Главная / Бизнес-идеи

Закрытие микрофинансовых организаций в году. Половина микрофинансовых организаций оказалась под угрозой закрытия

У граждан России нередко возникает вопрос: «Когда закроют микрозаймы?» Известно, что депутаты Госдумы выступили с инициативой запретить выдавать онлайн-займы частным лицам. Проблема состоит в том, что значительная часть населения из-за низкой финансовой грамотности оказалась в долговой яме. С 2017 года вступил в силу закон, регулирующий деятельность МФО. Действительно ли Правительство запретит микрофинансовые организации или ограничится нововведениями в законодательство?

Лучшие предложения по займам:

Почему Центробанк борется с микрофинансовыми организациями

Деятельность МФО контролирует Центральный Банк России. Он стремится к тому, чтобы микрофинансовые услуги оказывали добросовестные и законопослушные компании. За 2016 год из Госреестра исключили свыше 1700 организаций, которые не соответствуют установленным требованиям. Совместно с Центробанком борются с нелегальными компаниями саморегулируемые организации (СРО), правоохранительные органы и МФО.

Чтобы пресечь нелегальную деятельность кредиторов, в 2017 году в России планируется предпринять следующие меры:

Повысить административный штраф за выявленные несоответствия.
Ввести уголовную ответственность для организаторов преступных действий за неоднократные нарушения.
Лишить судебной защиты лиц, которые действуют нелегально.

Чтобы воспрепятствовать теневой деятельности компаний, Центробанк требует от МФО вступить в СРО и предоставлять регулятору финансовую отчетность.

Действительно ли в России запретят микрозаймы

Кризис в России привел к снижение доходов населения, что повлекло за собой высокую закредитованность граждан. Банки ужесточили требования к заемщикам, поэтому они стали чаще прибегать к микрозаймам. Население привлекает быстрая подача онлайн-заявки, отсутствие справок и моментальное предоставление средств. На процентную ставку они обращают внимание, когда требуется погашать задолженность.

Запретить в России микрофинансовые организации хотят по следующим причинам:

Устанавливаются высокие процентные ставки за пользование деньгами. Например, ставка на потребительский кредит в банке в среднем около 42% годовых, в МФО ставка может достигать 600% годовых.
Абсолютная доступность микрозаймов, особенно в режиме онлайн.
Низкая финансовая грамотность граждан, из-за чего они не могут оценить возможные риски.
Микрозаймы обычно выдаются с 18 лет. Это привлекает неработающих студентов, а возвращать долг приходится родителям.
Дела заемщиков, допустивших просрочку, передают коллекторским агентствам. Они, в свою очередь, применяют жесткое психологическое воздействие.

Для тех, кто следит за законами, очевидно, что Правительство России стремится отрегулировать деятельность микрофинансовых организаций. Возникает вопрос: зачем заниматься разработкой нормативных новшеств, если планируется закрыть МФО?

Нюанс! Сегодня в России просроченная задолженность по микрозаймам составляет около 30% от всех долгов по банковским ссудам. Когда микрокредитные организации запретят законодательно, заемщики перестанут возвращать долги. В итоге число непогашенных займов вырастет в несколько раз, что повредит экономике России.

Разумеется, запрещать МФО никто не собирается, а вот над созданием инструментов регулирования микрофинансового рынка Правительство будет работать и дальше.

Какие нововведения ужесточили деятельность МФО

В сфере микрокредитования осуществляется глобальная реформа, конечная цель которой:

Разделить действующие МФО на микрофинансовые и микрокредитные компании.
Внести все организации в отдельный реестр, чтобы контролировать их деятельность.
Защитить граждан от необоснованно высоких процентных ставок и штрафов. МФО должны соблюдать ограничительные нормы при расчете процентной ставки и начислении штрафных санкций.
Установить форму отчетности, которую должны составлять все организации.

Каждая компания должна сотрудничать с БКИ и проверять финансовую состоятельность клиента. Теперь кредитору грозит штраф за выдачу займа под залог имущества неплатежеспособному гражданину.

С января 2017 года в России вступил в силу закон о коллекторах, призванный урегулировать их действия при общении с должником.

Поправки к закону о потребительском займе обязывают все организации предоставлять клиенту подробную информацию о размере переплаты.

Оформить и получить займ очень просто. Для этого вам нужно заполнить заявку размещенную ниже. Сервис автоматически рассчитает вероятность одобрения и подберет для вас лучшие предложения.

Микрофинансовый рынок в 2017 году переживает не самые лучшие времена. Кредитные организации работают под пристальным надзором Центробанка, который ужесточил деятельность МФО в России, приняв соответствующий закон. Именно он стал камнем преткновения для большинства компаний.

Разговоры о том, что микрофинансовые организации закроют в 2018 году ходят давно, но это лишь пустые разговоры. Закрывать все микрофинансовые организации никто не собирается. Слова главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной тому подтверждение, однако «дыма без огня не бывает» и тенденция закрытия МФО набирает обороты.

Почему закрываются микрофинансовые организации?

Федеральный закон №230 «О коллекторах», который содержит существенные поправки в закон «О микрофинансовых организациях», вступивший в силу с 01.01.2017 года стал одной из главных причин массового закрытия небольших микрофинансовых организаций в 2017 году. Он же станет виновником закрытия существенного количества МФО в 2018-2019 годах.
Читайте также:
В поправках к закону «О микрофинансовых организациях» Центробанк выдвинул очень жесткие требования, которые не «потянули» многие компании. Законопроект вступил в силу 01.01.2017 года, а организациям дали время до 29 марта 2017 года, чтобы привести свою документацию и статус в соответствие с новыми нормами и правилами. Те, кто не смог этого сделать — ушли с рынка. Таким образом, из реестра микрофинансовых организаций за 2017 год было исключено порядка 900 кредиторов.

По состоянию на конец 2017 года в реестре микрофинансовых организаций РФ состоит 2289 компаний. Подавляющая часть из них — микрокредитные организации. Они не могут привлекать средства физических лиц во вклады. Микрофинансовых компаний в десятки раз меньше, потому что требования к ним пропорционально выше.

Такой кредитор должен иметь собственный капитал не менее 70 млн руб. и обеспечивать все выданные займы резервом. Из-за жестких условий стать МФК могут немногие. Немногие готовы потянуть даже статус МКК, потому что всем без исключения нужно вступать в саморегулируемые микрофинансовые организации. Это является второй важной причиной, почему закрываются микрофинансовые организации в 2017-2018 годах.

Еще одной причиной ухода микрофинансовых компаний из реестра ЦБ в 2018 году станет требование Центробанка о создании резерва на потери по непогашенным займам. То есть, на выданные микрокредиты компания должна иметь сопоставимый по сумме резерв собственных средств, который нельзя использовать. Это существенное требование, которое не всем по силам выполнить.

По мнению большинства экспертов закрытие микрофинансовых организаций продолжится до тех пор, пока в реестре не будет около 1000-1200 наименований. Таким образом, в 2018 году следует ожидать закрытия еще 700-1000 компаний.

Какие МФО закрылись в 2017 году и почему?

Основная масса закрытых в 2017 году микрофинансовых организаций — небольшие местные компании, которые предоставляли займы в 1-2 городах. Они специализировались на небольших займах до зарплаты и имели несколько офисов. Однако в списке исключенных из реестра есть и значимые игроки.

Из самых крупных и известных организаций, закрытых в 2017 году, можно выделить компанию Мера, которая занималась кредитованием граждан через интернет. Кредитор предлагал крупные длительные займы до 1 года путем перевода на банковскую карту заемщика.

Финпункт тоже закрылся. Компания предоставляла долгосрочные микрозаймы с постепенным погашением.
МФО Мигомденьги-Томск тоже прекратила свое существование в 2017 году.
Известная компания Русмикрофинанс была исключена из реестра ЦБ еще в начале января 2017 года.

Микрофинансовые организации были закрыты за разнообразные нарушения. Самые распространенные из них:

Отказ от вступления в саморегулируемые организации в соответствии с требованиями ЦБ
Непредоставление отчетности
Некоторые организации исключили из-за отсутствия правил предоставления займов на официальном сайте
Несоблюдение других правил и требований регулятора
Исключение по собственному желанию

Что будет с долгами заемщиков после закрытия МФО?

Заемщикам не стоит радоваться закрытию микрофинансовой организации, ведь долг не спишут и не просят. Вариантов дальнейшего развития будет несколько. Первоначально руководители закрывшейся организации попытаются взыскать долги самостоятельно, путем направления соответствующих писем.

В них кредитор выставит окончательное требование и предложит 5-15 дней для полного погашения задолженности.
Далее руководитель организации попытается продать весь кредитный портфель в коллекторские агентства.

По оставшимся задолженностям будет приниматься отдельное решение — подавать иск в суд или оставлять без дальнейшего движения («прощать долг»). Иногда руководителю МФО нецелесообразно подавать в суд, ведь нужно нанимать юристов, чтобы подготовить исковое заявление, оплачивать госпошлину и т.д.

Если сумма долга небольшая, велики перспективы затяжного судебного процесса, то кредитор не станет обращаться в суд. Гораздо «дешевле» будет отправлять письма заемщику раз в месяц и надеяться, что тот все-таки погасит образовавшуюся задолженность.

В этом случае все может продлиться настолько, что пройдет , а заемщик сможет законно не возвращать долг. Именно на это и рассчитывают должники.

Последствия закрытия МФО для заемщиков

Если продолжится тенденция по закрытию микрофинансовых организаций, на рынке останется около 500-800 самых крупных региональных игроков. Это приведет к тому, что в небольших населенных пунктах закроются все местные МФО, которые работали только в этом городе или регионе. А если в городе нет офисов крупных микрофинансовых организаций, то у заемщиков просто не останется выбора, где можно получить займ до зарплаты наличными. Единственный вариант занять деньги — обратиться за интернет-займом, но не все о них знают, не все умеют пользоваться.

С другой стороны, мелкие компании будут поглощены крупными игроками со всей базой клиентов, долгов и выданных займов. Это можно назвать плюсом, ведь судьба займа и заемщика будет известна. То есть, клиент будет знать, кому возвращать задолженность и в какие сроки. При таком переходе условия выданного кредита не нарушатся, никто не потребует вернуть деньги раньше срока и т.д.

Когда станет меньше микрофинансовых организаций, не будет здоровой конкуренции, опять же преимущественно в мелких населенных пунктах на периферии. Из-за этого действующие игроки ужесточат условия кредитования. Например, повысят процентные ставки, несмотря на то, что в микрофинансировании уже самая высокая переплата.

Изменения коснутся и других условий кредитования, например, требований к заемщикам. Чтобы минимизировать риски невозврата и уменьшить портфель обеспечения по непогашенной задолженности, кредиторы увеличат минимальный возрастной порог, ужесточат требования к месту работы и т.д.

Данный федеральный закон в народе часто называют законом о коллекторах, так как регламентирует такой важный для заемщиков этап, когда за не выплаченный долг по микрокредиту вступают коллекторы. Надо заметить, что рассматривать ФЗ об МФО необходимо в связке с ФЗ N 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016.

Конечно это всего лишь условное устоявшееся название, и употреблять его не будем.

Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Данный ФЗ принят госдумой в 02.07.2010 за номером №151. Впоследствии внесено в данный закон множество изменений, которые существенно ограничили «беспредел» на рынке выдачи займов офлайн и онлайн. Главная победа за которую бились депутаты гос.думы — это вступивший в силу с 1 января 2017 года ФЗ N230 согласно которому размер всех совокупных выплат по микрозайму взятому на срок не более года, включая прочие платежи не может превышать 400%.

Т.е если вы хотите взять займ на сумму 10.000 рублей , размер всех выплат включая тело кредита не должен будет превышать 40.000 рублей.

Это очень актуальный вопрос, так как проценты по займам в МФО доходили до 1000% годовых. МФО расплодились по нашей стране как грибы. Люди взяв кредит под грабительский процент попадали в долговую яму, вынуждены были продавать недвижимое имущество, теряли работу и т.д. Сейчас же с таким ограничением доходность МФО может упасть до 30%.

Данный ФЗ призван упорядочить отношения в сфере выдачи займов населению, унифицировать правила поведения данных организаций на рынке кредитования, в нем закреплен порядок регистрации МФО, условия выдачи лицензии Центробанком России, порядок вступления МФО в саморегулируемые объединения, и иных норм.

Виды МФО по закону

Согласно новым нормам все МФО теперь делятся на 2 вида:

Микро Финансовая Компания — МФК
Микро Кредитная Компания — МКК

По статусу МФК более значимые организации с серьезными привилегиями. МФО может называться микрофинансовой компанией если она обладает собственными средствами не менее 70млн.р., соответственно тот, кто не имеет таких средств будет называться микрокредитной компанией.

На переходный период (1 год) пока все МФО не приведут свои организации в полное соответствие новому закону должны называться МКК, и обязаны до 29 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с требованиями Закона № 151-ФЗ (часть 3 статьи 5 Закона № 407-ФЗ).

Преимущества и недостатки МФК и МКК

Для МФК открываются такие возможности как выпуск собственных облигаций, у МКК такой возможности нет.
МФК могут привлекать инвестиции у граждан и предприятий, не являющихся учредителями организации. МКК может увеличить свой собственный капитал путем привлечения средств самими учредителями и участниками общества.
Размер максимальных займов тоже отличается. МФК может выдавать кредит физ.лицам до 1.000.000р. , МФК максимум 500.000р.
Юр.лицам и Индивидуальным предпринимателям Микрофинансовые и кредитные компании могут выдавать максимум 3 млн.рублей.

На Российском рынке выдачи микрозаймов уже более менее сформировались крупнейшие игроки. Но в связи с усложнением процедуры выдачи займов, ограничением предела процентов по краткосрочным займам, запрета коллекторам «выбивать» средства с должников многие МФО не выдержат конкуренции и вынуждены будут прекратить микрофинансовую деятельность либо объединиться с более крупными игроками.

5 ведущих МФО в России по объему капиталла

Объем портфеля МФО во 2 квартале 2016 года

Название МФО	Кредитный портфель
МФК «ОТП Финанс» — микрофинансовая компания, созданная в России международной финансовой Групой ОТП	(более 10 млрд. рублей)
МФО «Домашние Деньги «	(6,8 млрд. рублей)
МФО «МигКредит «	(2,07 млрд. рублей)
МФО СМСФИНАНС	(1,27 млрд. рублей)
МФО «Быстроденьги »	(1,17 млрд. рублей)

Выдержки из отчетности ЦБР некредитных финансовых организаций за 2016 год.

Ужесточение финансовой политики также коснулось и обычных банков, в следствие этого часть банков перетекла в статус микрофинансовых организаций. Но, общее количество МФО неуклонно снижается. Если к концу 2014 года их насчитывалось 4 200 , то на начало 2016 года МФО стало 3 688 шт.

Не первый год в нашей стране ведутся разговоры о том, когда закроют микрофинансовые организации. Парадоксально, но, появившиеся относительно недавно, МФО сегодня находятся под реальной угрозой ликвидации.

Аргументы тех, кто поддерживает данную инициативу, сводятся к тому, что подобные микрозаймы слишком доступны и выдаются под большой процент. Все это становится причиной невозврата займа, попадания граждан в кабалу. Тревогу вызывает и тот факт, что для влияния на должников микрофинансовые организации привлекают коллекторские агентства, которые, как известно, не церемонятся с должниками. Ряд громких преступлений последних 2-3 лет связан именно с деятельностью коллекторов.

Впрочем, несправедливо отмечать лишь отрицательные особенности МФО. Подобные организации удовлетворяют потребности граждан в оперативном получении займа на короткий срок, не предъявляя высоких требований к заемщикам. Этим они выгодно отличаются от банков, которые, например, не одолжат денег человеку, лишившемуся работы, например.

Говоря о высоких процентных ставках (если перевести их на годовые, то получается до 800% в год), следует учитывать – займ выдается на несколько недель, максимум – месяц. В связи с коротким сроком кредитования переплата становится не столь ощутимой. Если же заемщик демонстрирует платежеспособность и ответственно выполняет свои долговые обязательства, МФО, как правило, снижает процентную ставку в индивидуальном порядке. Нередко она становится соизмеримой переплатам по банковскому кредиту.

Наконец, заемщики должны понимать, что более высокая процентная ставка – это, своего рода, плата за высокую скорость оформления займа и лояльное отношение компании.

Что касается незаконных действий коллекторских агентств, то их изначально не следует смешивать с вопросами микрофинансирования. Деятельность коллекторов должна быть урегулирована посредством отдельного законопроекта. Неверно связывать действия коллекторов напрямую с МФО, искать причину правонарушений с их стороны следует искать в законодательной неурегулированностью деятельности коллекторов.

Альтернатива микрофинансированию

Сегодня государство стоит на пути предложения населению альтернативы микрозаймов. В первую очередь речь идет о воспитании финансовой грамотности населения. Она включает:

Умение планировать собственный бюджет;
Знание принципов кредитования и расчета процентной ставки;
Стремление копить деньги.

Подобная программа ухода от микрозаймов разработана исходя из того, что часто люди прибегают к помощи МФО вследствие сиюминутного желания обладать понравившейся вещью. Иными словами, процент тех, кто берет займы на реализацию жизненно важных потребностей (проживание, лечение, содержание несовершеннолетних) ничтожно мал по сравнению с теми, кто готов взять в долг ради вещей и удовольствий, без которых можно обойтись.

Высокий процент невозврата микрозаймов связан, по мнению, экспертов с неспособностью населения адекватно оценивать собственные финансовые способности. Большинство должников честно признается, что не смогли отдать займ, поскольку за 2-3 недели просрочки он вырос до колоссальных размеров. Действительно, к телу займа к концу периода пользования займом добавляются ежедневные 2-3%. Если же пропустить дату внесения платежа по займу, то микрофинансовые организации штрафуют должника, а затем за каждый день просрочки начисляется пени. При этом проценты за пользование займом продолжают идти.

Неудивительно, что оказавшись в подобной ситуации, люди задаются вопросом, когда в России полностью закроют МФО.

Как считают специалисты, в условиях российской экономики полностью устранить микрофинансовые организации невозможно. В противном случае они уйдут в теневую отрасль экономики, а значит, повысятся показатели ущемления прав заемщиков.

Реформы в области микрофинансирования

Как уже было сказано, полностью ликвидировать микрофинансовые организации невозможно, зато реально отрегулировать механизмы их функционирования. С этой целью проводится ряд реформ, в ходе которых компании разделятся на 2 различающиеся организации: микрофинансовые и микрокредитные.

Уже сейчас все организации вносятся в государственный реестр ЦБ РФ. Наличие компании в данном списке – свидетельство того, что ее деятельность законна и не нарушает прав заемщиков.

Что касается процентной ставки, то согласно новому законопроекту, переплата за использование займа (проценты за сутки использования, штрафы, пени) не могут превышать тело займа (основная сумма долга, полученная заемщиков) более чем в 4 раза. Если микрофинансовые компании пренебрегают данным требованием Центробанка, а именно этот орган сейчас контролирует деятельность компаний, то им грозит исключение из государственного реестра и признание их нелегальными. В ближайшем будущем норматив планируется снизить до двух, то есть переплаты по микрозайму могут превышать его тело только в 2 раза.

Таким образом, государство видит своими задачами следующие:

Внесение МФО, деятельность которых законна, в специальный реестр;
Регулярная проверка деятельности компаний, внесенных в реестр, в том числе введение специальной формы отчетности;
Сегментирование рынка посредством разделения компаний на микрокредитные и ;
Ограничение максимальной процентной ставки по займам, в том числе тем, что оформляются онлайн.

Представители крупных организаций прокомментировали готовящиеся законопроекты, отметив, что подобные меры позволят отсеять мелкие, не соответствующие гостребованиям, компании. Достойным же представителям станет проще оказывать финансовую помощь населению, а их прибыль возрастет.

Реформы коснуться и порядка оформления МФО как вида деятельности. Сегодня открыть подобный бизнес, в принципе, не составляет труда. Для этого следует иметь кредитный портфель минимум в 500 000 рублей и зарегистрироваться как МФО. При этом процедура регистрации, если сравнивать ее с порядком открытия других финансовых компаний, для МФО сейчас упрощена.

Открывшись, подобная организация, имея относительно небольшой капитал, выдает займ под 800% годовых – настоящая золотая жила! Неудивительно, что число подобных компаний растет как на дрожжах.

Сегодня Центробанк все чаще заявляет о необходимости ужесточить требования для открытия компании.

Что уже сделано?

Несмотря на то, что множество законопроектов пока на стадии рассмотрения, уже в конце гг. Центробанком была произведена проверка МФО, в результате которой было ликвидировано порядка 190 компаний. Подвергшиеся закрытию компании вели свою деятельность с большими нарушениями регламентов ЦБ. В ходе проверки были ликвидированы организации следующих типов:

Компании, не предоставляющие отчеты в контролирующие органы;
Компании, в отчетах которых неоднократно выявлялись ошибки и недочеты;
Компании, вводящие в заблуждение своих клиентов дополнительными комиссиями и скрытыми процентами;
Интернет компании, не предоставляющие своим клиентам полную информацию по условиям микрокредитования.

Как изменения повлияют на потребителя

Принятые и находящиеся на стадии принятия законопроекты позволяют сделать «чистку» МФО – избавиться от недобросовестных организаций, ведущих свою деятельность с нарушением законодательных норм. В итоге рынок представляют крупные, завоевавшие доверие и прошедшие проверку компании, что позволяет оградить заемщика от мошенников.

В то же время, находясь на грани банкротства, многие МФО предлагают гражданам инвестировать средства, по сути, разместить депозиты в своих компаниях. К подобным предложениям следует относиться настороженно. Во-первых, для ведения такой деятельности МФО не имеют лицензии, во-вторых, это не более чем попытка наживы со стороны компании.

Вмешательство государственных контролирующих органов в процессы микрофинансирования несет снижение процентных ставок по займу. Впрочем, скорее всего, обратной стороной этого станет ужесточение требований, предъявляемых компаниями к своим заемщикам.

Указанные меры приведут к спаду коллекторского беспредела, тенденция к этому наблюдается уже сейчас.

Уменьшение количества компаний выведет конкуренцию на новый уровень. Не имея возможности привлекать клиента простотой оформления займа и большими суммами, доступными для оформления без проверок, организации начнут заботиться об уровне сервиса, технологичности оказываемых услуг и расширении кредитной линейки.

Сегодняшняя неразбериха в деятельности некоторых МФО наталкивает некоторых граждан на мысль о том, что можно отказаться от выполнения своих долговых обязательств. Подобное в корне противозаконно. Даже если компания, предоставившая займ, ликвидирована, задолжность заемщика передана (продана) другой организации. Отказ от ее погашения – прямой путь к увеличению размеров долга за счет штрафных санкций и дальнейшим судебным разбирательствам.

Как часто в последнее время мы слышали в СМИ о беспределе коллекторов?! В Искитиме изнасиловали женщину на глазах у избитого мужа и сына, в Ульяновске коллекторы бросили «коктейль Молотова» в окно должницы и нанесли ожоговые травмы маленькому ребенку, на Урале была полностью парализована работа скорой помощи и детского сада, потому что коллекторы поставили номера на автодозвон. Подобных примеров оказалось до неприличия много.

Не только для заемщиков, но теперь уже и для депутатов стало очевидным, что нужен отдельный закон о коллекторах и ужесточение их деятельности.

И такой законопроект был принят в середине июня 2016 года, а уже через 6 дней его одобрил Совет Федерации. В законную силу изменения вступили с 1 января 2017 года.

Итак, что сулит этот закон заемщикам? Что могут делать коллекторы, а что им запрещено? Кто будет контролировать их деятельность? Какие негативные последствия закон о коллекторах 2017 года несет для потенциальных заемщиков МФО в будущем?

Реестр коллекторов

С 1 января 2017 года осуществлять коллекторскую деятельность могут лишь те агентства, которые прошли проверку на соответствие требованиям закона против коллекторов и получили специальную лицензию на осуществление данной деятельности (взыскание долгов). Список таких агентств можно найти на сайте ФСС http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/ или на нашем сайте в специальном сервисе с возможностью поиска.

Среди минимальных требований:

Наличие собственного сайта с указанием лицензий, контактных номеров и прочих реквизитов в свободном доступе
Минимальный порог активов от 10 млн руб.
Обязательная страховка ответственности в размере не менее 10 млн руб.

Остальные организации, не включенные в госреестр и не получившие лицензию, могут продолжать свою работу начиная с 1 января. За нарушение юридическим лицам будет грозить штраф до 2 млн рублей. К слову, 30 декабря в реестр было включено лишь 10 КА из сотен существующих.

Свод правил поведения коллектора по ФЗ-No230

Итак, взаимодействовать с заемщиком и 3-ми лицами может:

Отныне продавать долг по договору цессии можно только банку или КА из реестра. Соответственно продажа долга ИП, физлицам и другим организациям запрещена.

Отдельные требования выставляются к сотрудникам коллекторских агентств. Отныне они не имеют права принимать на работу лиц, имеющих открытую судимость, а также находящихся за границей РФ. Также коллекторы должны находиться исключительно на территории России. Любой контакт с заемщиком извне противозаконен.

Любое общение коллектора с 3-ми лицами (родственники, знакомые, друзья, коллеги по работе и все те, чьи номера были указаны в анкете) будет ограничено. То есть, без письменного согласия должника или 3-го лица коллектор не сможет вести с ними диалог. Если, в договоре займа был пункт, позволяющий вести общение с третьими лицами и заемщик подписал такой договор, согласившись со всеми его условиями, то в любой момент это согласие можно отозвать путем написания обычного заявления на имя директора МФО.
Коллекторам запрещено постить какую-либо информацию о заемщике с задолженностью в интернете, жилых домах или других зданиях. Запрещается также сообщать о наличии долга на работу должника и вести любые разговоры о долге заемщика с его работодателем и коллегами.
Отныне согласие на передачу долга заемщика в КА или новому кредитору должно содержаться в формате отдельного документа, а не мелким шрифтом в конце договоре займа. При этом в любой момент, даже сразу после получения займа заемщик может отозвать согласие на передачу долга КА или новому кредитору. Это значит, что кредитная организация не сможет продать долг по договору цессии или отдать его на взыскание в КА.
Согласно новому закону взаимодействовать с заемщиком можно только посредством личного общения при встрече, по СМС, телефону и почте. При этом звонки и смс-сообщения должны поступать с номеров, зарегистрированных на коллектора или кредитора, скрывать номера нельзя.
Более того, коллекторы обязаны вести записи всех телефонных разговоров/СМС и хранить их.
Антиколлекторский закон 2017 года также регламентирует частоту и время звонков. Так, например, связь с должником должна осуществляться в определенные часы:

В будни с 08:00 до 22:00
В субботу и воскресенье с 09:00 до 20:00

Количество звонков/встреч и смс тоже ограничено. Встречаться с заемщиком лично можно не более 1 раза в неделю. Звонить можно:

Не более 1 раза в сутки
Не более 2-х раз в неделю
Не более 8 раз в месяц

Полный запрет на любое взаимодействие с должником в случае, если:

Он находится в процедуре банкротства
Он был лишен или ограничен в дееспособности
Находится на стационарном лечении
Был признан инвалидом 1 группы
Является несовершеннолетним

Естественно новый закон о коллекторах запрещает:

Применять силу или угрожать
Причинять вред здоровью и жизни
Причинять вред имуществу
Воздействовать на заемщика психологическими способами
Вводить заемщика и контактных лиц в заблуждение касательно суммы долга, сроков его возврата и т.д.
Нельзя представляется вымышленными именами, выдавать себя за работников правоохранительных органов, приставов и других госструктур, надевать одежду, похожую на форму любых ведомств, опознавательные нашивки и т.д.
Нельзя разговаривать с заемщиком на тему инициирования подачи иска в суд, дальнейшего взыскания судебными приставами, возможной уголовной ответственности за невозврат займа и т.д. Это значит, что коллектор в ходе разговора с должником имеет право лишь озвучить сумму долга и сообщить о реквизитах для его оплаты. Все. Любые упоминания таких слов, как «суд», «тюрьма», «срок», «мошенничество», «приставы», уголовное преследование» и т.п. запрещены строго настрого.

Как по новому закону отделаться от коллектора раз и навсегда?

Одним из самых важных пунктов закона о коллекторах является право заемщика отказаться от любого контакта с коллекторами. Такое право у заемщика появляется спустя 4-е месяца с момента возникновения просрочки. Чтобы раз и навсегда отделаться от коллекторов, нужно написать соответствующее заявление и отправить его заказным письмом с уведомлением о вручении в КА и кредитору. После такого заявления коллектор не имеет права контактировать с заемщиком любым способом.

Благодаря новому закону о коллекторах, в 2017 году нельзя будет совмещать деятельность по взысканию долгов с предоставлением микрозаймов или любым другим видом деятельности. Это значит, что сотрудники МФО (персональные менеджеры, отделы взыскания, служба безопасности и т.д.) не могут заниматься взысканием долга самостоятельно.

Сумма долга не будет расти!

В связи с тем, что был принят закон о коллекторах, в 2017 году появилась новая статья в ФЗ о МФО. Теперь максимальная сумма долга регламентирована государством. Заемщики отныне могут не беспокоиться о том, что долг из основной суммы в 5000 рублей вырастет до 150000 тысяч. Это невозможно благодаря новой поправке.

При разработке нового закона о коллекторах в ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности и имкрофинансовых организациях» была добавлена новая ст.121, которая регламентирует новый порядок начисляемых процентов при просрочке.

Согласно ей, при наступлении просрочки МФО вправе начислять % только на оставшуюся сумму основного долга и до тех пор, пока сумма начисляемых процентов не достигнет двукратного размера непогашенной части долга. Это значит, что задолженность перестанет расти и остановится, как только долг за проценты достигнет указанной величины.
Изменения коснутся только тех займов, договора по которым были заключены с 1.01.2017 года.

Кто будет контролировать деятельность коллекторских агентств в 2017 году в России?

В середине декабря президент РФ подписал указ, которым наделил ФССП обязательствами по контролю за деятельностью коллекторов. А вот Министерство юстиций в том же указе призвано осуществлять нормативно-правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности физлиц и ИП.

Таким образом, на базе ФССП будет создан специальный департамент, куда войдут более 300 специалистов по всей России. Именно они будут вести реестр коллекторских агентств, принимать меры по включению/исключении КА из списка «избранных», осуществлять надзор и проверку коллекторов.

Поэтому, самым главным органом, в который нужно жаловаться на действия того или иного КА является именно ФССП, а не Центробанк или Роспотребнадзор.

Насколько выгоден закон о коллекторах заемщикам?

С вступлением в силу закона о коллекторах в 2017 году заемщики могут вздохнуть спокойно. Как показывает практика, за первый месяц нового года действия коллекторов ослабились лишь на йоту от прежних показателей. Судя по отзывам, количество звонков упало в среднем на 10-15%, а вот угрозы по телефону никуда не делись. Коллекторы по-прежнему не стесняются в своих выражениях и давят на должников всеми доступными и недоступными методами, в том числе запрещенными новым законом.

Очевидно, что это будет продолжаться до тех пор, пока надзорные органы не «уберут» с рынка КА, работающие до 2017 года, но не получившие лицензии на осуществление коллекторской деятельности в соответствии с ФЗ-No230.

Да и от крупных КА, получивших лицензию, трудно ожидать кардинальных изменений в методах взыскания просроченной задолженности, которые будут соответствовать ТЗ. Скорее всего, так будет до тех пор, пока ФССП и Министерство Юстиций не будут завалены жалобами от заемщиков по факту нарушения закона о коллекторах тем или иным коллекторским агентством.

Какие негативные последствия закон о коллекторах 2017 года может принести заемщикам?

Безусловно новый закон о коллекторах усложнит для коллекторов взыскание просрочки. Однако с другой стороны он ударит и по заемщикам МФО.

Дело в том, что большинство МФО еще на этапе проверки потенциального клиента рассчитывают, с кого из рисковых заемщиков получится взыскать долг в случае невозврата, а на кого лучше не тратить физические и денежные ресурсы.

После ФЗ-No230 многие МФО просто поднимут планку для потенциальных клиентов с высокими рисками. И если раньше они спокойно могли получить микрокредит в МФО, то теперь вряд ли смогут это сделать.

Ну и велика вероятность того, что МФО начнут «ходить» в суды, чего раньше за ними практически не наблюдалось.

Если раньше больше половины должников спокойно дотягивали время до истечения сроков исковой давности, после чего взыскание долга через суд практически нереально, то теперь это вряд ли получится.

Дело в том, что с новым законом с рынка коллекторских услуг уйдут мелкие агентства. Их место займут крупные игроки, а им гораздо выгоднее и удобнее работать с банковским портфелем кредитной задолженности, чем с заемщиками микрокредитов. Отсюда вполне можно предположить, что МФО будет довольно трудно найти коллекторов для взыскания долгов с их заемщиков. А раз так, то не останется других вариантов, кроме обращения в суд.

А в этом случае долги будут взыскивать уже судебные приставы, у которых есть полномочия для принудительного взыскания долга.

Что нам дал закон о коллекторах?

В итоге мы получили законопроект, который с одной стороны защищает должников, а с другой стороны бьет по ним и по потенциальным заемщикам микрокредитных организаций в будущем.

В итоге мы получили свод запретов и правил, которые коллекторам нарушать нельзя, однако статистика показала, что их действия практически не изменились с момента вступления в силу нового закона о коллекторах.