Контакты
Главная / Бизнес в интернете

Калькулятор годовых процентов по вкладам. Как рассчитать проценты по вкладу — примеры

В настоящее время банки предлагают на выбор потенциальным клиентам большое число видов финансовых продуктов для сбережения и накопления капитала. Вклады с капитализацией процентов представляют прекрасную альтернативу срочным депозитам.

Прежде чем переходить к практике, давайте разберемся с используемой терминологией. Под капитализацией принято понимать особые условия начисления процентов. В таком банковском продукте они будут начисляться к первоначально внесенной на счет сумме с установленной договором периодичностью. Как правило, это происходит раз в месяц. При последующих начислениях проценты будут плюсоваться не только сумме вклада, но и к ранее начисленному доходу.

Многие люди прежде чем заключить договор с банком, предпочитают самостоятельно перепроверять сведения по условиям депозита, предоставленные банковским служащим. В такой ситуации они интересуются, как произвести расчет вклада с капитализацией процентов.

Итак, чтобы вычислить капитализацию процентов по депозиту, мы можем воспользоваться следующей формулой.

, где

  • Дв – итоговая доходность, которая состоит из первоначально внесенной суммы и начисленных на нее процентов;
  • С – внесенная клиентом в банк сумма;
  • Рп – размер годовой процентной ставки по договору;
  • Т – срок размещения денежных средств.

Рассчитать итоговую сумму вклада по общей формуле можно, но делать это будет удобно исключительно для депозитов с ежегодной капитализацией процентов. Если же периодичность прибавления процентов будет более частой, то данный расчет будет претерпевать некоторые изменения.

Мы уже говорили выше, что чаще всего капитализация бывает ежемесячной. В то же время отдельные банковские учреждения могут разработать и предложить на рынке вклады, в которых капитализация будет иметь другую периодичность. Она также может быть ежедневной или ежеквартальной.

Поэтому для удобства наших читателей, ниже мы разместим уже готовые формулы для подобных вычислений.

Формула для вкладов с ежемесячной капитализацией

, где

  • Дв – доходность;
  • С – сумма;
  • Т – на сколько месяцев открыт вклад.

При проведении подобных вычислений необходимо учитывать важный аспект, без которого вы не сможете получить верного результата. По условиям всех банковских вкладов процентная ставка указывается в виде числа со знаком процента. К примеру, 8% или 10%. Однако в расчете мы должны приводить их к следующему виду 0,08 и 0,1 соответственно.

Давайте теперь разберем расчет процентов по вкладу с ежемесячной капитализацией на конкретном примере. Предположим, у нас есть депозит со следующими условиями.

  • Вносимая в банк сумма – 100000 рублей.
  • Размер годовой процентной ставки 8%.
  • Вклад открыт на 12 месяцев.

Теперь давайте вычислим реальный доход, который в конце срока вкладчик получит по данному депозиту.

Формула для вкладов с ежедневной капитализацией

В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:

, где

  • Дв – размер дохода;
  • С – вносимая сумма;
  • Рп – размер годовой процентной ставки;
  • Т – на сколько дней открыт вклад.

Конечно, когда вы произведете необходимые вычисления, то увидите, что разница между вкладом с капитализацией и срочным банковским продуктом не слишком велика. Но все-таки она есть. Следовательно, выбрав рассматриваемый финансовый продукт вкладчик в результате получит больший доход.

Формула для вкладов с ежеквартальной капитализацией

В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:

, где

  • Дв – доходность;
  • С – сумма;
  • Рп – размер годовой процентной ставки;
  • Т – на сколько кварталов открыт вклад.

Внимательные читатели, конечно, уже заметили закономерность: чем реже проценты прибавляются к сумме вклада, тем меньше итоговый доход.

Банкир — это торговец. Он покупает деньги процент по вкладу по низкой цене и продаёт их процент по кредиту по более высокой . Полученная разница составляет его доход.

Желающих взять взаймы больше, чем тех, кто хочет положить деньги под процент. Поэтому коммерческие банки могут получить кредит у ЦБ РФ Центрального банка страны . На сентябрь 2016 года под «ключевая ставка»
(она же «ставка рефинансирования») 11% годовых . Логично предположить, что коммерческим банкам не очень-то выгодно принимать вклад депозиты с процентной ставкой выше этого значения. Исключение могут сделать лишь VIP-клиентам — владельцам заводов, газет, пароходов.

Для остальных же высокий процент по вкладу может являться маркетинговым ходом, поскольку он будет компенсирован с помощью различных комиссий.

Как рассчитать сумму, которую получит вкладчик, если проценты причисляются в конце срока депозита

Годовые вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года:

за год: 5000 рублей составляет 100% x рублей составляет 9% x=5000*9/100=450 рублей за два года: 450 рублей за 1 год x рублей за 2 года x=450*2/1=900 рублей 5900 рублей вкладчик получит в конце срока * Что такое 100? — «Процент — это сотая доля числа». См. .

Месячные вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца:

за год: 5000*9/100=450 рублей за 90 дней: 450 рублей за 365 дней x рублей за 90 дней x=450*90/365=110 рублей 96 копеек 5110 рублей 96 копеек вкладчик получит в конце срока * 365 — это . В високосный год их будет 366. .

Калькулятор вычисления процентов по вкладу


дата приход сумма на счёте
5000 5000

* проценты начинают начисляться со дня, следующего за днем поступления денег в банк, то есть с (Статья 839 Гражданского кодекса РФ).

Как рассчитать доходность пополняемого вклада с выплатой процентов в конце срока

Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку. То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.

Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт — растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается — уменьшается процент по вкладу.

Пример подсчёта процентов по пополняемому вкладу

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца. Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:

за год: 5000*9/100=450 рублей за 30 дней: 450*30/365=36,986 рублей остаток спустя 30 дней: 5000+3000=8000 рублей пересчёт за год: 8000*9/100=720 рублей за оставшиеся 60 дней: 720*60/365=118,356 рублей Итого сумма процентов: 36,986+118,356=155 рублей 34 копейка Общая сумма, которую получит вкладчик: 5000+3000+155,34=8155 рублей 34 копеек

Калькулятор вкладов с пополнением


внести
дата приход расход сумма на счёте
5000 0 5000
0

Как рассчитать процент по вкладу с капитализацией. Что это: «капитализация вклада»

Проценты могут выплачиваться:

  1. общей суммой при [окончании | расторжении | в день подписания] договора по вкладу.
  2. общая сумма дробиться на части и выплачивается ежемесячно, ежегодно. Клиент может выбрать наиболее подходящий для себя вариант:
    • с указанной в договоре периодичностью или реже приходить в банк и снимать сумму начисленных процентов или автоматически переводить их на пластиковую карточку. То есть "жить на проценты".
    • капитализация процентов, он же сложный процент причислять начисленные проценты к остатку по вкладу . Точно также как если бы вы приходили в день начисления процентов, снимали сумму процентов и пополняли ей вклад. Остаток по вкладу увеличивается и получается, что начисляется процент на процент. Вклады с капитализацией процентов следует выбирать тем, кто не планирует снимать сумму процентов частями. Этот совет не распространяется на вклады, где по условиям договора возможно частичное снятие в размере капитализированных процентов.

Формула расчёта вклада с капитализацией

S = s × ⎛ ⎝ 1 + P×d 100×D ⎞ ⎠ n S — итоговая сумма, которую получит вкладчик, s — первоначальная сумма, P — годовая процентная ставка, d — количество календарных дней в периоде, D — количество дней в календарном году, n — количество капитализаций

Пример расчёта процентов по вкладу с капитализацией

1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней . Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца.

5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1,00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06 Обратимся к таблице выше:

  • 30 дней будет в трёх месяцах: январь, апрель, июнь.
  • 28 дней может быть только в одном месяце — феврале.
  • 31 день будет в марте и мае.
При расчёте количества дней в периоде нужно также учитывать, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (Статья 193 Гражданского кодекса РФ). Поэтому калькуляторы, выложенные в интернете, будут близки к реальности, но 100% точности они не дают. Как можно рассчитать доход за 2 года, когда производственный календарь утверждается ежегодно?

Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки

Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.

Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня . 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.

20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95

Облагаются ли проценты по вкладам налогом? Какие вклады облагаются налогом?

Предполагаю, что может прозвучать вопрос о налогах, почему не сделан соответствующий калькулятор.

Обратимся к закону (статья 214.2 Налогового кодекса РФ): если на момент заключения или пролонгация продления договора до 3-х лет процент по рублёвому вкладу превышает на февраль 2014 года: 8,25% + 5% = 13,25% ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов , то ставка вклада минус 13,25% на процентные доходы выше этого значения гражданину РФ нужно заплатить 35% налога. Оформлением соответствующих документов должен заниматься банк.

На практике же никто не ставит процент, выше 13,25%:

Счастливые держатели собственных банковских депозитов могли бы зарабатывать на банковском вложении больше, если бы не пренебрегали общедоступными сведениями о том, как рассчитать проценты по вкладу. После оценки главного параметра – процентной ставки, нужно обратить внимание на прочие условия, от которых зависит капитализация. Для этого необходимо понимать отличие простых %-тов от сложных и на конкретных примерах ознакомиться с расчетом доходной суммы по различным видам сбережений.

Что такое проценты по вкладу

Согласно классическому определению финансов, под процентами понимается профит (вознаграждение), начисляемый и выплачиваемый вкладчику за использование его средств. Целями использования могут быть инвестиции или любая иная деятельность, предусматривающая временное отчуждение этих средств в пользу заинтересованной стороны. Кредитные организации производят начисление согласно заключенным договорам, используя при этом простой и сложный способ расчета.

Простые

При простом начислении доходность депозита определяется через расчет %-тов единовременно за весь период счета или же регулярно с периодичностью, например, раз в месяц. Сумма ежемесячной прибыли, произведенной по такой схеме начисления, копится на специальном счете, отдельно от основного тела депозита без возврата. Простые %-ты можно снимать по истечению каждого договорного периода.

Сложные

При расчете сложных процентов при открытии вкладов прибыль вкладчика формируется путем начисления % на сумму, увеличенную за счет прибавления к текущему телу депозита процентной доходности прошлого периода (периодичность капитализации). При фиксированной ставке сложный % выгоднее для вкладчика, чем простой. Недостаток в том, что банками используются ограничения в депозитном договоре при снятиях. Это несет в себе риски. Например, пока клиент ждет окончания срока договора, всплеск инфляции может съесть всю доходность вклада любой величины.

Как посчитать проценты по вкладу по простой формуле

Если у вас есть насущная необходимость распорядиться своими средствами, открыв вложение под простой %, то лучше всего самим рассчитать доходность согласно формуле расчета простого процента. На практике вы можете столкнуться с двумя видами банковских сбережений по пополняемости: пополняемые и не пополняемые по остатку. Как рассчитать цифры по каждому виду, описано далее.

С выплатой простых процентов в конце срока договора

  • S = (P x I x (T / K))/100;
  • S – размер прибыли;
  • P – размер вложения;
  • показатель I – годовая ставка;
  • T – срок размещения (высчитать в днях);
  • K – количество дней в текущем году;
  • предположим, гражданин принял решение вложить деньги на 180 дней под годовые 12%, размер сбережения – 100 000 рублей, согласно приведенной формуле доходность можно рассчитать так: (100 000*12* (180/365))/100 = 5 916 рублей.

Расчет вклада с капитализацией

Иногда обстоятельства позволяют получить дополнительные деньги, которые хотелось бы сохранить и преумножить на банковском депозите. При этом не требуется открывать новый отдельный счет. При наличии соответствующего пункта в договоре можно добавить деньги к существующему депозиту. Чтобы проконтролировать правильность начисления с пополнением, воспользуйтесь формулой, которая поможет рассчитать сумму вклада с капитализацией:

  • S = ((P x I x (T / K))/100) + ((P 1 x I x (T 1 / K))/100);
  • где первая и каждая последующая составляющая отличаются друг от друга переменными Р и Т (размером и сроком размещения основного тела счета).

Предположим, гражданин вложил деньги на 60 дней под 12% годовых с возможностью пополнения. Начальная сумма равна 50 000 рублей. На 20-й день гражданин пополняет счет на 10 000 рублей. Получается, что 50 000 рублей пролежало на депозите 19 дней (Т). Начиная с 20-го и по 60-й день (20 дней, Т1), тело счета составило 60 000 рублей. Считать проценты по вкладу необходимо так: ((50 000*12*(19/365))/100+((60 000*12*(20/365))/100 = 312,33+394,52=706,85 рублей.

Как рассчитать доход по вкладу с капитализацией процентов

Кто сталкивался в своей жизни с микрокредитными организациями (МФО), знают, что эти кредиторы любят начислять своим должникам каждый день %-ты на остаток, что взвинчивает сумму долга. Простой банковский вкладчик не может рассчитывать на такие же доходности, но прибыль от начисления банком на сумму, к которой прибавлена стоимость %-тов за прошлый период (капитализацией), представляет особый интерес. Лучше посчитать проценты от суммы вклада самостоятельно. Для этого требуется владеть формулами сложных расчетов.

Непополняемый депозит

При оценке предложения кредитной организации и размера кредита, подразумевающего непополняемый счет с ежемесячной капитализацией процентов, необходимо использовать алгоритм сложных %-тов. Если МФО устанавливают периодичность – раз в день, то банки начинают с трех месяцев и реже с одного. Если производится капитализация каждый квартал или месяц, доходность растет более значительно. Рассчитываются проценты по вкладам, сделанным под сложный %, по основной формуле:

  • S = (P x I x (G / K))/100;
  • S – сумма профита;
  • P – размер вложения;
  • I – годовая процентная ставка;
  • G – период, по истечении которого осуществляется пополнение капитала;
  • K – количество дней в текущем году.

Далее полученная сумма доходности прибавляется к изначальному телу депозита, и полученная цифра вновь пускается в оборот. Например, гражданин вложил 100 000 рублей сроком на 90 дней под 10% в год. Период капитализации 30 дней. Расчет годовых процентов по вкладам в рублях будет следующим:

  1. Первый месяц начисления процентов, когда открыт вклад: (100 000*10*(30/365))/100=822.
  2. Второй месяц: ((100 000+822)*10*(30/365))/100=829.
  3. Третий месяц: ((100 822+829)*10*(30/365))/100=835.

Вклад с пополнением в течение действия срока договора

Инвестиционный договор с пополнением подразумевает, что по истечении каждого отдельного периода к начальному вложению добавляется определенная сумма средств. Частичная сложность формулы для расчета дохода обусловила разработку специальных онлайн депозитных калькуляторов доходности пополняемого сбережения. Если вам важно знать, как рассчитать доход, то ознакомьтесь с формулой:

  • S = P доп.*M / I*((1+I / M) M*n-1)+P*(1+ I / M) M*n;
  • S – размер дохода;
  • P – первоначальная сумма банковского вклада;
  • P доп. – размер пополнения;
  • I – годовая процентная ставка (в сотых долях, то есть нужно поделить на 100);
  • M –количество капитализационных периодов;
  • n – срок депозита (количество лет);
  • предположим, гражданин положил в банк на один год 100 000 р. под 12%, он может себе позволить пополнять сбережения на 4000 ежемесячно, по истечении срока договора банк будет должен вернуть сумму: 4000*12/0,12*((1+0,12/12)12*1-1)+100000*(1+012/12)12*1=163 412,52 рубля.

Как вычислить доход по вкладу с учетом эффективной ставки

Часто при оценке выгодности сбережений люди обращают внимание всего на один параметр – на разрекламированную процентную ставку, написанную огромным шрифтом. В лучшем случае у некоторых граждан есть понимание, что %-ты могут добавляться к остатку и создавать более эффективное накопление, чем при начислении по итогам всего срока. Это поверхностное понимание, которое ведет к недооценке своих выгод.

Что такое эффективная ставка по вкладам

Этим термином оперируют профессионалы финансового рынка, которые понимают, что банк привлекает клиента не только одной цифрой номинальной процентной ставки, но и возможностью капитализации %-тов, а также бонусами за исполнение условий. Совокупный высокий процентный доход с учетом всех нюансов называется эффективной ставкой. Данный параметр отличается от номинальной ставки, прописанной в договоре. При обычном вложении %-ты можно механически рассчитать, начислить и забрать в конце срока действия договора.

Формула расчета

Хорошее общее представление о том, как рассчитать эффективную процентную ставку, можно получить, проанализировав следующую формулу расчета с учетом капитализации:

  • рассчитать эффективную ставку = ((1+(номинальная ставка/12) T-1)*12 / T;
  • Т – количество месяцев вложения;
  • например, гражданин желает разместить инвестицию сроком на два года с условием ежемесячной капитализации, при номинальной ставке 9%;
  • эффективная ставка составляет: ((1+9%/12)24-1)*12/24)*100 = 9,82%.

Какие вклады облагаются налогом

Способ начисления налога на доход по вкладу в рублях происходит, если процентная ставка превышает ставку рефинансирования ЦБ на 10%. Она равна 8,25, плюс 10% составит 18,25%. Если по вашему вложению начисляется больше, придется платить налог. Если у клиента валютное сбережение, налог вычитается при 9%, облагаются налогом резиденты(35%) и нерезиденты(30%). Деньги выплачиваются только с разницы – если ставка равна 20% годовых, то налог будет насчитываться с 1,75%. Рассчитать размер и заполнить декларации не требуется, банк сам вычтет деньги при выплате дохода.

Видео

Калькулятор поможет быстро «прикинуть» сколько можно заработать, разместив депозит в банке.

Удобный калькулятор?

Да Нет

Как рассчитать доход по вкладу (депозиту)

Введите в форму следующие данные:

  • Сумма вклада (депозита), которую вы готовы внести в банк и валюту, в которой размещаете средства;
  • Срок размещения и дату внесения вклада;
  • Далее выберите тип процентной ставки и сумму процентов, которые начисляет банк на сумму вклада;
  • Укажите как часто начисляются проценты на вклад. Чаще всего это происходит ежемесячно, но бывают и другие предложения от банков. Периодичность начисления обязательно указана в условиях вклада;
  • Поставьте «галочку» «Капитализация процентов», если проценты на вклад, которые начислены банком в период размещения депозита прибавляются к сумме вклада. Если проценты переводятся на отдельный счет или карту, то «Капитализации» вклада нет и сумма остается неизменной;
  • В поле «Налог» укажите, являетесь ли вы резидентом или нерезидентом РФ или выберите «Отсутствует», что применимо к 99% расчетов;
  • Укажите данные, если вы периодически собираетесь пополнять или снимать часть денег со вклада, а также сумму неснижаемого остатка, в случае снятия средств с депозита;

Резидент РФ — это тот, кто за последний год прожил в России не менее 183 дней, остальные — нерезиденты. Гражданство России к понятию резидент/нерезидент отношения не имеет.

Что выдаст калькулятор

В итоге калькулятор рассчитает и выдаст данные:

  • Общая сумма начисленных средств по вкладу — это и есть доход от размещения;
  • Размер «Эффективной кредитной ставки». При «Капитализации» вклада размер будет больше, чем введенный вами процент по размещения депозита, т.к. учитываются средства, которые причисляются к депозиту;
  • Сумма на вкладе в конце срока. Собственно это сумма вклада плюс сумма процентов;
  • График начисления процентов и увеличения суммы вклада за весь период размещения;
  • Если процентная ставка по депозиту такая, что нужно платить налог на доход, то калькулятор автоматически рассчитает сумму, которая будет удержана банком на налоги и покажет Доход по вкладу за вычетом налоговых платежей (подробности о налогах ниже).

Налог на размещение банковских вкладов

По законодательству РФ налоги за заработок на банковских вкладах нужно платить в двух случаях:

  • Вы разместили валютный (любая валюта, кроме рубля РФ) вклад со ставкой больше 9% годовых;
  • Процент по вкладу в рублях РФ на дату открытия вклада больше ключевой ставки ЦБ на 5 и более процентов;

Ставка налога на вклад и расчет суммы налога

  • Ставка для резидентов РФ составляет 35%;
  • Для нерезидентов — 30%;

Налог на вклады в рублях рассчитывается не со всей суммы дохода по вкладу, а только от разницы между доходом с процентами по ставке ЦБ+5% и фактической ставкой, которую предложил банк.

Налог на вклады в валюте, аналогично рублевым, рассчитывается не со всего дохода по вкладу, а только с разницы между «разрешенной» ставкой 9% и фактической ставкой, предложенной банком.

Пример расчета налога на вклад в банке

Просто для общего развития, калькулятор это учитывает!

На 1 июля 2018 года ставка Рефинансирования ЦБ равна 7,25%, следовательно налог нужно будет платить с рублевого депозита со ставкой 7,25%+5%=12,25% и выше.

Исходные данные: Открываем вклад размером 1 000 000 ₽ под 14% годовых на срок 12 месяцев;

  • Считаем проценты за 12 месяцев: 1 000 000*0,14*12/12 = 140 000 ₽ — это общий доход по вкладу;
  • Считаем проценты от разрешенной ставки (ЦБ+5%=12,25%): 1 000 000*0,1225*12/12 = 122 500 ₽ — это необлагаемый налогом доход;
  • Далее считаем сумму, с которой надо заплатить налог: 140 000 — 122 500 = 17 500 ₽. Это и есть налоговая база, с которой платим;
  • В итоге считаем сумму налога (для резидентов РФ 35%): 17 500*0,35 = 6 125 ₽. Эту сумму обязательно нужно отдать государству.

Отмечу одно: я ни разу, ни в одном банке не видел ставок такого размера, чтобы приходилось даже задумываться об оплате налога.

Свои вопросы можно и нужно задавать в комментариях.

Каждый вкладчик, размещая депозит в банке, хочет знать, сколько дохода можно получить в конце срока. Сегодня существует два основных способа начисления процентов: сложный и простой, и каждое финансовое учреждение начисляет прибыль по-своему. В статье рассмотрим, как рассчитать процент по вкладу.

Какие бывают схемы договоров

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Схемы начисления процентов бывают сложные и простые, при этом простая схема начисления заключается том, что процент начисляется либо в конце срока договора, либо на отдельный счет, с которого клиент может его снять раз в месяц или в квартал.

Вторая схема предполагает капитализацию процентов, то есть начисленные проценты, присоединяются к сумме вклада, увеличивая ее. В следующем периоде процентный доход исчисляется с уже увеличенной суммы вклада.

Сложная схема более выгодна, поскольку позволяет получить больший доход. Однако и ставки по таким программам более низкие.

Основные формулы

Простой вариант

Формула расчета процента по вкладу должна быть прописана в условиях договора.

Выглядит она следующим образом:

, где:

Приведем пример. Вкладчик положил на депозит 10000 рублей . Годовая ставка – 10% годовых. Программа вклада не предполагает пополнение и капитализацию.

Согласно расчету по данному способу получим:

Таким образом, за 3 месяца вклада клиент получит проценты в размере 246,6 рублей .

Простые проценты применимы и в случаях пополняемых вкладов. При этом расчет производится следующим образом.

Клиент положил 10000 рублей под 10% годовых, сроком на 3 месяца . Вклад пополнял два раза на 1000 рублей . Первый – через 30 дней , второй – через два месяца.

Таким образом, клиент получит 82,2 рубля в первый месяц до пополнения вклада, и 180,8 рублей и 295,9 рублей во второй и третий периоды соответственно.

Сложная версия

Сложный способ расчета предполагает капитализацию процентов. Рассмотрим схему на примере. Клиент разместил депозит 100000 рублей по ставке 8,7% , на полгода. Условия вклада – с . Расчет производится следующим образом.

S = 100000 * (1+8,7*30/365/100) 6 – 100000 = 4367,9 рублей.

На конец периода вклада клиент получит 4367,9 рублей дополнительной прибыли. Проверить расчет очень просто формулой простых процентов. Для этого срок вклада разбивается на отдельные периоды и для расчета берется остаток с учетом предыдущих выплат и начислений.

Месяц Сумма депозита Процентная ставка Количество дней Сумма процентов Сумма депозита на конец периода
1 100000 8,7% 30 дней 715,1 100715,1
2 100715,1 8,7% 30 дней 720,18 101435,28
3 101435,28 8,7% 30 дней 725,34 102160,62
4 102160,62 8,7% 30 дней 730,52 102891,14
5 102891,14 8,7% 30 дней 735,74 103626,88
6 103626,88 8,7% 30 дней 741 104367,88

Таким образом, из таблицы видно, что формула сложных процентов более проста для применения, чем расчет вклада с капитализацией с помощью простых процентов.

Подставляя в формулы значения по депозитам можно самостоятельно рассчитать конечный доход

Для счёта с пополнениями

Программы вкладов с пополнением также имеют особенности начисления процентов.

Годовая ставка у таких вкладов несколько ниже. Это объясняется тем, что за период действия договора может снизиться ставка рефинансирования, и депозит станет невыгодным для банка.

Приведем пример расчета процентов по вкладу с пополнением.

Клиент открывает депозит на сумму 70000 рублей по ставке 7% годовых на 3 месяца .

За первый месяц доход составит:

После пополнения вклада на 3000 рублей , на счету оказывается сумма в 73000 рублей .

Перерасчет за год:

Доход за оставшиеся 60 дней:

Общая сумма процентов по вкладу за три месяца составит 1242 рубля от суммы в 73000 рублей . А конечная сумма вклада 74242 рубля .

Важные оговорки о расчётах процентов вклада

Эффективная ставка

Эффективная процентная ставка позволяет оценить реальный доход от того или иного вклада. Именно такая ставка позволяет сравнивать различные предложения из банков и выбирать наиболее выгодные.

Так как капитализация вкладов значительно влияет на доход от вклада, то эффективная ставка рассчитывается по следующей формуле:

S эффективная = ((1+I/100/n) n – 1) x 100

, где:

Представим расчет на примере. Депозит размещается в банке на 1 год под 10% годовых . Капитализация процентов – ежемесячная.

S эффективная = ((1+10/100/12) 12 – 1) x 100 = 10,43%

Эффективная ставка годовых процентов составит в этом случае 10,43% .

То есть при выборе вклада необходимо сравнивать именно эффективные ставки. Сегодня существует достаточно онлайн сервисов для расчета ставок по депозитам. Подобные калькуляторы можно найти на сайтах банков.

Обложение налогом

Налогом облагается любой доход гражданина РФ, установленный законодательством. В случае с банком таким доходом признается процент превышения ставки рефинансирования.

По состоянию на август 2019 года ставка рефинансирования не устанавливается. С 1 января 2019 года Центральный банк Российской Федерации принял решение не выделять рефинансирование в отдельную ставку, а приравнять ее к ключевой.

Ключевая ставка в 2019 году составляет 11% , а значит, если процент по депозиту выше этого значения, то на такой доход обязательно начисление налога на доходы физических лиц – 35% .

Обратимся к законодательству. Данные о налогах, которые платят физические лица с доходов, рассматривает статья 214.2 Налогового кодекса Российской Федерации с изменения и дополнениями на дату обращения. Так, можно произвести несложные расчеты.

Если клиент разместит депозит на 10000 рублей сроком на 1 год под простой процент по ставке 12,3%, то по истечении срока договора должен будет уплатить в налоговую:

  • 10000 *12,3% = 1230 рублей ;
  • 10000*11% = 1100 рублей ;
  • (1230-1100)*35% = 45,5 рублей .

Таким образом, в рассматриваемом примере видно, что налоги составят 45,5 рублей . Вычетом налогов занимается банк, а клиент просто получит на руки уменьшенную сумму.

Зависимость от сроков

Конечный доход от вклада зависит от сроков и рассчитать его вручную достаточно просто.

При вкладе на 10000 рублей под ставку 8% годовых расчет произведем следующим образом:

  • определим, чему равно каждодневное начисление 1% : 10000/100 = 100 рублей ;
  • умножим на количество процентов, которые дает банк: 100*8 = 800 рублей ;
  • прибавим процент к телу вклада: 10000 + 800 = 10800 рублей .

Если деньги размещаются не на год, а на другой срок, то процент рассчитать сложнее. Рассмотрим на том же примере, но срок вклада составит 182 дня .

За год доходность составит 800 рублей . За 1 день года вкладчик получит: 800/365 = 2,192 рубля . Такова стоимость вклада, начисляемая ежедневно. Условия вклада в примере гласят, что срок составляет 182 дня , соответственно необходимо умножить данный срок на ежедневный доход: 182 * 2,192 = 398,9 рублей .

В банках сроки вкладов указываются в месяцах или годах, но в расчете все равно используются дни.

Так, частыми сроками являются:

  • 1 месяц – 30 дней ;
  • 3 месяца – 90 дней ;
  • полгода – 182 дня ;
  • год – 365 дней .

При пополняемом вкладе процесс более трудоемкий. В этом случае можно воспользоваться онлайн калькулятором.
Пример как проверить итог

При расчете на калькуляторе может быть выдана неправильная сумма, так как технический фактор существует всегда. Если вклад был открыт ранее и на руках есть выписка со счета со всеми начислениями, то проверить правильность начисления дохода очень просто.

Например, 20 февраля клиент открывает депозит с ежеквартальной капитализацией. Сумма вклада 10000 рублей , ставка 10% . Срок – 9 месяцев или 272 дня . 15 августа снял 5000 рублей .

Дни Дата Приход Расход Сумма на счёте
20 февраля 2019 10000 0 5000
49 10 апреля 2019 30000 0 35000
42 20 мая 2019 535 0 35535
85 15 августа 2019 0 5000 30535
6 20 августа 2019 744,77 0 31324,95
91 20 ноября 2019 789,95 0 32027,83
  • С 20 февраля по 10 апреля: 10000*9/100*49/365 = 120,8.
  • С 10 апреля по 20 мая: 40000*9/100*42/365 = 414,2.
  • С 20 февраля по 20 мая: 120,8 + 414,2 = 535.
  • С 20 мая по 15 августа: 35535 * 9/100 * 85/365 = 744,77.
  • С 15 августа по 20 августа: 30535 * 9/100 * 6/365 = 45,18.
  • С 20 мая по 20 августа: 744,77 + 45,18 = 789,95.
  • С 20 августа по 20 ноября: 31324,95 * 9/100 * 91/365 = 702,88.