Главная / Бизнес в интернете

От чего может зависеть процентная ставка по кредиту. От чего зависит процентная ставка по кредитам

Количество выгодных предложений в финансовых организациях для широкого круга населения может поставить в тупик даже опытного экономиста. Расчет процентной ставки по кредитам в банках осуществляется по совершенно разным схемам и методикам, поэтому найти выгодную и дешевую программу кредитования в Москве сложно. Клиенту нужно понимать, как формируется удорожание его ссуды, и какие нюансы учитываются при оплате.

Что такое ставка по кредиту в банке

Процентная ставка – это размер переплаты, которую осуществляет заемщик за пользование финансовым капиталом банка и получение прибыли за собственные вклады. Базовый процент рассчитывают и формируют напрямую от спроса на рынке кредитных услуг. Официально финансовые игроки формируют этот показатель самостоятельно, но большинство государств законодательно и, влияя на рынок, пытаются удерживать ее на приемлемом для населения уровне. Процентная ставка по кредитам в банке может быть простой, сложной или эффективной (в зависимости от формулы расчета).

Простая

Расчет простой процентной ставки по кредитам в банках применяют при краткосрочных кредитных операциях с разовым начислением процентов. Долгосрочные контракты используют нерегулируемый процент редко: не учитывается возможная динамика рынка, финансовая организация лишает себя гарантированной прибыли при динамике цен на кредитование. Простой процент представляет собой фиксированную ставку от всего первоначального займа. Доход кредитора закреплен договором и выглядит как аннуитентная сумма (одинаковые ежемесячные платежи).

Сложная

Некоторые юристы считают существование и использование сложных расчетов по займам незаконным механизмом, но юридически он зафиксирован и разрешен к применению. Такая процентная ставка подразумевает начисление дополнительных процентов на уже имеющиеся по истечении оговоренного платежного срока. Так банк увеличивает себе прибыль за ссуду при долгосрочном займе (на сроках до 1 года результат простых и сложных процентов приблизительно одинаков).

Эффективная

Такая регулируемая процентная ставка прописывается в договоре кредитования обязательно. По своей сути – это полностью расписанные траты заемщика для получения займа: процент удорожания, комиссии, оплаты за оформление бумаг и тому подобное. Клиент в эффективном расчете видит все моменты займа, за которые нужно будет заплатить. Однако банки не предоставляют этой информации сразу. Так может оказаться, что при видимых равных условиях предложение в 15% годовых менее выгодное, чем 17%. Перед подписанием нужно внимательно знакомиться с пунктами договора.

От чего зависят процентные ставки по кредитам

Формирование стоимости займа напрямую зависит от трех факторов: статус заемщика, состояние банка и общеэкономические реалии в государстве. Клиент при желании получить ссуду предоставляет список документов, которые требует финансовая организация (если они нужны). На их основе устанавливает лимит возможного займа и возможность снизить процентную ставку, сроки погашения. Со стороны потенциального заемщика на формирования процента воздействуют:

подтвержденная платежеспособность клиента;
кредитная история и ее качество;
страхование жизни и здоровья заемщика;
залоговое имущество или поручитель.

Ключевая ставка ЦБ РФ

Главным условием, формирующим абсолютно все предложения на рынке банковских услуг, является ключевая ставка (КС) ЦБ РФ. Этот показатель определяет стоимость денежной массы для всех остальных банковских организаций. Ссуда не будет иметь процент ниже, чем установленная ключевая ставка, потому что это убыточно. Изменение КС зачастую не затрагивает тех, кто уже оформил договор, если обратное не прописано в нем (исключение для ипотечного кредитования, которое напрямую зависит от колебаний ключевой ставки).

Инфляция

Показатель инфляции напрямую влияет на ключевую ставку ЦБ. Обесценивание денег провоцирует ее увеличение для стабилизации рынка. Как любые цены и ценовые предложения, вслед за ростом инфляции, увеличиваются текущие проценты по кредитам. Некоторые экономисты утверждают, что незначительное повышение инфляционного индекса дает шанс сэкономить заемщику часть денег на скрытом снижении платежей, однако в этом предположении не учитывается обесценивание зарплаты клиента банка.

Ставка по межбанковским кредитам

Кредитные сделки (межбанковские) направлены на стабилизацию наличного фонда того или иного финучреждения. Зачастую о таких операциях знают только специалисты, потому что они указывают на кризис, а клиентам знать об этом нежелательно. Наличие долговых обязательств перед другим кредитором вынуждает банк повышать кредитную ставку или усложнять ее расчет скрытыми комиссиями и дополнительными финансовыми нагрузками на клиента. Так погашаются собственные потери за счет физических заемщиков (особенно, если расчеты велись по декурсивной ставке)

Расходы по уплате процентов вкладчикам

Смысл существования банка в создании как можно более объемной массы собственных средств (фонда). При большой привлекательности и надежности у финансовой организации появляются вкладчики, которые за счет депозитов хотят увеличить свой капитал. Выплата их дивидендов зарабатывается банком в большей массе из возвратных процентов по выданным займам. Это означает, что чем больше у банковской структуры депозитных клиентов относительно кредитных, то тем выше будет процентная ставка для последних.

Проценты по кредитам в банках

Разновидности процентных надбавок в большинстве кредитных случае напрямую зависят от продолжительности займа. Антисипативная ставка может быть выгодна даже клиенту при краткосрочном займе, но декурсивная – легче погашается. Так же ставки по кредитам в банках разделяются по степени учетности рисков, внешних факторов, способам расчета. Сам процент является комплексом факторов, повлиявших на определение суммы возврата средств физическим клиентом:

по учету инфляции: номинальные или реальные (первые при расчете не учитывают инфляционную динамику);
по возможности изменения: фиксированные или плавающие проценты (в договоре прописывается возможность среднего люфта процентной ставки по кредитам в банках при оговоренных условиях);
по типу расчета: простые, сложные, эффективные (описаны подробно выше);
по сроку предоставления: долгосрочные, среднесрочные, краткосрочные, форвардные.

Где лучше взять кредит

Количество банковских и финансовых организаций, предоставляющих кредиты под указанные выгодные проценты, сбивает с толку даже опытного заемщика. Первое, что нужно знать – реально выгодную ссуду под низкую ставку даст только полноценный банк, а не МФО. Второе – нужно проанализировать хотя бы онлайн динамику цен на рынке кредитования. Современные российские банковские игроки все больше стремятся привлекать клиентов простыми и честными сделками без множества дополнительных комиссий и кабальных процентов, предлагая ставки по потребительским кредитам в банках.

Кредитные ставки в банках на сегодня

При займе ссуды каждый клиент хочет отдавать как можно меньше по процентной ставке. Это естественное желание стараются поддержать ведущие банки России в меру рамок, установленных ЦБ. Кроме того снижаются требования к заемщику и документационная нагрузка на него. Ниже представлен ТОП банков-лидеров РФ, которые предлагают брать потребительский кредит с низкими процентными ставками для граждан России для любых нецелевых расходов.

Название	Название займа	Годовая ставка	Условия получения
Совкомбанк	Денежный		Кредит выдается на срок до 1 года, требуется справка 2-НДФЛ.
Сбербанк России	Рефинансирование		Срок – до 1 года, не требуется никаких справок.
ВТБ банк Москва			До 7 лет, сумма от 50 тыс. рублей до 2 млн., справка о доходах и стаж не менее 6 месяцев.
Банк Жилищного Финансирования	Под залог недвижимости		Срок –до 20 лет, сумма – до 8 млн. рублей. Обязательное условие – стоимость залогового жилья – от 1,3 млн. рублей.
ЛокоБанк	Автокредит		До 7 лет, сумма – до 5 млн. рублей, без поручителей и с возможностью погасить досрочно.

Лучшие кредиты в Москве

Столица России остается номинальным барометром тенденций в сфере кредитования, где брать кредиты. По предложениям банков Москвы можно отслеживать динамику развития в регионах. К тому же крупнейшие игроки в сфере финансирования населения (Сбербанк, Россельхозбанк, ОТП банк) стараются выравнивать тарифы к единому знаменателю по всех территории страны, чтобы региональные особенности минимально влияли на расчет процентной ставки по кредитам для физических лиц. В каком банковском учреждении можно воспользоваться доступным кредитным предложением с низким процентом:

Промсвязьбанк: наличными по 2-НДФЛ, ставка – от 12,9%, сумма – до 750 000 рублей, срок кредитования – до 60 месяцев, присутствует программа рефинансирования;
Ренессанс Кредит: наличными без справок, ставка – от 12,9%, сумма – до 700 000 рублей, срок – до 60 месяцев;
Хоум Кредит: наличными по справке о доходах, ставка – от 14,9%, сумма – до 850 000 рублей, срок – до 84 месяцев;
Восточный Экспресс: наличными без справок, ставка – от 15%, сумма – до 1 000 000 рублей, срок – до 60 месяцев;
Альфа-Банк: наличными по 2-НДФЛ, ставка – от 15,99%, сумма – до 700 000 рублей, срок – до 5 лет.

Банки с низким процентом по потребительскому кредиту

Потребительское кредитование занимает большую часть кредитования физических лиц. Их легче возвращать клиенту из-за небольшого объема самой ссуды. Современные банки стараются предложить кредит с минимальной процентной ставкой, чтобы стимулировать приток новых заемщиков и повторное обращение уже существующих. Лидерами остаются топовые игроки рынка, которые могут себе позволить минимальную прибыль с одного займа, но в контексте общей массы кредитования – выигрывают. ТОП банков, предлагающих взять потребительский кредит под минимальный процент:

Сбербанк России: минимальная ставка составляет 14,4% при максимуме в 5 000 000 рублей (бонусы для держателей зарплатных карт);
ВТБ Банк Москвы: 16,90% на 3 000 000 рублей до 7 лет (получение займа возможно на карту другого банка);
Газпромбанк: максимальная сумма – 15 000 000 рублей под ставку от 10,5 до 15% (приоритет - взносы за ипотеку);
ВТБ 24: возможность оформить потребительский займ под 14,95% на 3 000 000 рублей до 7 лет;
Россельхозбанк; предлагает ставку 15,5% с максимумом 50 000 рублей на 1 год (бонусы для зарплатных клиентов, но присутствует штраф на нецеловое использование средств).

Где взять выгодный кредит наличными

Случай, когда требуются наличные срочно для любых целей, может случиться в жизни любого человека. Банковские учреждения предлагают такие продукты, но зачастую требуется большое количество документов, учитывается множество влияющих факторов. МФО дают быстрые деньги, но под грабительские ставки, поэтому они не рассматриваются как разумный выход. Многие банковские учреждения стали предлагать оформить онлайн заявку, выбрать самый низкий процент по кредиту наличными, снизить документационную нагрузку на заемщика, чтобы помочь клиенту.

Название	Название займа	Годовая ставка	Максимальная сумма займа в рублях	Условия получения
Почта банк	Покупки в кредит			Кредит предоставляется без справок, поручителей и залога, только паспорт
Альфа-банк	Наличными			Справка о получении дохода, возможность подать заявку онлайн, наличие удобного кредитного калькулятора, чтобы рассчитать ставку, выдача кредита в тот же день
Райффайзенбанк	Персональный			Чтобы воспользоваться кредитным предложением требуется предоставление справки о доходах или иметь зарплатную банковскую карту Райффайзен, есть возможность оставить онлайн заявку, кредиты выдаются через 1 день после одобрения заявки
	Рефинансирование			Справка о доходах, хорошая кредитная история, одобрение заявки за 1 день, обязательное оформление кредитной карты
Россельхозбанк	Потребительский без обеспечения до 5 лет			Справка о подтверждении дохода, без залога и поручительства, выдача займа на следующий день

Видео

Процентная ставка по кредиту – сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую оплачивает клиент банка за использование заемных средств за некоторый период (месяц, квартал, год и т.д.).

Процентные ставки бывают положительными и отрицательными. Первые существуют в большинстве стран мира, вторые – в странах Западной Европы, Северной Америке и Скандинавии.

Там, проценты за пользование кредитом платят не заемщики, а сами банки. О том, какие процентные ставки по кредитам в России и от чего зависит их размер, рассмотрим в этой статье.

От чего зависит

Итак, на формирование уровня процентной ставки влияют такие факторы:

Самая главный фактор – ставка рефинансирования государственного Центрального банка. Она устанавливается решением руководства ЦБ. Эта ставка определяет процент, используемый при кредитовании частных банков. Отталкиваясь от данного показателя, банковские организации устанавливают свою процентную ставку.
Второй по значимости фактор – инфляция. Её учитывают почти все банки при установлении своей процентной ставки по кредитам. Соответственно, чем выше прогнозируемая инфляция, тем ставка будет выше.
Еще один немаловажный фактор – конкуренция в банковской среде. Чем больше игроков на банковском рынке в определенном регионе, тем больше вероятность, что процентная ставка будет снижена.
Степень отношений между кредитором и заемщиком, пожалуй, еще один главный фактор. Часто постоянным клиентам и тем заемщикам, у которых есть депозит в этом же банковском учреждении, снижают процентные ставки.
Сезонные изменения – являются важной частью при выборе банка с наиболее приемлемой процентной ставкой. В летний период и перед Новым годом спрос на кредиты увеличивается, в связи с чем, и процентная ставка по ним стремится вверх.

Ставки в Сбербанке

По состоянию на июль 2016 года минимальная ставка по кредиту в крупнейшем банке страны составляет 14,9%.

Такая установлена на потребительский кредит под поручительство физических лиц сроком на 5 лет и суммой до 3 млн рублей.

Процентные ставки по остальным кредитным линиям колеблются на уровне от 15 до 23%.

Ставки в ВТБ

ВТБ предлагает несколько программ кредитования физлиц, среди которых наиболее популярны Образовательный и Коммерсант.

Максимальный срок займа – 7 лет, сумма кредита – до 3 млн рублей, а минимальная ставка по этим кредитам – 15%. Банк предлагает оформить быстрый кредит в специальном приложении.

В таком случае можно рассчитывать на сумму до 3 млн рублей, срок займа – от 6 месяцев до 7 лет, а процентная ставка в таком случае будет выше – 18%.

Ставки в Газпромбанке

В третьем по величине банке России Газпромбанке ярко наблюдается зависимость процентной ставки от срока кредитования.

В то же время в Газпромбанке одна из самых низких ставок – 14% (если брать займ сроком до 1 года и с поручителями). В целом же процентные ставки в банке разнятся не сильно – от 14 до 17 процентов, максимальный срок займа – 5 лет.

Важно отметить, что банк часто проводит специальные акции, снижая ставку на 1-2 процента.

Ставки в ВТБ 24

Банк предлагает своим потенциальным клиентам три кредитных программы:

«Крупный» (сумма кредита до 3 млн, срок погашения – до 5 лет, ставка – 17%).
«Быстрый» (сумма кредита до 3 млн, срок погашения – до года, ставка – 18%).
«Удобный» (сумма кредита до 400 тысяч рублей, срок погашения – до 5 лет, ставка – 19%).

Полезно знать: для держателей зарплатных карт банка условия кредитования и процентная ставка выгоднее, нежели чем для обычных заемщиков.

На сайте учреждения есть официальный кредитный калькулятор, который поможет выбрать займ на самых выгодных условиях.

Ставки в банке «Открытие»

Банк «Открытие» — один из крупнейших игроков на банковском рынке России. Что же он предлагает в области потребительских кредитов?

Здесь у банка нет специальных программ. Кредит можно взять на сумму до 1,5 млн рублей и сроком до 5 лет.

Минимальная процентная ставка – 16,5 процентов, максимальная – 27,9 процентов.

Ставки в «Россельхозбанке»

Потребительские кредиты в «Россельхозбанке» довольно выгодны. Самая маленькая процентная ставка у кредита «Пенсионный» (для пожилых людей) – 14,5 процентов.

Обычная ставка по потребительским кредитам начинается от 15,5%, но если при оформлении займа обеспечить кредит залогом, то процент автоматически уменьшится на один пункт.

Выше представлены банки с самыми крупными активами. Эти учреждения считаются самыми надежными по версии Центрального банка России, и имеют нулевые шансы обанкротиться.

Есть и такие банковские организации, предлагающие кредитные линии под 12-13 и даже 10 процентов годовых. Однако, не стоит забывать, что, взяв займ в таком учреждении, вы рискуете не получить свои средства.

Так что будьте осторожны и тщательнее подходите к выбору банка, в котором вы хотите оформить займ. Как рассчитывается процентная ставка по кредиту, смотрите в следующем видео:

Подбирая выгодные для себя условия, заемщики обращают большое внимание на уровень процентной ставки. Предполагается, что чем ниже ее уровень, тем дешевле выйдет кредит.

Сущность

Процентная ставка – это коэффициент, выраженный в процентном соотношении, который выплачивается за пользование кредитными деньгами в определенный период (день, неделя, месяц, год и так далее). Она устанавливается в зависимости от спроса потребителей на рынке финансовых услуг. Как правило, банковские учреждения формируют ее на приемлемом уровне, однако встречаются страны, где государство ответственено за установление процентной ставки.

Классификация

Различают три вида:

простая;
сложная;
эффективная.

Первый применяют в краткосрочных займах, где происходит разовое начисление. К кредитам на более долгий срок нерегулируемый метод используют редко, так как, в таком случае, не будет учитываться политическая и экономическая ситуация в стране, инфляция, то есть кредитный игрок лишает себя возможности получить достаточно прибыли от предоставления денег взаймы. В простой формуле расчета применяется фиксированный процент на весь период кредитования.

Многие специалисты утверждают, что сложный метод является незаконным механизмом начисления, однако на практике он разрешён к применению. Он предполагает начисления процента на уже оставшуюся задолженность после истечения оговоренного срока. Банк увеличивает себе прибыль от предоставления ссуды на долгосрочном периоде, так как до одного года экономический результат простой и сложной ставки одинаковый.

Эффективная или регулируемая процентная ставка обязательно прописывается в кредитном договоре.

Она предоставляет собой все затраты заемщика, то есть комиссии за совершение финансовых операций, процент подорожания, траты на подготовку соответствующих бумаг.

Существует и другая разновидность процента, согласно которой выделяют следующие виды:

Текущая – ставка, которая установлена на сегодняшний.
Форвардная – зафиксирована на текущую ссуду, которая будет предоставлена в будущем.
Плавающая – меняется в зависимости от различных показателей.

Последний вид должен обязательно прописываться в кредитном договоре. Он означает, что кредитор может принять решение об увеличении или уменьшении процентной ставки. Как правило, он часто применяется к кредитным картам.

Также выделяют аукционный, декурсивный, антисипативный процент и так далее.

Факторы, которые влияют на установление процента

Конечная стоимость ссуды зависит от множества факторов: общеэкономическая ситуация в стране, уровень платежеспособности заявителя и состояние банка. Определяющим моментом является ключевая ставка Центробанка РФ. Она означает количество доступных денежных средств для всех кредитных организациях. Поэтому на заем не будет установлена процентная ставка ниже, чем ключевая, так как это не выгодно и учреждение не будет получать достаточной прибыли. Если же она и установлена ниже, то в кредитные сборы также включаются комиссии и другие затраты для выхода на прибыльный уровень.

Изменение ставки Центробанка обычно не касается лиц, которые уже оформили кредитный договор, если иное там не прописано.

Другими факторами признаны:

Инфляция. Ее увеличение обычно способствует повышению процента, чтобы стабилизировать рынок.
Межбанковская ставка. Кредитные организации могут одалживать денежные средства не только физическим лицам, но и другим банкам. Этой процедурой обычно пользуются во время кризиса, поэтому ее не афишируют, так как она может поспособствовать сокращению притока потребителей. Наличие задолженности другому банковскому учреждению вынуждает повышать ставку или усложнять ее другими комиссиями.
Затраты на погашение процентной ставки вкладчикам. Главная суть деятельности банка – создание как можно большей денежной массы. В надежных и хорошо себя зарекомендованных организациях появляются потребители, которые хотят не занять деньги, а накопить деньги за счет открытия вклада. Выплата дивидендов обычно осуществляется на ставках, которые они устанавливают. Соответственно, если количество вкладчиков превышает заемщиков, то ставку приходится поднимать.

Расчет переплаты

Платежи бывают двух видов:

Дифференцированный.
Аннуитетный.

В первом случае, общая сумма ссуды делится на равное количество предполагаемых выплат. К каждой части начисляются проценты на остаток долга. В первом месяце они будут максимальными, уменьшаясь с каждым месяцем.

В аннуитетной системе все вносимые платежи одинаковые (за исключением досрочного погашения). Однако в первые месяцы заемщик платит в большей степени начисленные проценты и только затем погашает тело кредита.

Уменьшение процента

Кредитные игроки выдают займы на разных условиях каждому заемщику, даже если они используют одну и ту же программу. Они принимают окончательное решение в зависимости от предоставленных документов. Поэтому если гражданин включил в перечень необходимых бумаг дополнительные справки, это может положительно повлиять на итоговый ответ.

Другими способами уменьшения являются размер заработной платы, наличие обеспечения, семейное положение или кредитная история.

Если человек получает зарплату на карточку соответствующего банка, то у него есть все шансы получить выгодные условия.

Таким образом, чтобы получить максимально низкий процент, необходимо иметь высокооплачиваемую должность в большой, развивающиеся компании, большой трудовой стаж, отсутствие просрочек и положительную кредитную историю.

Когда банк может самостоятельно изменять процент?

Главная цель кредитных организаций – получение прибыли от предоставления займов, поэтому необходимо быть готовым к изменению ставки, которое может произойти в следующих случаях:

регулярная просрочка ежемесячных платежей;
резкое повышение уровня инфляции, что вынуждает кредитора поднять ставку;
приобретение банка другой компанией, у которой своя собственная кредитная политика.

Таким образом, размер процентной ставки играет важную роль в кредитовании. Перед тем, как брать ссуду, рекомендуется изучить все требования банков, уровень процента, наличие каких-либо дополнительных комиссий и сборов. Установление ставки является довольно сложным процессом, так как кредиторы хотят получить прибыль в максимальном размере, а заемщики денежные средства на выгодных условиях.

Возможности оформления кредитно-денежных отношений между заинтересованными в этом субъектами ежегодно расширяются. Получить кредитные средства для тех или иных целей может практически любой клиент финансовой организации.

Различные кредитные продукты, предлагаемые коммерческими финансовыми структурами, позволяют решать как вопросы приобретения потребительских товаров, так и более дорогостоящих вещей - автомобилей, недвижимого имущества.

Различные условия кредитования могут оплачиваться совершенно по-разному, а процентные ставки по различным кредитным продуктам находятся в зависимости от реальных договорных условий предоставления денежных средств.

Что такое процентная ставка в кредитовании?

Процентная ставка — денежная сумма оплаты кредита, указываемая в процентном выражении. Именно сумму процентов по кредитному договору будет выплачивать заемщик за пользование денежными средствами вместе с возвращением основной суммы долга. Процентная ставка по кредиту представляет собой стоимость выдачи финансовой организацией кредитных денежных средств. Процентные ставки могут просчитываться как за 1 год, так и за квартал или месяц.

Размер процентных ставок по кредитам

Планируя воспользоваться тем или иным кредитным предложением, потенциальным заемщикам важно понимать, что различные кредитные продукты могут предусматривать кардинально различный размер процентных ставок их оплаты, а также отличающиеся договорные условия.

К примеру, государственные программы ипотечного кредитования могут считаться более выгодным банковским продуктом, чем жилищное кредитование, подразумевающее общие условия.

Общий размер процентной ставки, подразумевающей оплату кредита, может быть:

Не только положительным, но и отрицательным - представляющим собой оплачиваемое либо безвозмездное (беспроцентное) кредитование;
Фиксированным или плавающим. Процент по кредиту может оставаться неизменным до окончания срока кредитования либо изменяться, в зависимости от внешних факторов;
Декурсивным либо антисипативным - оплачиваемым в конце срока кредитования (одновременно с суммой основного долга) или вносимым во время предоставления кредитных средств, авансом.

Размер процентной ставки находится в прямой зависимости от множества факторов, на некоторые из которых может повлиять сам потенциальный заемщик.

Факторы, способные изменять размер процентной ставки по кредитам

Большинство кредитных организаций России стараются предоставлять своим потенциальным заемщикам стандартные программы кредитования. Многие банки имеют целый штат андеррайтеров, которые заранее просчитывают максимально возможные риски по таким кредитным продуктам.

В итоге полная стоимость стандартной программы кредитования включает в себя множество составляющих. Это не только номинальная процентная ставка, но и ряд комиссий, дополнительных платежей. Именно поэтому индивидуально созданные кредитные продукты могут оказываться значительно более выгодными для конкретного заемщика.

Уровень процентной ставки по кредитным продуктам может зависеть:

От общеэкономических факторов;
Факторов сугубо внутри организационной политики, успешности и стабильности финансового учреждения;
От платежеспособности, надежности самого заемщика.

Общеэкономические факторы, способные повлиять на стоимость кредита

К факторам общеэкономического характера, активно влияющим на размер процентной ставки по кредитному договору, финансисты относят:

Кредитно-денежную политику, проводимую в государстве;
Уровень учетных ставок, ставок рефинансирования, установленных Центральным банком Российской Федерации для кредитования коммерческих финансовых структур;
Уровень инфляции в стране. Ведь любой кредит выдается на оговоренный срок. А это означает, что финансовое учреждение обязательно учтет риск обесценивания валюты кредита за время действия кредитного договора.

Внутрибанковские факторы, влияющие на уровень процентных ставок по кредитам

Среди факторов внутри банковского характера, которые могут повлиять на размер оплаты кредита финансисты называют:

Затратную часть, которая расходуется финансовой организацией при формировании ссудного капитала. Если банк дорого оплачивает привлекаемые ресурсы, вполне понятно, что и ставка по выдаваемым кредитам в таком банке будет более высокой. К примеру, в банке, где максимально высоки ставки по депозитным договорам, кредиты также могут стоить достаточно дорого;
Процентные ставки по кредитам у финансовых организаций-конкурентов. В условиях рынка банки часто готовы бороться за своего клиента, заметно снижая процент оплаты кредита;
Тип отношений между финансовой организацией и конкретным заемщикам. Зачастую финансовые организации могут предлагать постоянным и надёжным клиентам более выгодные условия кредитования.

Факторы, влияющие на процент по кредиту и зависящие от соискателей

Существуют факторы, способные существенно изменять процент оплаты кредитного продукта финансовой организации, которые зависят непосредственно от самих потенциальных заемщиков. К таким факторам относятся:

Кредитная история заемщика, чем она лучше, тем больше шансов получить выгодный кредитный кредит;
Желаемые сроки кредитования. Более высокие сроки заимствования заметно повышают процентные ставки по кредитам, что обусловлено более высокими рисками: роста инфляции, колебаний экономики, невыполнения заемщиком принятых на себя обязательств;
Общий размер кредита. Желая получить в кредит большую сумму денежных средств, следует понимать, что процентная ставка по такому кредитному договору будет ниже. Это связано с тем, что финансовая организации сможет получить по крупным кредитам более высокий доход;
Размер авансовых взносов по кредиту. Чем больший аванс сможет внести заемщик, тем более низкую ставку оплаты кредита сможет предложить ему банк;
Залог или обеспечение кредита. Если кредитные отношения подкрепляются неким залогом, который заметно уменьшает риски невыплаты долга заемщиком, финансовая организация сможет предложить такому клиенту более низкую процентную ставку по кредитному договору.

Для получения действительно выгодного кредита потенциальному заемщику следует учитывать все описанные выше факторы и максимально открыто общаться с представителями финансового учреждения.

Финансовые учреждения изначально заинтересованы в выдаче кредитов, а это означает, что для постоянного клиента с открытыми намерениями, доказавшего свою платежеспособность, банк вполне сможет предложить даже индивидуально разработанные взаимовыгодные программы кредитования.

16 Апрель, 2018 | 20:36 351

Процентная ставка по кредиту в банках

Кредитование востребовано в нашей стране, и многие пользуются такими услугами банков. Но если проанализировать финансовый рынок, Вы обнаружите существенные расхождения между условиями, предлагаемыми конкретными кредитными компаниями. От чего зависит процентная ставка по кредиту в банках , и как найти подходящего кредитора? – рассмотрим далее.

Банковская сфера РФ подчиняется общим законам, как государственным, так и экономическим, по которым живёт весь мир. Соответственно, снижение и повышение процентных ставок осуществляется в соответствии с этими канонами и конкретными изменениями рынка. Выделим несколько основных, наиболее влияющих на заёмщика:

уровень инфляции в стране. Показатель будет изменять процентную ставку прямо пропорционально росту;
наличие собственных средств и потребность в финансировании от более крупных игроков. Иногда банки обращаются к более крупным представителям за предоставлением дополнительных финансовых вливаний, если своих недостаточно. В этом случае процент будет только расти;
погашение расходов. В обязательные платежи по кредитам входит компенсация расходов на содержание помещений, оплату труда работников, налоги и т.д.;
Собственный доход. Помимо расходов банки закладывают определённую сумму прибыли в каждый кредит. Это дивиденды, которые получит организация от кредитования.

Помимо того, существует сезонность, определяющая рост и снижение ставок, в зависимости от конкретной даты. Праздники, сезон отпусков являются поводом для повышения. Из всех этих составляющих складывается итоговая сумма, которую заёмщик вынужден платить держателю кредита.

Некоторые условия и формы кредитования также могут стать причиной положительного или отрицательного изменения. Например, процентная ставка по кредиту наличными отличается в сторону повышения, и часто такая заявка потребует дополнительной . Это дополнительная защита организации от возможного ущерба, нанесённого неплательщиком.

Аналогичная ситуация наблюдается в контексте нецелевых кредитов. Если сравнивать их с целевыми, можно заметить следующие тенденции:

повышение процентов на тело займа;
сокращение срока действия договора;
снижение максимальной суммы займа.

Более того, взять крупную сумму денег на собственные нужды без их подтверждения удастся лишь при предоставлении залога или поручителей.

От чего ещё зависит процентная ставка по кредиту

Несмотря на то, что формирование данных показателей, по большей части, не зависит от заёмщика, повлиять на условия кредитования в конкретной организации всё же можно. Рассмотрим основные алгоритмы и рычаги воздействия для положительной динамики:

Залог или наличие поручителей является поводом не только для снижения начисляемых процентов, но и для продления срока договора, увеличения лимита. Даже процентная ставка по потребительскому кредиту в этом случае будет выгоднее для заёмщика. Причина – наличие дополнительных гарантий, что долг вернётся, либо в форме средств поручителя, либо в качестве имущества неплательщика.
Статус лояльного пользователя в банке. Получить его можно, если Вы уже пользовались кредитными продуктами организации и вовремя, без просрочек погасили задолженность, не нарушая установленный график. Как правило, к таким клиентам у кредитора меньше требований, процентные ставки ниже, лимиты – выше.
Статус зарплатного клиента. Это особая группа заёмщиков, которая получает оплату труда на карту банка. Он может наблюдать за всеми потоками регулярных поступлений, их стабильностью, размерами и другими параметрами, благодаря чему способен контролировать процесс отдачи долга.

Если Вы не относитесь ни к одной из вышеперечисленных групп и хотите получить нормальные условия для выдачи банковских средств, нужно обращать внимание на и кредитный рейтинг. При положительных значениях шанс выгодного займа повышается. Статус работника с большим стажем на одном предприятии, высокий доход, указанные дополнительные источники прибыли также позитивно отразятся на результате.

Общие настроения в разрезе процентных ставок по кредитам в 2018 году

В течение последних нескольких лет наметились устойчивые тенденции снижения процентных ставок в большинстве известных банков, действующих на территории России. Объясняется это снижением популярности кредитных продуктов и попыткой финансовых организаций возобновить спрос на кредитование. Практика показывает, что эти шаги действительно принесли плоды, и сегодня люди вновь охотно обращаются за займами к кредиторам.

Однако пертурбации внесли неразбериху в сознание потенциальных клиентов, так как они не в силах постоянно отслеживать положительные изменения и находить актуальную информацию по кредитованию. Благо, существует множество тематических ресурсов, занимающихся подборкой профильных данных. Например, о ставке по кредитам в Сбербанке на сегодня можно посмотреть на официальной странице компании или портале ToBanks.ru . Этот же ресурс содержит проверенную информацию о других финансовых учреждениях. При осуществлении предметного поиска можно найти ещё несколько аналогичных сайтов с удобным и понятным интерфейсом.

Если у Вас нет времени на самостоятельные поиски, или помощь в кредитовании требуется прямо сейчас, можно оставить , после чего опытные специалисты сделают подборку из самых актуальных предложений, удовлетворяющих ваши запросы, и подходящие под возможности.