратность страховых платежей;
  • самоокупаемость страховой деятельности.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Классификация страхования

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

  • в страховщиках и в сферах их деятельности;
  • в объектах страхования;
  • в категориях страхователей;
  • в объеме страховой ответственности;
  • в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Организационно-правовая классификация страхования

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Классификация по форме осуществления страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательнойформах.

Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Отраслевая классификация страхования

В соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

  • Личное страхование .
  • Имущественное страхование .
Классификация по объектам страхования

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

  1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
  2. с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
  1. осуществлением предпринимательской деятельности ().
Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

Все договоры страхования подразделяются на:

1. Договоры имущественного страхования:
  • страхование имущества;
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование предпринимательского риска.
2. Договоры личного страхования:
  • страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
  • страхование на случай достижения определенного возраста;
  • страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

  • страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
  • морское страхование;
  • медицинское страхование;
  • страхование банковских вкладов;
  • страхование пенсий.

Классификация страхования

Отрасли страхования
Объекты страхования Материальные ценности Уровень доходов граждан Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда Различные потери доходов страхователя, неполучение прибыли, образование убытков
Виды страхования Страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, уроожая. Страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование конкретных пособий среди различных социальных словев населения. Смешанное страхование жизни на случай смерти и устраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев. Страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и др. На случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, от простоев оборудования и др.

Страховая деятельность — понятие и виды

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

Объекты страхования

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

  • дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
  • причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

  • владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
  • обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
  • осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);

3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается;

4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам и (или) (комбинированное страхование);

5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим законом порядке.

Обязательное и добровольное страхование

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей:

  • страхование строений;
  • сельскохозяйственных животных;
  • личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
  • обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

  1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.
  2. Страхование граждан — это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).
  3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.
  4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.
  5. Страхование транспортных средств , принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России.

В договорных отношениях, юридической практике, гражданских правоотношениях часто встречаются понятия "объект" и "субъект". Страхование является такой же широкой сферой взаимоотношений, но не правовых, а коммерческих. Следовательно, точно так же есть участники этих отношений с их ожиданиями и интересами. Что необходимо понимать под объектом и субъектом страхования?

Что такое субъект страхования?

Субъект - это, прежде всего, активный участник какого-либо процесса, исполнитель какой-либо деятельности, осуществляющий действия для получения какого-либо результата.

Например, в правовой сфере субъектом выступает лицо с физическим или юридическим статусом, имеющее права и обязанности.

В страховании таким участником будет являться сама страховая компания (страховщик), осуществляющая страховую деятельность. Однако известно, что для возникновения коммерческих отношений необходимо наличие хотя бы двух сторон. Другую активную сторону в страховании представляют страхователь и выгодоприобретатели. Они также будут выступать субъектами.

Что такое объект страхования?

Объектом служит обычно то, на что направлено действие или какая-нибудь деятельность, он пассивен. Объект неразрывно связан с субъектом. Активность субъекта как раз и направлена на пассивный объект.

В праве объектом выступает совокупность различных благ, относительно которых могут возникнуть имущественные или другие правовые отношения.

В страховании объектом будут выступать материальные интересы, на которые, собственно, и направлено страхование. Это заинтересованность страхователя в страховании того или иного риска. Чаще встречается определение «имущественные интересы».

Что такое предмет страхования?

Таким образом, понятно, что собой представляют субъект и объект страхования. являются непосредственные активные участники сделки, объектом - то, на что направлена деятельность субъектов - имущественные интересы страхователя и выгодоприобретателя. А что, собственно, страхуем? На что конкретно направлена страховая защита?

Есть еще одно существенное понятие в страховании - предмет страхования. Это нечто осязаемое, с чем непосредственно увязывается страхование. Ведь нельзя же застраховать имущественные интересы сами по себе, они должны быть с чем-то связаны, точнее, от повреждения или исчезновения чего-то они могут возникнуть в будущем. Предмет страхования - это то, что берет на компания.

Смежные понятия и термины

Страховой (или имущественный) интерес - это еще не существующие на момент страхования расходы, которые страхователь или выгодоприобретатель имеет риск понести при наступлении страхового случая, связанного с гибелью или повреждением предмета страхования. Относительно понятий объекта и субъекта страхования это тот объект, на который направлена деятельность субъекта.

Страховой случай - событие, которое может наступить с определенной долей вероятности помимо воли страхователя и застрахованного, прописанное в договоре страхования. При наступлении СК платит деньги в виде страховой выплаты.

Страховая выплата - это денежная сумма, которую выплачивает страхователю или выгодоприобретателю в рамках договора страхования при наступлении страхового случая в размере оговоренной страховой суммы.

Страховая сумма - установленная договором сумма выплаты страховщика в каждом отдельном случае при наступлении того или иного страхового события.

Существует много видов и форм страхования, ниже приведены основные из них:

1. По основанию возникновения намерения и потребности в страховании существует обязательное и добровольное страхование.

При обязательном страховании инициатором выступает государство, создавая требования обязательности страхования на законодательном уровне. Примерами такого страхования служат обязательное медицинское страхование (ОМС).

При добровольном страховании решение о необходимости страхования принимает страхователь, если у него возникает такая потребность.

2. По предмету страхования и критериям имущественного интереса выделяют личное, имущественное, рисковое страхование, а также страхование ответственности.

Личное страхование направлено на страхование жизни и здоровья человека, может быть краткосрочным (сроком до 1 года) и долгосрочным (сроком до 25-30 лет), может быть комбинированным, включая накопительную составляющую. Медицинское страхование тоже относится к данной категории.

Имущественное страхование направлено на нейтрализацию материальных последствий рисков, связанных с повреждением или утратой имущества (недвижимость, автомобили и прочее).

Страхование рисков подразумевает страховую защиту в случае финансовых рисков, например, связанных с невыполнением обязательств по договору в коммерческих сделках.

Страхование ответственности связано с покрытием ущерба третьим лицам в случае вины застрахованного. Ярким примером может служить всем известный обязательный вид страхования ОСАГО.

Понятия предмета, объекта и субъекта в зависимости от видов страхования

В зависимости от вида страхования изменяются и определяющие понятия. В каждом виде есть свой предмет, объект и субъект страхования. Хотя с маленькой оговоркой - субъекты от вида страхования не меняются, разве что по форме собственности (юридические или физические лица) и составу участников.

Так, предметом, субъектом и объектом обязательного страхования ОСАГО будут:

  • сама ответственность перед третьими лицами (предмет);
  • страховая компания, страхователь, пострадавший в ДТП по вине страхователя (субъекты);
  • имущественный интерес в покрытии расходов пострадавшему в ДТП со стороны страхователя (объект).

Причем имущественный интерес не владельца автомобиля, пострадавшего в ДТП, а именно страхователя как виновника этой аварии.

Предметом, субъектом и объектом обязательного медицинского страхования являются:

  • застрахованное лицо и его здоровье (предмет);
  • страховая компания, государство или предприятия (субъекты);
  • имущественный интерес в виде получения бесплатного медицинского обслуживания (объект).

В добровольном страховании жизни и здоровья предметом будет выступать застрахованное лицо и его жизнь и здоровье, субъектами - страховая компания, страхователь и выгодоприобретатели, объектом - имущественные интересы страхователя и выгодоприобретателей, связанные со смертью застрахованного лица или потерей им здоровья. Субъекты и объекты медицинского страхования в добровольных видах будут такими же.

В страховании имущества предметом станут здания, дома, квартиры, а объектом - имущественные интересы страхователя, связанные с их уничтожением или повреждениями.

Предмет, субъекты и объекты социального страхования - застрахованные лица, круг которых определен законодательно (предмет); фонд социального страхования, государство, бюджетные и частные работодатели (субъекты); материальные интересы застрахованных и членов их семей в случае наступления событий, перечень которых определен на законодательном уровне (объект).

Заключение

Таким образом, видно, что есть существенные отличия между понятиями "предмет", "объект" и "субъект" страхования. Первичен предмет - то, на что направлена страховая защита, то, что определяет потребность в страховании в целом. Например, когда есть дом или автомобиль, которым дорожит страхователь, тогда и возникает объект страхования. А именно имущественные интересы или, проще говоря, потенциальные убытки, которые могут возникнуть в связи с порчей или гибелью данного имущества. И уже потом можно говорить о субъективных составляющих. Так как спрос рождает предложение, а не иначе.

Субъекты и объекты страхования – термины, за которыми стоят организации-страховщики, мы и наши с вами интересы.

Субъектом страховых отношений являются юр.лица: страховые компании (СК), общества взаимного страхования и т.п. Они имеют лицензии на осуществление страхования, взаимного страхования, перестрахования. Но для отношений нужны несколько сторон, поэтому тот, кто становится страхователем или выгодоприобретателем, тоже является субъектом страховых отношений. Субъекты и объекты страхования зависят от того, как, что и на какой срок вы собираетесь страховать.

Объектом может быть определенный интерес в зависимости от вида страхования. При заключении договора со страховой компанией определяются предмет и объект страхования – сумма, которая будет выплачена при наступлении страхового случая, и сам интерес:

· имущество и ценности,

· жизнь и здоровье,

· ответственность за причиненный кому-то ущерб.

Например, объектом страхования ответственности является возмещение ущерба пострадавшему в ДТП виновником аварии по ОСАГО. Другие объекты страхования ответственности – возмещение материального ущерба, неумышленно нанесенного соседям; возмещение работодателем нанесенного вреда здоровью работника; ответственность перевозчика грузов перед заказчиком.

36. Правовые основы страхования. Понятие, виды, источники.

Страхование - система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие - страховой продукт , который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск ), его стоимость (страховую сумму ), цену (страховой тариф ), условия денежных платежей (расчетов по страхованию ) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис . Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен , адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом .

Источники страхового права

Страховое право состоит из множества нормативно-правовых актов, которые в свою очередь направлены на то, чтобы регулировать общественные отношения в сфере страховой деятельности.


Гражданский кодекс РФ устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций:

1) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; формулирует основные понятия в области страховой деятельности: страхование и перестрахование, формы страхования;

2) Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г., который в гл. 15 устанавливает условия договора морского страхования;

3) Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «Об обязательном медицинском страховании граждан»; регламентирует порядок проведения медицинского страхования;

4) Федеральный закон РФ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

5) Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»; определяет основные принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;

6) Налоговый кодекс РФ регламентирует отношения по поводу уплаты налогов участниками страховых рынков.

Подзаконные нормативные акты также играют важную роль в регулировании правовых отношений страховой деятельности. Но они не должны ни в коем случае противоречить, во-первых, Конституции РФ, а во-вторых, федеральным законам.

Формы и виды страхования:

  • личное страхование;

Личное страхование призвано охватить все ситуации, связанные с риском для здоровья и жизни человека. Такое страхование может быть накопительным или с единоразовой оплатой страхового полиса. Заключается чаще всего на срок более одного года, может заключаться на срок достижения определенного возраста. Наиболее распространенный вариант – медицинское страхование от несчастных случаев.

  • страхование рисков;

Данная форма и вид страхования направлен на защиту страхователя от возможных финансовых потерь, не выполнения обязательств. Страхование рисков, также включает в себя: защиту от политических рисков и титульное страхование.

  • имущественное страхование;

Как следует из названия, имущественное страхование, защищает движимое и недвижимое имущество. Так, например, такой вид страхования, распространяется на: дачи, дома, квартиры, транспорт, офисы и т.д. Стандартный перечень рисков имущественного страхования: 1) неправомерные действия третьих лиц; 2) стихийные бедствия. Достаточно часто в имущественном страховании встречается вариант двойной страховки, в результате которого рыночная стоимость имущества будет превышать стоимостью страховки.

  • страхование ответственности.

Эта форма и вид страхования предполагает защиту интересов страхователя в случаях нанесения ими ущерба третьим лицам. К страхованию ответственности относиться: нанесение морального, имущественного и личного ущерба.

35. Права и обязанности налогоплательщиков и налоговых органов.

Налогоплательщики – субъекты налоговых отношений, на которых законом возложена обязанность уплачивать налоги за счет собственных средств.

Является достаточно сложной и запутанной в своем роде. Если говорить в общем, то объектами при страховании имущества являются любые ценности, гражданская ответственность, а также жизнь человека, но, помимо этого, сюда можно отнести его здоровье и трудоспособность. Разновидностей, которые могут подлежать страхованию, на самом деле много, каждый конкретный случай будет рассматриваться страховым агентом индивидуально.

В этой статье

Общие положения

Когда речь идет о страховании собственности, всегда подразумевается наличие правовых отношений между двумя сторонами: страховщиком и страхователем. И интересы получателя услуги будут заключаться в том, что под защиту попадают его права на использование, распоряжение и владение своей собственностью.

Не только физические лица, а также и компании могут заключать страховые договора. Причем собственник предприятия заключать соглашение на страхование может не на все имущественные объекты, имеющиеся в компании, а лишь на отдельную их часть. И кроме основного документа, могут иметь место дополнительные соглашения.

Заключение основного документа актуально, когда в качестве объекта страхования определено любое имущество, которое имеется на балансе у организации. Под данную категорию могут подходить любые имущественные объекты.

Для чего же вообще необходимо обращаться к страховым агентам, чтобы застраховать свое имущество?

Экономическая сторона данного вопроса заключается в том, чтобы при нанесении имуществу ущерба получить от страховой компании денежное возмещение. Страхователем же может выступать любой гражданин, не обязательно собственник имущества, но в его интересах будет сохранность имущества.

Следует знать, что страхование может быть не только добровольным, но и иметь принудительный характер. В обязательном порядке застрахованы должны быть сельскохозяйственные предприятия и животные. То же самое относится и к страхованию ОСАГО.

Виды страхования

Объектами имущественного страхования могут быть различные типы собственности. Обобщенно данную классификацию можно разделить на следующие разновидности:

Каждый из представленных типов при оформлении страхового соглашения может иметь свои разновидности. Каждая ситуация может быть индивидуальной и зависеть от конкретного типа имущества.

Также имущество может быть застраховано и от возникновения определенных рисков. На некоторые обстоятельства человек не в силах повлиять, поэтому и возникает необходимость страховать свою собственность от воздействия непредвиденных ситуаций. Сюда будут включены:

  • природные катаклизмы, которые нельзя предугадать и остановить (ураганы, бури и прочее);
  • пожары, взрывы, воздействие от удара молний и подобное;
  • взрывы и поломки некоторых механизмов и устройств;
  • любые повреждения, которые будут иметь связь с воздействие воды (наводнение и прочее);
  • ущерб, нанесенный третьими лицами (кража, умышленное повреждение имущества);
  • иные виды ущерба.

Что относится к объектам страхования

Когда имущество страхуют физические лица, то объекты имущественного страхования будут следующими:

  • любые помещения, пригодные для проживания;
  • постройки хозяйственного типа, предназначенные для бытовых нужд;
  • личные вещи, а также редкое и драгоценное имущество.

Помимо этого, наличие правовых отношений может возникнуть у страховых фирм и с юридическими лицами. У них есть возможность застраховать ту собственность, которой они пользуются в процессе предпринимательской деятельности. Сюда будут относиться:

  • помещения как производственного, так и административного типа;
  • внутренние имущественные ценности, имеющиеся на предприятии;
  • конструкции, оборудование и различные сооружения;
  • товары, находящиеся в пути;
  • производимая продукция и исходный материал.

Объектом при страховании могут выступать любые имущественные ценности, находящиеся в собственности у граждан или организаций.

Помимо этого, объектами личного страхования также могут быть имущественные интересы, связанные с обеспечением сохранности личной собственности либо той, за которую гражданин несет ответственность.

Все ли можно застраховать

Но не всегда есть возможность заключать типичный страховой договор. Некоторые разновидности имущества подлежать страхованию попросту не будут.

К примеру, сюда относится та собственность, стоимость которой определить невозможно. Это могут быть некоторые документы, бумаги, имеющие ценность, каменья и драгоценности. Кроме этого, нет возможности застраховать рукописи и чертежи.

Если говорить о добровольном страховании, то не будет возможности застраховать специфическое имущество. Это, к примеру, техника, принимающая участие в строительных работах, или ценная древесина и прочее. В данном случае страховой договор может быть составлен как дополнение к основному документу.

Если же имущественный объекты располагаются в опасных зонах, то страхованию они также подлежать не будут. К данной категории относятся те сооружения и постройки, которые размещаются на территориях с возможными обвалами, наводнениями и прочими природными катаклизмами.

На сегодняшний день многие предприниматели все чаще начинают сотрудничать со страховыми компаниями, дабы обезопасить себя от некоторых рисков во время производственной деятельности. При наступлении страхового случая пострадавший сможет получить материальную компенсацию на восстановительные работы и в кратчайшие сроки продолжить свою деятельность.