Почему банки не дают кредит: как узнать причину отказа. Почему банки отказывают в кредите, основные причины и способы получить денежный займ
Если банк в очередной раз отклонил вашу заявку на кредит или одобрил, но на меньшую сумму или под невыгодный для вас процент, то это повод задуматься о чистоте вашей кредитной истории. Иногда вы можете не знать о том, что она испорчена. The Village узнал, как выявить ошибки в кредитной истории и как её исправить.
Павел Бабушкин
Что такое кредитная история
Кредитная история - это вся информация о кредитах: где, в каком количестве вы их брали и как добросовестно (или нет) выплачивали. Именно на эти сведения опирается банк, когда принимает решение о выдаче кредита. И положительная репутация в большинстве случаев вознаграждается более низкими ставками.
Когда банк отказывает в кредите
Банк начинает нервничать, когда кредитная история пустая, то есть в ней отсутствуют записи о кредитах. Банк не знает, как оценивать клиента: как он себя поведёт, если ему одобрить кредит? В текущей экономической ситуации банк предпочитает перестраховаться и кредит не выдать, чем выдать, а потом взыскивать просроченную задолженность или перепродавать её коллекторам.
Банк настораживается, когда кредитная история содержит не те данные, которые заёмщик указал в анкете. Например, если он поменял паспорт, а в БКИ не сообщил - несоответствие налицо. Сотрудник банка ещё может войти в положение. Но если анализ истории производится с помощью скоринговой формулы, то компьютеру всё равно, почему цифры другие. Он выдаёт: «Признак мошенничества» - и кредит не одобряют.
На выдачу кредита влияет и много обращений подряд в разные банки в сжатый промежуток времени. Три, пять, семь - ещё не предел, кое-кто умудряется подать заявку в двадцать и больше банков одновременно.
Влияние оказывают и признаки «кредитной пирамиды». Это если из графика погашения кредитов видно, что заёмщик вроде бы всё возвращает, но при этом каждый следующий кредит больше предыдущего и частью идёт именно на его погашение.
Но иногда причиной отказа в выдаче кредита являются ошибки в кредитной истории - их можно и нужно устранить.
Где искать свою кредитную историю
Вся информация о займах находится в бюро кредитных историй - каждый россиянин имеет право раз в год узнать её бесплатно. Таких бюро в России всего 25 . Но около 90 % историй хранится в четырёх основных БКИ - НБКИ , ОКБ , «Эквифакс » и «Русский стандарт» . В каждое из них поступают сведения от определённых банков. К примеру, НБКИ собирает информацию о кредитах «Альфа-банка» и десятка других крупных финансовых организаций, ОКБ хранит данные клиентов Сбербанка, «Эквифакс» - «Хоум Кредита», а БКИ «Русский стандарт» - одноимённого банка «Русский стандарт». Поэтому, если вы когда-то брали кредит в одном из этих банков, проще прийти в нужное бюро с паспортом и получить свою кредитную историю сразу.
Можно пойти другим путём: найти свой код субъекта кредитной истории и самостоятельно узнать через сайт ЦБ, в каких бюро лежат сведения о вашем заёмном прошлом. Затем или нанести в них личный визит, или отправить письмо, заверив свою подпись у нотариуса. После отправки письма вам придётся ждать ответа около месяца.
Есть и третий вариант. Он не бесплатный, но не требует больших усилий - обратиться в одну из компаний, которые оказывают услуги по предоставлению вашей кредитной истории онлайн. Подобными сервисами располагают и крупные БКИ.
Как изучать документы
Внимательно смотрим кредитное досье. Оно состоит из трёх частей, первая из которых - титульная. В ней указаны ваши паспортные данные, дата рождения, ИНН и номер страхового свидетельства. Не поленитесь и сравните всю информацию с вашими документами. Случается, что из-за допущенной ошибки в фамилии или дате рождения в вашей кредитной истории могут быть указаны чужие займы.
Вторая часть - основная. В ней содержатся важные данные о ваших кредитах: их сумма, срок, даты выплат и погашения, возможные просрочки. Посмотрите, возможно, среди действующих кредитов указаны те, которые вы уже погасили. Бывает, что банк вовремя не уведомил об этом БКИ или не перечислил данные об очередном платеже. Вашей вины в этом нет, но тёмное пятно останется именно в вашей кредитной истории.
И, наконец, закрытая часть. В ней отражены сведения о кредиторе и пользователях, которые запрашивали вашу кредитную историю. Доступ к ней имеете только вы и банк, который получил официальное согласие от вас на обработку персональных данных. И только в исключительных случаях закрытую часть могут просмотреть органы прокураторы и суд. Поэтому внимательно изучите, нет ли среди тех, кто запрашивал вашу историю, подозрительных организаций. О них обязательно нужно сообщить в БКИ.
Как исправить ошибки
Если вы увидели неточность в кредитной истории - напишите о ней в банк, который её допустил, или кредитное бюро и приложите доказательства своей правоты. Теоретически через 30 дней все ошибки должны быть устранены, а данные обновлены. Но лучше ещё раз посмотреть свою историю через три-четыре месяца, чтобы убедиться, что она в порядке.
И главное, никогда не обращайтесь к тем, кто предлагает вам исправить или удалить вашу плохую кредитную историю. Законным способом это сделать невозможно.
Многие клиенты банков в недоумении, почему отказывают и не дают кредит с хорошей кредитной историей. Казалось бы, такой клиент уже завоевал доверие у банков и давно показал себя надежным плательщиком.
Почему банки отказывают в выдаче кредита?
Выделяют несколько основных причин, которые могут привести к отрицательному решению по заявке клиента с положительной КИ. Стабильный и высокий доход и хорошая история – это не гарантия, что клиент получит положительный ответ.
Дело в том, что банковская служба безопасности оценивает потенциального заемщика по огромному количеству критериев, и даже если по одним вы прошли, малейшая несостыковка с портретом «идеального» заемщика — и вы получаете отказ. Это относится и к постоянным и к зарплатным клиентам.
К основным причинам отказов таким клиентам относят следующие:
- Претендент не прошел банка. У многих банков есть система оценки потенциального заемщика – скоринговая система. При прохождении через нее клиенту могут отказать еще перед рассмотрением заявки службой безопасности, если он не соответствует каким-либо требованиям банка. Параметры скоринга у каждого банка свои и являются закрытой информацией. Поэтому клиентам сложно определить, по каким именно критериям он не прошел.
- Несоответствие условиям кредитного продукта (возраст, первый взнос, стаж работы и пр.). Детальнее о требованиях к заемщикам, например при получении в Сбербанке,
- Просрочки по действующим кредитам. Детальнее о кредитной истории вы можете
- Судимость в настоящем или прошлом времени.
- Большая закредитованность (сразу несколько займов в разных банках на солидную сумму). Если у претендента есть несколько действующих займов, то в получении еще одного могут отказать. Если общая задолженность вместе с новым будет меньше половины ежемесячного дохода, то вероятность, что ссуду вам выдадут, большая. Иначе нужно погасить хотя бы часть и обратиться в банк снова. Можно также предоставить документы, подтверждающие то, что, по мимо официального дохода, у вас есть еще и неофициальные источники.
- Обращение клиента за кредитом сразу в несколько мест, а также получение отказов в других банках.
- Неопрятный внешний вид заемщика, алкогольное опьянение.
- Слишком высокая зарплата, вызывающая подозрение. В этом случае банку будет не понятно, для чего человек обращается за кредитом.
- Предоставление ложной информации в заявке. При заполнении анкеты будьте внимательны, некорректные данные могут повлечь за собой отказ. Часто заемщики, которые не работают официально, пытаются обмануть, предоставляя «липовые» документы. Делать этого не стоит, так как все потенциальные клиенты проходят тщательную проверку. В случае обнаружения обмана вам точно будет отказано. Более того, есть риск, что вы попадете в черный список недобросовестных заемщиков.
Как проверить свою кредитную историю?
Зачастую бывает так, что заемщик абсолютно уверен в том, что у него — идеальная репутация. Он уже несколько раз брал займы, и вовремя и в полном объеме их возвращал, а может, даже делал досрочное погашение. Почему в этом случае может идти отказ?
К сожалению, не редки ситуации, когда КИ может быть все-таки испорчена, а человек об этом даже и не знает. Происходит это по нескольким причинам:
- вы потеряли свой паспорт, либо ваши конфиденциальные данные попали не в те руки. Злоумышленники могли воспользоваться вашим документом для того, чтобы оформить на вас кредит через Интернет. Как такое возможно, описываем .
- вы добросовестно погасили свой кредит, но закралась ошибка, и банковский работник не увидел задолженность в пару копеек\рублей. Эти копейки могут сыграть свою роль, т.к. будут увеличиваться ежедневно за счет пени и штрафов. Если у вас на руках нет справки из банка об отсутствии задолженности, доказать что-либо будет трудно.
- вы закрыли свои кредиты\счета, но не отказались от платных опций, например, смс-оповещений. И плата за данную услугу будет по-прежнему списываться ежемесячно, порождая тем самым долг.
- кредит взял ваш однофамилец, и банк ошибочно переслал данные о его долге, а в БКИ долг появился у вас. Как исправить такую ошибку — рассказываем .
Как повысить свои шансы на одобрение кредита?
Если вы не нашли в вашем отчете никаких долгов и ошибок, следовательно, нужно искать причины отказа в другом. Например — вы не проходите по возрасту, у вас нет нужного трудового стажа, справки о доходах, нужной заработной платы и т.д.
Существуют легальные способы убедить банк в своей платежеспособности:
- Документы, подтверждающие регулярные покупки на крупные суммы (например, выписка из банкомата, чеки и т.п.).
- Выписка из депозитного счета.
- Заручившись поддержкой поручителей и предоставив ценный залог, вы сможете доказать банку свои серьезные намерения.
В каждой финансовой организации свои требования к доходу клиента. Если вам отказали в одном банке, попробуйте обратиться в другой или взять меньшую сумму на больший срок.
Хорошая работа, «белая» зарплата и положительная кредитная история еще не гарантируют 100% получение займа. Иногда банки отказывают в кредите даже самым благонадежным клиентам. Как следствие, честные заемщики искренне недоумевают, почему отказывают в кредите, ведь все требования банка соблюдены. Если вам отказано в кредите, причины могут быть абсолютно разными:
- Плохая кредитная история заемщика – самая частая причина отказа. Некоторые банковские организации закрывают глаза на небольшие просрочки и несвоевременную оплату, выдавая кредит под очень большой процент, но абсолютное большинство банков никогда не выдаст кредит с заемщику, у которого плохая КИ. Причиной для отказа в кредите может стать и отсутствие кредитной истории. Если заемщик никогда не брал кредиты или микрозаймы, его могут счесть неблагонадежным.
- Заемщик не подходит требованиям банка . В качестве основных требований, банки выдвигают определенный возраст, трудовой стаж на последнем месте работы, также уровень зарплаты и справки с работы. Если вы не подходите хотя бы под один из этих критериев, банк откажет в предоставлении кредита.
- Непогашенные кредиты . Если у заемщика 1, 2 или 3 непогашенных кредита, но он платит по ним вовремя, банк также может отказаться выдавать кредит, посчитав, что заемщик не справиться со своими долговыми обязательствами. Большую роль в этом случае играет размер заработной платы, если она способна покрыть еще один кредит, с остатком на прожиточный минимум, то кредит, скорее всего, выдадут.
- Черный список . У банков есть так называемый «черный список» заемщиков, которым они охотно делятся друг с другом. Если у вас были неприятные инциденты с фин. учреждением, в котором вы брали кредит, можете быть уверенным, что попадете туда. Также в черный список занесены лица, пытавшиеся взять кредит мошенническим путем, с помощью подделки справок или других документов и т.д. Попав в черный список одного из банков, вам вряд ли когда-нибудь выдадут кредит.
- Сумма и срок кредита . Как нестранно, но сумма кредита также имеет решающее значение. Банки изучают долговую нагрузку клиента, с учетом своих планов по извлечению выгоды. Если ежемесячный платеж по кредиту составляет 40-60% от месячной зарплаты заемщика, скорее всего ему откажут в предоставлении займа. Если же сумма кредита невелика, а с подтвержденной зарплатой заемщика, он может расплатиться по кредиту за пару-тройку месяцев, ему тоже могут отказать. Ведь из таких кредитов извлечь прибыль практически нереально. Чем дольше срок, тем больше денег заработает банк.
- Обращение за кредитом сразу в несколько банков . Если вы подали заявку сразу в несколько банков, знайте, что сведения об этом появятся в БКИ и банк непременно об этом узнает. В этом случае вам могут отказать в кредите, предположив, что у вас материальные проблемы.
- Внешний вид заемщика и поведение во время собеседования . Даже если ваши документы в порядке, вы подходите по всем требованиям банка и принесли справку о з/п, вам все равно могут отказать. Причина – непрезентабельный внешний вид, алкогольное или наркотическое опьянение, нервозность при общении с менеджером банка.
Кредитный консультант оценивает внешний вид, поведение заемщика и ставит определенный статус, который соответствует ее личным соображениям относительно клиента. Одной галочкой можно лишить честного человека кредита или наоборот. Не последнюю роль играет наличие видимых татуировок.
Сбербанк — отказал в кредите. Где взять кредит?
Сбербанк отказал в кредите, что делать, как быть? Топики с подобными вопросами встречаются на многих форумах. Заемщиков интересует, почему сбербанк отказал в кредите, но точного ответа на этот вопрос нет. У этого банка очень жесткие требования к своим клиентам, оформить здесь кредит достаточно проблематично даже примерным заемщикам с положительной кредитной историей и справкой о высокой зарплате. Единственным верным решением в подобной ситуации станет обращение за кредитом в другой банк, благо их предостаточно. Если вы сомневаетесь в своей кредитной истории и хотите проверить, можно заказать кредитный отчет онлайн
Получи свою кредитную историю онлайн
Отказали в кредите, что делать?
Если вам везде отказывают в кредите , попробуйте улучшить свою кредитную историю. Сделать это можно с помощью микрозаймов в МФО Платиза. Нужно взять и отдать несколько маленьких кредитов.
Здесь требования к заемщикам куда скромнее, чем в банках и получить краткосрочный займ может практически каждый. Сведения о паре-тройке возвращенных вовремя микрокредитов обязательно отобразятся в вашей кредитной истории, что, несомненно, улучшит ее. Делается это не за один день, но зато вы можете рассчитывать на получение кредита в будущем.
Если вам нужна небольшая сумма денег и отказали банки, взять кредит можно в той же микрофинансовой организации. Вам могут предоставить займ до 80 000 рублей на срок до 1-го года. Альтернативным решением станет обращение к частным инвесторам.
Если такие варианты вас не устраивают, и вы хотите получить кредит именно в банковской организации, лучше обратиться в определенные банки, где % выдачи самый высокий, а требования к заемщикам минимальны.
Другим вариантом является обращение к кредитным брокерам, которые помогут получить кредит или скажут, какие причины мешают получить кредит.
Ниже представлены объявления проверенных брокеров
700 000
руб. на  5 лет |
|||
ТРЕБОВАНИЯ ПАСПОРТ И ЛЮБОЙ ВТОРОЙ ДОКУМЕНТ ВОЗРАСТ ОТ 18-70 ЛЕТ Прописка Регионы Рф кроме (Крыма И Кавказа) ОТСУТСТВИЕ ОТКРЫТЫХ ПРОСРОЧЕК! |
|||
Рубрика: | Дата: 08.09.2017 | Город: Москва | Подробнее |
Банки, не отказывающие в кредите
Банки, которые не отказывают в кредите – не существуют, есть банки, которые очень лояльно относятся к клиентам и выдают небольшие кредиты проблемным заемщикам под очень высокий процент. Именно высокие проценты оправдывают все риски.
Например, получить кредит без кредитной истории можно в РосГосстрахБанке, Восточном Экспресс банке, Тинькофф, Русском Стандарте и Пробизнесбанке. Достаточно лояльные условия к заемщику и у Ренессанс
Заявка на кредит наличными в РенКредит
Если у вас подпорченная кредитная история и крупные банки отказывают в кредите , обратитесь за помощью в КБ «Пойдем». Специфика этой организации в необычном оформлении кредита. Здесь нет скоринга (компьютерной программы), которая решает давать или не давать. Здесь все решает живой человек, кредитный консультант, который вас обслуживает. Конечно, КИ тут проверяют, но если убедить, что вы действительно все вернете, можно получить кредит без проблем.
Есть банки, которые предлагают потенциальным заемщикам лояльные условия кредитования. Они могут оформить кредит даже тем, кто получил несколько отказов в других учреждениях.
Тинькофф Банк — кредит наличными
Информация о продукте:
- Кредитный лимит: до 2 000 000 рублей
- Срок кредита: от 3 месяцев до 3 лет
- Ставка: от 12% годовых
- Без справок и визита в банк
Требование к заёмщику:
- Гражданство РФ
- Возраст 18–70 лет
- Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ
Способы погашения:
- Банковская карта
- Наличными у партнеров
- Банковским переводом
- Досрочное погашение в любое время
Способы получения:
- Бесплатная доставка курьером
Восточный Банк
Информация о продукте:
- Сумма займа: от 25 000 до 3 000 000 рублей
- Срок займа: от 13 до 60 месяцев
- Ставка: от 11,5% годовых
Требование к заёмщику:
- Паспорт РФ
- Возраст заемщика от 21 до 76 лет (с учетом срока кредитования)
Способы погашения:
- Через отделения и точки оплаты банка «Восточный»
- Через банкоматы
- Погашение кредита онлайн
- С помощью партнеров банка «Восточный»
- Банковским переводом
- Через бухгалтерию по месту работы
- В отделениях «Почты России»
Информация о продукте:
- Кредитный лимит: до 1 500 000 рублей
- Срок кредита: от 1 до 5 лет
- Ставка: от 10,9%
Требование к заёмщику:
- Возраст: 18 до 65 лет
- Сумма: до 1 500 000р.
- Срок от 1 до 5 лет
- Процентная ставка от 10,9% годовых
- Нужен только ПАСПОРТ и СНИЛС
- Решение за одну минуту
Способы погашения:
- Банковская карта
- Наличными у партнеров
- Банковским переводом
Информация о продукте:
- Сумма займа: от 5 000 до 400 000 рублей
- Срок: от 5 до 60 месяцев
- Ставка: 8,9% годовых
Способы погашения:
- Онлайн платеж
- Карта Совкомбанка
- Интернет банк
- Отделения банка
- Банкоматы и устройства самообслуживания
Требования к заемщику:
- Гражданство РФ
- Возраст от 20 до 85 лет
- Стаж не менее 4 месяцев на последнем месте работы
- Постоянная регистрация не менее 4-х последних месяцев (на территории одного населенного пункта РФ) и проживание в городе присутствия подразделения Банка или прилегающих населенных пунктах (но не более 70 километров от границы населенного пункта)
- Наличие стационарного рабочего или домашнего телефона
Ренессанс Кредит
Банк предлагает клиентам выгодные условия по кредиту «На срочные цели »: быстрое оформление, низкие процентные ставки.
Особенности:
- Годовая процентная ставка – от 10.9%
- Продолжительность кредита – от 24 месяцев до 5 лет
- Наименьший возраст потенциального заемщика – 21 год, наибольший – 70 лет
- Для оформления кредита требуется паспорт и второй документ на выбор (ИНН, военный билет, диплом о получении образования, именная банковская карта, водительское удостоверение, загранпаспорт)
- Могут потребоваться дополнительные документы – о трудоустройстве (например, заверенная работодателем копия трудовой книжки, 2-НДФЛ и т. д.), о платежеспособности (свидетельство о регистрации ТС, полис ДМС, наличие в загранпаспорте иностранной визы)
Еще одна популярная программа кредитования – «Больше документов – ниже ставки ».
Особенности:
- Сумма к выдаче – от 30 тысяч до 700 тысяч рублей
- Годовая процентная ставка – от 11,9 до 25,1%
- Продолжительность кредитования – от 2 до 5 лет
- Обязательное требование – наличие положительной кредитной истории
Для постоянных клиентов банка организация готова предложить индивидуальные условия кредитования.
Условия получения займов:
- Сумма: от 2000 до 30000 рублей
- Срок займа: от 7 до 30 дней
- Процентная ставка: от 0,66 до 2,28%
- Без поручителей, справок и залога
Требование к заёмщику:
- Возраст: от 18 до 75 лет включительно
- Гражданство РФ (наличие паспорта)
- Активный номер мобильного телефона
Способы получения:
- Банковская карта
- Банковский счет
- Яндекс.Деньги
- Система Contact
- Золотая корона
Возврат займа:
- С помощью банковской карты
- С банковского счета
- С терминала «QIWI»
- С онлайн-кошелька «QIWI»
- Через сервис «Яндекс-Деньги» или «WebMoney»
- Наличными через систему «Контакт»
Информация о продукте:
- Сумма займа: от 1000 до 50 000 рублей
- Срок займа: от 6 до 180 дней
- Ставка: до 2,2% в день
Способы получения:
- В офисе компании
- Банковская карта
Требование к заёмщику:
- Возраст от 18 до 70 лет
- Постоянный источник дохода
- Гражданство РФ
Способы погашения:
- Через платежные терминалы
- Безналичным расчетом
- В любом офисе организации
- Картой в личном кабинете
Lime
Информация о продукте:
- Сумма займа: от 2000 до 100 000 рублей
- Срок займа: от 7 до 168 дней
- Первый займ для клиентов 0%
- Ставка:
- минимальный 0,84%
- максимальный 2,24%
Требование к заёмщику:
- Паспорт гражданина РФ
- Возраст более 21 лет
- Именная карта Visa / MasterCard, выпущенная банком на территории РФ (так же присутствует возможность получить деньги на Яндекс.Деньги и Киви-кошелек)
- Действующий номер мобильного телефона
Способы получения:
- Банковская карта
- QIWI-кошелек
- Система CONTACT
- Яндекс.Деньги
- Банковский счет
Способы погашения:
- Банковская карта
- Кошелёк: «Qiwi», «Яндекс.Деньги»
- Платежная система «Contact»
Условия получения займов:
- Сумма: от 3 000 до 15 000 рублей
- Срок: от 7 до 30 дней
- Процентная ставка: 1,5% в день
- Валюта: Рубли
- Без скрытых комиссий
Требование к заёмщику:
- Гражданство РФ
- Постоянная регистрация на территории РФ
- Возраст заемщика от 21 года до 65 лет
Преимущества:
- Оформление только по данным паспорта
- Максимально быстро и удобно
- Без посещения офиса и встречи с менеджером компании
- Займ выдается безналичным расчетом и может быть погашен таким же образом
Способы погашения:
- Банковская карта
- Интернет банк (Альфа Банк, Сбербанк Онлайн)
- Электронный кошелек Яндекс.Деньги
- Безналичный расчет на реквизиты компании
- Салоны связи Евросеть, Связной, DIXIS
- Юнистрим
Способы получения:
- Банковская карта
- Кошелек «Яндекс.Деньги»
Как получить кредит без отказа
Есть распространенные причины, по которым банки отказывают в получении кредита.
- Испорченная кредитная история . Если в прошлом были просрочки по платежам, есть невыплаченные долги, то новые кредиты оформлять откажутся.
- Возраст клиента . Обычно минимальный возраст – 21 год. Есть ряд банков, готовых оформить кредит для людей от 18 лет (ВТБ 24, Сбербанк, Московский кредитный банк).
- Потенциальный заемщик предоставил сотруднику недостоверные личные данные – преувеличил размер зарплаты, передал поддельные документы и справки.
- Неопрятный внешний вид , отсутствие четких внятных ответов на поставленные сотрудником вопросы, нахождение в состоянии алкогольного опьянения.
- Высокая закредитованность человека , когда у него уже есть действующие кредиты, размер которых не позволяет оформить новый.
- Низкая заработная плата (она должна хотя бы в 2 раза превышать ежемесячные платежи по будущему кредиту).
- Отсутствие регистрации (даже временной) в том регионе, где находится отделение банковского учреждения.
Сегодня банки вправе отказать в оформлении кредита, не объясняя свое решение. При этом оно принимается не самим сотрудником банка, а автоматизированной системой или экспертами центрального офиса организации.
Рассмотрим, что можно предпринять человеку для повышения шансов на оформление кредита.
- Получите временную регистрацию в регионе, где находится отделение банка. Кредит будет оформлен на продолжительность ее действия: чем дольше прописка, тем больше сумма к выдаче.
- При низкой зарплате найдите надежных поручителей, предоставьте залог в виде автомобиля или квартиры.
- При наличии нескольких долгов проведите процедуру рефинансирования.
Что делать, если испорчена кредитная история
Если в прошлом человек совершал просрочки по ежемесячным платежам, все это отображается в его кредитной истории. Впоследствии банки будут отказывать в оформлении новых кредитов. Однако есть несколько способов исправить кредитную историю.
Если кредитная история испортилась по вине заемщика
- Самый распространенный вариант – «перекрыть» негативную информацию. Можно взять небольшой кредит (например, в МФО на короткий срок) и выплатить его вовремя. Время, которое необходимо для исправления кредитной истории, зависит от продолжительности просрочки. Если она составляла от 3 месяцев, то потребуется в течение 3 лет вовремя вносить платежи.
- Закажите кредитную карту. Снимите с нее до 10-15 тысяч и вовремя внесите платеж.
- Оформлять слишком много кредитов в разных МФО не следует: банки расценят это как попытку перекрыть прежние кредиты новыми. Лучше всего остановиться на одной организации. Это выгоднее, поскольку многие из них предлагают постоянным клиентам бонусы, скидки и другие программы.
- Воспользуйтесь программой Совкомбанка «Кредитный доктор». Она разработана для восстановления кредитной истории заемщика и его деловой репутации. После прохождения программы шансы на одобрение кредита в других банках значительно повышаются.
Если кредитная история отсутствует
Для банка человек с чистой кредитной историей несет большие риски, поэтому учреждение часто устанавливает высокие процентные ставки. Если кредиты в прошлом отсутствовали, следует оформить 1-2 небольших потребительских займа и вовремя с ними рассчитаться.
Наличие кредитной карты и активное пользование ею также способствуют созданию положительной кредитной истории.
Если у человека есть 10 запросов на оформление кредита, банки ему откажут. Следует отправлять запросы в 1-3 банка, условия которых подходят больше всего.
- Совет 1. Перед тем как брать кредит, изучите репутацию банка, отзывы клиентов о нем. Убедитесь, что учреждение зарегистрировано в Центробанке. Если официальная регистрация отсутствует, банк неблагонадежный. Также желательно обращаться в свой зарплатный банк, так как это гарантирует более льготные условия кредитования: меньше документов, ниже ставки, быстрее рассмотрение заявки. А оформлять кредит в том банке, где у вас депозит, не рекомендуется: если у него отберут лицензию, вы не получите выплату по страховке по депозиту, пока ваш долг не будет полностью закрыт.
- Совет 2. Внимательно изучите текст кредитного договора. Переговоры с кредитором необходимо зафиксировать письменно. Кредитный договор следует хранить в надежном месте, не сообщая информацию по нему в интернете или по телефону.
- Совет 3. Убедитесь, что ваше финансовое положение позволяет вам ежемесячно выплачивать кредит. Подумайте над дополнительными источниками дохода, если вдруг вам задержат зарплату или вы уйдете с работы. Накопите финансовую подушку безопасности. Вносите платежи заблаговременно: если оплачивать их в последний день срока, есть риск возникновения сбоя оборудования, из-за чего платеж зачислится только через несколько суток. Это влечет за собой штрафы и пени, несмотря на то, что просрочка возникла не по вине заемщика. Если у вас есть возможность хотя бы частичного досрочного погашения, воспользуйтесь ею. Чтобы эффективно распоряжаться своим домашним бюджетом, записывайте все ежедневные траты в программе Excel, сохраняя каждый чек о покупке.
- Совет 4. Лучше иметь один крупный кредит, чем несколько мелких. Если у вас есть много действующих кредитов, найдите банк, который перекредитует ваши финансовые обязательства, объединив мелкие долги в один крупный. Когда вы задумываетесь над тем, чтобы взять небольшой кредит в МФО, лучше займите деньги у родственников.
- Совет 5. Если вы не в состоянии выплатить свой долг, и банк (МФО) обратился в суд, дело о взыскании долга переходит под ответственность судебных приставов. В этом случае нужно обратиться в отдел судебных приставов, объяснить свою ситуацию и договориться о том, чтобы выплачивать долг частями. При отсутствии договоренности счета, имущество и половина заработной платы должника могут быть арестованы.
Sp-force-hide { display: none;}.sp-form { display: block; background: #ecfafb; padding: 15px; width: 800px; max-width: 100%; border-radius: 4px; -moz-border-radius: 4px; -webkit-border-radius: 4px; border-color: #c7e5e6; border-style: solid; border-width: 1px; font-family: inherit; background-repeat: no-repeat; background-position: center; background-size: auto;}.sp-form input { display: inline-block; opacity: 1; visibility: visible;}.sp-form .sp-form-fields-wrapper { margin: 0 auto; width: 770px;}.sp-form .sp-form-control { background: #ffffff; border-color: rgba(209, 209, 209, 1); border-style: solid; border-width: 1px; font-size: 15px; padding-left: 8.75px; padding-right: 8.75px; border-radius: 3px; -moz-border-radius: 3px; -webkit-border-radius: 3px; height: 35px; width: 100%;}.sp-form .sp-field label { color: rgba(4, 44, 57, 1); font-size: 16px; font-style: normal; font-weight: bold;}.sp-form .sp-button { border-radius: 4px; -moz-border-radius: 4px; -webkit-border-radius: 4px; background-color: #12bc72; color: #ffffff; width: auto; font-weight: 700; font-style: normal; font-family: Arial, sans-serif; box-shadow: none; -moz-box-shadow: none; -webkit-box-shadow: none;}.sp-form .sp-button-container { text-align: left;}
Большинство отказов в выдаче займов вполне очевидны, но хочется еще раз остановиться на такой проблеме. Хотя бы потому что, человек не всегда понимает, почему ему не дали товарную ссуду на долгожданный смартфон. Клиент думает одно, а у банка свое видение ситуации.
Как выглядит хороший заемщик
Вырисовывается, если судить об отзывах менеджеров, образ такой: женщина с 2-я детьми где-то за 40, которая состоит в официальных отношениях, редко переезжает, судя по паспортным данным, имеет постоянный заработок, желательно в государственной сфере, проживает далеко от горячих точек.
Естественно, соответствовать таким канонам получается не всегда. Все эти моменты просчитает , она же отвечает за анализ рисков невозврата. Баллы данный софт уберет, если нет постоянной прописки, высшего образования, детей, мужа.
Трудно взять заем, когда тебе меньше 25 лет, а работа связана с опасностями (милиция, спасатели). Менеджеры обратят внимание и на хронику , допустим, ссуды берутся часто на срок до полугода, но погашаются гораздо быстрее.
И хотя последний вариант в случае с телефоном может и не проверяться, но если этот момент произойдет, то банк поймет, что на человеке мало заработаешь процентов.
Факторы отказа
В финансово-кредитной сфере есть ряд критериев, которые помогают банкам принять правильное решение:
- СТОП-факторы, позволяющие сразу дать отрицательное решение по предоставлению финансирования.
Среди многочисленного списка нашли место недостоверные данные о человеке, отсутствие рабочего стационарного телефона, регистрации в месте расположения отделения банка, судимость, неопрятная внешность, уклонение от уплаты налогов или алиментов, трудоустройство на ИП, малый рабочий стаж, нет военного билета, плохая кредитная история, частые отказы в других учреждениях и т.д.
- ГО-факторы дают позволение дать добро.
Прописка в городе, где происходит подача документов на телефон – более 5 лет, возраст от 30 лет, хорошая кредитная история, проживание в престижном районе, достойная должность, есть ребенок, официальный брак, высокий доход и прочее.
После указания всех этих характеристик в заявке (а банкиры тщательно составляют этот документ), за каждую позицию будут начислять баллы. А их совокупность даст результат. Но менеджеры не обязаны говорить правду о том, кредит на телефон (тут работает закон ГК РФ вторая часть, а именно статья 821).
Как повысить свои шансы на успех
Есть несколько несложных методов, позволяющих каждому россиянину получать одобрение в банках на покупку бытовой техники, электроники и прочих товаров. Для начала это , которая, к сожалению, увеличит сумму ссуды.
Ряд советов помогут в этом деле:
- Постарайтесь официально трудоустроиться. Но если не получается, а все равно поступает регулярный доход, например, от фриланса, то обязательно докажите свою платежеспособность. Поможет с карточного или расчетного счетов, чеки на покупку дорогостоящей техники, визы о прилете в другие страны, которые есть в загранпаспорте.
- Плохую кредитную историю . Но она необязательно может быть из-за нерадивости самого заемщика. Имеет место в редких случаях человеческий фактор, где банковский менеджер допустил ошибку и пр. нюансы. Для ряда банков достаточно взять пару кредитов один за другим, можно и в МФО, вовремя их погасить, что позволит реабилитировать себя как плательщика.
- , в особенности, если речь идет о покупке Айфона, спасут ситуацию. Естественно, к этому человеку предъявляют особые требования: его доходы и кредитная история не должны вызывать вопросов.
- Указывайте в анкете только правдивые данные. При выявлении любых неточностей, опечаток последует отказ.
- Не стоит брать заем сразу в магазине, лучше обратиться за потребительским займом к банкирам или взять кредитную карточку. Брокеры на местах в торговых точках часто навязывают страховку по ссуде, гарантию на телефон от кражи, поломки и прочее, что существенно увеличивает размер долга.
- Идите в то учреждение, где получаете . Доказано, что там для «своих» клиентов предлагают более недорогие кредиты на потребительские нужды. Это позволит купить телефон с наименьшей переплатой, а оплату можно совершать в виде регулярного списания с зарплатного пластика.
Но когда все банки подряд не дают ссуду на смартфон, и нет времени улучшать свою кредитную историю, следует рассмотреть альтернативные методы. Допустим, взять ссуду в микрофинансовых организациях или у частников. Конечно, придется переплатить, да и срок невелик, но зато кроме паспорта этих субъектов финансового рынка больше ничего не интересует.