Страховой полис страхования жизни. Где лучше застраховать жизнь и здоровье? По срокам действия

В чем особенности страхования жизни на случай смерти? От чего зависит стоимость страхования жизни и здоровья? Где застраховать жизнь дешевле всего?

Здравствуйте, дорогие читатели журнала «ХитёрБобёр»! На связи эксперт по страхованию, Денис Кудерин.

Эта публикация заинтересует всех, кто когда-либо задумывался о страховании жизни, здоровья и трудоспособности.

Договор со страховой компанией не только защищает финансовые интересы страхователя, но и позволяет приумножить личные средства – если использовать накопительные программы.

А теперь – обо всём по порядку.

1. Стоит ли страховать свою жизнь?

Независимо от финансового и социального статуса, пола, возраста и образа жизни, каждый из нас ежедневно рискует жизнью и здоровьем. Опасность подстерегает нас на дорогах, в рабочих цехах, в офисах и даже в собственной квартире.

Страхование, конечно, не защитит от многочисленных рисков, но зато обезопасит наши финансы. Неприятные и тяжёлые жизненные ситуации часто застают нас врасплох. Страховка позволяет избежать неожиданных трат: это своего рода спасательный жилет, который удержит нас на плаву в случае житейского кораблекрушения.

– защита имущественных интересов страхователя, связанных с его здоровьем, жизнью и смертью. Этот вид страхования рассчитан на длительные сроки и, помимо защиты, может выполнять накопительную функцию.

В России и странах СНГ институт страхования жизни пока не получил того развития, как в европейских государствах или США. Там это обыденная и повсеместная практика, здесь страхуют жизнь лишь 4-5% населения.

Однако в последние годы в РФ наметился рост количества застрахованных, что связано с повышением уровня финансовой и социальной грамотности граждан.

В России, как и в других цивилизованных странах, государство обязывает всех работодателей страховать сотрудников предприятия на случай утраты работоспособности, инвалидности или смерти.

Правда размеры выплат по обязательной страховке далеко не всегда покрывают материальные расходы страхователей и выгодоприобретателей при наступлении страховой ситуации. Так что в дополнение к обязательной страховке работник вправе оформить полис добровольного страхования.

Пример

Компенсация по обязательной страховке при временной утрате трудоспособности позволяет получить лишь базовые медицинские услуги. Полис добровольного страхования даёт право на более полное лечение и восстановление, вплоть до посещения санаторных учреждений и проведения дорогостоящих терапевтических процедур.

Действие договора исчисляется годами. Срок договора по умолчанию выступает накопительным периодом, если не предусматриваются иные условия. Способ и периодичность уплаты страховых взносов оговариваются заранее.

Деньги, которые поступают на счет страховщика, не лежат мёртвым грузом, а находятся в постоянном обороте, что позволяет страхователю получить доход к наступлению определенного срока (например, пенсионного возраста).

В этом страхование жизни напоминает долгосрочное инвестирование: страхователь вкладывает деньги в своё собственное будущее или будущее своих наследников. Страховой депозит отличается от банковского вклада тем, что его нельзя забрать до конкретного срока.

2. От чего зависит стоимость страхования жизни – 5 основных факторов

Стоимость полиса всегда определяется индивидуально. Кроме того, у каждой компании – свой подход к ценообразованию. Тем не менее, есть стандартные факторы, влияющие на размеры страховых премий (взносов).

Рассмотрим наиболее важные параметры, влияющие на стоимость страховых услуг.

Фактор 1. Пол и возраст

Каждый страховщик пользуется возрастными таблицами, по которым рассчитывается коэффициент выплат в зависимости от количества полных лет страхователя. Чем старше клиент, тем выше размер страховых взносов.

Имеет значение и пол страхователя: мужчинам полис обойдётся дороже, поскольку риски для жизни и здоровья у сильной половины населения всегда выше.

Фактор 2. Род занятий страхователя

Существует перечень профессий, связанных с ежедневным риском для жизни.

Повышенные тарифы предусмотрены для пожарных, полицейских, врачей, которые рискуют заразиться опасными инфекционными болезнями, каскадеров, работников МЧС, лётчиков-испытателей, военных.

Фактор 3. Выбранный пакет страхования

В программы страхования жизни можно включить не только смерть от естественных причин или несчастного случая, но и другие риски.

Например:

• потерю трудоспособности;
• инвалидность;
• телесные повреждения и травмы;
• хирургические вмешательства и госпитализацию.

Чем больше предусмотрено страховых случаев, тем выше стоимость полиса.

Фактор 4. Состояние здоровья страхователя

Важный фактор для формирования стоимости. В анкете, которую каждый клиент заполняет перед заключением договора, текущему состоянию здоровья страхователя уделяется серьёзное внимание.

Необходимо указать перенесённые в прошлом травмы и болезни, текущие хронические заболевания. Значение имеет и наличие вредных привычек. Страховщиков интересуют все подробности – вплоть до количества выкуриваемых в день сигарет. Эксперты советуют давать максимально корректные сведения относительно здоровья и образа жизни.

Если после заключения договора сотрудники узнают, что вы скрыли серьёзное заболевание, которое у вас было на момент страховки, в выдаче страховой суммы могут отказать.

Фактор 5. Сроки страхования

По срокам страхования страховки подразделяются на срочные, пожизненные и смешанные. Первый вариант – самый недорогой. Пожизненный полис предполагает единовременные либо регулярные страховые взносы в течение всего периода действия договора.

В таблице зависимость цены от определяющих факторов представлена более наглядно:

Другие статьи о страховании здоровья – « » и « ».

3. Как застраховать свою жизнь и здоровье – 7 простых шагов

Страхование жизни – мероприятие ответственное. Человек страхуется на десятилетия, а то и на всю жизнь. Поэтому перед тем как приступить к оформлению полиса, следует заранее изучить все особенности и «подводные» камни процесса.

Действовать нужно последовательно и осмысленно, придерживаясь нашего экспертного руководства.

Шаг 1. Определяемся с тем, что мы хотим застраховать

Для начала надо определиться, какие именно риски вы желаете застраховать. Выбор готовых программ страхования весьма обширный.

В страховку можно включить:

• несчастные случаи на производстве;
• смерть от стихийных бедствий;
• наступление инвалидности;
• уход из жизни в результате аварии (автомобильной, железнодорожной, авиа).

Выбирая вид страхования, ориентируйтесь на свою профессию, образ жизни и прочие объективные обстоятельства.

Шаг 2. Выбираем страховую компанию

Правильный выбор страховщика – гарантия своевременных и полных выплат.

Добросовестные компании действительно заботятся о благополучии своих клиентов и выплачивают страховые суммы в полном объёме и вовремя. Сомнительные фирмы стараются снизить расходы или вовсе отказываются от своих обязательств под различными предлогами.

Хорошего страховщика отличают следующие параметры:

• длительный опыт работы на страховом рынке;
• большое количество клиентов;
• солидные выплаты по страховым случаям за истекший отчетный период;
• большое количество филиалов;
• наличие удобного сайта и возможность оформления полисов онлайн;
• высокий рейтинг от независимых рейтинговых агентств.

Меньше всего стоит полагаться на отзывы в сети – негатива всегда будет больше, чем позитива, а жалоб – больше, чем благодарностей. Лучше полагаться на реальный опыт своих друзей и знакомых.

Шаг 3. Выбираем программу страхования

Чем больше различных программ предлагают компании, тем выше шанс выбрать действительно полезный вам продукт.

Рисковые страховки принципиально отличаются от накопительных, поэтому стоит сразу определиться, в чем вы больше заинтересованы – в защите на случай непредвиденных ситуаций или в долгосрочных инвестициях.

Если самостоятельно выбрать трудно, воспользуйтесь помощью страхового брокера. Заплатите такому специалисту один раз, и он подберёт для вас самый выгодный и нужный вариант страховки.

Шаг 4. Внимательно изучаем договор страхования

Договор следует изучить задолго до его подписания. Если вы сомневаетесь в каких-то пунктах, лучше сразу уведомить об этом агентов.

Значение имеют даже примечания и информация, напечатанная мелким шрифтом. Особое внимание уделите разделам, где указаны нестраховые случаи. Желательно дать прочесть договор профессиональному юристу.

Шаг 5. Собираем документы

В каждой компании свои требования относительно предоставляемых документов. Обязательно понадобится удостоверение личности, заявление и заполненная по всем правилам анкета. В большинстве случаев нужны медицинские справки о состоянии здоровья.

Шаг 6. Оплачиваем пакет страховых услуг

Оплатить услуги можно наличными, банковским или электронным переводом. В зависимости от типа страховки оплата принимается единовременно или в виде регулярных взносов. Последний вариант более вероятен, поскольку страхование жизни – мероприятие долгосрочное.

Шаг 7. Заключаем договор

Последний шаг – подписание готового документа. Переоформление договора – процедура хлопотная, поэтому не торопитесь ставить свой автограф. Прочтите бумаги ещё раз, удостоверьтесь, что ничего не упустили, и только после этого подписывайте.

Учтите, что некоторые страховые программы вступают в силу не сразу, а лишь после истечение «периода ожидания». Этот срок составляет от 7 до 14 дней.

Другие статьи по близкой тематике – « » и « ».

4. Где дешевле всего застраховать свою жизнь – обзор ТОП-5 компаний с выгодными условиями страхования

Чтобы облегчить читателям выбор страховых партнёров, мы составили список наиболее надёжных компаний, предлагающих выгодные и доступные программы страхования жизни.

1)Тинькофф Страхование

Дочернее подразделение известного бренда «Тинькофф». Не имеет многолетнего опыта работы на страховом рынке, но пользуется заслуженной популярностью у граждан и корпоративных клиентов.

Компания держит уверенный курс на технологичность, надёжность и высокий уровень сервиса. Большинство страховок можно оформить в режиме онлайн с доставкой на дом. Все желающие могут воспользоваться при выборе программы помощью интернет-консультанта.

2)БИНБАНК

Страхование здоровья, жизни, имущества, путешествий и много другого. Обратите внимание на накопительные программы от БИНБАНКА, позволяющие застраховать на длительный срок здоровье, жизнь, безопасность семьи.

Ещё одна инновационная программа от этого страховщика называется «Капитал в Плюс». По сути, это разновидность выгодного инвестирования личных активов. Договор рассчитан на 5 лет, предполагаемый ежегодный доход – 15%. В случае смерти страхователя деньги получает заранее назначенное им лицо.

Международная компания, с 1994 года работающая на российском рынке. Общее количество клиентов во всём мире – больше 2 млн. Специализация – страхование жизни и здоровья. Помимо страхования рисков, договор с этой компанией даёт множество дополнительных преимуществ.

В частности, накопительная страховка «Престиж» даёт возможность получить к определенному сроку деньги на обучение ребёнка в самых престижных вузах РФ и всего мира, а полис «Защита жизни» гарантирует выплаты при диагностировании критических заболеваний.

4)РЕСО-Гарантия

Компания работает с 1991 года и предлагает клиентам более 100 страховых продуктов на все случаи жизни. Агентство «Эксперт» поставило этой фирме максимально высокую оценку А++ (наивысший уровень надёжности).

Программа «Капитал и Защита» гарантирует выплаты при любом варианте развития событий. Даже если страхового случая не произошло до истечения срока договора, клиент получает страховую сумму полностью.

Самый опытный страховщик в РФ – правопреемник организации ГОССТРАХ, основанной в 1921 году. Компания гарантирует своим клиентам быстродействие, высокий уровень обслуживания и держит курс на полную прозрачность в вопросах финансовой и юридической деятельности.

Предлагает несколько видов страхования жизни – «Накопительная программа», «Инвестиционная», «Ритуальная», «От несчастного случая». На сайте в режиме онлайн работает финансовый консультант.

Читайте публикацию «» на нашем сайте.

5. 5 мифов о страховании жизни

Далеко не каждый гражданин РФ знает, зачем вообще страховать жизнь и какие преимущества даёт наличие полиса. Существует множество мифов и заблуждений относительно страховой защиты жизни и здоровья.

Пришло время развенчать наиболее жизнестойкие и опасные из них.

Миф 1. «Страховые компании – это ненадежное вложение денег»

Получить деньги по договору, оформленному по всем правилам, так же реально, как забрать свой банковский вклад. Уважающие себя страховщики заботятся о своей репутации и всегда выполняют условия договора.

Миф 2. «Страховать жизнь нужно исключительно в старости»

В корне неверное утверждение. Чем человек старше, тем выше тарифы. А для молодых людей компании предоставляют самые выгодные условия.

Каждый человек ежедневно рискует своим здоровьем и жизнью вне зависимости от пола, места работы, социального статуса или денежного дохода. Опасность подстерегает не только на дорогах, но и дома, на рабочем месте, на улице. Во избежание денежных трат, связанных с лечением, рекомендуется застраховать собственную жизнь и здоровье. Подобная практика широко распространена на Западе, но в России она только набирает свои обороты.

Что такое страхование здоровья и жизни

Лучшим способом обезопасить собственную жизнь и сохранить здоровье – это надлежащий образ жизни, сбалансированное питание, отсутствие стрессов и умеренная физическая нагрузка. При проблемах с самочувствием часто приходится прибегать к платным медицинским услугам, денег на которые не всегда хватает. Приобретенный в страховой компании (СК) полис поможет избежать чрезмерных трат при наступлении страхового случая, поскольку СК выплатит прописанную в договоре сумму.

Страхование жизни и здоровья – это процедура заключения договора между страховой компанией и физическим или юридическим лицом. Согласно подписанному документу застрахованное лицо обязуется оплатить стоимость полиса, а СК при наступлении страхового случая принимает на себя все обязательства по уплате или возмещению затрат, связанных с лечением гражданина, прохождением им реабилитации и профилактических мероприятий.

Виды страховых полисов

Каждому, кто заключил договор с СК, выдается страховой полис. Это юридически значимый документ, дающий право на возмещение финансовых затрат, понесенных в ситуациях, когда здоровью застрахованного лица был причинен вред. СК самостоятельно разрабатывают линейки продуктов для своих клиентов, но если говорить в общем, принято выделять следующие виды страхования:

• Полное или частичное. Характеризуется тем, что страховой взнос уплачивается один раз в год полностью. Компенсация возможна даже при незначительных травмах. Допускается наследование выплат при смерти застрахованного лица.
• По временной нетрудоспособности. Выплаты производятся на протяжении всего периода, когда человек находится на больничном в связи с невозможностью выполнять свои служебные обязанности.
• От полной или частичной потери нетрудоспособности вследствие заболевания или полученной травмы.
• Медицинское. Для получения своевременной и качественной медицинской помощи.
• От тяжелых (опасных) заболеваний. Выплаты производятся при наступлении определенной неизлечимой или сложно излечимой болезни, например, рака, инфаркта и т.п.
• В результате получения инвалидности. Страховка выплачивается при наступлении нетрудоспособности, а ее размер зависит от присвоенной гражданину группы инвалидности.
• Сезонное. Главное отличие – индивидуально устанавливаемый срок действия полиса. Это может быть страховка от укуса клещей, для любителей езды на мотоциклах, скутерах, велосипедах. Она используется при страховании работников, занимающихся сезонными работами или проведением одиночных мероприятий.

По форме проведения

В зависимости от формы проведения страховка здоровья может быть добровольной (в силу договора) или обязательной (в силу закона). В первом случае гражданин самостоятельно определяет, на какую сумму он хочет заключить договор. Кроме этого, он может застраховать собственное здоровье или приобрести полис в пользу родственников, детей, знакомых. Добровольная страховка может быть накопительной, пожизненной или смешанной.

Что касается обязательного страхования (ОС), то инициатором и гарантом в данном случае выступает государство. Оно законодательно обязывает физических и юрлиц вносить денежные средства с целью обеспечения общественных интересов. К данному виду относится обязательное страхование пассажиров, туристов, работников налоговых органов, военнослужащих, гражданской ответственности владельцев транспортных средств и опасных объектов и пр.

Человек не имеет права отказаться от обязательного страхования, причем вся защита оформляется автоматически. Исключение – ОМС и приобретение полиса ОСАГО. Обязательному страхованию присуще пять принципов:

• обязательность вне зависимости от желания гражданина;
• сплошной охват населения;
• действует вне зависимости от внесения платы;
• бессрочность действия договора;
• показатель страхового покрытия имеет фиксированное значение.

По срокам действия

В зависимости от того, на какой временной период заключается договор, выделяют два вида страховки:

• Срочная. В основу положена защита от определенного риска. Это может быть смерть страхового лица, несчастный случай, болезнь или инвалидность. Время действия страховки здоровья и жизни строго оговорено (как правило, один год). Если на протяжении этого времени происходит страховой случай, выгодоприобретатель получает денежное возмещение. При других обстоятельствах деньги, уплаченные за полис, не возвращаются, а остаются в собственности СК.
• Накопительная. Основная цель страховки – создание так называемой «подушки безопасности». Суть договора заключается в том, что застрахованное лицо производит обязательные платежи, часть из которых идет на страхование жизни, а вторая аккумулируется на специальном счете. СК использует эти финансы для дальнейших вложений, вследствие чего гражданин получает определенный доход. Если по истечении действия договора с гражданином, оформившим страховку, ничего не происходит, ему выплачивается накопительная часть плюс полученные проценты. При страховом случае перечисляется прописанная в соглашении сумма вне зависимости от величины накопленных средств.

По субъектам страхового процесса

Если договор заключается между конкретным физическим лицом и СК, говорят об индивидуальном страховании, когда гражданин может самостоятельно выбрать сумму покрытия и обстоятельства, при которых он получит причитающуюся ему сумму. При коллективной страховке соглашение подписывается между СК и организацией либо группой людей. Главным отличием коллективной страховки от индивидуальной является то, что в первом случае полис выдается непосредственно компании, а сами граждане являются лишь участниками программы. Они не могут самостоятельно выбрать:

• компанию-страхователя;
• срок действия договора;
• условия контракта;
• принцип расчета выплат.

По времени действия

Как правило, в страховой компании предложат купить страховку сроком на один год, но законодательством предусмотрены и другие варианты. Они касаются не только определенных временных интервалов (месяц, день и т. д.), но и других сроков:

• круглосуточно;
• в рабочее время;
• в выходные и праздничные дни;
• при исполнении определенных видов работ;
• при нахождении в командировке;
• при занятиях в спортзале и пр.

Особенности стандартного и расширенного вида страховки

При оформлении страховки жизни и здоровья в договоре прописываются стандартные условия:

• стационарное лечение;
• получение медицинской помощи;
• несчастный случай;
• смерть;
• потеря трудоспособности из-за полученной травмы;
• получение инвалидности.

Клиент может самостоятельно определить дополнительные критерии, которые будут считаться страховым случаем. Для этого оформляется расширенный полис, стоимость которого будет выше стандартного соглашения. Так, например, в перечень может быть включен массаж, лечебные процедуры, курсы. Отдельным пунктом в расширенный вариант страховки может включаться факт приобретения какого-либо заболевания (рак, инсульт и пр.). При покупке полиса нужно предоставить медицинскую справку о своем здоровье как подтверждение отсутствия болезни на момент подписания соглашения.

Сколько стоит застраховать жизнь и здоровье

Цена страхового полиса определяется в каждом случае индивидуально. Кроме этого, СК самостоятельно утверждают собственные тарифы, поэтому стоимость идентичных пакетов будет разной в зависимости от выбранного страховщика. Выделяют несколько критериев, которые являются определяющими при определении цены страховки:

• Пол и возраст. Полис, оформляемый на ребенка, будет стоить меньше, нежели при заключении договора с совершеннолетним. Чем старше будет застрахованное лицо, тем выше будет общая цена, поскольку люди преклонного возраста больше подвержены риску заболевания и смерти. Повышающий коэффициент может применяться и для лиц мужского пола, так как риск получить травму у них выше ввиду осуществляемой трудовой деятельности.
• Профессия. Существует определенный перечень должностей и профессий, представителям которых при заключении договора страхования применяется повышенный тариф. Связано это с тем, что они больше подвержены риску заболевания, получения травмы или смерти. К числу таких профессий относятся, например, военные, работники МЧС, врачи, спортсмены, пожарные.
• Страховые риски. Стоимость страховки возрастет, если помимо стандартных рисков в число страховых случаев будут включены хирургическое вмешательство, телесные повреждения, инвалидность и т. п.
• Наличие проблем со здоровьем. Одним из важнейших факторов, влияющих на размер платы по страховке, является наличие хронических заболеваний и количество перенесенных ранее травм, операций. Значение имеет даже наличие вредных привычек. Не стоит скрывать от страховщиков конкретные данные о состоянии здоровья, иначе при наступлении страхового случая в выплате могут отказать.
• Сумма страхового покрытия. На цену полиса влияет итоговая сумма выплаты. Чем она выше – тем больше денег придется уплатить в качестве обязательного взноса.

Как оформить полис – пошаговая инструкция

Страховка здоровья и жизни может быть оформлена в любой компании, но сам процесс – дело ответственное. Важно не упустить ни малейшей детали, чтобы при страховом случае получить максимально возможную компенсацию. Алгоритм оформления полиса состоит из нескольких последовательных этапов:

1. Определиться, что будет являться предметом страхования. На данный момент выбор программ у СК настолько велик, что позволяет выбрать не только стандартный пакет, но и составить расширенный договор.
2. Выбор страхователя. На рынке представлено большое число компаний, предлагающих услуги страхования жизни и здоровья. При выборе следует полагаться на отзывы, полученные от знакомых и коллег. Немаловажным является опыт и стаж работы СК, наличие развитой филиальной сети, возможность связаться со страховщиком посредством интернет. Особое внимание стоит уделить оценке рейтинговых агентств и статистике осуществления выплат по страховым случаям.
3. Выбор программы страхования. Важно определиться с видом договора – накопительный или рисковой. Дополнительно стоит обратить внимание на сумму покрытия и страховые случаи. Не стоит гнаться за дешевыми предложениями. Важно проанализировать все возможные риски, учесть сферу занятости, состояние собственного здоровья.
4. Заключение договора. Необходимо внимательно прочитать все условия контракта. При необходимости можно обратиться к услугам юриста, который укажет на недостатки страхового продукта, выскажет свои замечания. Особенно важно изучить все варианты нестраховых случаев и информацию, представленную мелким шрифтом.
5. Сбор документов. Как правило, придется представить документ, подтверждающий личность, заявление плюс заполненную анкету. В ряде случаев необходимо позаботиться о наличии медицинских справок.
6. Оплата полиса. В зависимости от выбранного продукта уплату страховых взносов можно осуществить разовым платежом или в несколько этапов (ежемесячно, раз в квартал). Оплатить услуги страховой компании можно наличными или безналичным платежом, в том числе с использованием банковской карточки.
7. Заключение договора. Перед тем как поставить подпись под соглашением нужно еще раз внимательно прочитать все его пункты. Важно уточнить дату, с которой начинает действовать страховка. По сложившейся практике – это следующий день после подписания соглашения, если другое не оговорено сторонами.

Способы оформления

Оптимальным вариантом оформления полиса считается личный визит в офис страховой компании. В таком случае можно выбрать самый подходящий продукт, а при составлении договора специалист сможет учесть все пожелания клиента. В последнее время активно развивается дистанционный вариант оформления страховки. Для этого необходимо зайти на сайт СК, заполнить необходимые данные, после чего полис страхования жизни и здоровья будет доставлен физлицу на указанный адрес или посредством электронной почты. При необходимости можно воспользоваться услугами онлайн-консультанта.

Перечень необходимых документов

Оформить страховку можно при наличии определенных документов. Перечень бумаг будет зависеть от выбранной компании, опыта сотрудничества и вида полиса. Из основного списка документации нужно представить:

• паспорт либо другой равнозначный документ (вид на жительство для иностранцев, свидетельство о рождении для ребенка и т. п.);
• заполненное на фирменном бланке организации заявление-анкета;
• медицинские документы, подтверждающие факт перенесенного заболевания.

Обязательное медицинское страхование

Являясь частью государственной системы соцстрахования, ОМС распространяется на всех граждан вне зависимости от их дохода, возраста, пола, социального статуса и состояния здоровья. Все они вправе получить медицинскую помощь в рамках обязательного медстрахования. Финансирование программы ОМС осуществляется за счет государственного бюджета, за счет налогоплательщиков и добровольных взносов граждан и организаций. Страховые взносы перечисляются на всех физических лиц, но воспользоваться помощью можно только при необходимости (получение травмы, болезнь и т. д.).

Для неработающих лиц страхователем является государство в лице местных органов исполнительной власти. Для тех, кто трудоустроен, взносы делает работодатель. Предельный размер отчислений устанавливается законодательно и зависит от ряда условий. Всем физическим лицам, застрахованным по ОМС, выдается подтверждающий документ – полис, предъявление которого обязательно при наступлении страхового случая. Действие страховки ограничено базовой программой медпомощи. Сюда включены:

• лечение в амбулаторных условиях лиц с хроническими заболеваниями;
• оказание первичной и скорой помощи;
• лечение на стационаре граждан с травмами, острыми заболеваниями;
• медпомощь при родах и абортах;
• оказание врачебной помощи на дому лицам неспособным самостоятельно посещать медучреждения;
• профилактические мероприятия для определенных категорий физических лиц (дети, ветераны, инвалиды и пр.);
• стоматологическая помощь детям и подросткам, ветеранам войны, многодетным матерям, беременным;
• обеспечение медикаментами на льготной основе больных, которые включены в программу льготного обслуживания.

Добровольное страхование жизни и здоровья

Для получения расширенного спектра услуг рекомендуется оформить полис добровольного медицинского страхования (ДМС). Стоимость обслуживания напрямую зависит от приобретаемого пакета – чем больше позиций присутствует в договоре, тем дороже будет стоить полис. Купить страховку можно не только на одного человека, но и на всю семью сразу. Это поможет сэкономить значительную сумму. При заключении договора ДМС обслуживаться можно на территории всей России вне зависимости от места регистрации.

Преимуществом добровольного медстрахования по сравнению с ОМС является возможность получения врачебной помощи в хорошо оснащенных медицинских центрах, доступ к высококачественным услугам. Возмещение понесенных затрат происходит в соответствии с заключенным договором страхования. СК самостоятельно разрабатывают как базовые, так и расширенные программы, которые включают в себя амбулаторное и поликлиническое обслуживание, стационарное лечение, услуги стоматолога, ведение беременности, помощь на дому и пр.

Медицинский полис для граждан при выезде за рубеж (ВЗР)

Путешествие за границу сопряжено с разного рода рисками. Это задержка или отмена рейса, болезнь или несчастный случай. Для того чтобы обезопасить себя при поездке в другую страну рекомендуется приобрести полис ВМР. Российское законодательство не обязывает каждого путешественника покупать такую страховку, но необходимо понимать, что только так можно получить возмещение при наступлении страхового случая.

Застраховаться можно в любой компании на выбор, получив там полис с необходимым набором услуг. Стоимость страховки зависит от страны пребывания и перечня выбранных услуг. Внимательно необходимо выбирать и сумму покрытия, ведь в зависимости от страны стоимость лечения может отличаться. Для выезжающих за рубеж организована круглосуточная консультация специалиста. Для связи с ним необходимо позвонить по номеру, указанному в страховом полисе.

Где застраховать жизнь и здоровье

На российском рынке страхования представлено большое количество компаний – от мелких представителей до крупных страхователей с развитой филиальной сетью. Все они разрабатывают собственные продукты с целью максимально обеспечить потребности физических лиц. В нижеприведенной таблице можно ознакомиться с информацией по некоторым из них:

Компания-страхователь	Программы	Стоимость
Ингосстрах	АвтоМед (страховка при аварии и ДТП); Грани здоровья; От укуса клеща	Рассчитывается индивидуально и зависит от места проживания гражданина, возраста, состояния здоровья и др.	возможно страхование жизни и здоровья онлайн; уплата взносов поэтапно или общим платежом; оформление страховки для россиян, лиц без гражданства и иностранцев; индивидуальные и расширенные программы обслуживания; наличие корпоративных программ
Росгосстрах	Защита здоровья; Защита от клеща; Защита от гепатита; Гость; Медицинская помощь при ДТП; Международная медицинская помощь; Здоровье
Альфастрахование	АльфаКЛЕЩ; AlfaSynopsis (АнтиОНКО); Медицина в путешествиях; Риски на выбор; Защита семьи; Деньги на здоровье; Допзащита
Альянс (Росно)	Риск-контроль; Почетный возраст; Азбука защиты; Онкобарьер; Allianz Клуб
СК Согаз-Жизнь	Персона; Копилка; Уверенный старт; Индекс доверия
	Индивидуальная защита; Защита для всей семьи; Защита везде и всегда
Ренессанс Жизнь	Защита; Гармония жизни; Дети; Медицина без границ; Семейный депозит; Инвестор; Будущее

Выплаты по договору при наступлении страхового случая

Программы страхования, предлагаемые физическим лицам, гарантируют выплату компенсации при наступлении обстоятельств, указанных в договоре. Это могут быть несчастный случай, травма, болезнь и последующее лечение. Для получения максимально возможной выплаты необходимо грамотно выбирать страховой продукт и СК. Предельная сумма, которая полагается к выплате, указывается в договоре, причем размер компенсации зависит от степени причиненного ущерба и рассчитывается всегда индивидуально. Например:

Для получения денежной компенсации необходимо составить заявление в СК, приложив к нему документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. Важно соблюсти сроки обращения, которые указаны в договоре страхования. Помимо заявления и подтверждающих бумаг необходимо предоставление документа, согласно которому можно идентифицировать личность. Некоторые компании в обязательном порядке могут запросить дополнительную документацию, например, для установления обстоятельств произошедшего.

Деньги перечисляются пострадавшему лицу в сроки, оговоренные страховкой. Как правило, это происходит в течение месяца со дня принятия решения СК. Исключение составляют ситуации, когда по факту страхового случая было возбуждено уголовное или административное судопроизводство или у представителя СК возникли сомнения в подлинности предоставленных бумаг. При определенных обстоятельствах страховщик имеет право отказать в выплате премии, например:

• несоответствие страхового случая условиям договора;
• подача документов в неустановленные сроки без уважительной причины;
• нарушение условий договора.

Видео

Это вид страхования, при котором вам выплатят деньги, если вы умрёте или доживёте Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» до определённого возраста или срока. Точные условия прописываются в договоре. В него также могут быть включены дополнительные риски в виде травм, инвалидности, тяжёлых заболеваний и тому подобного. Это необязательные, но полезные опции.

Размер выплат будет зависеть от взносов, программы страхования и множества других факторов. Все они, а также размер суммы и условия, при которых страховщик сможет разорвать контракт или оставить вас без денег, будут указаны в договоре, поэтому читайте его внимательнее.

Страхование жизни довольно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжёлой ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы (впрочем, и тут возможны варианты, так что читайте договор).

Вы можете застраховать свою или чью-то жизнь. Но во втором случае обязательно нужно получить письменное согласие застрахованного. Иначе договор легко оспорить через суд.

Бывает ещё совместное страхование:

• по случаю первой смерти - когда один из застрахованных умрёт, деньги выплатят второму;
• по случаю второй смерти - когда оба застрахованных умрут, деньги получат наследники.

Кому, когда и зачем страховать жизнь

Этот инструмент страхования может пригодиться всем, если грамотно его использовать.

1. Семейному человеку с ипотечным кредитом

Человек может умереть, но долг при этом не рассосётся. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Страховка поможет этого не допустить.

Кроме того, полис обычно помогает снизить процентную ставку по ипотеке. При этом нужно понимать, что страхование при получении кредита быть обязательным Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) «О защите прав потребителей» .

2. Путешественнику

Жизнь и здоровье страхуют при выездах за рубеж. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.

Нужно обращать внимание на исключения, которые страховка не покрывает. А их может быть много. Например, следствие травм (включая смерть), полученных в нетрезвом состоянии или обострения хронических болезней.

3. Молодой семье

В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если всё будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребёнка.

Застраховать свою жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и другие), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда, работники Крайнего Севера и так далее.

Константин Бобров, директор юридической службы «Единый центр защиты»

Какими бывают страховые программы

1. Рисковое страхование

Если вы умрёте, деньги отдадут человеку, который указан в договоре как получатель выплат.

2. Накопительное страхование

Совмещает функции страховки и накопительного , на который вы периодически докладываете деньги. Если вы умрёте или случится что-то ещё, указанное в договоре, вам или вашим родственникам отдадут страховую сумму. Если доживёте до оговорённой в полисе даты, заберёте накопленное.

Елена Потапова, кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина РФ

3. Инвестиционное страхование

Страховщик заставляет ваши деньги работать и получает доход, которым поделится и с вами. Мысль о пассивном заработке соблазнительна, но и риски есть: взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Обанкротится компания, и вы потеряете деньги, а вложения могут не принести желаемой или заявленной страховщиком прибыли.

Расторжение договора инвестиционного страхования досрочно грозит потерей не только заработанных процентов, но и внушительной суммы собственных средств. Те же последствия будут при невозможности платить регулярные взносы.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

По словам Леонидова, среди плюсов инвестиционного страхования - защита от судебных претензий. Деньги инвестстраховки нельзя отсудить при разводе или изъять в пользу истца, в то время как средства с вклада или счёта можно.

Выплаченная страховая сумма не будет облагаться налогом, а при договоре на срок от 5 лет можно получить по НДФЛ с регулярных взносов (13% в год с суммы до 120 000 рублей). Кстати, эти же плюсы относятся и к накопительному страхованию.

Если вы умрёте, то деньги по договору страхования достанутся человеку, который указан в бумагах как получатель выплат, или наследникам, если получателя вы не указали.

4. Добровольное пенсионное страхование

Этот пункт перекликается с накопительным страхованием, но дожить нужно до пенсионного возраста.

Чем ещё отличаются договоры страхования жизни

1. Временем платы за страхование

Вы можете отдать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с оговорённой периодичностью - раз в год, в квартал и так далее.

2. Временем действия договора

Он может быть пожизненным или заключаться на определённый период. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь срок невыгодно: если кредит удастся погасить раньше, часть денег на страховку будет потрачена впустую и придётся побегать, чтобы вернуть её.

3. Формой страхового покрытия

При наступлении страхового случая вы получаете или фиксированную сумму, или увеличившуюся из-за роста цен и , или уменьшившуюся (например, если страховка связана с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплаты).

4. Видом страховых выплат

Вам могут выплатить сумму страховки разом или частями в течение оговорённого периода.

Как выбрать страховку

Всё зависит от ваших целей. По словам кандидата экономических наук, консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Елены Потаповой, продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учётом ваших потребностей и целей.

Чтобы сделать правильный выбор, изучите как можно больше вариантов. Для этого загляните на сайты компаний или используйте агрегаторы предложений вроде «Сравни.ру ».

Как выбрать страховщика

На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.

Кроме того, поищите принятые в отношении страховщика судебные решения. Для этого нужно зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитражного) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и внести в поисковую строку официальное название страховщика (к примеру, ООО «Страховая компания»).

В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.

Где оформить договор

По словам директора юридической службы «Единый центр защиты» Константина Боброва, чтобы оформить договор, нужно просто обратиться с паспортом в страховую компанию и написать заявление. Сделать это можно и онлайн, но не во всех компаниях и не по каждой программе. Например, оформить туристическую страховку через интернет довольно просто. А для заключения договора по программе накопительного страхования уже придётся посетить офис.

Чтобы узнать, можно ли получить полис онлайн, зайдите на сайт страховой компании.

Как оформить страхование жизни правильно

1. Не врите

Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров советует при заполнении заявления на страховку указывать только достоверные данные. Иначе компания сможет отказать в выплатах, сославшись на обман с вашей стороны.

2. Внимательно читайте договор

Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплатах. Обычно в компаниях отвечают, что ситуация не попадает под страховой случай.

Геннадий Локтев, ведущий юрист Европейской юридической службы.

Чтобы этого не происходило, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой - болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как во вторую страховую компанию придётся предоставить документ, подтверждающий, что во всём виноват несчастный случай.

И обязательно читайте то, что набрано .

Если сомневаетесь в себе, попросите опытного знакомого или юриста прочесть бумаги.

3. Спрашивайте

Если какие-либо положения в договоре непонятны, попросите сотрудника страховой организации разъяснить их.

4. Проверьте, все ли данные на месте

Как сообщил ведущий юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев, в договоре должны быть указаны:

• сведения о застрахованном лице;
• сведения о характере страхового случая (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определённого возраста);
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования жизни.

Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключённым и выплат по нему не дождаться.

5. Проверьте бумаги

Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. На всех бумагах должна быть подпись сотрудника страховой компании.

Страхование жизни является классическим видом страхования, включающим в себя не одну разновидность. Под страхованием жизни можно понимать:

• страхование на дожитие. Страховка выплачивается при дожитии клиента до определенного возраста, до наступления определенного события или до окончания срока договора страхования;
• смешанное страхование. Покрывает два риска: смерть и дожитие до определенного срока;
• страхование детей. Предусматривает выплату к совершеннолетию или определенному событию в жизни ребенка. Как правило, включает финансовую защиту от несчастных случаев;
• срочное страхование. Самый простой и дешевый вид страхования, не включающий в себя элемент накопления.

Как отказаться от страхования жизни

Страхование жизни часто включают в кредитные договоры, особенно, если речь идет о крупных кредитах на длительный срок. Но можно ли отказаться от такой «чести»? Можно.

Если сотрудник банка при оформлении кредита сообщает о необходимости оформления страховки, соглашайтесь, так как в противном случае риск отказа по кредиту заметно повысится. Но после подписания всех необходимых бумаг пишите жалобу на имя банковского руководства, акцентировав внимание на неправомерном поведении сотрудника банка. Не забудьте приложить к жалобе также отказ от страховки. Если жалоба не подействовала, можете обратиться в прокуратуру, Роспотребнадзор или ФАС. Оплаченную стоимость страховки по вашему заявлению вам должны вернуть.

Добровольное страхование жизни

Личное страхование может быть обязательным и добровольным. В отличие от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона, условия, виды, порядок которого определяются соответствующими законами РФ, добровольное страхование осуществляется исключительно на основе договора между страховщиком и страхователем.

Наибольшей популярностью в России пользуются те виды добровольного страхования жизни, которые имеют сберегательную «опцию»: речь может идти о страховании детей, смешанном страховании жизни, страхованию добровольной пенсии, страхованию к бракосочетанию или любому другому важному событию в жизни.

Расторгнуть страхование жизни

Существует три способа разрыва договора страхования жизни:

• по причине неуплаты страховых взносов в оговоренный срок. Но в этом случае деньги, уплаченные за страховку, останутся в компании и возвращены вам не будут;
• по инициативе компании-страховщика (например, если выяснилось, что клиент предоставил ложные сведения при заключении страхового договора либо, если клиент не придерживается условий страхового контракта);
• на основании заявления клиента. В этом случае вы сможете рассчитывать на возврат вам выкупной суммы. Но нужно знать, что выкупная сумма появляется только по истечении двух-трех лет после подписания договора.

Сколько стоит страхование жизни

Величина страховой премии может зависеть от множества факторов:

• возраст лица, на которое оформляется страховка (на момент заключения страхового договора);
• условия работы и жизни лица, на которое оформляется страховка;
• состояние здоровья. Очень часто при оформлении страхового полиса лицо, принимающее участие в страховании, должно пройти медицинское обследование;
• наличие детей и других иждивенцев;
• уровень финансового обеспечения лица, на которое оформляется страховка.

Кроме того, стоимость страхового полиса будет зависеть от вида страхования, а также от тех взносов, которые страхуемое лицо готово будет вносить ежемесячно/поквартально/ежегодно.

Случаи страхования жизни

В категорию страхования жизни включены все виды личного страхования, в которых страховое обеспечение приурочено к случаям смерти застрахованного лица либо к случаям, когда клиент доживает до оговоренного в договоре события в жизни, момента времени.

Обычно страхование жизни выполняет функции:

• защиты семьи при потери кормильца;
• обеспечения застрахованного лица при постоянной или временной утрате трудоспособности;
• накопления средств;
• обеспечения пенсии в старости и так далее.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья предполагает страхование продолжительности жизни человека. То есть в данном случае риском будет являться не сама смерть, а время ее наступления. Другими словами, можно застраховать:

• риск умереть до срока, который установлен в качестве средней продолжительности жизни по региону, стране;
• риск дожить до возраста, который превышает среднюю продолжительность жизни. В этом случае необходимы регулярные доходы без необходимости продолжать трудовую деятельность;
• риск выжить или умереть в течение определенного периода времени.

Таким образом страхование жизни и здоровья позволяет преодолеть непродуманность системы государственного социального обеспечения, способствуя повышению уровня личных доходов населения.

Страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при не является необходимостью, если опираться на законы РФ, однако любой банк резко негативно относится к возможности оформления ипотеки без такого страхования: в случае вашего отказа от страховки шанс получить одобрение заявки на будет стремиться к нулю. И в этом случае банк можно понять, так как страхование является прекрасным инструментом по защите инвестиций.

1. Если возникнет страховой случай, связанный со здоровьем заемщика, средства по уплате кредита будут внесены страховщиком.
2. Если наступает смерть заемщика, не будет необходимости ожидания вступления родственников в право собственности.
3. Потеря платежеспособности клиента при наличии страховки позволяет воспользоваться полугодичной отсрочкой.

Условия страхования жизни

К важным условиям договора страхования жизни можно отнести:

• сведения о лице, на которое оформляется договор страхования;
• сведения о характере возможных страховых случаев (например, причинение вреда здоровью или жизни, дожитие до определенного возраста);
• размер страховой суммы. Речь идет о сумме, которую страховщик выплатит при наступлении страхового случая;
• срок действия договора страхования.

Кроме того, в договор нередко включаются и другие условия: сведения о выгодоприобретателях при наступлении страхового случая (дети, родители, супруг); случаи, которые не признаются страховыми (например, самоубийство); сведения о порядке и сроках выплаты страховки при наступлении страхового случая и так далее.

Никто не может с уверенностью сказать, что с его жизнью и здоровьем точно ничего не произойдет. Страхование жизни и здоровья – весьма распространенное явление в западных странах. Но и в России страховой бизнес постепенно развивается. Это связано с тем, что население становится более финансово грамотным. Существуют различные виды таких страховок. Сегодня расскажем, как застраховать жизнь и здоровье.

Договор страхования здоровья относится к типу добровольной страховки. Страхователь сам выбирает, стоит ли ему быть застрахованным. Такие договора обеспечивают более полную финансовую защиту, в отличие от . По полису обязательного медицинского страхования можно получить только базовую медицинскую помощь.

Добровольное страхование позволяет получать высококвалифицированную помощь терапевтического или хирургического характера, а также лечение в специализированных санаториях.

Страховка жизни и здоровья – это личная финансовая защита. При наступлении страхового события часто человек не может полноценно выполнять свои трудовые обязательства, в связи с чем его материальное положение резко ухудшается. В этом случае на помощь приходит страховщик, с которым был оформлен договор страхования. И в случае, если событие признается страховым, то страховщик возмещает ущерб на счет страхователя или его наследников.

Виды договора страхования

Существуют два главных различия в страховании здоровья и жизни. Такие страховки делятся на рисковые и накопительные. Рисковые договоры характеризуются срочным характером. Страхователь оплачивает сумму страховой премии, исходя из тарифов страховщика. Обычно это от 0,12 до 10% от суммы страхового покрытия. И если страховое событие наступает, то страховщик, в зависимости от характера события, выплачивает компенсацию, оговоренную договором страхования.

В таких договорах оговаривается, что именно считается страховым событием, т. е. риском, как правило, это наступление инвалидности первой или второй группы, а также летальный исход. Рисковое страхование жизни и здоровья часто применяется при оформлении кредитных продуктов. Страхуемый защищает свою ответственность перед банком. Если наступает страховой риск, страховщик покрывает сумму задолженности перед банком.

Стоит понимать, что полис страхования жизни и здоровья является добровольным. И при оформлении кредита заемщик может отказаться от страховки, но после подписания договора в силу вступают права и обязанности сторон, которые закреплены как законодательством, так и самим договором страхования.

Накопительные договоры выполняют накопительную функцию. Денежные средства находятся в постоянном обороте, что в итоге приносит определенную прибыль. И в случае так называемого дожития застрахованный получает свои проценты. Такой вид выгоден при оформлении на длительный срок. И в отличие от вклада, снять деньги в любой момент не представляется возможным.

Также различают индивидуальные и коллективные договоры. Индивидуальный оформляется между страховщиком и страхуемым напрямую. Сторонами договора являются страховая компания и человек, оформивший договор. При этом выдается полис, в который могут быть вписаны несколько застрахованных лиц, а также назначен выгодоприобретатель.

Коллективный договор оформляется, как правило, между двумя юридическими лицами. Например, работодателем и страховщиком или банком и страховой компанией. Физические лица выступают в роли застрахованных лиц. При этом не имеют полиса. Информацию по таким договорам можно уточнять из общих правил, на основании которых заключен договор.

Как формируется стоимость страховок?

Сколько стоит страхование жизни? Стоимость определяет сам страховщик. Финансовые организации подходят к этому вопросу всегда индивидуально, так как риск наступления страхового события всегда индивидуален и зависит от ряда факторов. Страховщик может потребовать от страхователя пройти полное медицинское обследование для того, чтобы определить, сколько будут стоять те или иные виды страховок в данном случае. Но есть определенные общие критерии, которые применяются на практике во всех финансовых организациях, занимающихся страхованием.

Возраст и пол

Тариф будет больше для пожилых граждан. Это связано с тем, что вероятность наступления страхового риска, связанного с жизнью и здоровьем, у них выше. Также страховка будет дороже для мужчин. По статистике, смертность среди них выше, чем у женщин, и средний возраст продолжительности жизни, соответственно, ниже.

Профессия

От характера работы претендующего на страховку также зависит сумма премии. Есть ряд специальностей, которые достаточно травматичны или опасны для здоровья. К таким можно отнести полицейских, пожарных, шахтеров и т. д.

Страховые риски

Здесь определяется, за что будет выплачиваться компенсация. Стандартный набор – это инвалидность первой, второй группы и летальный исход. Но в риски можно включить:

• переломы, ожоги, другие повреждения;
• потерю работы. Хотя есть и отдельный вид страхового продукта, связанного с этим аспектом;
• госпитализацию или хирургические операции.

Чем больше рисков, тем выше тариф, а соответственно, и страховая премия.

Наличие проблем со здоровьем

При оформлении страховки придется заполнить анкету, которая включает в себя множество вопросов, вплоть до того, сколько выкуривается сигарет и как часто употребляется алкоголь. Необходимо заполнить максимально достоверно всю информацию о себе. Но если эти вопросы страховщик вряд ли сможет проверить, то информацию о наличии болезней распознать не составит труда.

И если финансовая организация обнаружит, что вы пытались скрыть наличие каких-либо болезней, которые могли быть катализатором наступления страхового события, то о сумме выплат можно забыть. А в крайнем случае можно получить и иск от финансовой компании за совершение мошеннических действий.

Сумма страхового покрытия

Здесь все просто: чем выше сумма покрытия, тем, соответственно, и выше премия, которая оплачивается в пользу страховщика. Тариф этой премии напрямую зависит от суммы покрытия. К примеру, страховое покрытие составляет 100 000 рублей – сумма, которую выплатит финансовая компания, если наступит один из рисков. Тариф 1% – это означает, что страхователь должен оплатить 1 000 рублей за страховку.

Люди все чаще задумываются о том, чтобы застраховать себя от различных неприятных происшествий. В этом есть здравый смысл, так как, страхуя свою жизнь, человек не только защищает финансово себя, но и защищает свою семью. При потере трудоспособности сильно меняется финансовое положение, и выплаченные страховщиком деньги можно использовать как для восстановления здоровья, так и в виде определенной финансовой подушки безопасности.

Для начала стоит определить, что именно необходимо застраховать. Какие риски являются наиболее вероятными. Исходить следует из образа жизни, географического положения, личных хобби, работы и многого другого. Рисками, к примеру, могут выступать:

• травмы на производстве;
• летальный исход в результате ДТП или перелета на самолете. Есть продукты, которые предлагают выплаты до 150% от страхового покрытия при наступлении именно этого события;
• инвалидность;
• смерть или травмы в результате стихийных бедствий, актуально для тех географических зон, где это наиболее вероятно.

Программ достаточно много, и можно корректировать сумму премии, включая только самые актуальные виды рисков в конкретном случае.

Также немаловажным будет определиться с той финансовой компанией, которой можно доверять. Надзорные органы Российской Федерации всерьез принялись зачищать страховой бизнес вслед за банковской сферой. Поэтому на рынке все меньше недобросовестных компаний. Хороший страховщик характеризуется многолетним опытом, большим количеством выплат и клиентов.

После того, как определились с финансовой организацией и продуктом, следует обратиться в организацию для написания заявления и предоставления пакета документов. Страховщик может попросить вас предоставить медицинские справки о состоянии здоровья. В момент заключения договора важно внимательно изучить все пункты. Следует обратить внимание:

1. На сроки и способы оповещения страховщика о наступлении страхового события.
2. Сроки и способы выплат страховщиком денег, если событие признано страховым.
3. Что именно является страховыми рисками.
4. Что не признается таковыми.
5. Список необходимых документов и справок при наступлении события.
6. И другие пункты договора, которые могут значительно влиять на выплаты.

Страховое дело в России регулируется законодательством. Этот бизнес сейчас обширно завоевывает рынок, поэтому финансовые учреждения внимательно относятся к собственной репутации. Страховки жизни и здоровья являются добровольными, и каждый сам вправе решать стоить ли ему и его семье быть застрахованными.

Но никто не сможет точно сказать, что ему принесет завтрашний день, учитывая темпы и ритм жизни, а также непростую экологическую и политическую обстановку. Договор страхования – это не услуга первой необходимости, но она может очень помочь, если страховое событие все же наступит.