Главная / Бизнес-идеи

Полис страхования от несчастных случаев и порядок его оформления. Как вернуть страховку после погашения кредита досрочно и в срок - порядок оформления и пакет документов

Надежную защиту по широкому спектру рисков - от страхования сотрудников, работающих на производстве, до туристов, выезжающих за границу, предоставит договор страхования от несчастных случаев и болезней. Как сделать страховку от несчастного случая? Каковы особенности и нюансы заключения и расторжения договора по данному страховому продукту? На каких условиях можно купить полис?

Понятие и сущность договора страхования от НС

Застраховать жизнь от несчастного случая можно в добровольном порядке. Среди наиболее распространенных целей заключения соглашения подобного рода можно выделить личное страхование, а также страхование членов семьи, иных родственников и близких людей от НС в быту, в поездке, на отдыхе; оформление полиса на сотрудников предприятия за счет средств работодателя и т.д.

Договор страхования оформляется в письменной форме и вступает в силу со следующего дня после полной оплаты премии, установленной условиями полиса. Если соглашение предусматривает рассрочку внесения платежей, начало действия страховки начнется после оплаты первого взноса. Заполненный бланк договора или полиса выдается гражданину на руки. В случае, если соглашение подписан обеими сторонами, а страховая сумма не была уплачена, обязательства по соглашению не возникают и полис признается недействительным. При наличии спора о таком основании, застрахованному лицу потребуется предоставить доказательства исполнения обязанности по уплате страховой премии.

Предмет и стороны договора

Сторонами договора страхования от несчастного случая являются страховая компания - организация, предоставляющая услугу страхования, страхователь - лицо, заключающее соглашение и выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключается договор. Предметом договора является услуга по страхованию лица от риска наступления несчастного случая. Чтобы сделать страховку необходимо предоставить страховщику следующую информацию:

Сведения о состоянии здоровья;
Место осуществления трудовой деятельности (опасные производства и условия работы будут являться основанием для увеличения стоимости продукта);
Место проведения отдыха;
Иные данные, предусмотренные правилами страхования конкретной компании.

Поскольку представленная при заключении соглашения информация о состоянии здоровья не всегда подтверждается документально, при возникновении страхового случая и последующем обращении за возмещением, страховщик при определенных условиях может избежать выплат. Так, если застрахованное лицо при обращении за полисом сознательно скрыло факт наличия болезни или иного нарушения здоровья, страховщик может избежать ответственности.

Содержание и существенные условия страхового договора

Страховым случаем признается событие, после наступления которого у компании возникает обязанность выплатить возмещение. Для страхования от несчастных случаев ключевое значение имеет следующее обстоятельство - страховой случай должен наступить помимо воли застрахованного лица, то есть должно являться случайным событием. Тот факт, что при заключении соглашения стороны могли допускать определенную вероятность наступления несчастного случая или болезни, имеет значение только для определения степени риска и увеличения стоимости страхового продукта. Среди основных видов несчастных случаев, которые могут покрываться полисом, выделяют:

Травмы различной степени тяжести, полученные в бытовых условиях или в процессе трудовой деятельности;
Заболевание, повлекшие временную или постоянную утрату трудоспособности;
Причинение вреда здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия;
Смерть, наступившая в результате несчастного случая.

Указанные случаи носят общий характер, однако в условиях конкретного соглашения могут состоять из множества дополнительных страховых рисков, обладающих актуальностью только для застрахованного лица. Каждая компания на стадии заключения договора предлагает ознакомиться с перечнем обстоятельств, которые не могут считаться страховым случаем и не повлекут выплату возмещения. Их состав также будет продублирован в условиях полиса. Стандартными обстоятельствами, не признаваемыми видами НС, являются:

Нанесение вреда здоровью в результате противоправных действий;
Самостоятельное умышленное причинение себе вреда здоровью;
Травмы, возникшие при форс-мажорных обстоятельствах (военные конфликты и т.д.).

Максимальные размеры покрытия всегда указаны в договоре страхования - от них напрямую зависит сумма взноса, который должен оплатить клиент при оформлении полиса. Получить возмещение может как сам страхователь, так и иной выгодоприобретатель в случае смерти застрахованного лица. Если компания отказывает в возмещении выплат, предстоит урегулирование спора в претензионном или судебном порядке.

Как оформить страховку от несчастного случая?

Для того, чтобы приобрести страховой полис, необходимо сначала выбрать страховую компанию, отвечающую всем критериям страхователя. Она должна иметь лицензию, позволяющую осуществлять страхование жизни, предлагать приемлемые условия страхования, выгодную цену на полис.

Условия оформления страхового полиса

Одним из главных условий страхования жизни является возраст страхователя. Чаще всего он не должен превышать 64 лет, но по отдельному соглашению сторон может быть увеличен. По письменному заявлению или устному обращению договор может быть заключен на любой срок - один год, менее или более одного года. Страховщик может оформить страхование от несчастного случая онлайн или офлайн по выбору страхователя.

Какие документы нужны?

При оформлении нужно будет заполнить заявление-форму в офисе или на официальном сайте компании. В нем указывается информация о страхователе, в том числе дата рождения, место проживания, сведения о состоянии здоровья, увлечениях и хобби. Страхователь также должен перечислить риски, от которых хотел бы застраховаться или согласиться с предложенными страховой организацией. К заявлению нужно приложить следующие документы:

Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
Копии учредительных документов, лицензий и т.п., если страхователем являются юрлицо;
Иные документы, подтверждающие сведения из заявления (к примеру, справки с места работы о суммах заработка, справка из медучреждения о состоянии здоровья и т.д.).

Точный список дополнительных документов при обращении страхователю сообщит сотрудник компании. Перечень во многом будет зависеть от видов и количества рисков, от которых хочет защититься человек. Страховщик может потребовать пройти страхователя медицинское обследование при заключении договора в офисе, но купить страховку от несчастного случая электронным способом можно без такого обследования.

Расторжение договора страхования

Действие полиса страхования от несчастных случаев прекращается ввиду истечения срока договора, либо после полного исполнения страховщиком своих обязанностей. Но в ряде случаев расторгнуть договор страхования можно досрочно в следующих случаях:

При подписании заявления об одностороннем отказе застрахованного лица от исполнения договора;
При признании соглашения недействительным в судебном порядке;
При прекращении деятельности компании (ликвидация);
При одностороннем отказе страховой компании от исполнения договора, если не была уплачена страховая премия.

Так как возможности расторжения договора ограничены действующим законодательством, наиболее оптимальным вариантом защиты интересов граждан станет обращение к опытному юристу. Особенно это актуально для случаев ликвидации страховщика, когда необходимо получать страховое возмещение по отдельной процедуре, предусмотренной законодательством.

Заключение

Оформление полиса страхования от несчастных случаев является востребованной услугой, которая позволяет при наступлении рисковой ситуации получить деньги от страховой компании на лечение и реабилитацию, компенсировать утраченный заработок в случае временной нетрудоспособности, получить значительную выплату компенсации при смерти или установлении инвалидности.

Договор страхования, без сомнения, можно расторгнуть. Не стоит думать, что страховка может прекратиться только по истечению срока договора: в таком случае мы бы имели массу судебных исков и нерешенных споров.

Существует несколько способов, как расторгнуть договор страхования. Например, то же вполне можно остановить, правда, с некоторыми потерями страхователя.

Официальное расторжение договора страхования сопровождается некоторыми условиями. Рассмотрим наиболее часто встречающиеся случаи.

Как расторгнуть договор страхования по соглашению?

Пожалуй, самым простым из возможных условий расторжения договора страхования является расторжение договора по соглашению обеих сторон: и страхователя, и страховщика.

Такое расторжение часто называют также автоматическим. Название это связано непосредственно с самим расторжением договора: он перестает действовать автоматически в том случае, если наступают определенные условия.

В договоре о страховании стороны согласуют условия, при которых наступает его расторжение. Таким образом, нет необходимости написания дополнительных заявлений о расторжении, подписания дополнительных бумаг.

Положим, в вашем договоре оговорен пункт, согласно которому, в случае, если вы в течение определенного времени, скажем, три месяца, не платили взносов по страховке, договор автоматически останавливает свою деятельность.

Такая программа может действовать, например, при или страховании добровольном.

Как расторгнуть договор страхования при отказе от дальнейшего сотрудничества?

Этот вариант предполагает два хода событий: либо от дальнейшего сотрудничества отказывается сама страховая компания, либо клиент, пользующийся услугами страховки.

Причины подобного отказа могут быть разнообразными: от несоблюдения условий договора, до невыгодности самого сотрудничества.

Отказ страховщика от договора страхования

Как правило, расторжение договора по инициативе страховой компании происходит в результате неисполнения страхователем пунктов договора. Опять же, вы перестаете платить взносы - страховщик останавливает действие договора.

До того, как расторгнуть договор страхования, компания может предупредить вас о грядущей остановке работы по контракту. Или же компания вправе остановить работу по страховому договору без предупреждения.

Еще один вариант, не часто встречающийся, но возможный, это аннулирование договора в результате банкротства самой компании. Такой исход, естественно, влечет за собой долгие судебные разбирательства, возможно, вы получите компенсацию в результате.

Расторжение договора по инициативе страхователя

Такой вариант подробно рассматривается в законодательстве и не противоречит закону. То есть вы можете самостоятельно остановить работу по договору со страховой компанией.

Главное, это при подаче заявления о расторжении договора грамотно и внятно объяснить причину отказа.

Чтобы расторгнуть договор о страховании, вы можете пойти двумя путями. Первый - это перестать выплачивать регулярные взносы и направить компании предложение о расторжении договора и прекращении дальнейшего сотрудничества в связи с неисполнением вами некоторых пунктов договора.

Также расторжение договора возможно, если страхование ваше добровольное, а не обязательное. Например предполагает, что вы можете расторгнуть договор.

Второй вариант - отказаться от выполнения договорных условий в целом. Причем второй вариант большинству страхователей кажется наиболее эффективным.

У вас может возникнуть закономерный вопрос, как расторгнуть договор о страховании, но при этом не терпеть убытков, вернуть деньги, которые были внесены в страховую компанию в качестве премий.

Если вся сумма взносов вами выплачена, вернуть их практически невозможно. По закону считается, что свои обязанности по договору страховая компания выполнила.

Если же вы решили расторгнуть договор до того, как выплачены все страховые взносы, вы можете подать заявление о возврате своих денежных средств.

Акция! Платная консультация - БЕСПЛАТНО!

Многие заемщики, которые хоть раз оформляли кредит задумывались о том, как вернуть страховку. Такой вопрос может появиться в течении нескольких дней после оформления кредитного договора, так и после планового или досрочного погашения кредита. Как правило, это связано с тем, что менеджеры при оформлении кредита вводят клиентов в заблуждение касаемо стоимости данной услуги, либо же вообще умалчивают о ней. Тем не менее, есть законные способы как отказаться от навязанной страховки.

Менеджеры банка могут уверять, что это обязательная услуга, без нее кредит не оформляется. Но по факту — это добровольная услуга, гражданин сам решает, нужна она или нет.

К сожалению, многие граждане не слишком опытны в этом вопросе, да и менеджеры банков умеют уговаривать, они даже проходят специальные тренинги, посвященные продаже дополнительных услуг. Порой граждане осознают факт покупки страховки уже после заключения кредитного договора. Их интересует возврат навязанной страховки, они понимают, что это им совершенно не нужно. и перед заемщиком встает вопрос: «Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?».

В начале лета вступил в силу закон, допускающий возвращение страховки. Для многих заемщиков этот вопрос действительно актуален, поэтому я и решил по полочкам разложить процесс возврата и рассказать о новом законе, который облегчает процесс возвращения денег за не нужную услугу.

Закон о страховании

Ранее, если человек при оформлении кредита подписал заявление на страхование, обратного хода практически не было. Обращаясь после в банк или страховую компанию, граждане получали категорический отказ: заявление на страхование подписано лично заемщиком, никто его под дулом пистолета не держал, действие было добровольным. Решить вопрос можно было только через суд, но еще нужно доказать, что услугу вам навязали. Но некоторые банки все же предоставляли возможность беспроблемного возвращения денег за страховку в течение определенного количества дней. Но это больше исключение, чем правило.

1 июня 2016 года Банк России, регулирующий и страховой рынок, объявил, что граждане, купившие полис, могут вернуть его и забрать уплаченные деньги. Был введен период охлаждения, равный 5-ти дням. В течение этого срока человек может передумать и обратиться к страховщику, который обязан возвратить деньги. С 2018 года «период охлаждения» был увеличен до 14 дней. Возврат страховки по закону проходит быстро, деньги передаются заявителю в течение 10-ти дней.

Какие виды страховок можно вернуть в 2019 году?

В сфере кредитования есть не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг, которые сопровождают залоговые кредиты. Речь о следующих полисах:

КАСКО. При оформлении автокредита банк имеет право обязать заемщика застраховать приобретаемый автомобиль. Транспорт остается в залоге, банк должен быть финансово защищен;
Страхование недвижимости. Актуально для ипотеки и ссуды под залог недвижимости, обеспечение должно быть защищено.

Остальные виды дополнительных услуг, которые обычно сопровождают заключение кредитного договора, являются добровольными. Возможен возврат страховки по кредитным картам, наличным, товарным кредитам и прочим программам. Их сопровождают:

страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности);
полис на случай потери работы, сокращения;
титульное страхование, актуальное для ипотеки;
защита от финансовых рисков;
страхование имущества (в последнее время также часто навязывается банками).

Законно ли страхование по кредиту? В любом случае — да. Это дополнительная услуга, которая предлагается человеку при заключении кредитного договора. Если она не является обязательной, заемщик может от нее отказаться. Если же не купить обязательный полис, в выдаче денег будет отказано. Предлагая страхование, банк ничего не нарушает. Ниже рассмотрим вопрос, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.

Возврат страховки в первые 14 дней

Возврат страховки через суд в этом случае не актуален. Если уложиться в назначенный ЦБ период охлаждения, все проходит гораздо проще.

Пошаговая инструкция как вернуть страховку:

Нужно уложиться в 14 дней, которые начинают отчет с даты подписания заявления на страхование.
Следует обратиться к страховой компании и написать заявление об отказе от договора добровольного страхования. Возврат денег за услугу — обязанность страховщика, решаются все вопросы с ним, а не с банком. В заявлении необходимо указать реквизиты для перечисления возвращенных средств.
В течение 10-ти дней гражданин должен получить средства за ненужную услугу.

Обратите внимание, что оформленная страховка в банке в течение этих пяти дней может начать действовать. Соответственно, гражданин несколько дней пользуется услугами, тогда к возврату полагается немного меньшая сумма, чем было уплачено. Страховщик рассчитает цену услуги за эти несколько дней и вычтет соответствующую сумму из суммы возврата.

Инструкция как вернуть страховку не регламентирована. Вполне возможно, что некоторые банки позволят совершить эту операцию через свои офисы. Кроме того, не всегда офисы страховых компаний находятся в городе проживания клиента, тогда заявление направляется организации заказным письмом. Только я посоветую отправлять письмо с уведомлением и описью, чтобы у вас было на руках доказательство обращения за возвратом.

Нюансы в законе о возврате страховки в «период охлаждения»

Новый закон не распространяется на коллективные договора. Нормы действуют, если физическое лицо заключает договор со страховой компанией. И банки стали продавать дополнительные услуги в рамках коллективного договора, что под закон о возврате денег в течение 14 дней не попадает. Фактически страхователем является банк, а заемщик просто к нему присоединяется. Возврат страховки по коллективным договорам в период охлаждения невозможен. Таким видом страхования сейчас славится банк ВТБ. Поэтому, если Вы оформили кредит в ВТБ с 1 февраля 2017 года, то там действует коллективное страхование, которое вернуть практически не реально. Будьте внимательны!

Возврат страховки при непогашенном кредите после 14-ти дней

Если прошло более пяти дней с момента оформления услуги, возврат не попадает под новый закон. Не нужно сразу думать о том, как вернуть страховку по кредиту через суд, для начала обратитесь в свой банк. Сейчас некоторые организации для повышения лояльности дают возможность отказа от услуг дополнительного типа даже в срок, превышающий 14 дней. Например, это действует в банке Хоум Кредит, 30 дней на возврат дает Сбербанк, это актуально и в ВТБ (по договорам, оформленным до 1 февраля 2017 года), и в некоторых других. Не все кредиторы так лояльны, если изучить отзывы клиентов, то популярный среди заемщиков Ренессанс Кредит возврата не предлагает, как и десятки и даже сотни других учреждений.

Если прислать в банк претензию, она практически в 100% случаях будет отказной, и отказ будет обоснован тем, что гражданин сам подписал заявление на страхование. В этом случае, если вы уверены в своей правоте, без суда не обойтись. Тогда лучше совершать возврат страховки через юристов, может они найдут какие-то лазейки. Но по факту реально получить деньги сложно: человек сам дал согласие на услугу и оплатил ее.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если погасить кредит досрочно, вернут ли страховку? Это также часто беспокоит граждан. Полис изначально оформляется на весь срок выплаты ссуды. Соответственно, если человек гасит кредит досрочно в полном объеме, он может получить обратно часть платы за услуги страхования. На пример кредит брался на 2 года, за страховку гражданин отдал 40000 рублей. За год заемщик закрыл ссуду, соответственно, следующий год услугами страхования пользоваться не будет, поэтому ему полагается к возврату 20000 рублей.

В вопросе как вернуть страховку после выплаты кредита, если он погашен раньше срока, изначально следует обратиться в банк. Заявление на возврат страховки по кредиту пишется сразу при написании заявления на досрочное погашение ссуды или же составляется после закрытия кредита. Банк вправе направить человека для решения вопроса о возврате к страховой компании.

Возвращать страховку самому или через юристов?

Чтобы вернуть страховку по кредиту дается 14 дней, и в этом случае помощь юриста совершенно не требуется. Но если договор еще действует, а с момента его заключения прошло более пяти дней, то тогда процесс будет сложным, а порой и невозможным. Если банк отвечает на вашу претензию отказом, тогда уже лучше обратиться к юристам, они более подкованы в этом вопросе.

Совет на будущее: как покупать в кредит или рассрочку без страховок?

Не секрет, что основная доля навязанных страховок приходятся на потребительские кредиты на товары и услуги, которые оформляются в магазинах. Например, купить телевизор, холодильник или другую вещь в кредит или рассрочку без переплаты было практически нереально. Обязательно включат страховку, от которой потом надо ходить отказываться.

Но относительно недавно появился современный способ совершения покупок в магазинах в рассрочку без переплаты без навязанных услуг страхования. Для этого, достаточно иметь карту рассрочки, помощью которой Вы обращаетесь в магазин, выбираете вещь и оплачиваете на кассе этой картой. Сумма покупки делится на несколько частей и Вы ежемесячно вносите платеж на карту. Карта абсолютно бесплатна и без дополнительных услуг.

В данном финансовом блоге можно найти обзорные статьи про карты рассрочки .

Отзыв-мнение

Могу посоветовать гражданам только одно — чтобы не тратить время на бумаги и беготню, лучше сразу категорично отвечать отказом на предложение о дополнительных услугах. Но если вы все же купили ненужный вам полис, теперь для возврата денег не требуется тратить много сил. Банк России действительно оказал заемщикам большую помощь, позволив возвращать деньги в течение пяти дней. Но если не уложиться в этот срок, шансы на возврат крайне малы, а порой и нецелесообразны, учитывая возможные затраты на юристов и организацию судебного процесса.

В заключении рекомендую посмотреть видео юриста, который дает очень полезные советы:

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» - наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление - в само отделение банка или в офис страховой компании - нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению . Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное - успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25-90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии - пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

С 30 мая 2016 года страхователь имеет право отказаться от купленного полиса (заключенного договора страхования) и вернуть уплаченные за страхование деньги. Новый порядок прекращения действия полисов и возврата уплаченных денег установлены Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В соответствии с этим документом вводится так называемый «период охлаждения» по договорам добровольного страхования, заключаемым с физическими лицами. Новые требования будут применяться вне зависимости от того предусмотрен «период охлаждения» условиями договора страхования или нет.

Что такое «период охлаждения»?

Это период времени, в течение которого вы можете отказаться от договора добровольного страхования (расторгнуть договор страхования) и вернуть уплаченную страховую премию.

Срок действия «периода охлаждения»

Минимальная продолжительность «периода охлаждения» составляет 14 (календарных) дней с момента заключения договора страхования. Договорами по отдельным видам страхования может быть предусмотрен больший «период охлаждения».

Размер возвращаемой суммы

Возврат осуществляется полностью, если срок страхования еще не начался, или частично (пропорционально оставшемуся сроку страхования) без каких-либо иных удержаний со стороны Страховщика, если срок страхования уже начался.

Срок осуществления возврата - 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком Заявления об отказе от договора страхования.

Главное условие для возврата уплаченных денег — отсутствие страховых случаев за прошедший срок страхования.

Для каких видов страхования это применяется?

страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного транспорта);
добровольное медицинское страхование;
страхование от несчастных случаев и болезней;
страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (за исключением обязательного страхования — ОСАГО);
страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
страхование финансовых рисков;

За исключением («период охлаждения» не применяется):

медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности;
добровольное страхование, предусматривающее оплату оказанной медицинской помощи ражданину РФ, находящемуся за пределами РФ, и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ;
добровольное страхование, являющееся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;
добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

Более подробная информация о «периоде охлаждения» и размере подлежащей возврату страховой премии по каждому виду добровольного страхования может быть предусмотрена договором страхования (страховым полисом) и/или Правилами страхования по соответствующему виду добровольного страхования.

Порядок расторжения полиса в «период охлаждения»?

Расторжение полиса (договора страхования) осуществляется на основании письменного заявления страхователя. Полис считается расторгнутым с даты указанной страхователем в заявлении о расторжении, но не ранее даты получения нами этого заявления. Денежные средства возвращаются страхователю в течении десяти рабочих дней со дня получения заявления.

Расторжение полиса после окончания «периода охлаждения»

При отказе от полиса (договора добровольного страхования) после окончания «периода охлаждения», уплаченная страховая премия возвращается только если это предусмотрено условиями полиса (договора страхования) и/или Правилами страхования, на основании которых заключен этот полис (договор страхования). Размер и срок возврата страховой премии также устанавливаются полисом (договором страховани) и/или Правилами страхования. [ Пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ ]

Обратите внимание! Условиями полиса (договора страхования) может быть предусмотрено, что при досрочном отказе после окончания «периода охлаждения», уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Где осуществляется прием заявлений на расторжение

Владимир, ул. Гагарина, 13
Волгоград, ул. Рокоссовского, 62
Волоколамск, ул. Панфилова, 5 (агентство)
Дмитров, ул. Профессиональная, 3Б (агентство)
Домодедово, ул. Советская, 54 корп. 1 (агентство)
Егорьевск, ул. Советская, 108/16 (агентство)
Екатеринбург, ул. Хохрякова, 74
Железнодорожный, ул. Пролетарская, 7 (агентство)
Звенигород, ул. Почтовая, 8 (агентство)
Ижевск, ул. Карла Маркса, 218
Истра, ул. Адасько, 9 (агентство)
Казань, ул. Дзержинского, 11А
Калининград, ул. Александра Невского, 51А
Кашира, ул. Стрелецкая, 20 (агентство)
Клин, ул. Карла Маркса, 10Б (агентство)
Коломна, ул. Октябрьской революции, 368 офис 39 (агентство)
Красноярск, ул. Шахтеров, 18А
Люберцы, Октябрьский пр-т, 373 корп. 9 (агентство)
Москва, Дербеневская наб., 7 стр. 22
Мурманск, ул. Софьи Перовской, 18
Мытищи, ул. Мира, 30 (агентство)
Нижний Новгород, ул. Максима Горького, 226Б
Новосибирск, ул. Советская, 5 блок «Б» офис 703
Омск, ул. Фрунзе, 40Б офис 207
Павловский Посад, ул Кирова, 58 (агентство)
Пермь, ул. Монастырская, 61
Петрозаводск, ул. Калинина, 1 (офис 1.8)
Подольск, ул. Комсомольская, 1 офис 406 (агентство)
Ростов-на-Дону, ул. Максима Горького, 11/43
Самара, ул. Молодогвардейская, 204
Санкт-Петербург, Выборгское ш., д. 13, литера А, 3 эт., ТК «Экополис»
Саранск, ул. Богдана Хмельницкого, 42А
Саратов, ул. Серова, 33/37
Серпухов, ул. 1-ая Московская, 11А (агентство)
Тольятти, ул. Ворошилова, 17 офис 408
Тула, ул. Болдина, 92
Челябинск, ул. Труда, 95
Шатура, пр-т Ильича, 66 (агентство)
Щелково, пл. Ленина, 10 (агентство)
Ярославль, ул. Фурманова, 1