Главная / Документы

Банковское страхование. Страховые программы

Российские банки борются с рисками двумя способами. Первый заключается в разработке внутренних инструкций на случай возникновения форс-мажоров, а второй - в формировании резервов. Но оба эти метода не дают нужных результатов. Поэтому финансовые учреждения начали использовать страхование банковских вкладов и активов, чтобы получить реальную компенсацию убытков. При этом риски делятся на две группы. Первая касается абсолютно всех организаций, которые работают на рынке, а вторая - только банков.

Цель

Банковское страхование позволяет построить эффективную группу продуктов, ориентированных на укрепление связи между финучреждением и потребителями. Это особенно важно для кредитных учреждений, которые пытаются установить надежные связи с клиентами, и тех, которые пытаются увеличить объем продуктов.

Виды

Востребованным для всех организаций является страхование:

Зданий от стихийных бедствий, пожаров и прочих непредсказуемых событий.
Имущества от потери и повреждений.
Электрооборудования и ПК от уничтожения информации.
Денежной массы от кражи.
Транспорта от угона и ДТП.
Жизни сотрудников.

Система банковского страхования включает защиту:

Любого имущества банка.
Оборудования и ПО от мошенничества хакеров.
Страхование банковских карт от рисков, связанных с их использованием.
Кредитов и депозитов.

Схема работы

Страхование банковских рисков - это система взаимодействия между банками и страховой компанией (СК). Стремительное развитие банковской системы позволяет каждому гражданину превратить мечту в реальность: купить квартиру, машину или крупную бытовую технику. Подписывая кредитный договор, клиент соглашается с условиями предоставления займа и лишается права выбора партнера по страхованию.

Если объектом залога является новое имущество, то вопросов практически не возникает. Хуже обстоит ситуация, если клиенту нужно предоставить в залог имущество, которым он уже владеет. Клиенту нужно расторгнуть старый договор и оформить новый с СК-партнером банка.

Финучреждение в редких случаях может пойти на уступки клиенту и оформить договор банковского страхования с другой компанией. И вроде все хорошо: банк и СК получают свою прибыль, а клиент - желаемый объект.

Но не все так просто

То, что СК получила лицензию на осуществление деятельности на рынке, еще не значит, что она стала партнером банка. В данном случае под аккредитацией подразумевается процесс, в результате которого СК получает подтверждение соответствия предоставляемых услуг некоторому стандарту. Оценку при этом присваивает банк, а не государство. Вот в этом и заключается проблема. Мало того, что не понятно, как этот процесс согласуется с возложенными на банк функциями, так еще и не понятно, по каким критериям проходит отбор.

Поэтому банки редко сотрудничают с «чужими» СК. Чаще всего до подписания договора даже не доходит. Процесс обрывается еще на этапе согласования тарифов и ставок. Соглашаясь на сотрудничество с СК банк, во-первых, диктует свои условия, а, во-вторых, претендует не на «ренту», а на полноценное агентское вознаграждение. Объясняется это тем, что финучреждение недополучает прибыль в борьбе за конкурентоспособность своих ставок. Основной аргумент следующий: банк является посредником в привлечении клиентов СК. Его размер комиссии должен составлять 15-30% от суммы премии, которая зависит от размера займа.

Так что банковское страхование действительно является инструментом взаимодействия финучреждения с СК. Но оно не всегда является выгодным для клиента.

Преимущества

Страхование дает возможность легче управлять рисками при условии, что не появляются еще большие риски, которые сводят экономический эффект к нулю.

Любые конфликты с клиентами отрицательно сказываются на репутации финучреждения. Наличие полиса позволяет банку перебросить эти проблемы страховщику.

Защита предоставляется на риски, которые возникают неожиданно. Банк при этом получает свои выгоды. Например, у него отпадает необходимость создавать резервы на возможные потери. Снижается вероятность неправильной оценки рисков.

Страхование банковских кредитов приносит дополнительный доход от продажи нового продукта. Премия может составлять до 50% от размера ежемесячного платежа. С ростом предложения увеличивается спрос на продукт, повышает имидж учреждения, растет клиентская база. В конечном итоге, взаимодействие банка с СК снижает издержки на ведение деятельности. Аналогичные выгоды получает страховщик. У него снижаются издержки на ведение деятельности, растет клиентская база и увеличивается объем премий. Клиенты получают доступ к большему количеству страховых продуктов, которые можно получить по выгодным ценам.

Комплексная защита

Рост рисков в сегменте денежно-кредитных отношений стимулирует увеличение интереса финучреждений к страхованию. Сегодня банки страхуют больше имущественные риски: АТМ, денежную массу, ТМЦ. Однако мошенничество персонала может создать более серьезные последствия, особенно в период финансовых кризисов. Поэтому банки постепенно переходят к комплексному страхованию (Banker’s Blanket Bond).

Добровольно или принудительно?

На Западе использование банками ВВВ считается престижным и обязательным. Например, в США FDIC (Корпорация по страхованию депозитов) обязала все банки, работающие с физическими лицами, оформлять такие договора. В Украине первооткрывателем был ПУМБ, который в 2002 году оформил ВВВ в СК «ВСКА». В РФ впервые данный продукт на рынке предложила СК «Ингосстрах» в 1997 году. В первую очередь ВВВ оформляют банки, которые являются дочерними организациями западных финучреждений.

Банковское страхование ВВВ включает:

Защиту активов от недобросовестных действий персонала.
Компенсацию рисков, связанных с компьютерной системой.
Компенсацию издержек в сумме иска против директора.

Дешевле купить полис ВВВ, чем заключать отдельный договор страхования на каждый из возможных рисков. К тому же, экономические преступления являются комплексными, сложно определить причину возникновения убытков: незаконные действия или ошибка сотрудника.

Популярность данного продукта не безосновательна. Банки несут убытки, ликвидируя ограбления, кражи и фальсификацию документов. По данным статистики, 40% преступлений совершают рядовые служащие, 30% - руководители, 15% - бывшие работники. Среднее ограбление оценивается в $1,9 тыс. Виновные лица привлекаются к уголовной ответственности в 82% случаев. Если кража совершена с использованием ПО, то средняя сумма добычи составляет $250 тыс., а ловят только преступников только в 2% случаев.

Требования

Оформить комплексную страховку может далеко не каждое финансовое учреждение. Одним из условий участия в программе является оценка системы безопасности сюрвейером, международной аудиторской компанией или перестраховщиком. Не каждый банк готов открыть свою внутреннюю информации для оценки. Поэтому большинство финучреждений останавливаются на страховке нанесенного ущерба имуществу.

Еще одним препятствием является высокий уровень франшизы. Платеж по страховке составляет 2,5-5% от суммы покрытия, которая может достигать нескольких миллионов долларов. Например, «Альфа-Банк» заключил договор, в котором сумма покрытия составляет $80 млн. Такие затраты может позволить себе не каждая финансовая организация. Франшиза тоже очень высокая. Страховка не будет покрывать мелкие убытки, связанные, например, с незначительным воровством. Возмещению подлежат убытки в размере $50-100 тыс. Поэтому для получения компенсации по украденной наличности выгоднее заключить договор страхования средств и параллельно оформить договор страхования имущества от действий третьих лиц.

Утром деньги - вечером стулья

Не каждая СК готова предложить банкам такой продукт. ВВВ - это индивидуальная страховка. Разработка программы осуществляется после детального изучения внутренних процедур, отчетности и системы безопасности банка. Цена продукта должна покрывать затраты компании, связанные с формированием резервов, перестраховкой рисков и услугами сюрвейера. Будет ли она приемлема для банка, сложно сказать.

Неотъемлемой частью ВВВ является перестрахование. В РФ СК не могут за счет собственных резервов покрыть все риски по таким договорам. Поэтому страхованием ВВВ занимаются универсальные компании, которым проще выйти на международный рынок. Большую часть перестраховых рисков российских страховщиков берут на себя такие компании, как Lloyd’s, ACE European Group, Aspen Insurance и т. д.

Большое значение также имеет квалификация сотрудников компании, являющихся посредниками между финучреждением и перестраховщиком. Какая бы компания ни взялась за предоставление ВВВ, большая часть работы ведется через международных брокеров. Поэтому доверие, профессионализм и оперативность являются ключевыми факторами при выборе страховщика.

Банковское страхование в России

В РФ на сегодняшний день страхуются отдельные риски. Самыми востребованными видами являются страхование кредитов и пластиковых карт. Одна из особенностей отечественной системы заключается в изменениях стоимости разных рисков. В частности операции с высокой долей человеческого фактора (например, полисы на АТМ, денежную массу) оцениваются дороже, а «обычные» риски (например, защита имущества) существенно снизились в цене.

Минувшие экономические кризисы оказали двоякое влияние на рынок. С одной стороны, объемы рынка значительно уменьшились, а с другой - банковское страхование банки начали воспринимать как инструмент защиты от форс-мажоров. Это свидетельствует, что в РФ данный сегмент находится на этапе развития, хотя в Европе он значительно больше банковского.

Кредитное страхование

Это страхование банковских рисков, связанных с предоставлением займа. Данное направление имеет несколько подвидов.

Страховка на случай непогашения займа. Такой полис был очень популярным в 90-е год в РФ. Страховка предоставляется на период действия кредитного договора. В случае непогашения займа СК оплачивает банку 90% (в зависимости от франшизы) от суммы задолженности. Но после изменения законодательства в 1996 году этот вид полисов запретили. Невозврат кредита не является основанием для оформления полиса.

Банковское страхование на случай непогашения займа предоставляется как на отдельные сделки, так и на весь портфель кредитов. Сумма устанавливается, исходя из общей задолженности с учетом процентов. Предел ответственности страховщика колеблется на уровне 50-90%.

Страхование на случай смерти заемщика, оформившего ссуду.

Страхование залогового объекта оформляется на случай его уничтожения или повреждения. Все расходы, связанные с покупкой полиса, оплачивает заемщик. Такое банковское страхование Сбербанк предоставляет по трем схемам:

Выгодоприобретателем становится кредитор. Он же уплачивает премию. Но все расходы включаются в стоимость кредита.
Выгодоприобретателем выступает заёмщик. Чтобы банк не потерял контроль над процессом выплат, он обязует страхователя оплачивать все взносы СК через конкретный счет.
Страхователем выступает заёмщик, выгодоприобретателем — банк. Эту традиционную схему чаще всего используют банки в РФ.

Страхование экспортных поставок. Потребность в данном полисе возникает при заключении резидентом договора с нерезидентом по экспорту (импорту) товаров. Нерезидент оформляет в СК полис для оценки риска неплатежеспособности клиента. В мировой практике такие сделки подлежат обязательному страхованию. Кредитно-страховая корпорация проводит оценку платежеспособности нерезидента с помощью информации от рейтингового агентства.

Система страхования банковских вкладов

ССВ - это государственный механизм защиты денежных средств. Его суть заключается в проведении выплат клиентам из специального фонда в случае отзыва лицензии у банка. Страхование банковских вкладов предотвращает панику среди вкладчиков, обеспечивая стабильность системы и сокращая издержки на преодоление последствий кризиса.

ССВ действует в 104 странах мира. В Странах СНГ она распространяется только на вклады физлиц, а, например, в Канаде - на депозиты только резидентов. В целом, значение ССВ снизилось, поскольку государства предпочитают санировать финучреждения, а не ликвидировать их.

В РФ страхование банковских депозитов осуществляется на основании одноименного ФЗ №177. Действие полиса распространяется на средства физлиц и ИП (с 2014 года), которые находятся на счетах финучреждений, зарегистрированных в РФ. Исключению подлежат:

средства адвокатов, нотариусов, если счет был открыт для ведения профессиональной деятельности;
неименные вклады;
средства, переданные в доверительное управление;
вклады в зарубежных филиалах банков;
переводы без открытия счета;
средства на ОМС;
электронные средства.

В рамках данного закона осуществляется также страхование банковских карт (кроме кредитных), открытых физлицами.

На 10.04.17 в программе ССВ в РФ участвует 803 учреждения. Максимальная сумма возмещения, которую клиенты могут получить из АСВ в случае отзыва лицензии у банка, составляет 100% от суммы вклада, но не более 1,4 млн руб. Страхование банковских вкладов в иностранной валюте распространяется на сумму, пересчитанную по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. Если у вкладчика в одном банке оформлен кредит и депозит, то сумма возмещения уменьшается на сумму встречных требований.

Банковские карты

По данным The Nilson Report на 2017 год платежных карт выпущено 20,56 млрд штук. В РФ по состоянию на 2013 год на одного гражданина приходилось 0,85 карты, а к 2017 году - 1,98. В тоже время в рейтинге использования наличных денежных средств РФ занимает одно из последних мест. Более 20% операций осуществляется без банковских карт. Это и не удивительно. По статистике, примерно 30% ИП не принимают к оплате карты. По мнению экспертов, это свидетельствует о низком уровне экономического развития страны.

Настолько низкие показатели можно объяснить не только менталитетом и консерватизмом россиян, но также громкими делами «Мастер-Банка», «Инвестбанка» и пр. Еще одна проблема - не развитая инфраструктура. В Стокгольме, например, некоторые учреждения вообще не принимают наличные к оплате товаров и услуг. Подобная мера в Москве с СПБ может сработать, а в мелких городах вызовет коллапс.

Одним из вариантов решения проблемы является повышение уровня безопасности счёта. С этой целью в карты интегрируют чипы. Важную лепту внесли поправки к ФЗ «О национальной платежной системе». Теперь банки обязаны информировать клиентов обо всех операциях по счету, а клиенты - уведомлять о незаконных операциях в течение суток с момента списания средств.

Управление рисками можно улучшить, оформив страхование банковских карт. Сбербанк, например, выплачивает клиентам компенсацию в случае фишинга, скримминга, хищения, произошедшего после снятия денег у банкомата, потери карты. Однако самые лучшие тарифы на обслуживание предусмотрены пока только по кобрендинговым картам.

Цена вопроса

По данным ЦБ в 2015 году у россиян незаконно со счета списали 1,58 млрд руб. Хотя в РФ и действует закон, по которому банки должны возвращать украденные средства со счета, по факту была удовлетворена лишь половина заявлений от пострадавших. Тем ни менее, банки активно предлагают людям страховать карты.

«Восточный экспресс» предлагает клиентам полис, по которому можно получить выплату за незаконную операцию, совершенную в любой точке мира. Аналогичный полис «Промсвязьбанка» распространяется только на интернет-операции. В РФ из десяти крупнейших учреждений услугу страхования предлагают Сбербанк, «Альфа-банк», «ВТБ24» и «Хоум Кредит». В зависимости от условий выбранного пакета, взносы варьируются от 720 руб. до 6 тыс. руб., а сумма выплаты - 20-350 тыс. руб. Чтобы получить компенсацию, клиент должен вовремя (12-24 часа) сообщить о хищении средств банку и предоставить заявление из правоохранительных органов.

Банк обязуется вернуть средства в течение 3-10 дней с момента подписания
страхового акта. Этот документ оформляется 7-10 дней после получения всех документов страховщиком. Если полиция начнет расследование, то срок выплаты будет перенесен. Хотя по закону банк должен принять решение о компенсации средств в течение 30 дней.

Таким образом, владельцы полиса могут получить выплату от банка в трех случаях: хищение средств с помощью карты, поддельный пластик и ограбление у банкомата. В остальных случаях компенсировать убытки клиенту придется за свой счет.

Содержание:

Применение страхования
Цель банковского страхования
Схема банковского страхования
Преимущества страхования в банке для страховщиков
Страхование банков - преимущества для клиентов
Перспективы развития в ближайшем будущем
Заключение согласно банковскому страхованию

Это обуславливается тем, что компания не выдает гарантии безопасности от различных страховых рисков. Именно поэтому сформировалось и стремительными темпами прогрессирует банковское страхование. Все это необходимо, чтобы учитывать сектор действующей экономики, характеристики деятельности банка, включая постоянное расширение области работы банка.

В заключительном итоге можно оформить такие выводы и понять, банковское страхование - это есть некое сотрудничество, которое возникает между компанией предоставляющей страховку и самим банком. Оно разворачивается в разных направлениях, а конкретно страхование заемщиков, затем страхование объекта залога, даже страхование рисков.

Банковское страхование и его элементы

Здесь можно выделить всего две группы. Группа номер один задействует в себе те риски, которые выступают общими под все число организаций и различных предприятий. Данный фактор не имеет ни малейшего отношения к деятельности организации.

Что касаемо следующей группы, в нее вносят те риски, которые касаются только определенной работы банковских учреждений.

Банковское страхование, его виды

Имеются разные виды страхований, на которые надо заострить внимание. Согласно элементам они разделяются на те, которые выступают общими, и те, которые свойственны только в банке.

Виды страхований, востребованные в любой организации

В банке используется большинство таких страхований жизни, какие используются и иными предприятиями.

Страхование:

Зданий. Банки предпочитают застраховать здание от стихийных катаклизмов, различных пожаров и похожих по теме случаев, непредсказуемых, но возможных событий, которые могут угрожать здоровью и жизни.
Имущества. Банки очень нуждаются в страховании жизни. Ведь внушительное число людей держат свои финансы в банковском хранилище. Банки предпочитают застраховать все имеющееся имущество от потери и повреждений. Это встречается при тех же стихийных катаклизмах, незаконных действиях иных людей и разных других обстоятельствах.
Оборудования. Банкам нужна защита оборудования, компьютеров и разного электрооборудования. Им нужно это не менее чем другим офисам и организациям, а порой даже больше. Данное событие может сформироваться при непредвиденных происшествиях. Это страхование обезопасит носители информации от уничтожения.
Денег и векселей. Это достаточно удобно, чтобы обезопасить банк от уничтожения дорогостоящих документов, бумаг и финансовых краж.
. Во владении банков имеются определенные виды транспорта. Банки предпочитают застраховать транспортные средства от угона, возникновения ДТП и иных непредсказуемых, но вполне возможных событий, которые могут грозить жизни человека.
Жизни работников банка. Банк делает все, дабы обеспечить своих сотрудников безопасными рабочими условиями, он старается предоставить своим работникам медицинское страхование, также страхование при несчастных случаях, пенсионную страховку. Этот самый вид соответствует подобным страхованиям в иных организациях.

Виды страхований жизни, касающиеся непосредственно банка

Следует обратить внимание на то страхование жизни, которое касается только конкретно банков.

Страховка:

Ценностей и любого иного имущества, которое принадлежит банку.
Оборудования, компьютеров, программного обеспечения. Банки стараются защитить программы от мошенничества хакеров.
От возникновения рисков для жизни, причиной которых выступает использование пластиковых карт.
Кредитов. Этот вид распределяется на кредит и на возможность банка обеспечивать людей кредитами и страховать жизни кредитных заемщиков.
Депозитов. Банк обеспечивает страховку на вклады, которые делают клиенты.

Применение страхования

Каждый банк старается обеспечить страховку на риски, которые возникают неожиданно. Банку при этом достаются определенные выгоды. Например, пропадает необходимость создавать резервы на предположительные утраты потому, что произошла реализация рисков. Необходимость в поддержке финансовых средств, которые требуются на возмещение рисков, снижается. Совершенно каждый банк в силах провести ценовую политику, достаточно обоснованную. Когда происходит страхование, очень сильно уменьшается неопределенность, которая касается некорректной оценки рисков. Банк имеет выгоду от уменьшения излишней нагрузки в системе контроля банка. В конце концов, сокращаются ненужные банковские расходы.

Цель банковского страхования

По итогам может построить эффективную группу банковских продуктов, которые ориентируются на укрепление связи между банком и потребителями. Это очень выгодна для любого банка, но особенно для того, который делает особый упор на становление надежных связей с клиентами. Подавляющее большинство банков уверено, что нужно сохранять клиентскую базу, это поможет банку процветать. Также это выгодно тем банкам, которые пытаются увеличить выбор и объем своих продуктов.

Бывают случаи, что банк боится вступать в конфликты с клиентами, старается оградить себя от подобных ситуаций. Если банк будет иметь конфликты с клиентами, что отрицательно скажется на его репутации. Поэтому банк предпочитает перебросить эти проблемы на плечи страховой фирмы.

Страхование нужно, чтобы управлять рисками в банке было намного легче. Однако использование банковского страхования ведет к той ситуации, что появляется еще более значительное число рисков. В результате положительный эффект, который должно принести покупку услуги, снижается до минимума.

Схема банковского страхования

Кредитное страхование - очень выгодная процедура. Банк изымает деньги за кредит, а потребитель в свое время имеет право взять кредит, не имея залога или поручителя, который имел бы необходимую сумму для залога. Но стоит учитывать, что страхование не заменяет залог, оно соответствует только основной сумме, но нужно помнить о процентах.

Последовательность оформления документов идентична как при кредитовании. Тот пакет документов, которые надо собраться для страхования, полностью аналогичен тем документами, которые банк требует для приобретения кредита. В перечень необходимых документов включаются учредительные документы наряду с финансовыми. Необходимо подтвердить, что кредитополучатель имеет возможность оплачивать кредит. Случаются ситуации, что страховщики просят еще кое-какие документы, каждая ситуация индивидуальна.

Преимущества банковского страхования для самого банка

Благодаря страхованию жизни создается новая база доходов в итоге продажи нового продукта. Этот продукт приходится для банка источником дополнительного дохода. Премия, которая начисляется банку, может составить 30-50%. Как следствие, банковское страхование увеличивает доходность банка. Когда предложения продукта увеличивается, то возрастает и интерес потребителей. В заключение повышается имидж банка, увеличивается спрос на продукты. У банка прогрессивно растет клиентская база, это происходит за счет постоянной связи со страховщиками, и это имеет немаловажное значение. В итоге взаимосотрудничества у банка снижаются издержки по банковской деятельности.

Программа страхования «Защита дома» обеспечит страховую защиту вашей квартиры или дома на случай самых распространенных рисков.

Страхование путешествующих

Поможет вам застраховаться от непредвиденных проблем при поездке за рубеж.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Обеспечит вам и вашим близким надежную страховую защиту в случае непредвиденных обстоятельств, связанных со здоровьем.

Страхование залогового имущества в рамках жилищных и автокредитов для физических лиц

Программа страхования недвижимости и транспортных средств, приобретенных в кредит.

Страхование для держателей банковских карт

Страхование средств платежа - это надежное страхование вашей банковской карты и возможность возврата утраченных денежных средств при наступлении страхового случая.

Накопительное страхование жизни

Программа страхования жизни и здоровья с возможностью накопления заранее определенной суммы к определенному сроку и возможного получения дополнительного инвестиционного дохода по окончании срока действия программы.

На сегодняшний день каждый себя уважающий банкир имеет понятие о банковском страховании.

Данный термин появился в нашей стране относительно недавно, начиная с момента достаточно активного внедрения в нашу жизнь кредитных пластиковых карт. С помощью их производятся выплаты, в том числе и страховыми компаниями.

Сегодня, тем самым, коммерческие банки стараются создать страховщикам здоровую конкуренцию.

Первой страной, где коммерческие банки стали проводить страховые операции, стала Франция. Еще в конце ХХ века страхование, которое проводили банки, стало достаточно популярно в Голландии, Великобритании и ряде иных европейских стран. В нынешнее время, например, доля страховых операций в Португалии, проводимых банками, достигло почти 80% от общего количества зарегистрированных страховок.

Такое понятие как банковское страхование объединяет в себе взаимодействие страховых компаний с коммерческими банками в налоговой сфере, маркетинге, финансах и ведении бизнеса. На сегодняшний день большинство банков по всему миру считают для себя выгодным покупку страховых компаний которые положительно зарекомендовали себя. Подобное сотрудничество взаимовыгодно для всех. Во-первых, банк получает уже стабильно приносящую прибыль компанию, на раскрутку которой уже не требуется тратить дополнительные денежные средства. В банк наряду с престижной компанией приходят и ее клиенты, которые нуждаются в получении различных кредитов, а, значит, растет число эмитируемых кредитных пластиковых карт. Во-вторых, новые горизонты открываются и для страховой компании, касающиеся внедрения своих услуг во все подразделения и филиалы банка, которые расположены на территории всей страны.

Сегодня среди банкиров и экономистов выделяются три основных типа подобного выгодного для обеих сторон сотрудничества: оказание банковских услуг через страховые компании, оказание услуг по страхованию через представительства банков, совместное оказание услуг страховыми компаниями и банками.

Хорошим примером участия в страховых операциях коммерческого банка является создание страхового траста. Страховой траст создается банком и осуществляет, по договоренности с клиентом, его страховые операции, то есть именно банк в этом случае будет по страховому полису доверенное лицо клиента.

Банковское страхование представляет собой наиболее выгодное для страховых компаний и банков в случае слаженного оказания услуг. Это во многом связано с тем, что в этом случае обе стороны могут получить максимальную прибыль. Эффективные и новые разработанные страховщиками и банками продукты и программы, которые нацелены на привлечение большего числа новых клиентов. То есть, происходит формирование единой клиентской базы, которая уменьшает затраты обеих сторон. Но при оформлении в банке кредита под залог собственного имущества клиент далеко не всегда захочет страховать его в страховой компании, которая советуется банком. Ведь для клиента ключевым условием при выборе страховой компании является оптимальное условие страхования.