Контакты
Главная / Коммерческий транспорт

Что делать если много долгов по кредитам. Случай заемщика Михаила

Последнее обновление Февраль 2019

Получение кредитов и займов это вынужденная мера в решении материальных вопросов. И как только заключен договор, на руках кредитные деньги клиент попадает в тугую зависимость от банков. Такая зависимость превращается в повинность перед банком, когда отсутствуют средства на возврат займа. В такую ситуацию возможно угодить по причине:

  • Работа — потеря единственной работы (сокращение штата, закрытие предприятия), снижение зарплаты, смена работы на низкооплачиваемую и пр.
  • Бизнес — резкие изменения обстановки на рынке, непосильное налоговое бремя, коррупция чиновников, не удачное вложение денежных средств, подвели партнеры по бизнесу;
  • Здоровье — проблемы со здоровьем, тяжелая болезнь у заемщика или его близких;
  • Семейные проблемы, форс-мажор — несчастный случай, развод, потеря кормильца или лиц, оказывающих финансовую поддержку.

Немаловажный фактор успешного решении проблемы с кредитом – вовремя понять, что материальное положение плачевное и исполнять обязанности по займу будет не под силу. Не стоит заниматься самообманом, как только выяснилось, что денег недостаточно или их просто нет, нужно незамедлительно составлять план дальнейших действий. Для начала следует выяснить:

  • Причина - что стало причиной финансовых проблем;
  • Время - как долго это может продлиться;
  • Возможности - имеются ли альтернативные способы поправить бюджет;
  • Величина долга - какой размер остатка кредита и сумма долга по процентам.

Четыре пути решения проблемы неплатежа

При первых признаках неспособности платить по кредиту следует предпринимать неотложные меры, дабы не увязнуть в безвыходном положении.

Переговоры с банком

Самый эффективный способ - вести конструктивные переговоры с кредитором и предлагать варианты решения проблемы, это может закончиться:

  • реструктуризацией долга - изменение размера долга и срока его возврата;
  • продажа имущества должника - реализация имущества должника по наиболее высокой цене (с позволения кредитора);
  • рефинансированием долга - предоставление другого займа на лучших условиях для покрытия просроченного кредита;
  • финансированием банком или иное его участия в каких-либо бизнес-проектах - дополнительное микрокредитования с целью предоставления должнику возможность получить дополнительные доходы для возврата кредита;

Например , у должника есть автомобиль, требующий ремонта, чтобы его продать за высокую цену необходимо отремонтировать. Банк предоставляет деньги на ремонт. После восстановления машины заемщик продает ее и возвращает банку долги.

  • кредитные каникулы – освобождение на определенный срок (на несколько месяцев) от обязанности возвращать кредит без применения штрафов;
  • амнистия неустоек – отказ банка на время или на весь период действия кредита от применения штрафов, пеней и прочих санкций за допущенные нарушения условий кредитного договора;
  • изменение условий договора кредита/займа/ссуды – пересмотр очередности зачета платежей (при неполной ежемесячной сумме по графику) с зачетом в первую очередь основного долга, затем проценты, далее остальные платежи.

Результат: Можно закрыть задолженность, сократив финансовые потери. Конечно, банк не всегда откликается на предложения клиента, но такое поведение располагает кредитную организацию больше к сотрудничеству в решении проблемы, нежели к противостоянию.

Вести активную борьбу

  • оспорить законность кредитного договора целиком или его отдельных частей;
  • уменьшить штрафсанкции, снизить проценты, отменить допуслуги (страхование, ведение судного счета и т.п.);
  • препятствовать взысканию залога (признавать договор залога недействительным, оспорить залоговую оценку,как заниженную и т.п.);
  • возразить против передачи задолженности другому лицу ();
  • пересмотреть законность распределения уплаченных денег по кредитному составу (основной долг, проценты и т.п.), установить обоснованный остаток задолженности.

Ввязываться в судебные тяжбы по своей инициативе следует осторожно и в тех случаях, когда есть твердая уверенность в выигрыше Вашего дела (об этом следует проконсультироваться у независимых юристов, цена консультаций не такая высокая, однако полученная информация будет намного ценнее затраченных средств).

Однако если банки (коллекторы) по своей воле затеют против Вас судебный процесс, то тогда без зазрения совести можно вступать в открытое противостояние, не боясь нарушить доброжелательное отношение к Вам (якобы упустить возможность решать всё миром), так как кредиторы уже пошли на крайние меры. В этот момент нужно использовать все меры судебной защиты и нападения, то есть активно защищать свои права, предъявлять свои исковые требования (соблюдая рамки разумности, то есть откровенно проигрышные иски подавать не следует, а если есть хоть малейшие зацепки, пробовать следует).

Результат : Иногда такие действия приводят к хорошим результатам (от части долга можно отбиться, оттянуть срок возврата), но при условии, что при выдаче кредита банком было допущено множество нарушений законодательства (что очень редко). В основном же такая деятельность сводится к жесткой конфронтации, что сильно влияет на нервную систему и здоровье, требует деньги на квалифицированных юристов.

Скрываться от кредитора

  • банки устанут преследовать и забудут о должнике, но . Поэтому:
    • за границу не вылетишь;
    • имущество на себя не оформишь;
    • официально на работу не устроишься.
  • возможно (хотя это единичные случаи), что в суете банкиры забудут подать иск, тогда через 3 года срок исковой давности истечет, и все долги можно смело списывать;
  • банк обанкротится и долги спишутся (если не продадут задолженность).

Результат: Жить в таком режиме довольно сложно, требуется крепкие нервы, затворнический образ жизни. Не всякий человек способен таким образом изменить свою жизнь. Но если других вариантов нет, то такой способ может принести свои плоды.

Признание себя банкротом

В свете последних законодательных новшеств появился еще один способ - признать себя банкротом (см. ). Это удовольствие не всегда приемлемо, потому что:

  • нужно платить финансовому управляющему за его работу в течение 4-6 месяцев как минимум;
  • придется расстаться со всем имуществом для погашения просрочки (невозврата);
  • есть риск, что отменят старые сделки по продаже имущества, которых банкрот не хочет афишировать;
  • могут временно ограничить выезд за рубеж;
  • после завершения процедуры банкротства нельзя будет в течение 3 лет приобретать статус индивидуального предпринимателем, быть учредителем в ООО;
  • при получении последующих кредитов нужно ставить в известность банки о факте прошедшего банкротства.

Результат : после завершения банкротства можно со спокойной совестью забыть о долговых обязательствах. Но это имеет смысл только для крупных должников, когда сумма кредита намного превышала стоимость имущества должника.

Если ипотека

Как лучше поступить:

  • Следует показать документы на кредит и ипотеку юристу (желательно двум-трем независимым юристам, для объективной оценки). Если с документами все в порядке и вероятность засудить банк невелика, то нужно искать компромисс с банкирами.
  • Необходимо встретиться с руководителем отдела (филиала) банка. Спокойно рассказать о своих проблемах и предложить их решить совместными усилиями. Существуют несколько взаимовыгодных способов урегулирования затруднительного положения:
    • изменить формулу долга:
    • уменьшить размер ежемесячных выплат, за счет увеличения общего срок возврата;
    • предоставить рассрочку (отсрочку) в погашении займа (например, определенное время платить только проценты или лишь сумму тела кредита);
    • урезать штрафы и неустойку.
    • рефинансировать кредит. Получить в этом или другом дружественном банке льготную ссуду на более щадящих условиях для погашения имеющейся задолженности.
    • произвести реализацию предмета залога под контролем банка.
  • Приступить к реализации договоренности с банком.

Наиболее предпочтительным вариантом считается манипуляции с ипотечной квартирой. Ее можно либо продать, либо сдать в аренду. На все эти операции нужно согласие от банка и участие в различных процедурах (снятие обременения в Росреестре, регистрацию замены залогодателя и т.п.).

Что нужно сделать: Какие выгоды
Сдать в аренду
  • Для того что бы сдавать заложенную квартиру ее нужно освободить (съехать).
  • В решении такого вопроса могут помочь родственники или близкие друзья с лишними метрами жилплощади, которые готовы некоторое время приютить семью заемщика.
  • Можно также снять более дешевое жилье.
  • Выручаемые деньги от сдачи квартиры в наем можно напрямую передавать банку, погашая долг.
  • Ипотечное жилье сохранится за должником.
Продажа квартиры
 Найти жилье для проживания семьи.
Обратиться к профессиональным риэлторам. Способы продажи:
  • ипотека и оставшийся кредит переоформляются на нового покупателя, а заемщик освобождается от кредитных обязательств;
  • «чистую» квартиру, предварительно сняв обременение (совестно с банком). Из вырученных денег должник погашает кредит, если остаются средства - оставляет себе.
  • Закрывается кредит и возможно у должника остаются еще деньги;
  • Если остаются, то можно купить более скромное жилье и пр.

На стадии реализации недвижимости (по судебному акту через приставов) также имеются способы защиты:

  • следует держать с приставами плотный контакт, постоянно мониторить их действия, узнавать о намерениях и пр.;
  • направлять письма в адрес начальника отдела судебных приставов, в котором ведется производство о том, что Вы ищите средства для для расчетов со взыскателем, желательно, детально знакомить со своими планами (например, собираетесь устроиться на работу в течение 1 месяца с заработком 30 000 руб., ведете переговоры с родственниками о займе денег и пр.);
  • производить через приставов посильные выплаты, дабы показывать, что процесс погашения идет, предлагать иное имущество в счет исполнения долгового обязательства;
  • реагировать на любые нарушения приставов, обращаясь с жалобой в вышестоящее управление и суды (это будет приостанавливать активность пристава).

Если автомобиль в залоге

Кроме квартиры и дома в залог банк принимает и автомобили. И если клиенту нечем платить по автокредиту, то наступают известные последствия. Банки не церемонятся со злостными должникам: арестовывают машину, разыскивают залог и продают с аукциона (см. ).

Так как аукционная стоимость меньше рыночной, то продать автомашину в счет погашения задолженности лучше самому. Для этого достаточно:

  • найти покупателя на авто по сходной цене;
  • обсудить условия продажи под патронажем банка. Чтобы совершить сделку кредитор должен снять залог с авто. Для спокойствия банка в договоре купли-продажи можно прописать условие, по которому покупатель оплачивает стоимость автомобиля прямо в банк, а оставшееся сумма идет клиенту;
  • оформить сделку и рассчитаться с займодавцем.

Главное не бросать всё на самотек. Конечно, при оформлении автозалога банки не так щепетильны как с ипотекой, и допускают ошибки и погрешности при оформлении, которые может увидеть юрист/адвокат. Поэтому возможно не договариваться с банком, а высудить залог, а после увести машину от арестов и изъятий. Но в любом случае остается непогашенный кредит, от которого нужно будет отбиваться.

Если есть поручители

По кредиту поручители отвечают наравне с заемщиком. Банк может обрушить все силы на поручителя, если он платежеспособный, и взыскать с него всё причитающееся по займу. А поручитель потом может требовать компенсацию с заемщика. Но так как поручителями идут близкие знакомые и родственники, то ситуация осложнится межличностной враждой.

Поэтому первоочередной задачей является выведение поручителя из дела. Статистика показывает, что в судебном порядке это практически бесполезно. Нужно общаться с кредитором, предлагая замену поручительства залогом.

Но прежде перед банком нужно сделать видимость солидной кредитоспособности. Как это сделать, когда не хватает денег платить за кредит? Об этом стоит поговорить с поручителем. Он будет заинтересован в такой задумке и без лишних споров займет деньги на два три очередных платежа, тогда можно будет провернуть задуманное. То есть об этом нужно заботиться до наступления нежелательных последствий.

Потребительский кредит

Заем, не обеспеченный залогом и поручительством, предоставляет заемщику большую свободу действий в отставании своих прав.

Прежде чем договариваться с банком о послаблении условий кредита следует побеспокоиться об имуществе, которое может попасть под угрозу взыскания. Обычно должники переоформляют его на "своих" лиц или просто продают.

Когда же банк узнает о том, что клиенту нечем платить за кредит и должник пытается искать выход из ситуации, то кредитные организации ведут диалоги более охотливее.

В 2018 году законодателем проведена либерализация правил в области потребительского кредита в пользу заёмщика (установлена выгодная очередность погашения кредитных статей, потребителю дается право на выбор вида займа (дифференцированный или аннуитентный) и пр.). В этой связи прошлые договоры можно в судебном порядке подвести под новые требования законодательства и, тем самым, ослабить свои обязательства. Эти вопросы нужно решать через юристов/адвокатов, так как самостоятельно, без правовых навыком это сделать сложно.

Кредиты в нескольких банках

Когда у заемщика непомерный кредитный аппетит, то получение займов в нескольких банках штатная ситуация. Это и становиться причиной низкой платежеспособности – много кредитов, соответственно, нечем платить.

В такой щекотливой ситуации не получится платить чуть-чуть каждому в надежде, что это будет сдерживающим фактором. Согласно законодательству при нарушении очередного платежа банк может требовать досрочный возврат суммы кредита и процентов. Будет неприятным сюрпризом, когда от двух банков придут уведомления о досрочном возврате займов.

При наличии долгов в нескольких банках, следует определиться какой кредит более серьезный с точки зрения наличия залога, поручителей, размера суммы и превратить банк, выдавший такой кредит, в своего союзника. То есть исполнять кредитный договор только этого банка и просить его оказывать содействие в защите от другого банка (юридическая помощь, защита имущества, межбанковский ресурс и пр.). Когда будут возвращены заемные средства союзному банку, можно постепенно разрешать вопрос со вторым банком.

Что можно ожидать от банков, как действуют кредиторы

Кто выдает кредиты

Выдачей кредитов, кроме банков, на профессиональной основе могут заниматься так называемые кредитные организации. К таковым относятся:

  • микрофинансовые организации;
  • кредитные кооперативы;
  • ломбарды;
  • юридические лица (ООО, ПАО), получившие специальное разрешение на осуществление кредитного бизнеса.

Эти организации отличаются от банков тем, что:

  • они не такие крупные;
  • имеют ограниченный спектр деятельности (в основном только кредиты и займы).

Но в вопросах выдачи кредитов, оформления залогов, взыскания задолженности их манеры поведения одинаковые. Поэтому всех их вместе можно называть - кредитные организации.

Что могут кредитные организации

Кредитные организации щепетильно следят за судьбой, выданных денег. Хоть клиентов много, но рассчитывать, что про ссуду забудут, вряд ли разумно. По каждому кредиту закрепляется отдельный инспектор, который в случае возникновения малейших проблем будет:

  • звонить, слать СМС-ки;
  • направлять уведомления и напоминания;
  • беспокоить начальство на работе;
  • посещать место прописки;
  • проверять состояние залога (если такой предоставлялся);
  • и прочие действия.

А если детские трудности превращаются во взрослые проблемы, то в ход идут суды, приставы и правоохранительные органы. В случае разногласий в кредитных отношениях банки стремиться:

  • привлечь к проблеме как можно больше лиц, которые разделят обязанности с должником (поручители, гаранты, супруги и т.п.);
  • накрутить как можно больше штрафов и неустоек;
  • изъять залог;
  • арестовать имущество заемщика, в том числе деньги, вклады.

Для достижения таких целей:

  • обращаются в суды;
  • по решениям судов через приставов организуют исполнительное производство;
  • взыскивают залог, в том числе и во внесудебном порядке (если имеются полномочия);
  • пишут заявления в полицию (о привлечении к уголовной ответственности за мошенничество, злостное уклонение от погашения кредита и пр.);
  • привлекают специализированные компании по поиску имущества должника;
  • если долг подпадает под разряд безнадежных - продают его коллекторам и им подобным организациям;
  • банкротят заемщиков.

Почему нужно решать вопрос по кредиту

Если ситуацию отпустить и просто бездействовать, то могут наступить ряд неприятных последствий (чаще всего в практике случается).

Что делать, если нечем платить кредит банку? Чем грозит заемщику долг по кредиту? Как не платить кредит не нарушая закон? Как признать кредитный договор недействительным?

Нечем платить кредит банку:

чем грозит долг по кредиту заемщику

и как не платить кредит не нарушая закон?

Иногда случаются ситуации, когда нечем платить кредит банку. Если нагрузка на бюджет семьи чрезмерно высока, но хочется избежать негативных последствий и проблем с финансово-кредитным учреждением, обязательно знать, как поступать в таком случае, чтобы сохранить свое имущество и минимизировать возможный материальный ущерб. Поскольку банк заинтересован в возрасте выданных кредитных средств, он пойдет на компромисс и вместе с клиентом подберет индивидуальную легальную схему, которая позволит выплатить всю сумму долга.

Чем грозит заемщику долг по кредиту?

Если должник не погашает тело основного долга и проценты по займу по графику, который ранее утвердило финансово-кредитное учреждение, он сначала получает устное, затем письменное предупреждение, в котором указаны возможные последствия неуплаты и штрафы. С заемщиком постоянно связывается по телефону квалифицированный сотрудник и напоминает о задолженности, предлагает ему посетить отделение, чтобы найти подходящие пути решения возникшего вопроса.

Если заемщик-должник регулярно погашает хотя бы небольшую сумму ежемесячных процентов по ссуде, финансовая организация мониторит его дело, не спешит передавать на рассмотрение в суд. Когда обстоятельство, из-за которого у клиента не получается вовремя делать выплаты по займу и выполнять свои обязательства перед кредитором, уважительное – потеря дееспособности, внезапное увольнение с места работы, необходимость в срочной дорогостоящей операции, и есть доказательства этого, то банк идет навстречу человеку, предоставляя кредитные каникулы.

Рассчитывать на рассрочку по займу могут лица с идеальной репутацией, постоянные клиенты, которые преждевременно направили обращение с просьбой предоставить им каникулы по причине ухудшения платежеспособности. Руководство банка собирает заседание и принимает решение относительно клиента. Если ему удается доказать, что в ближайшем будущем финансовое положение улучшится, заработок повысится, а семейный бюджет позволит своевременно оплачивать ипотеку за квартиру, потребительский кредит или займ на автомобиль, то вопрос решается во внесудебном порядке.

Штрафные санкции и пени

В договоре указываются не только все условия предоставления ссуды, но и возможные последствия, которые будут, если не платить кредит банку своевременно. Размеры штрафных санкций, пени фиксированные. Они не могут пересматриваться финансовой организацией в одностороннем порядке. Их начисление осуществляется со следующего дня после окончания платежного периода, если обязательный ежемесячный платеж не внесен, а проценты по займу не погашены. Размеры пени и штрафных санкций у каждого банка разные.

Передача информации в БКИ

Первая обязанность банка, предусмотренная действующим законодательством – предоставить дело заемщика на хранение Бюро кредитных историй. Передавая данные, финансово-кредитные организации обеспечивают процесс обмена информацией с другими участниками рынка. Дела хранятся в БКИ на протяжении 10 лет с момента их последнего изменения. Информацию об обновлении кредитных историй финансовое учреждение обязуется передавать на протяжении 5 рабочих дней. Под изменениями в кредитной истории понимают разные события – регулярные платежи, просрочки.

Судебное разбирательство

Если человек принимает решение не платить по кредиту , он обязан подготовиться не только к постоянной атаке банковских работников, штрафам, пене, но и другим, более серьезным проблемам. Инициирование судебного разбирательства – дело рук кредитной организации. Она направляет иск в уполномоченный орган и получает отказ в очень редких случаях. Судебный процесс может происходить и без участия должника. Прежде чем подать в суд, кредитное учреждение пытается урегулировать вопрос в досудебном порядке. Решение суда должник может оспорить.

Банки имеют право обращаться за помощью в суд, если срок просрочки по кредиту составляет 2-3 недели. Зачастую, они обращаются в исполнительный орган при задержке оплаты на 3 месяца. Такая позиция легко объясняется, кредитор пытается любыми путями вернуть свои деньги, ему неважно, какую сумму задолжал клиент, и что судебные издержки могут превышать общий размер долга. Основная цель кредитного учреждения – создать прецедент, выиграть дело, показать другим заемщикам, что оно вернет свои средства.

Еще одна причина инициирования судебного разбирательства банками – невозможность списания просроченного долга без соответствующего судебного решения. Согласно действующему законодательству, кредиторы вправе обращаться за взысканием задолженностей только на протяжении трех лет после ее возникновения, поэтому не затягивают с этим вопросам и быстро подают иски.

Переуступка долга коллекторам

Если кредитор не имеет времени, возможностей и желания самостоятельно решать проблему с недобросовестным заемщиком, он может передать долг посреднику. Этот метод взыскания задолженности намного эффективнее, чем судебное разбирательство. Прибегнуть к нему банк вправе в рамках одного из двух договоров:

  • выкуп долга в рамках договора цессии – уступки права требования;
  • привлечение коллекторов в качестве посредников, которые помогают финансовому учреждению выбивать задолженность.

В зависимости от выбранного варианта определяется порядок взаимодействия всех сторон, участвующих в проблемной ситуации. Если коллектор выступает в качестве посредника, кредитором по-прежнему остается банк, и должник обязуется возмещать долг на его счет. При условии перепродажи долга меняется кредитор, но условия договора, сумма долга и размер процентов остаются прежними.

Нормативно-правовое регулирование

Статус, задачи, принципы организации и деятельности, основные функции банков и кредитно-финансовых учреждений отражены в следующих законодательных документах и юридических актах:

  • Гражданский кодекс РФ;
  • Закон РФ «О банках и банковской деятельности»;
  • Федеральный закон «О кредитных историях»;
  • Федеральный закон «Об ипотеке»;
  • Положение № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата»;
  • Положение №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

Что делать, если не можешь платить кредит

Опускать руки и отчаиваться нельзя. Есть несколько способов, помогающих избежать серьезных последствий неуплаты ссуды:

  • подать заявление о реструктуризации займа;
  • попросить у банка отсрочки на определенный период времени;
  • переоформить невыгодный займ на более удобных условиях в другом банковском учреждении;
  • воспользоваться услугой перекредитования;
  • объявить банкротство, в результате чего происходит аннулирование долга;
  • переложить обязательства на компанию-страховщика (если кредит застрахованный).

Еще один способ не платить кредит – поменять номер телефона и адрес проживания, скрываться от кредитно-финансовой организации. Этот способ незаконный, поэтому часто приводит к уголовной ответственности и конфискации имущества в счет компенсации всей суммы долга. Банк сначала разыскивает должника самостоятельно, затем прибегает к услугам коллекторов или привлекает к решению проблемы прокуратуру, приставов, которые имеют право описывать имущество клиента, конфисковать вещи и реализовывать их в принудительном порядке.

Как не платить кредит законно

Если нечем погашать ранее взятый займ, не нужно паниковать и прятаться. Чтобы не усугублять ситуацию, рекомендуется срочно обратиться к управляющему банка и попросить у него совета относительно того, что делать дальше. Можно привлечь к решению проблемы опытного юриста.

Проанализировав сложившуюся ситуацию, специалисты найдут выход и помогут закрыть долг без последствий, не нарушая закон.

Объявление себя банкротом

Этот способ поможет не платить кредит официально. Процедура банкротства регламентируется на законодательном уровне. Если раньше объявить себя банкротом могло только юридическое лицо, то с 2015 года такое право получили и обычные граждане.

Условия, при которых можно объявить себя банкротом:

  • непогашение займа в течение 3 месяцев по причине отсутствия денег;
  • общая задолженность по коммунальным платежам, кредитам, алиментам, налогам, превышающая полмиллиона рублей.
  • наличие просроченной задолженности по обязательствам, по которым не истек срок принудительного взыскания.

В законе предусмотрено два вида банкротства – добровольное и обязательное. Если перечисленные условия имеют место быть, гражданин обязуется направить в суд заявление о начале дела по банкротству. С аналогичным требованием могут обращаться и кредиторы.

Лучше обращаться в судебный орган самостоятельно. В этом случае человек имеет право предложить своего кандидата в качестве арбитражного управляющего, под полным контролем которого проводятся все мероприятия по реализации имущества и расчета по долгам.

Последствия банкротства:

  • если у гражданина не хватает имущества для полного расчета с кредиторами, долг списывается;
  • человек, признавший себя банкротом, не имеет право брать новые кредиты на протяжении 5 лет;
  • последствий в виде административной и уголовной ответственности для человека не наступает;
  • гражданин не теряет место работы, а на его единственное жилье не накладывается арест, из единственной жилплощади человека не могут выселять, ее не включают в список арестованного имущества;
  • подлежат реализации вещи, которые принадлежат супругу, супруге, родителям и другим членам семьи, чтобы защитить свои права они могут подать исковое требование об исключении своего имущества из списка вещей на реализацию и признании права индивидуальной собственности..

Если процесс признания гражданина неплатежеспособным завершается оформлением соглашения о реструктуризации, перечисленные выше последствия не наступают. При этом арест с активов может сниматься в судебном порядке. Имущество, принадлежащее близким родственникам банкротов, включенное в конкурсную массу для расчета с кредиторами, не конфискуется. Если у супругов зарегистрирована долевая форма собственности, арест накладывается только на долю должника.

Реструктуризация кредита

Возникли проблемы с финансами? Нет возможности платить кредит из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, но хочется решить проблему без нарушения действующего законодательства? В таком случае специалисты рекомендуют делать следующее: обращаться в банк с просьбой о реструктуризации займа.

Под этой процедурой понимают возможность увеличения срока выдачи займа до пяти лет или изменение формата оплаты обязательных платежей.

Допускается внесение взносов раз в 2-3 месяца или предоставление клиентам кредитных каникул на срок до 6 месяцев, чтобы они смогли найти новую работу, получить дополнительную прибыль, увеличить доход, заключить выгодные сделки, принять другие меры для улучшения финансового положения. Реструктуризация займа выгодна как для банка, так и для клиента, поскольку помогает решить проблему без судебного разбирательства, прокуратуры и судебных приставов.

  • увеличение срока займа, уменьшающее размер ежемесячных взносов;
  • отсрочка выплаты тела займа без увеличения срока;
  • изменение графика погашения кредита;
  • списание штрафных санкций и неустоек;
  • пересмотр процентной ставки и единовременное снижение процентов по кредиту.

Основные преимущества реструктуризации для должников следующие:

  • отсутствие постоянного общения с кредитором и морального давления с его стороны;
  • минимальные штрафные санкции за просрочки или полное их отсутствие;
  • уменьшение размера суммарной переплаты, если заемщику предоставлены кредитные каникулы;
  • сохранность идеальной кредитной истории.

Выгоды для кредитных учреждений:

  • отсутствие просроченной задолженности, негативно влияющей на экономические показатели;
  • отсутствие необходимости в начислении резервов, благодаря которым снижаются убытки;
  • переплата по кредиту, что ведет к получению максимальной прибыли.

У процедуры есть и свои минусы. Кредиторы не спешат с одобрением реструктуризации, поэтому клиенту предстоит потратить много времени и нервов, чтобы получить желаемый ответ. Увеличивается сумма переплаты по кредиту, поскольку финансовая организация включает в основную сумму долга пеню, штрафы, надбавки. Потребуется собрать много документов, справок, произвести подписание новых соглашений и программ на условиях, которые выгодны в большей степени кредитору.

Использование страховки

Если заемщик додумался заранее кредитный договор, то он знает, что делать, если нечем платить кредит – обращаться за помощью в страховую компанию с заявлением о выплате средств в связи с наступлением страхового случая. Компания-страховщик пойдет на выполнение своих обязательств, если в договоре страхования предусмотрены определенные форс-мажорные обстоятельства, а неспособность погашать кредит у клиента связана с одним из них. Страхователь обязуется собрать документы, доказывающие наступление страхового случая.

Рефинансирование кредита

Этот действенный способ намного выгоднее, чем реструктуризация долга. Он предполагает получение нового целевого кредита в другом финансово-кредитном учреждении на погашение старого.

Нередко люди сталкиваются с ситуацией, когда нет денег платить за кредит. Причины этому у каждого свои, но результат обычно один. Неоплата займа влечет начисление штрафов, рост суммы задолженности. В конце концов, начинается судебное разбирательство, которое может закончиться распродажей имущества должника. Чтобы избежать подобных ситуаций, важно знать, как вести себя в сложной ситуации.

Как не допустить ситуации, когда нечем платить за кредит

О том, чтобы не попасть в ситуацию, когда нечем платить кредит банку, стоит побеспокоиться заранее. Еще до того, как будет подписан кредитный договор, стоит тщательно проанализировать собственные финансовые возможности.

Специалисты уже давно рассчитали идеальное соотношение кредитных платежей и дохода. Чтобы заемщик не испытывал нужды, а его уровень жизни существенно не ухудшился, сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% поступлений в семейный бюджет. Максимальное значение может быть равным 40%.

В современном мире соблазнов мало кто придерживается названого правила. Более того, многие о нем даже не знают. При этом банки беспокоятся исключительно о собственной прибыли. Как заемщик будет гасить долг, их мало волнует. Поэтому очень часто кредитные организации с легкостью оформляют займы даже тем, у кого сумма обязательств и без того достаточно велика. Для беспечных людей результат такой ситуации обычно один – набрал кредитов, а денег для оплаты не хватает. Приходится существенно сокращать расходы, в результате чего качество жизни падает.

Чтобы не оказаться в затруднительном положении, принимая решение оформить кредит, стоит научиться тщательно планировать расходы. Кроме того, до оформления крупного займа стоит создать так называемую подушку безопасности – накопление средств в размере 1-2 ежемесячных платежей. Эти деньги помогут продержаться на плаву, если задерживают зарплату, человек заболеет, его сократят и при других неожиданных неприятностях.

Конечно, предотвратить неприятности зачастую бывает проще, чем выкарабкиваться из них. Однако в любом случае важно знать, что делать, если нечем платить кредит. Специалисты по финансам дают важные советы, которые могут помочь в сложной ситуации:

  1. Попытаться реструктуризировать задолженность в кредитной организации , выдавшей займ. Банк очень часто старается пойти навстречу заемщику, если причина неоплаты достаточно уважительная. В этом случае можно ожидать, что кредитная организация предложит кредитные каникулы, то есть несколько месяцев вносить платеж не нужно будет. Также может быть снижена сумма ежемесячных взносов за счет увеличения срока. Следует иметь в виду, что подобные меры приведут к существенному росту переплаты.
  2. Если финансовые трудности являются временными (например, заемщику не платят зарплату за очередной месяц вовремя), стоит постараться занять недостающие на платеж средства у близких людей . В этом случае удастся избежать начисления штрафов и лишних процентов.
  3. Вне зависимости от причины отсутствия средств, необходимых для осуществления платежа, нельзя скрываться от кредитора . Даже в тех случаях, когда финансовые проблемы имеют затяжной характер, например, если женщине в декрете нечем платить кредит, нельзя совершенно отказываться от выплат. Следует регулярно вносить любую, хотя бы минимальную сумму. В этом случае банк, скорее всего, не подаст в суд и не передаст право востребовать долг коллекторам.
  4. Тем, кто взял кредит, а нечем платить, можно также посоветовать обратиться в банки, предлагающие программы рефинансирования . Если удастся получить положительное решение по заявке, кредитная организация оформит новый займ, который пойдет на погашение действующего. Этот вариант подойдет, если процентная ставка в итоге уменьшится. Но следует внимательно изучать договор, так как при рефинансировании нередко взимаются комиссии. Если у заемщика в ближайшие месяцы ожидается поступление крупной суммы, можно попробовать получить кредитную карту с льготным периодом. Если удастся вернуть по ней долг достаточно быстро, получится сэкономить на процентах.
  5. Когда не получается решить, как платить кредит, если нет денег, остается воспользоваться возможностью объявить себя банкротом . В этом случае поиском способов выхода из сложившейся ситуации будет заниматься конкурсный управляющий. Именно он будет общаться с банком, проводить процедуру реализации имущества, представлять интересы заемщика в суде. Результатом процесса становится объявление физического лица банкротом. Но не стоит спешить с подобными решениями. Банкроты не имеют права скрывать от кредитора в будущем сложившуюся ситуацию.

Последствия невыплаты кредита

При наступлении сложной ситуации все задумываются, что будет, если не платить кредит. Во многом все зависит от степени сложности ситуации, от того, насколько будет затянута просрочка.

Самыми первыми последствиями несвоевременного внесения платежа являются начисления банком штрафов и пеней . Важно еще до получения займа внимательно изучить условия кредитного договора, так как именно здесь содержится вся информация о размерах неустойки. Она может измеряться в процентах от размера просроченного долга или устанавливаться в виде фиксированной суммы.

Следующим шагом, который предпринимает банк по отношению к должнику, — передача информации в кредитное бюро . Подобные отрицательные отзывы кредитора приводят к тому, что получить новый займ в этом и другом банке будет сложнее. При этом вероятность отказа будет больше, если задержка оплаты будет слишком длительной.

Если начисление кредитором штрафов не вынудит заемщика внести платеж, к востребованию долга будет привлечена служба взыскания . Ее сотрудники в течение трех месяцев будут общаться с самим заемщиком, его работодателем и родственниками. При этом должнику предоставляется еще один шанс решить проблему мирно – путем реструктуризации.

Если служба взыскания не добьется результата в ходе своей работы, банк выставит требование о полном погашении долга . Для его исполнения отводится три месяца. По окончании этого срока банк подает иск в суд. С определенной стороны такая ситуация является самой выгодной для заемщика. Объясняется это просто – суд по окончанию процесса фиксирует сумму долга, которая отражается в исполнительном листе. Впоследствии, если долг так и не будет выплачен, этот документ будет передан приставам. В конечном итоге, если даже приставы не смогут взыскать задолженность, право ее востребования продадут коллекторскому агентству. Форумы о них пестрели огромных количеством отрицательной информации. Именно поэтому с недавних пор принят закон, который существенно ограничивает действия взыскателей долга.

Таковы последствия, которые наступают при неисполнении обязательств по потребительским кредитам. Если же не выплачивается долг по займам с обеспечением (например, по ипотеке или автокредиту), суд может принять решение продать на аукционе залоговое имущество.

Таким образом, финансовые трудности – это не повод не платить за кредит. Советы от профессионалов чаще всего сводятся к тому, что заемщику следует приложить максимум усилий для гашения долга. Не стоит скрываться от банка, так как есть огромные шансы добиться того, чтобы банк пошел навстречу.

У большинства россиян сформировалась привычка жить в долг. Этому способствовали и продолжают способствовать различные факторы: нестабильная экономическая ситуация в стране, давление на бизнес, низкие заработные платы, доступность банковских продуктов. В итоге свыше 60% трудоспособных граждан обслуживают одну, а то и несколько ссуд. Такое необдуманное, безудержное кредитование привело к большим темпам роста должников, которым нечем платить кредит. Они, в свою очередь, оказавшись в тяжелой ситуации, бросаются в крайности, и не решают проблему, а только ее усугубляют. Чтобы уберечь себя от этого, и узнать, какой есть выход, внимательно изучите данный материал.

Что делать, когда нет денег погашать кредит: общая ситуация на рынке кредитования

Согласно статистике, у российского населения перед банками и МФО накопилось долгов на сумму более 12 трлн руб. В основном это и . К розничному кредитованию граждане прибегают, как правило, для улучшения качества своей жизни. Но в результате происходит совсем наоборот. Возникают разные проблемы: на работе, со здоровьем, в семье.

Все это отражается на платежеспособности, а, значит, на возможности платить по кредиту. Разумеется, такое положение вещей ни к чему хорошему не приводит. У вас не будет покоя, кредиторы также не упустят это из виду. Последствия неуплаты выльются в:

  • сообщения и звонки со стороны кредитующей организации (когда человек допустил просрочку до 60-90 дней);
  • встречи с коллекторами и другими представителями кредитодателя (если человеку нечем платить кредит на протяжении 90-180 дней). Причем, визиты могут осуществляться и домой, и на работу. А если у заемщика был поручитель, нервы изрядно потрепят и ему. О том, мы уже писали;
  • судебные разбирательства. Такой вариант применяется, когда человек не погашает задолженность более 180 дней.

Банки в последние годы повышают эффективность взыскания долгов на любой из стадий. По данным ОКБ (Объединенного Кредитного Бюро), трудности с оплатой наблюдаются в большей мере у москвичей, жителей северной столицы, Ингушетии. У них из-за невнесения платежей в течение 3-х и более месяцев накопилась самая большая сумма совокупного долга.

Это интересно! Если ранее при выезде из России человека могли остановить вследствие задолженности по займам, ссудам, алиментам, налогам, коммунальным услугам в размере 10 тыс. руб., то с октября 2017 года невыездной считается сумма, равная 30 тыс. руб.

Стоит также отметить, что плачевная ситуация с выполнением долговых обязательств сформировалась не только у физлиц. Суммарная задолженность крупного и среднего бизнеса за последнее десятилетие существенно увеличилась.

Но не все так печально

Вместе с тем есть и положительные моменты. Во-первых, с некоторых все же судебными приставами снимается долговая нагрузка. Однако процедура производится в отношении безнадежных долгов. Так, за 2017 год списано около 2,2 трлн руб. Органы идут на такие меры, поскольку реальные доходы людей падают, а объем кредитования увеличивается. В 2018 году, по сравнению с предыдущим, число заемщиков, оказавшихся не в состоянии платить за кредит, достигло 702800 чел.

Это интересно!

Практически каждый второй россиянин имеет займ. Исследования Росстата говорят о том, что в среднем у жителя России на обслуживание ссуды уходит около 45% дохода. Известно, что каждый пятый заемщик не справляется со своими долговыми обязательствами.

Еще Правительством РФ дается возможность признать себя банкротом (подробнее об этом расскажем позже).

Также по инициативе Президента в скором времени ожидается практика по ограничению банков взыскивать задолженность, по которой у заемщиков имеются просрочки. Но касаться нововведение будет потребительских кредитов, выданных клиентам с большой долговой нагрузкой.

Т.е., если ссуда непосильна (уровень доходов в соотношении к совокупным обязательствам превышают определенный уровень, установленный ЦБ), банки должны будут освободить от необходимости расчета по ней. Как видим, с принятием данного проекта должник сможет не платить кредитору, но сначала нужно будет доказать, что при оформлении кредита ему определили размер платежей, несоизмеримый с его заработком. А пока это предложение остается на бумаге.

Так что делать, если нечем платить? В первую очередь, не паниковать. Подобный стресс может привести к необдуманным поступкам. Зачастую заемщики вместо того, чтобы найти компромисс, изучить детально , пойти в суд для защиты прав, обращаются в МФО или поспешно берут кредит в другом банке на погашение старого. , кстати, - один из способов выхода из ситуации.

Однако не всегда он подходит. Главная ошибка многих должников заключается в том, что они идут на кредитование под еще более высокие проценты. Кредитная нагрузка только увеличивается, и тогда лицо совсем перестанет справляться с погашением.

Нечем платить кредит: что можно предпринять

Многие должники спрашивают, можно ли законно не платить по кредиту. Ранее мы . Обмолвимся только, что способов, которые освободили бы от долговых обязательств, нет. Но есть альтернативное решение - банкротство физлица. Если у вас много кредитов, и нет никакой возможности их погасить, обратитесь в арбитражный суд на предмет финансовой несостоятельности. Необходимо написать соответствующее заявление.

Обратите внимание, банкротами признаются граждане, у которых задолженность равна или превышает 500 тыс. руб. с учетом всех , штрафов. Дело рассматривается, если просрочка длится от 3 мес., а рыночная стоимость недвижимости либо другого имущества меньше, чем совокупный долг.

Чтобы суд удовлетворил просьбу человека, которому нечем платить по кредиту, обязательно прикрепите к заявлению:

  • справку о занятости;
  • бумагу с перечнем материальных ценностей, находящихся в собственности заемщика, и оценкой их стоимости;
  • копии кредитных договоров;
  • документ о составе семьи и заключении брака;
  • копии писем банку с просьбой о применении мер, облегчающих кредитное бремя;
  • нотариально заверенный документ об оплате услуг управляющего, который займется реализацией вашего имущества. Как правило, вознаграждение оплачивается в размере 25 тыс. руб.

Когда судебная инстанция рассмотрит заявление, будет вынесено решение. Если оснований достаточно, вас признают банкротом. Тогда будет наложен арест на счета и материальные ценности, заморозятся все штрафы, начисление процентов, сумму долга. Управляющий реализует имущество, а полученные деньги пойдут на возврат долга. Если их не хватит, остальное кредиторы требовать не имеют право.

Арест не накладывается на:

  • единственную незалоговую жилплощадь, за исключением ипотечного жилья;
  • ТС, предназначенное для инвалида;
  • бытовую технику, стоимость которой менее 30 тыс. руб.;
  • финансы величиной менее одного прожиточного минимума;
  • награды;
  • скот;
  • продукты.

Несмотря на то, что вся процедура признания банкротом недешевая (приблизительно 50 тыс. руб., включая госпошлины, судебные издержки и прочее), выгода от нее есть. Так, вы по крайней мере избавитесь от огромных штрафов.

Как поступить, если нечем платить кредит, и нет имущества

Если вам не подходит процедура банкротства, необходимо налаживать контакт с кредитующим учреждением. Это желательно делать сразу, как только нарушилась платежная дисциплина. Избегать кредитора не стоит. Лучше найти способ, как договориться с банком, если нечем платить за кредит, нежели умножать долги.

Вместе вы сможете подобрать наиболее подходящее решение, но опять-таки, оно не лишит вас задолженности, а лишь «смягчит» условия действующего договора. Например, гражданину, который потерял работу, а следовательно, гарантию погашения ссуды, могут быть предложены кредитные каникулы. Это своего рода отсрочка по выплатам.

Итак, каков же план действий при появлении проблем с выплатами долга? Опираясь на советы юристов, опыт заемщиков можно порекомендовать следующее:

  1. Детально изучите договор. Возможно, обнаружится, что вам начисляли большие штрафы и комиссию. В таком случае целесообразно подавать иск в суд, заявляя, что вы намерены платить по кредиту, но не согласны с величиной штрафных санкций, законности кредитного соглашения. Тогда их начисление приостановится. К тому же, суд чаще на стороне должника, обязывая лишь возвратить сумму реального долга.
  2. Обратите внимание на страховку, если ее подключали. Когда человек получает группу инвалидности или подвергается сокращению на работе, кредит выплачивает страховая компания.
  3. Если оба варианта не применимы, идите в банк и просите о реструктуризации/рефинансировании/отсрочке.
  4. Не ждите манны с неба, пытайтесь искать пути выхода через новые или дополнительные источники дохода, чтобы скорее выплатить кредит.
  5. На худой конец перезаймите необходимую сумму у родных или знакомых, если есть такая возможность. Они не станут брать с вас проценты, тем более, можно договориться о возврате средств в рассрочку.

Как известно, только дурак учится на своих ошибках. Поэтому лучше предотвратить такие ситуации, когда нечем платить кредит. Вот простые, и даже банальные, но важные правила кредитования:

  • если можно обойтись без заимствования денег, лучше так и сделайте. Стоит брать ссуду на приобретение средств производства или тех объектов, которые принесут вам доход. Например, можно брать кредит на покупку авто и работы в такси, недвижимости с целью дальнейшей сдачи ее в аренду. Также допускается кредитование для покупки дорогих товаров с длительным сроком пользования;
  • экономически оправданным является кредит, если на его обслуживание уходит не более 10-20% семейного бюджета. Поэтому перед подписанием договора делайте соответствующие расчеты. Тем более, онлайн-калькуляторы и другие инструменты, облегчающие подсчет, находятся в широком доступе;
  • старайтесь текущие ссуды погасить досрочно. Так вы быстрее избавитесь от кредитного иго да еще и сэкономите.