Главная / Коммерческий транспорт

Проблемы и перспективы развития сельскохозяйственного страхования. Перспективы развития агрострахования с государственной поддержкой в российской федерации

Построение системы агрострахования, обеспечивающей защиту и финансовую устойчивость агропромышленного комплекса России, - задача государственного значения, считает директор Департамента экономики и государственной поддержки АПК Минсельхоза России Наталия Чернецова. По ее мнению, потенциал для роста этого сегмента страхования в России просто огромен.

Построение системы агрострахования, обеспечивающей защиту и финансовую устойчивость агропромышленного комплекса России, — задача государственного значения, считает директор Департамента экономики и государственной поддержки АПК Минсельхоза России Наталия Чернецова. По ее мнению, потенциал для роста этого сегмента страхования в России просто огромен.

Современные страховые технологии: Какова роль агрострахования, в том числе — с господдержкой, в реализации стратегии импортозамещения и продовольственной безопасности России?

Наталия Чернецова: Агрострахование с господдержкой должно играть одну из ключевых ролей в обеспечении развития национального агропромышленного производства, в реализации стратегии импортозамещения.

Сельское хозяйство — отрасль, наиболее подверженная влиянию чрезвычайных ситуаций природного характера, которые могут нанести ущерб не только отдельным хозяйствам, но и продовольственной безопасности всей страны.

Вспомните жаркое сухое лето 2010 года — тогда в регионах от засухи пострадали более 20 тыс. сельхозпредприятий. Ущерб для отрасли оценивался в десятки миллиардов рублей. Сельхозпредприятиям были выплачены компенсации из бюджета, часть средств — в виде кредитов. Страхование от потери урожая могло бы помочь производителям сельскохозяйственной продукции минимизировать финансовые потери. Однако большинство хозяйств не имели договоров о страховании.

Несмотря на все усилия, к российским аграриям еще не пришло понимание особой важности современного механизма компенсации убытков в сложных климатических условиях. Государство продолжает компенсировать потери пострадавших от чрезвычайных ситуаций сельхозпроизводителей из средств федерального бюджета.

По итогам прошлого года доля застрахованной посевной площади с государственной поддержкой снизилась на 35 % по сравнению с 2014 годом и составила 11 % от всего объема посевных площадей в России. В текущем году эта тенденция сохраняется: объем застрахованных с государственной поддержкой посевных площадей на 40 % ниже показателей аналогичной даты прошлого года. В ряде регионов России вообще не представлены страховые компании, осуществляющие страхование в АПК.

Построение системы агрострахования, обеспечивающей защиту и финансовую устойчивость агропромышленного комплекса России, — задача государственного значения, и нам необходимо достичь ее эффективного решения. Потенциал для роста этого сегмента страхования в России просто огромен.

Российским аграриям еще не пришло

Понимание особой важности современного

Механизма компенсации убытков в

Сложных климатических условиях.

ССТ: Основными болевыми точками агрострахования участники этого рынка считают недостаточность ставок и объемов субсидирования, непрозрачность и недостаточную гибкость процессов субсидирования, отсутствие баланса между объемом и ставками субсидирования, с одной стороны, и уровнем рисков для сельского хозяйства в субъектах РФ с другой. Согласны ли вы с такой точкой зрения? Как преодолеть эти трудности, какие меры по развитию агрострахования следует принимать государству, а также самим страховщикам — участникам рынка?

Н. Ч.: Действующая сейчас система сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой была введена в 2012 году с вступлением в силу федерального закона № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства"». В 2014 году в нее внесены изменения, однако практика последних лет показывает необходимость дальнейшего совершенствования.

Минсельхоз России совместно с отраслевым и страховым сообществом ведет работу по формированию единой согласованной позиции по изменениям в систему агрострахования с государственной поддержкой.

Одной из основных проблем являются сложности, возникающие при урегулировании убытков по страховым случаям. Связано это, в первую очередь, с отсутствием единых подходов в определении факта их наступления и расчете количественных потерь урожая.

Это приводит к отказам страховых компаний в выплате страховых возмещений, сокращению их сумм и возмещению ущерба сельскохозяйственным товаропроизводителям не в полном объеме.

За последние четыре года наблюдается снижение уровня выплат: 22,7 % в 2012 году, 13,7 % в 2013 году, 12,6 % в 2014 году, 11,4 % в 2015 году.

Необходимо обратить особое внимание страховщиков на улучшение процессов урегулирования убытков и выплаты страхового возмещения.

В сентябре 2015 года Национальному союзу агростраховщиков (НСА) был присвоен статус единого объединения агростраховщиков.

Минсельхоз России и ранее выступал за создание единого профобъединения агростраховщиков. Это позволяет сделать систему сельхозстрахования на условиях господдержки более понятной и прозрачной для всех участников страхового рынка.

В прошлом году Банк России проделал большую работу по освобождению рынка от неблагонадежных страховых компаний (частично отозвал, частично приостановил лицензии у ряда компаний, на долю которых в сумме приходилось 62 % застрахованной площади в 2014 году).

С одной стороны, это привело к снижению доли застрахованных площадей до 11 % (в 2014 году — 18 %, снижение относительно 2014 года на 35 %, что почти вдвое меньше, чем доля застрахованной площади страховых компаний, чья деятельность приостановлена — в сумме 62 %). С другой стороны, это важное достижение с точки зрения восстановления доверия сельхозпроизводителей к инструменту страхования рисков.

Одной из основных проблем

Являются сложности, возникающие

При урегулировании убытков

По страховым случаям.

ССТ: Будут ли вводиться минимальные стандарты агротехнологий, используемых при возделывании сельхозкультур? В чем необходимость такого шага? Будут ли эти стандарты иметь общий положительный эффект для всего АПК России?

Н. Ч.: Действительно, такие стандарты необходимы, и положительный эффект от них очевиден. Минсельхоз России совместно с Национальным союзом агростраховщиков прорабатывает вопрос о введении минимальных стандартов агротехнологий для производства растениеводческой продукции. Это, в свою очередь, окажет влияние на эффективность страхования и его развитие, так как обеспечит базу для стабилизации сельхозпроизводства, получения запланированных объемов растениеводческой продукции, поможет исключить случаи недостаточно добросовестного отношения производителей к процессу сельскохозяйственного производства.

Разработка стандартов требует серьезного научно-обоснованного подхода с учетом почвенного, климатического и биологического разнообразия наших территорий. Потребуется время для определения зональных технологий и приведения в соответствие нормативно-правового поля.

Минсельхозом России на текущий год подготовлен план мероприятий по решению проблем агрострахования, предусматривающий построение трехуровневой системы страховой защиты сельскохозяйственных товаропроизводителей.

Система включает в себя 3 варианта агрострахования:

страхование «суперкатастрофических» рисков (1 уровень)
добровольное страхование с государственной поддержкой (2 уровень)
«коммерческое» страхование (3 уровень)

Мера позволит расширить варианты осуществления агрострахования, в том числе даст возможность оказания дополнительной поддержки застрахованным сельхозтоваропроизводителям за счет региональных программ.

Предусмотрено создание института аварийных комиссаров и андеррайтеров, которые обеспечат объективность расчета и оперативность осуществления страховых выплат.
Совместно с Росгидрометом планируется создание дополнительной системы метеонаблюдения для целей страхования и подтверждения факта наступления страхового случая.
В числе первоочередных мероприятий — разработка и утверждение специализированных критериев опасных природных явлений для целей агрострахования и методик расчета размера страхового возмещения для обеспечения прозрачнсти выплат.

Мы надеемся, что и руководители органов управления АПК субъектов РФ активно подключатся к этой работе. Важно обратить внимание сельхозтоваропроизводителей на необходимость применения агротехнических, химических и технологических приемов в производственном процессе и рассмотреть вопросы о внесении соответствующих изменений в региональные нормативно-правовые акты.

Проблемы и перспективы развития сельскохозяйственного страхования.

Литература

1. Амаглобели Н.Д. Архипов А.П. Ахвледиани Ю.Т. Рассолова Т.М. Сарафанова Е.В. Страхование, 2007 г.

2. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование, 2006 г.

3. Вещунова Н.Л. Бухгалтерский учет в страховых организациях, 2006 г.

4. Гражданский Кодекс РФ, ч.2., гл.48

5. Журавлев Ю.М. Страхование профессиональной ответственности, 1991 г.

6. журналы ʼʼСтраховое делоʼʼ, ʼʼСтраховое ревюʼʼ, ʼʼФинансыʼʼ

7. Закон ʼʼОб организации страхового дела в РФʼʼ

8. Интернет ресурсы˸ сайт Всероссийского союза страховщиков http˸//insurance.km.ru/ http˸//www.ankil.ru/ сайт Российского союза автостраховщиков сайт Федерального агентства по господдержке страхования в сфере АПК

9. Корнилов И.А. Основы страховой математики˸ Учебное пособие для вузов, 2004 г.

10. Кутуков В.Б. Основы финансовой и страховой математики˸ Методы расчета кредитных, инвестиционных, пенсионных и страховых схем, 1998 г.

11. Рябикина В.И., Практикум по страховому делу˸ Учебное пособие для вузов. 1998 г.

12. Сахирова Н.П. Страхование˸ Учебное пособие для вузов, 2007 г.

13. Сборник нормативных материалов по страхованию

14. Словарь страховых терминов (Под ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова) 1992 г.

15. Соловьев А.К. Экономика пенсионного страхования˸ Учебное пособие для вузов, 2004 г.

16. Федорова Т.А. Страхование˸ Учебник, 2009г.

17. Четыркин Е.М. Финансовая математика, 2006 г.

18. Шахов В.В. Страхование˸ Учебник для вузов, 2008г.

19. Шахов В.В., Медведев В.Г., Миллерман А.С. Теория и управление рисками в страховании, 2008 г.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1

Выписка из таблиц коммутационных чисел (по общей смертности)

По данным переписи 2006 г.

Норма доходности 5%

Таблица 1

Возраст (х)	1х	dx	Dx	Nx	Сх	Мх
			38 264,31	688 427,47	74,25	5 481,76
			36 367,95	650 163,16	78.25	5 407.52
			34 557,89	613 795,21	80,33	5 329,27
			32 831,95	579 237,31	80,74	5 248,93
			31 187.78	546 405,37	80,62	5 168,19
			29 622,03	515 217,59	80,32	5 087,57
			28 131,13	485 595,56	80,15	5 007,25
			26 711,40	457 464,43	80,62	4 927,10
			25 358.81	430 753,03	81,37	4 846.48
			24 069.87	405 394,22	82,36	4 765,10
			22 841,33	381 324,35	83,06	4 682,74
			21 670,58	358 483,02	84,18	4 599,68
			20 554,47	336 812,44	85,21	4 515,50
			19 490,48	316 257,97	86,15	4 430,29
			18 476,22	296 767,49	87,37	4 344,15
			17 509,02	278 291,28	88,83	4 256,78
			16 586,43	260 782,25	90,47	4 167,94
			15 706,13	244 195,82	92,25	4 077,47
			14 865,97	228 489,69	93,81	3 985,22
			14 064,26	213 623,73	95,31	3 891,42
			13 299,23	199 559,47	96,59	3 796,11
			12 569,34	186 260,24	97,67	3 699,52
			11873,13	173.690,90	98,82	3 601,85
			11 208,92	161 817.78	100,25	3 503,03
			10 574,91	150 608,86	101,90	3 402,78
			9 969,44	140 033,95	103,62	3300,87
			9 391,09	130 064,51	105,36	3 197,26
			8 838,53	120 673,42	106,80	3 091,90
			8 310,85	111 834,89	107,58	2 985,09
			7 807,51	103 524,04	107,50	2 877,51
			7 328,23	95 716,53	106,65	2 770,01
			6 872,61	88 388,31	105,14	2 663,36
			6 440,20	81 515,70	103,30	2 558,22
			6 030,23	75 075,49	101,32	2 454,92
			5 641,75	69 045,27	99,58	2 353,60
			5 273,52	63 403,51	97,98	2 254,02
			4 924,42	58 129,99	96,44	2 156,04
			4 593,49	53 205,57	94,82	2 059,61
			4 279,93	48 612,08	92,90	1 964,79
			3 983,22	44 332,16	90,67	1 871,88
			3 702,87	40 348,93	88,17	1 781,21
			3 438,37	36 646,06	85,66	1 693,04
			3 188,98	33 207,69	83,42	1 607,38
			2 953,70	30 018.71	81,44	1 523,96
			2 731.61	27 065,00	79,72	1 442,52
			2 521,82	24 333.39	78.15	1 362,80

Норма доходности 8%

Проблемы и перспективы развития сельскохозяйственного страхования. - понятие и виды. Классификация и особенности категории "Проблемы и перспективы развития сельскохозяйственного страхования." 2015, 2017-2018.

Сельское хозяйство, независимо от его доли в валовом внутреннем продукте, занимает существенное место в экономике страны, поскольку именно эта сфера одна из жизненно важных отраслей общественного производства. При этом сельское хозяйство имеет свои особенности, что обусловливает высокий риск деятельности. Во многих случаях на уровень производительности в сельском хозяйстве оказывают влияние в первую очередь объективные природно-климатические и погодные факторы. Ущербы, причиняемые сельскохозяйственному производству, значительно снижают его устойчивость, отрицательно сказываются на развитии сельского хозяйства в целом. Снизить риски в деятельности сельскохозяйственных производителей и стабилизировать их доходы можно с помощью страхования. Эффективно функционирующая система сельскохозяйственного страхования является одним из основных факторов устойчивого развития сельскохозяйственной отрасли.

На российском рынке сельскохозяйственного страхования действуют страховые компании, которые имеют право производить агрострахование с государственной поддержкой (соответственно состоят в ассоциации агростраховщиков) и компании, которые занимаются исключительно коммерческим сельскохозяйственным страхованием. С

2014 по 2016 гг. их количество претерпевало изменения (табл. 1). На сельскохозяйственном рынке общее число страховых компаний в 2015 г. и в 2016 г. уменьшилось на 26,7% и 13,6% соответственно. Это объясняется главным образом тем, что с рынка ушла значительная часть псевдостраховых операций благодаря мерам Банка России по оздоровлению рынка от неустойчивых страховых компаний, предпринятым в
2015 г., и переходом к единой стандартизованной системе агрострахования (до конца 2015 г. действовало две ассоциации агростраховщиков «Агропромстрах» и «Национальный союз агростраховщиков»). Помимо этого, некоторые компании самостоятельно покидали рынок сельскохозяйственного страхования, из-за повышенной убыточности.

В 2016 г. объем страховых взносов и страховых выплат по всему рынку сельскохозяйственного страхования увеличился на 25% и на 48% соответственно за счет увеличения объемов агрострахования с государственной поддержкой.

Таблица 1 - Количество страховых компаний в период 2014-2016 гг.

Страховые организации, осуществляющие сельскохозяйственное страхование	Темп прироста 2015/ 2014,%	Темп прироста 2016/ 2015,%
С государственной поддержкой
Без государственной поддержки

В наибольшей степени на это повлияло внесение ряда поправок в законодательную базу, в частности, был расширен список страховых событий по сельскохозяйственному страхованию с государственной поддержкой, а также был уменьшен размер условной франшизы для урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений до 20% и посадок многолетних насаждений до 30% (ранее их размер составлял 30% и 40% соответственно).

Степень развития рынка сельскохозяйственного страхования в России, также можно оценить, проанализировав, какую долю рынок сельскохозяйственного страхования занимает на рынке добровольного страхования имущества, а также охват сельскохозяйственным страхованием посевных площадей и поголовья сельскохозяйственных животных. Так, доля страховых взносов по рынку сельскохозяйственного страхования в общем объеме добровольного страхования имущества уменьшилась с 4% в 2014 г. до 2,1% в 2015 г. В 2016 г. наблюдается незначительный рост до 2,7% .

На основе данных Министерства сельского хозяйства РФ можно провести анализ охвата агрострахованием сельскохозяйственных земель и животных (табл. 2).

Из данных таблицы 2 видно, что ежегодно доля застрахованных сельскохозяйственных площадей и животных уменьшается. Исключением является 2015 г. для страхования животных (удельный вес увеличился на 3,6%). В 2016 г. доля застрахованных площадей уменьшилась на 50%, а поголовья животных на 15%.

Таблица 2 - Удельный вес застрахованных посевных площадей и поголовья застрахованных животных за 2014-2016 г.г.

Снижение охвата агрострахованием сельскохозяйственных площадей и животных связано с отсутствием у сельхозпроизводителей свободных денежных средств, а также приостановкой и отзывом Банком России лицензий у ряда страховых организаций, что отразилось на снижении количества заключенных договоров.

Лидеры страхования сельскохозяйственных рисков в России в 2016 г., с долей рынка РФ более 10% представлены в таблице 3 (доли остальных 17 участников рынка не превышают 5%). Данные компании являются членами «Национального союза агростраховщиков» .

Таким образом, на компании-членов «Национального союза агростраховщиков», которые соответственно законодательству заключали в 2016 г. все договоры агрострахования с господдержкой в РФ, приходится также 90% рынка «коммерческого» несубсидируемого страхования.

По страхованию без господдержки, агростраховщики НСА собрали 1,16 млрд, руб., от общего объема страхования без государственной поддержки (1,29 млрд. руб.).

Таблица 3 - Лидеры сельскохозяйственного страхования в России по итогам 2016 г.

Компания	Премии по с/х страхованию, млн. руб.			Выплаты по с/х страхова- нию, млн. руб.
Компания		с гос. поддержкой	без гос. поддержки	Выплаты по с/х страхова- нию, млн. руб.
РОСГОССТРАХ
СТРАХОВАНИЕ
АВАНГАРД-
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ
Всего рынок РФ

Это говорит о том, что «Национальный союз агростраховщиков» объединяет в своих рядах практически всех квалифицированных поставщиков страховых услуг аграриям, вне зависимости от того, какие услуги востребованы каждым сельхозпроизводителем.

Совершенствование действующей системы агрострахования и повышению его привлекательности для сельскохозяйственных товаропроизводителей, в первую очередь следует проводить с расширения линейки страховых услуг (разработка модульных программ страхования, предложение продуктов комплексного, параметрического и индексного страхования, разработка продуктов для фермеров и малых предприятий) и перечня рисков, принимаемых на страхование. Программы должны применяться как в сегменте коммерческого сельскохозяйственного страхования, так и страхования с государственной поддержкой .

Значительные размеры ежегодного ущерба делают малопривлекательной ситуацию для страховых компаний. Поэтому первоочередной задачей для государства становится создание основы для эффективной и взаимовыгодной деятельности страховщиков и страхователей. Для сокращения потенциального ущерба можно взять на вооружение американскую программу, с минимальным размером покрытия 50%. При страховании со страховой суммой 50% и безусловной франшизой 50% стоимость страхования может снизиться более чем в пять раз по сравнению с самой доступной программой по условиям закона №260-ФЗ (страховая сумма 80%, безусловная франшиза 30%). При этом страховая выплата при 100% утрате (гибели) по такой программе составит 25% стоимости урожая, что соответствует средним затратам на выращивание застрахованной культуры, а также объему выплат, осуществляемых за счет бюджета при наступлении чрезвычайных ситуаций природного характера. Необходимо отметить, что это позволит аграриям получить возможность страхования по минимальной цене (по сравнению с Законом №260-ФЗ страховая премия снижается в 5,7 раза, а страховая выплата только в 2,2 раза) .

Особое значение имеет заимствование канадского опыта организации взаимного страхования в сельском хозяйстве без прямой государственной поддержки, в которой активно участвуют малые формы хозяйствования. Необходимо учесть, что на стадии становления и развития обществ взаимного страхования необходима будет поддержка государства, с целью постепенного формирования достаточного по объему страхового фонда общества. Также необходимо развитие перестрахования сельскохозяйственных рисков, с целью увеличения уровня страховых выплат в случае наступления страхового случая и создания более стабильного рынка .

На рынке агрострахования России в ближайшей перспективе предвидятся следующие ключевые положительные изменения. «Национальный союз агростраховщиков» в конце 2016 г. представил текст изменений в закон о господдержке агрострахования, целью которых является повышение интереса к страхованию со стороны аграриев.

Этого союз стремится добиться за счет расширения страховых программ и, собственно, линейки продуктов. Пока в законе присутствуют две программы - одна общая для страхования растений, вторая для животноводства. Национальный союз агростраховщиков разработал в рамках этих, уже существующих, укрупненных программ ряд подпрограмм, которые могут сделать страхование более доступным по цене . Кроме того, поправки касаются упрощения договора страхования, чтобы сделать его более прозрачным и понятным для страхователя. Для этого НСА предлагает полностью отменить порог гибели урожая для признания наступления страхового случая, расширить диапазон доступных франшиз и страховых сумм, увеличить господдержку для программ с минимальным страховым покрытием .

Также планируется введение единых подходов ведомств к статистическому учету страхования сельхозрисков на условиях господдержки - методики учета у Банка России и Министерства сельского хозяйства в настоящее время различаются. Путем предоставления Министерством сельского хозяйства Банку России этих данных для сверки, в том числе для целей формирования фонда компенсационных выплат НСА, в который агростраховщики обязаны отчислять часть премии по договорам с господдержкой.

Важно отметить, что по данному ряду вопросов достигнуто согласие всех ключевых участников процесса: Министерства сельского хозяйства, Министерства финансов, страхового сообщества. Дальнейшая модификация и внедрение изменений планируется в 2017 и 2018 гг. .

Однако для развития рынка сельскохозяйственного страхования могут возникнуть и препятствия. В 2017 г. субсидии АПК претерпели значительные изменения. Вместо 54 видов субсидий теперь есть всего 7. Самое главное новшество - это единая субсидия. Многие субсидии переименовали или изменили правила их предоставления. По сути, вводится новая система распределения денег регионам на поддержку сельского хозяйства. Если раньше были бюджеты под каждое направление сельского хозяйства, и деньги поступали в разные части страны строго под определенные цели, то теперь из федерального бюджета средства поступают просто на развитие агропромышленного комплекса в целом. Что именно развивать, и на какие направления тратить эти деньги, решает уже сам регион.

В результате, включение государственной поддержки на агрострахование в «единую субсидию» может привести к сокращению страхования урожая с господдержкой в Черноземье и других экономических районах страны.

Следовательно, развитие агрострахования является долгосрочной задачей государства - его прямой эффект проявляется только в случае серьезных убытков после завершения сезона, наличие полиса не влияет ни на сроки работ, ни на объем сельхозпродукции. Его субсидирование не может стать приоритетной целью для органов агропромышленного комплекса субъектов, которые вынуждены делить ограниченные средства «единой» субсидии между различными направлениями. Кроме того, с переходом к «единой субсидии» оказалась нарушенной нормативная база, принятая ранее в рамках закона о господдержке агрострахования (№260-ФЗ), что поставило под угрозу срыва страхования весеннего сева.

Сегмент сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой занимает значительную часть рынка по причине использования данного вида страхования, в основном крупными сельскохозяйственными товаропроизводителями. Следует учесть и тот факт, что «Национальный союз агростраховщиков» и государство в будущем стремится привлечь в данный сегмент средних и мелких товаропроизводителей.

Решением данной задачи является принципиальная позиция НСА, которая заключается в том, что страхование с государственной поддержкой в сельхозпроизводстве должна быть выведена за рамки «единой субсидии». Специфика сущности страхования требует перенести его в другую подпрограмму в Госпрограмме поддержки сельского хозяйства - «Обеспечение общих условий функционирования отраслей агропромышленного комплекса», где уже находится схожее по содержанию и целям мероприятие, связанное с устранением последствий чрезвычайных ситуаций .

Таким образом, рассмотренные мероприятия развития и совершенствования системы агрострахования позволят сделать ее более эффективной, и в свою очередь будут способствовать и дальнейшему устойчивому развитию сельскохозяйственного сектора в России.

Литература

1. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации.

URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 02.05.2017).

2. Официальный сайт «Национального союза агростраховщиков».

URL: www.naai.ru (дата обращения: 02.05.2017).

3. Хуснутдинова Л.М. Проблемы современного агрострахования //

Экономические науки. 2015. №30.

4. Богачев А.И. Состояние российской системы агрострахования и ее

роль в обеспечении продовольственной безопасности страны //

Сборник трудов XVII международной научно-практической конференции г. Ростов-на-Дону. Р/н/Дону, 2016.

5. Позиции НС А и Минсельхоза по повышению разнообразия программ агрострахования совпадают. URL: http://www.msur- info.ru/pressr/63008/ (дата обращения: 02.05.2017).
6. Жичкин К.А. Формализованная модель стратегии государственной поддержки аграрного страхования // Сборник трудов XVII международной научно-практической конференции г. Ростов-на-Дону. Р/н/Дону, 2016.

Дудина Е.В., Петрухина Е.В., Афонина Д.И.*

1. Сущность и объекты агрострахования (сельскохозяйственного страхования) 2

2. Виды сельскохозяйственного страхования 4

3. Основные участники сельскохозяйственного страхования с господдержкой 5

4. Система агрострахования с государственной поддержкой 8

5. Проблемы агрострахования в Российской Федерации 12

6. Перспективы развития сельскохозяйственного страхования в РФ 15

Список использованной литературы 21

1. Сущность и объекты агрострахования (сельскохозяйственного страхования)

За высокой степенью недострахования сельскохозяйственных рисков скрываются огромные перспективы развития этой отрасли. Но вывести данное направление из упадка сможет лишь совместная работа страховщиков, аграриев и государства.

Обычно под агрострахованием понимают только страхование урожая сельскохозяйственных культур с бюджетными субсидиями. Между тем агрострахование (сельскохозяйственное страхование) - это много большее.

Объектами сельскохозяйственного страхования являются:

· урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений;

· многолетние насаждения;

· сельскохозяйственные животные, принадлежащих гражданам и сельскохозяйственным товаропроизводителям;

· зоопарковые животные;

· семьи пчел в ульях;

· рыба, выращиваемая сельскохозяйственными и промышленными товаропроизводителями;

· имущество сельскохозяйственных товаропроизводителей.

Страховыми событиями для имущества сельскохозяйственного назначения являются его гибель или повреждение в результате стихийных бедствий, действия подпочвенных вод, удара молнии, просадки грунта, пожара, взрыва и аварий, а многолетних насаждений - на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений.

Страховым риском является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место.

2. Виды сельскохозяйственного страхования

Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных):

Сельскохозяйственное страхование (включая 3 дополнительных условия: страхование сельскохозяйственных животных; урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений; рыбы, выращиваемой сельскохозяйственными производителями).

Страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений.

Страхование сельскохозяйственных животных физ. и юр. лиц.

На страхование принимаются:

1. Взрослое поголовье:

крупный рогатый скот, овцы и козы - в возрасте от 6 месяцев;

лошади, верблюды, ослы, мулы, олени - в возрасте от 1 года;

свиньи, пушные звери и кролики - в возрасте от 4 месяцев;

домашняя птица яйценосных пород в возрасте от 5 месяцев, птица в хозяйствах, специализирующихся на производстве бройлеров - в возрасте от 1 месяца;

семьи пчел в ульях;

служебные собаки - военные, караульные, пастушьи, ездовые, милицейские, таможенные, санитарные, спасательные, охотничьи - промысловые, спортивные и др. - в возрасте от 8 месяцев;

зоопарковые животные.

3. Возраст взрослого поголовья зоопарковых животных и, соответственно, молодняка, определяется в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.

Страхование сельскохозяйственных животных (включая дополнительное условие: страхование рыбы, выращиваемой сельскохозяйственными производителями).

Страхование рыбы, выращиваемой сельскохозяйственными и промышленными производителями.

Страхование водных биологических ресурсов.

3. Основные участники сельскохозяйственного страхования с господдержкой

1. Министерство Финансов Российской Федерации:

дает соответствующие заключения по проектам законодательных и нормативных актов в области сельскохозяйственного страхования.

2. Министерство сельского хозяйства Российской Федерации:

разрабатывает и вносит на утверждение проекты законодательных и нормативных актов в области сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой;

осуществляет финансирование субсидий по договорам страхования с государственной поддержкой в соответствии с объемами, предусмотренными Госпрограммой в размере -40% осуществляет контроль за целевым использованием бюджетных средств, направляемых на страхование;

подготавливает перечень требований, предъявляемых к страховым компаниям, проводит при необходимости среди страховщиков конкурс.

3. Федеральная служба страхового надзора:

осуществляет контроль за соблюдением страховыми организациями действующего законодательства в области страхования и перестрахования.

4. ФГУ «Федеральное агентство по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства»:

готовит предложения по совершенствованию страхования с использованием новых механизмов и форм государственной поддержки страхования в сфере АПК;

обеспечивает информационно-консультационную деятельность по страхованию в сфере АПК, изучение и обобщение опыта (в т.ч. зарубежного) проведения страхования с господдержкой;

осуществляет часть функций переданных МСХ РФ по сбору информации, мониторингу страховых операций, обеспечивает контроль за заключенными договорами страхования на соответствии их действующему законодательству;

разрабатывает технологические рамки работы в системе (уровень субсидий, страхуемые риски, страховое покрытие и тарифы, сроки страхования, порядок субсидирования страховых премий (совместно с регионами);

осуществляет контроль за применением страховых программ;

ведет аналитическую деятельность в сфере сельскохозяйственного страхования.

5. Органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации:

участвуют в программах страхования на условиях долевого софинансирования в размере 10% от страхового взноса;

предусматривают в своих бюджетах субсидии на страхование;

проверяет условия страхования и готовят Реестр договоров страхования на проверку соответствия и отчетность в Минсельхоз РФ.

6. Объединение страховщиков:

создает возможность для контроля за движением государственных средств на покрытие ущерба от стихийных бедствий и эффективного использования субсидий среди страховых компаний членов объединений;

участвует в создании системы страхования и перестрахования;

дает свои предложения по разработке типовых правил страхования, договоров страхования, расчету тарифов;

оказывает содействие в урегулировании убытков;

разрабатывает документы по перестрахованию;

возможен вариант работы на принципах сострахования;

обеспечивает прозрачность и унификацию подходов к принятию рисков на страхование и урегулированию убытков;

оказывает содействие в перестраховании рисков страховщика в перестраховочной компании в части обязательного перестрахования;

обеспечивает возможность дополнительного перестрахования сверх обязательного среди членов объединения и т.д.

7. Перестраховщик:

перестраховывает сельскохозяйственные риски компаний сверх собственного удержания;

осуществляет выплаты страховым компаниям по наступившим страховым событиям.

8. Страхователи:

заключают договора страхования со страховыми компаниями и органами государственной власти на субсидирование;

оплачивают страховую премию в размере 100% на условиях предусмотренных типовым договором страхования (при этом часть премии в размере не менее 50% субсидируется из бюджетов двух уровней: федерального и регионального);

получают страховые выплаты;

получают субсидии по льготному кредиту, полученному на уплату страхового взноса.

9. Кредитные организации (банки):

предоставляют кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог урожая (основной кредит, кредит на оплату страхового взноса).

10. Росгидромет:

предоставляет агрометеорологическую информацию (температура воздуха, количество осадков, скорость ветра, глубина промерзания, температура на глубине узла кущения, высота снежного покрова, содержание продуктивной влаги в почве и т.п.)

В АПК страны представлены предприятия и организации многих отраслей, не только те, которые выращивают урожай, но и занимающиеся животноводством, осуществляющие переработку продукции растениеводства и животноводства, обслуживающие, заготовительные и прочие организации. В силу этого можно говорить об отнесении к рынку агрострахования многих видов страхования: и имущественного, и ответственности, и личного страхования, и жизни. Понятно, что полностью и правильно оценить их чрезвычайно сложно. Поэтому оценки рынка агрострахования носят весьма условный и приблизительный характер. По оценкам аналитиков, потенциал рынка агрострахования на сегодняшний день составляет порядка 50-60 млрд. рублей.

4. Система агрострахования с государственной поддержкой

В 2006 году на территории Российской Федерации было зарегистрировано 1066 5 хозяйств, застраховавших урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений с государственной поддержкой (из них 8541 – по яровым культурам и 2184 – по озимым). В страховании с государственной поддержкой приняли участие 68 регионов России. Посевные площади сельскохозяйственных культур, на которых был застрахован урожай, увеличились по сравнению с 2005 годом на 10% и составили 17,6 млн. га.

Сумма уплаченных страховых взносов по заключённым договорам страхования составила 5,8 млрд. руб. Из федерального бюджета субсидий на компенсацию части затрат по страхованию урожая сельхозкультур было перечислено 2,9 млрд. руб. Сумма средств, выделенных из бюджетов субъектов Российской Федерации в 2006 году, возросла по сравнению с 2005 годом в 1,5 раза. В 2005 году страховое возмещение выплачено 7,1 тыс. хозяйств, пострадавшим от стихийных бедствий, в сумме 4, 3 11 млрд. руб., что составило 7,4% от уплаченных страховых взносов по договорам страхования. Страхование урожая сельхозкультур с господдержкой в РФ осуществлялось 71 страховой организацией.

Президент и правительство России с пониманием относятся к проблемам села. Если в 2003 году из федерального бюджета было выделено на субсидии около 800 миллионов рублей, то к 2005 году эта сумма возросла более чем в три раза, в 2007 году государство только из федерального бюджета выделило на поддержку агрострахования 3,4 миллиарда рублей.

Страховые компании России, действующие в сегменте сельхозстрахования, в 2007 г. увеличили сбор премий на 7,6% - с 4,949 млрд. руб. в 2006 г. до 5,323 млрд, подсчитали аналитики ИК «Финам». По итогам 2008 г. эксперты ожидают роста объема страховых премий в АПК до 6–7 млрд. рублей. По наблюдениям экспертов компании «Ингосстрах», растет количество желающих застраховаться по программам коммерческого страхования (без получения господдержки). Что касается страхования урожая сельскохозяйственных культур с господдержкой, то оно наиболее востребовано и привлекательно для более рискованных зон земледелия.

Наибольшее количество застрахованных хозяйств - в Волгоградской области. В 2008 г. урожай однолетних культур здесь застрахован на площади 623 тыс. га, что составляет порядка половины от общей посевной площади. На Ставрополье в нынешнем году застраховано чуть менее трети посевов (866,7 тыс. га), тем не менее положительная динамика прослеживается: результат больше прошлогоднего на 151 тыс. гектаров.

Если по России в общем объеме страховых услуг аграрное страхование составляет 22%, то в ЮФО - 15%, а в Ростовской области - всего 7%. В 2007 году было застраховано всего 5% посевных площадей, и это при условии, что государство предусмотрело для хозяйств серьезный материальный стимул: 50% страховых взносов сельхозпредприятий компенсируется из федерального и областного бюджетов. При учете господдержки затраты сельхозпроизводителя на страхование составляют всего 5% от себестоимости производимой им продукции.

рис. 1 Удельный вес хозяйств, от общего числа заключивших договора сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в 2007 г. по округам

В 2006 году на территории России, впервые за все годы развития государственной поддержки страхования в сельском хозяйстве, выплата субсидий была произведена дважды: в третьем квартале сельхозтоваропроизводители получили субсидии по яровым культурам, в декабре была произведена компенсация по уплаченным страховым взносам по озимым культурам, которые были посеяны в этом же году. Ранее российские сельхозтоваропроизводители, страхуя озимые культуры в августе-октябре, получали компенсации только в третьем квартале следующего года.

В 2008 году субсидии предоставлялись при соблюдении следующих условий:

При проведении страхования урожая сельскохозяйственных культур по перечню: зерновые, масличные, технические, кормовые, бахчевые, картофельные, овощи, многолетние насаждения (виноградники, плодовые, ягодные, орехоплодные, плантации хмеля и чая).

При страховании случаев утраты (гибели) или частичной утраты сельскохозяйственной продукции, в том числе сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений, посадок многолетних насаждений в результате опасных природных явлений (засуха, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльные, песчаные бури, землетрясение, лавина, сель, половодье, переувлажнение почвы).

16 июня 2008 года Президент РФ Дмитрий Медведев подписал федеральный закон «О внесении изменений в статью 12 Федерального закона «О развитии сельского хозяйства» , принятый Госдумой 23 мая 2008 г и одобренный Советом Федерации 30 мая. Федеральным законом вносятся изменения в части 2 и 3 ст. 12 Федерального закона «О развитии сельского хозяйства», касающиеся уточнения порядка предоставления субсидий сельскохозяйственным товаропроизводителям по договорам страхования. Федеральным законом устанавливается, что сельскохозяйственным товаропроизводителям за счёт бюджетных ассигнований предоставляются субсидии в размере не менее 50% от уплаченных ими страховых премий (страховых взносов) по договорам страхования. Законом предусматривается, что субсидии бюджетам субъектов РФ за счёт федерального бюджета предоставляются на компенсацию сельскохозяйственным товаропроизводителям части затрат на страхование по договорам страхования, заключённым со страховыми организациями, в пределах ассигнований, предусмотренных на эти цели федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий финансовый год и плановый период.

Рис.2 Бюджетное финансирование (млрд. руб.)

5. Проблемы агрострахования в Российской Федерации

К основным проблемам агрострахования в РФ относятся:

Недостаточность знаний о процедуре и юридической основе страхования рисков у сельхозпроизводителей и низкая активность страховщиков в проведении консультационно-разъяснительной работы на селе.

Некоторые страховые организации до сих пор занимались исключительно перераспределением субсидий государства по схемам, которые не имеют никакого отношения к реальному страхованию сельхозрисков. Такая деятельность дискредитирует сам институт сельхозстрахования и бросает тень на добросовестных страховщиков.

Для средних хозяйств цена страховки очень велика, а госсубсидии хозяйства получают значительно позже уплаты страховой премии.

Предлагаемые страховщиками договоры нередко позволяют двояко рассматривать страховое событие и затрудняют признание страхового случая. Проблема оплаты первоначального страхового взноса возникает в связи с тем, что сроки оплаты приходятся на то же время, что и посевные кампании. Часто возникают проблемы с выплатой страховых премий, подтверждение страхового случая требует сбора большого количества самых разных бумаг, а иногда требования доходят до абсурда: страховые компании запрашивают у крестьян фотосессии сельскохозяйственных угодий.

Недоверие страховых компаний к сельскохозяйственным предприятиям. Среди фермеров есть такие, которые, например, не соблюдают технологию земледелия, безответственно относятся к земле, используют некачественный семенной фонд.

Скудный выбор страховых программ. Сельхозтоваропроизводитель, страхуя урожай, вынужден покупать мультиполис, включающий спектр рисков, предусмотренных законом. При этом у него нет возможности страховать урожай отдельно, скажем, от набегов саранчи, пожаров, засухи на юге страны. И землетрясения или селя – на Дальнем Востоке. Если начнут работать так называемые программы «одного риска», то это значительно сократит стоимость страхового полиса, а значит, привлечет сельский бизнес.

Отсутствие единой методологической базы страхования и перестрахования в данной отрасли.

Несоблюдением утвержденных условий страхования с государственной поддержкой органами управления агропромышленными комплексами некоторых регионов.

Недобросовестная конкуренция и демпинговая политика, проводимая некоторыми страховыми компаниями.

В сегменте сельхозпроизводителей должна быть прозрачность, публично доступная и полная статистическая база по урожайности, данные исследований по мелиорации, климатологии, землепользованию. При отсутствии прозрачности и запутанном документообороте страховщики просто не в состоянии отследить реальную картину.

Отсутствие должного контроля над использованием средств, выделяемых на субсидирование затрат сельхозтоваропроизводителей на страхование сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, контроля над надлежащим исполнением страховыми организациями своих обязательств перед аграриями по договорам страхования.

Проблемы финансово-экономического характера, сдерживающие развитие сельскохозяйственного страхования. К ним относятся: тяжелое финансово-экономическое положение сельскохозяйственных предприятий; отсутствие доступа к кредитным источникам для оплаты страховых взносов; высокая убыточность сельскохозяйственного страхования; недостаточное развитие перестраховочного рынка. Одной из насущных проблем, требующих решения в области сельскохозяйственного страхования, является проблема перестрахования.

По мнению экспертов, одним из наиболее эффективных способов решения проблем рынка агрострахования является создание объединения агростраховщиков. Многолетний опыт работы подобных союзов в развитых странах доказывает эффективность решения задач, связанных с выработкой единой методологии, перестрахованием, урегулированием убытков, взаимодействием с государством и формированием нормативной базы. Кроме того, многие проблемы в области агрострахования можно было бы решить путем введения обязательного страхования. В настоящее время уже многими страховщиками были внесены такие предложения. Однако до создания реального обязательного страхования еще достаточно далеко. В первую очередь необходимо выработать единую систему страхования, систему оценки риска, подход к перестрахованию и урегулированию претензий.

Итак, сильная саморегулируемая организация страховщиков, занимающихся каким-либо видом страхования – это единственно эффективный метод решения проблемы.

Таким образом, решение всех указанных проблем позволит, действительно, создать надежный финансовый институт, который будет способствовать устойчивому развитию сельской местности России.

6. Перспективы развития сельскохозяйственного страхования в РФ

Сумма субсидий из федерального и региональных бюджетов на компенсацию части затрат по страхованию урожая сельхозкультур составила в 2008 г. 4,4 млрд. руб. и возросла по сравнению с 2003 г. более чем в 4 раза. Запланировано, что к 2012 году объем субсидий из федерального бюджета на компенсацию части затрат для осуществления сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой увеличится до 6 млрд. рублей.

По экспертной оценке ОСАО «Ингострах» масштабы рынка сельхозстрахования 2009 года составляют 12 млрд. рублей, при этом перспективы оцениваются в 170-200 млрд. рублей. Сельхозстрахование является одним из рисковых видов страхования, так как существует реальный факт убытков в связи с подверженностью опасным природным явлениям.

Агрострахование с господдержкой с 2009 года смогут осуществлять только крупные страховые компании с размером чистых активов не менее 850 млн. рублей и рейтингом, подтверждающим удовлетворительную надежность компании (от "ВВ-"). Согласно постановлению правительства РФ о правилах предоставления в 2009-2011 годах субсидий субъектам РФ на компенсацию части затрат по страхованию урожая, страховые компании, которые не удовлетворяют этим требованиям, будут должны перестраховывать не менее 30% риска в страховой организации, удовлетворяющей условиям. Требованиям по чистым активам удовлетворяют порядка 50-70 страховых компаний РФ. Доля страховой или перестраховочной премии по сельскохозяйственному страхованию в структуре портфеля компании должна будет составлять не более 20 % от годовой премии. Кроме того, фактический размер платежеспособности страховщика должен будет превышать нормативный не менее, чем на 30 % (по данным за первое полугодие года, предшествующего году заключения договора).

Ранее к страховщикам, осуществляющим аграрное страхование, требований не предъявлялось. Необходимость принятия постановления Правительства РФ связана с тем, что в законодательство внесены изменения, позволяющие государству 100-процентно субсидировать страховые премии агропроизводителям. Ранее возможности помощи со стороны государства ограничивались 50 % (40 % - из федерального бюджета, 10 % - из местного), теперь же из федерального бюджета позволяется субсидировать 50 % и по желанию субъекта федерации - также до 50 % в дополнение к средствам федерального бюджета.

В настоящее время Минсельхоз разрабатывает концепцию агрострахования с господдержкой. На ее основе после принятия правительством будет создан новый закон.

По данным Федерального агентства по государственной поддержке в сфере агропромышленного производства, бюджеты разных уровней направят на поддержку аграрного страхования в 2009 году примерно 6 млрд рублей.

По оценкам экспертов, объем страховых взносов в сегменте страхования сельскохозяйственных культур с господдержкой по итогам 2008 года составил 8,845 млрд. рублей. В 2009 году эта цифра может оказаться более 10 млрд. рублей.

Полагается, что с учетом территориальных дотаций в 2009 году селянам в среднем может быть компенсировано 55-60% страховых взносов при страховании сельхозкультур. Этот показатель мог быть значительно выше - до 75%, если бы не кризис, который определил жесткие рамки существования для всех бюджетов во всех субъектах РФ.

Согласно стратегии Минсельхоза РФ, до 2010 года страхованием планируется охватить порядка 35% всех посевов в РФ, к 2012 году - до 40%. В ряде западных стран показатель охвата страхованием сельхозкультур гораздо выше - до 60% и даже до 70%, однако практика показывает, что 100-процентного охвата страхованием посевов не бывает.

Концепция аграрного страхования в РФ до 2020 года была рассмотрена в правительстве 25 февраля, она определяет основные направления формирования единой государственной политики в области развития сельскохозяйственного страхования на долгосрочный период. В Концепции сформулированы цели, задачи, направления и способы создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов российских производителей сельскохозяйственной продукции всех форм собственности на всей территории Российской Федерации, а также национальных интересов Российской Федерации, связанных с производством продукции сельскохозяйственного назначения и обеспечения продовольственной безопасности страны.

Стратегической целью является достижение к 2020 году эффективной системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, обеспечивающей предоставление доступных для подавляющей части сельхозтоваропроизводителей услуг по страхованию и комплексную защиту сельхозпроизводства от основных рисков, включая страхование доходов сельхозтоваропроизводителей.

Достижение поставленной цели будет также способствовать становлению сельхозстрахования как одного из основных системных элементов стимулирования сельского хозяйства в целом, повышению инвестиционной привлекательности отраслей сельского хозяйства, большей эффективности в деятельности сельхозтоваропроизводителей, стимулированию технологической и технической модернизации сельхозпроизводства, созданию мер финансового поощрения эффективных сельхозтоваропроизводителей и, как следствие, большей конкурентоспособности российской сельскохозяйственной продукции как на внутреннем, так и на внешнем рынках.

В данной концепции определены две программы страхования:

«Красный полис » будет направлена на защиту имущественных интересов сельхозтоваропроизводителя в случаях полной утраты (гибели) сельскохозяйственных культур в результате воздействия опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений (катастрофических рисков) вплоть до покрытия 100% фактического ущерба.

«Зеленый полис» , предусматривающая страхование имущественных интересов сельхозтоваропроизводителей в случае утраты (гибели) и частичной утраты (недобора) урожая сельскохозяйственных культур». Данной программой сельскохозяйственным товаропроизводителям будет предлагаться несколько уровней страховой защиты сельскохозяйственных культур до 100 процентов от страховой стоимости урожая.

Достижение стратегической цели совершенствования сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой требует формирования комплексного подхода к государственному управлению развитием отрасли, реализации скоординированных по ресурсам, срокам и этапам преобразований и предусматривает решение следующих задач :

поэтапное внедрение и совершенствование линейки страховых продуктов по сельскохозяйственному страхованию с государственной поддержкой;

развитие системы управления рисками в сельскохозяйственном страховании с государственной поддержкой на основе построения многоуровневой системы распределения рисков;

совершенствование форм и механизмов предоставления государственной поддержки в области сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой;

развитие независимой экспертизы убытков в системе сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой;

совершенствование научно-методической и информационной деятельности в сфере сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой.

Основными принципами совершенствования сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой на период до 2020 года являются:

добровольность;

доступность услуги для всех категорий предприятий аграрного комплекса;

адресный характер и прозрачность государственной поддержки сельскохозяйственного товаропроизводителя;

комплексность мер государственной поддержки сельхозстрахования.

Совершенствование сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в 2009 - 2020 годах будет проходить в 3 этапа , различающиеся по условиям и основным направлениям развития сельхозстрахования:

первый этап - 2009 - 2011 годы;

второй этап - 2012 - 2017 годы;

третий этап – 2017 – 2020 годы.

Кроме того агростраховщики должны создать свою саморегулируемую организацию (по образцу РСА), в рамках которой будут формироваться резервы по катастрофическим убыткам. При этом должна быть разработана адекватная система тарифов по регионам и программам, чтобы у сельхозпроизводителя всегда была возможность выбора по критерию «цена – объем покрытия». В самом общем виде, в концепции сформулированы принципы создания фонда по защите катастрофических рисков в аграрном секторе.

Основные параметры создания такого фонда катастрофических рисков с участием государства пока не определены, на это уйдет 2-3 года. За это время должно определиться, где создается фонд, кем управляется и как контролируется использование его средств.

Агентство ведет работу по созданию некоммерческой организации, которая будет по согласованию с Минсельхозом РФ осуществлять независимую экспертизу в агростраховании, определять методики и подходы к оценке ущерба.

При осуществлении сельхозстрахования будут применяться 2 основных типа экспертизы: предстраховая экспертиза и экспертиза состояния посевов в период вегетации и последующая экспертиза, связанная с оценкой страховых случаев с разделением причин снижения урожая на технологические (ответственность страхователя) и агроклиматические (ответственность страховщика).

Было предложено ввести рассрочку платежа. Но, к сожалению, в последнее время правительство выдвинуло ряд нереализуемых предложений, вроде страхования пассажиров от невылета, в то время как принятие нужных законодательных инициатив, в том числе и по агрострахованию, пробуксовывает.

И если в секторе страхования растениеводства с господдержкой еще можно дать примерную оценку рынка в 2009 году, то по другим участкам, в частности, по животноводству, которое еще более зависимо от текущей конъюнктуры, этого сделать практически невозможно. Более того, само по себе животноводство подвержено еще большему числу специфических рисков. Например: некоторое время назад наши хозяйства начали активно завозить из-за рубежа иностранные породы высокопродуктивного молочного крупного рогатого скота. Неизвестная порода - это вообще всегда дополнительный риск. Здесь же получилось, что как только этот скот начали выращивать в России, начался массовый падеж. И наши эксперты, оценив ситуацию, порекомендовали не принимать на страхование такой скот. Среди специалистов (животноводов) существует мнение, что в странах происхождения, животные, все строение организма которых нацелено на максимальное производство молока, привыкли к определенным видам кормов. Попадая в наши условия, на другие корма, свою молочную ориентированность они, тем не менее, сохраняют. И для того чтобы только дать молоко, организм животного сам себя съедает. Так что все завозные породы и все новые виды производственных объектов требуют очень осторожного отношения страховщиков. И по мере того, как страховщики знакомятся с действием разных рисков, возрастает их осторожность в принятии новых объектов на страхование, рост рынка уже не сможет быть таким активным.

В заключении необходимо сказать, что будущее, безусловно, за классическим страхованием, проводимым членами НСА, которое в долгосрочной перспективе будет только развиваться. Но прежде, на рынке агрострахования, надо навести порядок. Как только завершится создание единого порядка работы по страхованию и перестрахованию в рамках НСА, как только начнется нормальное взаимодействие между страховыми компаниями и они престанут тратить силы на противодействие друг другу – вот тогда начнется полноценное развитие российского агрострахования.

Список использованной литературы

ФЗ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»;

ФЗ от 21 декабря 1994 года N 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера»;

ФЗ от 29.12.2006 № 264 – ФЗ «О развитии сельского хозяйства»;

Постановление Правительства РФ от 26 октября 2000 г. N 810 «О порядке выделения средств из резервного фонда Правительства Российской Федерации по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий»;

5. Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л. И.- М.: 2006;

Т.В. Семенова Сельскохозяйственное страхование на современном этапе//Финансы - №12, с.52,2007;

А.М. Соколова, О.А. Шибалкин Перспективы страхования сельскохозяйственных культур в РФ//Страховое дело - №10,с. 38 – 47, 2007;

Р.Е.Мадаева Теоретические аспекты сельскохозяйственного страхования//Страховое дело - №7,с.40 – 41,2007;

В.А. Дядьков Экономическая модель применения взаимного страхования в сельскохозяйственной отрасли России//Страховое дело - №7, с.40 – 44,2007.

Оглавление

1. Сущность и объекты агрострахования (сельскохозяйственного страхования)

Страхование – важная составляющая часть рыночной экономики Российской Федерации, а страхование в сельскохозяйственном секторе не только эффективный и важный инструмент управления рисками, но один из самых сложных видов страхования с точки зрения его организации и проведения.
За высокой степенью недострахования сельскохозяйственных рисков скрываются огромные перспективы развития этой отрасли. Но вывести данное направление из упадка сможет лишь совместная работа страховщиков, аграриев и государства.
Обычно под агрострахованием понимают только страхование урожая сельскохозяйственных культур с бюджетными субсидиями. Между тем агрострахование (сельскохозяйственное страхование) - это много большее.
Объектами сельскохозяйственного страхования являются:

· урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений;

· многолетние насаждения;

· сельскохозяйственные животные, принадлежащих гражданам и сельскохозяйственным товаропроизводителям;

· зоопарковые животные;

· семьи пчел в ульях;

· рыба, выращиваемая сельскохозяйственными и промышленными товаропроизводителями;

· имущество сельскохозяйственных товаропроизводителей.

Страховыми событиями для имущества сельскохозяйственного назначения являются его гибель или повреждение в результате стихийных бедствий, действия подпочвенных вод, удара молнии, просадки грунта, пожара, взрыва и аварий, а многолетних насаждений - на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений.
Страховым риском является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место.

2. Виды сельскохозяйственного страхования

Страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений.

Страхование сельскохозяйственных животных физ. и юр. лиц.

На страхование принимаются:
1. Взрослое поголовье:

крупный рогатый скот, овцы и козы - в возрасте от 6 месяцев;

лошади, верблюды, ослы, мулы, олени - в возрасте от 1 года;

свиньи, пушные звери и кролики - в возрасте от 4 месяцев;

семьи пчел в ульях;

зоопарковые животные.

2. молодняк животных - крупного рогатого скота, овец, коз, лошадей, верблюдов, ослов, мулов, оленей, свиней, пушных зверей, кроликов, домашней птицы, служебных собак, не достигших возраста, указанного в п.3.2.1.
3. Возраст взрослого поголовья зоопарковых животных и, соответственно, молодняка, определяется в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.

Страхование рыбы, выращиваемой сельскохозяйственными и промышленными производителями.

Страхование водных биологических ресурсов.

3. Основные участники сельскохозяйственного страхования с господдержкой

1. Министерство Финансов Российской Федерации:

дает соответствующие заключения по проектам законодательных и нормативных актов в области сельскохозяйственного страхования.
2. Министерство сельского хозяйства Российской Федерации:
разрабатывает и вносит на утверждение проекты законодательных и нормативных актов в области сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой;
осуществляет финансирование субсидий по договорам страхования с государственной поддержкой в соответствии с объемами, предусмотренными Госпрограммой в размере -40% осуществляет контроль за целевым использованием бюджетных средств, направляемых на страхование;
подготавливает перечень требований, предъявляемых к страховым компаниям, проводит при необходимости среди страховщиков конкурс.
3. Федеральная служба страхового надзора:
осуществляет контроль за соблюдением страховыми организациями действующего законодательства в области страхования и перестрахования.
4. ФГУ «Федеральное агентство по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства»:
готовит предложения по совершенствованию страхования с использованием новых механизмов и форм государственной поддержки страхования в сфере АПК;
обеспечивает информационно-консультационную деятельность по страхованию в сфере АПК, изучение и обобщение опыта (в т.ч. зарубежного) проведения страхования с господдержкой;
осуществляет часть функций переданных МСХ РФ по сбору информации, мониторингу страховых операций, обеспечивает контроль за заключенными договорами страхования на соответствии их действующему законодательству;
разрабатывает технологические рамки работы в системе (уровень субсидий, страхуемые риски, страховое покрытие и тарифы, сроки страхования, порядок субсидирования страховых премий (совместно с регионами);
осуществляет контроль за применением страховых программ;
ведет аналитическую деятельность в сфере сельскохозяйственного страхования.
5. Органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации:
участвуют в программах страхования на условиях долевого софинансирования в размере 10% от страхового взноса;
предусматривают в своих бюджетах субсидии на страхование;
проверяет условия страхования и готовят Реестр договоров страхования на проверку соответствия и отчетность в Минсельхоз РФ.

6. Объединение страховщиков:
создает возможность для контроля за движением государственных средств на покрытие ущерба от стихийных бедствий и эффективного использования субсидий среди страховых компаний членов объединений;
участвует в создании системы страхования и перестрахования;
дает свои предложения по разработке типовых правил страхования, договоров страхования, расчету тарифов;
оказывает содействие в урегулировании убытков;
разрабатывает документы по перестрахованию;
возможен вариант работы на принципах сострахования;
обеспечивает прозрачность и унификацию подходов к принятию рисков на страхование и урегулированию убытков;
оказывает содействие в перестраховании рисков страховщика в перестраховочной компании в части обязательного перестрахования;
обеспечивает возможность дополнительного перестрахования сверх обязательного среди членов объединения и т.д.
7. Перестраховщик:
перестраховывает сельскохозяйственные риски компаний сверх собственного удержания;
осуществляет выплаты страховым компаниям по наступившим страховым событиям.
8. Страхователи:
заключают договора страхования со страховыми компаниями и органами государственной власти на субсидирование;
оплачивают страховую премию в размере 100% на условиях предусмотренных типовым договором страхования (при этом часть премии в размере не менее 50% субсидируется из бюджетов двух уровней: федерального и регионального);
получают страховые выплаты;
получают субсидии по льготному кредиту, полученному на уплату страхового взноса.
9. Кредитные организации (банки):
предоставляют кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог урожая (основной кредит, кредит на оплату страхового взноса).
10. Росгидромет:
предоставляет агрометеорологическую информацию (температура воздуха, количество осадков, скорость ветра, глубина промерзания, температура на глубине узла кущения, высота снежного покрова, содержание продуктивной влаги в почве и т.п.)
В АПК страны представлены предприятия и организации многих отраслей, не только те, которые выращивают урожай, но и занимающиеся животноводством, осуществляющие переработку продукции растениеводства и животноводства, обслуживающие, заготовительные и прочие организации. В силу этого можно говорить об отнесении к рынку агрострахования многих видов страхования: и имущественного, и ответственности, и личного страхования, и жизни. Понятно, что полностью и правильно оценить их чрезвычайно сложно. Поэтому оценки рынка агрострахования носят весьма условный и приблизительный характер. По оценкам аналитиков, потенциал рынка агрострахования на сегодняшний день составляет порядка 50-60 млрд. рублей.

4. Система агрострахования с государственной поддержкой

За последние шесть лет наметился явный рост в развитии системы агрострахования с государственной поддержкой. Она охватила практически все регионы страны, где существует сельское хозяйство.
В 2006 году на территории Российской Федерации было зарегистрировано 1066 5 хозяйств, застраховавших урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений с государственной поддержкой (из них 8541 – по яровым культурам и 2184 – по озимым). В страховании с государственной поддержкой приняли участие 68 регионов России. Посевные площади сельскохозяйственных культур, на которых был застрахован урожай, увеличились по сравнению с 2005 годом на 10% и составили 17,6 млн. га.
Сумма уплаченных страховых взносов по заключённым договорам страхования составила 5,8 млрд. руб. Из федерального бюджета субсидий на компенсацию части затрат по страхованию урожая сельхозкультур было перечислено 2,9 млрд. руб. Сумма средств, выделенных из бюджетов субъектов Российской Федерации в 2006 году, возросла по сравнению с 2005 годом в 1,5 раза. В 2005 году страховое возмещение выплачено 7,1 тыс. хозяйств, пострадавшим от стихийных бедствий, в сумме 4, 3 11 млрд. руб., что составило 7,4% от уплаченных страховых взносов по договорам страхования. Страхование урожая сельхозкультур с господдержкой в РФ осуществлялось 71 страховой организацией.
Президент и правительство России с пониманием относятся к проблемам села. Если в 2003 году из федерального бюджета было выделено на субсидии около 800 миллионов рублей, то к 2005 году эта сумма возросла более чем в три раза, в 2007 году государство только из федерального бюджета выделило на поддержку агрострахования 3,4 миллиарда рублей.
Страховые компании России, действующие в сегменте сельхозстрахования, в 2007 г. увеличили сбор премий на 7,6% - с 4,949 млрд. руб. в 2006 г. до 5,323 млрд, подсчитали аналитики ИК «Финам». По итогам 2008 г. эксперты ожидают роста объема страховых премий в АПК до 6–7 млрд. рублей. По наблюдениям экспертов компании «Ингосстрах», растет количество желающих застраховаться по программам коммерческого страхования (без получения господдержки). Что касается страхования урожая сельскохозяйственных культур с господдержкой, то оно наиболее востребовано и привлекательно для более рискованных зон земледелия.
Наибольшее количество застрахованных хозяйств - в Волгоградской области. В 2008 г. урожай однолетних культур здесь застрахован на площади 623 тыс. га, что составляет порядка половины от общей посевной площади. На Ставрополье в нынешнем году застраховано чуть менее трети посевов (866,7 тыс. га), тем не менее положительная динамика прослеживается: результат больше прошлогоднего на 151 тыс. гектаров.
Если по России в общем объеме страховых услуг аграрное страхование составляет 22%, то в ЮФО - 15%, а в Ростовской области - всего 7%. В 2007 году было застраховано всего 5% посевных площадей, и это при условии, что государство предусмотрело для хозяйств серьезный материальный стимул: 50% страховых взносов сельхозпредприятий компенсируется из федерального и областного бюджетов. При учете господдержки затраты сельхозпроизводителя на страхование составляют всего 5% от себестоимости производимой им продукции.

рис. 1 Удельный вес хозяйств, от общего числа заключивших договора сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в 2007 г. по округам

На сегодняшний день в процесс, связанный с развитием сельскохозяйственного страхования, включилось большое количество различных организаций, в том числе страховых компаний, министерств, ведомств, субъектов Российской Федерации, сельхозтоваропроизводителей. Это в очередной раз подчеркивает интерес к страхованию в сфере АПК, которое так активно стимулирует государство в последние годы.
В 2006 году на территории России, впервые за все годы развития государственной поддержки страхования в сельском хозяйстве, выплата субсидий была произведена дважды: в третьем квартале сельхозтоваропроизводители получили субсидии по яровым культурам, в декабре была произведена компенсация по уплаченным страховым взносам по озимым культурам, которые были посеяны в этом же году. Ранее российские сельхозтоваропроизводители, страхуя озимые культуры в августе-октябре, получали компенсации только в третьем квартале следующего года.
В 2008 году субсидии предоставлялись при соблюдении следующих условий:

Страховая стоимость урожая сельскохозяйственных культур определена исходя из размера посевных площадей, средней урожайности сельскохозяйственной культуры, сложившейся за 5 лет, предшествующих году заключения договора страхования, и средних цен реализации сельхозпродукции, сложившихся по субъекту Федерации за 2007 год (по данным Федеральной службы государственной статистики).
16 июня 2008 года Президент РФ Дмитрий Медведев подписал федеральный закон «О внесении изменений в статью 12 Федерального закона «О развитии сельского хозяйства» , принятый Госдумой 23 мая 2008 г и одобренный Советом Федерации 30 мая. Федеральным законом вносятся изменения в части 2 и 3 ст. 12 Федерального закона «О развитии сельского хозяйства», касающиеся уточнения порядка предоставления субсидий сельскохозяйственным товаропроизводителям по договорам страхования. Федеральным законом устанавливается, что сельскохозяйственным товаропроизводителям за счёт бюджетных ассигнований предоставляются субсидии в размере не менее 50% от уплаченных ими страховых премий (страховых взносов) по договорам страхования. Законом предусматривается, что субсидии бюджетам субъектов РФ за счёт федерального бюджета предоставляются на компенсацию сельскохозяйственным товаропроизводителям части затрат на страхование по договорам страхования, заключённым со страховыми организациями, в пределах ассигнований, предусмотренных на эти цели федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий финансовый год и плановый период.

Рис.2 Бюджетное финансирование (млрд. руб.)

5. Проблемы агрострахования в Российской Федерации

К основным проблемам агрострахования в РФ относятся:

Недостаточность знаний о процедуре и юридической основе страхования рисков у сельхозпроизводителей и низкая активность страховщиков в проведении консультационно- разъяснительной работы на селе.

Отсутствие единой методологической базы страхования и перестрахования в данной отрасли.

Недобросовестная конкуренция и демпинговая политика, проводимая некоторыми страховыми компаниями.

6. Перспективы развития сельскохозяйственного страхования в РФ

В нынешнем году общий объем ассигнований из федерального бюджета для компенсации затрат на агрострахование составит 3,4 млрд. руб., к 2012-му объем субсидий планируется увеличить до 5 млрд. рублей. Эксперты считают, что непопулярность страхования рисков среди селян связана с длительным сроком, который проходит с момента наступления страхового случая до получения страхового возмещения. Так, уже в апреле крестьянам ясно, что их озимые погибли. Если бы страховые компании оперативно расплатились с аграриями, те успели бы на полученные деньги посеять яровые и не упустить, хотя бы часть прибыли.
Сумма субсидий из федерального и региональных бюджетов на компенсацию части затрат по страхованию урожая сельхозкультур составила в 2008 г. 4,4 млрд. руб. и возросла по сравнению с 2003 г. более чем в 4 раза. Запланировано, что к 2012 году объем субсидий из федерального бюджета на компенсацию части затрат для осуществления сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой увеличится до 6 млрд. рублей.
По экспертной оценке ОСАО «Ингострах» масштабы рынка сельхозстрахования 2009 года составляют 12 млрд. рублей, при этом перспективы оцениваются в 170-200 млрд. рублей. Сельхозстрахование является одним из рисковых видов страхования, так как существует реальный факт убытков в связи с подверженностью опасным природным явлениям.
Агрострахование с господдержкой с 2009 года смогут осуществлять только крупные страховые компании с размером чистых активов не менее 850 млн. рублей и рейтингом, подтверждающим удовлетворительную надежность компании (от "ВВ-"). Согласно постановлению правительства РФ о правилах предоставления в 2009-2011 годах субсидий субъектам РФ на компенсацию части затрат по страхованию урожая, страховые компании, которые не удовлетворяют этим требованиям, будут должны перестраховывать не менее 30% риска в страховой организации, удовлетворяющей условиям. Требованиям по чистым активам удовлетворяют порядка 50-70 страховых компаний РФ. Доля страховой или перестраховочной премии по сельскохозяйственному страхованию в структуре портфеля компании должна будет составлять не более 20 % от годовой премии. Кроме того, фактический размер платежеспособности страховщика должен будет превышать нормативный не менее, чем на 30 % (по данным за первое полугодие года, предшествующего году заключения договора).
Ранее к страховщикам, осуществляющим аграрное страхование, требований не предъявлялось. Необходимость принятия постановления Правительства РФ связана с тем, что в законодательство внесены изменения, позволяющие государству 100-процентно субсидировать страховые премии агропроизводителям. Ранее возможности помощи со стороны государства ограничивались 50 % (40 % - из федерального бюджета, 10 % - из местного), теперь же из федерального бюджета позволяется субсидировать 50 % и по желанию субъекта федерации - также до 50 % в дополнение к средствам федерального бюджета.
В настоящее время Минсельхоз разрабатывает концепцию агрострахования с господдержкой. На ее основе после принятия правительством будет создан новый закон.
По данным Федерального агентства по государственной поддержке в сфере агропромышленного производства, бюджеты разных уровней направят на поддержку аграрного страхования в 2009 году примерно 6 млрд рублей.
По оценкам экспертов, объем страховых взносов в сегменте страхования сельскохозяйственных культур с господдержкой по итогам 2008 года составил 8,845 млрд. рублей. В 2009 году эта цифра может оказаться более 10 млрд. рублей.
Полагается, что с учетом территориальных дотаций в 2009 году селянам в среднем может быть компенсировано 55-60% страховых взносов при страховании сельхозкультур. Этот показатель мог быть значительно выше - до 75%, если бы не кризис, который определил жесткие рамки существования для всех бюджетов во всех субъектах РФ.
Согласно стратегии Минсельхоза РФ, до 2010 года страхованием планируется охватить порядка 35% всех посевов в РФ, к 2012 году - до 40%. В ряде западных стран показатель охвата страхованием сельхозкультур гораздо выше - до 60% и даже до 70%, однако практика показывает, что 100-процентного охвата страхованием посевов не бывает.
Концепция аграрного страхования в РФ до 2020 года была рассмотрена в правительстве 25 февраля, она определяет основные направления формирования единой государственной политики в области развития сельскохозяйственного страхования на долгосрочный период. В Концепции сформулированы цели, задачи, направления и способы создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов российских производителей сельскохозяйственной продукции всех форм собственности на всей территории Российской Федерации, а также национальных интересов Российской Федерации, связанных с производством продукции сельскохозяйственного назначения и обеспечения продовольственной безопасности страны.
Стратегической целью является достижение к 2020 году эффективной системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, обеспечивающей предоставление доступных для подавляющей части сельхозтоваропроизводителей услуг по страхованию и комплексную защиту сельхозпроизводства от основных рисков, включая страхование доходов сельхозтоваропроизводителей.
Достижение поставленной цели будет также способствовать становлению сельхозстрахования как одного из основных системных элементов стимулирования сельского хозяйства в целом, повышению инвестиционной привлекательности отраслей сельского хозяйства, большей эффективности в деятельности сельхозтоваропроизводителей, стимулированию технологической и технической модернизации сельхозпроизводства, созданию мер финансового поощрения эффективных сельхозтоваропроизводителей и, как следствие, большей конкурентоспособности российской сельскохозяйственной продукции как на внутреннем, так и на внешнем рынках.
и т.д.................