Просрочка по кредитной карте русский стандарт. Расчет процентов по кредитной карте русский стандарт

Юлия Александрова/ супервайзер Город: СПб Дата события: 2004 Оценка: Ужасно Отзыв: С банком Русский Стандарт завязана уже 5 лет! Как получила по почте в 2004 году кредитную карту с лимитом в 30 тыс.руб., приобрела товар на 24000, так до сих пор этот кредит и погашаю. Почти за пять лет сумма моих платежей составила более 85 000 рублей. Причем банку я до сих пор должна те же 30 тысяч. К тому же никаких условий погашения, никакого кредитного плана я не видела. Только не так давно мне прислали предложение увеличить «минимальный платеж» - до 5 000 р./месяц. В этом случае, как было сказано, я имею возможность погасить свой кредит (30 000) за год. Но неужели суммы выплат, в 3 раза превышающей сумму кредита, за все это время не хватило на все их проценты? А какая хамовитая служба безопасности у Русского Стандарта! Их «бойцы» регулярно ведут беседы со мной и моими близкими и угрожают! При всем при этом банк не разрывает со мной отношения, потому что я плачу, хоть и не всегда своевременно (в последнее время). За просрочки платежей снимают по 1000 рублей штрафа. Я не знаю, что делать, это просто какой-то «вечный двигатель» беспредела! Есть ли на них управа??

Просрочка по кредитной карте – это нарушение условий договора, т.е. пропуск сроков, оговоренных в нем, отведенных на погашение задолженности и процентов. О проблемах с очередным платежом кредитор напоминает оперативно, направляя СМС-сообщения, через звонки из call-центра или письмом. В целях ограничения роста задолженности при нарушении сроков внесения очередного платежа банки используют функцию автоматической блокировки счета.

Цена нарушения сроков погашения платежа

Просрочка для клиента всегда платная. Ее размеры прописаны в договоре. Некоторые эмитенты делают скидку на «техническую просрочку», когда двух-трехдневная задолженность, особенно возникшая в выходные либо в праздничные дни, остается «незамеченной».

Если проблеме более 1 недели, штрафы (от 500 до 1 000 рублей) и пени (в 20%, как у Бинбанка, до 40% годовых от величины просроченного платежа) включаются в сумму следующего взноса. При просрочке все средства, поступающие по договору, направляются на погашение в таком порядке:

1. Долг по процентам;
2. Задолженность по телу займа;
3. Штрафы (пени, неустойки);
4. Проценты, начисленные за текущий период;
5. Очередная сумма долга;
6. Прочие платежи (комиссии и т.д.).

Это необходимо учитывать во избежание формирования новой просрочки уже за текущий период. Вопрос с размером платежа с учетом пропуска установленного срока лучше решать со специалистом кредитора.

Если проблема затянулась на срок более 60 дней, кредитор вправе обратиться в суд, а по получении решения или даже раньше передать долг коллектору либо затребовать в целях обеспечения возврата долга арестовать имущество. Уступка права требования по сформировавшемуся долгу часто применяется при относительно небольших долгах (до 200 000 рублей). При более крупных задолженностях при наличии перспективы погашения дело передадут в суд.

При невозможности решения вопроса с долгом в ближайший месяц стоит обратиться к банку с заявлением о блокировке кредитной карты, а также запросить реструктуризацию долга, когда увеличивается срок погашения, снижается платеж, но переплата становится больше, ставка будет увеличена.

Функция «Обещанный платеж» позволяет в автоматическом режиме получить отсрочку до определенной даты в пределах 1 календарного месяца.

Даже если нет возможности внести платеж полностью, следует погасить хотя бы его часть.

На грани фола: открытая просрочка

Открытая – не погашенная, действующая – просрочка существенно снижает шансы на то, чтобы получить кредитную карту у лидеров рынка.

Однако с клиентами с такой задолженностью работают не только микрофинансовые организации. Таких заемщиков принимают в «Альфа-банке», ВТБ 24, «Хоум кредите», банке «Открытие» и других. Их требования:

• Наличие только одной открытой просрочки;
• Предоставление гарантий (залога или поручителя).

Условия будут не самыми мягкими: повышенная ставка, минимальный льготный период и ограниченный лимит. Шансы на получение кредитной карты повысятся, если предъявить справку о доходах, поручителя, а также документальное подтверждение форс-мажорного . Чем меньше просрочка (по сумме, и по давности), тем больше шансов на успех.

Активно выдают кредитные карты новые игроки рынка кредитования: они малоизвестны, их базы еще невелики, они нуждаются в клиентуре.

Перекредитование в микрофинансовых организациях (МФО), как компаниях лояльных к качеству кредитной истории клиента, разумно по схеме:

• взять кредит с возможностью досрочного погашения в МФО;
• в тот же день погасить долг по кредитным картам;
• в ближайшее время обратиться за картой с моментальным одобрением и более приемлемыми условиями;
• закрыть долг в МФО;
• постепенно закрывать новую карту.

Долгосрочное сотрудничество с МФО чревато большими финансовыми проблемами ввиду чрезмерной стоимости их услуг.

Просрочка по кредитной карте «Тинькофф»

В банке «Тинькофф» минимальный платеж в целях погашения долга совершается ежемесячно в размере не менее 8% от величины задолженности.

Штраф для первой просрочки составит 590 рублей, во второй раз к данной сумме прибавится 1% от величины долга в день, в третий – 2%. Долг в 150 рублей и менее не приводит к применению санкций.

При открытой просрочке повышается ставка по карте до 32,9-49,9%.

Санкции применяются до даты формирования счета-выписки за период, в котором долг был полностью погашен.

«Русский стандарт» и ВТБ 24

«Русский стандарт» начисляет 0,2% в день на сумму задолженности без учета пени, начисленных на просроченные проценты. Погашение осуществляется за счет средств, поступающих на клиентский счет.

В ВТБ 24 стоимость просрочки – 0,8% в день. Начисление производится на всю сумму задолженности.

Минули те времена, когда кредиты выдавались под огромные проценты с неясным графиком погашения задолженности без оформления соответствующих документов. Потребительские карты отправлялись по почте в порядке так называемого в юриспруденции «публичного договора оферты» в уведомительном порядке. Как это происходило? Вы покупали товар в магазине в кредит с банком, у которого был заключен договор о предоставлении денежных средств и выплачивали суммы продавцу. После полного погашения задолженности к Вам на почту приходила в конверте карта на Ваша имя, поскольку данные были сообщены магазином в банк, с предложением получить карту потребительского кредитования на «выгодных условиях».

Ни договора, ни графика платежей, ни срока договора, ни ставки процента и вольное установление банком штрафов за просрочку и неустоек. Именно на таких условиях получила кредит в банке «Русский Стандарт» моя сестра. Пришла в магазин, приобрела мебель, а потом получила карту и платила ежемесячные платежи с кредита в 10000 рублей около 7 лет суммами, которые до сих пор диктуют по телефону граждане, представляющиеся представителями банка.

Подобная неразбериха в системе кредитования на рубеже перехода к рыночной системе экономики стала причиной возникновения такого явления в России, как коллекторские агентства. Что представляют собой эти организации? По сути, их деятельность подпадает под состав правонарушений, установленных уголовным законодательством как «мошенничество» и «вымогательство». И продолжают эти явления существовать и пой сей день, вымогая из граждан и организаций достаточно крупные суммы.

Знакомство с коллекторами банка

Познакомиться с коллекторами или представителями банка (в ходе телефонного разговора достаточно сложно установить) пришлось не только руководителю и бухгалтерии предприятия, но и всем родственникам, соседям и соседям родственников моей сестры. После получения потребительского кредита Банка «Русский Стандарт» в 2004г. она исправно пополняла счет ежемесячно на 1000 рублей, как ей было сообщено по телефону при активации карты. Один раз она задержала платеж, может быть на день-два. Но потом позвонила оператору банковского учреждения, уточнила сумму неустойки и продолжила дальше исправно платить.
Сомнения в законности «телефонных требований» банка возникли через два года исправной оплаты. Появился логичный вопрос: когда же будет погашена задолженность по оплате? Банковские сотрудники начали «бомбить» по всем фронтам: звонили по 5-10 раз на работу начальнику, родителям и даже моему директору, который к ней и ее долгам не имеет совершенно никакого отношения. Сумма долга росла каждый день, набегали какие-то невероятные пени в размере по 300 рублей в день. Они оплачивались в тот же день. На утро задолженность дорастала уже до 500 рублей, которые тут же переводились на карту, но это никак не влияло на уменьшение суммы долга.

Коллекторы или служба безопасности банка не постеснялась позвонить соседке-старушке сестры, инвалиду, с угрозами, что они придут и опишут все имущество в ее квартире в счет погашения долга. Три-четыре раза приезжали домой к сестре двое мужчин крепкого телосложения, которые пытались зайти в квартиру для «описи находящегося имущества, в частности техники». Не сложно догадаться о том, что никакого постановления компетентных органов и полномочий на это у них не было. Видно, что коллекторы-охранники – профессионалы своего дела. При «выбивании» денег они пользуются такие методы, как психологическое давление, запугивание, угрозы имущественной расплаты.

Продолжается эта история с кредитом в Банке «Русский Стандарт» и не дает покоя ни заемщику, ни его окружению уже почти 10 лет. Что делать, подавать в суд, в Центробанк на лишение лицензии? Определить, кто на самом звонит и приходит домой для «описи арестованного имущества» невозможно. Ни документы, ни должность представителей банка не называется. Несколько раз они звонили ко мне на работу в юридический отдел. На просьбу представиться, они начинают хамить, а потом угрожать. Меры борьбы с этими лицами, действующими от имени банка «Русский стандарт»существуют, но есть ли время и возможности для этого? Поскольку сестра отказалась от моей помощи, охранники и коллекторы продолжают заниматься вымогательством и по сей день.

Отметим, что законодательством России уже давно урегулирована система взыскания задолженности и неустоек с заемщиков. Правда, сделать это можно только в течение 3-х лет, именно такой срок прописан в гражданском законодательстве для подачи искового заявления. Решение принимается судом в срок не более 1 месяца в одностороннем порядке даже без вызова сторон. Если сумма не превышает 30000 рублей, дело рассматривается по упрощенной процедуре без вызова сторон в минимальные сроки. Судебный акт сразу отправляется для исполнения в службу судебных приставов, которые предъявляют исполнительный лист на месту работы, нахождения имущества должника для последующего взыскания. Об этом неоднократно заявляла представителям банка моя сестра.

Но вероятно у банка нет соответствующих документов об обосновании задолженности в таком невероятном размере, да и сроки уже давно ушли. Остается только возможность незаконного преследования граждан коллекторскими агентствами.

Наверно стало лучше

Около 4 лет назад мне срочно понадобился кредит на потребительские цели в размере 50 тысяч рублей. Сумма небольшая, но деньги были нужны срочно, в течение 2-х дней. Поскольку во многих учреждениях банковской структуры процесс получения денег излишне бюрократизирован, например, в ВТБ 24 заявили, что будут рассматривать заявку в течение 1 месяца, и я обратилась в банк «Русский стандарт». Сравнила предварительно ставки, проценты, сроки кредитования нескольких банков, убедилась, что они предоставляют кредиты на обычных условиях. После истории с картой 10-летней давности, эта мера была для меня вынужденной.

В офисе банка со мной был заключен контракт, подписан график платежей, выдана в кратчайшие сроки «American Express», которые заменили известные чеки. Для оформления кредита банк потребовал стандартный набор документов: паспорт, справка НДФЛ о доходах с места работы за последние 6 месяцев. И никакого поручительства! В договоре четко прописаны штрафные санкции за неуплату, несвоевременную оплату согласно современному российскому законодательству в банковской сфере. Никакой 12-ступенчатой системы «накручивания»: штрафов на пени, пени на основную сумму долга, пени на штраф, одновременной оплаты штрафов на просрочку и сумму просрочки, комиссий за получение кредита, комиссий на обналичивание кредита, комиссии на неустойку, комиссии за страховку и т.д. Пришлось один раз ознакомиться с подобным договором опять того же банка «Русский стандарт». Порадовало то, что товары, приобретенные по новой карте банка «Русский стандарт», оплаченные за счет кредитных карт, подлежат обязательному страхованию.

Кредит был предоставлен по процентной ставке 18% год с налоговым периодом в 55 дней на 3 года. Уведомления о сумме долга и графике его погашения в случае, если с карты снимаются денежные средства (а снять можно не все 50000 рублей, а частями любую сумму) приходят исправно на электронную почту с полной расшифровкой, если даже карта не активирована. В этом случае баланс задолженности показывает 0.

Для большинства заемщиков становиться единственным вариантом при возникновении кредитной задолженности. Многие финучреждения с готовностью идут на проведение этой процедуры для своих клиентов, которые оказались . Из публикации вы узнаете об основных параметрах и требованиях программ реструктуризации и рефинансирования по кредитным продуктам банка Русский Стандарт(*).

Пресс-служба Русского стандарта озвучила основную политику банка в отношении существующей просроченной задолженности по кредитным продуктам. Согласно неоднократным заявлениям кредитора, финучреждение не планирует на 2016 год проведения масштабных продаж ссудной задолженности . Также не входит в планы банка и . Менеджмент учреждения принял позицию самостоятельной работы с проблемными заемщиками. И активно предлагает таким потребителям возможность проведения реструктурирования и рефинансирования полученных ссуд.

Согласно годовому отчету за 2015 год проблемные ссуды занимали более 52% всего кредитного портфеля финучреждения. Большая часть из них – потребкредиты, обслуживание которых заемщики не осуществляли больше полугода. Задолженность по ним составила более 51 млн р. Ссудный долговой баланс по пластиковым кредитным продуктам превысил 119 млн р.

С учетом таких обстоятельств кредитор избрал политику, направленную на предоставление возможности клиентам провести реструктуризацию проблемного займа. Большинство заемщиков Русского Стандарта воспользовались таким предложением. В конце отчетного года доля реструктурированных банком ссуд физлиц достигла показателя в 17,5% (для сравнения: в 2014 – 3,6%).

И в текущем, 2016 году, финучреждение активно предлагает заемщикам с возникшими долговыми обязательствами по кредитам воспользоваться программой реструктуризации. Благодаря чему, ссудная задолженность в первом квартале 2016 года сократилась:

• по потребкредитам - до 49,5 млн р. (с 51,7 млн р. на начало года);
• по кредитному «пластику» - до 106,5 млн р. (с 119,6 млн р. в начале года).

По состоянию на конец первого квартала 2016 года , общий объем реструктурированных Русским Стандартом займов физлицам превысил размер 31,9 млн. р. Их доля в портфеле кредитных продуктов учреждения составляет 20,41%. За 2015 год размер таких ссуд находился в пределах 29,9 млн р.

Что такое реструктуризация кредита в Русском Стандарте

Заем считается реструктурированным, если по нему произошло:

• увеличение срока кредитования;
• снижение ставки процентов;
• изменение порядка расчетов.

Как правило, в ходе работы с проблемными заемщиками, банк сам выступает инициатором . Такой вариант «реанимации» платежеспособности клиента предлагается кредитором после неоднократных пропусков потребителем обязательных платежей. Обязательным условием, предшествующем процедуре реструктуризации в Русском стандарте, является предъявление банком заемщику заключительного счета-требования.

Реструктурирование «пластиковых» продуктов учреждения происходит с применением следующих параметров:

1. Фиксируется задолженность по карте на определенной сумме.
2. Держатель оплачивает существующие просрочки по процентам и комиссиям. В случае наличия обстоятельств, не позволяющих произвести такую разовую оплату до проведения реструктуризации – их размер добавляется к общей сумме кредита.
3. Устанавливается график погашения задолженности равными платежами.

Спецпрограмма «Реструктурированные кредиты» предусматривает:

1. Единовременную частичную оплату клиентом определенной части от общей задолженности. Размер устанавливается индивидуально, в зависимости от суммы долга, и отталкивается от 10 тыс. р.
2. Оставшаяся часть задолженности перекрывается новой ссудой на более долгий срок с применением аннуитетного графика платежей.

Официальный интернет-ресурс учреждения не содержит какой-либо информации об условиях и параметрах проведения реструктурирования/рефинансирования займов. Получить все необходимые сведения о таких спецпрограммах потребителям доступно либо при личном обращении в отделение кредитора, либо же обратившись в колл-центр банка по телефону 8-800-200-65-43.

Заемщику следует понимать, что это право финучреждения, а не его обязанность. Поэтому, при рассмотрении обращения клиента, банк в каждом конкретном случае принимает решение в индивидуальном порядке.

Соответственно, в случае положительного ответа на заявление потребителя о реструктуризации, кредитор предложит проведение процедуры на своих условиях. Перед заявителем встанет лишь вопрос выбора: согласиться на предложенные параметры сделки или нет.

Определенного утвержденного бланка заявления нет. , однако должен содержать следующие обязательные реквизиты:

• адресат – наименование кредитора;
• полные идентифицирующие и контактные данные заявителя;
• реквизиты проблемной ссуды: номер, дата договора, срок и сумма займа и т.п.;
• текущее состояние исполнения заявителем своих обязательств по ссуде: просрочки, долг, последний платеж и т.д.;
• причины, повлекшие возникновение задолженности;
• просительная часть – просьба предоставления реструктуризации долга с указанием конкретных условий: предоставить «каникулы», снизить ставку, пролонгировать срок и т.п.

Воспользоваться вправе потребители, не имеющие текущей задолженности по займу. Русский Стандарт предусмотрел возможность проведения такой процедуры и для тех клиентов, у которых возникла просрочка платежа. Правда, ее срок не должен превышать одного месяца.

С целью проведения рефинансирования займа клиент должен самостоятельно обратиться к кредитору с соответствующим заявлением. Главное условие для применения программы – наличие у заявителя возникновения у него временных финансовых затруднений. Например, справка с больницы о длительной болезни (повлекшей временную частичную либо же полную нетрудоспособность). Подойдут документы об уменьшении зарплаты или сокращении и т.д и т.п.

Спецпрограммой «Рефинансирование» предусмотрено:

• предоставление заявителю нового займа без единовременного обязательного взноса при его оформлении;
• возможность пропуска двух первых платежей по графику – «платежные каникулы».