Главная / Коммерческий транспорт

Имеет ли право банк начислять. В каких случаях банк начисляет проценты после решения суда

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, - 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф - 300 рублей.
Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых - за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
(9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом - 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях - 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие - 800 рублей.
Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 - 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

направляют ему SMS-сообщения;
звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
пишут письма;
приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам - 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем - проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Для многих должников суд представляется некой спасательной финишной, которая наконец-то подведет все итоги. Принято считать, что все проценты будут подытожены и можно будет растянуть выплату долга на многие годы. И в некоторых случаях это действительно так и происходит. В суде должник имеет право подать ходатайство об отмене всех штрафов и о рассрочке выплаты долга. И чаще всего, если доказано, что материальное положение должника не позволяет выплатить присужденную сумму единовременно,

судьи идут на уступки и позволяют выплачивать долг частями. Но! К сожалению и удивлению многих, не все так гладко и как выясняется, после суда банк имеет право начислять проценты на остаток задолженности.

В каких случаях банк начисляет проценты после решения суда

Почему такое происходит и насколько это законно? В первую очередь все зависит от того, как составлены исковые требования банком. Если банк требует от должника полного погашения суммы задолженности и одновременно расторгает договор, то начисление процентов автоматически после решения суда отменяется, сумма долга становится фиксированной, однако в последнее время банки чаще всего практикуют исковые требования по взысканию суммы задолженности, образовавшейся на момент подачи заявления в суд, а основная часть кредитной задолженности остается, договор не расторгается, и соответственно, на остаток основной задолженности продолжают начисляться проценты и штрафы. Таким образом банк может несколько раз обращаться в суд с исковыми требованиями.

На каком основании банк начисляет проценты после решения суда

Далее давайте обратимся к статье 208 ГПК РФ: "по заявлению взыскателя или должника суд, рассмотревший дело, может произвести индексацию взысканных судом денежных сумм на день исполнения решения суда". И статья 395 ГК РФ: за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств".

Итак, на основании вышеуказанных статей, банк совершенно правомерно может потребовать от должника проценты и после суда, даже при фиксированной сумме долга, если должник не исполняет в срок обязательств по решению суда, либо выплачивает долг частями (даже если рассрочка исполнения решения одобрена судьей). Но для этого банку необходимо будет обратиться с новым иском в суд, после чего должник обязан будет выплачивать еще и новую сумму долга, по следующему решению суда. Однако, не всегда сумма процентов выходит стоящей для обращения нового взыскания, поэтому, скорее всего, банк просто оставит все без изменений и не станет обращаться с новым иском о взыскании процентов.

Если Вы не можете платить кредит, то и не платите.

Помните, что НИКТО НЕ МОЖЕТ:

а) забрать у Вас единственную квартиру или дом;

б) лишить Вас родительских прав на детей;

в) посадить Вас в тюрьму (привлечь к уголовной ответственности) только потому, что Вы не можете платить (если, конечно, Вы не предоставляли о себе ложных сведений по получении кредита и не скрываете своих доходов сейчас);

г) направить к вам выездную группу или кого-то еще (кроме судебных приставов).

Пусть банк подает в суд. На все телефонные звонки так и отвечайте: "Платить буду только через суд".

В суде ваше спасение. Именно в суде, а не как то иначе Вам удастся уменьшить пени и штрафы, попросите суд применить статью 333 ГК РФ.

Что касается вашей кредитной истории, то она и так уже безнадежно испорчена.

ЧЕГО ТОЧНО НЕЛЬЗЯ ДЕЛАТЬ:

1. просить банк о реструктуризации долга . Условия будут кабальными, Вы залезете в еще большие долги;

2. платить меньше, чем установлено договором. Вся сумма уйдет фактически в никуда - на уплату баснословных пени и штрафов (которые вполне реально уменьшить, если банк подаст в суд), а сумма основного долга не уменьшится;

3. платить коллекторам;

4. сообщать банку какую-либо информацию о себе. Они используют ее во вред Вам;

5. долго разговаривать с представителем банка. Достаточно грубо перебить его, послать его на три буквы и положить трубку, дабы он не успел воздействовать на Вашу психику (а они это умеют).

В конце концов, помните, что банк тоже виноват. Прежде чем выдавать кредит, он должен был убедиться в Вашей платежеспособности. Раз этого не было сделано - вина банка.

Рано или поздно кредит и проценты по нему, конечно, все же придется вернуть.

Но свои грабительские аппетиты в отношении пени и штрафов банку придется умерить.

Банк имеет право начилять неустоку при просрочке платежа. Это прописано всегда в кредитном договоре. Другое дело что зачастую размер неустойки несоизмерим с размером долга по кредиту и процентам и размер этой неустойки можно уменьшить в суде на основании ст.333 ГК РФ Мы обычно помогаем нашим клиентам которые обращаются к нам с подобными проблемами путем подачи иска в суд на расторжение кредитного договора и снижение в суде размера долга по ст.333 и 319 ГК РФ (ст.319 банки как правило нарушают). Главное найти в договоре причину для расторжения договора - нарушение ваших прав (например нарушение банком ст.319 ГК РФ или наличие комиссий взысканных с вас). Также можно расторгнуть договор по ст.451 ГК РФ, Таким образом наши клиенты получают на руки решение суда с зафиксированной суммой долга. Долг больше не растет. При этом есть большая вероятность возместить через суд моральный вред и стоимость юрид.услуг. И вы спокойно будете оплачивать долг через пристава теми суммами которые будут вам под силу а не теми которые требуют от вас коллекторы. И еще большой плюс - вам перестанут звонить коллекторы - потому что когда дело доходит до суда банки с целью избежать репутационных рисков забирают дело от коллекторов и передают юристам. Кстати, в практике нашей компании бывают случаи что при проведении расчета долга заемщика с учетом оплаченных заемщиком банку неустоек и комиссий - БАНК ОСТАВАЛСЯ ДОЛЖЕН ЗАЕМЩИКУ, а не заемщик банку. Удачи Вам! Все будет хорошо!

Здравствуйте, имеет ли право банк начислять штраф за просрочку? Я слышала вышел закон о том что банки не имеет на это право с 1.07.2014 просрочены кредиты, закон о кредитах, новый закон о кредитах, штраф за просрочку кредита Свернуть Виктория Дымова Сотрудник поддержки Правовед.ru Похожие вопросы уже рассматривались, попробуйте посмотреть здесь:

Начисление штрафов банком после полного погашения задолженности
Что будет, если я не буду платить штрафы банку за просрочку платежа?

Ответы юристов (1)

Все услуги юристов в Москве Возврат бракованного товара Москва от 5000 руб. Раздел совместно нажитого имущества Москва от 15000 руб.

Непредоставление или предоставление не вовремя такой справки о доходах может повлечь штраф. Этот документ нужен банку для контроля за вашими доходами и прогнозирования заранее ситуации с возможными просрочками. Это не столько прихоть, сколько требование Банка России.
По положению 254-П банки должны контролировать доход каждого заемщика с заданной периодичностью. На практике, в массовом порядке сделать это организационно невозможно, поэтому банки ограничиваются таким контролем только по долгосрочным договорам и на крупные суммы. Аналогично вас могут оштрафовать, если вы не уведомили банк при изменении места жительства, работы, паспортных данных.

Как правило, штрафные санкции за ненадлежащее исполнение обязательств и их размер прописываются в самом кредитном договоре (обратите, кстати, внимание: ни в одном документе нет штрафных санкций банку, так-то).

Штраф в банке

В суде должник имеет право подать ходатайство об отмене всех штрафов и о рассрочке выплаты долга. И чаще всего, если доказано, что материальное положение должника не позволяет выплатить присужденную сумму единовременно, судьи идут на уступки и позволяют выплачивать долг частями. Штрафы по кредитам насколько законны? И часто, погасить все санкционные платежи нереально.

Важно

Но выход из такой ситуации есть. Далеко не каждый штраф оправдан. И если вести переговоры с кредитной компанией должным образом, то можно избежать негативных экономических последствий. Что делать, когда штрафы и пени по кредиту уже начислены? При такой ситуации стоит обратиться в банк.

Каждый заемщик имеет право подать заявление по отмене дополнительных выплат. Пени и штрафы по кредитам физических лиц А зря.

Штрафы по кредитам насколько законны?

Но не исключена ситуация, когда договор будет содержать отсылку, типа «размер штрафа определяется тарифами банка». Это очень не хорошо: тарифы банк может поменять в одностороннем порядке и даже не уведомить вас об этом, вывесить новые тарифы в офисах, обновить на сайте – этого, как считается, достаточно. О требовании штрафов по кредитам В заключение статьи хотелось бы отметить, что штрафы и пени по кредиту были, есть и будут, так как это некая форма ответственности за соблюдение договора.

Вопрос в размерах. По идее, высокая плата за просрочу платежей направлена на «устрашение» заемщиков и сокращение уровня просроченной задолженности. Однако независимые эксперты говорят о том, что не все так просто и прозрачно. Иногда банку недобросовестный заемщик бывает куда выгоднее того, кто платит в срок.

Пени и штрафы по кредитам физических лиц

Инфо

В правильном договоре из права одной стороны должно вытекать обязательство другой стороны (например, если есть право банка изменить процентную ставку, то у заемщика должна быть обязанность согласиться. Имеет ли право Банк после обращения в суд о возврате кредита продолжать начислять %, пеню и штрафы на пеню? Елена Афанасьева 20.07.2012 лучший ответ Нет, банк не начисляет больше ничего после решения суда. В решении суда фиксируется сумма к возврату с учетом начисленных пеней и штрафов на дату решения и фиксированная сумма прописывается в этом решении.

Вернуть Вы должны именно эту сумму. СОСЕД НА ЧАС 20.07.2012 Может. Как снизить штрафы и пени по просроченному кредиту В связи с этим, начисленная банком неустойка порой становится сопоставимой с самой суммой долга.

Объявление

Тема: Правомерность штрафа на просроченный платеж Это законно? два раза начислять штраф. несмотря на то. что по первому кредиту сроков я не нарушала. доводилось такое видеть уже. причем в ВТБ24 /кто бы подумал. такие бяки/ изза безакцептного списания такое происходило. деньги хватаются с любого не нулевого счета и суются туда где уже «горит» /т.е. срок просрочен/ вы деньги на карту зачислили и думаете они куда надо уйдут. нет они уйдут где уже просрочено. Удобные кредиты Исключением могут быть только критические обстоятельства. Имеет ли право банк начислять проценты за просрочку, в случае если она наступила не по вине заемщика, это ведь форс-мажор? К сожалению, к форс-мажору относятся только обстоятельства непреодолимой силы (военные действия, смерть должники и т.п.).

Просто выбери

Длительная задержка в оплате или невыплате кредита может послужить для банка поводом для обращения в суд. После того как суд примет решение о взыскании долга с заемщика, исполнительный лист направляется судебному приставу, уполномоченному:

наложить арест на банковские счета и удержать средства, находящиеся на них в пользу банка;
арестовать имущество должника и продать его для извлечения средств в уплату долга;
запретить пересечение территориальных границ РФ;
наложить определенный процент взысканий с заработной платы и иных официальных доходов.

Есть ли шанс избежать оплаты штрафов? Для того чтобы уменьшить размер неустойки нужно написать заявление в банк, выдавший кредит, с просьбой уменьшить или аннулировать процент штрафа или пени. При непосредственном обращении в суд порядок выплаты штрафных санкций может быть изменен.

Есть ли у должника право не платить банку пени, комиссии штрафы, неустойки?

Вот, например, такой: http://www.angrycitizen.ru/ Конечно есть! И суды при рассмотрении исков к должникам от банков обычно отметают огромное количество штрафов и процентов. Можно так же применить статью(забыл какая) кабальная сделка, там вообще кредитору очень нехорошо становится. такое позволяется по уважительной причине. например временная нетрудоспособность или декрет для женщин (если одиночка). если такая ситуация у вас, то необходимо написать в банк письмо с просьбой пойти вам на уступки. Очень важно при этом ложить на кредит хоть какие нибудь копейки, хотя бы 100 рублей в месяц.
Тогда вас не могут признать злостным неплательщиком и не станут подавать в суд. от выплаты кредита вы не отделаетесь и придется заплатить все как в договоре написанно. Но пени и штрафы вам не начислят Только через признание себя банкротом.
Ученик (113) 3 года назад да, и чем больше просрочка по кредиту тем больше штраф проценты от остаточной суммы. Сумма штрафов более 15000. Подскажите, как быть в такой ситуации. И имеет ли право банк начислять штрафы после суда? 02 Августа 2018, 13:09 Ольга, г.
Краснодар Ответы юристов (1) В данном случае следует понимать что у вас написано в резолютивной части решения суда. Также банки очень часто зарабатывают на пенях и штрафах, которые взимаются с заемщиков. На эту тему существует огромное количество споров и вопросов. Когда у заемщика возникает сложная ситуация и он не может на данный момент выплачивать кредит, банки безоговорочно, ссылаясь на условия договора, начисляют штрафы. Когда заемщик пытается выплатить кредит, банки попросту не предоставляют такой возможности.
Надо будет только собрать справки, чеки, свидетельство о рождении ребенка, все бумаги, которые доказывают, что вы не можете выплачивать долг вместе с процентами и штрафами, тогда суд может списать пни и штрафы, вам останется только по мере возможности гасить основной долг без процентов. Так что все возможно по данному вопросу. Хочу добавить, что, конечно же, зависит многое не только от суда, а от банка, где вы брали кредит. Некоторые банки, например, наоборот идут на встречу и дают отсрочку по оплате, если женщина беременна. В общем это многогранный вопрос, и если банк вам не идет навстречу по списанию процентов, обращайтесь в банк!!! Часто бывает так, что когда мы берем в Банке кредит, мы соглашаемся на все условия, прописанные в договоре, лишь бы банк не отказал нам, или, просто, невнимательно читаем кредитный договор, особенно текст мелким шрифтом.

Имеют ли права банки накладывать штрафы на проценты просроченные

Да, такое право — не платить пени, комиссии, штрафы и неустойки кредитной организации (банку) — возникает у должника в силу изменений в законодательстве РФ, в частности, согласно ст. 333 Гражданского Кодекса РФ. Естественно, суд не может принять сторону неплательщика, но по ходатайству должника он, как правило, списывает все пени, штрафы, комиссии и неустойки, оставляя неоплаченную часть кредита и проценты, которые также подлежат обязательному перерасчёту. В результате, с человека списывается львиная доля долга, которую банкиры жаждут получить не совсем законно, ведь одни только комиссии у некоторых банков, например, за ведение счёта, могут составлять треть ежемесячного платежа. И ещё один момент, отмеченный автором Infiltrator, имеет место быть. Речь о сроке давности, который очень часто совпадает со страховкой должника, которая оканчивается обычно через три года.