Мат капитал в первоначальный взнос. Использование материнского капитала как первоначальный взнос по ипотеке
Ипотека в Сбербанке пользуется огромной популярностью, особенным спросом пользуются жилищные кредиты под материнский капитал, предоставляемый как первоначальный взнос. Данная компания сегодня является лидером в сфере кредитования молодых родителей.
Банк выдает средства под МК только на покупку жилья, которое впоследствии оформляется в долевую или безраздельную собственность человека, оформляющего кредит.
В компании предполагается 2 варианта использования денежных средств по ипотеке под материнский капитал:
- в виде первого взноса
- для погашения части долга, например, для досрочного погашения уже оформленного займа. О том, как правильно погашать жилищный заем раньше срока, читайте в этой статье .
МК позволяет взять жилищный кредит без внесения каких-либо собственных средств. Вы можете выбрать жилье на вторичном рынке или в новостройке.
Для получения заемных средств необходимо собрать внушительный пакет документов:
- Сертификат с указанной суммой капитала. Информация о том, как его получить, представлена по данной ссылке, а образец заявления вы найдете .
- Выписка из Пенсионного фонда (предоставляется в течение полугода с момента выдачи займа).
- Паспорт заявителя на кредит.
- Справка НДФЛ, в которой указаны доходы потенциального заемщика за период, равный 6 месяцам.
- Список дополнительных документов можно уточнить непосредственно в отделении у сотрудника или при звонке в контактный центр.
Для подтверждения своей платежеспособности стоит собрать как можно больше документов (например, договор аренды, выписку со счета карты, паспорт с многочисленными визами, договор банковского вклада и др.). После приема заявления и всех бумаг банк примет решение (обычно в течение 2-3 дней).
После этого родители подают заявление в Пенсионный Фонд, в данной бумаге указывают, что деньги материнского капитала будут потрачены на ипотеку.
Получив положительное решение, заявитель может приступать к поиску подходящей недвижимости. Далее идет завершающий этап оформления ипотечного займа. Покупаемая недвижимость должна быть оформлена на всех членов семьи, поэтому заключается долевая собственность.
Жилищный кредит под МК, используемый в качестве первого взноса, имеет массу преимуществ:
- Отсутствие комиссии
- Использование в качестве залога покупаемую в кредит недвижимость и иную.
- Возможность привлекать созаемщиков.
- Сниженные процентные ставки благодаря льготам.
Ипотека с материнским капиталом в Сбербанке имеет ряд других плюсов, поэтому ее выбирают многие заемщики. Кроме того, привлекательным является то, что сертификат может быть применен в качестве первоначального взноса.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по
Улучшение жилищных условий является приоритетным направлением использования материнского капитала. Именно по этой причине ипотечный кредит под материнский капитал пользуется очень большой популярностью у тех семей, которые получили право на государственную поддержку в качестве капитала.
Направления использования материнского капитала в рамках ипотечного кредитования
Если семья принимает решение направить материнский капитал на улучшение своих жилищных условий посредством ипотечного кредитования (погасить ипотеку материнским капиталом), то нужно помнить, что имеются три основных варианта использования семейного капитала:
- Погашение основного долга и процентов по ранее оформленному кредиту на жилье. Это возможно при работе со Сбербанком, Банком DeltaCredit.
- Использование материнского капитала как первоначального взноса по вновь оформляемому ипотечному кредиту. Это возможно в Банке Москвы, в Банке ВТБ24, в Номос Банке, в Банке DeltaCredit.
- Увеличение суммы ипотечного кредита на сумму капитала при покупке более дорогого жилья, чем позволяют доходы. Это можно сделать в Росбанке, Ижкомбанке, Тверском ипотечном центре, в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию, в Банке ЮниКредит.
Особенности использования материнского капитала в рамках ипотечного кредитования
Основными особенностями использования материнского капитала в рамках ипотечного кредитования можно назвать следующие:
- Во-первых , материнский капитал - это не наличные деньги, а просто право семьи на государственную помощь, подтвержденное соответствующим сертификатом. Потому понимание капитала как чего-то, что может выступать залогом по займу или его обеспечением, неверно.
- Во-вторых , не каждый банк принимает материнский капитал в виде оплаты по основному долгу и процентам по использованию кредитов. Тем более сложно использовать материнский капитал в виде первоначального взноса по ипотечному займу.
- В-третьих
, материнский капитал можно использовать на приобретение любого жилья (построенного, строящегося, находящегося в стадии проекта), но сделать это можно только при непосредственной купле-продаже или постройке.
Если материнский капитал используется в рамках ипотечного кредитования, то тип приобретаемого жилья определяется банком и конкретным кредитным продуктом: некоторые банки (кредитные продукты) работают только с новостройками, другие, наоборот, с вторичным жильем.
- В-четвертых , чтобы использовать капитал на погашение ранее оформленного жилищного кредита, нет необходимости ждать трехлетия ребенка или истечения трехлетнего срока со дня усыновления ребенка. Однако, чтобы направить семейный капитал на первоначальный взнос по оформляемому ипотечному займу, трехлетний период необходимо выждать.
- В-пятых , при приобретении жилья на средства капитала (или часть средств) жилое помещение должно быть оформлено в общую собственность всех членов семьи (родителей и всех детей).
Банки, работающие с материнским капиталом
Можно назвать следующие банки, которые в 2014 году выдают ипотечные кредиты под материнский капитал (то есть принимают семейный капитал в виде первоначального взноса) и/или погашают жилищные займы средствами материнского капитала:
- Банк DeltaCredit . Этот банк выдает кредит на жилье под материнский капитал с минимальным первоначальным взносом - не более 5%. Средства семейного капитала могут быть направлены на внесение первоначального взноса и на досрочное погашение основного долга и процентов по кредиту. Банк учитывает платежеспособность заявителей, а также остаток суммы материнского капитала при расчете максимальной суммы займа, чтобы работать с материнским капиталом;
- Банк ЮниКредит . Данное кредитное учреждение позволяет использовать матерински капитал на погашение ипотеки;
- Сбербанк . Этот банк работает исключительно с готовыми постройками и выдает кредиты по ставке 14% годовых на 30 лет максимум. Жилое помещение, приобретаемое с использованием кредитных средств Банка, должно быть оформлено в собственность заемщика /общую долевую собственность супругов и его/их детей;
- Банк Москвы. Данное банковское учреждение пока не принимает материнский капитал как первоначальный взнос, однако погашает им сумму основного долга по ипотечным кредитам и проценты по ней;
- ВТБ24 . В данном банке ставка по жилищным займам составляет 11 % и выше, а кредиты выдаются на срок до 50 лет. В текущем году банк ВТБ24 предоставил возможность использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке;
- Номос Банк . Данный банк относительно недавно стал работать с материнским капиталом, но уже смог предложить очень выгодный кредитный продукт, позволяющий эффективно использовать средства капитала на улучшение жилищных условий;
- Росбанк . Данный банк предлагает заемщикам расширить свои возможности по приобретению жилья в кредит путем погашения задолженности по кредиту капиталом;
- Ижкомбанк . Банк предлагает займы на приобретение жилого помещения и на завершение строительства объекта незавершенного строительства;
- Тверской ипотечный центр . Работа с данным учреждением позволит приобрести более комфортное жилье путем увеличения суммы займа без учета ограничений банка;
- . Данное кредитное учреждение предлагает выгодные ипотечные кредиты с привлечение капитала как первоначальный взнос и как суммы для погашения основного долга и процентов по займу.
Ниже приведена таблица, дифференцирующая вид жилья (строящееся, готовое, первичное или вторичное), с которым работают вышеперечисленные банки.
| Банк | Строящееся | Готовое |
|---|---|---|
| Банк DeltaCredit | + | + |
| Банк ЮниКредит | - | + |
| Сбербанк | + | + |
| Банк Москвы | + | + |
| ВТБ24 | + | + |
| Номос Банк | + | + |
| Росбанк | + | + |
| Ижкомбанк | - | + |
| Тверской ипотечный центр | + | + |
| Агентство по ипотечному жилищному кредитованию | + | + |
Процентные ставки банков по ипотечным кредитам с привлечением материнского капитала
Рассмотрим процентные ставки банков по кредитам, в которых разрешено задействовать материнской капитал. Процентные ставки указаны в соответствии с условиями каждого кредитного продукта.
| Банки, работающие с материнским капиталом | Кредитные продукты | Процентная ставка |
|---|---|---|
| Банк DeltaCredit | DeltaЭконом | от 13% |
| DeltaСтандарт | от 7% до 10% | |
| DeltaРублевый | от 10% до 13% | |
| Delta Вариант | от 6% до 9% | |
| DeltaМечта | от 11% | |
| Банк ЮниКредит | Кредит на покупку квартиры ил коттеджа | от 12% до 13% |
| Сбербанк | Приобретение строящегося жилья | 12% |
| Приобретение готового жилья | от 12% до13% | |
| Банк Москвы | Ипотека + материнский капитал | от 11,9 % |
| ВТБ24 | Вторичное жилье | от 11,95% |
| Новостройка | от 12,95% до 13,95% | |
| Номос Банк | Квартира + Материнский капитал | от 12,25% до 14,5 % |
| Росбанк | Стандартный | от 12,35% в рублях, от 9% в долларах и евро |
| Новостройка | от 13,3 % в рублях, от 10,75% в долларах и евро | |
| Загородная недвижимость | от 12,6 % в рублях, от 9,75% в долларах и евро | |
| Ижкомбанк | Материнский капитал | от 8,95% до 11,95% |
| Тверской ипотечный центр | Материнский капитал плюс | (исчисляется в процентах переплаты по кредиту) - от 50% до 80% |
| Материнский капитал плюс + Дом | (исчисляется в процентах переплаты по кредиту) - от 50% до 70% | |
| Агентство по ипотечному жилищному кредитованию | Материнский капитал | от 7,65% - при работе с первичным рынком, от 8,95% - при работе со вторичным рынком |
Документы, необходимые при использовании материнского капитала
У каждого банка пакет документов будет отличаться. Ниже приведен стандартный пакет документов, которые могут понадобиться любому банку для оформления ипотеки при использовании семьей материнского капитала:
- Сертификат на материнский капитал - оригинал и копия;
- Справка из местного отделения Пенсионного фонда о размере остатка средств семейного капитала на счету семьи;
- Справка 2-НДФЛ (справка о доходах за последние полгода);
- Копии последних заполненных и сданных налоговых деклараций (матери и отца);
- Документы, подтверждающие доходы близких родственников (вне зависимости от того, будут ли они поручителями по кредиту);
- Паспорт заявителя;
- Все документы по кредитуемому жилому помещению.
Как воспользоваться материнским капиталом в банках: пошаговая инструкция
Для оформления ипотеки при использовании материнского капитала в виде первоначального взноса необходимо соблюсти следующую последовательность действий. Помните, что использовать капитал в данном направлении можно только после того, как со времени рождения или усыновления ребенка пройдет три года или более.
- Получить сертификат на материнский капитал, подобрать жилое помещение для приобретения его в ипотеку.
- Получив сертификат от Пенсионного фонда, заключив договор купли-продажи жилого помещения, нужно обратиться в банк с полным пакетом документов (см. выше).
- Банк будет рассматривать заявление на оформление кредита и использование капитала как первоначального взноса по займу от нескольких дней до месяца.
- После одобрения заявления на оформление кредита банк выдаст предварительное письмо-подтверждение о выдаче займа и уведомит заемщика о сроке перечисления средств материнского капитала в счет внесения первоначального взноса.
- Получив предварительное письмо о выдаче кредита, заемщик должен обратиться в Пенсионный фонд для перечисления средств капитала. Делается это для того, чтобы запросить в Пенсионном фонде справку о размере остатка средств капитала (даже если они вообще не были использованы ранее).
- Пойти в банк и оформить кредит. Получить на руки копии всех документов по ипотеке.
- Обратиться в Пенсионный фонд с заявлением (с приложением кредитного договора и договора по ипотеке) внести средства капитала на счет банка.
Время чтения: 11 минут
Молодым семьям часто не хватает денег на покупку собственной квартиры. В этом случае, если есть двое или больше детей, граждане могут обратиться в Пенсионный фонд России (ПФР) с заявлением на использование материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке.
Что такое ипотека под материнский капитал
Государство старается финансово поддерживать семьи, занимающиеся воспитанием нескольких детей. По этой причине в программу материнского капитала были внесены изменения, позволяющие использовать средства на улучшение жилищных условий. Законодательство строго регламентирует, каким образом молодая семья может потратить государственные деньги:
- На погашение основной части ипотечного долга и уменьшение размеров ежемесячных выплат.
- В качестве первоначального взноса по ипотеке.
Главная сложность для россиян заключается в том, что не все банки соглашаются принять материнский капитал как платеж по кредиту. Но существует немало учреждений, идущий навстречу молодым семьям, и выдающих кредиты на покупку жилья по стандартным процентным ставка (от 9 до 14% годовых). Средства маткапитала можно направить на погашение имеющегося долга до достижения ребенком 3 лет. В 2015 году также было снять ограничение, из-за которого нельзя было использовать средства с сертификата в качестве первоначального взноса по ипотеке.
Особенности финансирования кредита банком
Воспользоваться маткапиталом для погашения первоначального взноса в 70% случаев очень сложно, т. к. квартира находится в залоге у продавца до перечисления средств. По закону ипотека будет считаться неоплаченной, что с экономической точки зрения невыгодно финансовым учреждениям. К тому же семье будет очень сложно найти собственника имущества, который подождет, пока поступят деньги от ПФР. Банком ипотека на сумму материнского капитала предоставляется следующим образом:
- Физическое лицо собирает пакет документов, необходимый для рассмотрения его заявки. Обязательно надо вместе со всеми справками представить письменное соглашение супруга на получение займа.
- Оценка платежеспособности клиента. После того как гражданин обратился с заявлением в финансовое учреждение, менеджер определит размер займа с учетом величины официального заработка заемщика. «Черную» часть дохода могут учесть, но в качестве нерегулярной. Кредитор прибавит к сумме заработка величину маткапитала и рассчитает конечную сумму кредита.
- Физическое лицо получает займ, а затем сразу же направляет в ПФР уведомление о получении заемных средств и необходимости перевести деньги с маткапитала на банковский счет для уменьшения задолженности.
- Спустя 2–3 месяца на банковский счет единоразовым платежом поступит вся сумма.
Социальная ипотека АИЖК
Определенные категории граждан могут получить жилищный займ на льготных условиях. Агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК) предлагает семьям в рамках продукта «Социальная ипотека» сразу задействовать маткапитал при получении ссуды. Условия предоставления займа несколько отличаются от тех, что предлагают финансово-кредитные учреждения:
- Займ изначально разделяется на 2 части. Первая представляет собой классическую ипотеку от 3 до 30 лет. Вторая часть займа выдается на 180 дней. Ее заемщик должен выплачивать из собственных средств или с помощью маткапитала.
- Созаемщиком обязан выступать законный супруг обладателя сертификата материнского капитала.
- Предложение основывается на программе «Социальная ипотека». Первый взнос по кредиту составляет всего 10% от его суммы. В зависимости от размера первоначального капитала изменяется и процентная ставка. Ее минимальная величина – 5% при взносе не менее 50% от стоимости жилья.
- Недвижимость можно приобретать на первичном или вторичном рынке.
- Минимальный размер кредита – 300 тыс. рублей.
Нормативно-правовое регулирование
Возможность использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке предусмотрена Федеральным законом №131-ФЗ от 23.05.2015 г. и Постановлением Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 г. Хоть темпы инфляции и остаются высокими, размер материнского капитала, который могут использовать молодые семьи, не менялся с 2015 года и составляет 453 026 рублей. Его индексирование приостановлено Федеральным законом №444-ФЗ от 19.12.2016 г. Нецелевое использование средств семейного капитала законодательством запрещено.
Использование маткапитала на улучшение жилищных условий до 3 лет
С 2015 года стало возможным использование средств сразу после рождения второго ребенка. Родители могут подавать документы на ипотеку до достижения младшим малышом трехлетнего возраста. Для этого в качестве доказательства целевого использования средств надо будет представить в ПФР банковское письмо. Возможно и погашение ипотечного кредита материнским капиталом. Для этого потребуется приложить к заявлению копию кредитного договора.
Как взять ипотеку под материнский капитал на первоначальный взнос
Приобрести недвижимости с привлечением госпомощи хотят практически все молодые семьи. Оформление ипотеки с материнским капиталом – процесс непростой. Нужно не только правильно подобрать учреждение, но и заверить у нотариуса множество документов. К тому же у кредитора по закону есть право требовать любые дополнительные справки для заключения сделки. Процесс получения кредита и собственного жилища формально состоит из 3 шагов:
- Выбор банка и программы ипотечного кредитования. Средства из государственного бюджета будет выделены заемщику, если он оформит ипотечный кредит в аккредитованном учреждении, официально участвующем в программе кредитования под материнский капитал.
- Получение разрешения ПФР. После того, гражданин возьмет у кредитора письмо-подтверждение, он должен посетить ближайшее отделение Пенсионного фонда и оставить заявление на перечисление средств с маткапитала на ипотеку. Разрешение ПФР гражданину придет через 10–30 дней. После этого с еще одним заявлением заемщик идет к кредитору.
- Оформление ипотеки с материнским капиталом. По стандартной схеме с ожиданием средств до 6 месяцев финансовые организации выдают займы очень редко. Часто на гражданина оформляют 2 кредита, один их которых будет основным ипотечным, а второй на сумму маткапитала.
Процедура выглядит следующим образом:
- Физлицо передает сотруднику банка все необходимые документы. На их рассмотрение уходит до 10 дней.
- При положительном решении клиента приглашают в банк на подписание кредитных договоров.
- Со вторым кредитным договором (на меньшую сумму) заемщик идет в ПФР, оформляет заявление на использование маткапитала для погашения имеющейся задолженности. Пока деньги не поступят на банковский счет, физлицо обязано оплачивать оба кредита.
Условия кредитования
Каждая финансовая организация выдвигает свои требования к кандидатам на получение займа с маткапиталом в качестве первоначального взноса. Они могут включать в обязательный список процедур перед подписанием договора предварительную оценку характеристик объекта недвижимости. Список условий по ипотеке с государственной поддержкой практически не отличается от списка условий, предъявляемых физлицам, получающим жилищную ссуду на общих основаниях:
- Наличие стабильного дохода. Большинство банков учитывают общий трудовой стаж сотрудника вместе со временем его работы в последней компании. На последнем месте работы потенциальный получатель ссуды должен трудиться не менее 6 месяцев. Общий трудовой стаж должен быть более 1 года за 5 лет.
- Клиент не должен быть собственником жилой недвижимости. Если на гражданина оформлена квартира или земельный участок для индивидуального строительства с бессрочным правом пользования и домом, оформить ипотеку он не сможет.
- Хорошая кредитная история. При наличии просрочек по любому виду займов физлицу ипотечную ссуду не оформят.
- Жилье, приобретаемое по ипотеке с первоначальным взносом из маткапитала, после погашения долга должно быть переоформлено в долевую собственность. Это обязательный пункт, исполнение которого кредитор может зафиксировать в договоре.
Требования к заемщику и ипотечному жилью
Семьи, решившие приобрести квартиру с помощью кредитования, должны быть готовы к выполнению определенных условий. Использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке могут только платежеспособные граждане. Если у физлица нет постоянного официального заработка, ему лучше не обращаться в банки, т.к. по его запросу на получение кредита придет отказ. Требования кредиторов к заемщику и ипотечному жилью:
- Предварительно экспертами компании будет проведен оценочный осмотр недвижимости. Квартира не должна находиться в аварийном, готовящемся к сносу здании.
- Недвижимость не должна находиться на участке, предназначенном для коммерческого использования.
- Семья, решившая приобрести новостройку, может выбрать квартиру в жилых комплексах проверенных кредитором застройщиков.
- Заемщик обязан подтвердить свой доход выпиской 2-НДФЛ. Если физлицо оформляет справку по форме банка, то ставка по займу увеличится на 0,5–1,5%.
- Обязательное страхование заемщика и недвижимости. Каждый банк выдвигает свои требования относительно этого пункта договора. Некоторые учреждения просят заемщика застраховать себя от потери трудоспособности, а другие требуют оформлять полный полис страхования жизни и недвижимости.
Документы на использование материнского капитала на ипотеку
Без предоставления определенных справок, подтверждающих сотрудничество с кредитором, получить безвозмездную финансовую помощь от государства не получится. Обналичить сертификат тоже нельзя. Условия погашения ипотеки материнским капиталом четко расписаны на официальном сайте ПФР. Если ребенку не исполнилось 3 года, по безналичному расчету деньги могут перевести исключительно банку, а заключить сделку с продавцом напрямую не получится. В ПФР заемщик обязан представить следующие документы:
- заявление на целевое расходование средств;
- паспорт, удостоверяющий личность заявителя, где указана прописка;
- копия договора кредитования и договора ипотеки (при наличии) с печатью о государственной регистрации;
- если кредитный договор заключил супруг владельца сертификата маткапитала, потребуется его паспорт, справка, подтверждающая совместное проживание и свидетельство о заключении брака;
- свидетельства о рождении и паспорта несовершеннолетних детей;
- банковская справка об остатке основного долга и начисляемых процентах;
- если заявитель еще не оформил в общую долевую собственность имущество, то он должен представить письменное обязательство выполнить это требование в течение 6 месяцев после снятия обременения с недвижимости, сдачи дома в эксплуатацию или перечисления средств из ПФР (если они пойдут на погашение остатков долга);
- градостроительная документация вместе с кадастровым планом, схемой размещения конструкций и коммуникация на приобретаемом объекте недвижимости.
Перечисленные документы нужны независимо от того, хочет семья получить деньги на ипотечное кредитование для первоначального взноса или собирается полностью погасить задолженность перед кредитором. В зависимости от предназначения ссуды, семье нужно будет передать госслужащим ПФР ряд дополнительных справок и свидетельств. Они необходимы для того, чтобы подтвердить целевое использование денег. К этим документам относят:
- Свидетельство о праве собственности на приобретенный объект. Есть у заемщика, если ипотека оформлялась на готовую квартиру.
- Договор участия в долевом строительстве. Прилагают к документам, если квартира находится в строящемся доме.
- Выписка о членстве в жилом кооперативе. Если ссуда бралась для внесения первоначального взноса ЖНК, ЖСК, ЖК.
- Разрешение на постройку индивидуального жилого дома. Если кредитор согласился выдать ссуду на ИЖС, но коттедж еще не достроен.
Какие банки выдают кредит
Существует немного финансовых организаций, которые согласны принять материнский капитал как первоначальный взнос по жилищной ипотеке. Главная проблема заключается в сроках выдачи средств из государственного бюджета. Некоторым семьям приходится ждать деньги по 5–6 месяцев, что совсем не выгодно кредиторам. Если гражданин твердо решил получить ипотеку, используя в качестве первоначального взноса маткапитал, ему можно обратиться в следующие организации:
| Наименование учреждения | Процентная ставка (%) | Максимальная сумма кредита в рублях | Срок кредитования в месяцах | Особые условия |
| Сбербанк России | от 7,4 | 30 млн | 360 |
|
| ВТБ 24 | 11,95 | 90 млн | 600 |
|
| Райффайзенбанк | 9,25 | 25 млн | 360 |
|
| Бинбанк | 11,5 | 15 млн | 360 |
|
| Газпромбанк | от 9 | 60 млн | 360 |
|
| Связь-Банк | 11,5 | 30 млн | 360 |
|
| Банк Открытие | 9,2 | 30 млн | 360 |
|
| Юникредит Банк | 11,5 | 30 млн | 360 |
|
| Банк Москвы | 12,45 | 90 млн | 600 |
|
Преимущества и недостатки оформления ипотеки с первоначальным взносом за счет средств маткапитала
Благодаря программе господдержки много молодых семей получили шанс на улучшение жилищных условий. Ипотека с использованием материнского капитала выгодна для граждан, не имеющих в запасе средств для покупки квартиры или для вложения в ИЖС. Семья может выбрать квартиру в готовом доме и въехать туда после подписания кредитного договора. К преимуществам кредитования с первоначальным взносом из маткапитала относят:
- увеличение суммы ипотечного кредитования за счет средств семейного сертификата;
- право получить дополнительную субсидию для молодой семьи и налоговый вычет;
- уменьшение суммы задолженности благодаря безвозмездной помощи государства.
Использование материнского капитала на погашение ипотеки имеет один существенный минус, заключающийся во временных рамках. Если гражданин занимается инвестированием в новостройку, то каких-либо проблем с ожиданием средств из государственного бюджета не будет. Но при приобретении жилья на вторичном рынке редко кто из законных владельцев недвижимости согласится ждать до 4–6 месяцев перечисления средств на счет за сделку купли-продажи.
Для некоторых граждан минусом является и то, что после снятия обременения имущество разделяется на равные доли. Если семья в дальнейшем решит продать или обменять квартиру, то придется оформлять нотариально заверенное согласие всех дольщиков. При этом службы опеки обязательно проверят сделку, чтобы убедиться, что детские права при реализации имущества не будут ущемлены.
Видео
Невозможность внести первый взнос по ипотеке - главное препятствие, которое мешает молодым людям в нашей стране приобрести жилье. Однако сейчас при рождении или усыновлении второго ребенка родителям можно оформить жилищный кредит, внеся в качестве первоначального взноса материнский капитал. Пожалуй, это самое популярное использование государственной субсидии.
Использование материнского капитала в качестве первого взноса по ипотеке
Средства материнского капитала возможно использовать для улучшения жилищных условий семьи. Они могут быть направлены на погашение уже действующего ипотечного кредита или внесены в качестве первоначального взноса, без привлечения собственных денежных средств.
Отсутствие возможности внести первый взнос для покупки жилья по ипотеке – главная проблема, с которой сталкиваются молодые семьи при обращении в банк. Сейчас многие решают ее с помощью материнского капитала.
Государство внесет денежные средства материнского капитала как первый взнос, остальную же часть предстоит платить самим заемщикам. Деньги из госбюджета будут направлены только на погашение основного долга и процентов по ипотеке, штрафы и пени гасить этими средствами нельзя.
Основным условием погашения кредита маткапиталом является приобретение благоустроенного жилого помещения. Это может быть как вторичное, так и строящееся жилье на территории России. Также можно приобрести и отдельно стоящий жилой дом с участком - главное, чтоб цена земли не превышала стоимости строения.
Приобретаемая недвижимость находится в залоге у банка-кредитора до погашения ипотечного кредита, что подтверждается оформлением закладной на нее. Это означает, что продать, подарить или совершить другую сделку без согласия залогодержателя у вас не получится.
Основное условие, которое предъявляет Пенсионный фонд к совершаемой сделке – оформление доли собственности на детей в приобретаемой жилой недвижимости.
Вам необходимо будет составить нотариальное заявление с обязательством выделить долю после погашения ипотечного кредита, в противном случае средства банку не перечислят.
Какие банки работают с материнским капиталом?
Не все банки готовы работать с материнским капиталом, в основном на это решаются крупные авторитетные кредитные организации. Прежде чем подавать заявку на кредит, обязательно проконсультируйтесь в банке о возможности использовать маткапитал как первоначальный взнос и получите сам сертификат на руки в ПФР.
Подберите предложения от нескольких банков, готовых принять маткапитал, и проанализируйте их предложения на предмет выгодности для вас как для заемщика. Обратите внимание на следующие моменты:
Будьте готовы к тому, что супруг обязательно будет созаемщиком по данному кредиту. Дело в том, что не только имущество, но и долги делятся между супругами поровну. Исключение составляет заключенный между супругами брачный контракт с прописанными в нем пунктами относительно владения имуществом и разделением долговых обязательств. Эта бумага понадобится при получении ипотеки, если она была ранее подписана у нотариуса.
Банк будет рассматривать платежеспособность, благонадежность не только основного заемщика, но и его супруга. Он проверит:
Все эти факторы будут играть определяющую роль в принятии решения по вашей заявке. Некоторые банки более лояльны, но это неизбежно отразится на процентной ставке в сторону ее увеличения.
Сбербанк
Сбербанк – самая популярная кредитная организация, в которой можно взять ипотеку под материнский капитал. Однако нужно понимать, что требования, которые предъявляются к заемщику, достаточно строгие. Плохая кредитная история, наличие судимостей и пр. станут препятствием для получения положительного ответа банка.
Можно выделить основные условия получения кредита в Сбербанке с привлечением средств материнского капитала:
ВТБ 24 (ПАО)
Тоже популярный банк среди владельцев сертификатов на маткапитал. В него часто обращаются молодые семьи, чтобы использовать материнский капитал как первоначальный взнос.
Условия, предлагаемые ВТБ 24, при оформлении ипотеки:
- максимальный срок кредита 50 лет;
- минимальный первоначальный взнос от 10%;
- средняя ставка 10,4-14,95% годовых;
- использование маткапитала допускается после достижения 3-летнего возраста ребенком.
Другие банки
Кроме ВТБ 24 и Сбербанка принимают сертификаты на материнский капитал и в других банках. К ним относятся:
- банк ДельтаКредит, он выдает ипотеку от 8,75%, при этом первый взнос может быть только 5% от стоимости жилья, срок кредитования – до 25 лет;
- Банк Москвы: средняя процентная ставка 12,45-13,95% годовых, максимальный срок кредита 50 лет;
- Райффайзен Банк: ставка от 10,9% годовых, срок ипотеки до 25 лет.
Прежде чем выбрать какой-либо банк, проведите расчет в онлайн-калькуляторе на сайте банка или подойдите в отделение финансовой организации, где планируете получить ипотеку. Сравните, сколько предстоит платить ежемесячно и какова сумма переплаты за весь срок кредитования в разных банках.
Какие документы необходимы?
Для подачи заявки поинтересуйтесь у сотрудников банка, какие именно документы нужно предоставить. Возьмите все бумаги в оригинале. Обычно пакет бумаг стандартен:
- паспорта обоих супругов;
- свидетельство о браке;
- свидетельства о рождении детей;
- сертификат на маткапитал;
- справка из Пенсионного фонда об остатке средств материнского капитала;
- документы о ваших доходах (справка с места работы 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация для ИП, справка о пенсии из ПФР);
- документы о трудовой занятости (заверенная копия трудовой книжки, документы ИП, агентский договор и пр.).
Образец справки о доходах по форме Сбербанка:
Образец справки о размере пенсии:
| Приложение N 6 к Приказу Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 3 июля 2012 г. N 11н
Справка территориального органа Пенсионного фонда
___________________________________________________________________________ Страховой номер индивидуального лицевого счета _________________________________________ является получателем (сделать отметки в соответствующих квадратах):
страховой стаж _________ лет ___________ мес. __________ дней /отсутствует; размер страховой части трудовой пенсии по старости составляет __________руб. _____ коп. Справка выдана на основании сведений, имеющихся в распоряжении территориального органа Пенсионного фонда Российской Федерации, в Руководитель территориального |
После принятия положительного решения банком относительно заемщиков нужно собрать бумаги на приобретаемую недвижимость, так как банк обязательно будет оценивать рискованность сделки. Подозрительные сделки банк просто не пропустит, так как в случае невыплаты кредита квартира или дом должны быть реализованы в счет погашения долга.
Необходимо будет предоставить копии следующих документов:
Порядок оформления
Прежде всего узнайте, какие требования предъявляют банк-кредитор и Пенсионный фонд к приобретаемому жилью, каковы условия ипотеки. Реально оцените ваши финансовые возможности и предложения рынка недвижимости.
После этого можно оформлять кредит. Порядок его получения таков:
Заявление на перечисление средств маткапитала:
Первые полтора-два месяца в период рассмотрения в ПФР вашего заявления о перечисления средств в погашение ипотеки вам предстоит платить ежемесячный платеж в большем размере, за пользование всей суммой кредита. После подойдите в банк и узнайте, были ли переведены средства и сколько вам теперь нужно платить по ипотеке.
Можно ли использовать материнский капитал для ипотеки до достижения 3 лет ребенку?
По закону возможно использовать материнский капитал для погашения ипотеки, не дожидаясь исполнения 3 лет ребенку. Это регламентируется Федеральным законом № 131-ФЗ от 23.05.2015 и Федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ (ред. от 28.12.2017) «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Однако, банки вправе на свое усмотрение устанавливать некоторые ограничения и не выдавать кредит до достижения 3-летнего возраста.
Одним из самых актуальным для многих россиян является жилищный вопрос. Стоимость недвижимости в городах довольно высока. Если учитывать средний размер заработной платы наших сограждан, то на покупку собственных квадратных метров можно копить десятилетиями.
Одним из оптимальных вариантов приобретения жилья является ипотека. Но чтобы получить кредит, заемщик должен внести первоначальный взнос. А где же их взять? Молодой семье можно использовать материнский капитал как первоначальный взнос. Ниже мы расскажем как это сделать.
Материнский капитал: возможна ли оплата авансового платежа по ипотеке?
Каждый банк устанавливает свои требования к заемщику. Но одно правило действует во всех учреждениях. Для того, чтобы купить квартиру в кредит, необходимо внести взнос по ипотеке не менее 15-20% от стоимости жилья. Если собственных сбережений недостаточно, то это еще не повод отказываться от своих планов.
Чтобы поддержать молодые семьи материально, чиновники утвердили ряд социальных выплат. В частности, материнский капитал. Он и может быть использован, как первоначальный взнос.
Но, есть некоторые проблемы, с которыми может столкнуться молодая семья:
- Чтобы использовать данную социальную выплату, как первый взнос по ипотеке, с момента рождения ребенка должно пройти не менее трех лет. Для погашения действующего ипотечного кредита капитал может быть использован в любой момент.
- Не каждый продавец согласиться на сделку с материнским капиталом. Ведь ему придется ждать, пока государство перечислит на счет первоначальный взнос.
Ипотека под материнский капитал: все нюансы сделки
Вы хорошо взвесили все «за» и «против» и уверены на 100%, что сможете выплатить ипотечный кредит своевременно и без просрочек? В таком случае можно приступать к оформлению займа.
В первую очередь необходимо изучить условия кредитования в различных банках и выбрать самое выгодное предложение. Следующий этап – предоставление документов, необходимых для принятия решения о возможном кредитовании.
В этот перечень включается:
- паспорт:
- сертификат на материнский капитал;
- справка о доходах;
- документ из ПФР, подтверждающий, что материнский капитал уже выплачен на счет.
После того как заявка одобрена, заключается сделка по ипотеке. Следует отметить, что процесс оформления залогового кредита довольно сложный. На его оформление потребуется до 10-14 дней.
Обзор предложений в 2016 году
Несомненным лидером в ипотечном кредитовании является Сбербанк России. Более половины выданных жилищных кредитов выдается в данном финансовом учреждении.
Ипотеку с материнским капиталом можно оформить на следующих условиях:
Минимальная сумма кредита составляет 300 тысяч рублей, а максимальная – 80% от стоимости приобретаемого жилья.
Срок кредитования – 30 лет. Минимальный авансовый платеж равен 20%. Его оплатить можно за счет средств материнского капитала.
Размер процентной ставки зависит от внесенного взноса и срока кредитования. Она составляет 12,5-13,5% годовых. Если у заемщика нет зарплатной карты Сбербанка, то ставка повышается на 0,5%, а при отказе от личного страхования – на 1%.
Воспользоваться данной программой могут заемщики, которые соответствуют следующим требованиям:
- возраст от 21 до 75 лет;
- общий трудовой стаж от 12 месяцев, а на последнем месте работы – 6 месяцев;
- имеет российское гражданство;
- стабильный источник дохода.
Если взнос по ипотеке свыше 50%, то клиент может не предоставлять документы по финансовому состоянию и трудовой занятости.
Ипотечная программа от Сбербанка России имеет существенные преимущества:
- Минимальная процентная ставка;
- Отсутствие скрытых комиссий;
- Индивидуальное рассмотрение заявки;
- Прозрачные условия кредитования;
- Льготные условия для молодых семей.
Единственный недостаток – длительный процесс принятия решения (до пяти дней).
Предложение банка Москвы
В данном финансовом учреждении также можно оформить ипотеку с материнским капиталом. Авансовый взнос равен 20%. При этом заемщик должен оплатить за счет собственных сбережений не менее 5%, а за счет материнского – 15%.
Процентная ставка – от 11,65% годовых. Если клиент хочет получить решение по заявке в кратчайшие сроки и не может предоставить документы по финансовому состоянию, то банк Москвы предлагает уникальное предложение – отсутствие формальностей.
Финансовое учреждение готово рассмотреть заявку за один день на основании только двух документов. Но за такую лояльность банк повышает процентную ставку на 0,5%.
Как мы видим, шанс оформить ипотеку, даже не имея денег на авансовый взнос, все же есть. Не упустите его и станьте владельцем собственных квадратных метров.