Главная / Бизнес в интернете

Технология получения ломбардного кредита. Ломбардное кредитование

Физические и юридические лица пробуют разные варианты кредитования для получения денежных средств на оптимальных условиях. Банки предлагают займы с привлечением поручителей, под залог имущества, нецелевые и целевые ссуды. Порой бывает проблематично определить, какие особенности присущи той или иной форме кредитования. Всем известно, что альтернативой банкам и микрофинансовым компаниям являются ломбарды. Это организации, которые выдают краткосрочные займы под залог материальных ценностей. Затем драгоценности или другие вещи приходится выкупать за сумму с начисленными процентами. При отсутствии нужной суммы в день выкупа ценности перезакладываются – заемщик платит проценты, и срок погашения продлевается еще на месяц. По такой же схеме действуют и некоторые банковские учреждения, которые выдают так называемые ломбардные кредиты.

Как решить финансовые проблемы: основные нюансы залогового кредитования

Ломбардный кредит – это форма потребительского займа, без указания его целевого предназначения. Это краткосрочная ссуда, которая выдается под залог имущественных прав или движимого имущества. Главная особенность подобного варианта финансирования заключается в единовременном погашении. Обычный потребительский кредит обычно гасится в несколько заходов. При выдаче денежных средств банк принимает ценности, которые остаются у кредитора до внесения необходимой денежной суммы.

Размер ссуды зависит от оценки залогового имущества и его номинальной стоимости, которую определяют специалисты экспертным путем. Это касается не только подлинности ювелирных изделий, но и других ценных вещей, для которых нужно назначить реальную цену. Под залоговой оценкой подразумевается максимальная сумма кредита в процентном отношении к стоимости предмета залога. Предмет может быть оценен в сумму, которая составит от сорока до ста процентов его номинальной стоимости.

Выдача ломбардного кредита имеет свои особенности. Эта форма финансирования предусматривает наличие специально подготовленных помещений для хранения материальных ценностей заемщика. Поэтому не все банковские компании предлагают подобные варианты финансирования.

Частные лица и бизнесмены: кто может получить заем?

Ломбардный кредит – это оптимальное решение проблем финансового характера, если срочно и без лишних требований понадобилась определенная денежная сумма. Частные и юридические лица могут обратиться в банковскую организацию и предоставить движимое имущество на временное хранение. Это удобно, поскольку не требуются дополнительные документы и подтверждение платежеспособности. Банк получает на время ценное имущество клиента и возвращает его только после внесения всей начисленной суммы вместе с процентами. К особенностям подобного финансирования можно отнести:

Минимальные требования к клиентам (достаточно только паспорта) для выдачи займа.
Не требуется поручительство. Предоставляется возможность получить немалую сумму всего за пару часов.
Проводится экспертиза для указания точной стоимости заложенной вещи.

Указанные нюансы делают ломбардный кредит непохожим на другие формы предоставления займов.

Основные виды кредитов под залог ценного имущества

Ссуды ломбардного типа подразделяются на несколько видов. Рассмотрим основные из них:

под залог товаров – когда принимаются ликвидные вещи, оценка которых не превышает 60 процентов. Эта форма выдачи займов особенно удобна не банковским учреждениям;
под предоставление драгоценных металлов. Организации, которая планирует заниматься таким кредитованием, необходимо в обязательном порядке получить лицензию на реализацию драгоценных металлов. Оценка не может быть меньше 95% от реальной стоимости;
под залог ценных бумаг – это вариант кредитования, который чаще всего используется банками. Залоговая оценка ценных бумаг достигает 80%, а акций, облигаций предприятий не превышает 60 процентов. Банк может принять лишь акции или другие бумаги, которые имеют официальную котировку на бирже. По котировке и определяется номинальная стоимость документов. Если заемщика устраивают все условия финансирования, он обязан передать акции банковской компании. При невыполнении кредитных обязательств вещь заемщика переходит заимодавцу. В письменном договоре обязательно отражаются основные моменты, касающиеся просроченных платежей.

Многие граждане полагают, что условия подобного финансирования являются крайне невыгодными. В случае нарушения условий и просроченных платежах, ценное имущество, отданное под залог, остается в собственности кредитора. Но есть и положительные моменты, ведь можно срочно получить денежные средства и при этом не заниматься долгой подготовкой нужных документов и привлечением поручителей.

У людей часто случаются ситуации, когда деньги необходимы срочно, а получить в долг их не у кого. Если есть уверенность, что финансовое положение поправится, то для этого можно использовать ломбардные кредиты. Только необходимо иметь вещь, которая будет предоставлена в качестве залога.

Сделка по получению кредита имеет свои особенности. Прежде чем оформлять его, следует ознакомиться с плюсами и минусами процедуры. Также важно выбрать подходящую организацию для получения денег. Сейчас практически во всех городах работают ломбарды. Только в каждой организации могут приниматься разные вещи.

Понятие

Ломбардные кредиты - это краткосрочные займы, выдаваемые под залог имущества с высоким уровнем ликвидности. При невозврате денег вещи используются для реализации. Залог считается гарантией для кредитора. Им могут выступать:

Ценные бумаги.
Ювелирные изделия.
Антиквариат.
Бытовая техника и электроника.
Одежда.
Недвижимость.
Транспорт.

Ломбардные кредиты обычно погашаются единовременно. Такие займы подобны банковским. Если драгоценности обычно принимают в ломбардах, то с недвижимостью работают банки.

Работа ломбардов

В качестве кредитора является ломбард. Его работа регулируется на основе ГК РФ и ФЗ РФ №196 «О ломбардах». По утвержденным правилам:

Ломбарды не могут распоряжаться имуществом клиента.
Работники должны сохранять профессиональную тайну, относящуюся к залогам.
Вещь оценивается по рыночной стоимости и договоренности.
Оформляется сделка в письменном виде.

Особенности получения

Ломбардные кредиты оформляются не со всеми вещами. Фирма должна быть застрахована от сложности реализации заложенного имущества при невозврате средств. Поэтому принимают только особые ценные вещи.

Имущество принимают после предоставления паспорта клиента, которому исполнилось 18 лет. Люди при наркотическом, алкогольном опьянении не могут быть заемщиками. В остальном ограничений по получению займов нет.

Принципы оценки

Эта процедура происходит не по полной стоимости товара. Оценка имеет следующие особенности:

Драгоценные металлы оценивают по чистому весу и пробе.
Бытовая техника и электроника оцениваются по внешнему виду, состоянию, дате выпуска.
Одежда - по износу.

Залоговая стоимость будет меньше рыночной. Нередко люди жалуются, что за ценную вещь им дали немного денег. Но сделка осуществляется на таких правилах.

Плюсы

Ломбардный кредит под недвижимость или под другое ценное имущество обладает следующими преимуществами:

Не будет сложности процедуры проверки платежеспособности.
Простота оформления.
Не требуется говорить информацию о месте работы, доходах, поэтому список документов небольшой - паспорт и бумага на залог.
Если у заемщика нет средств оплатить кредит, имущество продается, и клиент освобождается от уплаты.

Цель кредитования может быть любой.
Нет санкций за досрочную оплату.
Ломбард является аналогом аренды ячейки в банке, но эта услуга будет дешевле.
Ломбард принимает решение о выдаче кредита без учета кредитной истории.
Есть возможность продления срока договора, и количество продлений не ограничено.
Займы могут получать все, в том числе пенсионеры.

Минусы

Ломбардный кредит имеет и недостатки:

Ювелирные изделия оцениваются по стоимости лома.
Есть ограничения на предоставляемый залог.
Для получения больших сумм необходимо предоставить ценное имущество.
Высокая ставка ломбардного кредита - за день около от 0,3 %, а за месяц - 9-13 %.
Крупные штрафы.
Срок ломбардного кредита не больше 1 года.
Есть риск исчезновения вещей (при ограблении ломбарда).

Если нужны деньги на короткий период, то лучшим выбором будет ломбардный кредит. Банки такие услуги не предоставляют, их оформляют в специальных организациях. Полученные средства помогут выручить в любой момент.

Условия кредитования

Существуют некоторые условия, которые нужно выполнить, чтобы оформить ломбардный кредит. Недвижимость или другое ценное имущество можно использовать для сделки после их анализа. Выполняет эту процедуру специалист. Обычно она проводится в самом ломбарде, но иногда требуется приглашение узкопрофильного специалиста.

Особенностью кредитования считается более низкая стоимость имущества, чем его реальная цена. Обычно она не больше 50 % от настоящей цены. Но даже это случается редко. Многим объявляют цену в пределах 20-30 %. Ломбард страхует себя от финансовых потерь. К примеру, клиент не сможет оплатить кредит своевременно, поэтому учреждение самостоятельно должно заниматься реализацией залога.

Имеет и другую особенность такой кредит - процент начисляется по дневной ставке. Она обычно равна 1-3 % в сутки. Процент перечисляется не на остаток задолженности, как это действует в банках, а на всю сумму.

Процедура оформления

После оценки имущества клиенту выдается кредит под залог недвижимости. Ломбардный заем оформляется с помощью залогового билета. Это документ, в котором есть договор, акт согласования цены залога.

Паспортные данные заемщика.
Реквизиты ломбарда.
Сумма выдачи.
Описание залога.
Оценочная стоимость залога.
Срок погашения.
Реквизиты банка, через который будет осуществляться оплата займа.

Когда информация проверена, документ подписывается. Тогда залог передается ломбарду. Он будет там находиться до возврата средств. Клиенту тоже выдается билет. В кассе ему выдают средства. На оформление уходит около 15-30 минут.

Особенности погашения

Если клиент заплатил деньги и проценты, то ему выдается вещь. Для этого надо предоставить паспорт, квитанции и билет. Но часто случаются ситуации, когда своевременная оплата невозможна. Существует несколько таких случаев:

Если у клиента нет денег, то ему можно продлить залоговый билет. Тогда придется заплатить больше средств.
Если клиент не оплатит заем, то работники свяжутся с ним и предложат оплатить кредит. Но тогда происходит начисление штрафов, которые обозначены в билете. Если в течение установленного периода клиент не оплатил кредит, то залог переходит во владение финансового учреждения. Ломбард должен перечислить разницу между ценой реализации и долгом, но обычно ее нет.

Кредит под золото

Прежде чем оформить кредит под ювелирные украшения, следует учесть некоторые нюансы. Необходимо внимательно подойти к вопросу выбора учреждения. Это нужно для того, чтобы не попасться на мошенников и несостоятельные компании, а также не прогадать на ставках. Лучше всего выбирать те организации, в которые уже приходилось обращаться вам лично или вашим знакомым.

У ломбарда должна быть лицензия на свою работу от ЦБ РФ, свидетельство регистрации. В договоре обязательно указываются подписи работника и печать. Если золото отдается без возврата, то составляется договор купли-продажи. А при оформлении кредита - залоговый билет.

Золото можно сдать по стоимости лома. Обычно принимаются монеты, украшения, ордена. Проба золота может быть и не указана, ее определит специалист. С собой надо иметь паспорт. Возврат происходит тоже по паспорту. Гражданам, не достигшим 18-летнего возраста, запрещено заключать такие сделки.

Нужно учитывать, что вещь должна быть разрешенной к продаже. Необходимо постараться вернуть средства в нужном количестве как можно скорее, поскольку за такие услуги начисляются большие проценты. Такая услуга подойдет в качестве краткосрочного займа. В ломбардах принимаются и другие ценные вещи. Иногда берут серебро, антиквариат, технику. В крупных городах есть ломбарды, куда можно сдать различные вещи.

Кредит под ценные бумаги

Выдается также кредит под ценные бумаги. Но нужно учитывать обстоятельства, относящиеся к предмету залога. Кредиторы предъявляют некоторые требования к ценным бумагам, с которыми можно взять кредит. Они должны быть ликвидными. К таким относятся следующие:

Государственные ценные бумаги.
Ценные бумаги, обеспеченные гарантией государства.
Коммерческие векселя, банковские акцепты.
Акции и облигации крупных фирм.
Сберегательные и депозитные сертификаты.
Сертификаты инвестиционных фондов.

Для установления суммы под ценные бумаги приходится сложнее, чем с имуществом. На ее размер влияет качество обеспечения, вид бумаг, сложность и сроки реализации. Сумма кредита может быть в пределах 50-80 процентов от оценочной стоимости.

Ломбардный кредит является одним из самых быстрых методов получения денег, но необходимо тщательно взвесить плюсы и минусы. Важно провести расчеты, сравнить услугу с банковскими займами и только тогда следует принимать решение.

Заложить что-то ценное, чтобы получить деньги. Принцип работы ломбардов берут на вооружение банки, которые предлагают оформить ломбардный кредит. В чем особенности такой финансовой инициативы – узнаете из статьи.

Ломбардный кредит под залог : что принимают

Этот вид кредитования приобретает всё большую популярность, поскольку не учитывает кредитный рейтинг и быстро оформляется. Он характеризуется простой схемой. Человек закладывает квартиру или дом и получает 80%-90% от общей стоимости. Не вернув долг, заемщик остается без жилья, т.к. банк продает его.

Наряду с недвижимостью, можно заложить автомобиль, ценные бумаги, золотые слитки, ювелирные украшения, изделия из драгоценных металлов, вклады. Главное требование – высокая ликвидность предмета залога: он должен быть легко продаваемым. Оценивает его компания, аккредитованная при банке. К примеру, привлекательным объектом для ломбардного кредитования является дом, расположенный в элитном, центральном районе.

Некоторые банки требуют подтверждать право собственности на залог. Например, если это транспортное средство, достаточно предъявить запасной комплект ключей.

Как рассчитываются проценты по кредиту

Если говорить о недвижимости, процентная ставка по такому виду кредита выше, чем по ипотечному. А срок предоставления – меньше (обычно около 1 года). В основном, ломбардные ссуды выдают под 11%-16% годовых.

Процентная ставка по ломбардному кредиту является фиксированной. Она не зависит от рыночных показателей. Рассчитывается по одному и тому же проценту за пользование кредитом.

Совет. Лучше, если проценты будут начисляться не определенным числом, а по частям (каждый день или месяц). При таком варианте можно погасить долг досрочно, и переплата будет меньше. Это предусматривается договором, но не забудьте обсудить всё при его оформлении.

Целевой и нецелевой ломбардный кредит

Этот кредит приравнивается к потребительскому. Он используется на любые нужды: лечение, бизнес, образование, приобретение жилья. Целевой обычно имеет более низкую ставку по процентам. Он предполагает отчет перед банком о том, как вы потратили средства.

Если это была операция – нужно предъявить справку из больницы, чеки на медикаменты. В случае, если средства использовались не по назначению, возможен штраф. Отчет следует предоставить в течение трех месяцев после оформления кредита.

Можно ли получить ломбардный кредит наличными

Сумма ломбардного кредита начисляется на карту или счет, однако некоторые банки предоставляют средства наличными. Например, в ВТБ24 деньги выдадут в течение нескольких часов. При этом сумма не превысит 80% оценки залога. Можно погасить кредит досрочно, любыми частями и без комиссии.

Примерно такие же условия предлагает Сбербанк , но он выдает до 90% стоимости залога под большие ставки – до 25%. Если оформлять ломбардный кредит в Газпроме , можно рассчитывать максимум на 80% суммы, но не более, чем на 15 млн. рублей. Зато ставка здесь фиксированная – 14%.

Что потребует оформление кредита. Особенности процедуры и алгоритм действий

Для получения ломбардного кредита понадобятся паспорт и документы на имущество, которое вы закладываете. Они должны подтверждать ваше право собственности. Некоторые финансовые организации требуют справку о доходах, чтобы убедиться в платежеспособности клиента.
С помощью аккредитованной компании банк оценивает закладываемое имущество. Срок рассмотрения заявки – в среднем 1-3 дня.
Вы получаете деньги, квитанцию о выдаче, кассовый чек и договор, в котором указываются:

паспортные и некоторые личные данные,
характеристика залога,
процентная ставка, условия погашения долга,
срок кредитования, общая сумма, даты выдачи и выплаты.

В большинстве банки предъявляют такие требования к заемщику.

Ломбардное кредитование

Ввиду достаточной легкости оформления в настоящее время достаточно широкое распространение приобретает ломбардный кредит. Ломбардное кредитование - это краткосрочное кредитование банка от имени Центрального Банка России под залог государственных ценных бумаг. Срок такого кредита составляет до 30 дней. Договор не продлевается по истечении срока действия. Ломбардный кредит можно считать видом финансового кредита.

Предоставление кредита может осуществляться путем согласования с банком процентной ставки или путем проведения аукциона. Для принятия участия в конкурсе банк должен направить в Центральный Банк заявку на участие, копию выписки о состоянии счета депо. Совет директоров Центрального Банка РФ обязан составить ломбардный список - перечень государственных ценных бумаг, которые могут выступать предметом залога. Также при исключительных обстоятельствах решением Совета директоров ломбардный кредит может быть выдан под другие ценные бумаги. В настоящее время ограничений на выдачу ломбардных кредитов не существует.
Центральный Банк может изменять ставку процента по ломбардному кредиту. В этом случае необходимо заключение договора с новой процентной ставкой, после этого возможно взыскание по новому проценту.

Для подачи заявки на получение такого типа кредита, учреждение банка должно соответствовать следующим требованиям:

1. Существует счет депо в депозитарии;
2. Не имеет просроченную задолженность перед ЦБ РФ;
3. Выполняет в полном объеме требования Центрального Банка;
4. Выполняет требования Центрального Банка в срок;
5. Нет просрочки по ранее выданному ломбардному кредиту по длительности 6 месяцев.

Ломбардное кредитование осуществляется только под залог ценных бумаг, отвечающих следующим условиям: учет на счете депо в депозитарии, включены в ломбардный список Банка России, принадлежат Банку России на праве собственности, имеют срок погашения не ранее 10 дней срока окончательной выплаты кредита.
Первым шагом при оформлении соглашения о ломбардном кредите является составление ломбардного договора. День выдачи кредита - это перечисление суммы на корреспондентский счет в РКЦ ЦБ РФ.

Ломбардный кредит погашается платежным поручением на списание денежных средств. Кроме того, существует возможность досрочного погашения кредита в полном объеме или его части. При этом банк обязан объявить об этом Центральному Банку.

Кроме того, при невыплате кредита, банк обязан погасить не только задолженность, но и пени, а Центральный Банк может погасить саму сумму задолженности путем продажи заложенных ценных бумаг, при этом заемщик обязан выплатить расходы, связанные с реализацией Центральным Банком ценных бумаг. При этом соблюдается принцип очередности при списании средств со счета должника: в первую очередь расходы относительно реализации ценных бумаг, затем основной долг и пени.

Ломбардное кредитование является одним из средств поддержки Центральным Банком развития системы кредитования в России и поиска слабых участников рынка финансовых услуг. Слабые банки, не имеющие возможности выплатить ломбардный кредит в полном объеме и в необходимые сроки, как правило, безответственно относятся к своим клиентам.

Ломбардный кредит представляет собой форму краткосрочного кредитования, согласованную с кредитным соглашением. Благодаря последнему, предоставляется обеспечение. Банковская организация, основываясь на данное соглашение, может покупать имущество залогодателя в личное пользование или управление, для возможности покрыть образовавшийся долг по кредитному договору, в случае его неуплаты. Становясь владельцем залогового имущества, банк может без ограничений распоряжаться им и выбирать для себя выгодные условия дальнейшей его реализации.

Предоставляя залог, клиент обязан исполнять все оговоренные в кредитном договоре условия и требования. В том же случае, если ломбардный кредит предоставляется клиенту не под залог товаров, а под залог ценных бумаг, он обязан передать кредитору не право обладания данными ценными бумагами, а сами бумаги. Следует отметить, что при оформлении залога ценных бумаг, в кредитный договор обязательно вносится условия и время перехода ценных бумаг в собственность от залогодателя к кредитору. Ломбардные кредиты это известные взаимоотношения между кредитором и банком. Поэтому в этой статье о таких кредитах стоит рассказать подробнее.

Полезные сведения

Все знают, что банк оформляет кредитный договор в основном под залог какого-либо имущества. Допустим, в том случае, если в качестве залога выступают ценные бумаги, ценность которых равна официальным котировкам на фондовой бирже, или которые учитываются в качестве залога в Центральном банке. Разумеется, данные бумаги, в первую очередь, являются государственными ценными бумагами, или теми бумагами, которые законно признаны государством, поскольку банковские акцепты и коммерческие векселя, имеющие установленный срок погашения не больше 3-ех месяцев, постоянно находятся в торговом обороте на бирже акций и облигаций крупнейших банков и промышленных организаций. Конечно же, на сумму кредита огромное влияние оказывает само качество обеспечения. Например, виды ценных бумаг, или какие-нибудь трудности, которые могут произойти при их дальнейшей реализации на финансовом рынке, также влияют и сроки погашения, вероятность их переучета или покупки под их залог в Центральном банке.

Допустим, разберем государственные ценные бумаги или первоклассные коммерческие векселя. Данный ломбардный кредит может быть предоставлен на сумму до 80%, от номинальной или рыночной цены ценных бумаг. А если попробовать рассмотреть акции или облигации банков и промышленных компаний, которые находятся в постоянном обороте на бирже, то сумма кредита составит не больнее 60% их рыночной стоимости. Что касаемо сберегательных сертификатов по кредиту, их реально приобрести на всю сумму от номинальной цены. Данный вопрос довольно многогранен. Для его решение, лучше всего обратиться за помощью к специалистам.

В настоящее время ломбардный кредит является одной из простейших форм кредитования, поскольку его оформление происходит практически моментально, а выдача денежных средств осуществляется сразу на руки. Основным условием ломбардного кредита является предоставление быстро реализуемого залога (допустим, ценные бумаги, бытовая техника, недвижимость, изделия из различных драгоценных металлов и т.д.). Если же ломбардный кредит оформляется под залог ценных бумаг, то срок предоставления денежных средств по бумагам не может быть исполнен раньше, чем срок окончания действия данного кредита. В том же случае, если клиент имеет ликвидный и легкореализованный залог, то данная ситуация поможет ему без особых проблем и траты времени получить желаемый кредит.

Сперва оценщик обязан произвести оценку стоимости залога. А после этого уже сам банк сообщит все условия по кредиту. Стоимость залога должна в обязательно порядке покрыть общую сумму долга по кредиту вместе с процентами, положенными банку за использование кредита и различные расходы по дальнейшей реализации имущества. Исходя из этого, цена залога часто превышает сумму самого кредита на 15-50%. Осуществляя оценку залогового имущества, банк обязан учитывать следующие моменты: уровень ликвидности клиента, расходы по оценке залогового имущества, а также дополнительные расходы, которые могут возникнуть при несоблюдении заемщиком личных обязательств.

При оформлении ломбардного кредита банк или кредитор в обязан произвести выдачу заемщику следующий пакет документов:

Сам договор.
Кассовый чек.
Квитанцию о выдаче кредита.

В договоре, как правило, должны быть указаны все данные клиента и описание качества самого залога. Основными преимуществами залога для банковской организации являются в первую очередь ценные бумаги и драгоценные бумаги. По ломбардному кредиту предусматриваются средние процентные ставки. Данная ситуация объясняется наличием довольно ликвидного и простого обеспечения, а также кратчайшими сроками и быстрой выдачей денежных средств. Оценочная сумма залога, как правило, будет намного ниже рыночной стоимости товаров или ценных бумаг. В том же случае, если срок кредитования по договору истек, то в период установленного срока (от 7 до 30 дней), наступит штрафной период. В данный срок возврат обеспечения еще действует, но помимо выплаты нужной суммы, будут начислены дополнительные штрафные санкции (пени или штрафы, размер которых устанавливается по договору). Но если же заемщик не хочет выполнять своих обязательств по договору кредита, то залог будет являться имуществом банковской или кредитной организации, а далее может использоваться на усмотрение данной компании. Ко всему прочему, ломбардный кредит зачастую стали называть банковской ссудой под залог различной автомобильной техники.

В данном случае,обеспечение в период кредитования располагается на спец. штраф-стоянке. И владелец не имеет никакого права обладать им. Помимо довольно небольших розничных, ломбардный кредит представляет собой крупный кредит от государственного банковского учреждения к коммерческому под залог ценных бумаг и т.д. В данной ситуации будет изменена сумма, процентные ставки по кредиту. Но главный принцип кредитования останется тем же-т.е. кредит, имеющий жесткую фиксированную сумму, предоставляемый банком заемщику на оговоренный срок под залог имущества, либо каких- нибудь имущественных прав. Данный кредит может быть оформлен организацией под залог высокодоходных активов (например, краткосрочных облигаций, или векселей), которые в свою очередь на срок кредитования будут переданы банковской организации. Сумма кредита будет соответствовать определенной части цены переданных в качестве залога активов. Данная форма кредита очень часто имеет краткосрочный характер.

Ломбардный кредит может быть предоставлен лишь по ломбардной процентной ставке, установленной Советом директоров Банка. Данная процентная ставка, как правило, указывается в СМИ. Сегодня, довольно широко применяется и имеет огромную популярность ломбардный кредит, выдаваемый под залог ценных бумаг. Чистым ломбардным кредитом называется краткосрочный кредит, имеющий срок погашения до одного года. Зачастую по данному кредиту предусматривается срок на 3 месяца. Заемщик посещает банк и просит предоставить ему кредит под залог имеющихся ценных бумаг, как правило, тогда, когда ему требуется денежные средства. Он вовсе не заинтересован в реализации своих ценных бумаг на бирже. В случае изменения ломбардной процентной ставки взыскание процентов и их начисление за оформленный кредит по установленной ставке будет осуществлено лишь по вновь выданному кредиту.

За просрочку платежа по ломбардному кредиту коммерческая банковская организация оплачивает Банку России проценты, в размере той процентной ставки, которая устанавливается Банком России для просроченных кредитов. При оформлении кредита перед сторонам обязательно заключается кредитное соглашение, которое будет являться основной частью настоящего договора. Ломбардные кредиты также могут быть предоставлены по заявлениям банковских организаций. В данном случае, ломбардный кредит оформляется в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке, которая устанавливается Банком Р.Ф.

Период кредита, как правило, прописывается в заявлении банка. Сумма процентной ставки не изменяется и должна действовать до срока возврата банком долга по кредиту, указанному в заявлении. Погашение задолженности по кредиту банком и выплата установленных процентов должна производится в срок, который указывается в данном заявлении. Как правило, изменение срока по использованию кредита, предоставленного банком России не допускается.

Ломбардные кредиты, как правило, подразделяются на 2 вида: целевые и нецелевые.

В первом варианте заемщик должен предоставить в банк подтверждение о том, что денежные средства были взяты в долг именно на ту цель, о которой было изначально оговорено. Если же заемщик обманет банк, то последний вправе оштрафовать его за ложную информацию. В течение трех месяцев заемщик обязан отчитаться перед банковской организацией с момента предоставления ему кредита. Это означает, что если заемщик взял денежные средства на прохождение дорогого лечения, то он обязан предоставить банку все квитанции и документы из больницы, которые смогут подтвердить данный факт. Основным преимуществом в этом случае, являются довольно низкие процентные ставки по займам, имеющим целевое назначение. Помимо всего прочего, цена кредитных средств напрямую зависит от ликвидности объекта самого залога. Допустим, производить оценку недвижимости должна специальная оценочная организация, которая имеет аккредитацию в банке.

К главным требованиям предоставления ломбардного кредита относятся: в первую очередь заключение между двумя сторонами (клиентом и банком) кредитного договора. В нем должны быть четко прописаны: процентная ставка по кредиту, размер кредита, условия и сроки погашения займа.

Во вторую очередь, оформление договора о последующей передаче прав на заложенное имущество для возможности полностью обеспечить все условия и требования кредитора. Как правило, на тот момент, когда банковской организацией принимается решение о предоставлении займа под какое-либо обеспечение, он обязан получить от заемщика залоговое обязательство. В нем клиент обязан предоставить банку право пользования на уже переданное залоговое имущество в будущем, а также право на осуществление банком реализации этого имущества, в случае, если заемщик не будет выполнять всех обязательств по кредиту. В данном обязательстве должно быть указано, что банковская организация в случае невыполнения необходимых требований заемщиком имеет полное право реализовать заложенное имущество на тех условиях, которые выгодны самому банку. Заемщик обязан возместить все издержки, и сумму залога с процентами. В данном случае, он будет выступать в роли ответственного лица по выплате заложенности, или каких-либо других обязательств, не взирая на тот факт, что банк удержал обеспечение.

Клиент обязан предоставить банку право на пользование залоговым имуществом, и все имущественные права, ценности, также и все имеющиеся остатки на депозитных счетах, находящиеся в данном банке. Есть обязательства, в которых предусматриваются права банка осуществлять перезалог оформленного ему заемщиком имущества. Если ломбардный кредит оформляется под залог ценных бумаг, то клиенту необходимо знать о том, что он передает банку не право пользования ценными бумагами, а сами бумаги. При оформлении в качестве залога ценных бумаг, в договоре о залоге в обязательном порядке должны быть указаны все условия и срок перехода собственности на данные ценные бумаги от заемщика к кредитору. В данном случае следует отметить, что банк может предоставить ломбардный кредит также и под залог различных товарораспределительных документов, например, складские свидетельства или сохраненные расписки, железнодорожные накладные и т.д. Они должны всегда сопровождаться страховыми полюсами.

Те ломбардные кредиты, которые предоставляются под залог товарораспределительной документации или товаров, оформляются банковской организацией, как правило, в размере 50-65 процентов от рыночной цены товара. Заемщик, который оформляет кредитный договор под залог товарораспределительных документов, обязан предоставить банку право в случае невыплаты им кредита в установленный срок, реализовывать товары, а из полученной денежной суммы погасить задолженность. Помимо этого, по товарораспределительной документации банковские учреждения, как правило, взимают с заемщика дополнительные комиссии. Также здесь следует отметить, что на сегодняшний день в чистом виде данный кредит используется крайне редко. Как правило, ценные бумаги предоставляются в качестве залога только при оформлении контокоррентного кредита.

Ломбардный кредит

Кредит, оформленный в ломбарде, очень схож с потребительским кредитом в банке. Но здесь имеются некоторые важные отличия. Список преимущества и недостатков с банком поможет вам определиться с правильным выбором.

К основным преимуществам ломбарда можно отнести следующие:

Заем оформляется в кратчайшие сроки. Уже через 10-20 минут вы получаете необходимую денежную сумму.
Нет надобности искать поручителей, и собирать огромный пакет документов. Нужен только паспорт.
Нет необходимости заниматься оформлением сложных форма и документов. Вы можете получить ссуду под очень маленький процент за короткий срок.
Не предусматривается никаких санкций за досрочное погашение займа. Ломбард полностью обеспечит вам надежное хранение тех вещей, которые вы оформили в качестве залога.
Цели, на которые вам необходимы деньги, ломбарду не важны.

К главным недостаткам стоит отнести:

Очень часто оценивая предмет залога, его цена не отражает реальную рыночную стоимость. Допустим, Ювелирные изделия очень часто оцениваются ломбардом очень низко, поскольку данные украшения принимаются по стоимости лома.
Невозможно получить в ломбарде кредит на очень большую денежную сумму.
Очень высоки процентные ставки.
Нет возможности оформить долгосрочный кредит, поскольку ломбардный кредит по своей сути является краткосрочным.

Исходя из этого, и подведя некоторые итоги вышеописанному, мы можем сделать следующий вывод: ломбардный кредит очень часто может быть для большинства граждан более удобным и дешевым, в отличие от банковского. В настоящее время, не все банковские учреждения готовы предоставить ломбардный кредит, но по проведенной статистике, ориентировочно 5-ая часть оформленных в банках кредитов являются ломбардными. Даная форма кредитования привлекает многих заемщиков, поскольку она располагает довольно простой схемой и получением денежных средств. В наше нелегкое время, постоянно растет спрос на услуги, предоставляемые ломбардами, так как кредитный лимит, помогает в кратчайшие сроки получить нужную сумму денег на различные нужды. Нет необходимости заниматься сбором огромного пакета документов, несколько раз в неделю посещать банк, указывать цели, на которые требуются финансы и т.д.